中國(guó)農(nóng)村小額信貸制度及管理

前言

　　我國(guó)農(nóng)村金融體制改革走過(guò)了30年的發(fā)展歷程，在曲折中前進(jìn)，雖然適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，但從總體上看，農(nóng)村金融仍然滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的步伐，農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象仍然在不同程度上存在，現(xiàn)代農(nóng)村金融的制度性、技術(shù)性、操作性等問(wèn)題仍然沒(méi)有在理論和實(shí)踐層面得到很好的解決。近年來(lái)，黨中央把“三農(nóng)”問(wèn)題提到了前所未有的高度，提出了建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和構(gòu)建和諧社會(huì)的發(fā)展戰(zhàn)略。在此背景下，如何適應(yīng)新的形勢(shì)，為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供強(qiáng)有力的金融支持，是擺在我們面前亟待破解的重大問(wèn)題，小額信貸應(yīng)該是建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的一個(gè)很好的嘗試。　　小額信貸自20世紀(jì)70年代誕生以來(lái)，其在發(fā)展中國(guó)家的實(shí)踐和對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)證明了小額信貸是緩解貧困、促進(jìn)就業(yè)、提升發(fā)展的有效方式之一。20世紀(jì)80年代，小額信貸開(kāi)始在中國(guó)逐漸得到重視和推廣，雖然我國(guó)小額信貸的歷史很短，但是發(fā)展比較迅猛。近年來(lái)，農(nóng)村小額信貸的發(fā)展進(jìn)入了迷茫和徘徊時(shí)期，理論界特別是從事小額信貸實(shí)際工作的人開(kāi)始懷疑農(nóng)村小額信貸發(fā)展的必要性和可能性，一些小額信貸機(jī)構(gòu)自身也出現(xiàn)了一些混亂的現(xiàn)象，這樣更加劇了人們對(duì)農(nóng)村小額信貸持續(xù)發(fā)展的疑慮。2006年，尤努斯博士因?yàn)樵谟《乳_(kāi)展農(nóng)村小額信貸的巨大成功而獲得了當(dāng)年諾貝爾和平獎(jiǎng)，這給深處困境之中的我國(guó)農(nóng)村小額信貸注入了一針強(qiáng)心劑，許多從事農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)特別是非政府組織機(jī)構(gòu)看到了生存和發(fā)展的希望。隨后，政府相關(guān)部門(mén)在政策、資金、稅收等方面對(duì)小額信貸事業(yè)給予了肯定和支持，農(nóng)村小額信貸迎來(lái)了又一個(gè)春天，進(jìn)入了蓬勃發(fā)展的新時(shí)期?！　〉牵覀儜?yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到，我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的許多深層次問(wèn)題仍然沒(méi)有從根本上得到解決，主要表現(xiàn)在適合我國(guó)國(guó)情的制度模式還處在探索階段，管理體制有待完善，市場(chǎng)化的利率機(jī)制不明晰，農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)法人治理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制等還有待創(chuàng)立和完善，等等，所有這些都有待于我們?nèi)ニ伎肌⑷ヌ剿?，尋求破解之道?！　№n紅博士正是在這樣的背景下開(kāi)始農(nóng)村小額信貸發(fā)展的研究，《中國(guó)農(nóng)村小額信貸制度及管理》專著是在作者博士學(xué)位論文的基礎(chǔ)上，經(jīng)過(guò)認(rèn)真修改完成的，應(yīng)該說(shuō)該著作選題具有一定的挑戰(zhàn)性和前瞻性。這部專著也是在經(jīng)過(guò)多年潛心的思考和研究的基礎(chǔ)上完成的，體現(xiàn)了作者可貴的探索精神。　　這部學(xué)術(shù)專著從制度分析的視角對(duì)中國(guó)農(nóng)村小額信貸進(jìn)行了研究，不僅可以為小額信貸研究提供一個(gè)理論上的范式，為相關(guān)的產(chǎn)業(yè)及績(jī)效分析提供理論支持，豐富相關(guān)農(nóng)村金融理論，而且可以為政府相關(guān)部門(mén)制定小額信貸政策提供參考，為正規(guī)金融和非正規(guī)金融組織改進(jìn)和提升小額信貸發(fā)展績(jī)效的決策提供有益的幫助。

