家庭理財

前言

　　最近幾年，我國國民投資理財意識的全面覺醒是一個不爭的事實，這些現(xiàn)象表明了我國理財需求的旺盛時代已經(jīng)到來。但是，什么是家庭理財？為什么要理財？什么是正確的理財觀念和理財方式？這些并沒有被大家廣泛了解?！　∈裁词羌彝ダ碡?？家庭理財實際上就是個人或家庭對財務(wù)進行管理和規(guī)劃。談到理財，更多的人想到的是投資、賺錢。其實，廣義的理財內(nèi)容絕不僅僅局限于投資、賺錢。理財是理一生的財，是一個長期活動，應(yīng)該包括資金管理與風險管理兩方面：財產(chǎn)管理是指個人根據(jù)當前的實際經(jīng)濟狀況對個人財產(chǎn)的經(jīng)營，也就是采用一類或多類金融投資工具，通過投資的方式實現(xiàn)財產(chǎn)積累增加的過程；風險管理則是對可能出現(xiàn)的人身風險、財產(chǎn)風險等的防范，由于每個投資者的人身狀況和投資活動都具有不確定性，所以風險管理也勢必成為理財?shù)闹匾獌?nèi)容?！　∫粋€家庭為什么要理財？在歐洲、北美、日本，理財、投資、增值等方面的專項服務(wù)以及相關(guān)產(chǎn)品都已經(jīng)非常成熟，家庭理財投資所帶來的收入已經(jīng)在家庭收入中占有很大的比例，而在我國這個比例還比較小。但隨著我國“新貴家庭”、“富有家庭”、“小康家庭”數(shù)量的迅速增長以及我國理財市場的日漸成熟，學會理財已經(jīng)成為勢在必行的選擇。投資決定人生，理財改變生活。　　什么是正確的理財觀念和理財方式？雖然越來越多的人開始了自己的理財、投資、增值等私人業(yè)務(wù)。但理財觀念起步較晚的我國民眾對怎樣理財、如何選擇適合自己的理財方式、如何規(guī)避理財風險等的認識還比較模糊，處在一個比較盲目的探索階段，也容易遭遇風險。加強理財教育，消除人們對理財?shù)囊恍╁e誤認識，提高人們的理財和投資水平已是市場對家庭理財、個人投資、資金增值等相關(guān)教育產(chǎn)品的迫切需要。　　本書以家庭理財服務(wù)為核心，并以實際應(yīng)用的角度詳細介紹了家庭理財?shù)南嚓P(guān)知識和具體操作方法，以及投資技巧。本書各章節(jié)包括以下內(nèi)容?！　〉谝徽陆榻B了家庭理財應(yīng)該掌握的原則和獲取相關(guān)知識的途徑，講述家庭理財?shù)幕靖拍詈湍繕恕?/pre>


內(nèi)容概要
本書以個人和家庭發(fā)展的不同階段為線索，詳細論述了易行高效的適合家庭理財?shù)乃悸?，以及適合家庭理財?shù)姆椒ê凸ぞ撸瑫r還穿插了大量真實生動的案例，具有借鑒意義。    本書共分14章，主要內(nèi)容包括家庭理財?shù)幕境ＷR、家庭理財安全規(guī)劃、家庭財富積累、家庭理財工具（包括儲蓄、房地產(chǎn)、股票、基金、國債、黃金、保險），教育理財成就孩子的未來、家庭理財熱點及技巧、退休及遺產(chǎn)規(guī)劃、家庭綜合理財實踐等內(nèi)容。    本書適合初步接觸理財?shù)淖x者，也適合已經(jīng)開始理財，但想進一步提高理財能力，把家庭財產(chǎn)合理分配并最大限度地規(guī)避投資風險的讀者使用，同時可作為學習理財知識的入門參考資料。



書籍目錄
