醫(yī)療保險(xiǎn)

前言

　　我國(guó)的社會(huì)保障制度改革正在全面加速推進(jìn)，在社會(huì)保障制度中，尤其醫(yī)療保障制度的改革和發(fā)展更加引起社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。黨和政府明確提出了醫(yī)療保障制度的建設(shè)目標(biāo)，即到2010年，在全國(guó)初步建立基本醫(yī)療衛(wèi)生制度框架，努力緩解城鄉(xiāng)、地區(qū)、不同收入群體之間的基本醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)差距擴(kuò)大的趨勢(shì)，有效緩解人民群眾看病就醫(yī)過(guò)程中的突出問(wèn)題。到2020年建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的基本醫(yī)療衛(wèi)生制度，形成多元辦醫(yī)格局?！叭襻t(yī)?！闭诩铀賹?shí)現(xiàn)。本書(shū)正是在這樣的背景下編寫(xiě)的，因此具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。　　本人曾經(jīng)于2001年出版了一部勞動(dòng)和社會(huì)保障專業(yè)教材《醫(yī)療保險(xiǎn)》（由中國(guó)人民大學(xué)出版社出版）。與其相比，本教材進(jìn)行了較大的改動(dòng)，不少章節(jié)是新添加的。一是視野更加開(kāi)闊。由于醫(yī)療行為的復(fù)雜性，涉及醫(yī)、保、患三方關(guān)系，因此，要想認(rèn)識(shí)醫(yī)療保險(xiǎn)，就必須了解醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)和醫(yī)療服務(wù)體制。本書(shū)增加了這些方面的內(nèi)容。二是在醫(yī)療保險(xiǎn)內(nèi)容的介紹方面，也比以前的教材更加細(xì)致和深入，力圖全面系統(tǒng)反映醫(yī)療保險(xiǎn)制度運(yùn)行管理的全貌。三是與時(shí)俱進(jìn)。及時(shí)反映我國(guó)“醫(yī)?！焙汀搬t(yī)改”的改革進(jìn)程，突出體現(xiàn)了理論與實(shí)踐的結(jié)合。

內(nèi)容概要

本書(shū)共分為十二章。第一至三章介紹醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)理論和醫(yī)療保險(xiǎn)基本知識(shí)，包括醫(yī)療保險(xiǎn)導(dǎo)論、醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)、醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆選擇。目的是使讀者對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)有一個(gè)基本了解，為全面認(rèn)識(shí)和掌握本書(shū)的內(nèi)容打下一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。第四章社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式縱覽，全面介紹目前國(guó)外幾種典型的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度模式，使讀者從總體上了解在不同國(guó)家中社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度運(yùn)行體制、機(jī)制和方式。第五至十章具體介紹醫(yī)療保險(xiǎn)制度的構(gòu)成要素，包括社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用償付方式、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用控制、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)法律制度、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的管理與監(jiān)督、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。第十一至十二章，分城鎮(zhèn)和農(nóng)村兩個(gè)區(qū)域梳理和分析了中國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的歷史沿革和改革發(fā)展。    與同類教科書(shū)相比，本書(shū)有以下三個(gè)特色：一是體系新。借鑒現(xiàn)有醫(yī)療保險(xiǎn)教材的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生體制和醫(yī)療保險(xiǎn)制度發(fā)展現(xiàn)狀，本書(shū)在篇章內(nèi)容的設(shè)計(jì)上有所突破，增加了衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的知識(shí)和健康醫(yī)學(xué)方面的知識(shí)。二是內(nèi)容新。目前中國(guó)醫(yī)療保障制度改革進(jìn)程加速，繼2003年開(kāi)始新型農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度試點(diǎn)以來(lái)，2007年又開(kāi)始了城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度的試點(diǎn)，“全民醫(yī)保”的目標(biāo)即將實(shí)現(xiàn)。本書(shū)全面反映了制度的變遷過(guò)程和現(xiàn)狀。三是編排得當(dāng)。每一章除了系統(tǒng)介紹醫(yī)療保險(xiǎn)的理論內(nèi)容外，還精心選取了若干案例進(jìn)行剖析，使讀者學(xué)以致用，學(xué)會(huì)用所學(xué)知識(shí)分析現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

作者簡(jiǎn)介

仇雨臨，北京人?，F(xiàn)任中國(guó)人民大學(xué)勞動(dòng)人事學(xué)院社會(huì)保障系主任，教授，博士生導(dǎo)師。1983年畢業(yè)于北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)系，獲經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士學(xué)位；1986年畢業(yè)于北京大學(xué)社會(huì)學(xué)系，獲法學(xué)碩士學(xué)位；2003年畢業(yè)于中國(guó)人民大學(xué)勞動(dòng)人事學(xué)院，獲經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位。1998年在法國(guó)孟德斯鳩大學(xué)做

