商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

前言

　　編纂《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管》一書，是2002年我在中國(guó)人民銀行銀行監(jiān)管一司任司長(zhǎng)時(shí)承攬的一項(xiàng)工作。記得首先是王兆星、邢本秀，以及袁新文、林長(zhǎng)征諸位同志提出此意，我表示贊同，并答應(yīng)擔(dān)任主編，還同他們一起研究了編纂的指導(dǎo)思想、框架結(jié)構(gòu)，探討了重點(diǎn)內(nèi)容，等等。　　此前我最早接觸商業(yè)銀行“中間業(yè)務(wù)”的概念是在1999年底。那時(shí)我剛到銀行監(jiān)管部門工作，其時(shí)正值中國(guó)加入世貿(mào)組織中美談判以及國(guó)有商業(yè)銀行開展貸款質(zhì)量檢查、研究國(guó)有銀行改革、進(jìn)行剝離不良貸款及債轉(zhuǎn)股等工作，紛繁復(fù)雜，不可開交。中美談判成功后，我們開始查找中外資銀行間的差距，記得首先是夏令武同志給我提供的情況：中外資銀行很大的一個(gè)差距表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的開展上。根據(jù)掌握的情況，當(dāng)時(shí)中資銀行中間業(yè)務(wù)基本上還是一片空白，充其量也僅是結(jié)算、代收代付而已。而花旗銀行當(dāng)時(shí)中間業(yè)務(wù)收入占比達(dá)70％，英國(guó)巴克萊銀行更達(dá)73％。形勢(shì)使然，逼得我只好硬著頭皮鉆進(jìn)一片陌生的世界里，去招惹什么“中間業(yè)務(wù)”，并由此得知西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的興起源于20世紀(jì)70年代的金融自由化和金融創(chuàng)新。當(dāng)時(shí)，一方面，各國(guó)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的嚴(yán)格管理迫使商業(yè)銀行以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，積極開拓新業(yè)務(wù)，逃避管制。這在我們中國(guó)叫“上有政策，下有對(duì)策”。另一方面，當(dāng)時(shí)興起的金融自由化浪潮又為商業(yè)銀行提供了開拓新業(yè)務(wù)的契機(jī)。這在我們中國(guó)叫“機(jī)遇”，叫“柳暗花明又一村”。還有一方面，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遭到非銀行金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，越來越多的非銀行金融機(jī)構(gòu)介入傳統(tǒng)的銀行領(lǐng)域，參與市場(chǎng)分割，這在我們中國(guó)叫“半路殺出一個(gè)程咬金”。這樣，在幾個(gè)方面合力作用下，國(guó)外商業(yè)銀行以收取手續(xù)費(fèi)為主的各類中間業(yè)務(wù)便應(yīng)運(yùn)而生。

內(nèi)容概要

這是一部完整介紹商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)監(jiān)管的專業(yè)性書籍，集系統(tǒng)性、規(guī)范性、操作性于一身。本書在系統(tǒng)介紹商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)基本概念、發(fā)展現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，就商業(yè)銀行支付結(jié)算、銀行卡、代理、擔(dān)保、承諾、交易、基金托管、咨詢顧問、網(wǎng)上銀行等具體業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及相應(yīng)的監(jiān)管方法和要求進(jìn)行了詳細(xì)論述，并針對(duì)存在的主要問題、主要風(fēng)險(xiǎn)提出了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的具體措施。
　　本書的編寫人員都是長(zhǎng)期從事銀行監(jiān)管工作的專業(yè)人員，其內(nèi)容和資料具有較強(qiáng)的規(guī)范性和權(quán)威性，對(duì)商業(yè)銀行加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管人員開展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)監(jiān)管具有較強(qiáng)的指導(dǎo)和借鑒作用。

書籍目錄

第一章   商業(yè)銀行中國(guó)業(yè)務(wù)的概念、特點(diǎn)  商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念、特點(diǎn)  我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展  商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管第二章  支付結(jié)算類業(yè)務(wù)  國(guó)內(nèi)支付結(jié)算業(yè)務(wù)  國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)第三章  銀行卡業(yè)務(wù)概述  銀行卡業(yè)務(wù)概述  銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)  銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管第四章  代理類業(yè)務(wù)  代理政策性銀行業(yè)務(wù)  代理中央銀行業(yè)務(wù)  代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)  代收代付業(yè)務(wù)        代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)  其他代理業(yè)務(wù)第五章  擔(dān)保類業(yè)務(wù)  銀行承競(jìng)匯票業(yè)務(wù)  備用信用證業(yè)務(wù)  銀行保函業(yè)務(wù)第六章  承諾類業(yè)務(wù)  貸款承諾概述  貸款承諾業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)  貸款承諾業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管第七章  交易類業(yè)務(wù)  遠(yuǎn)期合約  金融期貨  互換  期權(quán)  交易類中間業(yè)務(wù)的風(fēng)除及監(jiān)管第八章  基金托管類業(yè)務(wù)  封閉式基金托管業(yè)務(wù)  開放式基金托管業(yè)務(wù)  其他托管業(yè)務(wù)第九章  咨詢顧問類業(yè)務(wù)  咨詢顧問類業(yè)務(wù)概述  咨詢顧問類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)  咨詢顧問類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管第十章  其他類業(yè)務(wù)  代保管業(yè)務(wù)  租憑業(yè)務(wù)  保理業(yè)務(wù)第十一章  網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)  網(wǎng)上銀行概述  網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)  網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管附錄后記

