中國(guó)保險(xiǎn)法適用與案例精解

前言

改革開放以來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體日益增多，保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度逐步提高?？梢哉f，目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為金融體系的重要組成部分，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)雖然取得了舉世矚目的巨大成就，但由于起步較晚，仍然處于發(fā)展的初級(jí)階段，不能完全適應(yīng)改革開放和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需要。尤其是隨著我國(guó)加入WTO后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)面臨巨大挑戰(zhàn)：對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和相關(guān)政府部門來說，要履行加入WTO在保險(xiǎn)方面的對(duì)外承諾；對(duì)保險(xiǎn)公司來說，要借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法，嚴(yán)格按照國(guó)家法律和法規(guī)，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)；對(duì)廣大公民和法人來說，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)保障制度的變革，與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系也越來越密切。但是，國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱，與面臨的客觀形勢(shì)不相適應(yīng)。如何應(yīng)對(duì)加入WTO后的挑戰(zhàn)，就成為擺在保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員和相關(guān)部門面前的重大課題。因此，必須加大保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳普及力度，努力增強(qiáng)人民群眾的保險(xiǎn)意識(shí)，使保險(xiǎn)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活中不可缺少的一個(gè)重要內(nèi)容。尤其應(yīng)該引起注意的是，近年來保險(xiǎn)合同糾紛大量發(fā)生，也在很大程度上影響了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。出現(xiàn)這些問題，除了國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱外，我國(guó)目前的保險(xiǎn)立法還不夠完善和保險(xiǎn)法理論研究相對(duì)滯后，也是重要的原因。因此，為適應(yīng)中國(guó)加入WTO后面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，保證我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，必須加強(qiáng)保險(xiǎn)法理論方面的研究和教學(xué)，為保險(xiǎn)業(yè)培養(yǎng)更多的專業(yè)人才。同時(shí)還要加強(qiáng)培訓(xùn)，以提高現(xiàn)有保險(xiǎn)從業(yè)人員、司法和仲裁機(jī)關(guān)人員以及廣大公民的保險(xiǎn)意識(shí)和理論水平。為此，我們針對(duì)目前保險(xiǎn)實(shí)踐中出現(xiàn)的問題，在已經(jīng)出版的《中國(guó)保險(xiǎn)法原理與適用》、《人身保險(xiǎn)合同法律適用與案例評(píng)析》、《保險(xiǎn)合同法理論與實(shí)務(wù)》和許崇苗的博士學(xué)位論文《中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出監(jiān)管法律制度研究》的基礎(chǔ)上，以《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》和相關(guān)法律、法規(guī)為依據(jù)，并大量參考和借鑒國(guó)外的保險(xiǎn)立法，再次編著《中國(guó)保險(xiǎn)法適用與案例精解》一書，理論聯(lián)系實(shí)際，分總論、保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理法三編，全面闡述了保險(xiǎn)法的基本理論及其具體適用。

內(nèi)容概要

本書以保險(xiǎn)法及相關(guān)法律、法規(guī)為依據(jù)，并大量參考和借鑒國(guó)外的保險(xiǎn)立法，分總論、保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理法三編，全面閘述了保險(xiǎn)法的基本理論及其具體適用，提出了與傳統(tǒng)保險(xiǎn)法理論不同的觀點(diǎn)，突出理論深度，基本上解答了保險(xiǎn)合同和監(jiān)管各個(gè)環(huán)節(jié)可能遇到的法律問題，并力爭(zhēng)構(gòu)建和完善我國(guó)保險(xiǎn)法的理論體系。本書還針對(duì)保險(xiǎn)實(shí)踐中出現(xiàn)的熱點(diǎn)問題，結(jié)合典型案例進(jìn)行了評(píng)析，并提出了完善我國(guó)保險(xiǎn)法的建議，突出其實(shí)用性。對(duì)廣大公民、法人來說，可以從中學(xué)習(xí)和了解保險(xiǎn)法，并依法維護(hù)自身的合法權(quán)益；對(duì)于保險(xiǎn)從業(yè)人員和其他相關(guān)人員來說，可以把本書作為學(xué)習(xí)、研究和培訓(xùn)的教材；對(duì)于律師、司法機(jī)關(guān)和仲裁機(jī)關(guān)來說，可以為保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決提供理論指導(dǎo)；對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)管等部門來說，在立法和執(zhí)法兩個(gè)層面也具有重要的參考價(jià)值。

