保險也是理財

內(nèi)容概要

　　大多數(shù)人認為，股票、基金是投資理財；保險，與理財無關。而本書將要告訴你：保險也是理財，它可以幫助我們守住財富。作為大眾保險投資理財?shù)膶嵱弥改献x本，本書以保險消費者為主要對象，圍繞消費者不同的保險需求以及保險投資理財?shù)母鱾€環(huán)節(jié)，普及有關保險的常識，詳盡闡述可能遇到的各種問題。本書知識含量高，語言通俗，寓知識性和可讀性為一體，適合一般讀者閱讀及參考，對保險從業(yè)人員特別是代理人、營銷員也具有較大的參考價值。

作者簡介

馮占軍。武漢大學經(jīng)濟學博士，南開大學應用經(jīng)濟學博士后，中共武漢市委黨校教研部主任，曾在黨政機關和教育部門工作，在天津、深圳、武漢等地參與了多家保險公司總部、分公司以及行業(yè)協(xié)會組織的高級培訓和管理咨詢工作，對保險消費和市場需求有深入了解，對保險業(yè)發(fā)展、保險公司競爭力有系統(tǒng)研究。

書籍目錄

第1章　保險是個人財富的守護神　我們的財富為什么會流失？    　專欄：風險與風險社會  　保險理財為何有助于守住我們的財富？  　現(xiàn)代保險是如何形成和發(fā)展的？  　現(xiàn)代保險有哪些重要功能？　如何理解保險的保障功能？　購買保險是對生活質(zhì)量的一種投資嗎？  　延伸閱讀：社會成長階段與生活質(zhì)量　西方國家的人們是如何對待保險的？　為什么我國民眾的保險意識比較低？　保險理財?shù)奶厥庵幒卧冢? 　專欄：個人理財與理財工具　買股票，買基金，還需要買保險嗎？　利率變化和通貨膨脹對保險有什么影響？　購買保險可以有效避稅嗎？　保險是騙人的嗎？    　延伸閱讀：世界500強中的保險公司第2章　運籌帷幄——做好保險規(guī)劃  我們的一生會面臨哪些風險？  我們的一生主要會投保哪些類型的保險？  如何根據(jù)人生的不同階段進行保險規(guī)劃？    延伸閱讀：人生不同階段的保險“套餐”    不同層次收入者如何進行保險理財？　　延伸閱讀：富人險：保障也豪華  有了社會保險，還需要買商業(yè)保險嗎？    專欄：我國的基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險制度  保險理財應遵循哪些原則？  對于保險，存在哪些認識上的誤區(qū)？  購買多少保險合適？      案例：巨星隕落與保險  購買保險如何進行險種組合？  選擇適當?shù)谋ｋU規(guī)劃方案  在什么情況下要進行保險規(guī)劃方案的調(diào)整？第3章　管中窺豹——認識保險產(chǎn)品  財產(chǎn)保險主要包括哪些險種？  什么是家庭財產(chǎn)保險？      延伸閱讀：可以投保的家庭財產(chǎn)范圍  什么是機動車輛保險？      延伸閱讀：機動車輛保險的保險責任和除外責任  什么是交強險？      專欄：交強險的條款和費率  投保了交強險，還需要投保商業(yè)三者險嗎？  人身保險主要包括哪些險種？  什么是商業(yè)養(yǎng)老保險和年金保險？  什么是分紅保險？它的紅利從哪里來？  投資連結保險及其特色    萬能保險是“萬能”的么？    家長必須知道的少兒保險    案例：王菲為女兒購買人壽保險  為什么健康險受到市場的熱棒？  