資產(chǎn)配置入門

內(nèi)容概要

　　簡單而言，資產(chǎn)配置就是一個(gè)在你工作時(shí)進(jìn)行投資，在退休后享受美好生活的過程。如果你想根據(jù)不同的人生階段，設(shè)計(jì)一個(gè)為你和你的家人帶來最大價(jià)值的資產(chǎn)配置，你需要學(xué)習(xí)本書所講的方法。并遵循正確的步驟去調(diào)整自己的資產(chǎn)配置方案。本書針對單身、已婚并有子女的家庭、退休者等不同人群的情況，提供了合理的建議和實(shí)用的指導(dǎo)，是一本不可或缺的理財(cái)投資指南，助你有效管理財(cái)富，享受富足人生。

作者簡介

比爾·布萊斯曼（BILL BRESNAN），美國知名金融脫口秀主持人，《當(dāng)代投資者》雜志撰稿人，曾出版多本個(gè)人財(cái)務(wù)類書籍。

書籍目錄

前言第1章　什么是資產(chǎn)配置第2章　資產(chǎn)配置的風(fēng)險(xiǎn)第3章　資產(chǎn)配置的收益第4章　資產(chǎn)配置的技巧第5章　關(guān)于低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)第6章　關(guān)于中等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)第7章　關(guān)于高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)第8章　共同基金與資產(chǎn)配置第9章　有退休計(jì)劃者的資產(chǎn)配置第10章　單身人群的資產(chǎn)配置第11章　已婚年輕夫婦的資產(chǎn)配置第12章　已婚并有子女的夫婦的資產(chǎn)配置第13章　為退休和子女教育儲蓄的家庭的資產(chǎn)配置第14章　退休者的資產(chǎn)配置第15章　通過資產(chǎn)配置實(shí)現(xiàn)財(cái)富最大化總結(jié)詞匯表

章節(jié)摘錄

　　第1章　什么是資產(chǎn)配置　　什么是資產(chǎn)配置　　資產(chǎn)配置意味著把你的投資組合和可用于投資的錢劃分為不同類型的資產(chǎn)。資產(chǎn)配置背后的理論是，通過將投資組合劃分為不同的類型，你可以降低投資價(jià)值和回報(bào)的波動性。也就是說，資產(chǎn)配置可以幫助你平衡投資組合的價(jià)值和整體回報(bào)率?！　≠Y產(chǎn)配置　劃分資產(chǎn)以達(dá)到個(gè)人基于年齡、財(cái)務(wù)時(shí)間跨度、財(cái)務(wù)狀況、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)容忍度、家庭需要和退休時(shí)間等因素所制定的目標(biāo)?！　〔▌有浴∈袌?、投資或債券在某一特定時(shí)間段的漲跌。高波動性的股票只適合于那些具有高風(fēng)險(xiǎn)容忍度的投資者?！　∧愕馁Y產(chǎn)配置方案應(yīng)該與個(gè)人目標(biāo)、財(cái)務(wù)時(shí)間表（時(shí)間跨度）、風(fēng)險(xiǎn)容忍度和投資目標(biāo)相結(jié)合。這些要素及其對于你的相對重要程度將幫助你決定把多大比例的資產(chǎn)投資于高風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)、長期或短期，甚至是應(yīng)稅或免稅的投資項(xiàng)目之上。一個(gè)人的資產(chǎn)配置計(jì)劃很可能與另一個(gè)人的計(jì)劃不同，沒有兩個(gè)資產(chǎn)配置模型會有很大比例的資產(chǎn)屬于同樣資產(chǎn)類型、針對同樣的目標(biāo)或處于同樣的風(fēng)險(xiǎn)水平之下?！　≠Y產(chǎn)配置就像一塊比薩餅　　開始形容資產(chǎn)配置的最簡單的方法也許是把它想象成一塊比薩餅。假設(shè)你的投資組合是一張圓比薩餅，多數(shù)人會把這塊比薩餅切成大小相同的八塊。