家庭理財(cái)

前言

　　最近幾年，我國國民投資理財(cái)意識(shí)的全面覺醒是一個(gè)不爭的事實(shí)，這些現(xiàn)象表明了我國理財(cái)需求的旺盛時(shí)代已經(jīng)到來。但是，什么是家庭理財(cái)？為什么要理財(cái)？什么是正確的理財(cái)觀念和理財(cái)方式？這些并沒有被大家廣泛了解?！　∈裁词羌彝ダ碡?cái)？家庭理財(cái)實(shí)際上就是個(gè)人或家庭對(duì)財(cái)務(wù)進(jìn)行管理和規(guī)劃。談到理財(cái)，更多的人想到的是投資、賺錢。其實(shí)，廣義的理財(cái)內(nèi)容絕不僅僅局限于投資、賺錢。理財(cái)是理一生的財(cái)，是一個(gè)長期活動(dòng)，應(yīng)該包括資金管理與風(fēng)險(xiǎn)管理兩方面：財(cái)產(chǎn)管理是指個(gè)人根據(jù)當(dāng)前的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營，也就是采用一類或多類金融投資工具，通過投資的方式實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)積累增加的過程；風(fēng)險(xiǎn)管理則是對(duì)可能出現(xiàn)的人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等的防范，由于每個(gè)投資者的人身狀況和投資活動(dòng)都具有不確定性，所以風(fēng)險(xiǎn)管理也勢必成為理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容?！　∫粋€(gè)家庭為什么要理財(cái)？在歐洲、北美、日本，理財(cái)、投資、增值等方面的專項(xiàng)服務(wù)以及相關(guān)產(chǎn)品都已經(jīng)非常成熟，家庭理財(cái)投資所帶來的收入已經(jīng)在家庭收入中占有很大的比例，而在我國這個(gè)比例還比較小。但隨著我國“新貴家庭”、“富有家庭”、“小康家庭”數(shù)量的迅速增長以及我國理財(cái)市場的日漸成熟，學(xué)會(huì)理財(cái)已經(jīng)成為勢在必行的選擇。投資決定人生，理財(cái)改變生活?！　∈裁词钦_的理財(cái)觀念和理財(cái)方式？雖然越來越多的人開始了自己的理財(cái)、投資、增值等私人業(yè)務(wù)。但理財(cái)觀念起步較晚的我國民眾對(duì)怎樣理財(cái)、如何選擇適合自己的理財(cái)方式、如何規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)等的認(rèn)識(shí)還比較模糊，處在一個(gè)比較盲目的探索階段，也容易遭遇風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)理財(cái)教育，消除人們對(duì)理財(cái)?shù)囊恍╁e(cuò)誤認(rèn)識(shí)，提高人們的理財(cái)和投資水平已是市場對(duì)家庭理財(cái)、個(gè)人投資、資金增值等相關(guān)教育產(chǎn)品的迫切需要。　　本書以家庭理財(cái)服務(wù)為核心，并以實(shí)際應(yīng)用的角度詳細(xì)介紹了家庭理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)和具體操作方法，以及投資技巧。本書各章節(jié)包括以下內(nèi)容?！　〉谝徽陆榻B了家庭理財(cái)應(yīng)該掌握的原則和獲取相關(guān)知識(shí)的途徑，講述家庭理財(cái)?shù)幕靖拍詈湍繕?biāo)。

內(nèi)容概要

