金融法概論與案例

內(nèi)容概要

本書共分六大篇，就金融法總論、中央銀行法、金融機構法、銀行業(yè)務法、保險業(yè)務法、證券業(yè)務法等六個方面進行了論述。應該說，本書不僅全面闡述了銀行、證券、保險、信用社等方面的法律，而且列舉了大量的、最新的金融業(yè)務方面的案例。與其他經(jīng)濟金融法律圖書相比，該書的主要特點是內(nèi)容全面而又有所側重，結構分明、重點突出。它沒有像一般的純法律類圖書一樣，只是對枯燥乏味的法律條文進行羅列，而是將我國金融方面的法律進行分類，形成一個清晰的框架，以較為通俗的話語對我國在相關方面的法律進行闡述。

書籍目錄

第一篇 金融法總論  第一章 金融法   第一節(jié)  金融法釋義   第二節(jié)  金融法的調(diào)節(jié)范圍   第三節(jié)  金融違法責任追究  第二章 金融基本知識   第一節(jié) 金融概述   第二節(jié) 金融工具和金融市場   第三節(jié) 金融機構第二篇 中央銀行法  第三章 中央銀行的法律地位   第一節(jié) 中央銀行獨立法的法律保障   第二節(jié) 中國人民銀行的法律地位  第四章 中央銀行的職能   第一節(jié) 發(fā)行的銀行   第二節(jié) 政府的銀行   第三節(jié) 銀行的銀行   第四節(jié) 管理金融的銀行   第五節(jié) 中國人民銀行的職能  第五章 中央銀行的結構   第一節(jié)  中央銀行的資本結構   第二節(jié)  中央銀行最高權力機構的組織結構   第三節(jié)  中央銀行的內(nèi)部組織機構   第四節(jié)  中央銀行的分支機構第三篇 金融機構法  第六章 商業(yè)銀行法   第一節(jié) 商業(yè)銀行的設立、組織和退出   第二節(jié) 商業(yè)銀行的主要業(yè)務   第三節(jié) 商業(yè)銀行的監(jiān)管  第七章 非銀行金融機構管理法   第一節(jié) 信托、金融租憑和信用社機構   第二節(jié) 證券機構   第三節(jié) 保險機構  第八章 外資金融機構管理法   第一節(jié) 外資金融機構   第二節(jié) 外國金融機構  第九章 外匯與外債管理第四篇 銀行業(yè)務法  第十章 信用卡法律制度  第十一章 存款法律制度  第十二章 貸款法律制度  第十三章 票據(jù)法  第十四章 融資擔保法第五篇 證券業(yè)務法  第十五章 證券發(fā)行法律制度  第十六章 證券交易法律制度  第十七章 證券投資基金法律  第十八章 證券法律責任第六篇 保險業(yè)務法  第十九章 保險概述  第二十章 保險合同法  第二十一章 保險法律責任