如何投保重大疾病保險？  意外傷害保險可有可無嗎？第4章　明察秋毫——細讀保險合同  什么是保險合同？它有什么特征？  保險合同的形式有哪些？  保險合同包括哪些類型的條款？  為什么投保人應當對保險標的具有保險利益？    案例：冒名投保起紛爭合同無效自擔責    什么是保險責任和責任免除？  什么是保險金額？它是如何確定的？  什么是保險費？其支付方式有哪些？    專欄：人身保險合同中的保費豁免  　什么是保險費率？它由哪兩部分構成？  　簽訂財產(chǎn)保險合同應關注哪些條款？  　人壽保險合同有哪些常用條款？  　健康保險合同有哪些特殊條款？  　在什么情況下保險合同是無效的？    哪些因素會導致保險合同終止？      延伸閱讀：保險人在什么情況下可以解除保險合同？  什么是保險合同中止？保險合同中止后如何復效？    專欄：保險合同的“寬限期”第5章　結伴而行——選擇保險公司和中介  我國保險市場上的經(jīng)營主體有哪些？    中資、外資保險公司的發(fā)展情況如何？  　如何選擇保險公司？  如何比較不同保險公司的產(chǎn)品？      奪延伸閱讀：“地下保單”莫涉足    保險公司的營銷渠道有哪些？      專欄：保險中介  什么樣的保險營銷員是合格的？      專欄：保險營銷員的行為規(guī)范  如何選擇一個合格的保險營銷員？    有必要武斷地反感保險營銷員嗎？    選擇不同的保險公司重復投保，能否獲得重復賠付？  什么是銀行保險？  網(wǎng)絡保險是怎么回事？    保險公司是如何賺錢的？    保險公司上市對保戶有什么意義？    保險公司會破產(chǎn)嗎？    專欄：保險公司償付能力額度監(jiān)管規(guī)定第6章　把握方位——認清操作流程  保險理財?shù)囊话懔鞒淌鞘裁矗?     專欄：保險公司承保的主要步驟  如何選擇合適的交費方式？  不履行如實告知義務會造成什么后果？      案例：梅艷芳生前瞞報病情保險公司拒賠巨額保金  如何充分利用猶豫期？  保險公司的客戶服務包括哪些內(nèi)容？    保單成了“孤兒”保單怎么辦？    怎樣進行投保人、被保險人、受益人的變更？      案例：保單未過戶法院判不賠  怎樣進行保險合同內(nèi)容的變更？    夫妻離婚如何處理共同購買的保險？    人壽保單退保會遭受什么損失？    如何通過保單轉換調(diào)整保險計劃？    什么是保單貸款？    專欄：保單的現(xiàn)金價值  投保人移居外地，保險合同怎么辦？    如何進行保險索賠？    專欄：保險理賠的主要步驟第7章　維護權益——明曉杈利和義務  投保人在投保階段有哪些權利？  　　延伸閱讀：保險代理人的“忽悠”高招  投保人在投保后有哪些權利？    投保人在理賠階段有哪些權利？    被保險人主要有哪些權利？    投保人喪失權益有哪些主要原因？      延伸閱讀：投保人和被保險人如何避免丟失權益？　投保人和被保險人有哪些義務？    保險人有哪些義務？    案例：未盡充分說明義務免責條款不生效力    保險公司在什么情況下會拒賠？    保險“理賠難”的主要原因  如何處理保險合同爭議？  保監(jiān)會（局）可受理哪些方面的投訴？    保險法第二次修訂在哪些方面加強了對    消費者權益的保護？  參考文獻后記