書(shū)籍目錄

第一章  醫(yī)療保險(xiǎn)導(dǎo)論　學(xué)習(xí)要點(diǎn)　關(guān)鍵概念　第一節(jié) 健康與疾病風(fēng)險(xiǎn)　第二節(jié) 醫(yī)療保險(xiǎn)原理　第三節(jié) 醫(yī)療保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展　本章小結(jié)　復(fù)習(xí)思考題　案例討論第二章  醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)　學(xué)習(xí)要點(diǎn)　關(guān)鍵概念　第一節(jié) 醫(yī)療服務(wù)及市場(chǎng)概述　第二節(jié) 醫(yī)療保險(xiǎn)的需求與供給　第三節(jié) 醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)失靈　第四節(jié) 政府對(duì)醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)的干預(yù)　本章小結(jié)　復(fù)習(xí)思考題　案例討論1　案例討論2第三章  醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆選擇　學(xué)習(xí)要點(diǎn)　關(guān)鍵概念　第一節(jié) 醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)——醫(yī)、保、患三方關(guān)系　第二節(jié) 醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)　第三節(jié) 醫(yī)療保險(xiǎn)中的逆選擇　本章小結(jié)　復(fù)習(xí)思考題　案例討論1　案例討論2第四章  社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式縱覽　學(xué)習(xí)要點(diǎn)　關(guān)鍵概念　第一節(jié) 醫(yī)療保險(xiǎn)模式概述　第二節(jié) 國(guó)民健康保障模式　第三節(jié) 社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式　第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)主導(dǎo)模式　第五節(jié) 儲(chǔ)蓄醫(yī)療保險(xiǎn)模式　第六節(jié) 國(guó)外醫(yī)療保險(xiǎn)制度的主要問(wèn)題與改革　本章小結(jié)　復(fù)習(xí)思考題　案例討論1　案例討論2第五章  社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金　學(xué)習(xí)要點(diǎn)　關(guān)鍵概念　第一節(jié) 社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金概述　第二節(jié) 社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金的籌集　第三節(jié) 社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金籌集程序與模式　第四節(jié) 影響社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金籌集的因素　第五節(jié) 社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金的分配和使用　本章小結(jié)　復(fù)習(xí)思考題　案例討論第六章  社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用償付方式　學(xué)習(xí)要點(diǎn)　關(guān)鍵概念　第一節(jié)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用償付概述　第二節(jié)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療服務(wù)需方償付方式　第三節(jié)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療服務(wù)供方償付方式　本章小結(jié)　復(fù)習(xí)思考題　案例討論1　案例討論2第七章  社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用控制　學(xué)習(xí)要點(diǎn)　關(guān)鍵概念　第一節(jié) 影響醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支出的因素　第二節(jié) 醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用控制方法　第三節(jié)政府在控制醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用方面的作用　本章小結(jié)　復(fù)習(xí)思考題　案例討論第八章  社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)法律制度　學(xué)習(xí)要點(diǎn)　關(guān)鍵概念　第一節(jié) 社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)法概述　第二節(jié) 社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)法的內(nèi)容　第三節(jié) 社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)法的制定和實(shí)施　本章小結(jié)　復(fù)習(xí)思考題　案例討論1　案例討論2　案例討論3第九章  社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的管理與監(jiān)督　學(xué)習(xí)要點(diǎn)　關(guān)鍵概念　第一節(jié)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度管理　第二節(jié)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)管理　第三節(jié)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)參保人管理　第四節(jié)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的監(jiān)督　本章小結(jié)　復(fù)習(xí)思考題　案例討論1　案例討論2　案例討論3第十章  補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)　學(xué)習(xí)要點(diǎn)　關(guān)鍵概念　第一節(jié) 補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)概述　第二節(jié) 補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)　第三節(jié) 政府對(duì)補(bǔ)充性商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的監(jiān)管　第四節(jié) 我國(guó)現(xiàn)有的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)模式　本章小結(jié)　復(fù)習(xí)思考題　案例討論1　案例討論2第十一章  中國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的發(fā)展（上）　學(xué)習(xí)要點(diǎn)　關(guān)鍵概念　第一節(jié) 計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度　第二節(jié) 城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革　本章小結(jié)　復(fù)習(xí)思考題　案例討論第十二章  中國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的發(fā)展（下）　學(xué)習(xí)要點(diǎn)　關(guān)鍵概念　第一節(jié) 傳統(tǒng)農(nóng)村合作醫(yī)療　第二節(jié) 新型農(nóng)村合作醫(yī)療　第三節(jié) 我國(guó)農(nóng)村醫(yī)療保障制度的現(xiàn)狀和發(fā)展前景　本章小結(jié)　復(fù)習(xí)思考題　案例討論參考文獻(xiàn)

