銀行票據(jù)產(chǎn)品培訓

內(nèi)容概要

本書所講的票據(jù)，僅包括銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票及這兩種基礎票據(jù)產(chǎn)品的衍生創(chuàng)新品種。在銀行營銷實踐工作中，大量使用到的就是銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。立金銀行培訓中心成立后，一直在從事客戶經(jīng)理的實務培訓工作，我們培訓最重要的一部分內(nèi)容就是票據(jù)產(chǎn)品，教會客戶經(jīng)理掌握最新票據(jù)產(chǎn)品，熟悉票據(jù)營銷技巧。票據(jù)功能極為強大，成就了當前很多優(yōu)秀的股份制商業(yè)銀行。建議各家銀行的對公客戶經(jīng)理、票據(jù)從業(yè)人員、信貸審批人員認真學習本書，積極將本書產(chǎn)品運用到營銷實踐。    本書特點清晰，收錄了當前流行的最新票據(jù)產(chǎn)品，種類非常豐富，多達50種，既包括單一票據(jù)產(chǎn)品，同時又包括多票據(jù)產(chǎn)品的組合及票據(jù)與其他產(chǎn)品的組合運用。其中，商業(yè)承兌匯票保貼、代理簽發(fā)銀行承兌匯票、準全額保證金銀行承兌匯票、理財產(chǎn)品質(zhì)押銀行承兌匯票、票據(jù)代理貼現(xiàn)、財務公司保兌貼現(xiàn)等都是最新的票據(jù)產(chǎn)品，銀行客戶經(jīng)理必須非常認真學習。

作者簡介

陳立金，知名銀行培訓講師，具備豐富營銷實戰(zhàn)經(jīng)驗，培養(yǎng)出成功客戶經(jīng)理超過2萬人，創(chuàng)辦立金銀行培訓中心，專注于實務操作尤其是在對公領域，在國內(nèi)領先。培訓過機構包括招商銀行、民生銀行、上海浦發(fā)、中信銀行、建設銀行、興業(yè)銀行等，受到學員高度評價。該培訓中心被國內(nèi)多家銀行聘為指定內(nèi)訓機構。
　　該作者出版《商業(yè)銀行對公授信培訓》《商業(yè)銀行對公援信產(chǎn)品精解》《銀行行業(yè)授訓方案培訓》《銀行票據(jù)案例培訓》等著作，并積累有汽車、鋼鐵、石化、電力、公路、煤炭、丁程機械、教育等超過1000個金融服務方案的案例，創(chuàng)辦“客戶經(jīng)理魔鬼訓練營”品牌培訓項目，7天高強度培訓，通過100個授信案例講解，輔導客戶經(jīng)理快速掌握銀行授信產(chǎn)品、授信服務方案設計操作要點，迅速提高業(yè)績。

