中國三農(nóng)保險發(fā)展戰(zhàn)略

前言

　　農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題是關(guān)系全面建設(shè)小康社會和構(gòu)建社會主義和諧社會的全局性問題。黨中央、國務(wù)院對“三農(nóng)”問題一直非常重視，特別是黨的十六大以來，又將保險業(yè)改革發(fā)展作為解決三農(nóng)問題的重要措施提上議事日程。中國保監(jiān)會根據(jù)中央的部署，想全局干本行，干好本行服務(wù)全局，在合理開發(fā)農(nóng)村巨大的保險市場方面做了大量工作，三農(nóng)保險獲得快速發(fā)展。但由于起步晚、底子差，目前的三農(nóng)保險還不能滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活對保險的需要。　　隨著國家對“三農(nóng)”問題的重視、農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展和農(nóng)民收入水平的穩(wěn)步提高，保險業(yè)在廣大農(nóng)村地區(qū)將有更廣闊的發(fā)展前景，農(nóng)村保險將是今后保險業(yè)一個新的增長點。保險業(yè)要以戰(zhàn)略的眼光來分析農(nóng)村保險市場，及早進入，占得先機。我們不僅鼓勵保險公司在三農(nóng)保險方面花大力量，以便將來能在農(nóng)村贏得大的市場；同時也提倡理論界按照科學發(fā)展觀的要求，實事求是地進行積極探索?！　∥阌怪M言，在整個經(jīng)濟金融理論研究領(lǐng)域，保險理論研究特別是其中的三農(nóng)保險的理論研究比較薄弱，這是我國的保險業(yè)過去比較落后的客觀實際決定的。不過，進入21世紀以來，隨著中國保險業(yè)的快速發(fā)展，這種局面有了很大的改觀，保險理論研究取得了比較豐碩的成果。中國保險學會副會長李茂生教授等主編的《中國三農(nóng)保險發(fā)展戰(zhàn)略：努力構(gòu)建三支柱三農(nóng)保險體系》就是其中之一?！　∽髡弑容^系統(tǒng)地界定什么是三農(nóng)保險，全面分析三農(nóng)風險及其特點，對加快發(fā)展三農(nóng)保險重大意義的闡發(fā)也比較到位。這本書最有特色的貢獻之一，是對三農(nóng)保險供求雙方的行為特點進行了全面而深入的分析。

內(nèi)容概要

　　“三農(nóng)保險”是中國特色的命題。環(huán)顧世界，自現(xiàn)代意義上的保險產(chǎn)生以來，沒有任何一個國家有這樣的概念。我們之所以要提出、要研究、要發(fā)展三農(nóng)保險，源于我國現(xiàn)階段三農(nóng)問題的特殊性和重要性。我們通常所說的“三農(nóng)”是指農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民。由于歷史的原因，三農(nóng)問題一直是我國現(xiàn)代化中面臨的難題。直到2008年10月12日中共十七屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》仍然指出：“農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)仍然薄弱，最需要加強；農(nóng)村發(fā)展仍然滯后，最需要扶持；農(nóng)民增收仍然困難，最需要加快?！苯鉀Q三農(nóng)問題，需要有一個長期堅持的系統(tǒng)工程。現(xiàn)代農(nóng)村保險制度的建立與完善是這一系統(tǒng)工程的組成部分。　　本報告在比較系統(tǒng)地界定什么是三農(nóng)保險、全面分析三農(nóng)風險及其特點、加快發(fā)展三農(nóng)保險的重大意義以及我國三農(nóng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題的基礎(chǔ)上，提出了發(fā)展我國三農(nóng)保險的戰(zhàn)略構(gòu)想——努力構(gòu)建三支柱三農(nóng)保險體系。　　報告認為，三農(nóng)保險的供需特點決定其必然是三支柱發(fā)展體系。從三農(nóng)保險的需求來看，三農(nóng)保險有兩大需求主體，直接需求主體是農(nóng)民，間接的需求主體是政府。對于直接需求主體的農(nóng)民，從應(yīng)對生產(chǎn)與生活中的風險來看，各種三農(nóng)風險農(nóng)民都需要保，而且其中相當大的一部分保險，比如養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、工傷保險等，屬于農(nóng)民的生存需要；即使以農(nóng)民為對象的商業(yè)性補充養(yǎng)老保險，其養(yǎng)老保障標準可能超過了生存需要，那也不過是使老年農(nóng)民的生活稍稍寬裕一點、體面一些，談不上是什么“奢侈”。