中國(guó)小企業(yè)金融問(wèn)題研究

前言

　　中小企業(yè)融資難不僅是國(guó)內(nèi)面臨的一個(gè)難以解決的問(wèn)題，也是國(guó)際上亟待解決的難題。但中小企業(yè)融資難畢竟還不是無(wú)法抗拒的自然力，既然如此，除非問(wèn)題的存在本身就不成立，否則就不會(huì)是無(wú)解之題?！　〗陙?lái)，社會(huì)各界在關(guān)注中小企業(yè)融資難問(wèn)題的同時(shí)也采取了很多實(shí)實(shí)在在的措施，但融資難之聲仍不絕于耳。這是否在提示我們，解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題要在思路上作調(diào)整或在框架上有突破。沿著這一思路，2008年筆者開(kāi)始關(guān)注并研究中小企業(yè)融資難問(wèn)題，并形成了系列化的思考。對(duì)中小企業(yè)融資難問(wèn)題筆者的基本觀點(diǎn)如下：　　一、中小企業(yè)融資難問(wèn)題目前主要表現(xiàn)在小企業(yè)融資難。經(jīng)過(guò)金融危機(jī)的洗禮，特別是中小商業(yè)銀行的快速發(fā)展，各家金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)將中型企業(yè)作為其優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)的重要群體，作為重配或超配的客戶。目前真正融資難的是小型企業(yè)。當(dāng)然，在資金形勢(shì)發(fā)生嚴(yán)重供不應(yīng)求的背景下，中型企業(yè)同大型企業(yè)相比，又可能是先行受到信貸資源壓縮的重點(diǎn)對(duì)象。　　二、中小企業(yè)融資難，實(shí)際上是指融到一筆資金流程長(zhǎng)、規(guī)定條件多，最終還不一定能融到資，成功的概率比大型企業(yè)低得多。這不能抱怨資金供給者，因?yàn)樵谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，只要不是財(cái)政背景的資金供給者，必然要講究經(jīng)濟(jì)效益，必然要防范風(fēng)險(xiǎn)，必然要擇優(yōu)選擇客戶，而中小企業(yè)同大型企業(yè)相比，存在著單位融資成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的劣勢(shì)，且大多數(shù)客戶群體屬于劣質(zhì)客戶，這些特征決定了中小企業(yè)融資必然難。

內(nèi)容概要

　　《中國(guó)小企業(yè)金融問(wèn)題研究》在對(duì)造成中小企業(yè)融資難問(wèn)題的原因進(jìn)行剖析的基礎(chǔ)上，對(duì)中小企業(yè)融資模式的建立、融資方式的選擇等進(jìn)行了深入探討，以求對(duì)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題提供一些有價(jià)值的參考。中小企業(yè)融資難不僅是我國(guó)國(guó)內(nèi)面臨的一個(gè)難以解決的問(wèn)題，也是國(guó)際上亟待解決的難題。但中小企業(yè)融資難問(wèn)題畢竟不是無(wú)法抗拒的自然力，只要不斷嘗試、不斷探索，就能夠找到破解難題的有效方法和手段。

作者簡(jiǎn)介

　　陸岷峰，男，1962年3月18日出生，江蘇省金湖縣人，中共黨員。南京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士后，南京財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、碩士生導(dǎo)師，研究方向：宏觀經(jīng)濟(jì)、商業(yè)銀行、中小企業(yè)?，F(xiàn)任中共江蘇銀行連云港分行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)。江蘇省“333高層次人才培養(yǎng)工程”中青年科學(xué)技術(shù)帶頭人，江蘇省九屆、十屆政協(xié)委員，江蘇省勞動(dòng)模范，“中國(guó)企業(yè)最具影響力職業(yè)CEO”，“中國(guó)十大企業(yè)策劃家”，“中國(guó)優(yōu)秀職業(yè)經(jīng)理人”。曾經(jīng)在《中國(guó)金融》、《投資研究》、《中國(guó)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題》等刊物上發(fā)表過(guò)320多篇論文，出版了《商業(yè)銀行危機(jī)管理》、《中國(guó)金融營(yíng)銷學(xué)》等17本專著，有20多篇作品分別獲得不同層級(jí)的獎(jiǎng)項(xiàng)。