書籍目錄

前言　票據(jù)成就優(yōu)秀銀行客戶經(jīng)理第一節(jié)　票據(jù)基礎知識  一、票據(jù)基本概念  二、票據(jù)的六個特點  三、票據(jù)的三個功能  四、票據(jù)權利  五、票據(jù)客戶營銷技巧  六、擔當過橋貸款的票據(jù)  七、票據(jù)營銷要點  八、貼現(xiàn)需要增值稅發(fā)票的規(guī)定  九、銀行承兌匯票風險敞口承諾費  十、票據(jù)背書  十一、背書中常見的錯誤  十二、粘單  十三、什么是前手，什么是后手  十四、銀行承兌匯票背書注意事項  十五、如何判斷銀行承兌匯票背書是否連續(xù)  十六、銀行承兌匯票回頭背書  十七、轉(zhuǎn)讓票據(jù)  十八、票據(jù)權利的時效  十九、辨別銀行承兌匯票真假  二十、票據(jù)業(yè)務與貸款反周期操作策略  二十一、票據(jù)的競爭要點  二十二、票據(jù)常規(guī)知識  二十三、票據(jù)主要適用行業(yè)示范第二節(jié)　票據(jù)產(chǎn)品  一、銀行承兌匯票  二、代理簽發(fā)銀行承兌匯票  三、全額保證金銀行承兌匯票  四、準全額保證金銀行承兌匯票  五、理財產(chǎn)品質(zhì)押銀行承兌匯票  六、商業(yè)承兌匯票  七、賣方付息票據(jù)貼現(xiàn)  八、即時貼業(yè)務  九、買方付息票據(jù)貼現(xiàn)  十、買方付息票據(jù)提前解付  十一、終端買方付息票據(jù)貼現(xiàn)  十二、回購式票據(jù)貼現(xiàn)  十三、協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)  十四、集團貼  十五、代理貼現(xiàn)  十六、放棄部分追索權商業(yè)匯票貼現(xiàn)  十七、商業(yè)承兌匯票保貼  十八、票據(jù)委托貼現(xiàn)  十九、銀行承兌匯票質(zhì)押貸款  二十、財務公司保兌商業(yè)承兌匯票第三節(jié)　票據(jù)組合融資業(yè)務　一、短票變長票（單筆票據(jù)短變長）　二、小票變大票（多筆票據(jù)短變長）　三、大票變小票（一筆短票據(jù)變多筆長票據(jù)）  　四、長票變短票（單筆票據(jù)長變短）　五、大票變小票（單筆長票據(jù)變多筆短票據(jù)）  　六、大票變小票（單筆大銀票變多筆小銀票）  　七、商票變銀票（短變長）　八、商票變銀票（長變短）　九、短銀票變保貼長商票　十、銀行承兌匯票質(zhì)押項下保理　十一、商業(yè)承兌匯票質(zhì)押項下保理　十二、銀行承兌匯票+代理貼現(xiàn)+買方付息　十三、銀行匯票+代理貼現(xiàn)+買方付息+放棄部分追索權貼現(xiàn)  十四、票據(jù)信托計劃（“多對一”或“一對一”）    十五、票據(jù)池  十六、第三方票據(jù)質(zhì)押銀行承兌匯票  十七、長銀票→短銀票→長銀票  十八、長銀票→短銀票→長商票  十九、銀票套餐（前置保證金+后置保證金）    二十、銀票套餐（前置保證金+后置票據(jù)）  二十一、銀票套餐（前置票據(jù)保證金+后置存款保證金）  二十二、出口信用證+銀票+押匯  二十三、銀票質(zhì)押開立國內(nèi)信用證（買方押匯）    二十四、商業(yè)匯票質(zhì)押保函　二十五、國內(nèi)信用證項下商業(yè)匯票　二十六、集團付息票據(jù)　二十七、放棄付款請求權銀票保理　二十八、銀行承兌匯票滾動質(zhì)押融資　二十九、信用證（保函）擔保銀票　三十、汽車經(jīng)銷商票據(jù)金融網(wǎng)　三十一、三方保兌倉　三十二、四方保兌倉　附件協(xié)議文本后記　尋找客戶的幾個重要渠道銀行客戶經(jīng)理成才要訣