本書以個(gè)人和家庭發(fā)展的不同階段為線索，詳細(xì)論述了易行高效的適合家庭理財(cái)?shù)乃悸?，以及適合家庭理財(cái)?shù)姆椒ê凸ぞ?，同時(shí)還穿插了大量真實(shí)生動(dòng)的案例，具有借鑒意義。    本書共分14章，主要內(nèi)容包括家庭理財(cái)?shù)幕境ＷR(shí)、家庭理財(cái)安全規(guī)劃、家庭財(cái)富積累、家庭理財(cái)工具（包括儲(chǔ)蓄、房地產(chǎn)、股票、基金、國債、黃金、保險(xiǎn)），教育理財(cái)成就孩子的未來、家庭理財(cái)熱點(diǎn)及技巧、退休及遺產(chǎn)規(guī)劃、家庭綜合理財(cái)實(shí)踐等內(nèi)容。    本書適合初步接觸理財(cái)?shù)淖x者，也適合已經(jīng)開始理財(cái)，但想進(jìn)一步提高理財(cái)能力，把家庭財(cái)產(chǎn)合理分配并最大限度地規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)的讀者使用，同時(shí)可作為學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的入門參考資料。

書籍目錄

第一章 什么是家庭理財(cái)  一、家庭理財(cái)?shù)幕靖拍? 二、家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)    （一）“節(jié)流”    （二）“開源”    （三）“修身”    （四）“齊家”  三、適宜的家庭理財(cái)原則    （一）家庭理財(cái)要“量體裁衣”    （二）家庭理財(cái)要講究階段性    （三）家庭理財(cái)要面面俱到，分配合理    （四）家庭理財(cái)要細(xì)水長流，源遠(yuǎn)流長    （五）家庭理財(cái)要耳聰目明，善于規(guī)劃  四、家庭理財(cái)?shù)幕境ＷR(shí)    （一）從零開始，把讀報(bào)變?yōu)闃啡?   （二）試著去解讀一些財(cái)經(jīng)現(xiàn)象    （三）找一位值得信賴的理財(cái)顧問  案例1：余女士選擇適合自己家庭的理財(cái)方式  案例2：讓“私房錢”成為家庭的“潤滑劑”和“儲(chǔ)備庫”第二章 家庭理財(cái)安全規(guī)劃  一、家庭理財(cái)，安全第一  二、收入與支出規(guī)劃  三、各式各樣的“財(cái)富殺手”    （一）疾病    （二）意外死亡與殘疾    （三）失業(yè)    （四）通貨膨脹  四、投資不同理財(cái)產(chǎn)品需要注意的事項(xiàng)    （一）購買股票時(shí)的注意事項(xiàng)    （二）購買債券時(shí)的注意事項(xiàng)    （三）儲(chǔ)蓄時(shí)的注意事項(xiàng)    （四）購買保險(xiǎn)時(shí)的注意事項(xiàng)    （五）收藏物品時(shí)的注意事項(xiàng)  案例1：鄭先生“撿漏”不成反上當(dāng)  案例2：患疾病后如何分配不多的資金第三章 家庭財(cái)富積累  一、理財(cái)?shù)墓ナ仄胶? 二、理財(cái)最大的風(fēng)險(xiǎn)就是自己    （一）為什么虧損的總是同樣的人    （二）中國投資者的失敗經(jīng)歷    （三）投資者的七個(gè)等級(jí)  三、投資者的心理承受能力  四、三種不同的獲利方式    （一）原始積累    （二）復(fù)利增值    （三）財(cái)富力量  案例1：方女士理性投資讓其資產(chǎn)增值  案例2：盲目投資會(huì)債務(wù)纏身第四章 家庭理財(cái)工具之一——儲(chǔ)蓄  一、什么是儲(chǔ)蓄    （一）儲(chǔ)蓄的來源    （二）儲(chǔ)蓄的含義  二、儲(chǔ)蓄有哪些形式    （一）滔-期儲(chǔ)蓄存款    （二）整存整取定期儲(chǔ)蓄存款    （三）零存整取定期儲(chǔ)蓄存款    （四）整存零取定期儲(chǔ)蓄存款    （五）存本取息定期儲(chǔ)蓄存款    （六）定活兩便儲(chǔ)蓄存款    （七）通知存款  三、儲(chǔ)蓄期限、利息以及利息稅的計(jì)算    （一）儲(chǔ)蓄期限的計(jì)算    （二）儲(chǔ)蓄利息的計(jì)算    （三）儲(chǔ)蓄利息稅的計(jì)算    四、儲(chǔ)蓄要注意哪些問題    （一）選擇適宜的儲(chǔ)蓄種類    （二）認(rèn)真填寫單據(jù)    （三）及時(shí)記錄存折內(nèi)容    （四）存款實(shí)名制    （五）盡量將存折獨(dú)立放置    （六）預(yù)留密碼  五、儲(chǔ)蓄的技巧有哪些    （一）適時(shí)地選擇合理的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品    （二）存款組合小技巧    （三）教育儲(chǔ)蓄的存款技巧  案例1：剛畢業(yè)的王小姐如何存錢  案例2：“財(cái)產(chǎn)折舊”存錢法第五章 家庭理財(cái)工具之二——房地產(chǎn)  一、什么是房地產(chǎn)    （一）什么是房地產(chǎn)    （二）房地產(chǎn)的特征  二、投資房地產(chǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)    （一）投資房地產(chǎn)的優(yōu)點(diǎn)    （二）投資房地產(chǎn)的缺點(diǎn)  三、房屋貸款的相關(guān)知識(shí)    （一）根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況確定房貸    （二）對(duì)銀行門檻的認(rèn)識(shí)    （三）國內(nèi)房貸種類    （四）銀行還款方式    （五）怎樣申請(qǐng)房貸  四、投資房產(chǎn)的技巧與方法    （一）選擇合適的投資位置    （二）選擇合適的投資品種    （三）選擇合適的房產(chǎn)投資方式  五、投資房產(chǎn)要注意的風(fēng)險(xiǎn)    （一）外部風(fēng)險(xiǎn)    （二）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)  案例1：退休雙職工家庭購房理財(cái)方案  案例2：朱先生不買房也能賺錢第六章 家庭理財(cái)工具之三——股票  一、什么是股票    （一）什么是股票    （二）股票的分類    （三）股票的價(jià)格    （四）利率對(duì)股票市場的影響    （五）股市常用術(shù)語  二、投資股票必備的技巧    （一）如何去買真正值錢的股票    （二）個(gè)人投資要控制股票所占的比例    （三）選擇冷門股與熱門股的技巧    （四）選擇入市的時(shí)機(jī)    （五）如何防止股票被套牢    （六）什么樣的人不適合炒股    （七）為什么有那么多人愿意買股票    （八）巴菲特股票投資策略  三、買賣股票需要注意的問題  案例1：如何選擇黑馬股  案例2：兒子的結(jié)婚錢一下子被股票套牢了第七章 家庭理財(cái)工具之四——基金  一、什么是基金    （一）基金的涵義    （二）基金的發(fā)展    （三）我國基金的發(fā)展歷史    （四）基金的種類    （五）基金與股票的區(qū)別  二、基金投資的技巧    （一）找對(duì)時(shí)間下手    （二）構(gòu)建一個(gè)合理的組合    （三）選擇適合自己的基金    （四）買新的基金還是買舊的基金    （五）到銀行還是到證券公司買基金    （六）如何低成本購買基金  三、投資基金要注意的誤區(qū)    （一）只看重收益而忽視風(fēng)險(xiǎn)    （二）投資預(yù)期過高    （三）像炒股一樣炒基金    （四）盲目認(rèn)為指數(shù)型基金最好  四、認(rèn)清基金選購的陷阱  五、FOF與其他基金的區(qū)別    （一）FOF與其他基金相比風(fēng)險(xiǎn)性較小    （二）FOF與其他基金相比收益率稍低    （三）FOF與其他基金購買贖回方式不同    （四）FOF與其他基金在手續(xù)費(fèi)上的不同  案例1：黃先生巧用基金轉(zhuǎn)換避險(xiǎn)增值  案例2：基金開門——兒童節(jié)禮物定期定額投資基金第八章 家庭理財(cái)工具之五——國債  一、什么是國債    （一）什么是國債    （二）國債的特點(diǎn)    （三）國家發(fā)行國債的目的  二、多種多樣的國債    （一）無記名式（實(shí)物）國債    （二）憑證式國債    （三）記賬式國債  三、憑證式國債和記賬式國債有哪些區(qū)別    （一）債權(quán)記錄方式不同    （二）票面利率確定機(jī)制不同    （三）購買渠道不同    （四）流通性有差異    （五）到期前賣出收益預(yù)知程度    （六）到期時(shí)間收益率不同  四、投資國債也需要技巧    （一）等級(jí)投資計(jì)劃法    （二）逐次等額買進(jìn)攤平法    （三）金字塔式操作法  案例1：齊老先生談中國國債發(fā)展史  