保險學(xué)

內(nèi)容概要

　　保險，是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。作為一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制和經(jīng)濟(jì)補償制度，它在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運行中不可或缺，在國民經(jīng)濟(jì)中占有重要地位?！　≡摃‘?dāng)?shù)靥幚砹吮ｋU學(xué)內(nèi)在邏輯與教學(xué)規(guī)律的關(guān)系：體系完備、結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)、內(nèi)容豐富、表述準(zhǔn)確、易教易學(xué)，是一本有特色的保險學(xué)基礎(chǔ)教科書。作者吸收最新的保險科研成果，體現(xiàn)于教材之中。例如，書中對于保險的概念、可保風(fēng)險、保險與大數(shù)定律、保險費率、保險準(zhǔn)備金、均衡保費制等問題的闡述都有獨到的見解。此外，本書以最新的法律、法規(guī)和實務(wù)操作技術(shù)為例闡述保險理論，因而具有較強的實用性。書中每章開篇有導(dǎo)語和關(guān)鍵詞匯，結(jié)尾都安排適當(dāng)?shù)膹?fù)習(xí)思考題，書末還有7個附錄，列出學(xué)習(xí)保險基礎(chǔ)知識常用的文件資料，為讀者提供了方便。

書籍目錄

第一章 風(fēng)險及其管理第一節(jié) 風(fēng)險第二節(jié) 風(fēng)險的分類第三節(jié) 風(fēng)險管理及其作用第四節(jié) 風(fēng)險管理的基本內(nèi)容第二章 保險概述第一節(jié) 保險的概念第二節(jié) 保險的分類第三節(jié) 保險基金第四節(jié) 保險的職能與作用第五節(jié) 保險的起源和發(fā)展第三章 保險的基本原則第一節(jié) 保險利益原則第二節(jié) 最大誠信原則第三節(jié) 補償原則第四節(jié) 近因原則第四章 保險合同第一節(jié) 保險合同概述第二節(jié) 保險合同的主體和客體第三節(jié) 保險合同的內(nèi)容第四節(jié) 保險合同的訂立、變更和終止第五章 保險的技術(shù)原理第一節(jié) 保險與大數(shù)定律第二節(jié) 保險費率第三節(jié) 壽險保費計算原理第四節(jié) 非壽險費率計算原理第五節(jié) 保險準(zhǔn)備金第六章 財產(chǎn)保險第一節(jié) 火災(zāi)保險第二節(jié) 運輸工具保險第三節(jié) 工程保險第四節(jié) 貨物運輸保險第五節(jié) 海上保險第六節(jié) 責(zé)任保險第七節(jié) 保證保險與信用保險……

