城市商業(yè)銀行問題研究

前言

　　長期在夾縫中求生存的經(jīng)歷將城市商業(yè)銀行已經(jīng)磨煉成中國銀行業(yè)體系中最具活力、最具創(chuàng)新能力和最具市場意識(shí)的部落。近年來，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的化解、省域范圍的重組、銀行名稱的翻新、地域限制的突破、戰(zhàn)略投資者的引進(jìn)、城商行之間的參股、A股上市的成功、小企業(yè)貸款上的創(chuàng)新和資產(chǎn)規(guī)模的增長等構(gòu)成了一副副動(dòng)人的城商行發(fā)展畫卷。經(jīng)過多年的發(fā)展，城商行終于擺脫了生存之憂，開始了新的旅程。就在這時(shí)，一些城商行中的董事長、行長們卻似乎有點(diǎn)迷茫。當(dāng)在全力解決生存問題之時(shí)，任務(wù)是單一的，那就是千方百計(jì)活下來。而在無生存壓力、尋求進(jìn)一步發(fā)展之時(shí)，發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展路徑就是多選題了，銀行決策者們就面臨選擇的痛苦。當(dāng)然，這種痛苦已經(jīng)比以前沒有選擇時(shí)的痛苦要幸福得多。　　我們的銀行監(jiān)管部門卻一直保持著理性的頭腦，在密切關(guān)注城商行發(fā)展的過程中，總是有些善意的提醒，這些提醒對城商行不無好處。此時(shí)，城商行的銀行家們，如果能放緩腳步，靜心傾聽這些提醒，并回顧過去，立足現(xiàn)實(shí)，著眼未來，冷靜思考，不失為一種可行的選擇。作為城商行的長期觀察者，我也想談?wù)勛约旱乃伎?。　　認(rèn)識(shí)城商行并非易事。城商行究竟是什么？他們還有多少共同點(diǎn)？是差異性大于共性還是共性大于差異性？城商行的一個(gè)特征事實(shí)是，城商行是一個(gè)本來就存在較大差異、而且差異正在迅速擴(kuò)大的群體。那么，在經(jīng)歷了多年發(fā)展之后，他們是否還有共同的話語體系和共同的利益訴求？某些已經(jīng)向中等規(guī)模甚至大銀行發(fā)展的城商行是否就是其他城商行追求的目標(biāo)呢？面對差異性，城商行需要走差異化的發(fā)展道路，同樣，監(jiān)管部門是否也要確定差異化的監(jiān)管政策？

內(nèi)容概要

城商行發(fā)展中還存在風(fēng)險(xiǎn)管理、信息技術(shù)、人力資源等諸多管理問題以及產(chǎn)品如何創(chuàng)新、品牌如何打造、營銷如何推進(jìn)等業(yè)務(wù)問題，所有這些問題都可以歸結(jié)公司治理與發(fā)展戰(zhàn)略問題。公司治理是銀行保持可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，好的公司治理可以使銀行降低決策風(fēng)險(xiǎn)，而合適的發(fā)展戰(zhàn)略可以使銀行少走彎路。地方政府和外資戰(zhàn)略投資者實(shí)際上是不同的股東，他們對城商行的公司治理有著直接的影響?？鐓^(qū)域經(jīng)營、資本補(bǔ)充和定位中小企業(yè)，則事關(guān)城商行的發(fā)展戰(zhàn)略。這些問題具有很大的關(guān)聯(lián)性。銀行的客戶定位主要取決于董事會(huì)制定的發(fā)展戰(zhàn)略，而戰(zhàn)略的好壞取決于公司治理的有效性。如果是內(nèi)部人控制的治理結(jié)構(gòu)，對規(guī)模的偏好大于對實(shí)際回報(bào)的偏好。如果是政府控股的銀行，一般來說，小企業(yè)貸款可能就少。從現(xiàn)實(shí)的分析來看，這些判斷基本上是成立的?！　∑鸪酢Ｗ髡咴噲D去構(gòu)建某種理論框架，正如許多大師之作或優(yōu)秀博士論文那樣。然而，深入研究之后，發(fā)現(xiàn)城市商業(yè)銀行本身有點(diǎn)復(fù)雜(研究對象總是在變化之中，他們之間的差異性正在擴(kuò)大)，當(dāng)前這樣做條件似乎不太成熟。我覺得眼前能做的，就是把城商行曾經(jīng)發(fā)生或正在發(fā)生的事情盡可能說清楚并借用現(xiàn)有的理論框架進(jìn)行相應(yīng)的分析。盡管如此，結(jié)果并不令自。

作者簡介

歐明剛，男，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，現(xiàn)任外交學(xué)院國際經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長兼國際金融研究中心(系)主任。兼任《銀行家》副主編。目前主要從事國際金融和商業(yè)銀行問題研究，從2005年以來連續(xù)參與主持中國商業(yè)銀行競爭力評價(jià)課題。