案例2：朱太太的“國債情結(jié)”第九章 家庭財(cái)富工具之六——黃金  一、世界黃金市場    （一）認(rèn)識(shí)黃金    （二）黃金市場的發(fā)展    （三）世界主要黃金投資市場  二、黃金投資的優(yōu)勢分析    （一）黃金投資的種類    （二）黃金投資的優(yōu)勢  三、影響黃金價(jià)格的因素    （一）影響黃金價(jià)格的因素    （二）黃金與基金、債券、股票等投資方式的比較    （三）黃金瘋狂一年，終顯避險(xiǎn)本色  四、黃金投資分析    （一）黃金的現(xiàn)狀與未來漲幅分析    （二）中國黃金投資現(xiàn)狀    （三）個(gè)人黃金投資    （四）黃金投資策略    （五）黃金T+D操作必勝技巧  案例1：王俊的黃金投資——兩周賺90萬元  案例2：白領(lǐng)一族熱衷于黃金投資第十章 家庭財(cái)富工具之七——保險(xiǎn)  一、什么是保險(xiǎn)    （一）保險(xiǎn)的涵義    （二）保險(xiǎn)的特征    （三）保險(xiǎn)的分類  二、保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些種類    （一）養(yǎng)老保險(xiǎn)    （二）醫(yī)療保險(xiǎn)    （三）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)    （四）教育保險(xiǎn)    （五）投資型保險(xiǎn)    （六）車險(xiǎn)  三、保險(xiǎn)投資要注意的問題    （一）投保也要量力而行    （二）買保險(xiǎn)需要科學(xué)規(guī)劃    （三）看懂保險(xiǎn)合同    （四）辦理保險(xiǎn)需要注意的要點(diǎn)    （五）如何繞開保險(xiǎn)公司的推銷陷阱    （六）要考慮定期調(diào)整保單    （七）保險(xiǎn)相關(guān)名詞  案例1：易“主”不易車，別忘給保險(xiǎn)過新戶  案例2：給49歲老人購買健康保險(xiǎn)第十一章 教育理財(cái)成就孩子的未來  一、教育孩子投資理財(cái)規(guī)劃    （一）孩子教育投資的成本和收益    （二）孩子一生需要多少教育經(jīng)費(fèi)    （三）穩(wěn)定投資補(bǔ)充教育經(jīng)費(fèi)  二、理財(cái)要從孩子做起    （一）教孩子理財(cái)要從小開始訓(xùn)練    （二）理財(cái)教育要從壓歲錢開始    （三）孩子消費(fèi)要科學(xué)合理  案例1：低收入家庭的“教育投資”計(jì)劃  案例2：姜先生從小教孩子理財(cái)?shù)谑?家庭理財(cái)熱點(diǎn)及技巧  一、銀行理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)熱點(diǎn)及技巧    （一）回家過年不當(dāng)“傻根”    （二）存儲(chǔ)通知存款有技巧    （三）貨比三家選銀行，不如轉(zhuǎn)變思路選品種    （四）巧用銀行卡，省錢又賺錢    （五）跨行轉(zhuǎn)賬新招術(shù)    （六）銀行卡詐騙又出新花樣    （七）用好你的銀行卡積分    （八）中獎(jiǎng)并非都是騙局    （九）儲(chǔ)蓄生息亦有“法寶”  二、房地產(chǎn)理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)熱點(diǎn)及技巧    （一）專家教你如何提前還貸    （二）個(gè)人貸款謹(jǐn)防中介陷阱    （三）都市流行“出租”主義    （四）揭穿房產(chǎn)商的十大“美麗謊言”  三、新型理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)熱點(diǎn)及技巧    （一）看牢自己的網(wǎng)上“存折”    （二）網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購引領(lǐng)新時(shí)尚    （三）短信銀行：理財(cái)盡在“掌”握之中    （四）用40元買一年的航空意外保險(xiǎn)    （五）辦張國際卡，境外巧購物  四、個(gè)人所得稅的理財(cái)熱點(diǎn)及技巧    （一）個(gè)人稅務(wù)籌劃的基本方法    （二）個(gè)人各種收入的稅收籌劃    （三）工薪族合理避個(gè)人所得稅    （四）私營企業(yè)納稅籌劃的基本方法  五、其他理財(cái)熱點(diǎn)及技巧    （一）如何打理好年終獎(jiǎng)    （二）大學(xué)新生的“錢”途規(guī)劃．    （三）聚焦居民理財(cái)結(jié)構(gòu)變遷  案例1：年終獎(jiǎng)5000元左右如何理財(cái)  案例2：錢不是省出來而是理出來的第十三章家庭退休及遺產(chǎn)規(guī)劃  一、退休規(guī)劃入門    （一）基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度常識(shí)    （二）退休金的儲(chǔ)投規(guī)劃    （三）退休規(guī)劃原則  二、退休規(guī)劃設(shè)計(jì)與策略    （一）如何估算退休后的生活費(fèi)用    （二）退休后的老年人該如何理財(cái)    （三）購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的技巧    （四）減輕醫(yī)療負(fù)擔(dān)的搭配技巧．  三、遺產(chǎn)和遺產(chǎn)制度的基本知識(shí)    （一）遺產(chǎn)的法律特征    （二）遺產(chǎn)的形式    （三）遺產(chǎn)繼承范圍和順序  四、遺產(chǎn)管理    （一）遺產(chǎn)管理基本概念    （二）遺產(chǎn)管理工具    （三）如何撰寫遺囑  案例1：怎樣規(guī)劃屬于自己的“夕陽紅”  案例2：兩份自相矛盾的遺囑引發(fā)的糾紛案第十四章家庭綜合理財(cái)實(shí)戰(zhàn)  一、高消費(fèi)家庭如何理財(cái)    （一）家庭財(cái)務(wù)分析    （二）家庭財(cái)務(wù)狀況評(píng)估    （三）理財(cái)目標(biāo)及理財(cái)建議    （四）風(fēng)險(xiǎn)控制  二、中產(chǎn)階級(jí)如何理財(cái)    （一）家庭財(cái)務(wù)分析    （二）理財(cái)目標(biāo)及理財(cái)建議  三、新婚私企夫婦如何理財(cái)    （一）全面安排家庭風(fēng)險(xiǎn)保障    （二）私企人員更應(yīng)加強(qiáng)保障    （三）組合投資、分散風(fēng)險(xiǎn)  四、單親家庭如何理財(cái)    （一）家庭財(cái)務(wù)分析    （二）理財(cái)目標(biāo)    （三）理財(cái)規(guī)劃  五、年輕白領(lǐng)家庭如何理財(cái)    （一）無負(fù)擔(dān)，無投資    （二）理財(cái)組合建議    （三）組合建議分析  案例1：月薪8000元的三口之家如何理財(cái)  案例2：金融風(fēng)暴中小余夫婦巧還貸款

章節(jié)摘錄

　　第一章 什么是家庭理財(cái)　　一、家庭理財(cái)?shù)幕靖拍睢　　凹壹叶加幸槐倦y念的經(jīng)”，其中“理財(cái)”就是一段十分重要的經(jīng)文。如果要想生活舒適，就必須要把理財(cái)這段經(jīng)文“念”好?！　±碡?cái)是一個(gè)范疇很廣的概念，個(gè)人、家庭、公司乃至國家都有著不盡相同的理財(cái)活動(dòng)，　　主要闡述家庭理財(cái)?shù)乃悸贩椒肮ぞ摺！　〖彝ダ碡?cái)，從理財(cái)?shù)姆懂爜砜?，就是以家庭為單位的一種打理錢財(cái)?shù)幕顒?dòng)。在此類活動(dòng)中，理財(cái)主體（家庭成員）、通過對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)和資產(chǎn)負(fù)債的科學(xué)合理的配置，以達(dá)到減少乃至避免風(fēng)險(xiǎn)、保證家庭生活順利進(jìn)行的目的?！　‰S著人們消費(fèi)水平的不斷提高，作為新一代的年輕人深受西方消費(fèi)意識(shí)的沖擊，許多家庭都在資產(chǎn)配置上面臨著新的問題，遭遇了新的困難。如何在資產(chǎn)配置上去適應(yīng)這樣一個(gè)新的變化，已經(jīng)成為人們所需要解決的重要問題?！　