中國式財(cái)富地圖

前言

1.你有能力追求更多的幸福嗎你自由嗎？你能想做什么就做什么嗎？當(dāng)然！你可能這么回答。因?yàn)闆]有人能限制屬于你自己的那份權(quán)利，可以旅游，可以隨意著裝、，等等。畢竟，我們國家的經(jīng)濟(jì)已經(jīng)發(fā)展多年，社會(huì)已經(jīng)呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢，你可以消享屬于自己的那份自由，只要不妨礙別人，任何時(shí)候想做什么，就可以做什么，只要在法律的允許之內(nèi)?？墒?，且慢！這只是理論而已。我們擁有的這項(xiàng)“假設(shè)性自由”有個(gè)很現(xiàn)實(shí)的大問題：雖然我們或許有“權(quán)利”想做什么就做什么，可是有“能力”想做什么就做什么嗎？你有能力今天就辭掉那份早已厭煩的工作，自己當(dāng)老板去嗎？你能早早退休去周游世界嗎？你有能力完成父母對你的期望嗎？你的那份薪金夠得上今后的生活打算嗎？買房、結(jié)婚、醫(yī)療等需要的開支你都準(zhǔn)備妥當(dāng)了嗎？你可以擁有生命和自由，可是真的有能力追求幸福嗎？追問至此，許多人也許會(huì)有些落寞，認(rèn)為自己沒有能力追求更多的幸福。為什么？因?yàn)槲覀兌济χ嶅X糊口，沒時(shí)間追求更多的幸福。當(dāng)生活成為一種程序時(shí)，當(dāng)我們每天都只為工作而勞累時(shí)，我們的內(nèi)心深處是不是有這樣的一份期待——在灑滿陽光的庭院下悠悠然地坐著，端著酒杯，和心愛的人一道品味著生活的滋味；抑或，在柔軟的沙灘上，吹拂著清涼的海風(fēng)，舒展著四肢，任由自然的氣息遍布你的全身?？墒沁@些期待更多的時(shí)候只能稱之為“愿望”而已。因?yàn)槲覀儾坏貌煌ㄟ^努力工作來掙錢支付每月的房貸，物業(yè)費(fèi)用、通訊費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用、贍養(yǎng)費(fèi)用等，一大堆的單據(jù)。

內(nèi)容概要

　　所謂財(cái)務(wù)自由，是指人們合理安排自己的財(cái)務(wù)收支，并且在年老時(shí)仍能保持原來的生活質(zhì)量。因此，通過科學(xué)的理財(cái)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，對現(xiàn)代人的一生都很重要。面對加息時(shí)的不解，面對高價(jià)房的無奈，面對高居不下的CPI指數(shù)，你希望讓理財(cái)?shù)窒ㄘ浥蛎浰鸬膲毫?，或讓理?cái)來應(yīng)對未來的購房計(jì)劃，或讓理財(cái)來減輕貸款加息后的負(fù)擔(dān)。當(dāng)你運(yùn)用行之有效的理財(cái)手段時(shí)，這些問題都會(huì)迎刃而解，財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)會(huì)比你想象地更近。其實(shí)，“管錢”比掙錢更需要智慧、需要?jiǎng)?chuàng)新，需要開辟“非?！敝?。所以，除了股票、基金常用的理財(cái)方式外，你也要時(shí)常關(guān)注一些新興理財(cái)方式，如：黃金、期貨、美酒、藝術(shù)品……　　理財(cái)，不但是一門學(xué)問，更是一門藝術(shù)。做好生活理財(cái)，注重信用資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，《中國式財(cái)富地圖：實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的理財(cái)必備手冊》將讓你獲得非同一般的理財(cái)自由體驗(yàn)。

書籍目錄

