保險(xiǎn)學(xué)

內(nèi)容概要

　　保險(xiǎn)，是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。作為一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，它在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中不可或缺，在國民經(jīng)濟(jì)中占有重要地位?！　≡摃‘?dāng)?shù)靥幚砹吮ｋU(xiǎn)學(xué)內(nèi)在邏輯與教學(xué)規(guī)律的關(guān)系：體系完備、結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)、內(nèi)容豐富、表述準(zhǔn)確、易教易學(xué)，是一本有特色的保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)教科書。作者吸收最新的保險(xiǎn)科研成果，體現(xiàn)于教材之中。例如，書中對于保險(xiǎn)的概念、可保風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)與大數(shù)定律、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金、均衡保費(fèi)制等問題的闡述都有獨(dú)到的見解。此外，本書以最新的法律、法規(guī)和實(shí)務(wù)操作技術(shù)為例闡述保險(xiǎn)理論，因而具有較強(qiáng)的實(shí)用性。書中每章開篇有導(dǎo)語和關(guān)鍵詞匯，結(jié)尾都安排適當(dāng)?shù)膹?fù)習(xí)思考題，書末還有7個(gè)附錄，列出學(xué)習(xí)保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)常用的文件資料，為讀者提供了方便。

書籍目錄

第一章 風(fēng)險(xiǎn)及其管理第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理及其作用第四節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本內(nèi)容第二章 保險(xiǎn)概述第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類第三節(jié) 保險(xiǎn)基金第四節(jié) 保險(xiǎn)的職能與作用第五節(jié) 保險(xiǎn)的起源和發(fā)展第三章 保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則第二節(jié) 最大誠信原則第三節(jié) 補(bǔ)償原則第四節(jié) 近因原則第四章 保險(xiǎn)合同第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的主體和客體第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止第五章 保險(xiǎn)的技術(shù)原理第一節(jié) 保險(xiǎn)與大數(shù)定律第二節(jié) 保險(xiǎn)費(fèi)率第三節(jié) 壽險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算原理第四節(jié) 非壽險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算原理第五節(jié) 保險(xiǎn)準(zhǔn)備金第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一節(jié) 火災(zāi)保險(xiǎn)第二節(jié) 運(yùn)輸工具保險(xiǎn)第三節(jié) 工程保險(xiǎn)第四節(jié) 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)第五節(jié) 海上保險(xiǎn)第六節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)第七節(jié) 保證保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)……

