商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)

前言

　　從國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展歷史看，商業(yè)銀行在很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，以企業(yè)尤其是大企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象。隨著社會(huì)財(cái)富分配結(jié)構(gòu)的變化，富裕中產(chǎn)階級(jí)的形成，資本市場(chǎng)的迅猛發(fā)展以及金融監(jiān)管體制的重大變化，零售業(yè)務(wù)受到越來(lái)越多的商業(yè)銀行的重視，成為銀行發(fā)展的重要領(lǐng)域和利潤(rùn)增長(zhǎng)的主要來(lái)源。零售業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出產(chǎn)品向多元化、綜合化發(fā)展，業(yè)務(wù)處理向規(guī)?；?、集中化發(fā)展，服務(wù)渠道向自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，客戶服務(wù)向個(gè)性化、精細(xì)化發(fā)展的特點(diǎn)?！　∥覈?guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的發(fā)展也正在經(jīng)歷著類似的發(fā)展過(guò)程。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)高度重視公司業(yè)務(wù)，個(gè)人業(yè)務(wù)除利用儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)吸收更多的資金外，其他業(yè)務(wù)品種大多處于探索過(guò)程之中，品種單一，發(fā)展緩慢。近幾年來(lái)，這種狀況得到改變，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出十分興旺的發(fā)展態(tài)勢(shì)，其原因可以歸結(jié)為以下三點(diǎn)?！∫?、市場(chǎng)需求在數(shù)量和結(jié)構(gòu)方面發(fā)生重大變化　需求是市場(chǎng)形成的原動(dòng)力。目前零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求十分龐大，且呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)，這主要源于以下兩個(gè)方面：一是居民財(cái)富的迅速增長(zhǎng)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民收入水平顯著提高，特別是近10年問(wèn)，個(gè)人財(cái)富快速增長(zhǎng)，1978年，全國(guó)人均可支配收入僅為343元，2007年，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到了13 786元。個(gè)人財(cái)富的持續(xù)增長(zhǎng)使居民產(chǎn)生了管理財(cái)富的需求。二是個(gè)人支出結(jié)構(gòu)的變化。除正常的消費(fèi)升級(jí)外，住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老制度改革大大改變了居民支出結(jié)構(gòu)和對(duì)未來(lái)的預(yù)期，由此使個(gè)人金融需求呈現(xiàn)出多樣化的特征，除預(yù)防動(dòng)機(jī)外，增加收益、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲得融資、購(gòu)置房產(chǎn)成為普遍需求。尤其是近幾年相對(duì)較低的利率促使人們不斷尋求增加財(cái)富的手段和途徑。而資本市場(chǎng)的繁榮又為銀行與證券、基金公司合作向客戶提供高收益產(chǎn)品成為可能。

內(nèi)容概要

本書(shū)從宏觀經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)和銀行個(gè)體多層次，從客戶、營(yíng)銷、產(chǎn)品、技術(shù)等多角度，對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)進(jìn)行了深入細(xì)致的分析，其獨(dú)特之處在于：（1）立意新穎，突破了以往單純從銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)角度、具體操作層面介紹零售業(yè)務(wù)的局限，重在從不同層次和角度，多維立體地進(jìn)行價(jià)值分析；（2）涵蓋面廣，詳盡分析了我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)，務(wù)的發(fā)展環(huán)境及條件，尤其是較多地關(guān)注國(guó)家政策、法規(guī)的影響；（3）突出了人的要素（包括客戶和員工）在零售業(yè)務(wù)發(fā)展中的重要性，重點(diǎn)介紹了客戶關(guān)系管理和人力資源管理，特別是對(duì)銀行員工的重要性進(jìn)行了分析；（4）細(xì)致、深入的產(chǎn)品定價(jià)和成本收益分析，并以較大篇幅對(duì)近年來(lái)的零售創(chuàng)新產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)、收益等進(jìn)行了分析；（5）剖析了金融子行業(yè)間及銀行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，把競(jìng)爭(zhēng)作為本書(shū)關(guān)注的重點(diǎn)之一，貫穿始終；（6）強(qiáng)調(diào)了技術(shù)的重要性，認(rèn)為技術(shù)在一定程度上重構(gòu)了金融業(yè)的價(jià)值鏈，對(duì)監(jiān)管者提出了更高的要求，對(duì)銀行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、定價(jià)和銷售、風(fēng)險(xiǎn)控制、聲譽(yù)等各方面產(chǎn)生了重要影響?？傊?，本書(shū)按銀行零售業(yè)務(wù)組成要素，條分縷析，漸次深入，將零售業(yè)務(wù)分析引到更深的層次。相信本書(shū)對(duì)關(guān)注銀行零售業(yè)務(wù)的讀者會(huì)有一定的幫助。