如果你嚴(yán)格按照這一模式，你就會把你的投資組合劃分為相等的八部分。你可能把其中的八分之一（100％除以8，即12.5％）投資于股票，八分之一投資于債券，依此類推。這種配置方法有可能是你的資產(chǎn)配置方法，也有可能不是。　　資產(chǎn)配置要從實(shí)際出發(fā)　　我們當(dāng)中很少有人的財(cái)務(wù)情況和財(cái)務(wù)目標(biāo)如此簡單，以至于簡單地把資產(chǎn)組合分為相等的八部分就可以解決問題。每一項(xiàng)資產(chǎn)配置都因個(gè)人或家庭的目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)容忍度和財(cái)務(wù)狀況的不同而有所差異。這些主題將在本章及第2章中進(jìn)行討論?！　∪魏蝹€(gè)人或家庭都必須明確生活方式的目標(biāo)和投資目標(biāo)，之后設(shè)計(jì)個(gè)人特定的資產(chǎn)配置。簡單地將X％的資產(chǎn)按一個(gè)特定的投資目標(biāo)投資于一個(gè)資產(chǎn)類別，再將Y％的資產(chǎn)按另一個(gè)特定的投資目標(biāo)投資于另一項(xiàng)資產(chǎn)并不能形成一項(xiàng)合適的投資組合。就像你將在接下來的章節(jié)中學(xué)到的一樣，你必須先明確投資目標(biāo)，再決定把投資劃分到某一資產(chǎn)類型的比例。　　你的資產(chǎn)配置必須清晰地反映并集中于你的這些目標(biāo)，符合你投資和生活方式的時(shí)間表。資產(chǎn)配置是針對個(gè)人的，如果你沒有按照自己的需要設(shè)計(jì)資產(chǎn)配置方案的話，它就是無效的?！　∫雽⒛愕呢?cái)富最大化并設(shè)計(jì)一個(gè)為你和你的家人帶來最大價(jià)值的資產(chǎn)配置方案，你需要學(xué)習(xí)本書中所講解的概念，并遵循正確的步驟去設(shè)計(jì)你自己的資產(chǎn)配置模型。　　你的財(cái)務(wù)目標(biāo)是什么　　在你開始將資本正確地劃分為不同部分之前，你必須完成大量的自我測試。你要記住資產(chǎn)配置是一個(gè)需要個(gè)人努力并不斷發(fā)展的過程，每個(gè)人都有著隨時(shí)間變化的不同目標(biāo)和財(cái)務(wù)環(huán)境?！　∈紫瓤紤]你的財(cái)務(wù)目標(biāo)，也就是你想要在一生中實(shí)現(xiàn)什么。每一個(gè)人都有著自己獨(dú)特的目標(biāo)。你可能想住在一個(gè)加勒比海的熱帶島嶼上，每天打兩次高爾夫球，你可能住在一艘船上周游五大洋，你也許想把錢捐獻(xiàn)給你的母校、教堂、猶太教堂、醫(yī)院或其他非營利組織，你也許想送所有的孫子孫女上大學(xué)；你也可能只想在有生之年花掉所有的錢?？梢?，你的財(cái)務(wù)目標(biāo)是只屬于你一個(gè)人的?！　∮幸恍┏Ｒ姷呢?cái)務(wù)目標(biāo)：　　買一幢房子。　　買一輛新汽車?！　≠I一條船?！　〗ㄒ粋€(gè)游泳池?！　∶磕耆ザ燃僖淮??！　∪饴糜巍！　〈嬉还P應(yīng)急款?！　€(gè)人創(chuàng)業(yè)?！　樽优拇髮W(xué)教育儲蓄。　　為子女的婚禮儲蓄。　　為舒服的退休生活預(yù)留足夠的錢?！　樘崆巴诵蓊A(yù)留足夠的錢。　　你無需為別人，包括你的私人財(cái)務(wù)顧問對你財(cái)務(wù)目標(biāo)的不同看法而感到絲毫的慚愧和窘迫不安，你甚至都不用考慮這些。想用你的錢做些什么那是你自己的選擇，而你的財(cái)務(wù)顧問的工作僅僅是告訴你如何憑借可得到的資產(chǎn)和收入，依據(jù)你的個(gè)性來實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)。設(shè)立財(cái)務(wù)目標(biāo)同設(shè)立遺囑一樣是你個(gè)人的事情，只需考慮你自己和你的愿望。顯然，你的目標(biāo)應(yīng)是現(xiàn)實(shí)而可以實(shí)現(xiàn)的，否則將是徒勞的努力?！　