激發(fā)篇 現(xiàn)代人實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的愿望篇前導(dǎo)讀語：財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)要比你想象得更近展開實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的一張中國式財(cái)富地圖 中國式財(cái)富地圖圖示 認(rèn)識(shí)財(cái)富地圖一理財(cái)對個(gè)人投資者的意義如何實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的高度財(cái)務(wù)自由與個(gè)人生活的緊密聯(lián)系現(xiàn)代人實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的愿望解析你的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀你的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀及理財(cái)規(guī)劃個(gè)人財(cái)務(wù)資產(chǎn)負(fù)債表的編制及分析個(gè)人財(cái)務(wù)損益表的編制及分析個(gè)人財(cái)務(wù)診斷說明書——你需不需要理財(cái)醞釀多時(shí)而未成行的原因——理財(cái)計(jì)劃的重要性按圖索驥理財(cái)?shù)膭?dòng)力晉級篇 通往財(cái)富自由的金光大道篇前導(dǎo)讀語：追尋一種自由自在的夢想主流理財(cái)方式一——基金系列國民關(guān)注程度評級及基礎(chǔ)應(yīng)用國民運(yùn)用熟練程度及應(yīng)用技巧值得借鑒的基金理財(cái)案例分析當(dāng)前形勢下國民需要保持的理財(cái)態(tài)度及未來預(yù)測主流理財(cái)方式二——股票系列國民關(guān)注程度評級及基礎(chǔ)應(yīng)用國民運(yùn)用熟練程度及應(yīng)用技巧值得借鑒的股票理財(cái)案例分析當(dāng)前形勢下國民需要保持的理財(cái)態(tài)度及未來預(yù)測主流理財(cái)方式三——期貨系列國民關(guān)注程度評級及基礎(chǔ)應(yīng)用國民運(yùn)用熟練程度及應(yīng)用技巧值得借鑒的期貨理財(cái)案例分析當(dāng)前形勢下國民需要保持的理財(cái)態(tài)度及未來預(yù)測崛起理財(cái)方式一——黃金系列國民關(guān)注程度評級及基礎(chǔ)應(yīng)用國民運(yùn)用熟練程度及應(yīng)用技巧值得借鑒的黃金理財(cái)案例分析當(dāng)前形勢下國民需要保持的理財(cái)態(tài)度及未來預(yù)測崛起理財(cái)方式二——外匯系列國民關(guān)注程度評級及基礎(chǔ)應(yīng)用國民運(yùn)用熟練程度及應(yīng)用技巧值得借鑒的外匯理財(cái)案例分析當(dāng)前形勢下國民需要保持的理財(cái)態(tài)度及未來預(yù)測懶漢理財(cái)方式一——銀行系列國民關(guān)注程度評級及基礎(chǔ)應(yīng)用國民運(yùn)用熟練程度及應(yīng)用技巧值得借鑒的銀行理財(cái)案例分析 當(dāng)前形勢下國民需要保持的理財(cái)態(tài)度及未來預(yù)測懶漢理財(cái)方式二——保險(xiǎn)系列國民關(guān)注程度評級及基礎(chǔ)應(yīng)用國民運(yùn)用熟練程度及應(yīng)用技巧值得借鑒的保險(xiǎn)理財(cái)案例分析當(dāng)前趨勢下國民需要保持的理財(cái)態(tài)度及未來預(yù)測焦點(diǎn)理財(cái)方式一——港股市場國民關(guān)注程度評級及基礎(chǔ)應(yīng)用國民運(yùn)用熟練程度及應(yīng)用技巧值得借鑒的港股理財(cái)案例分析當(dāng)前形勢下國民需要保持的理財(cái)態(tài)度及未來預(yù)測焦點(diǎn)理財(cái)方式二——股指期貨國民關(guān)注程度評級及基礎(chǔ)應(yīng)用國民運(yùn)用熟練程度及應(yīng)用技巧值得借鑒的股指期貨理財(cái)案例分析當(dāng)前形勢下國民需要保持的理財(cái)態(tài)度及未來預(yù)測新熱理財(cái)方式——收藏及藝術(shù)國民關(guān)注程度評級及基礎(chǔ)應(yīng)用國民運(yùn)用熟練程度及應(yīng)用技巧值得借鑒的收藏及藝術(shù)理財(cái)當(dāng)前形勢下國民需要保持的理財(cái)態(tài)度及未來預(yù)測理性篇 