第一章 什么是家庭理財  一、家庭理財?shù)幕靖拍? 二、家庭理財?shù)哪繕?   （一）“節(jié)流”    （二）“開源”    （三）“修身”    （四）“齊家”  三、適宜的家庭理財原則    （一）家庭理財要“量體裁衣”    （二）家庭理財要講究階段性    （三）家庭理財要面面俱到，分配合理    （四）家庭理財要細水長流，源遠流長    （五）家庭理財要耳聰目明，善于規(guī)劃  四、家庭理財?shù)幕境ＷR    （一）從零開始，把讀報變?yōu)闃啡?   （二）試著去解讀一些財經(jīng)現(xiàn)象    （三）找一位值得信賴的理財顧問  案例1：余女士選擇適合自己家庭的理財方式  案例2：讓“私房錢”成為家庭的“潤滑劑”和“儲備庫”第二章 家庭理財安全規(guī)劃  一、家庭理財，安全第一  二、收入與支出規(guī)劃  三、各式各樣的“財富殺手”    （一）疾病    （二）意外死亡與殘疾    （三）失業(yè)    （四）通貨膨脹  四、投資不同理財產(chǎn)品需要注意的事項    （一）購買股票時的注意事項    （二）購買債券時的注意事項    （三）儲蓄時的注意事項    （四）購買保險時的注意事項    （五）收藏物品時的注意事項  案例1：鄭先生“撿漏”不成反上當  案例2：患疾病后如何分配不多的資金第三章 家庭財富積累  一、理財?shù)墓ナ仄胶? 二、理財最大的風險就是自己    （一）為什么虧損的總是同樣的人    （二）中國投資者的失敗經(jīng)歷    （三）投資者的七個等級  三、投資者的心理承受能力  四、三種不同的獲利方式    （一）原始積累    （二）復利增值    （三）財富力量  案例1：方女士理性投資讓其資產(chǎn)增值  案例2：盲目投資會債務(wù)纏身第四章 家庭理財工具之一——儲蓄  一、什么是儲蓄    （一）儲蓄的來源    （二）儲蓄的含義  二、儲蓄有哪些形式    （一）滔-期儲蓄存款    （二）整存整取定期儲蓄存款    （三）零存整取定期儲蓄存款    （四）整存零取定期儲蓄存款    （五）存本取息定期儲蓄存款    （六）定活兩便儲蓄存款    （七）通知存款  三、儲蓄期限、利息以及利息稅的計算    （一）儲蓄期限的計算    （二）儲蓄利息的計算    （三）儲蓄利息稅的計算    四、儲蓄要注意哪些問題    （一）選擇適宜的儲蓄種類    （二）認真填寫單據(jù)    （三）及時記錄存折內(nèi)容    （四）存款實名制    （五）盡量將存折獨立放置    （六）預留密碼  五、儲蓄的技巧有哪些    （一）適時地選擇合理的儲蓄產(chǎn)品    （二）存款組合小技巧    （三）教育儲蓄的存款技巧  案例1：剛畢業(yè)的王小姐如何存錢  案例2：“財產(chǎn)折舊”存錢法第五章 家庭理財工具之二——房地產(chǎn)  一、什么是房地產(chǎn)    （一）什么是房地產(chǎn)    （二）房地產(chǎn)的特征  二、投資房地產(chǎn)的優(yōu)缺點    （一）投資房地產(chǎn)的優(yōu)點    （二）投資房地產(chǎn)的缺點  三、房屋貸款的相關(guān)知識    （一）根據(jù)經(jīng)濟狀況確定房貸    （二）對銀行門檻的認識    （三）國內(nèi)房貸種類    （四）銀行還款方式    （五）怎樣申請房貸  四、投資房產(chǎn)的技巧與方法    （一）選擇合適的投資位置    （二）選擇合適的投資品種    （三）選擇合適的房產(chǎn)投資方式  五、投資房產(chǎn)要注意的風險    （一）外部風險    （二）內(nèi)部風險  