≡谀銢Q定自己處于哪個(gè)生活階段以及想要為哪個(gè)階段制定計(jì)劃時(shí)，請參閱9～14章。在這幾章里，我們將描繪處于不同人生階段的人，并將為其中每一組人的目標(biāo)設(shè)計(jì)相應(yīng)的資產(chǎn)配置?！　∪绻闶菃紊?，財(cái)務(wù)計(jì)劃和資產(chǎn)配置也許還比較簡單。如果你的財(cái)務(wù)計(jì)劃中包括了自己的伴侶，而且你還肩負(fù)著照顧父母、孩子和孫子孫女的責(zé)任的話，那么財(cái)務(wù)計(jì)劃就變得復(fù)雜了。在這些情況下，你需要更多的財(cái)務(wù)資源和規(guī)律性以實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)?！　≠Y產(chǎn)配置是為了讓生活更美好　　當(dāng)你與伴侶一起制定未來的財(cái)務(wù)計(jì)劃時(shí)，你們兩個(gè)人需要進(jìn)行坦率深入的持久對話。第一步，雙方都應(yīng)分析自己的偏好、希望和目標(biāo)，之后你們兩個(gè)應(yīng)該分別把自己這些方面的想法用紙記錄下來?！　∵@類討論可能會使人變得激動，有時(shí)則可能會令人失望，特別是因?yàn)楹线m的財(cái)務(wù)計(jì)劃需要考慮到自己的個(gè)性和特點(diǎn)。在這類話題上，特別是涉及金錢時(shí)，人們會堅(jiān)持自己的目標(biāo)和感覺。有時(shí)這類討論會變得很持久。但不管怎么說，保持一個(gè)合理的前途，并意識到你們的共同目標(biāo)是讓自己的伴侶和全家人都生活得更好，這是很重要的。在某些情況下，我們建議夫妻將他們的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行劃分，每人對自己的那部分投資和資產(chǎn)進(jìn)行安排，兩個(gè)人再一起為剩余的資產(chǎn)制定計(jì)劃并進(jìn)行配置。但一般來講，家庭成員共享他們的資源并為共同的目標(biāo)努力會更加積極、經(jīng)濟(jì)和有效?！　≠Y產(chǎn)配置要考慮的幾點(diǎn)　　要制定合理的資產(chǎn)配置計(jì)劃，你必須考慮一系列因素。在接下來的部分里，我們將討論個(gè)人的計(jì)劃。更廣泛地講，財(cái)務(wù)目標(biāo)是設(shè)計(jì)資產(chǎn)配置的一個(gè)決定性因素。事實(shí)上，你的個(gè)人目標(biāo)越宏偉，花費(fèi)越大，你就需要為實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)積累更多的財(cái)富。例如你如果想在退休后每年消費(fèi)100，000美元，這個(gè)目標(biāo)就比每年消費(fèi)50，000美元更具有挑戰(zhàn)性。前者需要更多的金錢，因此也就需要更長的投資時(shí)間跨度、更多的儲蓄，及早進(jìn)行投資，可能還需要更積極（高風(fēng)險(xiǎn)性）的投資?！　Q句話說，為了實(shí)現(xiàn)更高的財(cái)務(wù)目標(biāo)，你可能需要努力獲取更高的投資回報(bào)，也就是說你需要更多地投資于股票等更高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)類別之上?！　∪欢?，在設(shè)計(jì)資產(chǎn)配置方案時(shí)，還有一些其他因素也是非常重要的：　　年齡?！　☆A(yù)期壽命?！　≈卮筘?cái)務(wù)事件?！　∝?zé)任和負(fù)擔(dān)。　　時(shí)間跨度。　　更大膽的投資?！　”Ｊ匦苑桨??！　∝?cái)務(wù)狀況。　　收入來源?！　∈袌鲱A(yù)期回報(bào)率?！　★L(fēng)險(xiǎn)容忍度?！　∧挲g因素不可忽視　　你自己的年齡、配偶的年齡及子女的年齡（以及其他依賴于你的財(cái)產(chǎn)支持的人）在財(cái)務(wù)計(jì)劃和資產(chǎn)配置中是非常重要的因素。