章節(jié)摘錄

第1章　保險是個人財富的守護神我們的財富為什么會流失？翻開報紙，打開電視，或進入各類新聞網(wǎng)站，充斥我們眼簾的新聞事件，除了重大政治、經(jīng)濟、外交活動和社會趣聞外，還有大量的有關不幸和災禍事故的報道。僅以2008年為例，災害或災難性事件可以說是接連不斷。2008年年初，我國南方大部分地區(qū)遭遇的歷史罕見的低溫雨雪冰凍災害，造成上海、江蘇、浙江、江西、湖北、湖南、廣東、廣西、重慶、四川、貴州、云南等20個省、市、自治區(qū)不同程度受災，因災死亡人數(shù)為129人，農(nóng)作物受災面積1.78億畝，倒塌房屋48.5萬間，直接經(jīng)濟損失1516.5億元；4月28日凌晨，山東省膠濟鐵路發(fā)生旅客列車脫軌傾覆相撞特別重大事故，造成72人死亡、416人受傷；5月3日，熱帶風暴“納爾吉斯”以192公里的時速襲擊了緬甸，引發(fā)了3.5米的大規(guī)模潮浪，卷走和吞沒了沿海和內(nèi)陸低海拔地區(qū)一半的房子，短短3天的時間，死亡人數(shù)就高達22 500人，另有41000人失蹤；5月12日，四川汶川發(fā)生8.0級地震，最大烈度達11度，破壞特別嚴重的地區(qū)面積超過10萬平方公里，造成的死亡和失蹤人數(shù)共計8.7萬余人，直接經(jīng)濟損失高達8 451億元……的確，幸福和災禍是一對孿生兄弟，人們在享受大自然恩賜和人類文明成果的同時，也不得不經(jīng)受各種災禍的考驗。災禍事故包括自然災害和人為事故。自然災害是指由自然力的不規(guī)則變化而引發(fā)的風險事件，包括洪水、風暴、地震、旱災（森林火災、熱浪）、寒流（霜凍）、冰雹、海嘯、其他自然災害；人為事故是指成因與人類活動有關的風險事件，包括重大火災、爆炸、航空航天災難、航運災難、軌道災難、礦難、建筑物（橋梁）倒塌、其他（包括恐怖主義活動）。由自然和人為所引致的災禍事故的發(fā)生，不僅會給人們帶來因死亡、傷殘等造成的傷痛，而且會導致個人財富的快速流失。尤其是，一些自然災害和人為災禍往往導致一大片區(qū)域內(nèi)的眾多風險單位一同受損，從而形成人們常說的“巨災”。巨災事件給受災地區(qū)和民眾造成的影響更大，受災人數(shù)眾多，人員傷亡和財產(chǎn)損失巨大，給救災工作和災后重建帶來了極大困難。一場巨災過去，如果沒有相應的損失補償機制，受災嚴重的災民無異于經(jīng)歷了一場浩劫，房屋等所有財富和生活的物質(zhì)基礎都可能蕩然無存，未來的生活只有靠政府和社會的救助權且度日。災禍事故的發(fā)生具有普遍性。根據(jù)世界著名保險雜志Sigma的統(tǒng)計，2006年，全世界共發(fā)生了136次自然災害和213次人為事故，共奪去了31071人的生命，總損失超過480億美元。另據(jù)我國官方統(tǒng)計，2007年，全國各類自然災害共造成約4億人（次）不同程度受災，因災死亡2 325人，直接經(jīng)濟損失2 363億元；全國共發(fā)生各類事故506 376起，死亡101 480人，其中道路交通事故327 209起，死亡81649人，受傷380442人，直接財產(chǎn)損失12億元。令人痛心的是，導致人們生命財產(chǎn)損失的遠不止災禍事故。俗話說：“天有不測風云，人有旦夕禍福。”除了天災人禍之外，在日常生活中，我們每個人都有可能面對其他方面的風險及由其造成的經(jīng)濟壓力。例如，有的人可能會因為疾病、意外傷害引發(fā)的高額醫(yī)療費用而債臺高筑；有的人可能會因為不得不履行有關民事?lián)p失賠償責任而傾家蕩產(chǎn)；有的人可能會因為幼無所依、老無所養(yǎng)等問題而陷入經(jīng)濟上的貧困……和自然災害不同的是，這些個人生活中的不幸事件沒有任何地域性，無論是在沿海還是內(nèi)陸、山區(qū)還是平原、城市還是鄉(xiāng)村，都在不斷地發(fā)生和延續(xù)著。財富是生命的物質(zhì)依托，失去了財富，就很難奢談什么生活質(zhì)量。財富失去容易獲得難。通常，獲得財富需要我們付出長時間艱辛的努力和勞動，而失去卻可能在轉瞬間。為了珍惜勞動成果，避免使自己陷入兩手空空的尷尬境地，我們在不斷增加財富的同時，應及時采取有效措施避免財富的流失。否則，經(jīng)過長期辛勤勞動獲得的財富可能一眨眼就化為烏有，并將今后的生活拖入到一種無助、無望的艱難境地。專欄　風險與風險社會風險是指某種事件發(fā)生的不確定性。這種不確定性主要包括三個方面，即發(fā)生與否不確定、發(fā)生時間不確定、損失的結果或嚴重程度不確定。在保險領域，所謂某種事件發(fā)生的不確定性.其實就是損失事件發(fā)生的不確定性。損失是指經(jīng)濟上的損失，是事物經(jīng)濟價值的減少，如資產(chǎn)的滅失、所有權的喪失、預期利益的減少、支出費用的增加、賠償責任的承擔，等等。風險是保險產(chǎn)生的先決條件，也是保險得以存在的基礎。