書(shū)籍目錄

第一章 小企業(yè)貸款難原因與對(duì)策觀點(diǎn)評(píng)析和思考一、小企業(yè)貸款難原因觀點(diǎn)的評(píng)析二、解決小企業(yè)貸款難對(duì)策觀點(diǎn)的評(píng)析三、系統(tǒng)解決小企業(yè)貸款難的幾點(diǎn)思考第二章 利用市場(chǎng)機(jī)制解決小企業(yè)融資難一、非市場(chǎng)化：解決小企業(yè)融資難的非對(duì)癥之藥二、市場(chǎng)化原則：商業(yè)銀行解決小企業(yè)融資難的必經(jīng)之路三、小企業(yè)融資市場(chǎng)化的外部環(huán)境創(chuàng)造和金融制度安排第三章 從風(fēng)險(xiǎn)投資的視角審視中小企業(yè)的融資難一、風(fēng)險(xiǎn)投資對(duì)于解決中小企業(yè)融資具有不可替代的地位和作用二、我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資現(xiàn)狀及其在中小企業(yè)融資中作用微弱原因的分析三、建立符合中小企業(yè)特征的風(fēng)險(xiǎn)投資體系的思考第四章 地下金融：解決小企業(yè)融資可行途徑一、小企業(yè)融資難是由小企業(yè)自身?xiàng)l件所限制的二、地下金融的生存特點(diǎn)三、地下金融解決小企業(yè)融資難具備商業(yè)銀行所不具備的優(yōu)勢(shì)四、地下金融已經(jīng)成為解決小企業(yè)融資難的實(shí)際上的主體五、地下金融：全球角度的視野提示六、地下金融：解決中國(guó)小企業(yè)融資難歷史重任的路徑選擇第五章 中小企業(yè)宜建立“多元化”的融資模式一、當(dāng)前中小企業(yè)融資模式的特點(diǎn)及存在的問(wèn)題二、構(gòu)建多元化的我國(guó)中小企業(yè)融資模式第六章 從融資結(jié)構(gòu)的角度探尋解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題一、中小企業(yè)資金供給與需求矛盾分析二、優(yōu)化中小企業(yè)融資的路徑選擇第七章 后危機(jī)時(shí)代中小企業(yè)融資難解決路徑一、關(guān)于對(duì)中小企業(yè)融資性質(zhì)的爭(zhēng)論二、現(xiàn)行中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)存在的問(wèn)題及其負(fù)面效應(yīng)三、從中小企業(yè)融資性質(zhì)入手提出解決中小企業(yè)融資難思路第八章 調(diào)整中小企業(yè)融資供給與需求結(jié)構(gòu)一、中小企業(yè)資金供給與需求矛盾分析二、融資結(jié)構(gòu)雙向調(diào)整第九章 建立中小企業(yè)融資長(zhǎng)效機(jī)制一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀：政策與實(shí)踐效果相悖二、建立中小企業(yè)融資長(zhǎng)效機(jī)制思路第十章 商業(yè)銀行發(fā)展小企業(yè)金融的必要性與策略一、從戰(zhàn)略角度認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行發(fā)展小企業(yè)金融的積極意義二、商業(yè)銀行發(fā)展小企業(yè)金融的策略．第十一章 商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展中的“十大矛盾”一、商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展中的“十大矛盾”二、幾點(diǎn)建議第十二章 提升商業(yè)銀行小企業(yè)信貸能力的路徑一、從戰(zhàn)略角度認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行發(fā)展小企業(yè)金融的積極意義二、從商業(yè)銀行視角看小企業(yè)難貸款的原因三、提升商業(yè)銀行小企業(yè)信貸能力的路徑選擇第十三章 中小企業(yè)融資方式結(jié)構(gòu)分析一、部分中小企業(yè)融資方式結(jié)構(gòu)分析二、不斷優(yōu)化我國(guó)中小企業(yè)融資方式探討第十四章 小企業(yè)信貸決策引入現(xiàn)金流管理一、現(xiàn)金流指標(biāo)是判別小企業(yè)質(zhì)量的唯一可行的綜合性指標(biāo)二、利用現(xiàn)金流管理進(jìn)行小企業(yè)信貸決策的幾個(gè)環(huán)節(jié)第十五章 商業(yè)銀行小企業(yè)信貸管理模式的爭(zhēng)論一、關(guān)于現(xiàn)行商業(yè)銀行小企業(yè)信貸管理四種模式的爭(zhēng)論二、關(guān)于商業(yè)銀行小企業(yè)信貸管理模式的幾點(diǎn)思考第十六章 