個(gè)人理財(cái)怎樣把錢變成財(cái)富(第二版)

用戶評論 (總計(jì)30條)

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•   　　英文名：Personal Finance : Furning Money into Wealth 4th ED 作者：【美】Arthur J.Keown
  　　
  　　第1部分 理財(cái)規(guī)劃
  　　
  　　第1章 理財(cái)規(guī)劃的過程
  　　 個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的重要性：
  　　 1）對不確定性進(jìn)行管理；
  　　 2）對特殊消費(fèi)積累財(cái)富；
  　　 3）為退休儲(chǔ)蓄；
  　　 4）保障你的財(cái)產(chǎn)安全；
  　　 5）理性投資；
  　　 6）稅負(fù)最小化。
  　　
  　　 個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的過程：
  　　 1）檢查你的財(cái)務(wù)健康狀況：詳細(xì)的財(cái)務(wù)記錄、負(fù)債表、損益表；
  　　 2）確定你的財(cái)務(wù)目標(biāo)：短期、中期、長期；
  　　 3）制定行動(dòng)計(jì)劃：靈活性、流動(dòng)性、保障性、稅負(fù)最小化、優(yōu)先排序；
  　　 4）執(zhí)行你的計(jì)劃：計(jì)劃不是你的目標(biāo)，而是你實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的工具。事實(shí)上，你要把你的計(jì)劃當(dāng)措施一張道路交通地圖，而不是一種懲罰。你的目的地可能會(huì)變化，也許你會(huì)迷失或陷入僵局，但是只要你的地圖足夠清楚，你就會(huì)重新找到正確的道路。你要記得時(shí)不時(shí)地在地圖上多增加一些新建的“道路”，還要自己親自鋪設(shè)幾條通往目的地的“道路”。你要把目標(biāo)一直牢記在心，堅(jiān)持不懈地朝向目標(biāo)前進(jìn)。
  　　 5）檢查自己的進(jìn)展?fàn)顩r，重新評價(jià)和修改理財(cái)計(jì)劃：如果必要的話，可以準(zhǔn)備拿張新地圖，重新開始規(guī)劃。只要地圖足夠清楚，你總能找到正確的道路。
  　　 規(guī)劃的最后一步，也是它的第一步，因?yàn)樵诂F(xiàn)實(shí)生活中，沒有哪一種計(jì)劃是一成不變的。
  　　
  　　 個(gè)人理財(cái)?shù)?5條原理：
  　　 1）風(fēng)險(xiǎn)與報(bào)酬的權(quán)衡（風(fēng)險(xiǎn)度量）；
  　　 2）貨幣的時(shí)間價(jià)值（復(fù)利）；
  　　 3）多樣化有助于降低風(fēng)險(xiǎn)；
  　　 4）不是所有的風(fēng)險(xiǎn)都是一樣的：關(guān)心那些不能通過多樣化分散的風(fēng)險(xiǎn)；
  　　 5）競爭性投資市場痛苦的根源：有效市場；
  　　 6）稅收因素對個(gè)人財(cái)務(wù)決策的影響：注意稅后收益；
  　　 7）流動(dòng)性的重要性：3~6月生活支出作為流動(dòng)資金；
  　　 8）沒有計(jì)劃將一事無成：儲(chǔ)蓄不是自發(fā)事件，必須計(jì)劃。而計(jì)劃也不是自發(fā)的，必須得從一個(gè)簡單適度的理財(cái)規(guī)劃開始。當(dāng)儲(chǔ)蓄訓(xùn)練變成習(xí)慣，或者至少是能接受的行為時(shí)，再來修改和擴(kuò)張你的規(guī)劃。你越推遲制定一個(gè)理財(cái)規(guī)劃，就越難實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。當(dāng)目標(biāo)看起來難以超越時(shí)，你甚至不愿意嘗試去實(shí)現(xiàn)它；
  　　 9）知識是最好的保障：規(guī)劃還是要靠自己去進(jìn)行管理，以下是掌握個(gè)人理財(cái)管理基礎(chǔ)知識的好處：
  　　 1.在遇到?jīng)]有職業(yè)道德的投資顧問時(shí)保護(hù)自己，免受損失風(fēng)險(xiǎn)；
  　　 2.掌握評估，理性投資，并在經(jīng)濟(jì)變化和利率浮動(dòng)中收益；
  　　 3.把書和其他地方學(xué)來的東西應(yīng)用到現(xiàn)實(shí)生活中去；
  　　 10）保護(hù)自己免受重大災(zāi)害或?yàn)?zāi)難的威脅：購買主動(dòng)保險(xiǎn)；
  　　 11）投資的時(shí)間尺度：一般來說，投資者持有一項(xiàng)投資品的時(shí)間越長，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力就越強(qiáng)；
  　　 12）委托代理問題——注意推銷技巧：代理人只為自己的利益行動(dòng)，而不是你的最大利益；
  　　 13）優(yōu)先付給自己：先儲(chǔ)蓄再消費(fèi)；
  　　 14）金錢并不是一切：把積累財(cái)富與幸福生活結(jié)合在一起考慮、制定并執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃；
  　　 15）開始行動(dòng)吧：從下決心到付諸行動(dòng)也許是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃過程中最艱難的一步，不論如何，積極強(qiáng)迫自己努力向目標(biāo)前進(jìn)，控制自己的財(cái)務(wù)狀況，一旦你邁出了第一步，接下來的事就不難做到了。
  　　
  　　 尋找理財(cái)顧問理財(cái)實(shí)務(wù)：
  　　 1）分析自己有什么需求；
  　　 2）描述一下你想要什么樣的顧問；
  　　 3）在做決定之前多拜訪幾位理財(cái)顧問；
  　　 4）調(diào)查你的候選人；
  　　 5）為尋找顧問設(shè)定一個(gè)期限，并嚴(yán)格遵守它；
  　　 6）解放思想，不要先入為主；
  　　 7）信賴你掌握的知識和直覺。
  　　
  　　
  　　第2章 衡量你的財(cái)務(wù)健康狀況與制定計(jì)劃
  　　 檢查的財(cái)務(wù)健康（凈資產(chǎn)）過程：
  　　 1）資產(chǎn)負(fù)債表：一張資產(chǎn)負(fù)債表就是一張即時(shí)快照，所有資產(chǎn)的價(jià)值都必須是時(shí)價(jià)，它能告訴你在特定的時(shí)點(diǎn)上你積累了多少財(cái)富，擁有多少凈資產(chǎn)；
  　　 2）損益表：一張損益表是有關(guān)財(cái)務(wù)的一部紀(jì)實(shí)電影，完全以現(xiàn)金流為基礎(chǔ)，它能告訴你一段時(shí)期內(nèi)你收大于支，讓你保持償付能力，消費(fèi)和儲(chǔ)蓄習(xí)慣會(huì)對你的凈資產(chǎn)值造成怎樣的影響；
  　　 3）財(cái)務(wù)比率：財(cái)務(wù)比率是你的財(cái)務(wù)溫度計(jì)，幫助你了解自己個(gè)人財(cái)務(wù)的發(fā)展趨勢，會(huì)隨著時(shí)間的變化而變化。主要有流動(dòng)比率（當(dāng)月生活支出覆蓋比率）、負(fù)債比率（長期債務(wù)抵補(bǔ)率）、儲(chǔ)蓄比率；
  　　 4）記賬存賬本：能用的才是最好的，幫助你合理報(bào)稅，還能讓你知道自己花了多少錢，這些錢花在哪些地方了；
  　　 5）預(yù)算：預(yù)算就是控制現(xiàn)金流入流出的計(jì)劃，絕非一成不變的，它是你的好朋友，因?yàn)榭刂浦С龅年P(guān)鍵在于記錄每一筆開銷，其具體步驟如下：
  　　 1.檢查去年總收入，對今年收入進(jìn)行調(diào)整（一定要算扣稅以后的）；
  　　 2.估計(jì)你的今年支出（固定支出&可變支出）；
  　　 3.想辦法盡可能減少支出，增加儲(chǔ)蓄；
  　　 4.預(yù)期生活支出從預(yù)期稅后收入中扣除，剩下部分安排儲(chǔ)蓄或進(jìn)行投資；
  　　 建立在量化個(gè)人的目標(biāo)基礎(chǔ)上制定預(yù)算，如果看起來你沒有能力儲(chǔ)蓄更多的錢以實(shí)現(xiàn)你的目標(biāo)，那么你就要賺更多的錢，減少支出，或者調(diào)低你的目標(biāo)。
  　　 6）聘請一名專家：推薦去找抽取傭金的理財(cái)規(guī)劃師；
  　　
  　　 一旦你制定了計(jì)劃，你就有責(zé)任遵守它。
  　　
  　　 記賬實(shí)錄：
  　　 1）在家里找個(gè)地方專門保管記錄；
  　　 2）給每個(gè)月的各類賬單準(zhǔn)備一個(gè)文件夾；
  　　 3）給每張支付過的賬單標(biāo)上日期和用來支付這張賬單的支票編號；
  　　 4）把你的費(fèi)用收據(jù)放到指定的費(fèi)用文件夾里面，然后利用這些單據(jù)來編制當(dāng)月的損益表；
  　　 5）打電話詢問關(guān)于賬單的事情時(shí)，記下打電話的時(shí)間、日期和接電話的人，把解決方案也寫下來；
  　　 6）在清理文件以前不要丟掉賬單和收據(jù)；
  　　 7）定期清理不再有效的收據(jù)憑據(jù)。
  　　
  　　
  　　第3章 理解貨幣的時(shí)間價(jià)值
  　　 復(fù)利是貨幣的時(shí)間價(jià)值的基礎(chǔ)。你越早開始為退休和其他一些長遠(yuǎn)的目標(biāo)攢錢，那么就可以越少地承受攢錢過程所帶來的痛苦。
  　　