《?、家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)　　只有確定了目標(biāo)，才能產(chǎn)生奮斗的動(dòng)力，才能認(rèn)準(zhǔn)目標(biāo)，投入興趣與熱情堅(jiān)持不懈地去取得成功?！　　板X不是萬能的，但沒有錢卻是萬萬不能的?！边@樣一句廣為流傳的話深刻體現(xiàn)出了錢的重要性。通俗地來講，家庭理財(cái)?shù)哪康?，其?shí)就是圍繞一個(gè)“錢”字。只有確定了正確的理財(cái)目標(biāo)，才能更好地賺錢、省錢和花錢?！　。ㄒ唬肮?jié)流”　　在中國的神話傳說中，有一種靈獸，叫做貔貅，相傳是龍的第九個(gè)兒子。其特點(diǎn)是沒有肛門，象征著金銀珠寶只能進(jìn)不能出。貔貅被視為招財(cái)進(jìn)寶的祥獸，因此在中國，許多大樓前面都有它的雕像。我們當(dāng)然不能夠做到只進(jìn)不出，但是卻可以通過合理的資本配置方式，來減少不必要的支出，這也就是通常所說的“節(jié)流”。蕓蕓眾生，有的人“今朝有酒今朝醉”，有的人吝嗇如“鐵公雞”，而有的人卻能把每一分錢都用在“刀刃”上，不同的人生觀決定了不同的支出方式。我們不能說哪些人錯(cuò)，也不能說哪些人對(duì)，但就目前日趨完善的國家經(jīng)濟(jì)體制來說，第三種人的支出方式更為合理。合理的資本配置，往往更能夠促進(jìn)生活健康發(fā)展?！　。ǘ伴_源”　　適宜的家庭理財(cái)可以不斷增加收入，這就是所謂的“開源”。家庭財(cái)產(chǎn)的保值增值是任何一種理財(cái)方式的目的，投資就是其中最為典型的一種理財(cái)方式。中國人自古以來就不缺乏勤儉節(jié)約的作風(fēng)，但是有的人只懂節(jié)約，固守資本，企圖穩(wěn)中求財(cái)，而不懂“放線釣魚”，更是不敢涉險(xiǎn)投資，到最后老本耗光、油盡燈枯?！　∮幸粋€(gè)關(guān)于兩個(gè)吝嗇父子去東海的故事。他們?cè)谌|海的途中，來到了一個(gè)渡口，父子倆舍不得出錢坐船，于是就提起褲子下水渡河。當(dāng)他們到河中央的時(shí)候，父親不小心滑倒了，眼看就要淹死在水中。兒子一看這情況就慌了，忙向附近的船夫喊道：“喂，船家，快點(diǎn)過來救救我父親！我給你們30文！”船夫們都搖搖頭，“這……那就40文吧！怎么樣？”船夫們還是不肯過來救船夫們還是不肯過來船夫。早已讓水給嗆得半死的父親，從水面把嘴伸出來，掙扎著對(duì)他的兒子說：“畜生！你要是敢出到50文以上，我就自己沉下去！”……　　錢財(cái)乃是身外之物，為其放棄生命是不值得的。故事中的那對(duì)父子無疑太過吝嗇錢財(cái)。在當(dāng)時(shí)的情況下，他們不是不知道，只要多出一些錢，那些船夫們就會(huì)過來救人，那么父親的生命也會(huì)得到保障。父親懂得用金錢來換取生命保障的這種投資方式，卻愚昧地不想用太多的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)去換寶貴的生命，任自己淹死在水中?！　⊥顿Y是讓渡一些資產(chǎn)而換取另外一些資產(chǎn)的活動(dòng)。合理的家庭理財(cái)就包括合理的投資。一項(xiàng)合理的投資往往會(huì)帶來一定的回報(bào)，最明顯的表現(xiàn)是物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的增多，也就是所謂的“財(cái)源滾滾”?！　＜易?讓渡的意義　　讓渡就是讓出并轉(zhuǎn)移的意思。一般是權(quán)利、價(jià)值和利益的轉(zhuǎn)移，而讓出權(quán)利、價(jià)值和利益的一方往往能從這種讓渡中獲得另外形式的利益?！　。ㄈ靶奚怼薄　　盾髯印吩谛奚砥兄v到：“見善，修然必以自存也。見不善，愀然必以自省也。善在身，介然必以自好也。不善在身也，災(zāi)然必以自惡也?！边@句話的意思是看到好的行為，一定要拿它來對(duì)照自己。看到不好的行為，一定要心懷恐懼地拿它來反省自己。善良的品行在自己身上，一定要以此而堅(jiān)定不移地愛好自己；不良的品行在自己身上，一定以此而被害似的痛恨：自己?！　∫陨鲜擒髯诱J(rèn)為修身所要達(dá)到的一種境界。能夠有這種境界的人，在自我的發(fā)展中便能形成成熟的人格，在人與人的交際過程中便能得到他人的尊重，這是對(duì)于個(gè)人而言的。．