作者簡(jiǎn)介

許崇苗，1969年10月出生，山東人，法學(xué)博士，律師、中國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師（CPA），中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司保險(xiǎn)條款備案簽字唯一法律責(zé)任人及公司重大、疑難案件審定委員會(huì)委員，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)法研究中心特約研究員，北京市律協(xié)保險(xiǎn)法專業(yè)委員會(huì)委員，廣州仲裁委員會(huì)仲裁員。歷任中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司法規(guī)處副處長(zhǎng)、法律事務(wù)部高級(jí)法規(guī)研究員、總經(jīng)理助理?，F(xiàn)任中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司法律與合規(guī)部副總經(jīng)理。從1987年起，先后就讀于復(fù)旦大學(xué)法律系和中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院經(jīng)濟(jì)法專業(yè)，先后在復(fù)旦大學(xué)獲法學(xué)學(xué)士學(xué)位、在中國(guó)人民大學(xué)獲法學(xué)碩士和法學(xué)博士學(xué)位。主要著作有：《人身保險(xiǎn)合同法律適用與案例評(píng)析》（專著）、《保險(xiǎn)合同法理論與實(shí)務(wù)》（合著）、《中國(guó)保險(xiǎn)法原理與適用》（合著）等。在各類核心學(xué)術(shù)刊物上發(fā)表保險(xiǎn)法方面的論文30多篇。

書籍目錄

前言第一編 總論　第一章 保險(xiǎn)概述　　第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念與特征　　　一、危險(xiǎn)與保險(xiǎn)　　　二、保險(xiǎn)的概念與特征　　　三、關(guān)于保險(xiǎn)的各種學(xué)說　　第二節(jié) 保險(xiǎn)的起源與我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀　　　一、保險(xiǎn)的起源　　　二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀分析　　　三、保險(xiǎn)的分類　第二章 保險(xiǎn)法概述　　第一節(jié)　保險(xiǎn)法的概念、調(diào)整對(duì)象與地位　　　一、保險(xiǎn)法的概念與調(diào)整對(duì)象　　　二、保險(xiǎn)法的構(gòu)成　　第二節(jié)　國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)立法概況　　　一、國(guó)外保險(xiǎn)立法概況　　　二、我國(guó)的保險(xiǎn)立法　　　三、保險(xiǎn)合同法與民法基本原則和相關(guān)制度的關(guān)系　　第三節(jié)　我國(guó)原保險(xiǎn)法修改的原因、內(nèi)容及其他　　　一、存在的主要問題　　　二、我國(guó)保險(xiǎn)法修改的原則、特點(diǎn)、作用及不足　　　三、新保險(xiǎn)法更加注重對(duì)投保人、被　保險(xiǎn)人和受益人利益的保護(hù)　　　四、新保險(xiǎn)法體現(xiàn)了放松和加強(qiáng)監(jiān)管的統(tǒng)一　　第四節(jié)　我國(guó)保險(xiǎn)法的基本原則　　　一、合法性原則　　　二、尊重社會(huì)公德和自愿原則　　　三、誠(chéng)實(shí)信用原則　　　四、境內(nèi)保險(xiǎn)公司優(yōu)先原則　　　五、公平競(jìng)爭(zhēng)原則　　　六、保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的利益原則　　第五節(jié)　我國(guó)保險(xiǎn)法的作用及其效力　　　一、我國(guó)保險(xiǎn)法的作用　　　二、我國(guó)保險(xiǎn)法的適用范圍　　第六節(jié)　我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)立法存在的主要問題及完善的建議　　　一、保險(xiǎn)立法存在的問題　　　二、完善我國(guó)保險(xiǎn)立法的建議　　第七節(jié)　以為第三人利益合同理論完善我國(guó)保險(xiǎn)法的法律體系　　　一、為第三人利益合同基本理論　　　二、保險(xiǎn)合同符合為第三人利益合同的基本法律特征　　　三、以為第三人利益合同理論完善我國(guó)保險(xiǎn)合同理論和法律體系第二編 保險(xiǎn)合同法　第一章 保險(xiǎn)合同概述　　第一節(jié)　保險(xiǎn)合同的概念、特征　　　一、合同的概念、特征與分類　　　二、保險(xiǎn)合同的概念與特征　　第二節(jié)　保險(xiǎn)合同的種類　　……　第二章 保險(xiǎn)合同法的基本原則　第三章 保險(xiǎn)利益　第四章 保險(xiǎn)合同的訂立　第五章 保險(xiǎn)合同的主體　第六章 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）——保險(xiǎn)合同內(nèi)容概述　第七章 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（二）——人身保險(xiǎn)合同　第八章 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（三）——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同　第九章 保險(xiǎn)合同的履行　第十章 保險(xiǎn)合同的變更和權(quán)利義務(wù)終止　第十一章 保險(xiǎn)代位權(quán)　第十二章 保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓與質(zhì)押　第十三章 無效、效力未定和可變更或撤銷的保險(xiǎn)合同　第十四章 保險(xiǎn)合同糾紛解決第三編 保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理法　第一章 保險(xiǎn)公司　第二章 保險(xiǎn)代理人和其他保險(xiǎn)中介　第三章 經(jīng)營(yíng)規(guī)則　第四章 保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理　第五章 違反保險(xiǎn)法的法律責(zé)任主要參考書目附錄：相關(guān)法律、法規(guī)后記