章節(jié)摘錄

　　第一章　醫(yī)療保險(xiǎn)導(dǎo)論　　第一節(jié)　健康與疾病風(fēng)險(xiǎn)　　一、健康與疾病　　健康是人類美好的追求，是每一個(gè)人最基本的人權(quán)。對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，健康是幸福人生的基石；對(duì)于國(guó)家來(lái)說(shuō)，健康是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、民族興旺發(fā)達(dá)的基本保證。1946年，世界衛(wèi)生組織（WHO）在其章程中就明確指出：“實(shí)現(xiàn)每一個(gè)民族的健康目標(biāo)是贏得全世界和平與安寧的最基本的保證?！痹诮袢诊w速變化發(fā)展的世界中，人類對(duì)健康的認(rèn)識(shí)也日趨全面，從最初的單純的生理層面的“無(wú)疾病或不虛弱”到“身體上、精神上和社會(huì)適應(yīng)上的完好狀態(tài)”，形成了一個(gè)整體健康觀。同時(shí)越來(lái)越多的人也認(rèn)識(shí)到：政治、經(jīng)濟(jì)、文化、醫(yī)療、環(huán)境、行為以及生物因素等都影響著個(gè)人、國(guó)家乃至全球的健康水平。　　疾病是非健康狀態(tài)的一種類型，或者說(shuō)是一種較為嚴(yán)重的非健康狀態(tài)。疾病與健康相互伴隨，是一對(duì)矛盾。從生理或生物醫(yī)學(xué)的角度看，疾病是一個(gè)醫(yī)學(xué)概念，表明身體的某一部分或系統(tǒng)在功能上的缺失；從生態(tài)學(xué)的觀點(diǎn)看，疾病是人與生態(tài)之間關(guān)系不適應(yīng)和不協(xié)調(diào)的結(jié)果；從社會(huì)觀點(diǎn)看，疾病是個(gè)體偏離了正常的身體或行為的狀態(tài)；從保險(xiǎn)學(xué)的角度看，疾病是人們不期望發(fā)生的非正常狀態(tài)或損失，它的發(fā)生存在不確定性，由此形成疾病風(fēng)險(xiǎn)。　　二、風(fēng)險(xiǎn)　　風(fēng)險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與估測(cè)是保險(xiǎn)費(fèi)率測(cè)算的基礎(chǔ)。因而風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)之間存在著密切的聯(lián)系，即所謂的“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)”。　?。ㄒ唬╋L(fēng)險(xiǎn)的概念和特征　　“風(fēng)險(xiǎn)”一詞的由來(lái)，最為普遍的一種說(shuō)法是，在遠(yuǎn)古時(shí)期，以打魚(yú)捕撈為生的漁民們每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己能夠平安歸來(lái)，他們?cè)陂L(zhǎng)期的捕撈實(shí)踐中，深深地體會(huì)到“風(fēng)”給他們帶來(lái)的無(wú)法預(yù)測(cè)、無(wú)法確定的危險(xiǎn)，因此有了“風(fēng)險(xiǎn)”一詞。經(jīng)過(guò)兩百多年的演繹，風(fēng)險(xiǎn)一詞越來(lái)越被概念化，并隨著人類活動(dòng)的復(fù)雜性和深刻性而逐步深化，并被賦予了從哲學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)甚至文化藝術(shù)領(lǐng)域的更廣泛更深層次的含義，且與人類的決策和行為后果聯(lián)系越來(lái)越緊密。在與保險(xiǎn)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)研究中，較常見(jiàn)的一種是將風(fēng)險(xiǎn)定義為：在一定的客觀條件下、在特定的期間內(nèi)不幸事件發(fā)生的可能性，或潛在損失發(fā)生的可能性。風(fēng)險(xiǎn)一般具有以下特征：　　1.風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性　　風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在，即從整體上看，無(wú)論人們是否意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在，它總是存在且是必然會(huì)發(fā)生的，通常不以人們的意志為轉(zhuǎn)移，是獨(dú)立于人的意識(shí)之外的客觀事實(shí)。人類雖然一直希望認(rèn)識(shí)這些客觀規(guī)律和控制風(fēng)險(xiǎn)，但直到現(xiàn)在也只能在有限的時(shí)間和空間內(nèi)改變風(fēng)險(xiǎn)存在和發(fā)生的條件，降低其發(fā)生的頻率和減少損失程度，而不能也不可能完全消滅風(fēng)險(xiǎn)?！　?.風(fēng)險(xiǎn)存在的普遍性　　人類面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，如自然災(zāi)害、意外事故、疾病、死亡等。人類為了生存與發(fā)展，不得不和各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行斗爭(zhēng)。結(jié)果雖然一些風(fēng)險(xiǎn)得到了控制和抑制，但同時(shí)又會(huì)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。盡管人類與風(fēng)險(xiǎn)的斗爭(zhēng)促進(jìn)了生產(chǎn)力的提高以及社會(huì)的進(jìn)步，但隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)不是減少了，而是增加了，風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失也越來(lái)越大。如今，風(fēng)險(xiǎn)已滲入到社會(huì)和個(gè)人生活的方方面面。例如，企業(yè)面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)；個(gè)人面臨著失業(yè)、意外事故、疾病和死亡等風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)不在，無(wú)處不在?！　?.風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失性　　損失是指價(jià)值的減少或消失。