年齡越小，你就有越多的時(shí)間可以利用復(fù)利效應(yīng)，以及更高的風(fēng)險(xiǎn)容忍度和更強(qiáng)的能力可以從財(cái)務(wù)錯(cuò)誤和損失中恢復(fù)過來?！　×私庾约旱念A(yù)期壽命　　你應(yīng)該去拜訪一下醫(yī)生以確定你的預(yù)期壽命并了解你的家庭病史，你還應(yīng)該對自己的預(yù)期壽命及任何可能面對的遺傳病有意識。當(dāng)你為每一個(gè)必需的項(xiàng)目都分配了財(cái)務(wù)成本時(shí)，你就可以估計(jì)大概的財(cái)務(wù)需求了。你可以適當(dāng)?shù)馗淖冏约旱呢?cái)務(wù)計(jì)劃以便為這些可能性做準(zhǔn)備?！　￡P(guān)于重大財(cái)務(wù)事件　　在這章的前半部分，我們列舉了各種財(cái)務(wù)目標(biāo)，包括買一條船、建一個(gè)游泳池、支付子女的教育費(fèi)用、為退休或子女的婚禮儲蓄等。實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)的最佳方法是為每一個(gè)目標(biāo)確定一個(gè)具體日期，之后調(diào)整你的投資組合和資產(chǎn)配置以達(dá)到這些目標(biāo)?！　〖僭O(shè)你打算在五十五歲時(shí)退休，從現(xiàn)在算起還有十四年。為了達(dá)到這個(gè)目標(biāo)，你必須配置資產(chǎn)以便為日后二十五至三十年的退休生活（若預(yù)期壽命為八十至八十五歲）積攢足夠的財(cái)富。在接下來的十年里，你很可能需要為一個(gè)比職業(yè)生涯更長的退休生活作計(jì)劃。假設(shè)你現(xiàn)在四十一歲并會工作到五十五歲，你將在接下來的十四年里掙取工資，并得把當(dāng)前收入中的一部分用來為退休儲蓄?！　∧憧梢哉者@樣解決任何目標(biāo)?！　∧愕呢?zé)任和負(fù)擔(dān)有多大　　個(gè)人的責(zé)任和債務(wù)對于你決定把多少錢用來投資及如何配置資產(chǎn)來說非常重要。越來越多的家庭是幾代人共同生活。舉例來說，與你住在一起的父母、祖父母、姑媽和叔父都已經(jīng)六七十或八十多歲了，并且當(dāng)我們跨入21世紀(jì)時(shí)，這些仍健在的親戚就已經(jīng)九十或一百多歲了。我們還要考慮上一種正在變得越來越普遍的情形，那就是你已經(jīng)長大成人的子女一個(gè)人或者帶著他們的整個(gè)家庭搬回來與你同住，而且還需要你的照顧和經(jīng)濟(jì)支持?！　r(shí)間跨度有多長　　在前面的幾段中，我們討論了從現(xiàn)在起到你想要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)問的時(shí)間跨度。在那個(gè)退休的例子中，我們至少涉及了兩個(gè)時(shí)間跨度，第一個(gè)是某人想要在十四年后退休，這影響到他將為達(dá)到理想的退休生活方式而儲蓄和投資多少錢；第二個(gè)是這個(gè)人預(yù)期的二十五至三十年的退休生活，這決定了錢要夠花二十五至三十年（在此我們忽略了退休者要為他的繼承人留多少錢）?！　∧阌脕矸e累財(cái)富的時(shí)間跨度越長，你就有越多的時(shí)間攢錢以實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。假設(shè)你現(xiàn)在正在進(jìn)行儲蓄和投資，你的時(shí)間跨度越長，你，現(xiàn)在需要為實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)投資的錢越少。假設(shè)你現(xiàn)在有機(jī)會進(jìn)行一筆投資，它的年回報(bào)率永遠(yuǎn)為8％，而你想要在四十年后攢足100萬美元。表1.1展示了復(fù)利的力量，假設(shè)投資在整個(gè)時(shí)間跨度（投資期）內(nèi)的年回報(bào)率始終為8％，表格顯示了你需要為那100萬美元付出的投資額。