保險界有句名言“無風險，無保險”，說的就是這個道理。風險不僅是保險產(chǎn)生的先決條件，也是保險業(yè)發(fā)展的重要引擎。正是風險種類和數(shù)量的不斷增加，嚴重威脅著人們正常的生產(chǎn)生活秩序，才給保險行業(yè)的發(fā)展提供了無窮機遇和巨大空間，保險業(yè)也才逐漸發(fā)展成為了一個巨大的產(chǎn)業(yè)。風險作為保險所追隨的社會現(xiàn)象，具有以下重要特征：（1）客觀性。風險是不以人的意志為轉移的客觀存在，人們只能在一定的時間和空間內(nèi)改變風險存在和發(fā)生的條件，降低風險發(fā)生的頻率和損失程度，但卻不能從根本上消滅風險。（2）普遍性。風險無處不在、無時不有，存在于人類生產(chǎn)生活的各個方面。可以說，哪里有人類活動，那里就會有風險。（3）多樣性。風險的種類多種多樣。按產(chǎn)生的原因分，有自然風險、社會風險、經(jīng)濟風險、政治風險、技術風險；按風險標的分，有財產(chǎn)風險、人身風險、責任風險、信用風險；按風險的性質(zhì)分，有純粹風險、投機風險。這些不同性質(zhì)的風險，我們在日常生產(chǎn)、生活中都有可能碰到。（4）可測定性。個別風險的發(fā)生通常是偶然的，難以進行準確預知，但大量同類風險的發(fā)生卻往往具有一定的規(guī)律性。利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計的方法，通過對過去大量統(tǒng)計數(shù)據(jù)的分析，可以測算出風險事故發(fā)生的概率及其損失程度，進而為人們有效控制和防范風險服務。（5）發(fā)展性。自然界和人類社會都處在不斷的動態(tài)變化過程中。隨著人類經(jīng)濟社會的發(fā)展和科學技術的進步，風險的種類和數(shù)量都會不斷增加，并會以新的方式或面孔影響人們的生活。風險有三個要素：風險因素、風險事故和損失。風險因素是指引起或增加風險事故發(fā)生的機會或擴大其損失幅度的原因或條件，是風險事故發(fā)生的潛在原因和損失產(chǎn)生的間接原因。風險事故，也稱風險事件，是指造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，以及造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。各種自然災害和人為災禍，以及人們經(jīng)常不得不面對的疾病、意外傷害等事件，其實都是風險事故。這些風險事故的發(fā)生，往往會給人們造成難以承受的經(jīng)濟損失，嚴重干擾和影響人們的正常生產(chǎn)和生活。1986年，德國社會學家烏爾里希?貝克（ulrich Beck）出版《風險社會》一書，開創(chuàng)了“風險社會”理論研究的先河。貝克認為，現(xiàn)代社會本質(zhì)上就是一種風險社會。當人類試圖去控制自然和傳統(tǒng)，并試圖控制由此產(chǎn)生的種種難以預料的后果時，就面臨著越來越多的風險。風險在現(xiàn)代社會的表現(xiàn)與過去相比有著本質(zhì)的不同。在現(xiàn)代社會，風險的表現(xiàn)形式更加多樣，幾乎影響到人類社會生活的各個方面。尤其是，現(xiàn)代社會的風險具有更廣泛的社會波及效應，一旦發(fā)生，將會影響到社會的各個階層，既包括收入較高的富裕階層，也包括收入較低的貧困階層。例如.一旦空氣或水受到大面積污染，位于該區(qū)域內(nèi)的每一個社會成員都將不可避免地受到波及。正是由于這一原因，如何預測風險發(fā)生的頻率、控制風險發(fā)生的機會和程度，已成為當今社會發(fā)展面臨的一項重要課題。保險理財為何有助于守住我們的財富？在現(xiàn)實生活中，我們每個人都會有意或無意地遭遇一些風險。如果我們面對的是投機性風險，則既可能遭受損失，也可能從中獲益，如投資股票市場。對于這類風險，在巨大利益的誘惑下，很多人會趨之若鶩，甚至不惜老本冒險一搏。如果我們面對的是純粹性風險，則只可能遭受損失，不可能從中獲益，如遭遇意外人身傷害。對于這類風險，面對可能帶來的傷害和損失，任何人恐怕都難以無動于衷。投機性風險固然需要嚴加防范，但純粹性風險更需要認真面對。投機性風險即使發(fā)生，之前一般也能夠?qū)p失的額度有個估算，然而，純粹性風險一旦發(fā)生，所造成的損失常常猝不及防，嚴重時可能使我們的財富霎時間化為烏有，抑或直接危及我們的生命。對于純粹性風險，可以說，沒有一個人敢掉以輕心。

編輯推薦

《保險也是理財》講述了：我們的財富為什么會流失？買股票，買基金，還需要買保險嗎？人生不同階段的保險“套餐”。為什么健康險受到市場的熱棒？有必要武斷地反感保險營銷員嗎？保險公司上市對保戶有什么意義？保險代理人的“忽悠”高招，保險“理賠難”的主要原因。

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