中國式財富地圖

前言

1.你有能力追求更多的幸福嗎你自由嗎？你能想做什么就做什么嗎？當然！你可能這么回答。因為沒有人能限制屬于你自己的那份權(quán)利，可以旅游，可以隨意著裝、，等等。畢竟，我們國家的經(jīng)濟已經(jīng)發(fā)展多年，社會已經(jīng)呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢，你可以消享屬于自己的那份自由，只要不妨礙別人，任何時候想做什么，就可以做什么，只要在法律的允許之內(nèi)。可是，且慢！這只是理論而已。我們擁有的這項“假設性自由”有個很現(xiàn)實的大問題：雖然我們或許有“權(quán)利”想做什么就做什么，可是有“能力”想做什么就做什么嗎？你有能力今天就辭掉那份早已厭煩的工作，自己當老板去嗎？你能早早退休去周游世界嗎？你有能力完成父母對你的期望嗎？你的那份薪金夠得上今后的生活打算嗎？買房、結(jié)婚、醫(yī)療等需要的開支你都準備妥當了嗎？你可以擁有生命和自由，可是真的有能力追求幸福嗎？追問至此，許多人也許會有些落寞，認為自己沒有能力追求更多的幸福。為什么？因為我們都忙著賺錢糊口，沒時間追求更多的幸福。當生活成為一種程序時，當我們每天都只為工作而勞累時，我們的內(nèi)心深處是不是有這樣的一份期待——在灑滿陽光的庭院下悠悠然地坐著，端著酒杯，和心愛的人一道品味著生活的滋味；抑或，在柔軟的沙灘上，吹拂著清涼的海風，舒展著四肢，任由自然的氣息遍布你的全身?？墒沁@些期待更多的時候只能稱之為“愿望”而已。因為我們不得不通過努力工作來掙錢支付每月的房貸，物業(yè)費用、通訊費用、醫(yī)療費用、贍養(yǎng)費用等，一大堆的單據(jù)。

內(nèi)容概要

　　所謂財務自由，是指人們合理安排自己的財務收支，并且在年老時仍能保持原來的生活質(zhì)量。因此，通過科學的理財實現(xiàn)財務自由，對現(xiàn)代人的一生都很重要。面對加息時的不解，面對高價房的無奈，面對高居不下的CPI指數(shù)，你希望讓理財?shù)窒ㄘ浥蛎浰鸬膲毫Γ蜃尷碡攣響獙ξ磥淼馁彿坑媱?，或讓理財來減輕貸款加息后的負擔。當你運用行之有效的理財手段時，這些問題都會迎刃而解，財務自由的目標會比你想象地更近。其實，“管錢”比掙錢更需要智慧、需要創(chuàng)新，需要開辟“非?！敝?。所以，除了股票、基金常用的理財方式外，你也要時常關(guān)注一些新興理財方式，如：黃金、期貨、美酒、藝術(shù)品……　　理財，不但是一門學問，更是一門藝術(shù)。做好生活理財，注重信用資產(chǎn)，實現(xiàn)財務自由，《中國式財富地圖：實現(xiàn)財務自由的理財必備手冊》將讓你獲得非同一般的理財自由體驗。

