公司銀行業(yè)務(wù)

前言

　　當(dāng)前，國內(nèi)眾多小企業(yè)的生存狀況受到各界的廣泛關(guān)注。我們認(rèn)為，幫助小企業(yè)渡過難關(guān)，最有效的方式是解決其資金周轉(zhuǎn)這一難題。小企業(yè)資金需求具有“少、急、頻”的特點(diǎn)，在現(xiàn)行的金融體制下，如果沒有良好的制度設(shè)計，小企業(yè)的資金需求很難通過正規(guī)融資渠道得到滿足。　　縱觀世界各國或地區(qū)小企業(yè)發(fā)展的歷史，其成功均離不開政府通過有效的制度安排與設(shè)計，為小企業(yè)融資提供諸多便利。美國小企業(yè)管理局（SBA）被公認(rèn)為在推動小企業(yè)發(fā)展、塑造企業(yè)家精神方面功不可沒。而SBA成立的背景和當(dāng)前我國面臨的局勢相似。他山之石，可以攻玉，美國政府設(shè)立SBA的成功模式值得借鑒，可以部分移植到當(dāng)下的我國，緩解小企業(yè)的生存危機(jī)。　　追溯起來，SBA的前身是“重建金融公司”。1932年，為減輕大蕭條對企業(yè)的影響，胡佛總統(tǒng)設(shè)立了重建金融公司，旨在為所有受到?jīng)_擊的企業(yè)提供政府貸款。這一做法被其繼任者羅斯?？偨y(tǒng)承襲，一大批富有才干的人士被重建金融公司雇用，并在其中發(fā)揮作用。第二次世界大戰(zhàn)期間，當(dāng)大企業(yè)因為戰(zhàn)爭物資需求的劇增而蓬勃發(fā)展時，小企業(yè)的生存空間空前狹小，其生存一度成為社會關(guān)注的焦點(diǎn)。美國國會注意到了小企業(yè)的困境，于1942年設(shè)立了一家臨時性的機(jī)構(gòu)，為小企業(yè)主提供政府貸款，同時鼓勵金融機(jī)構(gòu)為小企業(yè)放貸。戰(zhàn)后，這家機(jī)構(gòu)被并入重建金融公司。此外，當(dāng)時研究發(fā)現(xiàn)，小企業(yè)失敗的原因主要在于缺乏信息和技術(shù)，為了幫助小企業(yè)主獲得更多、更好的培訓(xùn)，美國商務(wù)部專門設(shè)立了小企業(yè)辦公室?！　≡诎劳柨偨y(tǒng)的推動下，接替重建金融公司和小企業(yè)辦公室主要職能的SBA于1953年成立。SBA的職能被表述為“通過直接援助、提供咨詢、幫助和保護(hù)等方式，盡可能為小企業(yè)服務(wù)”，主要任務(wù)是幫助小企業(yè)創(chuàng)業(yè)者獲得貸款。次年，SBA開始為小企業(yè)提供貸款和貸款擔(dān)保，爭取政府訂單，并對小企業(yè)主提供各種訓(xùn)練。在1991～2000年間的10年中，聯(lián)邦小企業(yè)管理局為約43.5萬家小企業(yè)提供了超過946億美元的貸款支持。時至今日，SBA對小企業(yè)的扶持并未減弱。在美國，SBA被廣大小企業(yè)親切地稱為“娘家人”。正是因為SBA的存在，小企業(yè)的融資難得以改善，小企業(yè)的市場主體地位得到公平對待。