理財(cái)熱要求我們學(xué)會(huì)的理性思考篇前導(dǎo)讀語：投資理財(cái)之快樂實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由中的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避需要關(guān)注的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)種類最佳投資組合的魅力分析面對理財(cái)個(gè)人需要學(xué)會(huì)的成熟理念理性投資需要怎樣的一種心態(tài)快樂理財(cái)才是生活的本源渴望實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由者的理性思考怎樣才是健康的財(cái)富管理行為認(rèn)清財(cái)富管理的內(nèi)涵樹立健康財(cái)富管理理念和行為準(zhǔn)則新目標(biāo)導(dǎo)向的財(cái)富管理策略參考文獻(xiàn)

章節(jié)摘錄

激發(fā)篇現(xiàn)代人實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的愿望篇前導(dǎo)讀語：財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)要比你想象得更近所謂財(cái)務(wù)自由，是指人們合理安排自己的財(cái)務(wù)收支，并且在年老時(shí)仍能保持原來的生活質(zhì)量。根據(jù)美國人口普查局1997年的報(bào)告，美國65歲以上的老人中，只有不到1/6的人能夠財(cái)務(wù)獨(dú)立，享受退休前的生活水準(zhǔn)。隨著養(yǎng)老制度的改革和計(jì)劃生育制度的影響，我國社會(huì)的老年化問題將日趨嚴(yán)重，因此，通過科學(xué)理財(cái)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由成了大家關(guān)注的焦點(diǎn)。錢，是有生命的！錢的生命價(jià)值體現(xiàn)在兩個(gè)方面：流通價(jià)值與時(shí)間價(jià)值。而時(shí)間價(jià)值又以流通價(jià)值為載體。大凡富有的人士都深知金錢的這兩重屬性，在對待金錢的態(tài)度上也十分謹(jǐn)慎和友善。世界富豪巴菲特至今還開著一輛老式的美式汽車，在他看來，花1萬美元買一輛新車是一項(xiàng)巨大的投資。巴菲特看重的是金錢的時(shí)間價(jià)值，現(xiàn)在的1萬美元，可能就是10年后的10萬美元、20年后的100萬美元、30年后的1000萬美元，買車的這筆錢，在將來足可以做很多的善舉了。要知道，巴菲特36年的投資平均收益率是23.5 ％，假如我們在36年前將1萬美元交給巴菲特理財(cái)，現(xiàn)在已經(jīng)增值到近2000萬美元了。巴菲特是理財(cái)高手，我們不如他，但是假如我們現(xiàn)在投資1萬元，每年收益率12％，那么30年后這筆錢也將變成30萬元。深知這個(gè)道理之后，我們需要明確日常消費(fèi)中所遇到的“想要”和“必要”兩個(gè)不同概念。豪華汽車、高檔住房、名貴服飾等等是每一個(gè)人“想要”（want）的，可是我們的收入現(xiàn)狀、未來生活水準(zhǔn)允許我們擁有嗎?我們現(xiàn)在“必要”（need）的東西是：食物、居所、子女教育和準(zhǔn)備退休養(yǎng)老金。因此，不提前消費(fèi)、節(jié)約開支是實(shí)現(xiàn)未來財(cái)務(wù)自由的基本點(diǎn)。假如我們平均每天節(jié)約5元錢（來源：衣物、外出餐飲、抽煙、飲酒、其他購物折扣等等），一個(gè)月就是150元，每月定期投資（如買開放式基金），年收益率假定為12％，那么持續(xù)30年，我們就可以得到一筆“額外”的財(cái)富——50萬元。這就是金錢的生命，其本身在不斷地繁衍增值；也正是金錢的生命，讓我們有規(guī)劃財(cái)務(wù)自由的可能。從上面我們更不難得出，綜合理財(cái)規(guī)劃對現(xiàn)代人的一生有多么重要，在本書中你將看到綜合理財(cái)規(guī)劃對財(cái)務(wù)獨(dú)立的作用是多么巨大。