書籍目錄

激發(fā)篇 現(xiàn)代人實現(xiàn)財務自由的愿望篇前導讀語：財務自由的目標要比你想象得更近展開實現(xiàn)財務自由的一張中國式財富地圖 中國式財富地圖圖示 認識財富地圖一理財對個人投資者的意義如何實現(xiàn)財務自由的高度財務自由與個人生活的緊密聯(lián)系現(xiàn)代人實現(xiàn)財務自由的愿望解析你的財務現(xiàn)狀你的財務現(xiàn)狀及理財規(guī)劃個人財務資產(chǎn)負債表的編制及分析個人財務損益表的編制及分析個人財務診斷說明書——你需不需要理財醞釀多時而未成行的原因——理財計劃的重要性按圖索驥理財?shù)膭恿x級篇 通往財富自由的金光大道篇前導讀語：追尋一種自由自在的夢想主流理財方式一——基金系列國民關(guān)注程度評級及基礎(chǔ)應用國民運用熟練程度及應用技巧值得借鑒的基金理財案例分析當前形勢下國民需要保持的理財態(tài)度及未來預測主流理財方式二——股票系列國民關(guān)注程度評級及基礎(chǔ)應用國民運用熟練程度及應用技巧值得借鑒的股票理財案例分析當前形勢下國民需要保持的理財態(tài)度及未來預測主流理財方式三——期貨系列國民關(guān)注程度評級及基礎(chǔ)應用國民運用熟練程度及應用技巧值得借鑒的期貨理財案例分析當前形勢下國民需要保持的理財態(tài)度及未來預測崛起理財方式一——黃金系列國民關(guān)注程度評級及基礎(chǔ)應用國民運用熟練程度及應用技巧值得借鑒的黃金理財案例分析當前形勢下國民需要保持的理財態(tài)度及未來預測崛起理財方式二——外匯系列國民關(guān)注程度評級及基礎(chǔ)應用國民運用熟練程度及應用技巧值得借鑒的外匯理財案例分析當前形勢下國民需要保持的理財態(tài)度及未來預測懶漢理財方式一——銀行系列國民關(guān)注程度評級及基礎(chǔ)應用國民運用熟練程度及應用技巧值得借鑒的銀行理財案例分析 當前形勢下國民需要保持的理財態(tài)度及未來預測懶漢理財方式二——保險系列國民關(guān)注程度評級及基礎(chǔ)應用國民運用熟練程度及應用技巧值得借鑒的保險理財案例分析當前趨勢下國民需要保持的理財態(tài)度及未來預測焦點理財方式一——港股市場國民關(guān)注程度評級及基礎(chǔ)應用國民運用熟練程度及應用技巧值得借鑒的港股理財案例分析當前形勢下國民需要保持的理財態(tài)度及未來預測焦點理財方式二——股指期貨國民關(guān)注程度評級及基礎(chǔ)應用國民運用熟練程度及應用技巧值得借鑒的股指期貨理財案例分析當前形勢下國民需要保持的理財態(tài)度及未來預測新熱理財方式——收藏及藝術(shù)國民關(guān)注程度評級及基礎(chǔ)應用國民運用熟練程度及應用技巧值得借鑒的收藏及藝術(shù)理財當前形勢下國民需要保持的理財態(tài)度及未來預測理性篇 理財熱要求我們學會的理性思考篇前導讀語：投資理財之快樂實現(xiàn)財務自由中的風險規(guī)避需要關(guān)注的理財風險種類最佳投資組合的魅力分析面對理財個人需要學會的成熟理念理性投資需要怎樣的一種心態(tài)快樂理財才是生活的本源渴望實現(xiàn)財務自由者的理性思考怎樣才是健康的財富管理行為認清財富管理的內(nèi)涵樹立健康財富管理理念和行為準則新目標導向的財富管理策略參考文獻