表格顯示，如果你想要在四十年內(nèi)積攢100萬美元，你現(xiàn)在需要投資46，031美元；如果時(shí)間跨度僅為十年的話，你所需的投資量就將增加為463，193美元，其間的差異還是非常顯著的?！　∩厦孢@個(gè)例子和后面的兩個(gè)例子想要說明的是，時(shí)間跨度越長，你現(xiàn)在需要為實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)所進(jìn)行的投資量越小?！　「竽懙耐顿Y　　如果你可以承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行一筆年回報(bào)率為10％的投資的話，你需要的投資量將更少（見表1.2）。在四十年的時(shí)間跨度內(nèi)，46，031美元的投資額將降為22，095美元；在十年的時(shí)間跨度內(nèi)，463，193美元的投資額將降為385，543美元，但還是不小的一筆錢?！　”?.2列舉了當(dāng)投資回報(bào)率在整個(gè)時(shí)間跨度（投資期）內(nèi)保持10％不變的情況下，你需要為那100萬美元付出的投資額。表格顯示，如果你想要在四十年內(nèi)積攢100萬美元，你現(xiàn)在需要投資22，095美元；如果時(shí)間跨度僅為十年的話，你所需的投資量就將增加為385，543美元?！　∫话銇碇v，如果你想得到更高的回報(bào)率，你就需要承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)你個(gè)人的情況，你不一定愿意接受這額外的風(fēng)險(xiǎn)。　　保守性方案　　你也可以采用更保守的方案。假設(shè)你希望獲得8％的回報(bào)率，然而你想要保護(hù)好自己的財(cái)產(chǎn)并保證實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)——在四十年內(nèi)攢足100萬美元。你決定只要求7％的回報(bào)率，相應(yīng)的，在7％的回報(bào)率水平下，你現(xiàn)在需要投資66，780美元才能在四十年內(nèi)攢足100萬美元（見表1.3）。你可以使用金融計(jì)算器或可以計(jì)算現(xiàn)值和未來價(jià)值的電子表格程序來幫助計(jì)算投資量，或者也可以尋求會計(jì)師、財(cái)務(wù)規(guī)劃師或投資顧問的幫助。　　表1.3列舉了當(dāng)投資回報(bào)率在整個(gè)時(shí)問跨度（投資期）內(nèi)保持7％不變的情況下，你需要為那100萬美元付出的投資額。表格顯示，如果你想要在四十年內(nèi)積攢100萬美元，你現(xiàn)在需要投資66，780美元；如果時(shí)間跨度僅為十年的話，你所需的投資量就將增加為508，349美元?！　∧阋部梢袁F(xiàn)在投資一筆錢，并在后面的每一年里進(jìn)行追加投資。通過這種方法，你可以投資更多的錢并更有可能實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)。這樣做還可以在沒有達(dá)到預(yù)期回報(bào)率的情況下為你提供一種緩沖?！　∧愕呢?cái)務(wù)狀況如何　　你的財(cái)務(wù)狀況在確定資產(chǎn)配置時(shí)也會起到很大影響。如果你已經(jīng)積累了相當(dāng)數(shù)量的財(cái)富，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)就會簡單一些；如果你目前的收入相對豐厚，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)也同樣會簡單些。當(dāng)然，這也取決于你的消費(fèi)習(xí)慣和成本結(jié)構(gòu)?？傮w來講，你擁有的錢越多，你的收人越高，你就越有可能實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)，當(dāng)然你還需要用你的錢進(jìn)行明智的投資?！　