首先，不管對個(gè)人或家庭來說，賺錢能力是必不可缺少的，因?yàn)樗械南M(fèi)支出都是以個(gè)人或家庭的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)作支撐，沒有可持續(xù)性的賺錢能力，生活注定會(huì)陷入一種困局。那么這里就要求擁有財(cái)務(wù)自由愿望的群體必須掌握投資的技能、理財(cái)?shù)募寄?，抑或說用錢生錢的技能。其次，人壽保險(xiǎn)是必不可少的理財(cái)工具。如果我們還沒有足夠多的錢留下來維持將來的生活，那么我們就需要用保險(xiǎn)來保護(hù)自己和家人。再次，我們要立即投資，越早投資越好，投資不在乎錢的多少，而在于堅(jiān)持、堅(jiān)持、再堅(jiān)持，只有這樣我們才能獲得財(cái)務(wù)自由。投資的組合可以選擇股票、開放式基金、債券，每一種投資都要注意分散風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行優(yōu)質(zhì)投資、長線投資。第四，需要關(guān)注稅收及日常生活消費(fèi)。我國的個(gè)人所得稅率不算很高，但作為一名納稅人，在繳納稅金的過程中，需要明晰自己的稅務(wù)負(fù)擔(dān)，哪些是合理的免稅事項(xiàng)，哪些是帶有懲罰性質(zhì)的違法事項(xiàng)必須要將其分得清楚，這樣才能做到心中有數(shù)，合理安排自己的收入。假如每個(gè)月我們能降低幾十元的個(gè)人所得稅，按照帶有時(shí)間價(jià)值的計(jì)算，30年下來也是不可小視的數(shù)萬元財(cái)富。另外，日常消費(fèi)的不合理也往往會(huì)為我們帶來負(fù)債的危險(xiǎn)，比如銀行信用卡的不理智消費(fèi)、商場折扣陷阱的無視消費(fèi)等，都可能造成生活負(fù)擔(dān)的加劇，遠(yuǎn)離財(cái)務(wù)自由的理想境地。第五，培養(yǎng)興趣及愛好。在藝術(shù)品及收藏市場中也涌動(dòng)著不錯(cuò)的投資機(jī)會(huì)，這個(gè)投資范圍比較特殊，既有利于愛好和興趣的培養(yǎng)，也可以利用自己的這些特殊愛好和興趣為自己掙得其他財(cái)富的機(jī)會(huì)。但是不要忘了，它的陷阱頗多，對外行的操作者是具有一定難度的。在本章節(jié)中，讀者會(huì)在不知不覺中走進(jìn)我們中國自己盛產(chǎn)財(cái)富的礦產(chǎn)資源中來，在潛移默化中感知良好的理財(cái)理念和投資法則，用“潤物細(xì)無聲”來形容也不為過。展開實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的一張中國式財(cái)富地圖中國式財(cái)富地圖圖示目前，我國已基本進(jìn)入了市場經(jīng)濟(jì)時(shí)代，資本市場的發(fā)展就是主要的標(biāo)志之一。資本市場已經(jīng)有了一定的對外開放程度，有些投資產(chǎn)品的趨勢基本和國際同步運(yùn)行。如：外匯市場已完全同步；期貨市場的各個(gè)品種，走勢基本趨向一致，只是個(gè)別的品種，個(gè)別的時(shí)段有背離；國內(nèi)金價(jià)和國際金價(jià)也已同步波動(dòng)；股市已經(jīng)有了相當(dāng)大的開放程度，較之往年，2007年的股票收益還是很高的；債市這幾年有了長足的發(fā)展，總量可觀。雖然近期國內(nèi)股市在經(jīng)過一段大漲之后，一直在高位震蕩，引起了投資市場中的一片驚慌。但是將眼光放得長遠(yuǎn)些，展望未來，資本市場必將更加繁榮。金融衍生品的推出可以期待，如股票指數(shù)期貨，國債指數(shù)期貨等。商品期貨家族，未來將會(huì)有新的成員不斷加入，如鋼材，原油，稻谷，生豬等，可能還會(huì)有更多的品種。房地產(chǎn)市場的投資功能，這幾年也顯現(xiàn)出特有的魅力。對于普通的人們和非專業(yè)投資者，有必要對這么多的投資理財(cái)品種有個(gè)基本的了解和對比。主要從這些品種的風(fēng)險(xiǎn)度、資金多少（全額或保證金）、流動(dòng)性、交易緊迫性、交易費(fèi)用、買賣方向及國際市場關(guān)聯(lián)度加以比較。1.