書籍目錄

第一章　中國銀行業(yè)體系中的城市商業(yè)銀行　一、中國城市商業(yè)銀行的發(fā)展路徑　　(一)成立之初　　(二)生存之戰(zhàn)　　(三)發(fā)展之路　二、城市商業(yè)銀行正在改變中國銀行業(yè)結(jié)構(gòu)　　(一)快速發(fā)展的城市商業(yè)銀行　　(二)城市商業(yè)銀行對中國銀行業(yè)的貢獻(xiàn)　　(三)正在分化的城商行　三、城商行的未來之路　　(一)從市場結(jié)構(gòu)視角看城商行發(fā)展　　(二)城商行的適度規(guī)模與城市商業(yè)銀行的規(guī)模定位　　(三)城商行的發(fā)展環(huán)境與發(fā)展戰(zhàn)略　　(四)進(jìn)一步發(fā)展需要解決的關(guān)鍵問題第二章　城市商業(yè)銀行的公司治理　一、銀行公司治理的理論分析　　(一)公司治理結(jié)構(gòu)的基本內(nèi)容　　(二)銀行公司治理的特殊性　　(三)中國城市商業(yè)銀行公司治理的特殊性　二、城市商業(yè)銀行公司治理的監(jiān)管要求　　(一)城市商業(yè)銀行的法律要求　　(二)城市商業(yè)銀行公司治理的最新要求　三、城市商業(yè)銀行公司治理的實(shí)踐　　(一)股東結(jié)構(gòu)和股東大會(huì)　　(二)董事會(huì)架構(gòu)和履職情況　　(三)監(jiān)事會(huì)架構(gòu)與履職情況　　(四)信息披露　四、城市商業(yè)銀行公司治理的實(shí)證分析　　(一)銀行績效與銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)之間的實(shí)證分析　　(二)董事會(huì)治理結(jié)構(gòu)與城商行績效和安全性的實(shí)證分析　　(三)監(jiān)事會(huì)相關(guān)治理變量與城商行績效和安全性的實(shí)證研究　　(四)銀行治理績效與信息披露質(zhì)量之間的實(shí)證分析　　(五)銀行績效與總體銀行治理的一個(gè)計(jì)量分析　　(六)結(jié)論　五、進(jìn)一步提高城市商業(yè)銀行公司治理的有效性　　(一)健全城市商業(yè)銀行的公司治理需要解決的難點(diǎn)　　(二)培植公司治理文化　　(三)加強(qiáng)董事會(huì)建設(shè)和監(jiān)事會(huì)建設(shè)第三章　城市商業(yè)銀行與地方政府　一、政府控股與銀行關(guān)系的理論分析　　(一)國外學(xué)術(shù)界關(guān)于政府與銀行關(guān)系的研究　　(二)政府影響銀行效率的觀點(diǎn)　二、我國地方政府控股城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及分析　　(一)我國地方控股城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀　　(二)城市商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)：基于制度變遷的分析　三、地方政府控股城市商業(yè)銀行的行為特征及效應(yīng)分析　　(一)政府股東的行為特征分析　　(二)政府股東的效應(yīng)分析　　(三)地方政府金融辦的作用　……第四章　城商行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者：回顧與評價(jià)第五章　城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營第六章　城市商業(yè)銀行的資本補(bǔ)充機(jī)制第七章　城市商業(yè)銀行與中小企業(yè)融資參考文獻(xiàn)后記

章節(jié)摘錄

　　伴隨著刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展的天量信貸，監(jiān)管部門開始警惕其中可能滋生的風(fēng)險(xiǎn)，對銀行資本的監(jiān)管日趨嚴(yán)格，并陸續(xù)出臺(tái)了資本管理類規(guī)定，包括《關(guān)于完善商業(yè)銀行資本補(bǔ)充機(jī)制的通知》以及將于2010年底實(shí)施的資本充足率相關(guān)指引征求意見稿，要求包括城商行在內(nèi)的中小銀行在2011年達(dá)到中長期資本目標(biāo)（即核心資本充足率7％，資本充足率10％）。對于撥備覆蓋率不足130％、資本充足率不足10％的城商行，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將對其市場準(zhǔn)人設(shè)限，不允許這些城商行擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模。這樣，監(jiān)管要求為城商行補(bǔ)充資本提出了更高的要求；而隨著信貸規(guī)模、跨區(qū)經(jīng)營等活動(dòng)的開展，城商行也有著將補(bǔ)充資本做大做強(qiáng)的沖動(dòng)，對打造持續(xù)有效的資本補(bǔ)充機(jī)制產(chǎn)生了強(qiáng)烈的需求?！　≠Y本補(bǔ)充渠道首先應(yīng)劃分為行政化和市場化兩大類。以往，我國商業(yè)銀行資本補(bǔ)充方式以特別國債、資產(chǎn)剝離、政府注資等行政化融資手段為主，如今已經(jīng)演進(jìn)到公開上市等市場化融資手段?！　拇蟮姆矫嬷v，市場化融資手段又分為內(nèi)源式融資和外源式融資。內(nèi)源式融資是一種依靠銀行內(nèi)部積累補(bǔ)充核心資本的方式，也就是留存收益。就交易成本而言，如果留存收益能夠始終滿足銀行資本的充足要求，則內(nèi)源資本補(bǔ)充機(jī)制是資本供給方式的最佳制度安排。換句話說，當(dāng)資本不足時(shí)，內(nèi)源資本供給機(jī)制是商業(yè)銀行首選方案，即通過留存收益增加銀行資本，支持銀行發(fā)展。這種資本補(bǔ)充方式的最大好處是，銀行在這一機(jī)制下完全處于主動(dòng)位置，具有充分的靈活性和彈性，而且成本最低，又不會(huì)稀釋老股東的股權(quán)比例，所以利用留存收益補(bǔ)充資本金是提高核心資本最根本、最持久的途徑。外源式融資是指通過發(fā)行新股從銀行體外募集資金以補(bǔ)充核心資本。因資本來自外部，易受外部諸多復(fù)雜因素的影響，所以銀行對外源資本的主動(dòng)權(quán)和控制權(quán)是有限的。　　……

編輯推薦

　　《城市商業(yè)銀行問題研究：公司治理與發(fā)展戰(zhàn)略》獲外交學(xué)院“李嘉誠學(xué)術(shù)基金”資助。

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