以利率市場(chǎng)化促使中小商業(yè)銀行回歸服務(wù)中小企業(yè)本性一、一種相沖突的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象：金融事業(yè)的快速發(fā)展并沒(méi)有緩解中小企業(yè)融資難的矛盾二、利率非市場(chǎng)化引導(dǎo)中小商業(yè)銀行做大不做小三、以利率市場(chǎng)化促使中小商業(yè)銀行回歸服務(wù)中小企業(yè)本性第十七章 定義中小企業(yè)專業(yè)商業(yè)銀行一、定義中小企業(yè)專業(yè)商業(yè)銀行的必要性二、國(guó)外設(shè)立中小企業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)借鑒三、定義中小企業(yè)專業(yè)商業(yè)銀行的基本思路四、積極做好定義中小企業(yè)專業(yè)商業(yè)銀行的配套措施第十八章 從信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法創(chuàng)新入手破解小企業(yè)融資難一、商業(yè)銀行現(xiàn)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法“誤殺”眾多優(yōu)質(zhì)小企業(yè)二、幾種小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別創(chuàng)新方法的分析與評(píng)價(jià)三、從信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法創(chuàng)新入手破解小企業(yè)融資難思考第十九章 以小企業(yè)貸款產(chǎn)品的價(jià)值基礎(chǔ)定價(jià)一、問(wèn)題的提出二、小企業(yè)貸款產(chǎn)品定價(jià)模型設(shè)定三、小企業(yè)貸款定價(jià)實(shí)證分析四、小企業(yè)貸款利率承受能力分析五、基本結(jié)論第二十章 中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融一、中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融環(huán)境因素的分析二、中小商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融的策略第二十一章后危機(jī)時(shí)代中小商業(yè)銀行發(fā)展策略一、“后危機(jī)時(shí)代”下中小商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境特征分析二、我國(guó)中小商業(yè)銀行發(fā)展的新戰(zhàn)略第二十二章中小商業(yè)銀行與中小企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展一、中小商業(yè)銀行與中小企業(yè)是互相依存、共同成長(zhǎng)的一個(gè)群體二、中小商業(yè)銀行與中小企業(yè)發(fā)展相背離的表現(xiàn)與原因分析三、中小商業(yè)銀行與中小企業(yè)協(xié)同發(fā)展的對(duì)策第二十三章 完善中國(guó)的融資擔(dān)保體系一、完善融資擔(dān)保體系是持續(xù)解決中小企業(yè)融資難的可靠保障二、我國(guó)融資擔(dān)保公司發(fā)展中存在的主要問(wèn)題三、建立長(zhǎng)期有效的融資擔(dān)保體系第二十四 章防范與化解中國(guó)擔(dān)保行業(yè)系統(tǒng)性危機(jī)一、中國(guó)擔(dān)保行業(yè)發(fā)生危機(jī)的標(biāo)志與表現(xiàn)二、中國(guó)的擔(dān)保行業(yè)發(fā)生危機(jī)的可能性分析三、總結(jié)完善我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的危機(jī)管理第二十五章 以資本市場(chǎng)創(chuàng)新提升中小企業(yè)創(chuàng)新能力一、提升中小企業(yè)創(chuàng)新能力的意義與優(yōu)勢(shì)二、目前我國(guó)資本市場(chǎng)制約中小企業(yè)創(chuàng)新能力的提升三、以資本市場(chǎng)創(chuàng)新提升中小企業(yè)創(chuàng)新能力第二十六章 從國(guó)外創(chuàng)業(yè)板視角談我國(guó)的創(chuàng)業(yè)板預(yù)期對(duì)策一、國(guó)外創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)二、促進(jìn)我國(guó)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)健康發(fā)展的對(duì)策選擇