案例1：退休雙職工家庭購房理財方案  案例2：朱先生不買房也能賺錢第六章 家庭理財工具之三——股票  一、什么是股票    （一）什么是股票    （二）股票的分類    （三）股票的價格    （四）利率對股票市場的影響    （五）股市常用術(shù)語  二、投資股票必備的技巧    （一）如何去買真正值錢的股票    （二）個人投資要控制股票所占的比例    （三）選擇冷門股與熱門股的技巧    （四）選擇入市的時機    （五）如何防止股票被套牢    （六）什么樣的人不適合炒股    （七）為什么有那么多人愿意買股票    （八）巴菲特股票投資策略  三、買賣股票需要注意的問題  案例1：如何選擇黑馬股  案例2：兒子的結(jié)婚錢一下子被股票套牢了第七章 家庭理財工具之四——基金  一、什么是基金    （一）基金的涵義    （二）基金的發(fā)展    （三）我國基金的發(fā)展歷史    （四）基金的種類    （五）基金與股票的區(qū)別  二、基金投資的技巧    （一）找對時間下手    （二）構(gòu)建一個合理的組合    （三）選擇適合自己的基金    （四）買新的基金還是買舊的基金    （五）到銀行還是到證券公司買基金    （六）如何低成本購買基金  三、投資基金要注意的誤區(qū)    （一）只看重收益而忽視風險    （二）投資預期過高    （三）像炒股一樣炒基金    （四）盲目認為指數(shù)型基金最好  四、認清基金選購的陷阱  五、FOF與其他基金的區(qū)別    （一）FOF與其他基金相比風險性較小    （二）FOF與其他基金相比收益率稍低    （三）FOF與其他基金購買贖回方式不同    （四）FOF與其他基金在手續(xù)費上的不同  案例1：黃先生巧用基金轉(zhuǎn)換避險增值  案例2：基金開門——兒童節(jié)禮物定期定額投資基金第八章 家庭理財工具之五——國債  一、什么是國債    （一）什么是國債    （二）國債的特點    （三）國家發(fā)行國債的目的  二、多種多樣的國債    （一）無記名式（實物）國債    （二）憑證式國債    （三）記賬式國債  三、憑證式國債和記賬式國債有哪些區(qū)別    （一）債權(quán)記錄方式不同    （二）票面利率確定機制不同    （三）購買渠道不同    （四）流通性有差異    （五）到期前賣出收益預知程度    （六）到期時間收益率不同  四、投資國債也需要技巧    （一）等級投資計劃法    （二）逐次等額買進攤平法    （三）金字塔式操作法  案例1：齊老先生談中國國債發(fā)展史  案例2：朱太太的“國債情結(jié)”第九章 家庭財富工具之六——黃金  一、世界黃金市場    （一）認識黃金    （二）黃金市場的發(fā)展    （三）世界主要黃金投資市場  二、黃金投資的優(yōu)勢分析    （一）黃金投資的種類    （二）黃金投資的優(yōu)勢  三、影響黃金價格的因素    （一）影響黃金價格的因素    （二）黃金與基金、債券、股票等投資方式的比較    （三）黃金瘋狂一年，終顯避險本色  四、黃金投資分析    （一）黃金的現(xiàn)狀與未來漲幅分析    （二）中國黃金投資現(xiàn)狀    （三）個人黃金投資    （四）黃金投資策略    （五）黃金T+D操作必勝技巧  案例1：王俊的黃金投資——兩周賺90萬元  案例2：白領(lǐng)一族熱衷于黃金投資第十章 