章節(jié)摘錄

　　一、票據(jù)基本概念　　1．票據(jù)　　票據(jù)是具有法律規(guī)定的格式，約定由債務人按期無條件支付一定金額，并可以流通的書面付款憑證?！　√攸c：以文字形式將債務的時間、金額、償付地明確表述：。允許流通轉(zhuǎn)讓，允許進行債權債務的沖抵。　　在銀行客戶經(jīng)理實務營銷工作中，主要使用到的票據(jù)品種是銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票及這兩種工具的創(chuàng)新品種。銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票就如同江湖上的絕代雙驕，熠熠生輝，具備極其強大的威力，客戶經(jīng)理必須認真領悟其中精髓?！　?．承兌　　承兌是匯票付款人承諾在匯票到期日支付匯票金額的票據(jù)行為?！　R票到期應當自償，即以票據(jù)對應商品交易結(jié)算獲得的資金來清償票據(jù)的債務，銀行在審查客戶提出的申請時，要求以合法商品交易為基礎。同時，必須調(diào)查出票人的清償票據(jù)債務的能力。切記：匯票是為了保證清償商品交易項下的債權債務而產(chǎn)生，不可單純?yōu)榱速Y金融通而簽發(fā)融資性票據(jù)，尤其是規(guī)模較小的企業(yè)通過簽發(fā)沒有真實貿(mào)易背景的票據(jù)來套取銀行信貸資金，危害極大?！　?．票據(jù)流通　　票據(jù)可以通過背書直接進行轉(zhuǎn)讓，無須通知原債務人。按照《民法》和《合同法》的規(guī)定，一般債權轉(zhuǎn)讓須通知債務人，如果債權人轉(zhuǎn)讓其債權時沒有通知債務人，債務人仍應向原債權人清償債務，受讓人無權要求債務人清償債務?！镀睋?jù)法》明確規(guī)定：“轉(zhuǎn)讓票據(jù)權利無須通知債務人，讓與人只需要按照規(guī)定的程序，把票據(jù)按照合規(guī)的背書交給受讓人即可。受讓人有權要求債務人按照票據(jù)規(guī)定條件清償債務，債務人不得以不知轉(zhuǎn)讓事宜為由，拒絕受讓人提出的清償債務要求，債務人也不得堅持向原債權人清償債務?！薄　榱吮Ｕ弦阎Ц秾r而善意取得票據(jù)受讓人的權益，《票據(jù)法》規(guī)定“票據(jù)上的權利一經(jīng)轉(zhuǎn)讓，已支付對價而善意取得票據(jù)受讓人的權利優(yōu)于讓與人的權利，無論是該票據(jù)的出票人或讓與人任何前手因與讓與人的抗辯理由，一般都不能因以對抗善意受讓人?！薄　　酒泵嬉亍俊　。?）“銀行承兌匯票”字樣；　?。?）無條件支付的委托；　?。?）確定的金額；　　（4）付款人名稱；　?。?）收款人名稱；　　（6）出票日期；　　（7）出票人簽章。　　以上7個要素構成了票據(jù)成立的核心?！　〕銎苯痤~?！镀睋?jù)法》第八條規(guī)定：票據(jù)金額以中文大寫和數(shù)字同時記載，二者必須一致，二者不一致的，票據(jù)無效。支付票據(jù)金額是簽發(fā)和使用票據(jù)的唯一目的和最終目的，也是確定債權和債務的重要依據(jù)?！　『炚?。出票人制作票據(jù)，應當按照法定條件在票據(jù)上簽章，并按照所記載的事項承擔票據(jù)責任?！镀睋?jù)法》第七條規(guī)定：“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。法人和其他使用票據(jù)的單位在票據(jù)上的簽章，為該法人或者該單位的蓋章加其法定代表人或者其授權的代理人的簽章。在票據(jù)匕的簽名，應當為該當事人的本名”。票據(jù)上的簽章，一般適用于：票據(jù)簽發(fā)時，由出票人簽章；票據(jù)轉(zhuǎn)讓時，由背書人簽章；票據(jù)承兌時，由承兌人簽章；票據(jù)保證時，由保證人簽章；票據(jù)代理的，由代理人簽章；持票人行使票據(jù)權利的，由持票人簽章。票據(jù)上的簽章，可以采取以下方式之一：簽名；蓋章；簽名加蓋章。