  　　 推薦使用財(cái)務(wù)計(jì)算器來幫助你實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃，一個(gè)財(cái)務(wù)計(jì)算器里主要關(guān)注的幾個(gè)按鍵：
  　　 1）N或Periods：總的投資年限或復(fù)利期限；
  　　 2）I/Y或Rate：每年的收益率，折現(xiàn)率或貼現(xiàn)率；
  　　 3）PV：現(xiàn)值；
  　　 4）FV：終值；
  　　 5）PMT：年金，即每年支付的金額；
  　　
  　　
  　　第4章 納稅計(jì)劃和策略
  　　 了解稅金的計(jì)算方法，用什么策略可以合法避稅，以及稅務(wù)籌劃在個(gè)人理財(cái)中的作用。制定合理的稅務(wù)計(jì)劃，理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)將會(huì)事半功倍。
  　　
  　　 填寫納稅申報(bào)單步驟：
  　　 1）計(jì)算總收入（來自于各種渠道的應(yīng)稅收入的總和）；
  　　 2）計(jì)算調(diào)整后的收入總額（總收入減去稅務(wù)部門允許的稅收抵扣額）；
  　　 3）減去抵扣額（逐項(xiàng)抵扣法、標(biāo)準(zhǔn)抵扣法）；
  　　 4）考慮個(gè)人免稅額（納稅申報(bào)單上列出的每一個(gè)受供養(yǎng)人申請的扣稅額）；
  　　 5）計(jì)算應(yīng)稅收入和基本所有稅；
  　　 6）減掉退稅額，算出應(yīng)支付的所得稅額；
  　　
  　　 避稅策略：
  　　 1）稅收抵扣額最大化；
  　　 2）留意資本利得和股息收入；
  　　 3）把收入轉(zhuǎn)移給稅率水平較低的其他家庭成員；
  　　 4）獲得免稅收入；
  　　 5）將應(yīng)付稅額遞延到未來再支付；
  　　
  　　
  　　第2部分 管理好自己的錢
  　　
  　　第5章 現(xiàn)金或流動(dòng)資產(chǎn)管理
  　　 現(xiàn)金管理就是管理現(xiàn)金和流動(dòng)資產(chǎn)。持有流動(dòng)資產(chǎn)一方面可以讓你獲得投資收益，另一方面你可以隨時(shí)把流動(dòng)資產(chǎn)兌現(xiàn)來支付賬單或應(yīng)對應(yīng)急情況。現(xiàn)金管理的基本原則是在未持有充足的流動(dòng)資產(chǎn)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)與放棄其他投資項(xiàng)目的巨大潛在收益之間進(jìn)行權(quán)衡。實(shí)現(xiàn)長期理財(cái)?shù)哪繕?biāo)的關(guān)鍵在于把儲(chǔ)蓄融入每一天的生活當(dāng)中，主動(dòng)把一部分收入儲(chǔ)蓄起來會(huì)強(qiáng)迫自己將生活開支控制在一定水平內(nèi)。
  　　 比較不同的流動(dòng)投資選擇時(shí)，不僅要考慮投資收益，還要考慮投資的安全性。另外，你要記住的是只有當(dāng)復(fù)利期與稅收處理方式基本相同時(shí)，不同的利率水平之間才能進(jìn)行有效的對比。
  　　
  　　 以下是不同的現(xiàn)金管理方法：
  　　 1）支票或活期賬戶：有最低余額要求；
  　　 2）儲(chǔ)蓄或定期存款賬戶；
  　　 3）貨幣市場存款賬戶：有最低余額要求；
  　　 4）定期存單；
  　　 5）貨幣市場共同基金：無擔(dān)保；
  　　 6）資產(chǎn)管理賬戶：有最低余額要求，無擔(dān)保，有月租；
  　　 7）短期國庫券：流動(dòng)性差；
  　　 8）長期債券：要贖回必須等待6月以上，個(gè)人購買數(shù)額有限，每年兩次計(jì)息，到期時(shí)間長；
  　　
  　　 賬單理財(cái)實(shí)務(wù)：
  　　 1）當(dāng)收到月對賬單時(shí)立即對照支票簿；
  　　 2）在作調(diào)整時(shí)，進(jìn)入你的支票為下個(gè)月每筆自動(dòng)電子資金轉(zhuǎn)賬或銀行匯票；
  　　 3）使用個(gè)人簿記軟件；
  　　 4）如果要掌握話費(fèi)或監(jiān)控預(yù)算，那就需要在支票簿上等級每張開出的支票；
  　　 5）檢驗(yàn)?zāi)愕你y行對賬單上的每筆費(fèi)用或維護(hù)費(fèi)并確定它們都是應(yīng)付款；
  　　 6）閱讀銀行月對賬單上的提示；
  　　 7）在使用前，洋橋南就成本和銀行提供的與支票賬戶有關(guān)的服務(wù)。
  　　
  　　
  　　第6章 信用卡的使用：開放式信用的角色
  　　 信用貸款是開設(shè)一個(gè)信用限額，只需每月交納最低還款額就可以使用不超過信用額度的消費(fèi)，其主要形式是信用卡。影響消費(fèi)信貸的基本要素有利率、余額結(jié)算法、預(yù)提現(xiàn)金的成本、寬限期、年費(fèi)和其他罰款費(fèi)用，如超出限額費(fèi)和罰款利率。
  　　 信用卡的類型包括銀行信用卡、旅行及交際信用卡和單一用途信用卡。大多數(shù)的信貸機(jī)構(gòu)會(huì)使用5C作為評定個(gè)人信用度的要素：品質(zhì)、能力、資本、擔(dān)保品、環(huán)境狀況。
  　　
  　　 使用信用卡和信用貸款的優(yōu)點(diǎn)有：
  　　 1）便利、方便購物；
  　　 2）應(yīng)急；
  　　 3）先使用后付款的消費(fèi)；
  　　 4）合并付款；
  　　 5）購買預(yù)期物價(jià)上漲的商品；
  　　 6）一種免息信用貸款；
  　　 7）提前預(yù)約；
  　　 8）身份認(rèn)證的一種；
  　　 9）享受免費(fèi)特殊服務(wù)（注意這些服務(wù)有可能變相收費(fèi)）；
  　　
  　　 以下是監(jiān)控管理好信用卡的步驟：
  　　 1）確保自己按時(shí)支付賬單；
  　　 2）詳細(xì)記錄自己的開銷，做好預(yù)算，并按時(shí)償還債務(wù)；
  　　 3）不要試圖通過取消長期賬戶的做法來一勞永逸地解決已存在的信用等級問題；
  　　 4）不要為了提高借款能力而辦理太多的信用卡；
  　　 5）確保自己的財(cái)務(wù)狀況良好；
  　　
  　　 信用卡的本質(zhì)是對未來的預(yù)支，因此，你一定要對未來的收入負(fù)責(zé)，換言之你未來收入的可支配性會(huì)減少。
  　　
  　　 信用卡理財(cái)實(shí)務(wù)：
  　　 1）隨身攜帶一張信用卡，只在便利的情況下使用；
  　　 2）當(dāng)你消費(fèi)了以后，把這筆錢從你的賬戶上減去；
  　　 3）每個(gè)月全額支付債務(wù)；
  　　 4）把高利率信用卡的債務(wù)轉(zhuǎn)移到低利率的卡上；
  　　 5）保護(hù)自身免受欺詐和誘惑；
  　　 6）嘗試降低利率；
  　　 7）當(dāng)你背負(fù)債務(wù)時(shí)，不要考慮投資；
  　　 8）不能只償還最低還款額；
  　　 9）做好控制：優(yōu)秀的信用記錄是一項(xiàng)珍貴的資產(chǎn)，在遇到緊急困難的時(shí)候，越高的信用額度就顯得更為重要；
  　　
  　　
  　　第7章 使用消費(fèi)貸款：計(jì)劃借貸的作用
  　　 負(fù)債和賒賬不一定就是壞事，節(jié)制與控制很重要。讓債務(wù)成為你財(cái)務(wù)文件當(dāng)中永恒的部分會(huì)減弱你將來的財(cái)務(wù)彈性。因此，盡可能不要借貸消費(fèi)。
  　　 確切地了解貸款的費(fèi)用成本很重要。信貸費(fèi)用包括與貸款相關(guān)的所有費(fèi)用，包括利息支付、貸款處理費(fèi)用、信息核對費(fèi)用和其他所需的保險(xiǎn)費(fèi)用。APR是每年在貸款過程中支付的以單利計(jì)算的貸款費(fèi)用。
  　　 在借款之前，你必須確定這項(xiàng)借款適合你的財(cái)務(wù)計(jì)劃，包括依照預(yù)算生活，以及你對自己行為的后果的了解。你也必須確定你能負(fù)擔(dān)債務(wù)水平。你不僅需要用常識來分析你的債務(wù)責(zé)任，還要用無抵押債務(wù)比率來衡量信譽(yù)評價(jià)的重要性，服務(wù)于實(shí)際工資和債務(wù)決議定律。
  　　
  　　 降低貸款人風(fēng)險(xiǎn)方法：
  　　 1）提高信用等級；
  　　 2）采用可變利率貸款；
  　　 3）貸款期限越短越好；
  　　 4）為貸款提供擔(dān)保物；
  　　 5）為提供資金的任何東西支付大量的預(yù)付定金。
  　　
  　　 貸款理財(cái)實(shí)務(wù)：
  　　 1）獲得信用卡或者小額貸款，然后及時(shí)償還，以增強(qiáng)自己的信用等級；
  　　 2）在申請之前把能償還的貸款都還清；
  　　 3）整理你自己的信用報(bào)告，檢查其中的錯(cuò)誤；
  　　 4）列出你所有的投資于現(xiàn)金；
  　　 5）如果你申請抵押貸款，你要確定能提供出借人的姓名、地址、先前的家庭貸款數(shù)量；
  　　 6）保留你最近的收入證明；
  　　 7）整潔簡明地填寫申請；
  　　 8）你提供的信息越完整，貸款處理人需要做的就越少，那會(huì)給你微笑的優(yōu)勢；
  　　 9）一旦你吧所有貸款所需的信息都提供給出借人，你可以主動(dòng)地、周期性地喝茶進(jìn)展。
  　　
  　　
  　　第8章 住房和汽車的購買政策
  　　 買房不只是一個(gè)簡單的財(cái)務(wù)決策，它摻雜著個(gè)人和情感的需要，所以必須符合你的生活方式和預(yù)算。為了存錢而努力工作沒錯(cuò)，但當(dāng)你花錢的時(shí)候，你應(yīng)該考慮這需要更努力地工作。而在買房里，最重要的一點(diǎn)是永遠(yuǎn)不能讓你的經(jīng)紀(jì)人知道你理想價(jià)位的最高點(diǎn)。