家庭財富工具之七——保險  一、什么是保險    （一）保險的涵義    （二）保險的特征    （三）保險的分類  二、保險產(chǎn)品有哪些種類    （一）養(yǎng)老保險    （二）醫(yī)療保險    （三）家庭財產(chǎn)保險    （四）教育保險    （五）投資型保險    （六）車險  三、保險投資要注意的問題    （一）投保也要量力而行    （二）買保險需要科學規(guī)劃    （三）看懂保險合同    （四）辦理保險需要注意的要點    （五）如何繞開保險公司的推銷陷阱    （六）要考慮定期調(diào)整保單    （七）保險相關(guān)名詞  案例1：易“主”不易車，別忘給保險過新戶  案例2：給49歲老人購買健康保險第十一章 教育理財成就孩子的未來  一、教育孩子投資理財規(guī)劃    （一）孩子教育投資的成本和收益    （二）孩子一生需要多少教育經(jīng)費    （三）穩(wěn)定投資補充教育經(jīng)費  二、理財要從孩子做起    （一）教孩子理財要從小開始訓練    （二）理財教育要從壓歲錢開始    （三）孩子消費要科學合理  案例1：低收入家庭的“教育投資”計劃  案例2：姜先生從小教孩子理財?shù)谑?家庭理財熱點及技巧  一、銀行理財產(chǎn)品的理財熱點及技巧    （一）回家過年不當“傻根”    （二）存儲通知存款有技巧    （三）貨比三家選銀行，不如轉(zhuǎn)變思路選品種    （四）巧用銀行卡，省錢又賺錢    （五）跨行轉(zhuǎn)賬新招術(shù)    （六）銀行卡詐騙又出新花樣    （七）用好你的銀行卡積分    （八）中獎并非都是騙局    （九）儲蓄生息亦有“法寶”  二、房地產(chǎn)理財產(chǎn)品的理財熱點及技巧    （一）專家教你如何提前還貸    （二）個人貸款謹防中介陷阱    （三）都市流行“出租”主義    （四）揭穿房產(chǎn)商的十大“美麗謊言”  三、新型理財產(chǎn)品的理財熱點及技巧    （一）看牢自己的網(wǎng)上“存折”    （二）網(wǎng)絡(luò)團購引領(lǐng)新時尚    （三）短信銀行：理財盡在“掌”握之中    （四）用40元買一年的航空意外保險    （五）辦張國際卡，境外巧購物  四、個人所得稅的理財熱點及技巧    （一）個人稅務(wù)籌劃的基本方法    （二）個人各種收入的稅收籌劃    （三）工薪族合理避個人所得稅    （四）私營企業(yè)納稅籌劃的基本方法  五、其他理財熱點及技巧    （一）如何打理好年終獎    （二）大學新生的“錢”途規(guī)劃．    （三）聚焦居民理財結(jié)構(gòu)變遷  案例1：年終獎5000元左右如何理財  案例2：錢不是省出來而是理出來的第十三章家庭退休及遺產(chǎn)規(guī)劃  一、退休規(guī)劃入門    （一）基本養(yǎng)老保險制度常識    （二）退休金的儲投規(guī)劃    （三）退休規(guī)劃原則  二、退休規(guī)劃設(shè)計與策略    （一）如何估算退休后的生活費用    （二）退休后的老年人該如何理財    （三）購買養(yǎng)老保險的技巧    （四）減輕醫(yī)療負擔的搭配技巧．  