但現(xiàn)階段農(nóng)民對三農(nóng)保險的需求是市場經(jīng)濟體制下的需求，而市場經(jīng)濟中講的需求，一般是指有支付能力的需求，由于農(nóng)民收入水平低，無錢購買本來屬于生存和發(fā)展需要的保險。這種矛盾的實質(zhì)是市場失靈，于是就引出了政府作為三農(nóng)保險間接需求主體的問題?！　蟾嬲J為，政府作為間接需求主體，它對三農(nóng)保險的需要的特點，是為解決市場失靈盡責，解決農(nóng)民由于支付能力不足而放棄保險——潛在的保險需求不能實現(xiàn)的問題就是政府的責任所在。當然，對于三農(nóng)保險，政府對保險的需求（為農(nóng)民保險提供支持或補貼）也有一個有沒有支付能力的問題。政府支付能力的動態(tài)發(fā)展過程，即隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展，對三農(nóng)保險的支持在量上有一個從少到多，保障面有一個從窄到寬，保障水平有一個從低到高的過程。換言之，在農(nóng)村社會保險方面，我們的政府既不能無所作為、不作為，同時也要反對那種脫離社會生產(chǎn)力發(fā)展水平的，在社會保險方面搞不切實際的高標準?！　”仨氈赋觯瑥谋ｋU需求的雙主體分析，三農(nóng)保險中農(nóng)民與政府對各類保險的需求及其強度顯然并不完全相同，其中也存在博弈問題，在統(tǒng)籌考慮三農(nóng)保險發(fā)展時應(yīng)當給予足夠的重視。　　報告接著分析了三農(nóng)保險的供給特點。三農(nóng)保險的供給主體有兩類，一類是社會保險機構(gòu)，一類是商業(yè)性保險公司（非營利性保險公司在性質(zhì)上可以歸入社會保險機構(gòu)）。社會保險機構(gòu)為農(nóng)民提供社會保險，其供給特點是依法依規(guī)辦事，它沒有經(jīng)濟方面的壓力，除了日常工作，它還需要解決的問題基本上是兩個，其一是節(jié)約費用，其二是防止道德風險。當然，它還負有為不斷完善既有制度而盡心竭力的職責。至于商業(yè)性保險公司，它提供保險供給的特點是在履行社會責任的前提下追求利潤最大化，對農(nóng)業(yè)保險的制度與政策，它既可以舉手贊成——積極開展保險業(yè)務(wù)，服務(wù)三農(nóng)；也可以用腳投票——對“劃不來”的保險業(yè)務(wù)，它完全可能“退避三舍”，溜之乎也。科學認識這些特點，包括商業(yè)性保險公司的行為特點都有積極意義——三農(nóng)保險只能在農(nóng)民、保險公司、政府三方的博弈中健康發(fā)展。　　三農(nóng)保險中的農(nóng)民保險，農(nóng)民的社會保險，還有一個特殊的供給方——作為雇主的企業(yè)（公司）為作為雇工的農(nóng)民繳納保費。作為“經(jīng)濟人”的雇主，一般說來，基于其資本的本性是并不情愿繳納的（積極主動為雇工買保險的有社會責任感的是少數(shù)）。在我們這個過于遷就資方利益、姑息“血汗工廠”的轉(zhuǎn)型社會，雇主不愿意為農(nóng)民工提供社會保險的情況尤其嚴重。針對此供給方的特點，維護法律的尊嚴、強化法律約束和增強農(nóng)民在維權(quán)中的能力，是發(fā)展三農(nóng)保險中的一項緊迫任務(wù)。　　報告根據(jù)以上分析得出的結(jié)論是：我國現(xiàn)階段的三農(nóng)保險發(fā)展戰(zhàn)略的一個重要方面，是要構(gòu)筑一個比較完整的三支柱的三農(nóng)保險體系，其中以農(nóng)民為對象的制度性（強制性）社會保險起基礎(chǔ)性作用，以政策性農(nóng)業(yè)保險在這個體系中起主體性保障作用，以商業(yè)性農(nóng)民和農(nóng)業(yè)保險作為重要補充。構(gòu)建三支柱的三農(nóng)保險體系是本課題的主要創(chuàng)新?！　≈е唬褐贫刃裕◤娭菩裕┺r(nóng)民社會保險　　所謂社會保險，是指國家通過立法建立的一種社會保障制度，目的是使社會勞動者因年老、失業(yè)、患病、工傷、生育而減少或喪失勞動收入時，能從社會獲得經(jīng)濟補償和物質(zhì)幫助，保障基本生活。按照我國勞動法和社會保險法（草案）的規(guī)定，社會保險項目分為養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險、工傷保險和生育保險。社會保險是我們整個國家社會保障體系中，也是三農(nóng)保險體系中最基本的、覆蓋人群最廣的、保障風險功能最強大的支柱。社會保險中的基本養(yǎng)老保險和基本醫(yī)療保險必須覆蓋所有的農(nóng)民。