內(nèi)容概要

中國的金融體制壟斷程度較高，大銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，小銀行的數(shù)量與能力十分有限。而美國有近萬家的中小銀行，分布在全美各個地方，為眾多分散的小企業(yè)提供全方位的服務(wù)。從這個角度看，即便剔除SBA的因素，中國小企業(yè)的生存環(huán)境也比美國差。因此，當(dāng)下應(yīng)該通過制度創(chuàng)新來為小企業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航，而不能停留在“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”上。最近的政策動向均是權(quán)宜之計，充其量只能幫助深陷困境中的廣大小企業(yè)暫時渡過難關(guān)，而不能讓其擺脫制度性的融資困境。制度創(chuàng)新意味著要設(shè)立一個權(quán)威性的專門機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)旨在為小企業(yè)提供廣泛而完善的服務(wù)，不僅擁有相應(yīng)的權(quán)力，而且具有充足的、源源不斷的資源。首當(dāng)其沖應(yīng)該致力于為小企業(yè)融資提供各種便利設(shè)施?！　∮袟l件地借鑒美國政府的做法，擇其善者而從之，是推動我國小企業(yè)發(fā)展的重要舉措。我們期待中國式SBA盡快設(shè)立和有效運(yùn)轉(zhuǎn)，使小企業(yè)在中華大地上能夠有更大作為。這是我們編寫本書的初衷與企望。

書籍目錄

引言   美國小型企業(yè)管理局概述   企業(yè)所有者應(yīng)具備的個人條件   企業(yè)創(chuàng)建步驟   為企業(yè)籌集資金   資金籌集方法   怎樣聯(lián)系小型企業(yè)管理局 第1章 小型企業(yè)管理局開展的項目   美國小型企業(yè)管理局   產(chǎn)品或服務(wù)的分類原則   一站資本店   小型企業(yè)管理局推出的項目   特殊的7(a)擔(dān)保貸款項目   落后地區(qū)授權(quán)簽約項目   微型貸款項目   采購幫助項目   小型企業(yè)管理局采購營銷與接入網(wǎng)絡(luò)   小企業(yè)投資公司   出口循環(huán)信貸額度項目   互聯(lián)網(wǎng)的作用   小企業(yè)課堂 第2章 小型企業(yè)管理局的運(yùn)作機(jī)制   尋求小型企業(yè)管理局的貸款   可利用的幫助項目   發(fā)展公司   信息來源   消除誤解   如何尋求資金幫助   融資基本知識和商業(yè)銀行   一攬子貸款計劃／安排   需考慮的其他因素   跨國季艮行   向小型企業(yè)管理局遞交申請的最佳時機(jī)   小型企業(yè)管理局的運(yùn)作方式   政府機(jī)構(gòu)的官僚作風(fēng)   小型企業(yè)管理局的出版物   小企業(yè)發(fā)展中心   小型企業(yè)管理局的競爭對手：美國商務(wù)部聯(lián)絡(luò)處   小型企業(yè)管理局與外部組織間的合作   小結(jié) 第3章 參與貸款人   小型企業(yè)管理局與參與貸款人之間的關(guān)系   小型企業(yè)管理局風(fēng)險資本項目(小企業(yè)投資公司和少數(shù)族裔   小企業(yè)投資公司)   天使資本電子網(wǎng) 第4章 直接貸款申請的批準(zhǔn)與拒絕   貸款評估的指導(dǎo)原則   貸款金額與細(xì)節(jié)   提高獲得直接貸款的可能性   直接貸款申請被拒絕的原因 第5章 撰寫貸款申請書   新企業(yè)貸款申請的詳細(xì)步驟   老企業(yè)貸款申請的詳細(xì)步驟   商業(yè)計劃書   商業(yè)計劃書大綱樣本 第6章 填寫貸款申請表   小型企業(yè)管理局表格4的填寫說明 第7章 個人財務(wù)報表   個人信息   索要納稅申報表副本：表格4506 第8章 個人經(jīng)歷陳述 第9章 月現(xiàn)金流量預(yù)測表   計劃工具   控制工具   一些需要考慮的現(xiàn)金流量因素   行業(yè)平均水平   進(jìn)行預(yù)測   預(yù)測起點(diǎn)   銷售收入   銷售成本   評估預(yù)測結(jié)果   評估實際結(jié)果   進(jìn)一步分析   計算百分比   需要考慮的基本問題   月現(xiàn)金流量預(yù)測表：表格1100 第10章 運(yùn)營預(yù)測表   計劃工具   控制工具   與現(xiàn)金流量有關(guān)的局限性   行業(yè)平均水平   進(jìn)行預(yù)測   預(yù)測起點(diǎn)   收入(銷售收入)   銷售成本   評估預(yù)測結(jié)果   利用預(yù)測表控制目標(biāo)   評估實際結(jié)果   進(jìn)一步分析   計算百分比   填寫運(yùn)營預(yù)測表 第11章 其他表格   與貸款相關(guān)的服務(wù)補(bǔ)償協(xié)議：表格159   咨詢請求：表格641   與禁止、中止、不符資格和自愿排除相關(guān)的低級擔(dān)保交易證明：小型企業(yè)管理局臨時表格1624 附錄A 法律和總統(tǒng)令的特殊要求 附錄B 可提供幫助的政府機(jī)構(gòu) 附錄C 商業(yè)計劃書 參考文獻(xiàn)

