保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)原理與實(shí)務(wù)

前言

黨的十六屆五中全會提出“立足科學(xué)發(fā)展，著力自主創(chuàng)新，完善體制機(jī)制，促進(jìn)社會和諧”，把著力自主創(chuàng)新提到了實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展、推動民族振興的戰(zhàn)略地位。創(chuàng)新是一個民族進(jìn)步的靈魂，是國家興旺發(fā)達(dá)的不竭動力，也是保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大的力量源泉。提高自主創(chuàng)新能力是當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)面臨的一項(xiàng)戰(zhàn)略任務(wù)，是解決保險(xiǎn)業(yè)突出問題的金鑰匙，對于增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)核心競爭力、實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)又快又好地發(fā)展以及滿足人民群眾對保險(xiǎn)的需求，具有十分重要的意義?？茖W(xué)演繹奇跡，創(chuàng)新推動發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史，就是一部創(chuàng)新的歷史。自改革開放特別是黨的十六大以來，保險(xiǎn)業(yè)堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，牢固樹立“想全局、干本行，干好本行、服務(wù)全局”的指導(dǎo)思想，先后提出了做大做強(qiáng)、又快又好發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)和推動保險(xiǎn)業(yè)和諧發(fā)展八個具體目標(biāo)，在保險(xiǎn)功能作用、市場調(diào)控以及和諧發(fā)展等理論方面，在以個人代理為標(biāo)志的營銷體制創(chuàng)新、以投資分紅產(chǎn)品為標(biāo)志的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、以銀行保險(xiǎn)為標(biāo)志的銷售渠道創(chuàng)新、以車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革為標(biāo)志的監(jiān)管方式創(chuàng)新、以設(shè)立保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司為標(biāo)志的資金管理體制創(chuàng)新等保險(xiǎn)經(jīng)營、監(jiān)管實(shí)務(wù)等方面，進(jìn)行了艱辛的探索，取得了一大批創(chuàng)新成果。保險(xiǎn)產(chǎn)品從原來的十幾個發(fā)展到目前的1300多個，僅在發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)方面，就創(chuàng)新開發(fā)了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、道路危險(xiǎn)貨物承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)等210多個責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效地促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)跨越式發(fā)展。但是，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和人民群眾對保險(xiǎn)的需求還不相適應(yīng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品還不能滿足人民群眾的需要，突出表現(xiàn)為產(chǎn)品開發(fā)與市場需求脫節(jié)；產(chǎn)品開發(fā)沒有考慮區(qū)域和城鄉(xiāng)差距，“一張保單賣全國”的現(xiàn)象依然存在；盲目照抄照搬國外產(chǎn)品，“水土不服”問題突出；產(chǎn)品創(chuàng)新中概念炒作和文字翻新的成分較大，等等。我們必須深刻認(rèn)識到，創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)又快又好發(fā)展的重要支撐，是轉(zhuǎn)變增長方式的根本途徑，是提高保險(xiǎn)業(yè)核心競爭力和防范化解風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措，是服務(wù)構(gòu)建社會主義和諧社會的實(shí)際步驟，對于影響保險(xiǎn)創(chuàng)新的各種制約因素，必須認(rèn)真研究，采取有力措施加以解決。

內(nèi)容概要

本書首次系統(tǒng)地專門論述了保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)問題。依據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的整體概念，論述了保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的一般規(guī)律，具體包括：核心產(chǎn)品設(shè)計(jì)原理、有形產(chǎn)品設(shè)計(jì)原理及附加產(chǎn)品設(shè)計(jì)原理。針對我國保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和管理中存在的諸多問題，提出了保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)考慮的重要因素、保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的程序和方法以及如何改善保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的外部環(huán)境。針對國內(nèi)外保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展動態(tài)，提出了我國保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的突破方向，分析了個人保險(xiǎn)產(chǎn)品、責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)間保險(xiǎn)產(chǎn)品和員工福利計(jì)劃等保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的可行性和前景?！　”緯勺鳛楦叩葘W(xué)校金融保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生用書，同時也可供保險(xiǎn)從業(yè)人員、研究人員參考使用。