章節(jié)摘錄

　　保險的基本職能在現(xiàn)代社會的商品生產(chǎn)和流通過程中體現(xiàn)得更為明顯。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，生產(chǎn)規(guī)模日益擴(kuò)大，各種風(fēng)險因素隨之增加，一旦發(fā)生風(fēng)險事故，造成的損失往往十分慘重。這時，僅僅依靠單位自保，顯然無濟(jì)于事。因此，組織經(jīng)濟(jì)補償在客觀上已十分必要。國家后備基金只能承擔(dān)對影響到國計民生的重大事故損失給予適當(dāng)經(jīng)濟(jì)補償，而不可能將全社會各經(jīng)濟(jì)單位或個人的災(zāi)害事故損失完全包下來；銀行的信貸資金也可用于經(jīng)濟(jì)補償，但它是根據(jù)有借有還的原則，用于商品流轉(zhuǎn)過程中的資金需要，不能無償?shù)亻L期占用；單個經(jīng)濟(jì)單位（含個人）提留的自保基金，規(guī)模數(shù)量有限，不足以應(yīng)付重大損失。相比之下，保險基金的經(jīng)濟(jì)補償是最有效的?！　‖F(xiàn)代保險的經(jīng)濟(jì)補償或給付，包括以下幾方面具體內(nèi)容：（1）補償被保險人由于自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失；（2）對被保險人在保險期間發(fā)生人身傷亡或生存到保險期滿，給付保險金；（3）承擔(dān)被保險人依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任；（4）商業(yè)信用和銀行信用的履約責(zé)任?！　。ǘ┍ｋU的派生職能　　1．融資職能　　保險的融資職能，是指對保險基金的暫時閑置部分，以有償返還方式重新投入社會再生產(chǎn)過程?！　≡诒ｋU經(jīng)營過程中，始終存在著一筆處于閑置狀態(tài)的保險基金。在商品經(jīng)濟(jì)中，運動是資本的固有屬性，實現(xiàn)價值增值是資本的職能，因此將處于閑置狀態(tài)的那部分保險基金（保險資本）投入社會再生產(chǎn)過程，則是資本自身的內(nèi)在要求?！　”ｋU基金投入社會再生產(chǎn)過程，有兩種方式：一種是保險公司直接運用，另一種間接運用即把保險基金全部存人銀行，由銀行作為儲蓄存款加以運用。這兩種方式都使部分保險基金有條件地轉(zhuǎn)為積累基金，因此從宏觀上講，它們具有相同的效果。但是，作為以營利為目的的保險公司，從自身的經(jīng)濟(jì)利益出發(fā)，總是愿意采用直接運用的方式?！　⌒枰⒁獾氖牵ｋU的融資職能是由其基本職能——經(jīng)濟(jì)補償或給付職能派生的，保險基金的運用是以保證償付為前提的。因此保險基金的運用應(yīng)當(dāng)堅持安全返還原則、盈利性原則和流動性原則，這是由保險業(yè)的特點所決定的?！　?．分配職能　　保險的分配職能，是指保險參與一部分國民收入的再分配。保險的經(jīng)營活動主要是籌集和使用保險基金。通過向投保人收取保險費而建立的保險基金，實際上是用貨幣形態(tài)表示的一定量的社會產(chǎn)品，它與其他形式的后備基金相互配合，履行對遭遇保險事故而受到損失的被保險人的經(jīng)濟(jì)補償與給付責(zé)任。由于保險費是全體投保人繳納的，而最后從保險公司獲得經(jīng)濟(jì)補償與給付的只是滿足保險條件的一部分人，故這一部分社會產(chǎn)品就以保險公司為中介，在保險參加者之間進(jìn)行了一種再分配，這種分配的完成，也就是經(jīng)濟(jì)補償與給付的實現(xiàn)。　　營利為目的的保險公司，從自身的經(jīng)濟(jì)利益出發(fā)，總是愿意采用直接運用的方式?！　⌒枰⒁獾氖?，保險的融資職能是由其基本職能——經(jīng)濟(jì)補償或給付職能派生的，保險基金的運用是以保證償付為前提的。因此保險基金的運用應(yīng)當(dāng)堅持安全返還原則、盈利性原則和流動性原則，這是由保險業(yè)的特點所決定的?！　?．分配職能　　保險的分配職能，是指保險參與一部分國民收入的再分配。保險的經(jīng)營活動主要是籌集和使用保險基金。通過向投保人收取保險費而建立的保險基金，實際上是用貨幣形態(tài)表示的一定量的社會產(chǎn)品，它與其他形式的后備基金相互配合，履行對遭遇保險事故而受到損失的被保險人的經(jīng)濟(jì)補償與給付責(zé)任。由于保險費是全體投保人繳納的，而最后從保險公司獲得經(jīng)濟(jì)補償與給付的只是滿足保險條件的一部分人，故這一部分社會產(chǎn)品就以保險公司為中介，在保險參加者之間進(jìn)行了一種再分配，這種分配的完成，也就是經(jīng)濟(jì)補償與給付的實現(xiàn)。　　3．防災(zāi)防損職能　　保險的防災(zāi)防損職能是指保險人介入防災(zāi)防損活動。保險的這一職能體現(xiàn)了保險雙方的共同利益。從廣義上說，防災(zāi)防損是全社會的共同任務(wù)，而且社會上還有專門的防災(zāi)防損職能部門，如公安消防、生產(chǎn)安全、交通安全、勞動保護(hù)、防震、防汛、防洪部門等。保險公司加入這一行列，這是由保險經(jīng)營的特點決定的：（1）保險經(jīng)營的大量業(yè)務(wù)都同災(zāi)害有關(guān)，因此積累了豐富的防災(zāi)防損工作經(jīng)驗，比如對各類事故的原因和損失情況都有分析、研究和統(tǒng)計資料，這不僅為改善保險企業(yè)經(jīng)營管理提供了科學(xué)依據(jù)，而且使保險公司有積極參與防災(zāi)防損工作的責(zé)任。（2）搞好防災(zāi)防損，是保險公司把社會效益與經(jīng)濟(jì)效益相結(jié)合的最有效途徑。防災(zāi)防損搞好了，保險事故就會減少，保險賠付也隨之減少，保險公司的經(jīng)濟(jì)效益則因此提高。同時，防災(zāi)防損使被保險人乃至整個社會減少因災(zāi)害事故造成的損失，有益于社會。保險的防災(zāi)防損職能已日益受到人們的重視，并發(fā)揮出越來越重要的作用?！　。ㄈ╆P(guān)于保險職能的學(xué)說　　保險學(xué)界關(guān)于保險的職能有多種學(xué)說，主要有以下幾種?！　?·單一職能論。主張經(jīng)濟(jì)補償是保險的惟一職能。其理由是：經(jīng)濟(jì)補償是建立保險基金的根本目的，也是保險產(chǎn)生和形成的原因，在社會再生產(chǎn)過程中，存在著風(fēng)險事故對生產(chǎn)力的破壞與怎樣籌資維護(hù)生產(chǎn)力的矛盾，保險則通過經(jīng)濟(jì)補償恢復(fù)生產(chǎn)力從而解決這一矛盾。保險公司通過收取保險費建立保險基金，其目的既不是為了投資，也不是為了積蓄，而是為了組織彌補被保險人的經(jīng)濟(jì)損失。　　2·二元職能論。它與保險性質(zhì)“二元說”相應(yīng)。該學(xué)說認(rèn)為，從財產(chǎn)保險的角度看，保險具有經(jīng)濟(jì)補償?shù)穆毮埽粡娜松肀ｋU的角度看，保險又具有保險金給付的職能。其理由是：經(jīng)濟(jì)補償職能只適用于財產(chǎn)保險，因為此類標(biāo)的都可現(xiàn)實地估價；而人身保險的標(biāo)的是人的生命和生理機能（或勞動能力），這是不能用金錢來衡量其價值的，因此在人身保險中，對于人的勞動能力受到破壞、死亡或生存到一定年齡時，保險人對于被保險人（或受益人）的保險金給付，不能認(rèn)為是對人的價值的補償。事實上這種給付不是基于現(xiàn)實的估價，而是取決于被保險人經(jīng)濟(jì)生活的需要和支付保險費的能力。　　3·雙重職能論。認(rèn)為保險有經(jīng)濟(jì)補償職能，同時還有分散風(fēng)險的職能，且這兩個職能是相輔相成的，分散風(fēng)險作為處理風(fēng)險事故的技術(shù)手段，只是保險經(jīng)濟(jì)活動所特有的內(nèi)在功能，而經(jīng)濟(jì)補償作為積極體現(xiàn)保險行為內(nèi)在功能的現(xiàn)實表現(xiàn)形式，是保險經(jīng)濟(jì)活動的外部功能。分散風(fēng)險只是處理風(fēng)險的手段，并不能避免風(fēng)險事故的發(fā)生，所以要使分散風(fēng)險的措施實現(xiàn)，必須基于科學(xué)的計算，　　……