對(duì)于家庭而言亦然，一個(gè)家庭如何能在發(fā)展過程中一帆風(fēng)順，避免二些意外和風(fēng)險(xiǎn)，也要講求“修身”?！　≡诋?dāng)今社會(huì)新的環(huán)境下，家庭所面臨的各種不確定性因素在增加，風(fēng)險(xiǎn)相比以往的任何時(shí)候都要大，有太多的意外因素讓人難以掌控。僅僅一個(gè)“錢”字就早已使得眾多家庭心力交瘁。這時(shí)要求那些家庭要學(xué)會(huì)如何去合理配置資產(chǎn)，以達(dá)到“修身”的目的，提高家庭應(yīng)對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)的能力。在家庭理財(cái)中有些損失是難以避免的，但是人們可以通過自己的努力，把損失減少到最少，甚至更少?！　。ㄋ模褒R家”　　齊家，管理家庭（家族）而使家庭和睦。古人云：“正心、修身、齊家、治國、平天下?！币粋€(gè)家庭是否幸福和睦，關(guān)系到家庭成員人生價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。實(shí)現(xiàn)一個(gè)家庭幸福和睦的“工具”有很多，金錢就是其中一個(gè)重要的工具。雖然家庭的幸福程度不可以單純地用財(cái)富的數(shù)量來衡量，但是財(cái)富是獲得其他幸福因素的物質(zhì)基礎(chǔ)。如何適當(dāng)?shù)卮蚶礤X財(cái)，是每個(gè)家庭規(guī)劃的重中之重?？傊?，家庭理財(cái)?shù)淖罡灸繕?biāo)是為家庭的幸福打好堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)，以提高家庭成員的生活水平，從而為家庭成員以后的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的后盾。　　三、遵循適宜的家庭理財(cái)原則　　遵循適宜的家庭理財(cái)原則，有利于積累財(cái)富，反之則會(huì)使家庭財(cái)產(chǎn)遭遇風(fēng)險(xiǎn)?！　“l(fā)達(dá)國家家庭工薪收入與投資收入各占一半，這表明投資賺錢已經(jīng)成為發(fā)達(dá)國家家庭收入的主要來源之一。中國家庭投資收入只占2％，剩下的都是工薪收入，要想達(dá)到與發(fā)達(dá)國家一樣的收入水平不是輕易就可以做到的，這要求中國家庭在理財(cái)過程中要遵循以下幾個(gè)原則。　?。ㄒ唬┘彝ダ碡?cái)要“量體裁農(nóng)”　　所謂“量體裁衣”是指按照身材剪裁衣裳，根據(jù)實(shí)際情況辦事。中國近十四億人口，三四億個(gè)家庭，各個(gè)家庭的具體情況不盡相同。有些人高居福布斯富豪榜；有些人在街上風(fēng)餐露宿；也有些人比上不足比下有余。根據(jù)收入水平、財(cái)務(wù)狀況、承受能力等方面的不同，可以把這些家庭分為數(shù)類。這就要求這些家庭在理財(cái)方式和投資方向上，必須“量體裁衣”，做到具體情況具體分析。　　生活中有很多人，在投資時(shí)常常跟著別人走。看到別的買家通過股票賺了錢，自己也把家里的錢拿去購買股票；看有的人去買債券，自己也去買債券；看別人都去買基金了，自己也去買基金，沒有主見，隨波逐流，隨風(fēng)而到。這種只憑熱情，不通過思考的做法，是家庭理財(cái)中十分忌諱的一點(diǎn)。所以在選擇投資理財(cái)過程中，要堅(jiān)持“量體裁衣”?！　?.對(duì)于高收入的家庭而言　　因?yàn)槲镔|(zhì)基礎(chǔ)比較雄厚，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也比較強(qiáng)，所以這些家庭的理財(cái)可以適當(dāng)?shù)剡x擇風(fēng)險(xiǎn)高，相應(yīng)收入也高的投資品種。風(fēng)險(xiǎn)與收益永遠(yuǎn)成正比。在具體的選擇上，可以采取開放式基金占50％、房產(chǎn)占40％、保險(xiǎn)占10％的組合。開放式基金是國際基金市場的主要品種，相對(duì)于封閉式基金，有著其明顯的優(yōu)勢。由于流動(dòng)性好、透明度高，所以具有相當(dāng)高的穩(wěn)定性，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。