三、遺產(chǎn)和遺產(chǎn)制度的基本知識    （一）遺產(chǎn)的法律特征    （二）遺產(chǎn)的形式    （三）遺產(chǎn)繼承范圍和順序  四、遺產(chǎn)管理    （一）遺產(chǎn)管理基本概念    （二）遺產(chǎn)管理工具    （三）如何撰寫遺囑  案例1：怎樣規(guī)劃屬于自己的“夕陽紅”  案例2：兩份自相矛盾的遺囑引發(fā)的糾紛案第十四章家庭綜合理財實戰(zhàn)  一、高消費家庭如何理財    （一）家庭財務(wù)分析    （二）家庭財務(wù)狀況評估    （三）理財目標及理財建議    （四）風險控制  二、中產(chǎn)階級如何理財    （一）家庭財務(wù)分析    （二）理財目標及理財建議  三、新婚私企夫婦如何理財    （一）全面安排家庭風險保障    （二）私企人員更應(yīng)加強保障    （三）組合投資、分散風險  四、單親家庭如何理財    （一）家庭財務(wù)分析    （二）理財目標    （三）理財規(guī)劃  五、年輕白領(lǐng)家庭如何理財    （一）無負擔，無投資    （二）理財組合建議    （三）組合建議分析  案例1：月薪8000元的三口之家如何理財  案例2：金融風暴中小余夫婦巧還貸款


章節(jié)摘錄
　　第一章 什么是家庭理財　　一、家庭理財?shù)幕靖拍睢　　凹壹叶加幸槐倦y念的經(jīng)”，其中“理財”就是一段十分重要的經(jīng)文。如果要想生活舒適，就必須要把理財這段經(jīng)文“念”好?！　±碡斒且粋€范疇很廣的概念，個人、家庭、公司乃至國家都有著不盡相同的理財活動，　　主要闡述家庭理財?shù)乃悸贩椒肮ぞ摺！　〖彝ダ碡敚瑥睦碡數(shù)姆懂爜砜?，就是以家庭為單位的一種打理錢財?shù)幕顒印Ｔ诖祟惢顒又?，理財主體（家庭成員）、通過對家庭財產(chǎn)和資產(chǎn)負債的科學合理的配置，以達到減少乃至避免風險、保證家庭生活順利進行的目的?！　‰S著人們消費水平的不斷提高，作為新一代的年輕人深受西方消費意識的沖擊，許多家庭都在資產(chǎn)配置上面臨著新的問題，遭遇了新的困難。如何在資產(chǎn)配置上去適應(yīng)這樣一個新的變化，已經(jīng)成為人們所需要解決的重要問題?！　《⒓彝ダ碡?shù)哪繕恕　≈挥写_定了目標，才能產(chǎn)生奮斗的動力，才能認準目標，投入興趣與熱情堅持不懈地去取得成功?！　　板X不是萬能的，但沒有錢卻是萬萬不能的。”這樣一句廣為流傳的話深刻體現(xiàn)出了錢的重要性。通俗地來講，家庭理財?shù)哪康?，其實就是圍繞一個“錢”字。只有確定了正確的理財目標，才能更好地賺錢、省錢和花錢?！　。ㄒ唬肮?jié)流”　　在中國的神話傳說中，有一種靈獸，叫做貔貅，相傳是龍的第九個兒子。其特點是沒有肛門，象征著金銀珠寶只能進不能出。貔貅被視為招財進寶的祥獸，因此在中國，許多大樓前面都有它的雕像。我們當然不能夠做到只進不出，但是卻可以通過合理的資本配置方式，來減少不必要的支出，這也就是通常所說的“節(jié)流”。蕓蕓眾生，有的人“今朝有酒今朝醉”，有的人吝嗇如“鐵公雞”，而有的人卻能把每一分錢都用在“刀刃”上，不同的人生觀決定了不同的支出方式。我們不能說哪些人錯，也不能說哪些人對，但就目前日趨完善的國家經(jīng)濟體制來說，第三種人的支出方式更為合理。合理的資本配置，往往更能夠促進生活健康發(fā)展。　?。ǘ伴_源”　　適宜的家庭理財可以不斷增加收入，這就是所謂的“開源”。家庭財產(chǎn)的保值增值是任何一種理財方式的目的，投資就是其中最為典型的一種理財方式。