炒金自從中國銀行在上海推出專門針對個(gè)人投資者的“黃金寶”業(yè)務(wù)之后，炒金一直是個(gè)人理財(cái)市場的熱點(diǎn)，備受投資者們的關(guān)注和青睞。特別是近兩年，國際黃金價(jià)格持續(xù)上漲?？梢灶A(yù)見，隨著國內(nèi)黃金投資領(lǐng)域的逐步開放，未來黃金需求的增長潛力是巨大的。特別是在2004年以后，國內(nèi)黃金飾品的標(biāo)價(jià)方式將逐漸由價(jià)費(fèi)合一改為價(jià)費(fèi)分離，黃金飾品5％的消費(fèi)稅也有望取消，這些都將大大地推動(dòng)黃金投資量的提升，炒金業(yè)務(wù)也必將成為個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的一大亮點(diǎn)，真正步入投資理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。2.基金自1997年首批封閉式基金成功發(fā)行至今，基金一直備受國內(nèi)個(gè)人投資者的推崇，2006年基金已經(jīng)明顯超過存款，成為投資理財(cái)眾多看點(diǎn)中的重中之重。據(jù)有關(guān)資料顯示，2007年國內(nèi)基金凈值已近2000億元，占到A股股票流通水平的10％以上。許多投資者們依然十分看好基金的收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小等優(yōu)勢和特點(diǎn)，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。3.炒股國內(nèi)股票市場資金供求形勢相對樂觀，這對于資金推動(dòng)型的中國股市無疑是打了一劑強(qiáng)心針。再加上中國證監(jiān)會(huì)對上市公司的業(yè)績計(jì)算、融資額等提出了更加嚴(yán)格的要求，加強(qiáng)了對股市的調(diào)控，這將給投資者帶來盈利的機(jī)會(huì)。但不管怎么樣，股市的最大特點(diǎn)就是不確定性，機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)是并存的。因此，投資者應(yīng)繼續(xù)保持謹(jǐn)慎態(tài)度，看準(zhǔn)時(shí)機(jī)再進(jìn)行投資。4.國債2005年是國債市場的創(chuàng)新之年，不僅增加了國債品種，使廣大投資者能有更多的選擇。對國債發(fā)行方式也進(jìn)行了新的嘗試和改革，進(jìn)一步提高了國債發(fā)行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的干擾。另外，國債的二級市場也將成為2008年的發(fā)展重點(diǎn)。由此可見，國債的這一系列創(chuàng)新之舉，必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。5.儲(chǔ)蓄多年來，儲(chǔ)蓄作為一種傳統(tǒng)的理財(cái)方式，早已根深蒂固于人們的思想觀念之中。大多數(shù)居民目前仍然將儲(chǔ)蓄作為理財(cái)?shù)氖走x。一方面因?yàn)橥赓Y流人中國勢頭仍較旺盛，我國基礎(chǔ)貨幣供應(yīng)量增加；另一方面政府為了適度控制物價(jià)指數(shù)和通貨膨脹率的上升，采取提升利率的手段，再加上利率的浮動(dòng)區(qū)間進(jìn)一步擴(kuò)大。利率的上升，必將刺激儲(chǔ)蓄額的增加。6.債券近年來，債券市場的火暴令人始料不及。種種跡象表明，2005年企業(yè)債券發(fā)行仍有提速的可能，企業(yè)可轉(zhuǎn)換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監(jiān)會(huì)將次級定期債務(wù)計(jì)人附屬資本，以增補(bǔ)商業(yè)銀行的資本構(gòu)成，使銀行發(fā)行債券呼之欲出，將為債券市場的再度火暴，起到推波助瀾的作用。7.外匯近年來美元匯率的持續(xù)下降，使越來越多的人通過個(gè)人外匯買賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異常火暴。