章節(jié)摘錄

4.要根據(jù)市場(chǎng)準(zhǔn)人放松的保險(xiǎn)監(jiān)管趨勢(shì)，適當(dāng)放寬保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本的限額我國(guó)保險(xiǎn)法第73條規(guī)定：“設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣2億元。保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本最低限額必須為實(shí)繳貨幣資本。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)模，可以調(diào)整其注冊(cè)資本的最低限額。但是，不得低于第一款規(guī)定的限額。”從國(guó)外保險(xiǎn)立法關(guān)于保險(xiǎn)公司最低注冊(cè)資本的要求看，我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本的要求過高，且必須是實(shí)收貨幣資本。這在一定程度上可以說是保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入壁壘，不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效競(jìng)爭(zhēng)。因此，可以考慮針對(duì)不同業(yè)務(wù)性質(zhì)和組織形式的保險(xiǎn)公司，適用不同的注冊(cè)資本要求，適當(dāng)降低保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本限額，并放寬出資的形式。（二）要重點(diǎn)修改和完善保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn)市場(chǎng)退出的規(guī)定，并制定配套法律、法規(guī)目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入是監(jiān)管的重點(diǎn)，但隨著市場(chǎng)主體的日益增多，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇以及保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)向償付能力監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管將很快過渡到市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出并重甚至主要是市場(chǎng)退出的監(jiān)管。因?yàn)橥ㄟ^設(shè)立保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)是市場(chǎng)進(jìn)入的初級(jí)形式，而通過資本市場(chǎng)進(jìn)行兼并、合并和收購(gòu)，則是未來保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入的重要形式。保險(xiǎn)公司兼并或合并，必然引起保險(xiǎn)公司的解散，即市場(chǎng)退出。而且，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)也是不可避免的現(xiàn)象。而我國(guó)保險(xiǎn)法關(guān)于市場(chǎng)退出的規(guī)定比較原則，缺乏可操作性，必須進(jìn)行完善。首先，要在參考國(guó)內(nèi)外不同國(guó)家相關(guān)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)現(xiàn)行公司法、保險(xiǎn)法、《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》和《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》等相關(guān)法律和法規(guī)的規(guī)定，進(jìn)行細(xì)化和補(bǔ)充，制定科學(xué)、系統(tǒng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)退出標(biāo)準(zhǔn)，建立規(guī)范的保險(xiǎn)市場(chǎng)退出操作規(guī)程?？梢钥紤]制定兼并和收購(gòu)管理辦法，規(guī)定兼并的主體資格、收購(gòu)的股權(quán)比例和兼并協(xié)議等內(nèi)容。另外，更為重要的是規(guī)定保險(xiǎn)公司破產(chǎn)后，人壽保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的具體程序以及如何與保險(xiǎn)保障基金的救濟(jì)進(jìn)行銜接。筆者認(rèn)為，在保險(xiǎn)公司嚴(yán)重虧損的情況下，即使使用保險(xiǎn)保障基金進(jìn)行一定比例的救濟(jì)，也有可能出現(xiàn)破產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同沒有其他保險(xiǎn)公司接受的情況。按照現(xiàn)行保險(xiǎn)法的規(guī)定，由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)指定保險(xiǎn)公司承受。從保險(xiǎn)法立法的初衷來分析，其他保險(xiǎn)公司不能拒絕。