章節(jié)摘錄

激發(fā)篇現(xiàn)代人實現(xiàn)財務自由的愿望篇前導讀語：財務自由的目標要比你想象得更近所謂財務自由，是指人們合理安排自己的財務收支，并且在年老時仍能保持原來的生活質(zhì)量。根據(jù)美國人口普查局1997年的報告，美國65歲以上的老人中，只有不到1/6的人能夠財務獨立，享受退休前的生活水準。隨著養(yǎng)老制度的改革和計劃生育制度的影響，我國社會的老年化問題將日趨嚴重，因此，通過科學理財實現(xiàn)財務自由成了大家關(guān)注的焦點。錢，是有生命的！錢的生命價值體現(xiàn)在兩個方面：流通價值與時間價值。而時間價值又以流通價值為載體。大凡富有的人士都深知金錢的這兩重屬性，在對待金錢的態(tài)度上也十分謹慎和友善。世界富豪巴菲特至今還開著一輛老式的美式汽車，在他看來，花1萬美元買一輛新車是一項巨大的投資。巴菲特看重的是金錢的時間價值，現(xiàn)在的1萬美元，可能就是10年后的10萬美元、20年后的100萬美元、30年后的1000萬美元，買車的這筆錢，在將來足可以做很多的善舉了。要知道，巴菲特36年的投資平均收益率是23.5 ％，假如我們在36年前將1萬美元交給巴菲特理財，現(xiàn)在已經(jīng)增值到近2000萬美元了。巴菲特是理財高手，我們不如他，但是假如我們現(xiàn)在投資1萬元，每年收益率12％，那么30年后這筆錢也將變成30萬元。深知這個道理之后，我們需要明確日常消費中所遇到的“想要”和“必要”兩個不同概念。豪華汽車、高檔住房、名貴服飾等等是每一個人“想要”（want）的，可是我們的收入現(xiàn)狀、未來生活水準允許我們擁有嗎?我們現(xiàn)在“必要”（need）的東西是：食物、居所、子女教育和準備退休養(yǎng)老金。因此，不提前消費、節(jié)約開支是實現(xiàn)未來財務自由的基本點。假如我們平均每天節(jié)約5元錢（來源：衣物、外出餐飲、抽煙、飲酒、其他購物折扣等等），一個月就是150元，每月定期投資（如買開放式基金），年收益率假定為12％，那么持續(xù)30年，我們就可以得到一筆“額外”的財富——50萬元。這就是金錢的生命，其本身在不斷地繁衍增值；也正是金錢的生命，讓我們有規(guī)劃財務自由的可能。從上面我們更不難得出，綜合理財規(guī)劃對現(xiàn)代人的一生有多么重要，在本書中你將看到綜合理財規(guī)劃對財務獨立的作用是多么巨大。首先，不管對個人或家庭來說，賺錢能力是必不可缺少的，因為所有的消費支出都是以個人或家庭的經(jīng)濟基礎(chǔ)作支撐，沒有可持續(xù)性的賺錢能力，生活注定會陷入一種困局。那么這里就要求擁有財務自由愿望的群體必須掌握投資的技能、理財?shù)募寄?，抑或說用錢生錢的技能。其次，人壽保險是必不可少的理財工具。如果我們還沒有足夠多的錢留下來維持將來的生活，那么我們就需要用保險來保護自己和家人。再次，我們要立即投資，越早投資越好，投資不在乎錢的多少，而在于堅持、堅持、再堅持，只有這樣我們才能獲得財務自由。投資的組合可以選擇股票、開放式基金、債券，每一種投資都要注意分散風險、進行優(yōu)質(zhì)投資、長線投資。第四，需要關(guān)注稅收及日常生活消費。我國的個人所得稅率不算很高，但作為一名納稅人，在繳納稅金的過程中，需要明晰自己的稅務負擔，哪些是合理的免稅事項，哪些是帶有懲罰性質(zhì)的違法事項必須要將其分得清楚，這樣才能做到心中有數(shù)，合理安排自己的收入。假如每個月我們能降低幾十元的個人所得稅，按照帶有時間價值的計算，30年下來也是不可小視的數(shù)萬元財富。另外，日常消費的不合理也往往會為我們帶來負債的危險，比如銀行信用卡的不理智消費、商場折扣陷阱的無視消費等，都可能造成生活負擔的加劇，遠離財務自由的理想境地。第五，培養(yǎng)興趣及愛好。在藝術(shù)品及收藏市場中也涌動著不錯的投資機會，這個投資范圍比較特殊，既有利于愛好和興趣的培養(yǎng)，也可以利用自己的這些特殊愛好和興趣為自己掙得其他財富的機會。但是不要忘了，它的陷阱頗多，對外行的操作者是具有一定難度的。在本章節(jié)中，讀者會在不知不覺中走進我們中國自己盛產(chǎn)財富的礦產(chǎn)資源中來，在潛移默化中感知良好的理財理念和投資法則，用“潤物細無聲”來形容也不為過。展開實現(xiàn)財務自由的一張中國式財富地圖中國式財富地圖圖示目前，我國已基本進入了市場經(jīng)濟時代，資本市場的發(fā)展就是主要的標志之一。資本市場已經(jīng)有了一定的對外開放程度，有些投資產(chǎn)品的趨勢基本和國際同步運行。如：外匯市場已完全同步；期貨市場的各個品種，走勢基本趨向一致，只是個別的品種，個別的時段有背離；國內(nèi)金價和國際金價也已同步波動；股市已經(jīng)有了相當大的開放程度，較之往年，2007年的股票收益還是很高的；債市這幾年有了長足的發(fā)展，總量可觀。雖然近期國內(nèi)股市在經(jīng)過一段大漲之后，一直在高位震蕩，引起了投資市場中的一片驚慌。但是將眼光放得長遠些，展望未來，資本市場必將更加繁榮。金融衍生品的推出可以期待，如股票指數(shù)期貨，國債指數(shù)期貨等。