內(nèi)容概要

本書(shū)從中國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)際出發(fā)，對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸制度變遷和國(guó)外農(nóng)村小額信貸實(shí)踐進(jìn)行對(duì)比分析，并對(duì)我國(guó)小額信貸制度績(jī)效進(jìn)行評(píng)價(jià)，借鑒國(guó)外小額信貸的有益經(jīng)驗(yàn)，提出適合我國(guó)國(guó)情的綜合小額信貸制度模式。同時(shí)從組織管理體系、產(chǎn)權(quán)制度、利率確定、風(fēng)險(xiǎn)控制四個(gè)方面具體分析了我國(guó)農(nóng)村小額信貸管理問(wèn)題。

作者簡(jiǎn)介

韓紅，1969年6月生，河南項(xiàng)城市人，管理學(xué)博士，河南科技大學(xué)管理學(xué)院副教授、碩士生導(dǎo)師。近5年來(lái)，在核心期刊發(fā)表學(xué)術(shù)論文15篇，主持省級(jí)課題3項(xiàng)，參與農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)項(xiàng)目1項(xiàng)，主持廳局級(jí)課題5項(xiàng)，參與各級(jí)課題10余項(xiàng)，獲得過(guò)河南省教育廳、河南省社會(huì)科學(xué)優(yōu)秀成果獎(jiǎng)勵(lì)。