  　　
  　　 明智購物的4步驟：
  　　 1）區(qū)分想要和需要；
  　　 2）準(zhǔn)備：確保明智，了解細(xì)節(jié)，購物比較；
  　　 3）購買：協(xié)商價(jià)格；
  　　 4）保養(yǎng)：外觀養(yǎng)護(hù)，投訴處理；
  　　
  　　 房子可能會(huì)使你疲憊、沮喪和迷惑，而讓這些不舒服的經(jīng)歷變得盡可能地愉快就是在你去看房之前知道你想要些什么：
  　　 1）地理位置：鄉(xiāng)村、郊區(qū)、城市；
  　　 2）對你最需要的：獨(dú)居、交際、便捷；
  　　 3）周邊：鄰里關(guān)系、學(xué)校質(zhì)量；
  　　 4）交通：工作、購物、學(xué)校；
  　　
  　　 買房的費(fèi)用包括：
  　　 1）一次性的，或者初次的成本：首付款、結(jié)算或協(xié)議費(fèi)用（基點(diǎn)或折扣點(diǎn)、初始貸款費(fèi)、貸款申請費(fèi)、評估費(fèi)、所有權(quán)認(rèn)證費(fèi)等）；
  　　 2）經(jīng)常性費(fèi)用：分期付款（按揭），取決于貸款數(shù)額、利率和貸款周期；
  　　 3）維護(hù)和使用費(fèi)用；
  　　
  　　 購房理財(cái)實(shí)務(wù)：
  　　 1）房子不是賺錢的投資；
  　　 2）注意房子的隱形支出；
  　　 3）不時(shí)地查看債務(wù)，以便大概知道你能消費(fèi)多少；
  　　 4）確認(rèn)貸方的利率是否固定，弄清楚期限是多久；
  　　 5）記錄房子的任何裝修，但不記錄維修；
  　　 6）在買房子時(shí)，要仔細(xì)調(diào)查鄰居、學(xué)校和懸而未決的區(qū)域問題等；
  　　 7）如果你負(fù)責(zé)任地處理理財(cái)事務(wù)，那么就不會(huì)去申請沒有設(shè)立托管賬戶的貸款；
  　　 8）謹(jǐn)記還完貸款并不意味著住房就不用花錢了；
  　　
  　　
  　　
  　　第3部分 用保險(xiǎn)保護(hù)自己
  　　
  　　第9章 人壽保險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)
  　　 人壽保險(xiǎn)的目的是防止因被保險(xiǎn)人死亡使其家人陷入財(cái)務(wù)困境。保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原理。選擇人壽保險(xiǎn)的第一步是查看自己的凈資產(chǎn)數(shù)額，這與支撐你家庭生活的經(jīng)濟(jì)實(shí)力成正比關(guān)系，從而與你的保險(xiǎn)需求程度成反比關(guān)系。第二步是使用收益倍數(shù)法或需求法來估算自己的人壽保險(xiǎn)需求量。人壽保險(xiǎn)可分為定期人壽保險(xiǎn)和現(xiàn)金價(jià)值人壽保險(xiǎn)兩種類型。前者是單純的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而后者還可以累計(jì)現(xiàn)金價(jià)值。選擇人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，特別注意的是詳細(xì)研究一下保單的附加條款。一般來說，人壽保險(xiǎn)支付的死亡賠償金是免交所得稅的。一旦你了解自己對人壽保險(xiǎn)的需求，接下來就要挑選保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，然后對不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品的成本進(jìn)行比較分析。
  　　
  　　 健康保險(xiǎn)計(jì)劃可以分為一次一付費(fèi)式健康保險(xiǎn)計(jì)劃和管理型健康保險(xiǎn)計(jì)劃（預(yù)付型健康保險(xiǎn)計(jì)劃）。前者大多數(shù)情況下規(guī)定了免賠額和共同保險(xiǎn)費(fèi)用，后者被保險(xiǎn)人可以獲得特定的成員醫(yī)生、醫(yī)院或診所提供的醫(yī)療服務(wù)。而管理型健康保險(xiǎn)計(jì)劃中最受歡迎的形式是維護(hù)健康組織計(jì)劃（HMO），這是一種預(yù)付型保險(xiǎn)計(jì)劃，允許其貨源到制定的成員醫(yī)生、醫(yī)院或診所那里去看病，有三種類型：個(gè)體行醫(yī)協(xié)會(huì)計(jì)劃、團(tuán)體行醫(yī)計(jì)劃、醫(yī)療服務(wù)點(diǎn)計(jì)劃。
  　　 此外，管理型健康保險(xiǎn)計(jì)劃還有一種類型 —— 優(yōu)惠醫(yī)療護(hù)理提供者機(jī)構(gòu)（PPO），這是一種混合了傳統(tǒng)的一次一付費(fèi)式健康保險(xiǎn)計(jì)劃和管理型健康保險(xiǎn)計(jì)劃雙重特點(diǎn)的保險(xiǎn)計(jì)劃。做法是雇主或保險(xiǎn)人與眾多醫(yī)生和醫(yī)院協(xié)商，要求對方以折扣價(jià)格向員工或會(huì)員提供醫(yī)療服務(wù)。
  　　
  　　 保險(xiǎn)產(chǎn)品可以分成兩個(gè)基本類型：私人保險(xiǎn)計(jì)劃和政府發(fā)起的保險(xiǎn)計(jì)劃。前者包括個(gè)人健康保險(xiǎn)和團(tuán)體健康保險(xiǎn)。后者分為地方保險(xiǎn)計(jì)劃和中央保險(xiǎn)計(jì)劃。此外，殘疾保險(xiǎn)作為員工福利的一部分被廣泛雇主所使用，而其中的一種形式長期護(hù)理險(xiǎn)使用則更加廣泛。
  　　
  　　 人壽保險(xiǎn)理財(cái)實(shí)務(wù)：
  　　 1）你所購買的人壽保險(xiǎn)支付的死亡賠償金要足夠你的親人維持正常的生活水平；
  　　 2）慎重地選擇保險(xiǎn)受益人；
  　　 3）在制定受益人時(shí)，要考慮加入災(zāi)難條款；
  　　 4）永遠(yuǎn)不要單純指望團(tuán)體人壽保險(xiǎn)；
  　　 5）認(rèn)真考慮一下保單的所有權(quán)安排；
  　　 6）熟悉了解保單的附加條款：例如停止支付保費(fèi)條款，（萬能保險(xiǎn)）停止支付費(fèi)用條款和生存福利條款等等；
  　　 7）想實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)太多，但獲得的信息不完整會(huì)使你不知道自己應(yīng)當(dāng)選擇什么。
  　　
  　　
  　　第10章 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)
  　　 房屋保險(xiǎn)（HO）有多種基本類型，每一種提供的保險(xiǎn)類型和承包范圍都不相同，可供房主和承租人選擇，每種HO保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)。因?yàn)橛袝r(shí)單靠基本的房屋保險(xiǎn)提供的保障程度不夠，所以很多房主還購買了補(bǔ)充保險(xiǎn)（個(gè)人移動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)、洪水保險(xiǎn)、通貨膨脹保護(hù)、個(gè)人財(cái)產(chǎn)重置成本保險(xiǎn)等）。需要注意的是，隨著你擁有的凈資產(chǎn)價(jià)值不斷增加，你應(yīng)當(dāng)時(shí)不時(shí)檢查，以確保保額的變化能反映凈資產(chǎn)的變化。此外，你必須記錄詳細(xì)的財(cái)務(wù)清單，說明每樣物品的購買時(shí)間及其價(jià)值。
  　　
  　　 一旦發(fā)生了損失，你應(yīng)當(dāng)：
  　　 1）立即向保險(xiǎn)公司報(bào)告你的損失；
  　　 2）做一些臨時(shí)性的修補(bǔ)工作以保護(hù)自己的財(cái)物；
  　　 3）準(zhǔn)備一份詳細(xì)的丟失或受損物品的清淡；
  　　 4）保管好保險(xiǎn)理賠過程中的每一張單據(jù)；
  　　 5）確認(rèn)保險(xiǎn)賠償評估人員對損失的估計(jì)值；
  　　
  　　 對于機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)而言，保單分為：
  　　 1）人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)；
  　　 2）醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)；
  　　 3）未保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛員保護(hù)保險(xiǎn)；
  　　 4）碰撞保險(xiǎn)；
  　　 5）汽車全面損失保險(xiǎn)；
  　　
  　　 機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的費(fèi)率決定因素：
  　　 1）投保的汽車類型及其使用情況；
  　　 2）駕駛員的個(gè)人特征及其年齡、性別、婚姻狀況和駕駛記錄；
  　　 3）保單持有人的居住區(qū)域；
  　　 4）保單持有人能夠享受的這口優(yōu)惠待遇；
  　　 5）投保人的保險(xiǎn)信用等級；
  　　
  　　 降低保險(xiǎn)成本的方法：
  　　 1）選擇較高的免稅額；
  　　 2）在房子里安裝安全防護(hù)設(shè)施和煙霧報(bào)警器；
  　　 3）在同一家保險(xiǎn)公司購買多種保險(xiǎn)產(chǎn)品；
  　　 4）每年一次性支付保費(fèi)；