章節(jié)摘錄

　?。?）銀行本票期限由雙方商定，最長(zhǎng)不得超過2個(gè)月。如商品交易采用分期付款，簽發(fā)若干不同期限的銀行本票，不得采取部分承兌的辦法?！　。?）嚴(yán)把本票審查關(guān)。商業(yè)銀行在收到客戶辦理銀行本票申請(qǐng)后，根據(jù)《票據(jù)法》的有關(guān)規(guī)定，要對(duì)客戶的資格、資信、經(jīng)營(yíng)狀況等情況進(jìn)行審查。審查主要內(nèi)容包括開票申請(qǐng)人的資格是否合法；銀行本票憑證要素記載是否完整合法并鑒別真?zhèn)?，及時(shí)堵塞票據(jù)詐騙行為?！　。?）加強(qiáng)授權(quán)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。商業(yè)銀行要制定包括銀行本票在內(nèi)的統(tǒng)一授權(quán)管理辦法，并根據(jù)所轄分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和財(cái)務(wù)狀況，對(duì)各行開辦銀行本票業(yè)務(wù)的資格、權(quán)限進(jìn)行明確授權(quán)。各行不得未經(jīng)授權(quán)，擅自簽發(fā)銀行本票也不得超越權(quán)限簽發(fā)銀行本票?！　。?）做好銀行本票的跟蹤檢查工作。檢查可能影響客戶到期支付票款的事項(xiàng)：客戶是否按申請(qǐng)用途使用銀行本票；客戶是否按《銀行本票協(xié)議》要求存足備付款項(xiàng)；客戶承兌期內(nèi)的重大經(jīng)營(yíng)決策和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)；客戶資金流向和銷貨款返回商業(yè)銀行的比率；保證能力、抵押物、質(zhì)押物變化情況?！　?.商業(yè)銀行外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要點(diǎn)。　?。?）監(jiān)管商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度的全面性和有效性。主要檢查商業(yè)銀行：是否制定了較為科學(xué)完整的銀行本票業(yè)務(wù)管理辦法、操作規(guī)程和相關(guān)財(cái)務(wù)核算辦法；現(xiàn)有的各項(xiàng)內(nèi)控制度是否能有效防止和控制風(fēng)險(xiǎn)，是否符合國(guó)家方針政策、法律法規(guī)和國(guó)際慣例；各項(xiàng)內(nèi)部規(guī)章制度的執(zhí)行有無違章操作問題；對(duì)銀行本票業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督的情況?！　。?）監(jiān)管商業(yè)銀行有無為不具備條件銀行本票申請(qǐng)人簽發(fā)銀行本票的情況?！　、偻ㄟ^現(xiàn)場(chǎng)查看商業(yè)銀行銀行本票檔案和“開銷戶登記簿”，檢查銀行本票申請(qǐng)人是否是在開戶行開立存款賬戶的法人及其他經(jīng)濟(jì)組織，商業(yè)銀行有無為個(gè)人及非本行開戶單位簽發(fā)銀行本票，有無異地簽發(fā)銀行本票等情況?！　、谕ㄟ^查閱銀行本票檔案有關(guān)承兌申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)報(bào)表、現(xiàn)金流量表、信用等級(jí)評(píng)定書等資料，審查銀行本票申請(qǐng)人資信狀況是否良好，是否具有支付到期票款的可靠資金來源，有無為經(jīng)營(yíng)虧損及A級(jí)以下企業(yè)簽發(fā)銀行本票的現(xiàn)象。　?。?）檢查商業(yè)銀行是否具備辦理銀行本票業(yè)務(wù)資格，有無擅自開辦銀行本票業(yè)務(wù)行為?！　。?）檢查商業(yè)銀行是否嚴(yán)格執(zhí)行《商業(yè)銀行授權(quán)授信管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，建立包括銀行本票業(yè)務(wù)等表外業(yè)務(wù)在內(nèi)的統(tǒng)一的審慎的授權(quán)授信管理制度，有無未經(jīng)授權(quán)擅自、超越權(quán)限或超越授信額度簽發(fā)銀行本票業(yè)務(wù)等行為?！　。?）檢查商業(yè)銀行銀行本票的賬表核對(duì)情況。對(duì)照“銀行本票業(yè)務(wù)登記簿”查看商業(yè)銀行是否將銀行本票納入全行統(tǒng)一會(huì)計(jì)核算，是否存在賬實(shí)不符的情況?！　。?）檢查商業(yè)銀行對(duì)銀行本票業(yè)務(wù)費(fèi)用的收取是否及時(shí)足額，核算是否正確。

編輯推薦

　　你認(rèn)為它是制高點(diǎn)，你就盡情地在這個(gè)制高點(diǎn)上領(lǐng)略，你認(rèn)為它是階梯，你就沿這個(gè)階梯通向制高點(diǎn)吧。

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