報告認為，人是生產(chǎn)力中最活躍最革命的因素，是名副其實的第一生產(chǎn)力。而以養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險為主的社會保險，恰恰是文明社會保障社會勞動力再生產(chǎn)的基礎(chǔ)性措施，農(nóng)村社會保險這一支柱在整個三農(nóng)保險中具有基礎(chǔ)性作用?！　∩鐣ｋU這一支柱的重要性及其供給予需求的特殊性，決定了它的法律強制性。強制的對象第一是農(nóng)民，但要強制農(nóng)民作為投保人參加社會保險，前提是必須充分考慮其繳納保費的能力。有能力參加而不參加，是被強制的要件。報告特別指出，從我國目前的特殊國情出發(fā)，社會保險的強制性更應(yīng)該強調(diào)的是它對雇主（集體經(jīng)濟組織）和政府的強制性。　　支柱之二：政策性（誘致性或引導性）農(nóng)業(yè)保險　　所謂政策性農(nóng)業(yè)保險，是指保險公司開展的由政府提供保費補貼的特定農(nóng)作物、特定養(yǎng)殖品種的保險，以及森林保險。政策性農(nóng)業(yè)保險不同于一般的商業(yè)保險，它是政府支持農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)而作出的一種制度安排。報告特別指出了農(nóng)業(yè)需要政策性保險的兩大原因：（1）農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，發(fā)展農(nóng)業(yè)在一定程度上是社會公共需要，農(nóng)業(yè)保險具有強烈的正外部性，政府在財政上支持農(nóng)業(yè)保險，是國家保護農(nóng)業(yè)、促進農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要政策工具。對農(nóng)業(yè)進行補貼（保費補貼是其中比較好的形式）是世界各國的普遍做法，也是wTO允許的各國支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。通過政策性農(nóng)業(yè)保險，把不可預(yù)測的災(zāi)后財政救助前移為定量的災(zāi)前保險補貼，有利于減輕因不可抗力導致的各級財政救助壓力，是分散政府救災(zāi)風險的有力保障。（2）就市場經(jīng)濟體制下農(nóng)業(yè)保險而言，如果完全將其交給市場，現(xiàn)階段我國農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平下，出現(xiàn)農(nóng)民保不起、保險公司賠不起，農(nóng)業(yè)保險萎縮衰亡就是必然的。為了促進農(nóng)業(yè)保險的健康快速發(fā)展以更好地解決三農(nóng)問題，將農(nóng)業(yè)保險區(qū)分為政策性農(nóng)業(yè)保險（是為主）和純商業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險（是為輔，或作為重要補充）就是必須的。鑒于我國農(nóng)民人均GDP（農(nóng)業(yè)增加值）遠低于1000美元，報告認為政策性農(nóng)業(yè)保險是相當長的歷史時期內(nèi)我國農(nóng)業(yè)保險的主體。但報告同時認為政策性農(nóng)業(yè)保險也應(yīng)該實行自愿原則，并對主張政策性農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該實行強制性的五大理由——自愿參與原則易引發(fā)農(nóng)民的逆向選擇問題、農(nóng)業(yè)保險的自愿參與原則不利于經(jīng)營主體的穩(wěn)定性、自愿參與原則可能會形成對困難群體的排斥、自愿參與原則不利于當前農(nóng)業(yè)保險的推廣和政策目標的實現(xiàn)——逐一發(fā)表了不同意見?！　≈е杭兩虡I(yè)性的三農(nóng)保險　　三農(nóng)保險中險種的公共品或準公共品性質(zhì)（包括正外部性）與農(nóng)業(yè)的比較利益低決定農(nóng)民有支付能力的保險需求不足，這兩個方面是農(nóng)業(yè)保險成為政策性保險的充分必要條件。兩方面的條件缺一的三農(nóng)保險，就只能是純商業(yè)性保險，包括（1）完全由農(nóng)民自愿參加、政府不給予保費補貼的補充養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、健康保險、投連險、財產(chǎn)險；（2）完全由農(nóng)民自愿參加、政府不給予保費補貼的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)中的各種保險。