章節(jié)摘錄

書摘    盡管中央銀行的獨立性一般限定在對貨幣政策的支配方面，但中央銀行享有的獨立自主權的大小還受到運作環(huán)境的制約，特別是在執(zhí)行匯率政策時更是如此。大多數(shù)國家匯率制度的決策權在于政府，因而它對中央銀行的獨立程度的影響極大。    在德國，匯率政策是財政部的事情。利率與匯率間潛在的沖突最終如何解決往往取決于政府的意志。例如，東西德統(tǒng)一時，當時的西德政府決定按1：1的比率兌換東西德馬克，以及1978年決定創(chuàng)立歐洲貨幣體系就是很好的例子。美國的匯率政策也是財政部管轄范圍。新的法國和西班牙中央銀行的相關法律在確保中央銀行貨幣政策相對獨立的同時，也明確規(guī)定匯率政策的決定權在于政府。    《馬斯特里赫特條約》第107條授予歐洲中央銀行行長獨立行使職責的所有權力，而不光是貨幣政策這一頭，但對于外匯政策則沒有作出明確規(guī)定。  盡管瑞典中央銀行的獨立性較《馬斯特里赫特條約》的要求還有一定的距離，但瑞典卻是少數(shù)幾個由中央銀行決定匯率政策的國家之一。    (四)法規(guī)制定權    論及中央銀行相關法律賦予中央銀行獨立自主權和相關職責的問題，自然會牽涉到規(guī)則的制定問題。作為銀行業(yè)監(jiān)管和貨幣政策職能的組成部分，中央銀行應當有權制定相關法規(guī)和條例。   《德意志聯(lián)邦銀行法》規(guī)定：德意志聯(lián)邦銀行法的解釋性法規(guī)和附加條例制定權在于中央銀行委員會。當然，還要獲得聯(lián)邦政府的批準。在美國，由于美聯(lián)儲是一個獨立的政府機構，因而它可以制定有關的條例和法規(guī)。    (五)財務獨立    中央銀行相對財政部的獨立范圍可以通過財務和預算上的獨立核算得到進一步的擴大。大多數(shù)中央銀行，即便是沒有貨幣政策方面的獨立自主權，也有支配其自有資源的權力。例如，《馬斯特里赫特條約》第29條和第30條規(guī)定，授予歐洲中央銀行對于資本和外匯儲備資產(chǎn)的支配權，但這樣做并不等于剝奪各成員國中央銀行的外匯儲備。第31條又明確規(guī)定：涉及外匯儲備資產(chǎn)的運作只有在歐洲中央銀行的許可下才能由成員國國家一級中央銀行進行操作，因而也就保證了歐洲貨幣聯(lián)盟匯率和貨幣政策的一致性。    (六)決策自主權    中央銀行行長、理事會成員(或董事)以及財政部長對銀行的權力的大小也是由中央銀行管理機構的決策過程所決定的。對于一個非獨立的中央銀行而言，法律要求它的政策，特別是貨幣政策，必須事先征得政府的同意；而對于一個相對獨立的中央銀行而言，法律僅僅要求其在執(zhí)行相關政策時與政府進行磋商，但這也不是強制性的。    在美國，貨幣政策是由美聯(lián)儲公開市場委員會制定的，但這些政策的制定也離不開與政府的非正式磋商。從理論上講，只要經(jīng)美聯(lián)儲理事會審核同意，地方儲備銀行也可以決定適用于它對成員銀行提供短期貸款的貼現(xiàn)率。但事實上，由于地方性市場已融人到一個全國性的市場，再加上考慮到全國性的經(jīng)濟目標，美聯(lián)儲理事會只能接受一個全國性的貼現(xiàn)率。    美聯(lián)儲體制下，同樣也會出現(xiàn)利益上的沖突。沖突的形式多種多樣，主要表現(xiàn)在美聯(lián)儲主席、財政部長、經(jīng)濟顧問委員會主席和管理與預算辦公室主任之間?！睹绹?lián)邦儲備法案》規(guī)定，任何可能與財政部長職權范圍相沖突的權力的行使必須受財政部長的監(jiān)督和節(jié)制。                              第二節(jié)  中國人民銀行的法律地位    《中國人民銀行法》規(guī)定：“中國人民銀行是中華人民共和國的中央銀行。