  　　 5）戒煙少酒，改進(jìn)駕駛記錄；
  　　 6）選擇直接銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司；
  　　 7）貨比三家；
  　　
  　　 財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)理財(cái)實(shí)務(wù)：
  　　 1）保險(xiǎn)的目的是保護(hù)自己免受重大災(zāi)害或?yàn)?zāi)難的威脅，保險(xiǎn)不是維修計(jì)劃，保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，欺詐性索賠和金額非常小的瑣碎索賠案只會(huì)增加每個(gè)人的保險(xiǎn)成本；
  　　 2）提高免賠額，而不要降低保額，這樣才能降低保險(xiǎn)成本；
  　　 3）對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，選擇較高的免賠額；
  　　 4）詢問保險(xiǎn)公司了解貴重品參加保險(xiǎn)的要求是什么；
  　　 5）不要產(chǎn)生一種虛幻的安全感，用總括保險(xiǎn)給自己提供足額的保護(hù)；
  　　 6）如果你是一位專業(yè)人士，應(yīng)當(dāng)購買相應(yīng)的責(zé)任險(xiǎn)，并不是只有醫(yī)生才會(huì)被人以瀆職的罪名提出訴訟；
  　　 7）在申請機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)時(shí)，要提供所有有關(guān)汽車使用情況的信息，同時(shí)可以考慮在此基礎(chǔ)上增加一個(gè)商業(yè)用途保險(xiǎn)。如果選錯(cuò)了保險(xiǎn)產(chǎn)品，在申請賠付時(shí)就會(huì)遭到保險(xiǎn)公司的拒絕。
  　　 8）保險(xiǎn)公司規(guī)定的折扣優(yōu)惠條件與下列因素相關(guān)：駕駛車輛的類型、擁有汽車數(shù)目、年齡或家庭背景、是否參加防衛(wèi)性駕駛課程；
  　　
  　　
  　　第4部分 投資管理
  　　
  　　第11章 投資基礎(chǔ)
  　　 制定投資計(jì)劃步驟：
  　　 1）將你要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)寫下來，并區(qū)分好優(yōu)先次序；
  　　 2）計(jì)算一下實(shí)現(xiàn)目標(biāo)需要付出的成本；
  　　 3）計(jì)劃好不同時(shí)期需要投入的資金量；
  　　 4）定期檢查目標(biāo)的完成情況；
  　　
  　　 投資：購買能產(chǎn)生經(jīng)常性收益的資產(chǎn)；
  　　 投機(jī)：所購買的資產(chǎn)的價(jià)值完全取決于市場的供給與需求（也許這些資產(chǎn)未來會(huì)很值錢，但是前提是有人愿意付這么多錢購買它們）；
  　　
  　　 投資產(chǎn)品可分為：
  　　 1）債券型投資產(chǎn)品：公司或政府發(fā)行的債務(wù)型金融工具，例如債券；
  　　 2）所有權(quán)型投資產(chǎn)品（權(quán)益型投資產(chǎn)品）：代表了對公司的所有權(quán)，例如優(yōu)先股和普通股；
  　　
  　　 當(dāng)你進(jìn)行投資的時(shí)候，你獲得的收益形式可以是資本利得、利息或股息。而在投資產(chǎn)品估值過程中，要考慮利率和通貨膨脹率；還要考慮各種風(fēng)險(xiǎn)，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、贖回風(fēng)險(xiǎn)等。而風(fēng)險(xiǎn)也可以分為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，多樣化可以消除或降低非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。要確保資產(chǎn)分配多樣化，需要同時(shí)持有不同類別的投資產(chǎn)品——國內(nèi)外發(fā)行的普通股、債券等，在考慮資產(chǎn)分配比例時(shí)，要注意你的投資期限長度。投資期限越長，越適合股票投資。其中另一個(gè)原因就在于，不管是什么原因?qū)е铝斯墒械南碌?，這種原因必然也會(huì)導(dǎo)致債券價(jià)格的下跌。如果災(zāi)難降臨，即使你選擇了風(fēng)險(xiǎn)較小的資產(chǎn)，也是于事無補(bǔ)的。
  　　
  　　 觀察與投資收益相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)水平的方法：
  　　 1）觀察平均年收益率的波動(dòng)性；
  　　 2）觀察到期時(shí)投資組合的最終價(jià)值；
  　　 3）觀察不同投資產(chǎn)品在投資期限結(jié)束時(shí)的終值各為多少；
  　　
  　　 從證據(jù)上看，市場是有效的。但是我們不能明確地知道市場是否真的有效。但是通過加深對市場效率的理解，有助于投資者設(shè)計(jì)更有實(shí)際意義的投資策略。最終，你應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持執(zhí)行自己的投資計(jì)劃，而且長期持有投資組合。千萬不要企圖去預(yù)測市場，除非你真的能操縱它。
  　　
  　　 投資個(gè)人了解理財(cái)實(shí)務(wù)：
  　　 1）投資目的：錢、房子、教育；
  　　 2）什么時(shí)候用（投資期限是多長）；
  　　 3）投資多少錢：資金規(guī)模制約投資組合多樣化程度；
  　　 4）風(fēng)險(xiǎn)承受力；
  　　 5）了解市場上的各種各樣投資產(chǎn)品；
  　　
  　　
  　　第12章 證券市場
  　　 通過投資變成富人的第一步就是要學(xué)會(huì)如何進(jìn)行投資。證券市場分為一級市場和二級市場，前者是新發(fā)行股票交易的場所，發(fā)行方式分為首次公開發(fā)行（IPO）和增發(fā)（seasoned new issue）；后者是已發(fā)行的有價(jià)證券的交易場所，而在場外市場上，交易商之間通過電話或網(wǎng)絡(luò)相互聯(lián)系進(jìn)行交易，基本上是自動(dòng)化交易。為了確保投資者在共同的市場環(huán)境下交易，會(huì)有股票市場監(jiān)管，分為兩個(gè)層面：證券交易委員會(huì)的監(jiān)管和交易所進(jìn)行的自我監(jiān)管或自律（在場外交易市場上，則是全國證券交易商協(xié)會(huì)的自律）。
  　　
  　　 當(dāng)投資者買賣股票是，最好詳細(xì)說明希望自己的買賣指令在什么時(shí)候被執(zhí)行，這些指令包括當(dāng)日交易指令、未完成/開放指令（除非客戶撤銷否則一直有效，GTC）、市價(jià)委托指令、限價(jià)委托指令、止損指令等。在買入股票時(shí)，投資者可以自行選擇全部支付現(xiàn)金或者是從經(jīng)紀(jì)人那里借入貸款，前者需要使用現(xiàn)金支付，摒棄要在交易達(dá)成后3工作日內(nèi)完成；后者要求投資者擁有保證金。投資者還可以選擇傭金相對合理的經(jīng)紀(jì)人為其提供投資服務(wù)。
  　　
  　　 投資者需要搜集各種投資信息、閱讀并解讀這些信息。主要的信息渠道包括上市公司本身（年報(bào)）、經(jīng)紀(jì)公司（研究報(bào)告）、媒體（出版物、投資咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)）、網(wǎng)絡(luò)。對于網(wǎng)絡(luò)需要注意一點(diǎn)的是一定要查看信息來源。所有的渠道都存在委托代理的問題，他們都主要傾向于自己的自身利益。除此之外，加入投資俱樂部也是一個(gè)學(xué)習(xí)的好機(jī)會(huì)，通過俱樂部你可以有機(jī)會(huì)接觸到平時(shí)不太可能看到的各項(xiàng)投資研究成果。
  　　
  　　 投資陷阱規(guī)避解理財(cái)實(shí)務(wù)：
  　　 1）對某只股票一見鐘情；
  　　 2）對自己所在公司投資額度過大；
  　　 3）不要過于貪婪；
  　　 4）沒有做好投資的準(zhǔn)備工作；
  　　 5）過多的交易成本和稅負(fù)；
  　　
  　　第13章 股票投資
  　　 股票的價(jià)格指數(shù)可以衡量股票市場的健康程度。而股票的分類通常通過發(fā)行股票的企業(yè)特征：藍(lán)籌股、成長股、收入股、投機(jī)股、周期股、防守股以及大市值、中市值、小市值股。當(dāng)購買普通股時(shí)，可以采取多種投資策略，包括定期定額、買入持有、股利再投資。盡管輝煌的歷史并不能保證未來仍將繼續(xù)輝煌，但是使用這些已經(jīng)被事實(shí)證明了的策略總會(huì)大大提高你的成功幾率，幫助你實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。
  　　
  　　 股票投資的好處：
  　　 1）長期看，股票的收益率能夠超過所有其他的金融產(chǎn)品（如果投資期限比較長，投資者有能力承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)）；
  　　 2）通過多樣化的方式可以降低股票投資的風(fēng)險(xiǎn)（但不能降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)）；
  　　 3）股票的流動(dòng)性比較好；