報告指出，就我國目前農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和收入水平考量，純商業(yè)性三農(nóng)保險在現(xiàn)階段只能是補充性的，與農(nóng)村社會保險、政策性農(nóng)業(yè)保險這兩大支柱比較起來，純商業(yè)性三農(nóng)保險這一支柱還比較細小或者說比較弱小。但是，隨著農(nóng)業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展和農(nóng)民收入水平的相應(yīng)提高，農(nóng)民有支付能力的保險需求也將日益提高，如是，純商業(yè)性三農(nóng)保險這一支柱必將變大，農(nóng)村社會保險、政策性農(nóng)業(yè)保險、純商業(yè)性三農(nóng)保險三足鼎立、為三農(nóng)提供令農(nóng)民滿意的保險保障的局面定能形成?！　蟾嬖诜终撊笾е螅€強調(diào)了辯證看待和積極促進三農(nóng)保險三大支柱協(xié)調(diào)發(fā)展的問題，認為在我國現(xiàn)階段，我們構(gòu)建的三支柱三農(nóng)保險體系之間的關(guān)系，既有相對穩(wěn)定即基本不變的部分——制度性（強制性）農(nóng)村社會保險是基礎(chǔ)，政策性農(nóng)業(yè)保險是主體，純商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險是重要補充，這種關(guān)系在相當長的歷史時期內(nèi)是不變的；也有些是隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展變化而變化的，即制度性（強制性）農(nóng)村社會保險、政策性農(nóng)業(yè)保險、純商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的數(shù)量關(guān)系是不斷變化的，比如隨著整個社會生產(chǎn)力的發(fā)展，隨著解決三農(nóng)問題、加快農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策措施貫徹落實力度的加大，隨著農(nóng)民收入的增加和農(nóng)業(yè)投入的增加，純商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險會逐步變得粗壯起來，將來能真正鼎立。但報告強調(diào)：這種變化不是，也不應(yīng)該更不可能是此消彼長的變化。三大支柱都在增長，只不過純商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險增長更快而已。此外，報告還提到，三農(nóng)保險三大支柱之間的劃分不是絕對的，既包括在一定的經(jīng)濟條件下它們之間有交叉，也包括在一定條件下的互相轉(zhuǎn)化，比較大的可能是隨著政府財力的增強，某些純商業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險納入政府給予保費補貼的政策性保險范圍?？偟膩砜?，為了建設(shè)社會主義新農(nóng)村、實現(xiàn)農(nóng)民的小康，制度性（強制性）農(nóng)村社會保險、政策性農(nóng)業(yè)保險、純商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險必須全面協(xié)調(diào)發(fā)展，而全面協(xié)調(diào)發(fā)展的實現(xiàn)的關(guān)鍵在政府?！　≡诜謩e論述了三農(nóng)保險三大支柱之后，報告還提出了發(fā)展我國三農(nóng)保險的戰(zhàn)略措施，包括（1）建立健全三農(nóng)保險的專門法律，主要是《中華人民共和國農(nóng)業(yè)保險法》和《政策性農(nóng)業(yè)保險條例》，通過法律手段，調(diào)整農(nóng)業(yè)保險利益各方的關(guān)系，引導農(nóng)民不斷增強保險意識，促進農(nóng)業(yè)保險的快速、協(xié)調(diào)、健康、可持續(xù)發(fā)展。（2）建立政策性三農(nóng)保險制度和再保險體系，使政策性三農(nóng)保險制度化，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和經(jīng)營機制創(chuàng)新，提高政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面和滲透度；研究確定農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)準備金的資金來源渠道及管理運作方式，探索建立國家政策支持的農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風險轉(zhuǎn)移分擔機制。