信貸管理新論

內(nèi)容概要

這是一本研磨歷久的集體著述，其發(fā)端應(yīng)追溯至2007年。當(dāng)時(shí)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康提出要制訂一套規(guī)范銀行業(yè)信貸管理的審慎性監(jiān)管規(guī)則，并由銀行監(jiān)管一部牽頭。作者立即組織成立了貸款新規(guī)起草研究小組，加緊探究其理論基礎(chǔ)和國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。希望業(yè)內(nèi)同仁能借助本書加深對(duì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的理解，幫助銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提高執(zhí)行貸款新規(guī)并改進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)性。

書籍目錄

第一章  信貸管理概論  第一節(jié)  信貸管理概述  第二節(jié)  信貸管理的理論基礎(chǔ)  第三節(jié)  信貸管理的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)  第四節(jié)  我國(guó)信貸管理制度改革  第五節(jié)  我國(guó)信貸管理制度發(fā)展的新方向第二章  信貸全流程管理  第一節(jié)  信貸全流程管理的理論體系  第二節(jié)  信貸全流程管理的國(guó)際實(shí)踐  第三節(jié)  信貸全流程管理在我國(guó)銀行業(yè)的實(shí)踐第三章  誠(chéng)信申貸  第一節(jié)  誠(chéng)信申貸的制度基礎(chǔ)  第二節(jié)  誠(chéng)信申貸的實(shí)踐探索  第三節(jié)  誠(chéng)信申貸的社會(huì)信用環(huán)境第四章  協(xié)議承諾  第一節(jié)  協(xié)議承諾概述  第二節(jié)  協(xié)議承諾的理論體系  第三節(jié)  協(xié)議承諾的國(guó)際實(shí)踐  第四節(jié)  協(xié)議承諾在我國(guó)銀行業(yè)的實(shí)踐第五章  實(shí)貸實(shí)付  第一節(jié)  實(shí)貸實(shí)付的理論體系  第二節(jié)  實(shí)貸實(shí)付的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)  第三節(jié)  實(shí)貸實(shí)付在我國(guó)銀行業(yè)的實(shí)踐探索  第四節(jié)  實(shí)貸實(shí)付的效用分析第六章  貸放分控  第一節(jié)  貸放分控概述  第二節(jié)  貸放分控的國(guó)際實(shí)踐  第三節(jié)  貸放分控在我國(guó)銀行業(yè)的實(shí)踐第七章  貸后管理  第一節(jié)  貸后管理的相關(guān)理論  第二節(jié)  貸后管理的國(guó)際實(shí)踐  第三節(jié)  我國(guó)銀行業(yè)的貸后管理實(shí)踐  第四節(jié)  完善我國(guó)銀行貸后管理的新探索第八章  罰則約束  第一節(jié)  罰則約束的理論體系與國(guó)際做法  第二節(jié)  罰則約束的現(xiàn)狀和問(wèn)題  第三節(jié)  罰則約束的新實(shí)踐后記

章節(jié)摘錄

　　一、傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的統(tǒng)存統(tǒng)貸　　新中國(guó)成立后，我國(guó)實(shí)行的是高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，采取實(shí)物配給和產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式。自1951年開(kāi)始，國(guó)家按照一切信用歸國(guó)家銀行的原則，確立人民銀行作為“信貸中心、現(xiàn)金中心和結(jié)算中心”承擔(dān)全國(guó)的資金供應(yīng)和貨幣監(jiān)督任務(wù)。在此后的第一個(gè)五年計(jì)劃當(dāng)中，各類金融機(jī)構(gòu)按照蘇聯(lián)銀行模式進(jìn)行了改造，建立起高度集中的“大一統(tǒng)”國(guó)家銀行體系和模式，并于1953年建立集中的綜合信貸計(jì)劃管理體制，實(shí)行“統(tǒng)存統(tǒng)貸”的管理方法。貸款管理方面，銀行部門主要是堅(jiān)持“計(jì)劃性、物資保證性、歸還性”的“三性”原則，同時(shí)輔以反貪污、反挪用等財(cái)經(jīng)紀(jì)律的約束，等等。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，全國(guó)經(jīng)濟(jì)中的所有物資、原料、資金、產(chǎn)品和消費(fèi)都是統(tǒng)收統(tǒng)支的，一切憑證按計(jì)劃配給，所有單位的盈利全部上繳財(cái)政，虧損也由財(cái)政彌補(bǔ)。因此，這一時(shí)期的整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)際上可視為一個(gè)超級(jí)企業(yè)，國(guó)內(nèi)各單位間沒(méi)有以自由交換為特征的市場(chǎng)，一切交易、轉(zhuǎn)移都是這個(gè)“企業(yè)”內(nèi)部的計(jì)劃調(diào)撥行為，在銀行貸款資金運(yùn)用上自然也就沒(méi)有所謂的風(fēng)險(xiǎn)可言。因?yàn)橐磺酗L(fēng)險(xiǎn)連同收益和授權(quán)都已上繳國(guó)家，國(guó)家承擔(dān)了整個(gè)經(jīng)濟(jì)體的所有風(fēng)險(xiǎn)，銀行通過(guò)制度方式系統(tǒng)防范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意義上的信貸風(fēng)險(xiǎn)也就無(wú)從談起?！　《⒂杏?jì)劃的商品經(jīng)濟(jì)體制下信貸管理框架的初步形成　　1984年10月，《中共中央關(guān)于經(jīng)濟(jì)體制改革的決定》明確提出，“我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)是在公有制基礎(chǔ)上的有計(jì)劃的商品經(jīng)濟(jì)”，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制改革自此向前邁出了一大步。隨著社會(huì)主義商品經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，簡(jiǎn)單出納式的銀行體制已難以適應(yīng)提高企業(yè)、經(jīng)濟(jì)活力的要求，體制上的變革不僅給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了勃勃生機(jī)，同時(shí)也使銀行業(yè)的改革與發(fā)展面臨著前所未有的動(dòng)力和壓力。中國(guó)人民銀行作為中央銀行的職能定位，以及專業(yè)銀行的企業(yè)化改革，使國(guó)內(nèi)銀行業(yè)逐步向真正意義上的銀行轉(zhuǎn)變。該時(shí)期，銀行的信貸業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展，貸款范圍不斷擴(kuò)大，貸款種類日益豐富，如固定資產(chǎn)貸款、個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶貸款、科技開(kāi)發(fā)貸款等品種相繼出現(xiàn)。與此同時(shí)，由于銀行建立初期的機(jī)制和經(jīng)驗(yàn)有所欠缺，信貸市場(chǎng)建設(shè)尚不完善，而國(guó)有企業(yè)借款人長(zhǎng)期在計(jì)劃體制下高負(fù)債經(jīng)營(yíng)，自有資金很少，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，經(jīng)營(yíng)效益較差，導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露程度不斷加大，不良貸款余額快速攀升。為搞好銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，防范、化解銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)先后建立了存款準(zhǔn)備金制度、呆賬準(zhǔn)備金制度、備付金制度、貸款證制度和資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度，初步形成了我國(guó)銀行業(yè)信貨風(fēng)險(xiǎn)管理的制度框架?！　　?/pre>








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