商品期貨家族，未來將會有新的成員不斷加入，如鋼材，原油，稻谷，生豬等，可能還會有更多的品種。房地產(chǎn)市場的投資功能，這幾年也顯現(xiàn)出特有的魅力。對于普通的人們和非專業(yè)投資者，有必要對這么多的投資理財品種有個基本的了解和對比。主要從這些品種的風險度、資金多少（全額或保證金）、流動性、交易緊迫性、交易費用、買賣方向及國際市場關(guān)聯(lián)度加以比較。1.炒金自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的“黃金寶”業(yè)務之后，炒金一直是個人理財市場的熱點，備受投資者們的關(guān)注和青睞。特別是近兩年，國際黃金價格持續(xù)上漲?？梢灶A見，隨著國內(nèi)黃金投資領(lǐng)域的逐步開放，未來黃金需求的增長潛力是巨大的。特別是在2004年以后，國內(nèi)黃金飾品的標價方式將逐漸由價費合一改為價費分離，黃金飾品5％的消費稅也有望取消，這些都將大大地推動黃金投資量的提升，炒金業(yè)務也必將成為個人理財領(lǐng)域的一大亮點，真正步入投資理財?shù)狞S金時期。2.基金自1997年首批封閉式基金成功發(fā)行至今，基金一直備受國內(nèi)個人投資者的推崇，2006年基金已經(jīng)明顯超過存款，成為投資理財眾多看點中的重中之重。據(jù)有關(guān)資料顯示，2007年國內(nèi)基金凈值已近2000億元，占到A股股票流通水平的10％以上。許多投資者們依然十分看好基金的收益穩(wěn)定、風險較小等優(yōu)勢和特點，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。3.炒股國內(nèi)股票市場資金供求形勢相對樂觀，這對于資金推動型的中國股市無疑是打了一劑強心針。再加上中國證監(jiān)會對上市公司的業(yè)績計算、融資額等提出了更加嚴格的要求，加強了對股市的調(diào)控，這將給投資者帶來盈利的機會。但不管怎么樣，股市的最大特點就是不確定性，機會與風險是并存的。因此，投資者應繼續(xù)保持謹慎態(tài)度，看準時機再進行投資。4.國債2005年是國債市場的創(chuàng)新之年，不僅增加了國債品種，使廣大投資者能有更多的選擇。對國債發(fā)行方式也進行了新的嘗試和改革，進一步提高了國債發(fā)行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的干擾。另外，國債的二級市場也將成為2008年的發(fā)展重點。由此可見，國債的這一系列創(chuàng)新之舉，必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。5.儲蓄多年來，儲蓄作為一種傳統(tǒng)的理財方式，早已根深蒂固于人們的思想觀念之中。大多數(shù)居民目前仍然將儲蓄作為理財?shù)氖走x。一方面因為外資流人中國勢頭仍較旺盛，我國基礎(chǔ)貨幣供應量增加；另一方面政府為了適度控制物價指數(shù)和通貨膨脹率的上升，采取提升利率的手段，再加上利率的浮動區(qū)間進一步擴大。利率的上升，必將刺激儲蓄額的增加。6.債券近年來，債券市場的火暴令人始料不及。種種跡象表明，2005年企業(yè)債券發(fā)行仍有提速的可能，企業(yè)可轉(zhuǎn)換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監(jiān)會將次級定期債務計人附屬資本，以增補商業(yè)銀行的資本構(gòu)成，使銀行發(fā)行債券呼之欲出，將為債券市場的再度火暴，起到推波助瀾的作用。7.外匯近年來美元匯率的持續(xù)下降，使越來越多的人通過個人外匯買賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異常火暴。各種外匯理財品種也相繼推出，如商業(yè)銀行的匯市通、中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行的外匯寶、建設銀行的速匯通等，供投資者選擇。2008年，我國政府將會繼續(xù)堅持人民幣穩(wěn)定的原則，采取人民幣與外匯掛鉤以及加大企業(yè)的外匯自主權(quán)等措施，以促進匯市的健康發(fā)展。因此，有關(guān)專家分析，2008年在匯市上投資獲利的空間將會更大，機會也會更多。8.保險與其他不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經(jīng)推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。因此，購買收益類險種有望成為個人的一個新的投資理財熱點。認識財富地圖——理財對個人投資者的意義“理財”一詞，最早見諸于21世紀90年代初期的報端。隨著我國股票債券市場的擴容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財”概念逐漸走俏。