各種外匯理財(cái)品種也相繼推出，如商業(yè)銀行的匯市通、中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行的外匯寶、建設(shè)銀行的速匯通等，供投資者選擇。2008年，我國政府將會(huì)繼續(xù)堅(jiān)持人民幣穩(wěn)定的原則，采取人民幣與外匯掛鉤以及加大企業(yè)的外匯自主權(quán)等措施，以促進(jìn)匯市的健康發(fā)展。因此，有關(guān)專家分析，2008年在匯市上投資獲利的空間將會(huì)更大，機(jī)會(huì)也會(huì)更多。8.保險(xiǎn)與其他不溫不火的保險(xiǎn)市場相比，收益類險(xiǎn)種一經(jīng)推出，便備受人們追捧。收益類險(xiǎn)種一般品種較多，它不僅具備保險(xiǎn)最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。因此，購買收益類險(xiǎn)種有望成為個(gè)人的一個(gè)新的投資理財(cái)熱點(diǎn)。認(rèn)識(shí)財(cái)富地圖——理財(cái)對個(gè)人投資者的意義“理財(cái)”一詞，最早見諸于21世紀(jì)90年代初期的報(bào)端。隨著我國股票債券市場的擴(kuò)容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財(cái)”概念逐漸走俏。個(gè)人理財(cái)品種大致可以分為個(gè)人資產(chǎn)品種和個(gè)人負(fù)債品種，共同基金、股票、債券、存款和人壽保險(xiǎn)等屬于個(gè)人資產(chǎn)品種；而個(gè)人住房抵押貸款、個(gè)人消費(fèi)信貸則屬于個(gè)人負(fù)債品種。一般人談到理財(cái)，想到的不是投資，就是賺錢。實(shí)際上理財(cái)?shù)姆秶軓V，理財(cái)是理一生的財(cái)，也就是個(gè)人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理。包含以下含義：①理財(cái)是理一生的財(cái)，不是解決燃眉之急的金錢問題。②理財(cái)是現(xiàn)金流量管理，每個(gè)人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出），也需要賺錢來產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此不管現(xiàn)在是否有錢，每一個(gè)人都需要理財(cái)。③理財(cái)也涵蓋了風(fēng)險(xiǎn)管理。因?yàn)槲磥淼母嗔髁烤哂胁淮_定性，包括人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與市場風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)影響到現(xiàn)金流人（收入中斷風(fēng)險(xiǎn)）或現(xiàn)金流出（費(fèi)用遞增風(fēng)險(xiǎn)）。1.個(gè)人理財(cái)?shù)姆秶?）賺錢——收入。一生的收入包含運(yùn)用個(gè)人資源所產(chǎn)生的工作收入及運(yùn)用金錢資源所產(chǎn)生的理財(cái)收入；工作收入是以人賺錢，理財(cái)收入是以錢賺錢，由此可知理財(cái)?shù)姆秶荣嶅X與投資還要廣。包含：①工作收入：包括薪資、傭金、工作獎(jiǎng)金、自營事業(yè)所得等。②理財(cái)收入：包括利息收入、房租收入、股利、資本利得等。（2）用錢——支出。一生的支出包括個(gè)人及家庭由出生至終老的生活支出，及因投資與信貸運(yùn)用所產(chǎn)生的理財(cái)支出。有人就有支出，有家就有負(fù)擔(dān)，賺錢的主要目的是支付個(gè)人及家庭的開銷。包含：①生活支出：包括衣、食、住、行、娛樂、醫(yī)療等家庭開銷。②理財(cái)支出：包括貸款利息支出、保障型保險(xiǎn)保費(fèi)支出、投資手續(xù)費(fèi)用支出等。（3）存錢——資產(chǎn)。當(dāng)期的收入超過支出時(shí)會(huì)有儲(chǔ)蓄產(chǎn)生，而每期累積下來的儲(chǔ)蓄就是資產(chǎn)，也就是可以幫你錢滾錢，產(chǎn)生投資收益的本金。