中國人自古以來就不缺乏勤儉節(jié)約的作風，但是有的人只懂節(jié)約，固守資本，企圖穩(wěn)中求財，而不懂“放線釣魚”，更是不敢涉險投資，到最后老本耗光、油盡燈枯?！　∮幸粋€關(guān)于兩個吝嗇父子去東海的故事。他們在去東海的途中，來到了一個渡口，父子倆舍不得出錢坐船，于是就提起褲子下水渡河。當他們到河中央的時候，父親不小心滑倒了，眼看就要淹死在水中。兒子一看這情況就慌了，忙向附近的船夫喊道：“喂，船家，快點過來救救我父親！我給你們30文！”船夫們都搖搖頭，“這……那就40文吧！怎么樣？”船夫們還是不肯過來救船夫們還是不肯過來船夫。早已讓水給嗆得半死的父親，從水面把嘴伸出來，掙扎著對他的兒子說：“畜生！你要是敢出到50文以上，我就自己沉下去！”……　　錢財乃是身外之物，為其放棄生命是不值得的。故事中的那對父子無疑太過吝嗇錢財。在當時的情況下，他們不是不知道，只要多出一些錢，那些船夫們就會過來救人，那么父親的生命也會得到保障。父親懂得用金錢來換取生命保障的這種投資方式，卻愚昧地不想用太多的物質(zhì)財產(chǎn)去換寶貴的生命，任自己淹死在水中。　　投資是讓渡一些資產(chǎn)而換取另外一些資產(chǎn)的活動。合理的家庭理財就包括合理的投資。一項合理的投資往往會帶來一定的回報，最明顯的表現(xiàn)是物質(zhì)財產(chǎn)的增多，也就是所謂的“財源滾滾”?！　＜易?讓渡的意義　　讓渡就是讓出并轉(zhuǎn)移的意思。一般是權(quán)利、價值和利益的轉(zhuǎn)移，而讓出權(quán)利、價值和利益的一方往往能從這種讓渡中獲得另外形式的利益?！　。ㄈ靶奚怼薄　　盾髯印吩谛奚砥兄v到：“見善，修然必以自存也。見不善，愀然必以自省也。善在身，介然必以自好也。不善在身也，災然必以自惡也?！边@句話的意思是看到好的行為，一定要拿它來對照自己?？吹讲缓玫男袨椋欢ㄒ膽芽謶值啬盟鼇矸词∽约?。善良的品行在自己身上，一定要以此而堅定不移地愛好自己；不良的品行在自己身上，一定以此而被害似的痛恨：自己。　　以上是荀子認為修身所要達到的一種境界。能夠有這種境界的人，在自我的發(fā)展中便能形成成熟的人格，在人與人的交際過程中便能得到他人的尊重，這是對于個人而言的。．對于家庭而言亦然，一個家庭如何能在發(fā)展過程中一帆風順，避免二些意外和風險，也要講求“修身”。　　在當今社會新的環(huán)境下，家庭所面臨的各種不確定性因素在增加，風險相比以往的任何時候都要大，有太多的意外因素讓人難以掌控。僅僅一個“錢”字就早已使得眾多家庭心力交瘁。這時要求那些家庭要學會如何去合理配置資產(chǎn)，以達到“修身”的目的，提高家庭應(yīng)對意外風險的能力。在家庭理財中有些損失是難以避免的，但是人們可以通過自己的努力，把損失減少到最少，甚至更少?！　。ㄋ模褒R家”　　齊家，管理家庭（家族）而使家庭和睦。古人云：“正心、修身、齊家、治國、平天下?！币粋€家庭是否幸福和睦，關(guān)系到家庭成員人生價值的實現(xiàn)。實現(xiàn)一個家庭幸福和睦的“工具”有很多，金錢就是其中一個重要的工具。雖然家庭的幸福程度不可以單純地用財富的數(shù)量來衡量，但是財富是獲得其他幸福因素的物質(zhì)基礎(chǔ)。如何適當?shù)卮蚶礤X財，是每個家庭規(guī)劃的重中之重?？傊?，家庭理財?shù)淖罡灸繕耸菫榧彝サ男腋４蚝脠詫嵉奈镔|(zhì)基礎(chǔ)，以提高家庭成員的生活水平，從而為家庭成員以后的發(fā)展提供堅實的后盾?！　∪⒆裱m宜的家庭理財原則　　遵循適宜的家庭理財原則，有利于積累財富，反之則會使家庭財產(chǎn)遭遇風險。　　