個人理財品種大致可以分為個人資產(chǎn)品種和個人負債品種，共同基金、股票、債券、存款和人壽保險等屬于個人資產(chǎn)品種；而個人住房抵押貸款、個人消費信貸則屬于個人負債品種。一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財?shù)姆秶軓V，理財是理一生的財，也就是個人一生的現(xiàn)金流量與風險管理。包含以下含義：①理財是理一生的財，不是解決燃眉之急的金錢問題。②理財是現(xiàn)金流量管理，每個人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出），也需要賺錢來產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此不管現(xiàn)在是否有錢，每一個人都需要理財。③理財也涵蓋了風險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風險、財產(chǎn)風險與市場風險，都會影響到現(xiàn)金流人（收入中斷風險）或現(xiàn)金流出（費用遞增風險）。1.個人理財?shù)姆秶?）賺錢——收入。一生的收入包含運用個人資源所產(chǎn)生的工作收入及運用金錢資源所產(chǎn)生的理財收入；工作收入是以人賺錢，理財收入是以錢賺錢，由此可知理財?shù)姆秶荣嶅X與投資還要廣。包含：①工作收入：包括薪資、傭金、工作獎金、自營事業(yè)所得等。②理財收入：包括利息收入、房租收入、股利、資本利得等。（2）用錢——支出。一生的支出包括個人及家庭由出生至終老的生活支出，及因投資與信貸運用所產(chǎn)生的理財支出。有人就有支出，有家就有負擔，賺錢的主要目的是支付個人及家庭的開銷。包含：①生活支出：包括衣、食、住、行、娛樂、醫(yī)療等家庭開銷。②理財支出：包括貸款利息支出、保障型保險保費支出、投資手續(xù)費用支出等。（3）存錢——資產(chǎn)。當期的收入超過支出時會有儲蓄產(chǎn)生，而每期累積下來的儲蓄就是資產(chǎn)，也就是可以幫你錢滾錢，產(chǎn)生投資收益的本金。年老時當人們無法繼續(xù)工作產(chǎn)生收入時，就要靠錢產(chǎn)生理財收入或變現(xiàn)資產(chǎn)來支付晚年所需。包含：①緊急預備金：保有一筆現(xiàn)金以備失業(yè)或不時之需。②投資：可用來滋生理財收入的投資工具組合。③置產(chǎn)：購置自用房屋，自用車等可提供使用價值的資產(chǎn)。（4）借錢——負債。當現(xiàn)金收入無法支付支出時就要借錢。借錢的原因可能是暫時性的入不敷出、購置可長期使用的房地產(chǎn)或汽車、家電，以及拿來擴充信用的投資。借錢沒有馬上償還會累積成負債并根據(jù)負債余額支付利息。因此在貸款還清前，每期的支出除了生活消費外，還有財務上的本金利息攤還支出。包含：①消費負債：如信用卡循環(huán)信用、分期付款等。⑦投資負債：如融資融券保證金、發(fā)揮財務杠桿的借錢投資。③自用資產(chǎn)負債：如購置自用資產(chǎn)所需房屋貸款與汽車貸款。（5）省錢——合理消費及節(jié)稅。在現(xiàn)代社會中，不是所有的收入都可用來支出的，有所得就要繳所得稅，出售財產(chǎn)就要繳財產(chǎn)稅，因此在現(xiàn)金流量規(guī)劃中如何合法節(jié)省所得稅，在財產(chǎn)移轉(zhuǎn)規(guī)劃中如何合法節(jié)稅等，也成為理財中重要的一環(huán)，對高收入的個人更成為理財首要考慮因素。除去這些，合理的消費行為也是省錢的必要環(huán)節(jié)，比如不要透支信用卡，控制購買無實際用途的沖動型消費等。（6）護錢——保險與信托。護錢的重點在風險管理，指預先做保險或信托安排，使人力資源或已有財產(chǎn)得到保護，或當發(fā)生損失時可以獲得理財來彌補損失。保險的功能為當發(fā)生事故使家庭現(xiàn)金收入無法支應當時或以后的支出時，仍能有一筆金錢或收益可彌補缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡時產(chǎn)生的沖擊。為得到彌補人或物損失的壽險與產(chǎn)險保障，必須支付一定比率的保費，一旦事故發(fā)生時，理賠金所產(chǎn)生的理財收入可取代中斷的工作收人，來應付家庭的生活支出，或以理賠金償還負債來降低理財?shù)睦⒅С觥４送?，信托安排可以將信托財產(chǎn)獨立于其他私有財產(chǎn)之外，不受債權(quán)人的追索，有保護已有財產(chǎn)免于流失的功能。包括：①人壽保險：壽險、醫(yī)療險、意外險、失能險。②財產(chǎn)保險：火險、責任險。③信托。2.理財規(guī)劃步驟和核心第一步，回顧自己的資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。第二步，設定理財目標。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。

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