章節(jié)摘錄

　　保險(xiǎn)的基本職能在現(xiàn)代社會(huì)的商品生產(chǎn)和流通過程中體現(xiàn)得更為明顯。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，生產(chǎn)規(guī)模日益擴(kuò)大，各種風(fēng)險(xiǎn)因素隨之增加，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，造成的損失往往十分慘重。這時(shí)，僅僅依靠單位自保，顯然無濟(jì)于事。因此，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償在客觀上已十分必要。國家后備基金只能承擔(dān)對影響到國計(jì)民生的重大事故損失給予適當(dāng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而不可能將全社會(huì)各經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人的災(zāi)害事故損失完全包下來；銀行的信貸資金也可用于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但它是根據(jù)有借有還的原則，用于商品流轉(zhuǎn)過程中的資金需要，不能無償?shù)亻L期占用；單個(gè)經(jīng)濟(jì)單位（含個(gè)人）提留的自?；?，規(guī)模數(shù)量有限，不足以應(yīng)付重大損失。相比之下，保險(xiǎn)基金的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是最有效的?！　‖F(xiàn)代保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付，包括以下幾方面具體內(nèi)容：（1）補(bǔ)償被保險(xiǎn)人由于自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失；（2）對被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間發(fā)生人身傷亡或生存到保險(xiǎn)期滿，給付保險(xiǎn)金；（3）承擔(dān)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任；（4）商業(yè)信用和銀行信用的履約責(zé)任?！　。ǘ┍ｋU(xiǎn)的派生職能　　1．融資職能　　保險(xiǎn)的融資職能，是指對保險(xiǎn)基金的暫時(shí)閑置部分，以有償返還方式重新投入社會(huì)再生產(chǎn)過程。　　在保險(xiǎn)經(jīng)營過程中，始終存在著一筆處于閑置狀態(tài)的保險(xiǎn)基金。在商品經(jīng)濟(jì)中，運(yùn)動(dòng)是資本的固有屬性，實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值是資本的職能，因此將處于閑置狀態(tài)的那部分保險(xiǎn)基金（保險(xiǎn)資本）投入社會(huì)再生產(chǎn)過程，則是資本自身的內(nèi)在要求?！　”ｋU(xiǎn)基金投入社會(huì)再生產(chǎn)過程，有兩種方式：一種是保險(xiǎn)公司直接運(yùn)用，另一種間接運(yùn)用即把保險(xiǎn)基金全部存人銀行，由銀行作為儲(chǔ)蓄存款加以運(yùn)用。這兩種方式都使部分保險(xiǎn)基金有條件地轉(zhuǎn)為積累基金，因此從宏觀上講，它們具有相同的效果。但是，作為以營利為目的的保險(xiǎn)公司，從自身的經(jīng)濟(jì)利益出發(fā)，總是愿意采用直接運(yùn)用的方式?！　⌒枰⒁獾氖牵ｋU(xiǎn)的融資職能是由其基本職能——經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付職能派生的，保險(xiǎn)基金的運(yùn)用是以保證償付為前提的。因此保險(xiǎn)基金的運(yùn)用應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持安全返還原則、盈利性原則和流動(dòng)性原則，這是由保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)所決定的。　　2．分配職能　　保險(xiǎn)的分配職能，是指保險(xiǎn)參與一部分國民收入的再分配。保險(xiǎn)的經(jīng)營活動(dòng)主要是籌集和使用保險(xiǎn)基金。通過向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)而建立的保險(xiǎn)基金，實(shí)際上是用貨幣形態(tài)表示的一定量的社會(huì)產(chǎn)品，它與其他形式的后備基金相互配合，履行對遭遇保險(xiǎn)事故而受到損失的被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與給付責(zé)任。由于保險(xiǎn)費(fèi)是全體投保人繳納的，而最后從保險(xiǎn)公司獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與給付的只是滿足保險(xiǎn)條件的一部分人，故這一部分社會(huì)產(chǎn)品就以保險(xiǎn)公司為中介，在保險(xiǎn)參加者之間進(jìn)行了一種再分配，這種分配的完成，也就是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與給付的實(shí)現(xiàn)?！　I利為目的的保險(xiǎn)公司，從自身的經(jīng)濟(jì)利益出發(fā)，總是愿意采用直接運(yùn)用的方式。　　需要注意的是，保險(xiǎn)的融資職能是由其基本職能——經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付職能派生的，保險(xiǎn)基金的運(yùn)用是以保證償付為前提的。因此保險(xiǎn)基金的運(yùn)用應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持安全返還原則、盈利性原則和流動(dòng)性原則，這是由保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)所決定的。　　2．分配職能　　保險(xiǎn)的分配職能，是指保險(xiǎn)參與一部分國民收入的再分配。保險(xiǎn)的經(jīng)營活動(dòng)主要是籌集和使用保險(xiǎn)基金。通過向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)而建立的保險(xiǎn)基金，實(shí)際上是用貨幣形態(tài)表示的一定量的社會(huì)產(chǎn)品，它與其他形式的后備基金相互配合，履行對遭遇保險(xiǎn)事故而受到損失的被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與給付責(zé)任。由于保險(xiǎn)費(fèi)是全體投保人繳納的，而最后從保險(xiǎn)公司獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與給付的只是滿足保險(xiǎn)條件的一部分人，故這一部分社會(huì)產(chǎn)品就以保險(xiǎn)公司為中介，在保險(xiǎn)參加者之間進(jìn)行了一種再分配，這種分配的完成，也就是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與給付的實(shí)現(xiàn)?！　?．防災(zāi)防損職能　　保險(xiǎn)的防災(zāi)防損職能是指保險(xiǎn)人介入防災(zāi)防損活動(dòng)。保險(xiǎn)的這一職能體現(xiàn)了保險(xiǎn)雙方的共同利益。從廣義上說，防災(zāi)防損是全社會(huì)的共同任務(wù)，而且社會(huì)上還有專門的防災(zāi)防損職能部門，如公安消防、生產(chǎn)安全、交通安全、勞動(dòng)保護(hù)、防震、防汛、防洪部門等。保險(xiǎn)公司加入這一行列，這是由保險(xiǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)決定的：（1）保險(xiǎn)經(jīng)營的大量業(yè)務(wù)都同災(zāi)害有關(guān)，因此積累了豐富的防災(zāi)防損工作經(jīng)驗(yàn)，比如對各類事故的原因和損失情況都有分析、研究和統(tǒng)計(jì)資料，這不僅為改善保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營管理提供了科學(xué)依據(jù)，而且使保險(xiǎn)公司有積極參與防災(zāi)防損工作的責(zé)任。（2）搞好防災(zāi)防損，是保險(xiǎn)公司把社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益相結(jié)合的最有效途徑。防災(zāi)防損搞好了，保險(xiǎn)事故就會(huì)減少，保險(xiǎn)賠付也隨之減少，保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益則因此提高。同時(shí)，防災(zāi)防損使被保險(xiǎn)人乃至整個(gè)社會(huì)減少因?yàn)?zāi)害事故造成的損失，有益于社會(huì)。保險(xiǎn)的防災(zāi)防損職能已日益受到人們的重視，并發(fā)揮出越來越重要的作用?！　。ㄈ╆P(guān)于保險(xiǎn)職能的學(xué)說　　保險(xiǎn)學(xué)界關(guān)于保險(xiǎn)的職能有多種學(xué)說，主要有以下幾種?！　?·單一職能論。主張經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的惟一職能。其理由是：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是建立保險(xiǎn)基金的根本目的，也是保險(xiǎn)產(chǎn)生和形成的原因，在社會(huì)再生產(chǎn)過程中，存在著風(fēng)險(xiǎn)事故對生產(chǎn)力的破壞與怎樣籌資維護(hù)生產(chǎn)力的矛盾，保險(xiǎn)則通過經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償恢復(fù)生產(chǎn)力從而解決這一矛盾。保險(xiǎn)公司通過收取保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，其目的既不是為了投資，也不是為了積蓄，而是為了組織彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失?！　?·二元職能論。它與保險(xiǎn)性質(zhì)“二元說”相應(yīng)。該學(xué)說認(rèn)為，從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的角度看，保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮?；從人身保險(xiǎn)的角度看，保險(xiǎn)又具有保險(xiǎn)金給付的職能。其理由是：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，因?yàn)榇祟悩?biāo)的都可現(xiàn)實(shí)地估價(jià)；而人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的生命和生理機(jī)能（或勞動(dòng)能力），這是不能用金錢來衡量其價(jià)值的，因此在人身保險(xiǎn)中，對于人的勞動(dòng)能力受到破壞、死亡或生存到一定年齡時(shí)，保險(xiǎn)人對于被保險(xiǎn)人（或受益人）的保險(xiǎn)金給付，不能認(rèn)為是對人的價(jià)值的補(bǔ)償。事實(shí)上這種給付不是基于現(xiàn)實(shí)的估價(jià)，而是取決于被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)生活的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力?！　?·雙重職能論。認(rèn)為保險(xiǎn)有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，同時(shí)還有分散風(fēng)險(xiǎn)的職能，且這兩個(gè)職能是相輔相成的，分散風(fēng)險(xiǎn)作為處理風(fēng)險(xiǎn)事故的技術(shù)手段，只是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所特有的內(nèi)在功能，而經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作為積極體現(xiàn)保險(xiǎn)行為內(nèi)在功能的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)形式，是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的外部功能。分散風(fēng)險(xiǎn)只是處理風(fēng)險(xiǎn)的手段，并不能避免風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，所以要使分散風(fēng)險(xiǎn)的措施實(shí)現(xiàn)，必須基于科學(xué)的計(jì)算，　　……