風(fēng)險(xiǎn)是與損失密切聯(lián)系，不幸事件一旦發(fā)生，都會(huì)或多或少地給人們帶來(lái)?yè)p失，如火災(zāi)帶來(lái)的財(cái)產(chǎn)損失、意外事故帶來(lái)的人身傷亡、患病就醫(yī)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失等。通常所涉及的損失大部分是經(jīng)濟(jì)損失，但也存在一些無(wú)法用經(jīng)濟(jì)方法計(jì)算或衡量的損失.如患病以后給人帶來(lái)的軀體上的痛苦或精神上的損害等，均無(wú)法用貨幣韻形式來(lái)衡量。在保險(xiǎn)中所涉及的損失通常是經(jīng)濟(jì)損失?！　?.風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性　　風(fēng)險(xiǎn)雖然客觀存在，但風(fēng)險(xiǎn)是一種隨機(jī)現(xiàn)象。就某一具體風(fēng)險(xiǎn)或?qū)δ骋粋€(gè)體來(lái)說(shuō)，它的發(fā)生是偶然的，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后造成的損失也是不確定的，人們無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)出某一具體風(fēng)險(xiǎn)或?qū)δ骋粋€(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)何時(shí)會(huì)發(fā)生，以及發(fā)生后所帶來(lái)的后果。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性意味著在時(shí)間上具有突發(fā)性，在后果上具有不可預(yù)料的災(zāi)難性，從而給人們的心理和精神帶來(lái)了憂慮和恐懼，這是人們參加保險(xiǎn)的主要原因?！　?.大量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律性　　雖然風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于個(gè)體來(lái)說(shuō)具有不確定性，但根據(jù)大數(shù)法則，大量由個(gè)體構(gòu)成的總體中，其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率卻相對(duì)穩(wěn)定，即從整體上看，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有一定規(guī)律。如果對(duì)許多個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)學(xué)處理，則可以比較準(zhǔn)確地反映出風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律，進(jìn)而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生進(jìn)行預(yù)測(cè)，這也是保險(xiǎn)費(fèi)率測(cè)算的基礎(chǔ)?！　。ǘ╋L(fēng)險(xiǎn)的分類　　風(fēng)險(xiǎn)以多種形態(tài)存在，風(fēng)險(xiǎn)類型相互交叉和交融。根據(jù)分類的基礎(chǔ)不同，風(fēng)險(xiǎn)可以分為許多種類。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的損害對(duì)象，可將風(fēng)險(xiǎn)分為人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)；根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的起源與影響，可將風(fēng)險(xiǎn)分為基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)；根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的后果，可將風(fēng)險(xiǎn)分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)?！　?.人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)　　人身風(fēng)險(xiǎn)是指因人的死亡、疾病、殘疾、失業(yè)或年老無(wú)依無(wú)靠而遭受損失的不確定狀態(tài)。這種與人生命現(xiàn)象有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)稱為人身風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指因財(cái)產(chǎn)發(fā)生損毀、貶值或滅失而使財(cái)產(chǎn)的所有者遭受損失的不確定狀態(tài)。如企業(yè)的廠房、機(jī)器設(shè)備、家庭個(gè)人的房屋、家具等遭受火災(zāi)、洪水等風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)的實(shí)質(zhì)性損失。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指人們因過(guò)失或侵權(quán)行為造成他人財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡后，在法律上必須負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的不確定狀態(tài)。如駕駛車輛不慎撞傷行人、產(chǎn)品質(zhì)量不符合標(biāo)準(zhǔn)引起消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷害等，都帶來(lái)了需承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。　　2.基本風(fēng)險(xiǎn)與特定風(fēng)險(xiǎn)　　基本風(fēng)險(xiǎn)是指由非個(gè)人的或不可抗力的因素所引起的、通常帶來(lái)較大范圍損失的不確定狀態(tài)。基本風(fēng)險(xiǎn)往往影響到較大范圍的一群人，甚至整個(gè)社會(huì)。由于導(dǎo)致這類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素往往是復(fù)雜的、綜合作用的，而且是難以控制的，因而這種風(fēng)險(xiǎn)從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是不易防止的。