中國保險法適用與案例精解

前言

改革開放以來，我國保險業(yè)快速發(fā)展，保險市場主體日益增多，保險深度和保險密度逐步提高?？梢哉f，目前我國保險業(yè)已經(jīng)成為金融體系的重要組成部分，在國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。我國保險業(yè)雖然取得了舉世矚目的巨大成就，但由于起步較晚，仍然處于發(fā)展的初級階段，不能完全適應(yīng)改革開放和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需要。尤其是隨著我國加入WTO后，我國保險業(yè)繼續(xù)面臨巨大挑戰(zhàn)：對保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和相關(guān)政府部門來說，要履行加入WTO在保險方面的對外承諾；對保險公司來說，要借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法，嚴(yán)格按照國家法律和法規(guī)，依法合規(guī)經(jīng)營；對廣大公民和法人來說，隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會保障制度的變革，與商業(yè)保險的關(guān)系也越來越密切。但是，國民保險意識比較薄弱，與面臨的客觀形勢不相適應(yīng)。如何應(yīng)對加入WTO后的挑戰(zhàn)，就成為擺在保險業(yè)從業(yè)人員和相關(guān)部門面前的重大課題。因此，必須加大保險知識的宣傳普及力度，努力增強(qiáng)人民群眾的保險意識，使保險成為社會經(jīng)濟(jì)和人民生活中不可缺少的一個重要內(nèi)容。尤其應(yīng)該引起注意的是，近年來保險合同糾紛大量發(fā)生，也在很大程度上影響了我國保險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。出現(xiàn)這些問題，除了國民保險意識薄弱外，我國目前的保險立法還不夠完善和保險法理論研究相對滯后，也是重要的原因。因此，為適應(yīng)中國加入WTO后面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，保證我國保險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，必須加強(qiáng)保險法理論方面的研究和教學(xué)，為保險業(yè)培養(yǎng)更多的專業(yè)人才。同時還要加強(qiáng)培訓(xùn)，以提高現(xiàn)有保險從業(yè)人員、司法和仲裁機(jī)關(guān)人員以及廣大公民的保險意識和理論水平。為此，我們針對目前保險實(shí)踐中出現(xiàn)的問題，在已經(jīng)出版的《中國保險法原理與適用》、《人身保險合同法律適用與案例評析》、《保險合同法理論與實(shí)務(wù)》和許崇苗的博士學(xué)位論文《中國保險市場準(zhǔn)入與退出監(jiān)管法律制度研究》的基礎(chǔ)上，以《中華人民共和國保險法》和相關(guān)法律、法規(guī)為依據(jù)，并大量參考和借鑒國外的保險立法，再次編著《中國保險法適用與案例精解》一書，理論聯(lián)系實(shí)際，分總論、保險合同法和保險業(yè)監(jiān)督管理法三編，全面闡述了保險法的基本理論及其具體適用。

內(nèi)容概要

本書以保險法及相關(guān)法律、法規(guī)為依據(jù)，并大量參考和借鑒國外的保險立法，分總論、保險合同法和保險業(yè)監(jiān)督管理法三編，全面閘述了保險法的基本理論及其具體適用，提出了與傳統(tǒng)保險法理論不同的觀點(diǎn)，突出理論深度，基本上解答了保險合同和監(jiān)管各個環(huán)節(jié)可能遇到的法律問題，并力爭構(gòu)建和完善我國保險法的理論體系。本書還針對保險實(shí)踐中出現(xiàn)的熱點(diǎn)問題，結(jié)合典型案例進(jìn)行了評析，并提出了完善我國保險法的建議，突出其實(shí)用性。對廣大公民、法人來說，可以從中學(xué)習(xí)和了解保險法，并依法維護(hù)自身的合法權(quán)益；對于保險從業(yè)人員和其他相關(guān)人員來說，可以把本書作為學(xué)習(xí)、研究和培訓(xùn)的教材；對于律師、司法機(jī)關(guān)和仲裁機(jī)關(guān)來說，可以為保險合同爭議的解決提供理論指導(dǎo)；對于保險監(jiān)管等部門來說，在立法和執(zhí)法兩個層面也具有重要的參考價值。

作者簡介

許崇苗，1969年10月出生，山東人，法學(xué)博士，律師、中國注冊會計(jì)師（CPA），中國保險監(jiān)督管理委員會認(rèn)可的中國人壽保險股份有限公司保險條款備案簽字唯一法律責(zé)任人及公司重大、疑難案件審定委員會委員，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險法研究中心特約研究員，北京市律協(xié)保險法專業(yè)委員會委員，廣州仲裁委員會仲裁員。歷任中國人壽保險股份有限公司法規(guī)處副處長、法律事務(wù)部高級法規(guī)研究員、總經(jīng)理助理?，F(xiàn)任中國人壽保險股份有限公司法律與合規(guī)部副總經(jīng)理。從1987年起，先后就讀于復(fù)旦大學(xué)法律系和中國人民大學(xué)法學(xué)院經(jīng)濟(jì)法專業(yè)，先后在復(fù)旦大學(xué)獲法學(xué)學(xué)士學(xué)位、在中國人民大學(xué)獲法學(xué)碩士和法學(xué)博士學(xué)位。主要著作有：《人身保險合同法律適用與案例評析》（專著）、《保險合同法理論與實(shí)務(wù)》（合著）、《中國保險法原理與適用》（合著）等。在各類核心學(xué)術(shù)刊物上發(fā)表保險法方面的論文30多篇。