  　　 4）股票投資的增值情況不僅僅取決于市場利率水平這一個(gè)因素（只要公司運(yùn)轉(zhuǎn)良好，即使經(jīng)濟(jì)危機(jī)，也能讓你得到收益保障）；
  　　
  　　 股票的估值方法（用來確定股票的理論價(jià)值）：
  　　 1）技術(shù)分析：長期市場檢驗(yàn)表明，這種方法難以使用，我們很難預(yù)先知道趨勢，應(yīng)盡量避免使用，一旦使用，一定要止損，同時(shí)不要刻意尋找完美的入場出場時(shí)機(jī)。
  　　 2）市盈率估值法：股票價(jià)格/美股收益，收益率一般在15~35，成長股在30以上。
  　　 3）股利貼現(xiàn)估值模型：由于投資產(chǎn)品的價(jià)值等于未來它可以向投資者提供的投資收益的現(xiàn)值總和，因此，普通股的價(jià)值扥與未來股利的無限現(xiàn)金流的現(xiàn)值之和。利率、風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期的未來增長率聯(lián)合決定了股票的價(jià)值。
  　　
  　　 投資產(chǎn)品理財(cái)實(shí)務(wù)：
  　　 1）期權(quán)交易（看漲/看跌）：期權(quán)只是未來某一時(shí)點(diǎn)按照特定的價(jià)格買/賣股票的選擇權(quán)而已，實(shí)際上投資者是在賭未來的股價(jià)波動(dòng)方向。新手應(yīng)當(dāng)遠(yuǎn)離這些衍生品，因?yàn)槟悴坏Ц洞罅康钠跈?quán)費(fèi)，還會(huì)遭受沒有上限的損失；
  　　 2）商品期貨：投資者在期貨市場上仍然是在賭未來的價(jià)格走勢方向；
  　　 3）有限責(zé)任合伙公司所有權(quán)：這種價(jià)值大部分情況下遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于初始投資額，而且流動(dòng)性極差（在二級市場范圍很狹窄），同時(shí)這種產(chǎn)品稅款和罰金都很高；
  　　 4）黃金貴金屬：不要僅僅因?yàn)榭謶志腿ベ徺I黃金，金幣的價(jià)格不僅僅取決于黃金本身的價(jià)值，而且黃金檢驗(yàn)和保管的成本不菲。
  　　 5）投資策略：一夜暴富不可取，那些投機(jī)方法成本高昂，要花費(fèi)大量時(shí)間，同時(shí)成功的幾率很低，你唯一做好的事情就是訴諸傳統(tǒng)，雖然也許看上去稀松平常，也不能帶來令人吃驚的巨額收益，但是多年以來它們已經(jīng)幫助幾百萬人成功致富。
  　　
  　　
  　　第14章 債券與其他投資工具
  　　 債券投資利弊分析：
  　　 優(yōu)點(diǎn)
  　　 1）如果市場利率下滑，則債券的價(jià)格會(huì)上漲；
  　　 2）通過多樣化投資，債券有助于降低投資組合的整體風(fēng)險(xiǎn)水平（如果持有到期，債券絕對是一種十分安全的投資產(chǎn)品）；
  　　 3）債券可以向投資者提供穩(wěn)定持續(xù)的經(jīng)常性收入（持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流）；
  　　 缺點(diǎn)
  　　 1）如果市場利率上漲，則債券的價(jià)格會(huì)下跌；
  　　 2）如果債券發(fā)行人的財(cái)務(wù)狀況出了問題，則債券持有人可能要遭受損失；
  　　 3）如果市場利率水平下降，則債券發(fā)行人可能會(huì)提前贖回債券；
  　　 4）如果投資者想在債券到期前提前出售，則可能無法獲得一個(gè)公平的市場交易價(jià)格，尤其是當(dāng)這些債券的發(fā)行人只是小公司的時(shí)候；
  　　 5）投資者很難為債券投資獲得的利息收益找到較好的投資渠道；
  　　
  　　 選擇債券產(chǎn)品：
  　　 1）充分考慮稅收效應(yīng)；
  　　 2）時(shí)刻牢記市場利率水平與債券價(jià)格之間的反比關(guān)系；
  　　 3）如果你打算買入公司債券，則盡量選擇財(cái)務(wù)實(shí)力強(qiáng)的大公司發(fā)行的債券；
  　　 4）只投資在一級市場上剛剛開始發(fā)行的債券，不要在二級市場上買入債券；
  　　 5）盡量避免選擇附有提前贖回條款的債券；
  　　 6）債券的期限應(yīng)當(dāng)與你的投資期限相吻合；
  　　 7）只選擇大公司發(fā)行的債券；
  　　 8）如果還有疑問，直接選擇國債；
  　　
  　　 如果投資者買入債券后一直持有到期，則其總收益可以分成兩部分：（1）每半年或每年獲得的利息收益，以及（2）到期時(shí)本金或票面價(jià)值的償還。債券投資的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為債券發(fā)行人沒有足夠的資金按時(shí)支付利息和償還本金。衡量債券投資收益率的指標(biāo)有兩個(gè)：當(dāng)期收益率和到期收益率。前者指的是每年的利息收益與債券市場價(jià)格的比值，后者是投資者將債券一直持有到期所能獲得的實(shí)際收益率或投資回報(bào)。債券的價(jià)值等于未來利息現(xiàn)金流的現(xiàn)值再加上到期時(shí)本金償還額的現(xiàn)值。債券的價(jià)值與投資者的必要收益率之間存在反比關(guān)系。
  　　 優(yōu)先股沒有固定的到期日，是證券和債券的結(jié)合體，具有多批次發(fā)行、股息可累計(jì)特征、股息率可調(diào)整性、可轉(zhuǎn)換性（轉(zhuǎn)換為普通股）、可贖回性。對于個(gè)人投資者來說，優(yōu)先股幾乎繼承了債券和普通股的所有劣勢，卻沒有繼承兩者的優(yōu)勢。所以優(yōu)先股的購買者主要是其他公司，因?yàn)閷λ鼈儊碚f，優(yōu)先股投資獲得的利息收益是具有稅收優(yōu)惠好處的。
  　　 房地產(chǎn)投資包括直接投資和簡介投資兩種，前者是投資者直接買下不動(dòng)產(chǎn)，后者是投資者加入夠格投資團(tuán)體，由團(tuán)體出面購買不動(dòng)產(chǎn)，然后雇用專業(yè)人士進(jìn)行管理。這兩種投資方式過于復(fù)雜（金額大、流動(dòng)差、波動(dòng)強(qiáng)），并不適合普通的投資者。
  　　 貴金屬和其他收藏品都是最常見的投機(jī)例子，普通投資者最好不要碰。只有當(dāng)你沒有將它們視為投資品，不擔(dān)心未來價(jià)格會(huì)怎樣變化的時(shí)候，才可以考慮購買。
  　　
  　　 債券投資理財(cái)實(shí)務(wù)：
  　　 1）只有當(dāng)投資者將手上持有的系列EE債券賣掉才需要對投資收益納稅，因此系列EE債券的作用類似于具有稅收遞延優(yōu)惠的投資賬戶，需要保持流動(dòng)性的資金可以投資于此類債券；
  　　 2）注意轉(zhuǎn)手債券的潛在風(fēng)險(xiǎn)；
  　　 3）市政債券的免稅特征并不一定適用于每一個(gè)投資者；
  　　 4）如果你正依靠債券獲得穩(wěn)定的經(jīng)常性收入，那么一定要確認(rèn)這些債券是不可提前贖回的，而且你要一直持有到期；
  　　 5）即使你是一個(gè)十分激進(jìn)的投資者，也不要小瞧了債券對于投資多樣化的作用；
  　　 6）買入債券基金產(chǎn)品與買入債券并不是一回事；
  　　
  　　
  　　第15章 共同基金：多樣化投資的便捷手段
  　　 共同基金利弊分析：
  　　 優(yōu)點(diǎn)
  　　 1）多樣化；
  　　 2）專家管理；
  　　 3）交易成本最小化；
  　　 4）流動(dòng)性；
  　　 5）靈活性；
  　　 6）服務(wù)；
  　　 缺點(diǎn)
  　　 1）業(yè)績低于市場平均水平；
  　　 2）投資成本（傭金與費(fèi)用）；
  　　 3）風(fēng)險(xiǎn)；
  　　 4）系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；
  　　 5）稅收；
  　　
  　　 交易所交易基金（ETF）利弊分析：
  　　 優(yōu)點(diǎn)
  　　 1）ETF可以像股票或債券一樣在交易所進(jìn)行交易，在整個(gè)交易內(nèi)投資者都可以買賣交易所交易基金；
  　　 2）對于ETF，投資者也可以賣空或者是進(jìn)行保證金交易；
  　　 3）ETF可以讓投資者有機(jī)會(huì)介入原本不可能投資的行業(yè)或地區(qū)，例如生物工程行業(yè)或臺灣；
  　　 4）ETF每年的費(fèi)用非常低；
  　　 5）ETF比絕大多數(shù)共同基金更能發(fā)揮節(jié)稅作用；
  　　 缺點(diǎn)
  　　 1）ETF與普通基金一樣，買賣時(shí)投資者要支付傭金；
  　　 2）ETF的市場價(jià)格并不一定等于其基金凈值；
  　　 3）買賣差價(jià)；
  　　 4）對于頻繁交易的投資者來說，ETF的成本要高于普通共同基金（這是因?yàn)槊看钨I賣ETF時(shí)，投資者都要支付經(jīng)紀(jì)人傭金的緣故）；
  　　
  　　 投資共同基金將擁有類似理財(cái)目標(biāo)的投資者的資金集中到了一起。當(dāng)你投資基金時(shí)，實(shí)際上就相當(dāng)于買入了一個(gè)規(guī)模非常龐大的資產(chǎn)組合的一部分。這一資產(chǎn)組合可能包含了股票、債券、短期證券、房產(chǎn)甚至現(xiàn)金。購買共同基金首先要確定自己的投資目標(biāo)，然后挑選滿足投資目標(biāo)要求的基金，最后是評價(jià)基金（計(jì)算基金收益率）。總之不管什么時(shí)候，在挑選投資產(chǎn)品時(shí)，你都應(yīng)當(dāng)選擇成本最低，收益最高的那一種。