章節(jié)摘錄

　　當(dāng)你想通過借款創(chuàng)建一家新企業(yè)時，你必須做好向小型企業(yè)管理局證明你的產(chǎn)品或服務(wù)能在市場中成功競爭的準(zhǔn)備。小型企業(yè)管理局將你的產(chǎn)品（無論是新產(chǎn)品還是已有產(chǎn)品）歸為哪類產(chǎn)品，對你的申請最終被拒還是獲批，可能起著關(guān)鍵的作用。許多申請人都尚未意識到，申請的“命運(yùn)”在很大程度上取決于，小型企業(yè)管理局將他們的產(chǎn)品歸入哪一類?！　≡谏暾垥?，你務(wù)必要清楚地指出，你的產(chǎn)品在哪個具體的領(lǐng)域具備成功競爭的能力。交代所有必要的事實，來支持你產(chǎn)品的競爭地位。例如，如果小型企業(yè)管理局在閱讀了被你描述為教育游戲的產(chǎn)品介紹后，將你打算出售的這一產(chǎn)品歸為玩具類，你提交的申請獲得批準(zhǔn)的可能性將大大降低。原因很可能是該機(jī)構(gòu)預(yù)計該產(chǎn)品作為教育游戲?qū)⒕哂休^高的市場價格，這導(dǎo)致其無法在產(chǎn)品價格普遍較低的玩具市場成功地競爭?！　榱吮苊膺@種危險，你有必要了解小型企業(yè)管理局的產(chǎn)品分類原則。美國首都華盛頓特區(qū)預(yù)算署出版的《標(biāo)準(zhǔn)T業(yè)分類手冊》（Standard Industrial ClassifcationManual），是小型企業(yè)管理局在對產(chǎn)品和服務(wù)分類時參考的最重要的資料之一。除了你對產(chǎn)品的描述和這本手冊，小型企業(yè)管理局還參考生產(chǎn)同類產(chǎn)品的其他制造公司提供的信息?！　∮涀?，小型企業(yè)管理局的目的是幫助你，而不是為難你。你有責(zé)任提供它需要的所有事實，以使它作出最有利于你的決定。如果你的產(chǎn)品比較特殊，生產(chǎn)過程中需要使用未曾嘗試過的制造方法或其他獨(dú)特的流程，小型企業(yè)管理局可能會要求你委托獨(dú)立的機(jī)構(gòu)對產(chǎn)品進(jìn)行可行性評估。　　小型企業(yè)管理局在美國國內(nèi)總共設(shè)立了約90家分區(qū)辦事處。為方便小企業(yè)主找到距離自己最近的辦事處，本書附錄K給出了這些辦事處的一個完整清單。　　其他一些也提供融資支持的政府部門看似與小型企業(yè)管理局有關(guān)，但事實上并沒有什么關(guān)系。例如，美國商務(wù)部下屬的少數(shù)族裔企業(yè)發(fā)展署（Minonrity BusinessDevelopment Agency），該機(jī)構(gòu)的全部工作就是幫助少數(shù)族裔所有的企業(yè)。表面上看，該發(fā)展署的主要任務(wù)是幫助這類企業(yè)籌集資金。該機(jī)構(gòu)通過與私人部門公司簽訂合同，自掏腰包請這些公司為第三方（少數(shù)族裔企業(yè)）提供服務(wù)。

圖書封面

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