中國人民銀行在國務院的領導下，制定和實施貨幣政策，防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定?！薄爸袊嗣胥y行在國務院的領導下依法獨立執(zhí)行貨幣政策，履行職責，開展業(yè)務，不受地方政府、各級政府部門、社會團體和個人的干涉?！薄爸袊嗣胥y行應當向全國人民代表大會常務委員會提出有關貨幣政策情況和金融業(yè)運行情況的工作報告?！边@些規(guī)定表明，我國的中央銀行不同于一般的政府組織部門。它首先是作為銀行而存在的，是法人性質(zhì)的經(jīng)濟組織，同時它又有管理全國金融業(yè)務的職能。一、中國人民銀行是中央銀行    這是從整個金融組織體系內(nèi)部來講的，即中國人民銀行在金融體系中的地位。我國的金融機構種類眾多，有政策性銀行、商業(yè)性銀行、保險金融機構、證券金融機構、信托金融機構等，在這些機構中，中國人民銀行處于核心地位，是中央銀行。一般而言，中央銀行的含義有三層：其一為貨幣的發(fā)行銀行，即壟斷發(fā)行特權的銀行；其二為政府的銀行，政府的銀行并不是指銀行的資本所有權屬于國家，而是說與政府有密切的聯(lián)系，服務于政府；其三為銀行的銀行，即以商業(yè)銀行及其他金融機構為對象辦理金融業(yè)務，不與工商業(yè)者及個人直接發(fā)生關系。二、中國人民銀行隸屬于國務院，是中央政府的下屬機構    這是從金融體系外部來講的，即中國人民銀行在金融體系外部的地位。中國人民銀行的隸屬關系問題一直是個意見分歧較大的問題，爭議的焦點是中國人民銀行應隸屬于國務院還是全國人民代表大會。有人主張中國人民銀行要對政府機構保持獨立性，應直接隸屬于全國人民代表大會，接受其監(jiān)督管理，在其指導下獨立貫徹執(zhí)行金融政策。其理由是中國人民銀行直接隸屬于全國人民代表大會，會在某種程度上增強人民銀行的相對獨立性，可以使人民銀行不受政府短期經(jīng)濟政策的局限與隨著短期經(jīng)濟政策擺動而擺動，減弱來自外界對中央銀行執(zhí)行貨幣政策、控制貨幣供應和信貸規(guī)模的隨意性，并在配合國務院的宏觀經(jīng)濟調(diào)控活動中，對經(jīng)濟決策的某些隨意性起到制約作用，可以使人民銀行處于全國人民代表大會的直接監(jiān)督之下，獨立執(zhí)行貨幣政策，對計劃、財政和物價部門形成制約關系。另有入主張，中國人民銀行仍應隸屬于國務院，其理由是，中國人民銀行從1948年12月1日成立以來一直隸屬于國務院，這種隸屬關系有利于同政府的其他經(jīng)濟部門協(xié)作配合，調(diào)節(jié)經(jīng)濟，控制貨幣供應，控制社會總需求。加強人民銀行的獨立性不在于改變隸屬關系，而在于通過立法來保證人民銀行既能相對獨立地制定和執(zhí)行貨幣金融政策，又能在不違背中央的既定戰(zhàn)略目標和大政方針的前提下，獨立地全權執(zhí)行貨幣政策，確定貨幣政策措施，選擇貨幣政策工具。中國人民銀行履行職能的依據(jù)應是國家的經(jīng)濟總體目標，從事活動的行為準則應是法律。    《中國人民銀行法》采用了后者的主張，規(guī)定中國人民銀行為中央政府的組成部分，是國務院的下屬機構。這就意味著中國人民銀行與財政部等國務院的眾多部委地位是平行的，其職責范圍為制定和實施貨幣政策。三、中國人民銀行要接受全國人民代表大會常務委員會的監(jiān)督    中國人民銀行擁有貨幣發(fā)行的特權，因此其一舉一動，關系國計民生、千家萬戶。為確保貨幣幣值的穩(wěn)定、貨幣政策的連貫性，中國人民銀行應在隸屬于國務院的同時，帶有一定的超脫性，即應有別于任何其他部委機構，向全國人大常委會提出有關貨幣政策情況和金融業(yè)運行情況的工作報告，接受全國人大常委會的監(jiān)督。    ……