章節(jié)摘錄

　　3.障礙性創(chuàng)新。解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，除了需要有合理的供給和合理的需求外，還需要相關(guān)的措施使兩者完美地契合起來(lái)，否則就會(huì)出現(xiàn)“銀行有資金無(wú)法貸出”等一系列不合理的現(xiàn)象?！　〉谝?，制度創(chuàng)新。雖然每年各中小銀行中，中小企業(yè)獲得融資的數(shù)量在不斷增加，但是那些向銀行借款成功的企業(yè)并不是融資難的企業(yè)。真正融資難的企業(yè)是那些不符合現(xiàn)行種種框架限制的企業(yè)，也是呼聲最高的企業(yè)。正因?yàn)楦鞣N條條框框的限制，使得各個(gè)中小企業(yè)融資難的呼聲不斷，也使得大量的中小企業(yè)在金融危機(jī)這樣的大災(zāi)難面前束手無(wú)策，最后只能選擇破產(chǎn)倒閉，給社會(huì)帶來(lái)巨大的損失。因此在制定各項(xiàng)政策制度時(shí)應(yīng)做到“專業(yè)化”和“差異化”。目前，銀行的貸款政策只適合大中型企業(yè)，對(duì)于小企業(yè)而言根本不適用，而各個(gè)商業(yè)銀行對(duì)于小企業(yè)的貸款也是政策不同，較為分散，沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)可以實(shí)施。相關(guān)部門應(yīng)該從小企業(yè)的角度出發(fā)，關(guān)注到小企業(yè)融資真正存在的問(wèn)題，做到換位思考，而不僅是從單一的角度出發(fā)制訂一套標(biāo)準(zhǔn)，真正做到專為小企業(yè)服務(wù)，使得中小商業(yè)銀行更好地為中小企業(yè)服務(wù)，各司其職。同時(shí)，除了法律法規(guī)之外，還要允許有相應(yīng)的特殊化的政策來(lái)應(yīng)對(duì)特殊的小企業(yè)。小企業(yè)發(fā)展本身是一個(gè)探索前進(jìn)的過(guò)程，總會(huì)有不同的問(wèn)題出現(xiàn)。在法律未涉及的地方，要適時(shí)地采用差異化的方式來(lái)解決小企業(yè)的各種困難。在專業(yè)化的法律和差異化的政策的輔助下，合理的供給和需求自然會(huì)相匹配，從根本上解決小企業(yè)融資難的問(wèn)題?！　〉诙瑢ｉT機(jī)構(gòu)的建立。我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量龐大，但是缺乏一個(gè)管理部門，這也為中小企業(yè)融資設(shè)置了一個(gè)障礙。美國(guó)的5BA（小企業(yè)管理局）是一個(gè)非常成功的案例，被喻為中小企業(yè)的“保護(hù)神”。美國(guó)政府通過(guò)該機(jī)構(gòu)實(shí)施大部分扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策和措施。SBA利用美國(guó)龐大的銀行體系，與多家銀行建立貸款擔(dān)保合作關(guān)系，為需要擔(dān)保的企業(yè)擔(dān)保，從而解決小企業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的融資渠道狹窄、缺乏管理經(jīng)驗(yàn)、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)能力弱等問(wèn)題。SBA充分研究小企業(yè)的困難，在嚴(yán)格遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基本規(guī)律的前提下，充分運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制，設(shè)計(jì)出既能扶持小企業(yè)發(fā)展、又能調(diào)動(dòng)各方積極性的政策體系，有力促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展。

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