  　　 封閉式基金發(fā)行的基金份額數(shù)量是固定不變的?；鸸驹诔闪⒅醢l(fā)行了一定數(shù)量的基金份額，隨后這些基金份額就在投資者之間進(jìn)行交易，其價(jià)格水平取決于市場的供求狀況。單位投資信托基金一般主要投資于市場債券，它發(fā)行的每一份基金份額也代表著持有人對資產(chǎn)組合的部分所有權(quán)。房地產(chǎn)投資信托基金簡稱為REIT，與共同基金類似，它可能直接投資于房地產(chǎn)行業(yè)或發(fā)放房地產(chǎn)抵押貸款，或者是二者兼營。
  　　 密切關(guān)注基金的費(fèi)率結(jié)構(gòu)并盡量降低基金投資成本。共同基金的投資收益形式可以表示為股利收入或資本利得收益，或者是投資者持有的基金份額的變化。當(dāng)投資者出售證券的賣出價(jià)格高于初始的買入價(jià)格時(shí)，其差額就是資本利得收益。
  　　
  　　 共同基金提供的服務(wù)：
  　　 1）自動(dòng)投資與贖回計(jì)劃；
  　　 2）利息、股利和資本利得收益的自動(dòng)再投資；
  　　 3）基金快遞服務(wù)；
  　　 4）電話或網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)換服務(wù)；
  　　 5）退休計(jì)劃設(shè)立服務(wù)；
  　　 6）簽發(fā)支票；
  　　 7）簿記功能與稅務(wù)幫助功能；
  　　
  　　 共同基金認(rèn)購說明書必須包含的信息：
  　　 1）基金的投資目標(biāo)與投資策略；
  　　 2）基金經(jīng)理過去的從業(yè)經(jīng)歷；
  　　 3）基金的任何投資限制；
  　　 4）對投資者非常重要的稅務(wù)考慮；
  　　 5）投資收益再投資或贖回過程；
  　　 6）向投資者提供的服務(wù)；
  　　 7）過去10年的投資業(yè)績或者是自基金成立之初到現(xiàn)在的業(yè)績情況；
  　　 8）基金收取的費(fèi)用或傭金；
  　　 9）基金每年的周轉(zhuǎn)率；
  　　
  　　 共同基金投資理財(cái)實(shí)務(wù)：
  　　 1）在制定投資決策和選擇投資產(chǎn)品時(shí)，很多投資者并沒有考慮稅收因素；
  　　 2）共同基金分配給投資者的股利收入和資本利得收益是要繳納所得稅的；
  　　 3）當(dāng)基金在年底問投資者分配資本利得收益時(shí)，基金份額的市場價(jià)格將會(huì)因此而下降；
  　　 4）當(dāng)投資者把資金由一只基金轉(zhuǎn)移到另一只基金時(shí)要考慮稅收因素的影響；
  　　 5）投資者可以自行決定何時(shí)賣出股票從而實(shí)現(xiàn)收益，然而共同基金則是由基金經(jīng)理決定何時(shí)賣出升值資產(chǎn)以實(shí)現(xiàn)資本利得收益；
  　　 6）如果投資者多次部分賣出持有的基金份額，則基金公司可能無法提供基金份額的成本信息；
  　　 7）在購買或賣出基金份額之前，你應(yīng)當(dāng)請教一下理財(cái)規(guī)劃師或稅務(wù)顧問；
  　　
  　　
  　　第5部分 生命周期內(nèi)的財(cái)務(wù)事件
  　　
  　　第16章 退休計(jì)劃
  　　 社保體系支付的養(yǎng)老金并不是要使你在退休之后過上舒適的生活，它們的目的是提供基本的生存保障。社保的金額主要取決于工作年限、平均工資水平、通貨膨脹調(diào)整、個(gè)人學(xué)歷資歷認(rèn)證等。
  　　 不管是退休之前還是退休之后，你都要管理好自己的退休計(jì)劃，這是一個(gè)長期持續(xù)的過程。由于人生總是不可預(yù)料地出現(xiàn)一些新變故，所以退休計(jì)劃也要不斷地進(jìn)行調(diào)整。
  　　
  　　 賬戶內(nèi)積累存款的領(lǐng)取方式會(huì)影響到你每個(gè)月能獲得多少退休金，你可以選擇一次性領(lǐng)取退休金，也可以以年金的方式或者終身年金的方式領(lǐng)取，或者是吧上述兩種方式結(jié)合起來。
  　　 終生年金領(lǐng)取分析：
  　　 優(yōu)點(diǎn)
  　　 1）只要你還活著，就可以每個(gè)月領(lǐng)取退休金；
  　　 2）在領(lǐng)取年金的同時(shí)，雇主還會(huì)向你提供健康津貼；
  　　 缺點(diǎn)
  　　 1）一般來說沒有通貨膨脹保護(hù)；
  　　 2）沒有靈活性，在財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)問題時(shí)不能提取賬戶內(nèi)的存款；
  　　 3）不能吧賬戶內(nèi)的余額作為遺產(chǎn)留給子孫——只要你一去世，就將停止退休金的支付；
  　　 一次性領(lǐng)取利弊分析：
  　　 優(yōu)點(diǎn)
  　　 1）具有一定的靈活性，在需要應(yīng)急資金的時(shí)候可以提取賬戶內(nèi)的存款；
  　　 2）可以利用一次性支付的大筆退休金購買價(jià)格較高的物品（例如住房）；
  　　 3）具有潛在的通貨膨脹保護(hù)；
  　　 4）允許你把賬戶內(nèi)的余額作為遺產(chǎn)留給子孫，你可以自由決定怎樣投資這筆錢；
  　　 缺點(diǎn)
  　　 1）一次性提取退休金后，你可能會(huì)在不知不覺中把這筆錢花光；
  　　 2）你可能沒有足夠的自制力，總是想用這筆錢消費(fèi)；
  　　 3）由于自此以后你要負(fù)責(zé)這筆資金的投資管理，因此會(huì)使得理財(cái)規(guī)劃過程變得更為復(fù)雜；
  　　
  　　 退休理財(cái)規(guī)劃步驟：
  　　 1）確定退休目標(biāo)（生活方式，生活成本，醫(yī)療費(fèi)用）；
  　　 2）估計(jì)退休后所需要的資金額；
  　　 3）估計(jì)退休以后的收入；
  　　 4）計(jì)算經(jīng)過通貨膨脹調(diào)整的退休后的收入缺口；
  　　 5）計(jì)算為彌補(bǔ)該缺口所需要的資金額；
  　　 6）計(jì)算從現(xiàn)在開始到退休每年你必須儲(chǔ)蓄的金額；
  　　 7）執(zhí)行計(jì)劃并開始儲(chǔ)蓄；
  　　
  　　 退休理財(cái)實(shí)務(wù)：
  　　 1）不要把你的退休收入當(dāng)做應(yīng)急資金；
  　　 2）在計(jì)算退休后需要獲得多少收入時(shí)一定要考慮醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用；
  　　 3）了解老年人醫(yī)療救助計(jì)劃提供的療養(yǎng)院護(hù)理費(fèi)用和看護(hù)費(fèi)用的保額缺口有多大，了解參加老年人醫(yī)療救助計(jì)劃的資格條件有哪些；
  　　 4）如果你打算把公司退休賬戶內(nèi)的存款轉(zhuǎn)存到個(gè)人退休賬戶，在這之前一定要去請教一下理財(cái)顧問或者是個(gè)人退休賬戶所在的公司；
  　　 5）如果你適用的邊際稅率比較低，并且夠資格向羅斯個(gè)人退休賬戶或可享受稅收抵扣優(yōu)惠的個(gè)人退休賬戶繳款。那么你一定要考察一下不同賬戶在相同的投資期限內(nèi)最終積累的存款額各是多少美元。
  　　 6）考察各種退休計(jì)劃提供的聯(lián)合及生存者年金領(lǐng)取方式。
  　　
  　　
  　　第17章 遺產(chǎn)規(guī)劃：給子孫后代留下更多的遺產(chǎn)和麻煩
  　　 遺產(chǎn)規(guī)劃是安排自己去世后遺產(chǎn)的分配方式以及尚未常年的孩子指定監(jiān)護(hù)人。規(guī)劃過程包括4步驟：
  　　 1）計(jì)算遺產(chǎn)的總價(jià)值；
  　　 2）選擇繼承人，了解每位繼承人的需要并決定每個(gè)人能夠獲得多少遺產(chǎn)；
  　　 3）判斷一下應(yīng)保持多高比例的流動(dòng)資產(chǎn)；
  　　 4）挑選并使用遺產(chǎn)規(guī)劃工具；
  　　
  　　 進(jìn)入遺囑檢驗(yàn)程序的好處，或者說是唯一目的就在于要確認(rèn)遺囑的有效性——允許有人提出質(zhì)疑，而且要確定這份遺囑真正是死者最后簽署的遺囑。遺囑是描述說明財(cái)產(chǎn)所有者希望在自己去世后怎樣在繼承人之間分配遺產(chǎn)的法律文件。在遺囑內(nèi)，你要制定受益人（有權(quán)利獲得遺產(chǎn)的個(gè)人），要制定一位遺囑執(zhí)行人（個(gè)人代表，負(fù)責(zé)執(zhí)行遺囑中的條款），制定一位監(jiān)護(hù)人（負(fù)責(zé)監(jiān)護(hù)未成年繼承人并管理他們的財(cái)產(chǎn)）。你應(yīng)當(dāng)定期檢查自己的遺囑，看看目前情況是否發(fā)生了變化。
  　　
  　　 信托是指授權(quán)人委托受托人保管其財(cái)產(chǎn)并負(fù)責(zé)管理的一種法律委托形式。人們使用信托工具進(jìn)行遺產(chǎn)規(guī)劃的主要原因是：
  　　 1）信托可以規(guī)避遺囑檢驗(yàn)程序；
  　　 2）在法庭審理過程中，想要對信托提出質(zhì)疑要比質(zhì)疑遺囑難得多；
  　　 3）信托有助于減少遺產(chǎn)稅；
  　　 4）信托可以使你獲得專家的管理服務(wù)；
  　　 5）信托能保證機(jī)密性；
  　　 6）你可以利用財(cái)產(chǎn)信托為具有特殊需求的孩子提供生活來源；
  　　 7）你可以利用信托方式持有財(cái)產(chǎn)，直到孩子們成年；
  　　 8）信托還可以確保上一場婚姻留下的孩子也能獲得一部分遺產(chǎn)；
  　　 可撤銷的生前信托是指你在或者的時(shí)候?qū)⒁徊糠重?cái)產(chǎn)辦理了信托，隨后如果你愿意，還可以解除信托。不可撤銷的生前信托是永久性的信托協(xié)議。遺囑信托是根據(jù)遺囑內(nèi)容形成的信托關(guān)系。只有當(dāng)遺囑檢驗(yàn)程序完成以后，遺囑信托關(guān)系才有可能形成。