（3）加強并改善三農(nóng)保險監(jiān)管，中國保監(jiān)會及其下屬機構(gòu)依據(jù)法律或政府授權(quán)對三農(nóng)保險進行宏觀指導、行政管理和業(yè)務(wù)督導與稽核，還應(yīng)強化保險機構(gòu)在農(nóng)村基層的網(wǎng)點建設(shè)和內(nèi)部管理，防范保險代理人的誤導風險，發(fā)揮監(jiān)管部門在推進農(nóng)村保險教育、普及保險知識、提高農(nóng)民風險和保險意識方面的積極作用，等等。（4）政府對農(nóng)業(yè)保險支持的制度化規(guī)范化，這是報告特別強調(diào)的。報告認為，我國政府也應(yīng)按照WT0規(guī)則所允許的“綠箱政策”，加大對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，建立農(nóng)業(yè)保障機制，提高農(nóng)業(yè)抗御自然災(zāi)害的能力。政府應(yīng)改變迄今為止財政對農(nóng)業(yè)保險補貼目標的短期性、補貼方式的模糊性和補貼對象、數(shù)額的隨意性，建立健全財政對農(nóng)業(yè)補貼的長期和穩(wěn)定機制。在三農(nóng)保險中，政府對農(nóng)民養(yǎng)老保險、農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險的支持有了良好的開端，比如確定了農(nóng)民的基礎(chǔ)養(yǎng)老金發(fā)放、種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)主要保險品種的保費補貼標準。今后，隨著政府財力的增強，一方面，對已有險種的支持力度應(yīng)增大，另一方面，政府支持三農(nóng)保險的范圍也應(yīng)逐步擴大，不僅種養(yǎng)兩業(yè)政策性保險支持要擴大，其他涉農(nóng)保險也應(yīng)考慮。（5）改善三農(nóng)保險生態(tài)環(huán)境，這也是本報告的一個創(chuàng)新點?！氨ｋU生態(tài)環(huán)境”，就是保險運行的外部環(huán)境，也就是保險運行的基礎(chǔ)條件，具體包括（1）法律制度環(huán)境；（2）政府職能轉(zhuǎn)換；（3）市場環(huán)境，特別是市場主體的守法和誠信，等等。當然，僅僅這樣說是不夠的，生態(tài)環(huán)境是客觀，還必須有主體。既然生態(tài)學中的生態(tài)系統(tǒng)是由生物群落（人類是其中之一）及其賴以生存的環(huán)境共同組成的動態(tài)平衡系統(tǒng)，那么，在探討保險生態(tài)環(huán)境風險時，也必須將保險主體（機構(gòu)或組織）加進來談“系統(tǒng)”，這個系統(tǒng)由保險主體及其賴以生存和發(fā)展的保險生態(tài)環(huán)境構(gòu)成，二者之間形成相互依存、互相影響、共同發(fā)展的動態(tài)平衡系統(tǒng)。　　接下來報告提出了發(fā)展我國三農(nóng)保險的具體建議。比較有新意的有：（1）在2013年下屆政府履新之年實現(xiàn)新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的全覆蓋，由政府向年滿60周歲的有農(nóng)村戶籍的老年人發(fā)放基礎(chǔ)養(yǎng)老金。這比國發(fā)[2009]32號文規(guī)定的計劃用12年時間，即到2020年之前基本實現(xiàn)對農(nóng)村適齡居民的全覆蓋，提前了7年，以解決人為制造實施的時間差（最長競達12年）有失公共財政的公平原則的問題；在基礎(chǔ)養(yǎng)老金標準上，提出了以貧困線為底線來考慮農(nóng)民的養(yǎng)老金問題，建議將中央確定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金標準每人每月55元提高到100元。（2）關(guān)于農(nóng)民工參加社保，區(qū)別情況提出“長期打算在城鎮(zhèn)就業(yè)的農(nóng)民工應(yīng)無歧視地參加城鎮(zhèn)職工社會保險”、“季節(jié)性臨時工性質(zhì)的農(nóng)民工參加農(nóng)村養(yǎng)老保險”的建議。（3）就政策性農(nóng)業(yè)保險提出了政府財政補貼是基本保障，向保險公司提供管理費補貼是重要補充，而擴大稅收優(yōu)惠力度也是必不可少的手段。（4）在純商業(yè)性三農(nóng)保險方面，提出了與政策性保險及社會保險的互補，實現(xiàn)三者共同發(fā)展的原則，重點是開發(fā)符合“三農(nóng)”需求特點特別是與農(nóng)民有支付能力的保險需求相適應(yīng)的商業(yè)保險產(chǎn)品，補充農(nóng)村政策性保險以及農(nóng)村社會保險的空白。