作者簡介

石興，男，1964年10月出生于上海。高級經(jīng)濟(jì)師（1997年）。1986年7月、2001年12月先后畢業(yè)于上海海運(yùn)學(xué)院（現(xiàn)上海海事大學(xué)）和上海財(cái)經(jīng)大學(xué)，分別獲學(xué)士學(xué)位、碩士學(xué)位。1988年、2004年先后獲得英國皇家特許保險(xiǎn)學(xué)會會員（ACII）、英國皇家特許保險(xiǎn)學(xué)會高級會員（FCII）資格。

書籍目錄

第一章 概論  第一節(jié) 保險(xiǎn)斷層危機(jī)期與保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新  第二節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的重要性第二章 保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的相關(guān)概念  第一節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品的概念及其特性  第二節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類  第三節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的定義  第四節(jié) 我國保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中存在的問題第三章 保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)原理  第一節(jié) 核心產(chǎn)品的設(shè)計(jì)——條款要素設(shè)計(jì)一般規(guī)律  第二節(jié) 有形產(chǎn)品的設(shè)計(jì)——保險(xiǎn)合同要素設(shè)計(jì)一般規(guī)律  第三節(jié) 附加產(chǎn)品的設(shè)計(jì)——保險(xiǎn)服務(wù)要素設(shè)計(jì)一般規(guī)律第四章 保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)因素論  第一節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)策略應(yīng)考慮的因素  第二節(jié) 保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新定位思考  第三節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)組合策略  第四節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)原則  第五節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)考慮的因素  第六節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)外部環(huán)境存在的問題及其改善第五章 保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的組織、程序和方式  第一節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的組織架構(gòu)    第二節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)程序  第三節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方式第六章 保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)基礎(chǔ)  第一節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格基礎(chǔ)——費(fèi)率  第二節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定常用基本術(shù)語  第三節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率精算數(shù)據(jù)及其組織形式  第四節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率精算基本原則及應(yīng)考慮的因素第七章 保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定的基本方法  第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)——索賠頻率和案均賠款的估算  第二節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定的基本方法  第三節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定的信度理論第八章 保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)流程和策略  第一節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)流程  第二節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)策略及其應(yīng)考慮的因素  第三節(jié) 保險(xiǎn)新產(chǎn)品精算評估報(bào)告及財(cái)務(wù)分析評估算第九章 我國保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)突破的方向  第一節(jié) 個人保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新  第二節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新  第三節(jié) 金融機(jī)構(gòu)間保護(hù)產(chǎn)品的創(chuàng)新  第四節(jié) 員工福利計(jì)劃及其他第十章 我國現(xiàn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款的修改  第一節(jié) 現(xiàn)行條款產(chǎn)生的背景  第二節(jié) 現(xiàn)行條款存在的問題  第三節(jié) 現(xiàn)行條款改革的方向  第四節(jié) 費(fèi)率市場化與同業(yè)公會的市場協(xié)調(diào)第十一章 非壽險(xiǎn)產(chǎn)品附加條款研究附錄參考文獻(xiàn)后記