書籍目錄

前言第一編 總論　第一章 保險概述　　第一節(jié) 保險的概念與特征　　　一、危險與保險　　　二、保險的概念與特征　　　三、關(guān)于保險的各種學(xué)說　　第二節(jié) 保險的起源與我國保險業(yè)的現(xiàn)狀　　　一、保險的起源　　　二、我國保險業(yè)現(xiàn)狀分析　　　三、保險的分類　第二章 保險法概述　　第一節(jié)　保險法的概念、調(diào)整對象與地位　　　一、保險法的概念與調(diào)整對象　　　二、保險法的構(gòu)成　　第二節(jié)　國內(nèi)外保險立法概況　　　一、國外保險立法概況　　　二、我國的保險立法　　　三、保險合同法與民法基本原則和相關(guān)制度的關(guān)系　　第三節(jié)　我國原保險法修改的原因、內(nèi)容及其他　　　一、存在的主要問題　　　二、我國保險法修改的原則、特點(diǎn)、作用及不足　　　三、新保險法更加注重對投保人、被　保險人和受益人利益的保護(hù)　　　四、新保險法體現(xiàn)了放松和加強(qiáng)監(jiān)管的統(tǒng)一　　第四節(jié)　我國保險法的基本原則　　　一、合法性原則　　　二、尊重社會公德和自愿原則　　　三、誠實(shí)信用原則　　　四、境內(nèi)保險公司優(yōu)先原則　　　五、公平競爭原則　　　六、保護(hù)投保人和被保險人的利益原則　　第五節(jié)　我國保險法的作用及其效力　　　一、我國保險法的作用　　　二、我國保險法的適用范圍　　第六節(jié)　我國現(xiàn)行保險立法存在的主要問題及完善的建議　　　一、保險立法存在的問題　　　二、完善我國保險立法的建議　　第七節(jié)　以為第三人利益合同理論完善我國保險法的法律體系　　　一、為第三人利益合同基本理論　　　二、保險合同符合為第三人利益合同的基本法律特征　　　三、以為第三人利益合同理論完善我國保險合同理論和法律體系第二編 保險合同法　第一章 保險合同概述　　第一節(jié)　保險合同的概念、特征　　　一、合同的概念、特征與分類　　　二、保險合同的概念與特征　　第二節(jié)　保險合同的種類　　……　第二章 保險合同法的基本原則　第三章 保險利益　第四章 保險合同的訂立　第五章 保險合同的主體　第六章 保險合同的內(nèi)容（一）——保險合同內(nèi)容概述　第七章 保險合同的內(nèi)容（二）——人身保險合同　第八章 保險合同的內(nèi)容（三）——財(cái)產(chǎn)保險合同　第九章 保險合同的履行　第十章 保險合同的變更和權(quán)利義務(wù)終止　第十一章 保險代位權(quán)　第十二章 保險合同的轉(zhuǎn)讓與質(zhì)押　第十三章 無效、效力未定和可變更或撤銷的保險合同　第十四章 保險合同糾紛解決第三編 保險業(yè)監(jiān)督管理法　第一章 保險公司　第二章 保險代理人和其他保險中介　第三章 經(jīng)營規(guī)則　第四章 保險業(yè)的監(jiān)督管理　第五章 違反保險法的法律責(zé)任主要參考書目附錄：相關(guān)法律、法規(guī)后記