當事人在票據(jù)上采取此三種方式之一的，均產(chǎn)生簽章的效力?！　τ涊d事項的要求，《票據(jù)法》第九條規(guī)定：“票據(jù)上的記載事項必須符合本法的規(guī)定。票據(jù)金額、日期、收款人名稱不得更改，更改的票據(jù)無效。對票據(jù)上的其他記載事項，原記載人可以更改，更改時應當由原記載人簽章證明”?！镀睋?jù)法》第一款包含三個方面的含義：1．票據(jù)上的各類記載事項必須符合本法從總則到以后各章中規(guī)定的有關內(nèi)容，匯票的絕對記載事項，其內(nèi)容缺一不可；2．各種記載事項必須按票據(jù)法規(guī)定的方式或形式予以記載，如票據(jù)金額，須同時以中文大寫和數(shù)碼記載等；3．票據(jù)上的記載事項應當符合票據(jù)法的其他要求?！镀睋?jù)法》第二款、第三款規(guī)定了票據(jù)記載事項的更改問題，主要是為了維護票據(jù)行為要式性，保障票據(jù)使用的安全，防止票據(jù)的偽造、變造，并且特別規(guī)定了一些關鍵事項不得更改，這些事項是：票據(jù)金額、日期、收款人名稱。　　【點評】　　1．票據(jù)是一種債務憑證　　票據(jù)是一種債務憑證。顧名思義，債權人憑票而索，債務人據(jù)票而付，允許延期付款，債務人實際就如同一張欠條?！　鹘y(tǒng)現(xiàn)金結(jié)算方式下，“一手交錢、一手交貨、錢貨兩清”，這種方式對買方要求較高，不利于商品交易，屬于在不發(fā)達經(jīng)濟條件下的結(jié)算手段?！　≡诂F(xiàn)代發(fā)達的市場經(jīng)濟條件下，賣方允許買方以票據(jù)支付，實際就是允許買方賒欠，提供一張借據(jù)或者欠條先提貨，以借據(jù)約定遠期支付貨款的金額、期限。首先產(chǎn)生的票據(jù)是商業(yè)承兌匯票，后來大家覺得商業(yè)信用不好，沒有保證。于是，就在借據(jù)上又加入銀行保證，這樣便有了銀行承兌匯票?！　∥艺J為，票據(jù)就是“欠條”。銀行承兌匯票是銀行擔保項下的欠條，商業(yè)承兌匯票是企業(yè)之間直接出具的欠條。大家注意銀行承兌匯票的7個要素與“欠條”的要素一模一樣。銀行承兌匯票7個要素：（1）“銀行承兌匯票”字樣；（2）無條件支付的委托；（3）確定的金額；（4）付款人名稱；（5）收款人名稱；（6）出票日期；（7）出票人簽章?！　φ涨窏l：銀行承兌匯票上有明確欠款人名字（付款人名稱），債權人名字（收款人名稱），有打借條時間（出票日期），有借款具體金額（票面金額），有出票人簽字（出票人簽章）。當然為了保證債務確實能夠償還，還要找個擔保人，銀行承兌匯票方式下，銀行作為保證。當然要注明債務人委托銀行保證字樣（無條件支付的委托），銀行以簽章方式代替簽字。這不就是一張標準的欠條嗎，該張欠條不凡之處在于有特定法律（《票據(jù)法》）保證，可以隨時轉(zhuǎn)讓，市場非常認可，甚至很多銀行成立了票據(jù)專營機構，專門從事欠條的買賣業(yè)務。　　票據(jù)自產(chǎn)生以來一波三折，起起伏伏，經(jīng)歷了無數(shù)變遷，功能進行了不斷完善，但是基本保證付款的功能卻沒有任何變化。　　2．銀行在經(jīng)營信用　　銀行就是經(jīng)營信用的。貸款是相信借款人能夠還款，考量銀行對借款人的鑒別能力、管理能力；接受銀行承兌匯票是票面收款人相信辦理銀行承兌匯票的銀行有足夠的履約能力、擔保能力，銀行在出售自己的信用。銀行要么發(fā)放貸款賺錢（表內(nèi)業(yè)務，真金白銀地動用現(xiàn)金，如流動資金貸款等），要么替別人擔保賺錢（表外業(yè)務，出售銀行的信用，如信用證、銀行承兌匯票、保函等）?！　°y行無信而不立，因而要珍視自己的信用，同時有能力經(jīng)營信用。當然經(jīng)營信用是有基礎的，必須有足夠的本錢，也就是資本金，別人相信銀行能夠履約是建立在這家銀行強大的資本金基礎上，信任絕不可能建立在空中樓閣之上?！　∪魏我患毅y行濫用信用的結(jié)果最后將是喪失信用，失去銀行經(jīng)營的限基。　　