∧阌心男┦杖雭碓础　≡谟懻撠?cái)務(wù)狀況時(shí)我們提到，收入越高，你就越有能力投資更多的錢并實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。在討論退休計(jì)劃和設(shè)計(jì)財(cái)務(wù)目標(biāo)時(shí)，我們已經(jīng)考慮到了你將會積累的財(cái)富。其他要考慮的還包括養(yǎng)老金、社會保障金和可能獲得的遺產(chǎn)?！　∩鐣Ｕ辖鸷屯诵萁鸬哪康氖鞘鼓阍谕诵莺罂梢垣@得額外的收入。就像進(jìn)行其他投資時(shí)一樣，分析支付方的信譽(yù)程度是非常重要的。換句話說，支付方的財(cái)務(wù)狀況允許他們?nèi)缂s進(jìn)行支付的可能性有多大?！　∶襟w提到美國政府正在采取措施，以維持社會保障計(jì)劃并確保未來的幾代人可以如約得到支付。既然你要依賴于社會保障，那么你的財(cái)務(wù)穩(wěn)健程度就取決于社會保障系統(tǒng)的健全和穩(wěn)定程度。你應(yīng)該關(guān)注社會保障機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況并相應(yīng)地調(diào)整你自己的儲蓄和投資計(jì)劃?！　☆愃频兀愕墓椭骰蚬苍S有責(zé)任在你退休后向你支付養(yǎng)老金。你也需相應(yīng)地關(guān)注它們的財(cái)務(wù)穩(wěn)健程度?！　∈袌鲱A(yù)期回報(bào)率是多少　　在本章的前半段，我們討論了回報(bào)率對于投資組合的影響（見表1.1、1.2和1.3）。如果你認(rèn)為自己的投資組合可以獲得10％的年回報(bào)率并相應(yīng)地進(jìn)行了投資，但實(shí)際的回報(bào)率僅為7％或8％，那么你的財(cái)富就會少于預(yù)期水平，你就可能無法達(dá)到之前確定的財(cái)務(wù)目標(biāo)?！　∠嗨频?，標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)的股票長期回報(bào)率（1926年～1997年）為年均11％。相比之下，標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)的股票年回報(bào)率在1995年為37.43％、1996年為33.36％、1997年為23.07％。這些回報(bào)率明顯高于長期平均回報(bào)率。因此我們有理由假設(shè)今后的回報(bào)率將會恢復(fù)到長期平均水平，并低于每年25％～30％的水平。確保你投資了足夠的錢，即使在實(shí)際回報(bào)率低于預(yù)期回報(bào)率的情況下仍能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。

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　　獲得財(cái)富大智慧，知識才是硬道理！　　學(xué)習(xí)管理財(cái)富，享受富足人生。一本權(quán)威可行、針對不同人群和人生階段的理財(cái)投資指南?！　≠Y產(chǎn)配置是一種投資理念，是一種投資技巧，也是一種投資藝術(shù)。在很多人看來，資產(chǎn)配置既簡單又復(fù)雜。說它簡單是因?yàn)樗牡览硪稽c(diǎn)都不難。說它復(fù)雜，是因?yàn)橐嬲宄睦镩_始、何時(shí)開始和如何開始卻并不那么容易?！顿Y產(chǎn)配置入門》這本書就可以幫你解決這些問題。本書主要內(nèi)容如下：　　資產(chǎn)配置的風(fēng)險(xiǎn)、收益和技巧；共同基金與資產(chǎn)配置；有退休計(jì)劃者的資產(chǎn)配置；單身人群的資產(chǎn)配置；已婚年輕夫婦的資產(chǎn)配置；已婚并有子女的夫婦的資產(chǎn)配置；為退休和子女教育儲蓄的家庭的資產(chǎn)配置；退休者的資產(chǎn)配置；通過資產(chǎn)配置實(shí)現(xiàn)財(cái)富最大化。

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