  　　
  　　 遺產(chǎn)規(guī)劃理財(cái)實(shí)務(wù)：
  　　 1）如果你擁有自己的財(cái)產(chǎn)，已經(jīng)結(jié)婚了，而且/或者有孩子，那么一定要準(zhǔn)備一份遺囑；
  　　 2）對遺囑DIY工具或計(jì)算機(jī)軟件多留點(diǎn)神；
  　　 3）盡管對于某些人來說，生前信托是一個(gè)不錯(cuò)的遺產(chǎn)規(guī)劃工具，不過在盤點(diǎn)生前信托是否適合自己之前，你最好認(rèn)真調(diào)研一番；
  　　 4）包含企業(yè)、房地產(chǎn)在內(nèi)的大宗遺產(chǎn)繼承時(shí)最大的損失常常來源于被迫以“跳樓價(jià)”出售某些資產(chǎn)以支付遺產(chǎn)稅；
  　　 5）你可以考慮使用不可撤銷的人壽保險(xiǎn)信托作為支付遺產(chǎn)稅的資金來源；
  　　 6）不希望繼承人在自己去世以后繼續(xù)經(jīng)營企業(yè)的企業(yè)主可以簽署一份“股權(quán)買賣協(xié)議”；
  　　
  　　
  　　第18章 理財(cái)計(jì)劃的整合
  　　 事情并不總是按照計(jì)劃進(jìn)行，但是如果你沒有計(jì)劃，目標(biāo)則從不會(huì)實(shí)現(xiàn)。
  　　
  　　 財(cái)務(wù)安排的組成要素：
  　　 1）評估你的財(cái)物安全情況；
  　　 2）計(jì)劃和預(yù)算；
  　　 3）管理你的現(xiàn)金和信用；
  　　 4）控制負(fù)債；
  　　 5）做出可預(yù)知的消費(fèi)決定；
  　　 6）有足骨的健康、人壽、財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)；
  　　 7）掌握投資原則；
  　　 8）做出能反映你目標(biāo)的投資決策；
  　　 9）做好退休安排；
  　　 10）對自己累積的財(cái)富在去世前做好安排；
  　　
  　　 十個(gè)重要的生命事件和步驟：
  　　 一、開始
  　　 1）準(zhǔn)備基礎(chǔ)工作：話費(fèi)與預(yù)算、控制債務(wù)、建立應(yīng)急基金、為自己投保、控制信用評分、堅(jiān)持個(gè)人理財(cái)學(xué)習(xí)；
  　　 2）明確目標(biāo)：優(yōu)先排序、設(shè)定時(shí)間、確定實(shí)現(xiàn)目標(biāo)成本；
  　　 3）為目標(biāo)而儲(chǔ)蓄：盡可能多地儲(chǔ)蓄、自動(dòng)儲(chǔ)蓄、盡量避免支出、不要拖延、抓住每一個(gè)時(shí)機(jī)、使用退休賬戶（有稅收優(yōu)惠）、風(fēng)險(xiǎn)自我評估、資產(chǎn)分配、組合戰(zhàn)略、控制支出；
  　　 4）管理你的投資組合：監(jiān)控、保持流動(dòng)性、適當(dāng)調(diào)整；
  　　
  　　 二、結(jié)婚
  　　 1）重新組織：一起工作、更新你所有的財(cái)務(wù)記錄、控制負(fù)債和增加信用、合并信用卡、整合金融資源以求更好的決策、畫出一個(gè)專門處理財(cái)務(wù)問題的區(qū)域；
  　　 2）重新審視你的財(cái)務(wù)目標(biāo)：重新檢測你的財(cái)務(wù)目標(biāo)、為新目標(biāo)開始儲(chǔ)蓄、確保儲(chǔ)蓄自動(dòng)化、確保你已經(jīng)建立了應(yīng)急資金、為退休而工作；
  　　 3）重新評估你的保險(xiǎn)及收益情況：重新查看受益人、考慮了所有家庭成員、檢查你的保險(xiǎn)、傷殘保險(xiǎn)、調(diào)整權(quán)益；
  　　 4）重新檢查稅收情況：更新你的稅收報(bào)表、充分利用稅務(wù)減免；
  　　 5）立遺囑：立下遺囑并及時(shí)更改、變更受益人；
  　　
  　　 三、買房
  　　 1）購買符合你的財(cái)務(wù)計(jì)劃：持續(xù)關(guān)注你的信用值；
  　　 2）考慮稅收隱含條件：利用稅收優(yōu)惠、在預(yù)算中加入稅收優(yōu)惠、重新審視你的投資、更新你的雇主記錄、了解當(dāng)?shù)刈钚抡撸?br /> 　　 3）注意細(xì)節(jié)：變更地址、更新你的保險(xiǎn)條款；
  　　
  　　 四、生小孩
  　　 1）縱覽財(cái)務(wù)狀況：評估你現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況、重新評估你的財(cái)務(wù)目標(biāo)、調(diào)整預(yù)算；
  　　 2）為大學(xué)做準(zhǔn)備：預(yù)估費(fèi)用、自動(dòng)儲(chǔ)蓄；
  　　 3）重新考慮你的保險(xiǎn)需求：重新評估并調(diào)整你的生命、健康和傷殘保險(xiǎn)覆蓋情況；
  　　 4）更新遺囑和信托：更改遺囑、更換你退休賬戶受益人情況；
  　　 5）利用稅收減免優(yōu)惠：申請社會(huì)保障卡、更新稅務(wù)報(bào)表、更新你的可變支出賬戶；
  　　
  　　 五、遺產(chǎn)、紅利和意外之財(cái)
  　　 1）檢查目標(biāo)的優(yōu)先次序；
  　　 2）重新檢查你的目標(biāo)；
  　　 3）考慮房產(chǎn)計(jì)劃：房產(chǎn)轉(zhuǎn)移；
  　　 4）檢查稅收隱含因素：為稅收隱含做計(jì)劃、考慮房產(chǎn)稅；
  　　
  　　 六、重大疾病
  　　 1）重新檢查財(cái)務(wù)狀況：評估現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況、確保應(yīng)急基金有足夠的流動(dòng)性、重新檢查財(cái)務(wù)目標(biāo)、重新檢查投資戰(zhàn)略、調(diào)整預(yù)算；
  　　 2）利用稅收減免：了解稅收隱含因素、擴(kuò)大可變支出賬戶；
  　　 3）治病的其他財(cái)務(wù)支持：置換抵押、生命保險(xiǎn)、傷殘保險(xiǎn)；
  　　
  　　 七、照顧年老父母
  　　 1）關(guān)心健康并做好房產(chǎn)計(jì)劃：與父母深入交流；
  　　 2）檢查父母的財(cái)務(wù)狀況：整理文件、對他們的目標(biāo)和預(yù)算有清楚的了解、建立預(yù)算、保護(hù)父母、何時(shí)需要律師；
  　　 3）談?wù)撻L期健康治療選擇：長期醫(yī)療保險(xiǎn)；
  　　 4）房產(chǎn)計(jì)劃：討論房產(chǎn)計(jì)劃；
  　　
  　　 八、退休
  　　 1）制定退休收入計(jì)劃：精神準(zhǔn)備、財(cái)務(wù)準(zhǔn)備、事先做好如何使用退休儲(chǔ)蓄的安排；
  　　 2）管理你的退休收入：撤退戰(zhàn)略、監(jiān)控你的投資、應(yīng)急基金；
  　　 3）重新檢查保險(xiǎn)覆蓋情況和遺囑：員工退休衛(wèi)生保健、醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、長期健康保險(xiǎn)、業(yè)主保險(xiǎn)、重新審視遺囑；
  　　 4）對重要的退休計(jì)劃日期保持關(guān)注；
  　　
  　　 九、配偶去世
  　　 1）組織財(cái)務(wù)資源：收集文件、公開醫(yī)囑；
  　　 2）聯(lián)絡(luò)各相關(guān)利益主體：保險(xiǎn)人、社保部門、過去的雇主；
  　　 3）履行執(zhí)行權(quán)，負(fù)起責(zé)任：財(cái)產(chǎn)分配；
  　　 4）變更財(cái)產(chǎn)所有權(quán)：保險(xiǎn)合同、汽車、銀行賬戶、信用卡；
  　　 5）重新審視財(cái)務(wù)和退休需求：確定福利的變化、聯(lián)系雇主、評估保險(xiǎn)、評估醫(yī)療保險(xiǎn)；
  　　
  　　 十、離婚
  　　 1）為離婚做準(zhǔn)備：承擔(dān)自己的債務(wù)、降低成本、向離婚專業(yè)人士求助；
  　　 2）減少信用損失：共同賬戶、延遲支付和信用報(bào)告、延遲支付并重新記錄你的賬戶；
  　　 3）重新審視你的財(cái)務(wù)目標(biāo)：重新評估你的目標(biāo)、社會(huì)保障與前任的收入歷史；
  　　 4）重新檢查你的保險(xiǎn)狀況（健康、人身、汽車、財(cái)產(chǎn)）：投保范圍、孩子撫養(yǎng)費(fèi)和贍養(yǎng)費(fèi)、生命保險(xiǎn)合同；
  　　 5）重新預(yù)算：退休儲(chǔ)蓄、重新審視支出、應(yīng)急基金、稅收減免；
  　　
  　　 積累財(cái)富的12個(gè)決策：
  　　 1）要有學(xué)問；
  　　 2）不要耽擱；
  　　 3）生活支出不要超過收入；
  　　 4）意識到你并不是不會(huì)被擊垮的；
  　　 5）保護(hù)好財(cái)產(chǎn)；
  　　 6）學(xué)會(huì)預(yù)算；
  　　 7）再投資并提高你的技能；
  　　 8）少用信用卡；
  　　 9）股票有風(fēng)險(xiǎn)，但不能因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)就不投資；
  　　 10）充分利用享有稅收優(yōu)惠的退休計(jì)劃；
  　　 11）計(jì)劃你想要的孩子個(gè)數(shù)；
  　　 12）維持婚姻；
  　　
  　　 債務(wù)管理關(guān)鍵點(diǎn)：
  　　 1）很明顯——量入為出、做好預(yù)算；
  　　 2）熟知成本；
  　　 3）明白好貸款與壞貸款之間的區(qū)別；