后記

本書作者許崇苗自1993年以來，一直致力于法律尤其是保險(xiǎn)法方面的研究和實(shí)踐。1996年進(jìn)入保險(xiǎn)公司后，主要從事保險(xiǎn)條款的制定、審核及保險(xiǎn)合同糾紛的處理等。在工作中，遇到了許多保險(xiǎn)合同方面的糾紛和問題，這些問題也是保險(xiǎn)從業(yè)人員經(jīng)常遇到的。如何解決這些問題，成為擺在保險(xiǎn)從業(yè)人員面前的一大課題。作者認(rèn)為解決這些問題的關(guān)鍵是研究保險(xiǎn)實(shí)踐中出現(xiàn)的新情況和新問題，并上升到理論的高度以指導(dǎo)保險(xiǎn)實(shí)踐活動(dòng)。經(jīng)過幾年的努力，于2000年、2002年和2006年分別寫成《人身保險(xiǎn)合同法律適用與案例評(píng)析》、《保險(xiǎn)合同法理論與實(shí)務(wù)》和《中國(guó)保險(xiǎn)法原理與適用》三本著作，并分別于2000年11月、2002年10月和2006年4月由中國(guó)金融出版社和法律出版社出版。可以說，這三本書是作者幾年來對(duì)保險(xiǎn)合同和國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)立法研究成果的體現(xiàn)，也是對(duì)在工作過程中遇到的保險(xiǎn)合同諸多法律問題如何解決實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，對(duì)指導(dǎo)保險(xiǎn)從業(yè)人員，特別是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理人員，以及為司法和仲裁機(jī)關(guān)正確適用保險(xiǎn)法處理保險(xiǎn)合同糾紛，起到了積極作用，并受到普遍關(guān)注和好評(píng)。其中，《保險(xiǎn)合同法理論與實(shí)務(wù)》和《中國(guó)保險(xiǎn)法原理與適用》一書被多所高校吸收為保險(xiǎn)學(xué)科建設(shè)的指定教材和中國(guó)精算師考試的指定參考教材，中國(guó)人民大學(xué)、南開大學(xué)和中央財(cái)經(jīng)大學(xué)等院校還把該書作為保險(xiǎn)專業(yè)研究生學(xué)習(xí)的參考教材。該書在借鑒國(guó)外保險(xiǎn)立法經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上提出的許多觀點(diǎn)，對(duì)保險(xiǎn)立法和司法也具有重要的參考價(jià)值。針對(duì)目前法律法規(guī)的變動(dòng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的新情況和新問題，我們又以《人身保險(xiǎn)合同法律適用與案例評(píng)析》、《保險(xiǎn)合同法理論與實(shí)務(wù)》和《中國(guó)保險(xiǎn)法原理與適用》三本書為基礎(chǔ)，并結(jié)合近年來發(fā)表的三十多篇有關(guān)保險(xiǎn)法的專業(yè)論文，編著而成《中國(guó)保險(xiǎn)法適用與案例精解》一書。與以前三本書比較，該書在體系結(jié)構(gòu)方面更加完善，內(nèi)容更加充實(shí)、豐富和實(shí)用。但由于目前的保險(xiǎn)法律、法規(guī)正處于變動(dòng)之中，本書不可避免地還存在一些不盡完善之處，希望讀者提出寶貴意見。

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