年老時(shí)當(dāng)人們無法繼續(xù)工作產(chǎn)生收入時(shí)，就要靠錢產(chǎn)生理財(cái)收入或變現(xiàn)資產(chǎn)來支付晚年所需。包含：①緊急預(yù)備金：保有一筆現(xiàn)金以備失業(yè)或不時(shí)之需。②投資：可用來滋生理財(cái)收入的投資工具組合。③置產(chǎn)：購置自用房屋，自用車等可提供使用價(jià)值的資產(chǎn)。（4）借錢——負(fù)債。當(dāng)現(xiàn)金收入無法支付支出時(shí)就要借錢。借錢的原因可能是暫時(shí)性的入不敷出、購置可長期使用的房地產(chǎn)或汽車、家電，以及拿來擴(kuò)充信用的投資。借錢沒有馬上償還會(huì)累積成負(fù)債并根據(jù)負(fù)債余額支付利息。因此在貸款還清前，每期的支出除了生活消費(fèi)外，還有財(cái)務(wù)上的本金利息攤還支出。包含：①消費(fèi)負(fù)債：如信用卡循環(huán)信用、分期付款等。⑦投資負(fù)債：如融資融券保證金、發(fā)揮財(cái)務(wù)杠桿的借錢投資。③自用資產(chǎn)負(fù)債：如購置自用資產(chǎn)所需房屋貸款與汽車貸款。（5）省錢——合理消費(fèi)及節(jié)稅。在現(xiàn)代社會(huì)中，不是所有的收入都可用來支出的，有所得就要繳所得稅，出售財(cái)產(chǎn)就要繳財(cái)產(chǎn)稅，因此在現(xiàn)金流量規(guī)劃中如何合法節(jié)省所得稅，在財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)規(guī)劃中如何合法節(jié)稅等，也成為理財(cái)中重要的一環(huán)，對高收入的個(gè)人更成為理財(cái)首要考慮因素。除去這些，合理的消費(fèi)行為也是省錢的必要環(huán)節(jié)，比如不要透支信用卡，控制購買無實(shí)際用途的沖動(dòng)型消費(fèi)等。（6）護(hù)錢——保險(xiǎn)與信托。護(hù)錢的重點(diǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理，指預(yù)先做保險(xiǎn)或信托安排，使人力資源或已有財(cái)產(chǎn)得到保護(hù)，或當(dāng)發(fā)生損失時(shí)可以獲得理財(cái)來彌補(bǔ)損失。保險(xiǎn)的功能為當(dāng)發(fā)生事故使家庭現(xiàn)金收入無法支應(yīng)當(dāng)時(shí)或以后的支出時(shí)，仍能有一筆金錢或收益可彌補(bǔ)缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡時(shí)產(chǎn)生的沖擊。為得到彌補(bǔ)人或物損失的壽險(xiǎn)與產(chǎn)險(xiǎn)保障，必須支付一定比率的保費(fèi)，一旦事故發(fā)生時(shí)，理賠金所產(chǎn)生的理財(cái)收入可取代中斷的工作收人，來應(yīng)付家庭的生活支出，或以理賠金償還負(fù)債來降低理財(cái)?shù)睦⒅С?。此外，信托安排可以將信托?cái)產(chǎn)獨(dú)立于其他私有財(cái)產(chǎn)之外，不受債權(quán)人的追索，有保護(hù)已有財(cái)產(chǎn)免于流失的功能。包括：①人壽保險(xiǎn)：壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、失能險(xiǎn)。②財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：火險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)。③信托。2.理財(cái)規(guī)劃步驟和核心第一步，回顧自己的資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提。第二步，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。需要從具體的時(shí)間、金額和對目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。

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