書(shū)籍目錄

第一章 銀行零售業(yè)務(wù)概述　第一節(jié) 銀行零售業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介　　一、銀行零售業(yè)務(wù)定義與種類　　二、銀行零售業(yè)務(wù)的地位和作用　第二節(jié) 銀行零售業(yè)務(wù)收益、風(fēng)險(xiǎn)和銀行價(jià)值　　一、銀行零售業(yè)務(wù)收益和風(fēng)險(xiǎn)　　二、銀行價(jià)值概述　　三、銀行零售業(yè)務(wù)與銀行價(jià)值第二章 客戶價(jià)值分析與管理　第一節(jié) 客戶價(jià)值分析　　一、客戶價(jià)值及計(jì)算　　二、客戶細(xì)分　第二節(jié) 客戶關(guān)系管理　　一、客戶關(guān)系管理的概念及意義　　二、客戶關(guān)系管理的動(dòng)態(tài)性第三章 銀行零售產(chǎn)品　第一節(jié) 金融產(chǎn)品的內(nèi)容與特點(diǎn)　　一、金融產(chǎn)品的內(nèi)容　　二、金融產(chǎn)品的特點(diǎn)、生命周期及質(zhì)量　第二節(jié) 銀行產(chǎn)品定價(jià)　　一、產(chǎn)品定價(jià)的基本知識(shí)　　二、銀行產(chǎn)品定價(jià)的影響因素　　三、銀行產(chǎn)品定價(jià)方法　　四、產(chǎn)品收益分析　第三節(jié) 銀行產(chǎn)品管理　　一、產(chǎn)品策略內(nèi)容　　二、產(chǎn)品管理第四章 產(chǎn)品營(yíng)銷　第一節(jié) 銀行產(chǎn)品營(yíng)銷理論　　一、營(yíng)銷的發(fā)展階段　　二、金融企業(yè)員工的重要性　第二節(jié) 客戶需求分析　　一、客戶心理及行為　　二、客戶需求管理　　三、市場(chǎng)分析　第三節(jié) 客戶需求的滿足　　一、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)　　二、產(chǎn)品銷售方式　　三、投資者保護(hù)　第四節(jié) 我國(guó)銀行產(chǎn)品營(yíng)銷狀況　　一、我國(guó)銀行營(yíng)銷特點(diǎn)　　二、我國(guó)的投資者保護(hù)第五章 銀行零售產(chǎn)品介紹　第一節(jié) 境外銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展　　一、境外銀行零售業(yè)務(wù)概況　　二、境外銀行零售產(chǎn)品簡(jiǎn)介　第二節(jié) 國(guó)內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境　　一、投資者需求分析　　二、金融機(jī)構(gòu)的供給分析　　三、金融環(huán)境的變化　　四、其他因素變化　第三節(jié) 國(guó)內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)概況及發(fā)展趨勢(shì)　　一、國(guó)內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)概況　……第六章 銀行卡第七章 網(wǎng)上銀行第八章 銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)思考參考文獻(xiàn)后記

章節(jié)摘錄

　　第一章 銀行零售業(yè)務(wù)概述　　第一節(jié) 銀行零售業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介　　二、銀行零售業(yè)務(wù)的地位和作用　?。ㄒ唬┿y行零售業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)的關(guān)系　　零售業(yè)務(wù)不但是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中不可或缺的組成部分，而且與其他業(yè)務(wù)形成交叉和支撐，構(gòu)成相互聯(lián)系的綜合整體。　　首先，零售業(yè)務(wù)為銀行的貸款（包括對(duì)個(gè)人和企業(yè)的貸款）和其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)提供資金。在一個(gè)經(jīng)濟(jì)體中，家庭往往是資金的節(jié)余者，企業(yè)往往是資金的需求者，家庭資金用以滿足企業(yè)的資金需求。體現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)中，就是銀行吸收儲(chǔ)蓄存款，用來(lái)發(fā)放貸款或進(jìn)行投資?！　∑浯?，零售業(yè)務(wù)是銀行中間業(yè)務(wù)的重要組成部分，其代理業(yè)務(wù)大量是對(duì)個(gè)人客戶提供的服務(wù)，如，代發(fā)工資，代理支付水電費(fèi)、電話費(fèi)，代理證券公司、基金公司、保險(xiǎn)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人客戶出賣金融產(chǎn)品，匯兌，代保管，咨詢，出具證明等?！　∽詈?，零售業(yè)務(wù)需要公司業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的支撐，例如，客戶存入的資金運(yùn)用之后才能獲取回報(bào)，以支付儲(chǔ)戶的利息；零售業(yè)務(wù)中的長(zhǎng)期資產(chǎn)主要是住房貸款，銀行可能會(huì)出于流動(dòng)性管理、風(fēng)險(xiǎn)管理或監(jiān)管等方面的考慮，出售貸款或者對(duì)其進(jìn)行證券化處理；對(duì)于客戶委托的資金，銀行需要進(jìn)行投資；銀行在貨幣、資本市場(chǎng)進(jìn)行投融資以解決零售資金的投資或支付回報(bào)。　?。ǘ┯绊戙y行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的宏觀、微觀因素　　影響零售業(yè)務(wù)發(fā)展的宏觀、微觀因素有多種，如經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度、人口統(tǒng)計(jì)特征、社會(huì)分配方式、宏觀政策調(diào)控、法規(guī)和管制、金融市場(chǎng)的發(fā)展、技術(shù)等?！　〗?jīng)濟(jì)規(guī)模和發(fā)展速度可以簡(jiǎn)單、直觀地以GDP的增長(zhǎng)來(lái)衡量，該指標(biāo)直接影響到個(gè)人收入水平。根據(jù)凱恩斯儲(chǔ)蓄理論C=a+bY可知，個(gè)人收入對(duì)銀行儲(chǔ)蓄起決定性作用。除經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平外，經(jīng)濟(jì)周期變動(dòng)，個(gè)人、企業(yè)、國(guó)家的分配比例，貨幣化程度，社會(huì)制度變革，市場(chǎng)物價(jià)水平等也直接影響個(gè)人對(duì)金融產(chǎn)品的消費(fèi)?！　　?/pre>








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