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第一篇 總論第一章 三農(nóng)保險的定義與范圍第一節(jié) “三農(nóng)保險”是中國保險業(yè)特定發(fā)展階段的重要概念一、中國現(xiàn)代化過程中的三農(nóng)問題二、什么是三農(nóng)保險第二節(jié) 三農(nóng)保險的范圍和分類一、農(nóng)村保險——縣域保險的提出及其意義二、以農(nóng)民為對象的保險三、以農(nóng)業(yè)為對象的保險第二章 三農(nóng)風險及其特點第一節(jié) 農(nóng)業(yè)的風險一、農(nóng)業(yè)的重要性、弱質(zhì)性、弱勢性與風險二、現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)風險的特點第二節(jié) 農(nóng)民的風險一、農(nóng)村社會保險長期不到位形成的風險二、人口流動導致的農(nóng)民工保障風險三、人口老齡化導致的農(nóng)民養(yǎng)老風險不容忽視四、家庭小型化導致農(nóng)民傳統(tǒng)保障方式失效第三章 加快發(fā)展三農(nóng)保險的緊迫性和重大意義第一節(jié) 加快發(fā)展三農(nóng)保險的緊迫性一、農(nóng)村勞動力大量流出，農(nóng)民工隊伍龐大二、隨著工業(yè)化城市化加速，出現(xiàn)了大量失地農(nóng)民三、農(nóng)民小規(guī)模、分散性經(jīng)營面臨新的風險四、農(nóng)村居民未富先老，老齡化社會提前到來的風險五、農(nóng)村社會事業(yè)發(fā)展相對滯后第二節(jié) 加快發(fā)展三農(nóng)保險的重大意義一、有利于構(gòu)建新型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保障體系，解放和發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力二、有利于構(gòu)建新型的農(nóng)村社會保障體系，穩(wěn)定和提高農(nóng)民預(yù)期三、有利于構(gòu)建新型的農(nóng)村金融體系，防范化解農(nóng)村金融風險第四章 我國三農(nóng)保險面臨的發(fā)展條件第一節(jié) 我國三農(nóng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀一、1993-2003年的農(nóng)業(yè)保險二、2004年以來三農(nóng)保險逐步得到各方面的重視三、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展取得積極進展四、發(fā)展三農(nóng)保險的新探索第二節(jié) 我國三農(nóng)保險面臨的問題一、保險業(yè)自身發(fā)展水平不適應(yīng)二、三農(nóng)保險政策法規(guī)有待完善三、保險監(jiān)管不健全四、外部環(huán)境有待優(yōu)化五、農(nóng)民保險觀念亟須提高第五章 我國三農(nóng)保險的發(fā)展戰(zhàn)略第一節(jié) 發(fā)展我國三農(nóng)保險的總思路一、發(fā)展三農(nóng)保險的總思路和總要求二、以滿足與社會生產(chǎn)力發(fā)展水平相稱的農(nóng)民保險需求為目的三、堅持統(tǒng)籌兼顧全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展第二節(jié) 戰(zhàn)略構(gòu)想——努力構(gòu)建三支柱三農(nóng)保險體系一、三農(nóng)保險的供需特點決定其必然是三支柱發(fā)展體系二、第一支柱：制度性（強制性）農(nóng)民社會保險三、第二支柱：政策性（誘致性或引導性）農(nóng)業(yè)保險四、第三支柱：純商業(yè)性的三農(nóng)保險五、辯證看待和積極促進三農(nóng)保險三大支柱協(xié)調(diào)發(fā)展第三節(jié) 發(fā)展我國三農(nóng)保險的戰(zhàn)略措施一、建立健全三農(nóng)保險的專門法律二、建立政策性三農(nóng)保險制度和再保險體系三、加強改進三農(nóng)保險監(jiān)管四、政府對農(nóng)業(yè)保險支持的制度化規(guī)范化五、改善保險生態(tài)環(huán)境第四節(jié) 