房產(chǎn)是一種高投入的項(xiàng)目，而且政府支持的力度相對(duì)比較大，盡管有比較高的風(fēng)險(xiǎn)，但是當(dāng)?shù)胤績r(jià)適中的話，選擇一個(gè)好地段進(jìn)行長期投資，還是會(huì)有高額收入的。有許多高收入家庭從事的是一些風(fēng)險(xiǎn)比較大的行業(yè)，因此在理財(cái)中，就需要進(jìn)行一定數(shù)額的保險(xiǎn)投資，以求穩(wěn)健。這對(duì)于長期發(fā)展有利無害?！　?．對(duì)于中等收入的家庭而言　　這些家庭由于各種不定因素的影響，情況相對(duì)比較復(fù)雜，因此在投資時(shí)，更要從自身的條件出發(fā)，不能盲目的投資。相對(duì)于高收入家庭而言，中等收入家庭，比較適合在風(fēng)險(xiǎn)適中的情況下，適當(dāng)追求一定的風(fēng)險(xiǎn)投資。建議采用股票或基金40％、儲(chǔ)蓄30％、債券20％、保險(xiǎn)l0％的組合。在這個(gè)組合中，股票和基金風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，但收益也十分可觀。對(duì)于那些積極進(jìn)取型的家庭而言，股票投資的比例可以適當(dāng)調(diào)高，這樣會(huì)增加整個(gè)組合的投資收益。對(duì)于穩(wěn)健保守型的家庭而言，可以適當(dāng)下調(diào)股票或基金的投資比例，減少風(fēng)險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄、債券以及保險(xiǎn)都是相對(duì)穩(wěn)健的投資產(chǎn)品。對(duì)于一個(gè)中等收入的家庭而言，要穩(wěn)定財(cái)產(chǎn)投放，就必須使穩(wěn)健的投資產(chǎn)品在投入比例上高于50％。這樣有助于家庭生活的穩(wěn)定，不至于在出現(xiàn)大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)束手無策。　　3．對(duì)于低收入的家庭而言　　因?yàn)槭杖氩桓?，?cái)力一般，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力比較低，所以理財(cái)時(shí)首要的原則應(yīng)選擇穩(wěn)健，在保值的前提下，去獲得穩(wěn)定的收入。對(duì)于這樣的家庭而言，比較理想的是采用儲(chǔ)蓄40％、國債30％、銀行理財(cái)產(chǎn)品20％、保險(xiǎn)10％的4：3：2：1組合。其中儲(chǔ)蓄的比率應(yīng)占最高，這樣才能支持著家庭資產(chǎn)的穩(wěn)妥增值；國債和銀行理財(cái)產(chǎn)品收益比儲(chǔ)蓄高，風(fēng)險(xiǎn)也比較小，所以比例應(yīng)該相對(duì)較低，但是收益應(yīng)比保險(xiǎn)來得高；保險(xiǎn)的比率雖然只有10％，但其作用卻不容忽視，許多人在保險(xiǎn)投資上存有誤區(qū)，覺得有錢人才適合買保險(xiǎn)，其實(shí)這是錯(cuò)誤的想法。收入低的家庭承受風(fēng)險(xiǎn)能力不能與收入高的家庭相比，如果遇到意外，這10％的保險(xiǎn)投資就可以幫助家庭度過難關(guān)。

媒體關(guān)注與評(píng)論

　　一生能夠積累多少財(cái)富，并不取決于你能夠賺多少錢，而取決于你如何投資理財(cái)。錢找錢勝過人找錢，要懂得讓錢為你工作，而不是你為錢工作?！　　謧悺ぐ头铺?/pre>


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　　金融危機(jī)來襲，為了保證財(cái)富不縮水，家庭應(yīng)該如何理財(cái)？　　取別人的經(jīng)，理自己的財(cái)，家家各有理財(cái)曲?！　≠I房、股票、基金、黃金、期貨、外匯、開網(wǎng)店、網(wǎng)上淘金、風(fēng)險(xiǎn)控制、退休規(guī)劃…一本徹底改變家庭財(cái)富積累與式，針對(duì)家庭和個(gè)人度身定制的理財(cái)投資指南。





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