書(shū)籍目錄

序言緒論  一  構(gòu)建和諧社會(huì)和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村給小額信貸提供了新的發(fā)展契機(jī)  二  農(nóng)村金融市場(chǎng)失靈為小額信貸提供了巨大的市場(chǎng)發(fā)展空間  三  農(nóng)村小額信貸制度缺失迫切需要完善和規(guī)范  四  研究的目的和意義第一章  農(nóng)村小額信貸制度變遷及制度績(jī)效評(píng)價(jià)  第一節(jié)  小額信貸基礎(chǔ)理論    一  小額信貸定義    二  小額信貸的特征    三  小額信貸的目標(biāo)    四  普惠性金融體系理念  第二節(jié)  小額信貸制度變遷理論    一  制度、金融制度的定義    二  金融制度變遷的原因    三  金融制度變遷的軌跡    四  金融制度變遷的類型    五  金融制度變遷過(guò)程中的路徑依賴  第三節(jié)  農(nóng)村小額信貸制度變遷    一  小額信貸產(chǎn)生的背景    二  小額信貸的發(fā)展歷程    三  小額信貸的類型  第四節(jié)  農(nóng)村小額信貸制度績(jī)效評(píng)價(jià)    一  制度績(jī)效與績(jī)效評(píng)價(jià)    二  建立小額信貸制度評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的原則    三  小額信貸制度績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建    四  小額信貸制度績(jī)效多級(jí)綜合評(píng)價(jià)模型    五  小額信貸制度績(jī)效評(píng)價(jià)個(gè)案實(shí)證分析第二章  國(guó)外農(nóng)村小額信貸實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)及啟示  第一節(jié)  國(guó)外小額信貸發(fā)展歷程    一  試驗(yàn)初期，階段    二  不斷探索階段    三  持續(xù)發(fā)展階段  第二節(jié)  國(guó)外農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)    一  國(guó)外小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀    二  國(guó)外小額信貸發(fā)展特點(diǎn)  第三節(jié)  國(guó)外農(nóng)村小額信貸實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)    一  采取不同的政策支持是各國(guó)小額信貸的基本做法    二  選擇適合自己國(guó)情的小額信貸發(fā)展模式    三  商業(yè)化、可持續(xù)性是小額信貸制度發(fā)展的“新模式”    四  強(qiáng)調(diào)小額信貸監(jiān)管是各國(guó)小額信貸制度的基本內(nèi)容  第四節(jié)  國(guó)外農(nóng)村小額信貸制度啟示    一  從福利型向商業(yè)型轉(zhuǎn)變是小額信貸的發(fā)展方向    二  商業(yè)性小額信貸的利率要遵循市場(chǎng)化原則    三  自身內(nèi)功扎實(shí)是小額信貸機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的基礎(chǔ)    四  加強(qiáng)監(jiān)管是小額信貸發(fā)展的必要保證    五  借助外部資金、技術(shù)和管理力量第三章  農(nóng)戶小額信貸地區(qū)差異分析  第一節(jié)  研究思路和方法  第二節(jié)  農(nóng)戶基本情況地區(qū)差異分析    一  農(nóng)戶家庭人口和文化程度存在差異    二  農(nóng)戶家庭收入存在差異    三  農(nóng)戶家庭支出存在差異  第三節(jié)  農(nóng)戶小額信貸地區(qū)差異分析    一  農(nóng)戶小額信貸來(lái)源不盡相同    二  農(nóng)戶小額信貸規(guī)模不盡相同    三  農(nóng)戶小額信貸用途不盡相同    四  農(nóng)戶小額信貸頻率不盡相同    五  農(nóng)戶小額信貸服務(wù)滿意程度不盡相同  第四節(jié)  啟示及思考第四章  農(nóng)村小額信貸制度模式及選擇  第一節(jié)  新時(shí)期農(nóng)村小額信貸制度變遷的必要性    一  小額信貸事業(yè)的基本理念存在問(wèn)題    二  政府過(guò)度干預(yù)    三  缺乏充足且穩(wěn)定的資金來(lái)源    四  利率的制定陷入兩難困境    五  風(fēng)險(xiǎn)防范能力亟須加強(qiáng)    六  缺乏良好的政策環(huán)境    七  制度約束小額信貸市場(chǎng)新生需求  第二節(jié)  農(nóng)村小額信貸制度模式分析    一  福利主義小額信貸制度模式    二  制度主義小額信貸制度模式  第三節(jié)  農(nóng)村小額信貸制度模式的選擇    一  小額信貸理念的歷史轉(zhuǎn)變    二  綜合小額信貸制度模式是我國(guó)小額信貸的發(fā)展趨勢(shì)    三  綜合小額信貸制度模式的基本范式第五章  農(nóng)村小額信貸組織管理體系構(gòu)建  第一節(jié)  農(nóng)村小額信貸組織模式變遷及評(píng)價(jià)    一  農(nóng)村小額信貸組織模式變遷    二  農(nóng)村小額信貸組織模式變遷評(píng)價(jià)  第二節(jié)  小額信貸組織管理體系設(shè)計(jì)的總體思路    一  小額信貸組織管理體系設(shè)計(jì)的原則    二  小額信貸組織管理體系設(shè)計(jì)的指導(dǎo)思想  第三節(jié)  農(nóng)村小額信貸組織管理體系設(shè)計(jì)    一  農(nóng)村小額信貸資金管理組織體系    二  農(nóng)村小額信貸協(xié)調(diào)組織管理體系    三  農(nóng)村小額信貸監(jiān)管組織體系第六章  農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度優(yōu)化  第一節(jié)  產(chǎn)權(quán)制度理論    一  產(chǎn)權(quán)制度的界定、特征和形式    二  契約理論和委托代理理論  第二節(jié)  農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度評(píng)價(jià)——以農(nóng)村信用社為例    一  農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小額信貸產(chǎn)權(quán)制度分析    二  正規(guī)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度績(jī)效比較  第三節(jié)  農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度優(yōu)化——以農(nóng)村信用社為例    一  農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度優(yōu)化目標(biāo)    二  農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革的路徑選擇    三  農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)模式的選擇    四  農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)優(yōu)化的內(nèi)部治理機(jī)制    五  農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)優(yōu)化的外部治理機(jī)制第七章  農(nóng)村小額信貸利率分析與確定  第一節(jié)  小額信貸利率理論與實(shí)踐    一  小額信貸利率研究    二  小額信貸利率實(shí)踐  第二節(jié)  小額信貸利率的影響因素  第三節(jié)  小額信貸利率的研究假設(shè)    一  中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源于商業(yè)性借款    二  假設(shè)項(xiàng)目的運(yùn)作是有效率的    三  假設(shè)通貨膨脹率是穩(wěn)定的并幾乎可以忽略不計(jì)  第四節(jié)  小額信貸利率的測(cè)算方法    一  盈虧平衡利率    二  Rosenbe吧模型  第五節(jié)  實(shí)證研究    一  應(yīng)收利率的估算    二  實(shí)收利率的估算第八章  農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制策略  第一節(jié)  農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)理論    一  風(fēng)險(xiǎn)的含義    二  信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念    三  農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系  第二節(jié)  農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式    一  自然風(fēng)險(xiǎn)    二  市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)    三  道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇    四  利率風(fēng)險(xiǎn)  第三節(jié)  農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因    一  小額信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)原因    二  小額信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的內(nèi)部原因    三  小額信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的外部因素  第四節(jié)  農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制    一  完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系    二  加強(qiáng)小額信貸機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制保障措施    三  建立良好的小額信貸機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制外部環(huán)境主要參考資料后記