發(fā)展我國三農(nóng)保險的具體建議一、要樹立長期經(jīng)營的理念二、要制定明確的發(fā)展規(guī)劃三、加強農(nóng)村保險產(chǎn)品創(chuàng)新四、拓寬農(nóng)村保險營銷渠道五、提高人員的綜合素質(zhì)并尊重其首創(chuàng)精神六、要打造好的管理平臺第二篇 第一支柱：農(nóng)村社會保險第六章 農(nóng)村社會保險的界定第一節(jié) 農(nóng)村社會保險的內(nèi)涵一、社會保障與社會保險二、農(nóng)村社會保險及其特殊性第二節(jié) 農(nóng)村社會保險的外延一、農(nóng)村社會保險外延一般二、我國農(nóng)村養(yǎng)老保障體系與社會養(yǎng)老保險三、我國農(nóng)村醫(yī)療保障體系與合作醫(yī)療保險四、農(nóng)民工參加城鎮(zhèn)社會保險第七章 我國農(nóng)村社會保險發(fā)展：歷程、現(xiàn)狀與問題第一節(jié) 農(nóng)村合作醫(yī)療保險：發(fā)展歷程、現(xiàn)狀與問題一、農(nóng)村合作醫(yī)療發(fā)展歷程二、農(nóng)村合作醫(yī)療制度的瓦解直接導致農(nóng)民看病難、看病貴和看不起病三、理性分析農(nóng)村醫(yī)療保險制度的缺失四、努力探索新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度第二節(jié) 農(nóng)村社會養(yǎng)老保險：發(fā)展歷程、現(xiàn)狀與問題一、農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的發(fā)展歷程二、農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的發(fā)展現(xiàn)狀三、目前農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度建設(shè)中存在的問題第三節(jié) 農(nóng)民工社會保險：現(xiàn)狀與問題一、迄今為止農(nóng)民工社會保險基本情況二、農(nóng)民工社會保險存在的主要問題第八章 發(fā)展農(nóng)村社會保險的國際經(jīng)驗第一節(jié) 發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老保險的國際經(jīng)驗一、農(nóng)村社會養(yǎng)老保險是社會生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物二、國際上農(nóng)村養(yǎng)老保險的主要類型三、發(fā)展中國家農(nóng)村養(yǎng)老保險制度及對我國的啟示四、發(fā)達國家農(nóng)村養(yǎng)老保險三支柱構(gòu)架的經(jīng)驗及對我國的啟示第二節(jié) 發(fā)展農(nóng)村醫(yī)療保險的國際經(jīng)驗一、發(fā)展中國家農(nóng)村醫(yī)療保險的經(jīng)驗二、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型國家發(fā)展農(nóng)村醫(yī)療保險的經(jīng)驗三、發(fā)達國家發(fā)展農(nóng)村醫(yī)療保險的經(jīng)驗第九章 加快完善我國農(nóng)村社會保險發(fā)展的方案與政策建議第一節(jié) 加快完善我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療政策建議一、政府加大對農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的投入二、鼓勵民間對農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生市場的投入三、在政府監(jiān)管下在農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)中引入市場機制四、其他配套措施第二節(jié) 加快完善我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險政策建議一、加快實現(xiàn)農(nóng)村社會養(yǎng)老保險全覆蓋二、提高農(nóng)民基礎(chǔ)養(yǎng)老金標準三、完善失地農(nóng)民社會養(yǎng)老保險制度第三節(jié) 