二、票據(jù)的六個特點　　票據(jù)六個基本特點：“因、文、有、權、要、獨”?！　　耙颉本褪菬o因票據(jù)，受讓票據(jù)的一方無須知道轉(zhuǎn)讓票據(jù)一方是如何得到票據(jù)的；“文”就是文義票據(jù)，票據(jù)的內(nèi)容必須在票面上表達得清清楚楚；“有”就是票據(jù)是有價證券，必須標明一定的金額；“權”就是票據(jù)是設權憑證，對持票人而言是索償一定金額的權利憑證；“要”就是票據(jù)有要式規(guī)定，記載那些內(nèi)容有明確的規(guī)定，不得隨意記載；“獨”就是票據(jù)的出票、背書、承兌、保證等行為相互獨立?！　∑睋?jù)的這六個特點保證企業(yè)之間債務以票據(jù)的形式進行有效管理，以文字的形式將債務的時間、金額、償付地點準確表述，以法律約束保證債務的履行，因而，社會廣泛接受這種債務形式。　　1．票據(jù)是無因憑證　　票據(jù)行為是由信用行為等原因而產(chǎn)生的，設立有因、流通無因，不論其行為有無原因，或其原因是否正當，票據(jù)債務人自票據(jù)行為完成之日起，對善意持票人承擔支付票據(jù)款項的責任。在經(jīng)濟生活中，票據(jù)背書、轉(zhuǎn)讓十分頻繁，要求持票人了解其前手取得票據(jù)的原因，明顯過于苛刻?！　　镀睋?jù)法》規(guī)定：票據(jù)債務人不得以自己與出票人或者與持票人前手之間的控辯事由對抗持票人，但是持票人明知存在抗辯事由而取得的票據(jù)除外?！　〗邮芷睋?jù)的人無須知道持票人是否是票據(jù)的正當持票人，就如同一個人在飯館進行花錢消費，飯館無須知道這個人是如何得到這筆錢的，錢的來源是否合法，因為飯館根本無法確切知曉。試想每個收款；人在收款時，都必須要求知道付款人的錢得來是否正當？一定是勞動所得，而不是騙搶得來的，那么整個世界交易結(jié)算效率將會大大下降。但是，如果飯館明顯應該知道付款人是一個通緝犯，錢來路不正而仍然接受，那么飯館必須承擔可能的索賠風險。2．票據(jù)是文義憑證　　票據(jù)當事人的權利及義務等一切事項均以票據(jù)上記載的文字為準，不受票據(jù)上文字以外事項影響。票據(jù)文義直接決定票據(jù)的權利和票據(jù)義務的范圍和最高限度?！镀睋?jù)法》第8條規(guī)定：票據(jù)金額以中文大寫和數(shù)字同時記載，二者必須一致，二者不一致的，票據(jù)無效?！镀睋?jù)法》規(guī)定：“票據(jù)上記載的事項應當真實，不得偽造、變造，偽造、變造票據(jù)上簽章和記載事項的，應當承擔法律責任?！薄　∑睋?jù)必須是當事人自己真實意思的表示，超出或者干脆變造他人的意思表示，還要其承擔票據(jù)義務，這明顯是與法律相悖的。3．票據(jù)是有價憑證票據(jù)上一般需寫明一定的貨幣金額，當債務人向票據(jù)權利人履行債務后，應向票據(jù)權利人歸還票據(jù)，沒有票據(jù)一般不能夠主張票據(jù)權利。4．票據(jù)是設權憑證票據(jù)的設立必須支付對價，也就是基于真實的交易關系和債權債務關系，對價是設立票據(jù)的依據(jù)。在票據(jù)沒有背書轉(zhuǎn)讓前，如果確有證據(jù)證明收款人沒有支付合理的對價，惡意騙取票據(jù)的，債務人可以拒絕付款?！　　镀睋?jù)法》規(guī)定：“票據(jù)的取得，必須給付對價，即應當給付票據(jù)雙方當事人認可的相對應的代價”?！捌睋?jù)債務人可以對不履行約定義務的與自己有直接債權債務關系的持票人進行抗辯”?！　≡谄睋?jù)沒有背書轉(zhuǎn)讓前，如果出票人能夠提供確鑿證據(jù)證明票面收款人沒有履行貿(mào)易合同，那么出票人完全可以拒付票據(jù)?！　∑睋?jù)債務人會在票據(jù)正面標注“不得轉(zhuǎn)讓”字樣，就是為了保證債務人對后手的抗辯權。

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