媒體關注與評論

序金融法律與人們的生活息息相關，與經(jīng)濟活動血肉相連，與金融風險左右相伴，它隨著社會主義市場經(jīng)濟的深入發(fā)展而凸顯出越來越重要的地位。越是發(fā)達的市場經(jīng)濟國家，它的金融活動越要依法進行，通過法律的約束，使金融運行做到有序、穩(wěn)定。    新的巴塞爾資本協(xié)議已經(jīng)將法律風險列人金融風險的范圍之內(nèi)，這也是國際性協(xié)議組織首次這樣一致行動。但目前在國內(nèi)，人們對法律風險或知之甚少，理解膚淺；或提得不多，重視程度不夠。事實上，法律風險造成的危機和后果遠遠超出了其他金融風險，法律風險一旦在金融行業(yè)形成和蔓延，會造成金融機構巨額損失，引起大量資金的流失，使金融市場參與者喪失信心，金融機構信譽掃地，最終將引發(fā)破產(chǎn)倒閉風潮。    我國在由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)變的過程中，金融業(yè)的改革嚴重滯后，金融法律更是修修補補。法制不健全、經(jīng)營無規(guī)則、監(jiān)管難到位、訴訟少依據(jù)等問題突出，法律風險已客觀地存在于金融系統(tǒng)之中。因此，必須加強金融法律風險的防范管理。    首先，我們必須充分認識金融法治的必要性、重要性和緊迫性，大力推進金融法治化進程。金融法規(guī)缺位或?qū)Ψ蓷l文的歧義產(chǎn)生誤解等原因?qū)е聼o法執(zhí)行雙邊合約，可能給金融機構造成損失，也可能給金融市場的參與者帶來巨大損害。我國證券市場在國有股減持政策制定上的失誤，在股份制執(zhí)行方面留下的一些問題，給證券市場參與者帶來了巨大的系統(tǒng)性風險，這一事實已經(jīng)給人們上了一堂生動的法律風險課。在經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期，金融機構遭遇法律風險可能是由于法律法規(guī)缺位，導致一些金融活動無章可循，市場秩序混亂；可能是由于法律法規(guī)不盡合理，導致某些金融活動相互矛盾和不公平競爭；也可能是由于執(zhí)行法規(guī)不力，或?qū)Ψ煞ㄒ?guī)條款的理解有歧義，導致金融活動安全性保障差。因此，建設社會主義市場經(jīng)濟，加強金融法治應該是完善社會主義市場經(jīng)濟體制的當務之急。其次，金融法治是對國際慣例挑戰(zhàn)的完善。巴塞爾資本協(xié)議之所以把一貫不為人們了解的法律風險納入金融風險范圍之內(nèi)，很大程度上是受到近年來一些災難性的金融事件的影響，比如巴林銀行的崩潰、亞洲金融危機等。    當前，我國金融業(yè)風險隱患主要表現(xiàn)在：不良資產(chǎn)居高不下，資產(chǎn)負債比例嚴重失調(diào)，經(jīng)營管理行為不規(guī)范，各種形式的違章、違法乃至犯罪行為時有發(fā)生等。要克服和消除金融領域產(chǎn)生的風險隱患，必須嚴格實行金融法治，金融法治是嚴懲金融違法犯罪的銳利武器。需要強調(diào)的是，金融法治是時代發(fā)展的必然選擇。金融可持續(xù)發(fā)展是時代發(fā)展的要求，金融法治則是實現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展的必由之路。保證金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，關鍵就在于實現(xiàn)金融決策的科學化，而金融決策的科學化又有賴于金融法治。為了金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，必須盡快健全和完善金融運行的法律架構，并實行嚴格的金融法治。    我國金融業(yè)正向法制化方向邁進。改革開放以來，我國金融法律、法規(guī)建設取得了積極進展，從無到有，從不完善到逐步完善，先后頒布實施了十幾部相關法律、法規(guī)，金融業(yè)法律體系的基本框架已經(jīng)形成，為防范金融風險提供了法律支持。2003年，全國人大常委會修改了《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》，頒布了《證券投資基金法》，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，還有一些新的金融法規(guī)也正在陸續(xù)審議。當然，我們既要考慮適應加入世貿(mào)組織后融人全球經(jīng)濟一體化的需要，同時又必須著眼于提高民族金融業(yè)的國際競爭力，在金融業(yè)對外開放的同時，要充分保證金融體系的安全、穩(wěn)健運行。在法治精神和價值取向上，要按照國際化、規(guī)范化、國情化的要求，研究制定能夠使金融系統(tǒng)穩(wěn)健運行的市場行為準則。    金融法律風險是可預測、可防范、可控制的。金融業(yè)要設立專門的法律部門，這是依法處理金融業(yè)務糾紛的需要。防范法律風險是法律部門的重要工作。要重視法律風險評估。法律風險評估應涵蓋金融機構業(yè)務的全過程，包括簽約、履約和爭議處理階段。法律風險評估報告應成為金融機構決策的重要依據(jù)。要實行信息披露制度。強制性定期的信息披露制度是巴塞爾新資本協(xié)議的要求，遵循透明度游戲規(guī)則是我國加入世貿(mào)組織的國家承諾。要加大金融法律知識宣傳普及力度，使金融市場參與者知法、守法、用法，避免法律風險。    本書的三位編者多年從事國際金融和經(jīng)濟法律研究，有比較豐富的理論和實踐經(jīng)驗。我認為本書突出了以下幾個方面的特色：一是突出了金融法律知識的基本概念；二是突出了金融法學研究的新成果；三是通過案例說法的方式突出了金融法律的實際運用；四是既站在單位法人的角度，又站在公民個人及金融市場所有參與者的角度論述金融法律，適應了各方面學習了解金融法律的需要；五是把金融法學理論和日常生活中的金融問題聯(lián)系起來，為金融從業(yè)人員、企業(yè)財務人員、高等院校師生學習、理解金融法降低了難度。為此，我贊成和推薦該書的出版，并為之作序。                                              中國國際金融學會副會長  吳念魯                                                      2004年4月于北京

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