對農(nóng)民工參加社保的政策建議一、長期打算在城鎮(zhèn)就業(yè)的農(nóng)民工應(yīng)無歧視地參加城鎮(zhèn)職工社會保險二、季節(jié)性臨時工性質(zhì)的農(nóng)民工參加農(nóng)村養(yǎng)老保險三、關(guān)于切實保障農(nóng)民工享有社會保險權(quán)益第三篇 第二支柱：農(nóng)村政策性農(nóng)業(yè)保險第十章 農(nóng)村政策性農(nóng)業(yè)保險屬性與范圍界定第一節(jié) 政策性農(nóng)業(yè)保險的核心一、三大產(chǎn)業(yè)保險中唯有農(nóng)業(yè)保險最需要財政支持二、政策性農(nóng)業(yè)保險就是財政支持的農(nóng)業(yè)保險第二節(jié) 政策性農(nóng)業(yè)保險的邊界一、如何理解政策性農(nóng)業(yè)保險的邊界二、政策性農(nóng)業(yè)保險邊界的決定因素：農(nóng)民收入水平三、政策性農(nóng)業(yè)保險邊界的決定因素：政府財政負擔能力第三節(jié) 政策性農(nóng)業(yè)保險的分類一、政策性種植業(yè)保險二、政策性養(yǎng)殖業(yè)保險三、政策性森林（林業(yè)）保險四、政策性漁業(yè)保險……第四篇 第三支柱：純商業(yè)性三農(nóng)保險第五篇 有關(guān)統(tǒng)計資料第六篇 有關(guān)三農(nóng)保險的重要法規(guī)與政策文件參考文獻后記

章節(jié)摘錄

　　二、什么是三農(nóng)保險　?。ㄒ唬默F(xiàn)代保險及其功能談起　　一般認為，現(xiàn)代意義的保險，是集合具有同類風險的眾多單位和個人，以合理計算風險分擔費用的形式，向少數(shù)因該風險事故發(fā)生而受到經(jīng)濟損失的成員提供保險經(jīng)濟保障的一種行為?！吨腥A人民共和國保險法》的定義是：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為?！薄　‖F(xiàn)代保險具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能，這三大功能是一個有機聯(lián)系的整體。保險的經(jīng)濟補償功能包括財產(chǎn)保險的補償和人身保險的給付，依然是現(xiàn)代保險的基本功能，是保險的立業(yè)之基。資金融通功能是在經(jīng)濟補償功能的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，它源于保費的集聚到出險后的補償支出之間的時間差，在資本市場有了一定程度發(fā)展才出現(xiàn)的。保險的社會管理功能為人們所認識和利用，則是保險經(jīng)濟補償功能和資金融通功能發(fā)揮得比較充分之后的副產(chǎn)品。我國最早提出保險三功能說的現(xiàn)任中國保險監(jiān)督管理委員會主席吳定富，他在2003年明確提出了現(xiàn)代保險業(yè)具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理三大功能。稍后，武漢大學的魏華林教授于2004年指出，“保險的社會管理功能是一種客觀存在，可以從世界保險業(yè)曾發(fā)生的三次危機中得到例證。保險的社會管理功能無論是從保險業(yè)自身生存和發(fā)展的角度，還是從社會正常運轉(zhuǎn)和經(jīng)濟進步的角度，都是不可或缺、至關(guān)重要的”?！　≡谖覈捎谵r(nóng)村的組織化程度遠低于城市，保險在農(nóng)村中的社會管理功能顯得尤為突出和重要。涉農(nóng)保險通過自身機制分擔國家的社會保障負擔，組織防災(zāi)防損特別是直接采取防災(zāi)減損措施，提供資金支持有關(guān)公共部門避免風險以及加強處理突發(fā)事件的手段和能力，從而參與農(nóng)村社會管理、實現(xiàn)服務(wù)三農(nóng)的目的。

編輯推薦

　　作者比較系統(tǒng)地界定什么是三農(nóng)保險，全面分析三農(nóng)風險及其特點，對加快發(fā)展三農(nóng)保險重大意義的闡發(fā)也比較到位。這本書最有特色的貢獻之一，是對三農(nóng)保險供求雙方的行為特點進行了全面而深入的分析。同時，本書提出我國現(xiàn)階段的三農(nóng)保險發(fā)展戰(zhàn)略的一個重要方面，是要構(gòu)筑一個比較完整的三支柱的三農(nóng)保險體系，其中以農(nóng)民為對象的制度性（強制性）社會保險起基礎(chǔ)性作用，以政策性農(nóng)業(yè)保險在這個體系中起主體性保障作用，以商業(yè)性農(nóng)民和農(nóng)業(yè)保險作為重要補充。應(yīng)該說，這是本書最有價值的貢獻。

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