編輯推薦

　　保險(xiǎn)，是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。作為一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，它在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中不可或缺，在國民經(jīng)濟(jì)中占有重要地位?！　〗?0年來，伴隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體系的建設(shè)，我國保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，保險(xiǎn)的服務(wù)功能逐步增強(qiáng)，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定和文明進(jìn)步發(fā)揮了重要作用。1980年以來，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量以年均36%的速度增長，1999年保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到1393．22億元。1986年以前，經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司僅中國人民保險(xiǎn)公司1家，到1999年底發(fā)展到25家，其中國有獨(dú)資公司4家，股份制公司9家，中外合資公司3家，外資保險(xiǎn)公司分公司9家。與此同時(shí)，保險(xiǎn)中介開始發(fā)展，1999年底，已有專業(yè)保險(xiǎn)代理公司9家，兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)5．8萬家、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司3家，保險(xiǎn)公估行也已出現(xiàn)?？梢哉f，多元化的競爭型保險(xiǎn)市場已初步形成?！　∪欢?，與發(fā)達(dá)國家相比，我國的保險(xiǎn)業(yè)尚有差距。為使保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，保險(xiǎn)市場進(jìn)一步成熟，需要普及保險(xiǎn)知識(shí)以提高國民的保險(xiǎn)意識(shí)，需要培養(yǎng)具有扎實(shí)理論基礎(chǔ)的保險(xiǎn)經(jīng)營管理人才。而教材建設(shè)則是其中的關(guān)鍵之一?！　〗陙?，市場上保險(xiǎn)類著作日漸增多。這為培育保險(xiǎn)市場無疑創(chuàng)造了有益的條件。今又欣悉，青年學(xué)者何文炯主編的《保險(xiǎn)學(xué)》即將由浙江大學(xué)出版社出版。作為第一個(gè)讀者，看完書稿，覺得該書恰當(dāng)?shù)靥幚砹吮ｋU(xiǎn)學(xué)內(nèi)在邏輯與教學(xué)規(guī)律的關(guān)系：體系完備、結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)、內(nèi)容豐富、表述準(zhǔn)確、易教易學(xué)，是一本有特色的保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)教科書。作者吸收最新的保險(xiǎn)科研成果，體現(xiàn)于教材之中。例如，書中對于保險(xiǎn)的概念、可保風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)與大數(shù)定律、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金、均衡保費(fèi)制等問題的闡述都有獨(dú)到的見解。此外，本書以最新的法律、法規(guī)和實(shí)務(wù)操作技術(shù)為例闡述保險(xiǎn)理論，因而具有較強(qiáng)的實(shí)用性。書中每章開篇有導(dǎo)語和關(guān)鍵詞匯，結(jié)尾都安排適當(dāng)?shù)膹?fù)習(xí)思考題，書末還有7個(gè)附錄，列出學(xué)習(xí)保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)常用的文件資料，為讀者提供了方便。我相信，這本書出版后，定會(huì)受到廣大讀者歡迎?！　￡惱^儒　　2000年6月于北京

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