  　　 4）確保你能夠償還你所借的——建立自己的標(biāo)準(zhǔn)；
  　　 5）保持較高的信用值——既可以降低成本也是應(yīng)急基金的來源；
  　　 6）不要讓壞賬（成本高昂）與你同行；
  　　
  　　 最后，記住一點(diǎn)，不要拖延，不然這本書對你沒有任何價(jià)值。
  　　
•   　　個(gè)人理財(cái)?shù)?5條原理
  　　1 風(fēng)險(xiǎn)與報(bào)酬的權(quán)衡
  　　 投資者要求獲得最低報(bào)酬率來對延遲消費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)償,要求獲得額外報(bào)酬來對承擔(dān)更多風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。
  　　2 貨幣的時(shí)間價(jià)值
  　　 復(fù)利原理！把利息加入本金,讓投資者同時(shí)獲得本金和利息的利息。
  　　3 多樣化有助于降低風(fēng)險(xiǎn)
  　　 避免把雞蛋放到一個(gè)籃子里！
  　　4 不是所有的風(fēng)險(xiǎn)都是一樣的！
  　　 我們關(guān)心的是不能通過多樣化分散的風(fēng)險(xiǎn)
  　　5 競爭性投資市場痛苦的根源
  　　 有效市場,所有信息都會(huì)很快被市場參與者領(lǐng)悟并立刻反映到市場價(jià)格之中。
  　　6 稅收因素對個(gè)人財(cái)務(wù)決策的影響
  　　 要注意每項(xiàng)投資的稅后收益,考慮稅收是如何影響投資決策的。
  　　7 流動(dòng)性的重要性！
  　　 為突發(fā)事件預(yù)留3到6個(gè)月生活支出現(xiàn)金
  　　8 沒有計(jì)劃將一事無成
  　　 儲(chǔ)蓄不是一項(xiàng)自發(fā)行為：必須計(jì)劃
  　　9 知識是最好的保障
  　　 掌握個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識！
  　　10 保護(hù)自己避免受到重大災(zāi)害或者災(zāi)難的威脅
  　　 為自己購買合適的保險(xiǎn)
  　　11 投資時(shí)間的尺度
  　　 根據(jù)具體的財(cái)務(wù)目標(biāo)選擇合適的投資途徑
  　　12 委托代理問題--注意推銷技巧
  　　 個(gè)人的理財(cái)顧問或者經(jīng)紀(jì)人實(shí)際上是為了自己的利益而不是你利益的最大化。
  　　13 優(yōu)先付給自己
  　　 當(dāng)決定優(yōu)先支付給自己時(shí),就要先儲(chǔ)蓄,再消費(fèi)！
  　　14 金錢并不是一切
  　　 雖然金錢能夠提供生活物質(zhì)水平,正確認(rèn)識生命中最重要的東西,
  　　15 開始行動(dòng)！
•   　　 1）風(fēng)險(xiǎn)與報(bào)酬的權(quán)衡：風(fēng)險(xiǎn)度量；
  　　
  　　 2）貨幣的時(shí)間價(jià)值：復(fù)利；
  　　
  　　 3）多樣化有助于降低風(fēng)險(xiǎn)；
  　　
  　　 4）不是所有的風(fēng)險(xiǎn)都是一樣的：關(guān)心那些不能通過多樣化分散的風(fēng)險(xiǎn)；
  　　
  　　 5）競爭性投資市場痛苦的根源：有效市場；
  　　
  　　 6）稅收因素對個(gè)人財(cái)務(wù)決策的影響：注意稅后收益；
  　　
  　　 7）流動(dòng)性的重要性：3~6月生活支出作為流動(dòng)資金；
  　　
  　　 8）沒有計(jì)劃將一事無成：儲(chǔ)蓄不是自發(fā)事件，必須計(jì)劃。而計(jì)劃也不是自發(fā)的，必須得從一個(gè)簡單適度的理財(cái)規(guī)劃開始。當(dāng)儲(chǔ)蓄訓(xùn)練變成習(xí)慣，或者至少是能接受的行為時(shí)，再來修改和擴(kuò)張你的規(guī)劃。你越推遲制定一個(gè)理財(cái)規(guī)劃，就越難實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。當(dāng)目標(biāo)看起來難以超越時(shí)，你甚至不愿意嘗試去實(shí)現(xiàn)它；
  　　
  　　 9）知識是最好的保障：規(guī)劃還是要靠自己去進(jìn)行管理，以下是掌握個(gè)人理財(cái)管理基礎(chǔ)知識的好處：
  　　 1.在遇到?jīng)]有職業(yè)道德的投資顧問時(shí)保護(hù)自己，免受損失風(fēng)險(xiǎn)；
  　　 2.掌握評估，理性投資，并在經(jīng)濟(jì)變化和利率浮動(dòng)中收益；
  　　 3.把書和其他地方學(xué)來的東西應(yīng)用到現(xiàn)實(shí)生活中去；
  　　
  　　 10）保護(hù)自己免受重大災(zāi)害或?yàn)?zāi)難的威脅：購買主動(dòng)保險(xiǎn)；
  　　
  　　 11）投資的時(shí)間尺度：一般來說，投資者持有一項(xiàng)投資品的時(shí)間越長，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力就越強(qiáng)；
  　　
  　　 12）委托代理問題——注意推銷技巧：代理人只為自己的利益行動(dòng)，而不是你的最大利益；
  　　
  　　 13）優(yōu)先付給自己：先儲(chǔ)蓄再消費(fèi)；
  　　
  　　 14）金錢并不是一切：把積累財(cái)富與幸福生活結(jié)合在一起考慮、制定并執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃；
  　　
  　　 15）開始行動(dòng)吧：從下決心到付諸行動(dòng)也許是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃過程中最艱難的一步，不論如何，積極強(qiáng)迫自己努力向目標(biāo)前進(jìn)，控制自己的財(cái)務(wù)狀況，一旦你邁出了第一步，接下來的事就不難做到了。
  　　
•   　　書不錯(cuò)，我正在看，但是很后悔買了這本書的中文版。翻譯的人應(yīng)該回學(xué)校多學(xué)兩年英語，而不是現(xiàn)在就開始用你那爛得不像樣的水平誤導(dǎo)大家的閱讀。作為一個(gè)在大學(xué)英語系讀過一年書的人，作為一個(gè)GRE，TOEFL，IELTS都考過的人，我很負(fù)責(zé)任地告訴您，如有可能，請欣賞原版書。
  　　
  　　譯者不僅不知道貓王怎么翻譯，還不知道小紅帽，玩具反斗城是什么。如果連這么普通的名詞你都不能翻譯好，也不會(huì)用GOOGLE的話，我沒有理由相信你對原文的把握能力會(huì)有多突出。當(dāng)然，中間冒出一兩句話，你覺得莫名奇妙也請不要見怪，這是特色。我把這本書排在我看過的最爛的翻譯書的并列第一名，另一本是Optimizing Compilers for Modern Archtectures。
  　　
  　　但是書的內(nèi)容很好，從各個(gè)細(xì)節(jié)說明了在美國生存需要的一切財(cái)知識（其實(shí)內(nèi)容似乎有些多了，不然的話在美國要明白這么多的細(xì)節(jié)，真累?。?。很多人不會(huì)個(gè)人理財(cái)?shù)脑虿辉谟谒麄儾恢酪芾碜约菏种械腻X，而在于不知道怎么樣管理，管理什么。概念不清楚是我們通用財(cái)富自由之路的第一個(gè)障礙，第二個(gè)是對于錢的觀念。
  　　
  　　推薦買二手書。
•   介紹的這叫一個(gè)詳細(xì)啊
•   @qinyf
  嗯，已經(jīng)修改，謝謝指出。等著豆娘審核了……
•   呵呵，最后一點(diǎn)是最重要的哇
•   第一次進(jìn)，不錯(cuò)不錯(cuò)！
•   中國外國通用的規(guī)則，學(xué)習(xí)了
•   不錯(cuò)，盡力就可以
•   哇 贊一個(gè)！
•   在房子問題上，看來我沒有達(dá)到要求，呵呵！
•   一次看完真是。。。
•   mark保存……有空詳讀書了
•   終于找到第一個(gè)真正目前共同之處
•   之前對這樣的書不感冒，因?yàn)樽约嚎芍滟Y源少，現(xiàn)在增多了一點(diǎn)，但還是不足以達(dá)到理財(cái)?shù)馁Y格，so,有沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置讓人知道自己從何時(shí)去理財(cái)才是最佳進(jìn)入門檻？
•   好看么?
•   @hoterran
  是一本教科書式的書 ，依據(jù)美國的法律 法規(guī)寫的，有些部分不適合我們，但是大體上是推薦讀的！ 我買了一本，看完了（我看了一半了），借給你??！
•   @hoterran
  http://book.douban.com/review/5445305/ 伊卡洛斯的讀書筆記 你可以先看看?。?/li>
•   書好厚, 暫時(shí)不借了,家里書多的看不完.
•   我是中信建投證券的理財(cái)規(guī)劃師，投資理財(cái)可以加我QQ254403638,產(chǎn)品豐富（固定收益類、權(quán)益類）。希望沒有打擾你上網(wǎng)的雅興~~
•   量出為入
•   "優(yōu)先付給自己：先儲(chǔ)蓄再消費(fèi)"-----------哈哈，這個(gè)說法不錯(cuò)。
•   消費(fèi)不也是付給自己的么..
•   你這個(gè)看書的速度真夠嚇人的。
•   這本書和你前面的那個(gè)個(gè)人理財(cái)書評是同一本書嗎？書評筆記有很大明顯。

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