章節(jié)摘錄

　　（三）對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的非審慎限制　　非審慎限制本質(zhì)上是為小額信貸機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)行為準(zhǔn)則，包括對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、保護(hù)客戶、防止欺詐和金融犯罪、明確利率政策，厘清稅務(wù)和會(huì)計(jì)問(wèn)題等。1.信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入　　各國(guó)對(duì)從事小額信貸活動(dòng)的許可形式可分為三類：第一類沒(méi)有特定的準(zhǔn)人要求，即任何非政府組織或?qū)嶓w無(wú)須申請(qǐng)?zhí)卦S牌照，都可以從事信貸業(yè)務(wù)。第二類有選擇的準(zhǔn)入管理，如機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)但不吸收公眾存款，只需獲得監(jiān)管當(dāng)局頒發(fā)的證書(shū)。第三類作為特許牌照管理，即只有獲得監(jiān)管當(dāng)局經(jīng)營(yíng)許可的機(jī)構(gòu)才能從事信貸業(yè)務(wù)。　　2.客戶保護(hù)　　貸款的固定成本使得小額信貸的實(shí)際價(jià)格通常要高于傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品。小額信貸機(jī)構(gòu)為避免高利率可能帶來(lái)的負(fù)面影響，通常只對(duì)外公布一個(gè)較低的小額信貸利率，但同時(shí)規(guī)定對(duì)一定規(guī)模以下的貸款收取額外費(fèi)用，這混淆了貸款的實(shí)際成本。一些國(guó)家從保護(hù)客戶的角度出發(fā)，要求小額信貸機(jī)構(gòu)公布真實(shí)的貸款成本。　　3.防止欺詐和金融犯罪，特別是反洗錢(qián)　　在這方面，小額信貸機(jī)構(gòu)適用與傳統(tǒng)銀行同樣的法律法規(guī)，但不一定要由負(fù)責(zé)銀行審慎監(jiān)管的部門(mén)執(zhí)行?！　?.設(shè)立利率上限　　一些國(guó)家為保護(hù)低收入群體，對(duì)小額貸款利率設(shè)立了上限。但設(shè)定利率上限的做法應(yīng)謹(jǐn)慎采用。如設(shè)限太高，沒(méi)有實(shí)際意義；如設(shè)限太低，專業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)可能會(huì)因?yàn)橘J款收益無(wú)法覆蓋成本而難以為繼，銀行可能因無(wú)法贏利而放棄從事此項(xiàng)業(yè)務(wù)，加大了微小企業(yè)及低收入人群的融資難度?！　　?/pre>








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