例如，失業(yè)、通貨膨脹、戰(zhàn)爭(zhēng)、地震、洪水等均屬于基本風(fēng)險(xiǎn)。特定風(fēng)險(xiǎn)是指由特定因素引起的、通常是由某些個(gè)人或某些家庭承擔(dān)損失的不確定狀態(tài)。這類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生僅局限于較小的范圍，且導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主要原因比較明確，因而從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)相對(duì)較易控制。例如，由于失竊所引起的財(cái)產(chǎn)損失、產(chǎn)品質(zhì)量不佳所引起的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等均屬于特定風(fēng)險(xiǎn)　　3.純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)　　純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利機(jī)會(huì)的不確定狀態(tài)。純粹風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的后果只有兩種：或者損失，或者無(wú)損失，而沒(méi)有獲利的可能性。如患病以后，通常會(huì)給人帶來(lái)經(jīng)濟(jì)方面的損失及軀體上的損害，人們不可能因患病而獲利，是無(wú)利可得的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指既存在損失可能性也存在獲利可能性的不確定狀態(tài)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的后果有三種：損失、獲利和無(wú)變化（既無(wú)損失，也未獲利）。例如，購(gòu)買股票就存在著投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橘I進(jìn)股票以后面臨著三種可能的結(jié)果：股票價(jià)格下跌，持股人遭受損失；股票價(jià)格不變，持股人無(wú)損失（不考慮機(jī)會(huì)成本）；股票價(jià)格上漲，持股人獲利?！　?duì)純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別是十分重要的。一般來(lái)說(shuō)只有純粹風(fēng)險(xiǎn)才可能是可保風(fēng)險(xiǎn)，是本書(shū)研究和關(guān)注的范疇?！　。ㄈ┘兇怙L(fēng)險(xiǎn)的處理和可保風(fēng)險(xiǎn)的特征1.處理純粹風(fēng)險(xiǎn)的方法通常處理純粹風(fēng)險(xiǎn)的方法有以下幾種：　　（1）回避風(fēng)險(xiǎn)　　當(dāng)存在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，人們的自然反應(yīng)是避險(xiǎn)，即采取各種措施來(lái)躲避不幸事件的發(fā)生，躲避產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為或環(huán)境，力圖與有風(fēng)險(xiǎn)的事件或環(huán)境保持一定的距離。采取這種方式處理風(fēng)險(xiǎn)，通常只能盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)，而不能夠完全消除風(fēng)險(xiǎn)。　?。?）防損與減損　　防損與減損是指通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析，采取預(yù)防性措施，以防止損失的發(fā)生，或降低損失發(fā)生的可能性，或減輕損失的嚴(yán)重程度。例如，采取預(yù)防性措施預(yù)防疾病的發(fā)生，或減少疾病的發(fā)生，或在疾病發(fā)生以后采取措施控制疾病的進(jìn)程，防止病情惡化，以降低因病情加重而帶來(lái)的損失?！　。?）自留風(fēng)險(xiǎn)　　自留是指由個(gè)體來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的方法。通常人們?cè)谌N情況下會(huì)自留風(fēng)險(xiǎn)：一是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性估計(jì)不足。一些人對(duì)自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失抱有僥幸心理，認(rèn)為自己不太可能會(huì)遭受這些風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失。如在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，一些農(nóng)民抱著“萬(wàn)一不患病”的僥幸心理；不愿意參加合作醫(yī)療。二是經(jīng)過(guò)慎重考慮后決定自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。一些風(fēng)險(xiǎn)造成的損失在經(jīng)濟(jì)上微不足道，這種損失即便發(fā)生，也不會(huì)產(chǎn)生較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，個(gè)人可以承擔(dān)。三是通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析與權(quán)衡，決定是部分承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，還是全部承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)既可以采取措施來(lái)承擔(dān)或減少風(fēng)險(xiǎn)，又可以通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)的方式來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，人們就會(huì)權(quán)衡哪一種方法對(duì)自己更為有利，而選擇在經(jīng)濟(jì)上損失最小、更為合算的方法。

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