編輯推薦

　　保險，是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。作為一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制和經(jīng)濟(jì)補償制度，它在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運行中不可或缺，在國民經(jīng)濟(jì)中占有重要地位?！　〗?0年來，伴隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系的建設(shè)，我國保險業(yè)迅速發(fā)展，保險的服務(wù)功能逐步增強，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會穩(wěn)定和文明進(jìn)步發(fā)揮了重要作用。1980年以來，保險業(yè)務(wù)量以年均36%的速度增長，1999年保險費收入達(dá)到1393．22億元。1986年以前，經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的公司僅中國人民保險公司1家，到1999年底發(fā)展到25家，其中國有獨資公司4家，股份制公司9家，中外合資公司3家，外資保險公司分公司9家。與此同時，保險中介開始發(fā)展，1999年底，已有專業(yè)保險代理公司9家，兼業(yè)保險代理機構(gòu)5．8萬家、保險經(jīng)紀(jì)公司3家，保險公估行也已出現(xiàn)?？梢哉f，多元化的競爭型保險市場已初步形成?！　∪欢?，與發(fā)達(dá)國家相比，我國的保險業(yè)尚有差距。為使保險業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，保險市場進(jìn)一步成熟，需要普及保險知識以提高國民的保險意識，需要培養(yǎng)具有扎實理論基礎(chǔ)的保險經(jīng)營管理人才。而教材建設(shè)則是其中的關(guān)鍵之一?！　〗陙恚袌錾媳ｋU類著作日漸增多。這為培育保險市場無疑創(chuàng)造了有益的條件。今又欣悉，青年學(xué)者何文炯主編的《保險學(xué)》即將由浙江大學(xué)出版社出版。作為第一個讀者，看完書稿，覺得該書恰當(dāng)?shù)靥幚砹吮ｋU學(xué)內(nèi)在邏輯與教學(xué)規(guī)律的關(guān)系：體系完備、結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)、內(nèi)容豐富、表述準(zhǔn)確、易教易學(xué)，是一本有特色的保險學(xué)基礎(chǔ)教科書。作者吸收最新的保險科研成果，體現(xiàn)于教材之中。例如，書中對于保險的概念、可保風(fēng)險、保險與大數(shù)定律、保險費率、保險準(zhǔn)備金、均衡保費制等問題的闡述都有獨到的見解。此外，本書以最新的法律、法規(guī)和實務(wù)操作技術(shù)為例闡述保險理論，因而具有較強的實用性。書中每章開篇有導(dǎo)語和關(guān)鍵詞匯，結(jié)尾都安排適當(dāng)?shù)膹?fù)習(xí)思考題，書末還有7個附錄，列出學(xué)習(xí)保險基礎(chǔ)知識常用的文件資料，為讀者提供了方便。我相信，這本書出版后，定會受到廣大讀者歡迎?！　￡惱^儒　　2000年6月于北京

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