章節(jié)摘錄

2．意外事故。指由于不可抗拒或不能預(yù)見的原因而在客觀上對保險(xiǎn)標(biāo)的包括財(cái)產(chǎn)和人身所造成的損害結(jié)果。不能預(yù)見不同于應(yīng)當(dāng)預(yù)見而沒有預(yù)見，后者是疏忽大意之過失。3．外來原因。泛指一切可以使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生毀壞，并來自保險(xiǎn)標(biāo)的本身之外的風(fēng)險(xiǎn)，是被保險(xiǎn)人及其相關(guān)利益方（如家庭成員）之外其他人所為的風(fēng)險(xiǎn)。（在被保險(xiǎn)人及其相關(guān)利益方指使和操縱之下，由他人實(shí)施的故意、惡意所為的風(fēng)險(xiǎn)屬除外責(zé)任）4．責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。主要是指因保險(xiǎn)責(zé)任事故而造成對第三者的人身損害和物質(zhì)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。5．約定的分紅利率。特指在非壽險(xiǎn)投資、理財(cái)連結(jié)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)人事先對被保險(xiǎn)人做出的承諾，在到期日應(yīng)予支付的按該利率計(jì)算的回報(bào)。這在壽險(xiǎn)投資連結(jié)產(chǎn)品中更為常見。6．疾病保障。主要是指保險(xiǎn)公司承保被保險(xiǎn)人患上在保險(xiǎn)合同中約定的疾病而導(dǎo)致其死亡和對其相關(guān)治療費(fèi)用等保險(xiǎn)責(zé)任。非壽險(xiǎn)公司承保這類風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限不能超過一年。上述列舉的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任在非壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中是常見的，約定利率是投資、理財(cái)連結(jié)產(chǎn)品所特有的，具體保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任范圍可根據(jù)實(shí)際需要而增減。保險(xiǎn)責(zé)任的上述每類子項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)或責(zé)任是層出不窮的，所以在條款設(shè)計(jì)時必須對每類風(fēng)險(xiǎn)的各個子項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)有明確的定義（如風(fēng)災(zāi)損失，必須訂明多少級以上的大風(fēng)所造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失）。二、保險(xiǎn)責(zé)任的變更、中止和終止在保險(xiǎn)期間，承保的標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)或責(zé)任會因各種原因出現(xiàn)變更、中止和終止，保險(xiǎn)責(zé)任也會因此變更、中止和終止（如季節(jié)性停產(chǎn)、倒閉、被保險(xiǎn)人喪失保險(xiǎn)利益和承保風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展和加大等），所以在條款中必須訂明在什么情況下，保險(xiǎn)責(zé)任可以變更、保險(xiǎn)責(zé)任暫時中止和恢復(fù)，以及保險(xiǎn)責(zé)任在非正常情況下完全終止等情形。由于保險(xiǎn)責(zé)任的變更、中止和終止與保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任的大小和程度密切相關(guān)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時將前述有關(guān)情況告知保險(xiǎn)人，辦理相應(yīng)手續(xù)。同時前述的情形又和保險(xiǎn)合同的變更、中止和終止、注銷／退保是密切相關(guān)的，所以保險(xiǎn)人應(yīng)在條款中相應(yīng)列明保費(fèi)的增加或退費(fèi)的計(jì)算辦法。

后記

2002年，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社出版了我著作的《非壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)》一書。承蒙讀者厚愛，拙書第一版面市后，在較短時間內(nèi)就脫銷了，主要原因是適逢中國保監(jiān)會推行保險(xiǎn)產(chǎn)品自由化，大力提倡保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，而國內(nèi)關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的具有現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)和實(shí)踐意義的書籍較少，盡管拙書存在這樣那樣的問題。一些熱心的讀者對本書的內(nèi)容較感興趣，在鼓勵我的同時，通過各種渠道向我提出了中肯的意見，如在某些開會場合，有的讀者當(dāng)面與我商討，我甚是感動。在有空的間隙，我積極收集資料、認(rèn)真思考、做好筆記，同時也回頭再認(rèn)真通讀和審閱了拙書，發(fā)現(xiàn)了一些問題，但忙于工作，我只能一一記在筆記本上或在書上打上記號，想擇機(jī)引用和修改。2002年拙書成稿至今，三年多時間里，我國的保險(xiǎn)市場又發(fā)生了天翻地覆的變化，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的環(huán)境也發(fā)生了深刻變化。中國保監(jiān)會按黨中央、國務(wù)院的總體部署，提出了堅(jiān)持以科學(xué)的發(fā)展觀來統(tǒng)領(lǐng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展全局，做強(qiáng)做大我國保險(xiǎn)業(yè)。我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展開始從粗放經(jīng)營逐步走向集約化經(jīng)營，國內(nèi)一部分保險(xiǎn)公司尤其是上市的保險(xiǎn)公司開始轉(zhuǎn)型，從單純追求保費(fèi)規(guī)模轉(zhuǎn)型走向以經(jīng)濟(jì)效益為中心。2005年，中國保監(jiān)會修改完善、頒布了一批新的有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管法規(guī)，廢止了一批與當(dāng)前發(fā)展不相適應(yīng)的相關(guān)規(guī)定，對壽險(xiǎn)公司施行內(nèi)涵價(jià)值評估，對產(chǎn)險(xiǎn)公司提高償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等。這一系列制度和法規(guī)的實(shí)行進(jìn)一步完善了保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的內(nèi)外環(huán)境，促使保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理必須理性回歸，加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，從而提升保險(xiǎn)公司的核心競爭能力，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟(jì)效益。2003年5月，我回上海有幸擔(dān)任中國太平洋保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)部總經(jīng)理，在與國外保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品合作交流時受益頗豐。我對保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的理論和實(shí)踐有了進(jìn)一步的認(rèn)識。

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