章節(jié)摘錄

4.要根據(jù)市場準(zhǔn)人放松的保險監(jiān)管趨勢，適當(dāng)放寬保險公司注冊資本的限額我國保險法第73條規(guī)定：“設(shè)立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣2億元。保險公司注冊資本最低限額必須為實(shí)繳貨幣資本。保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)保險公司業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)模，可以調(diào)整其注冊資本的最低限額。但是，不得低于第一款規(guī)定的限額?！睆膰獗ｋU立法關(guān)于保險公司最低注冊資本的要求看，我國保險法對保險公司注冊資本的要求過高，且必須是實(shí)收貨幣資本。這在一定程度上可以說是保險市場進(jìn)入壁壘，不利于保險市場的有效競爭。因此，可以考慮針對不同業(yè)務(wù)性質(zhì)和組織形式的保險公司，適用不同的注冊資本要求，適當(dāng)降低保險公司注冊資本限額，并放寬出資的形式。（二）要重點(diǎn)修改和完善保險法關(guān)于保險市場退出的規(guī)定，并制定配套法律、法規(guī)目前，保險市場準(zhǔn)入是監(jiān)管的重點(diǎn)，但隨著市場主體的日益增多，保險市場競爭的加劇以及保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)向償付能力監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，我國保險市場監(jiān)管將很快過渡到市場準(zhǔn)入和退出并重甚至主要是市場退出的監(jiān)管。因?yàn)橥ㄟ^設(shè)立保險公司進(jìn)入市場是市場進(jìn)入的初級形式，而通過資本市場進(jìn)行兼并、合并和收購，則是未來保險市場進(jìn)入的重要形式。保險公司兼并或合并，必然引起保險公司的解散，即市場退出。而且，保險公司破產(chǎn)也是不可避免的現(xiàn)象。而我國保險法關(guān)于市場退出的規(guī)定比較原則，缺乏可操作性，必須進(jìn)行完善。首先，要在參考國內(nèi)外不同國家相關(guān)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)現(xiàn)行公司法、保險法、《外資保險公司管理?xiàng)l例》、《保險公司管理規(guī)定》和《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》等相關(guān)法律和法規(guī)的規(guī)定，進(jìn)行細(xì)化和補(bǔ)充，制定科學(xué)、系統(tǒng)的保險市場退出標(biāo)準(zhǔn)，建立規(guī)范的保險市場退出操作規(guī)程。可以考慮制定兼并和收購管理辦法，規(guī)定兼并的主體資格、收購的股權(quán)比例和兼并協(xié)議等內(nèi)容。另外，更為重要的是規(guī)定保險公司破產(chǎn)后，人壽保險合同轉(zhuǎn)讓的具體程序以及如何與保險保障基金的救濟(jì)進(jìn)行銜接。筆者認(rèn)為，在保險公司嚴(yán)重虧損的情況下，即使使用保險保障基金進(jìn)行一定比例的救濟(jì)，也有可能出現(xiàn)破產(chǎn)保險公司的保險合同沒有其他保險公司接受的情況。按照現(xiàn)行保險法的規(guī)定，由保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)指定保險公司承受。從保險法立法的初衷來分析，其他保險公司不能拒絕。

后記

本書作者許崇苗自1993年以來，一直致力于法律尤其是保險法方面的研究和實(shí)踐。1996年進(jìn)入保險公司后，主要從事保險條款的制定、審核及保險合同糾紛的處理等。在工作中，遇到了許多保險合同方面的糾紛和問題，這些問題也是保險從業(yè)人員經(jīng)常遇到的。如何解決這些問題，成為擺在保險從業(yè)人員面前的一大課題。作者認(rèn)為解決這些問題的關(guān)鍵是研究保險實(shí)踐中出現(xiàn)的新情況和新問題，并上升到理論的高度以指導(dǎo)保險實(shí)踐活動。經(jīng)過幾年的努力，于2000年、2002年和2006年分別寫成《人身保險合同法律適用與案例評析》、《保險合同法理論與實(shí)務(wù)》和《中國保險法原理與適用》三本著作，并分別于2000年11月、2002年10月和2006年4月由中國金融出版社和法律出版社出版?？梢哉f，這三本書是作者幾年來對保險合同和國內(nèi)外保險立法研究成果的體現(xiàn)，也是對在工作過程中遇到的保險合同諸多法律問題如何解決實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，對指導(dǎo)保險從業(yè)人員，特別是保險公司業(yè)務(wù)管理人員，以及為司法和仲裁機(jī)關(guān)正確適用保險法處理保險合同糾紛，起到了積極作用，并受到普遍關(guān)注和好評。其中，《保險合同法理論與實(shí)務(wù)》和《中國保險法原理與適用》一書被多所高校吸收為保險學(xué)科建設(shè)的指定教材和中國精算師考試的指定參考教材，中國人民大學(xué)、南開大學(xué)和中央財(cái)經(jīng)大學(xué)等院校還把該書作為保險專業(yè)研究生學(xué)習(xí)的參考教材。該書在借鑒國外保險立法經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上提出的許多觀點(diǎn)，對保險立法和司法也具有重要的參考價值。針對目前法律法規(guī)的變動和保險市場出現(xiàn)的新情況和新問題，我們又以《人身保險合同法律適用與案例評析》、《保險合同法理論與實(shí)務(wù)》和《中國保險法原理與適用》三本書為基礎(chǔ)，并結(jié)合近年來發(fā)表的三十多篇有關(guān)保險法的專業(yè)論文，編著而成《中國保險法適用與案例精解》一書。與以前三本書比較，該書在體系結(jié)構(gòu)方面更加完善，內(nèi)容更加充實(shí)、豐富和實(shí)用。但由于目前的保險法律、法規(guī)正處于變動之中，本書不可避免地還存在一些不盡完善之處，希望讀者提出寶貴意見。

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