發(fā)達國家家庭工薪收入與投資收入各占一半，這表明投資賺錢已經(jīng)成為發(fā)達國家家庭收入的主要來源之一。中國家庭投資收入只占2％，剩下的都是工薪收入，要想達到與發(fā)達國家一樣的收入水平不是輕易就可以做到的，這要求中國家庭在理財過程中要遵循以下幾個原則?！　。ㄒ唬┘彝ダ碡斠傲矿w裁農(nóng)”　　所謂“量體裁衣”是指按照身材剪裁衣裳，根據(jù)實際情況辦事。中國近十四億人口，三四億個家庭，各個家庭的具體情況不盡相同。有些人高居福布斯富豪榜；有些人在街上風餐露宿；也有些人比上不足比下有余。根據(jù)收入水平、財務(wù)狀況、承受能力等方面的不同，可以把這些家庭分為數(shù)類。這就要求這些家庭在理財方式和投資方向上，必須“量體裁衣”，做到具體情況具體分析?！　∩钪杏泻芏嗳?，在投資時常常跟著別人走?？吹絼e的買家通過股票賺了錢，自己也把家里的錢拿去購買股票；看有的人去買債券，自己也去買債券；看別人都去買基金了，自己也去買基金，沒有主見，隨波逐流，隨風而到。這種只憑熱情，不通過思考的做法，是家庭理財中十分忌諱的一點。所以在選擇投資理財過程中，要堅持“量體裁衣”?！　?.對于高收入的家庭而言　　因為物質(zhì)基礎(chǔ)比較雄厚，抵御風險的能力也比較強，所以這些家庭的理財可以適當?shù)剡x擇風險高，相應(yīng)收入也高的投資品種。風險與收益永遠成正比。在具體的選擇上，可以采取開放式基金占50％、房產(chǎn)占40％、保險占10％的組合。開放式基金是國際基金市場的主要品種，相對于封閉式基金，有著其明顯的優(yōu)勢。由于流動性好、透明度高，所以具有相當高的穩(wěn)定性，風險相對較小。房產(chǎn)是一種高投入的項目，而且政府支持的力度相對比較大，盡管有比較高的風險，但是當?shù)胤績r適中的話，選擇一個好地段進行長期投資，還是會有高額收入的。有許多高收入家庭從事的是一些風險比較大的行業(yè)，因此在理財中，就需要進行一定數(shù)額的保險投資，以求穩(wěn)健。這對于長期發(fā)展有利無害。　　2．對于中等收入的家庭而言　　這些家庭由于各種不定因素的影響，情況相對比較復雜，因此在投資時，更要從自身的條件出發(fā)，不能盲目的投資。相對于高收入家庭而言，中等收入家庭，比較適合在風險適中的情況下，適當追求一定的風險投資。建議采用股票或基金40％、儲蓄30％、債券20％、保險l0％的組合。在這個組合中，股票和基金風險相對較高，但收益也十分可觀。對于那些積極進取型的家庭而言，股票投資的比例可以適當調(diào)高，這樣會增加整個組合的投資收益。對于穩(wěn)健保守型的家庭而言，可以適當下調(diào)股票或基金的投資比例，減少風險。儲蓄、債券以及保險都是相對穩(wěn)健的投資產(chǎn)品。對于一個中等收入的家庭而言，要穩(wěn)定財產(chǎn)投放，就必須使穩(wěn)健的投資產(chǎn)品在投入比例上高于50％。這樣有助于家庭生活的穩(wěn)定，不至于在出現(xiàn)大風險時束手無策?！　?．對于低收入的家庭而言　　因為收入不高，財力一般，承受風險的能力比較低，所以理財時首要的原則應(yīng)選擇穩(wěn)健，在保值的前提下，去獲得穩(wěn)定的收入。對于這樣的家庭而言，比較理想的是采用儲蓄40％、國債30％、銀行理財產(chǎn)品20％、保險10％的4：3：2：1組合。其中儲蓄的比率應(yīng)占最高，這樣才能支持著家庭資產(chǎn)的穩(wěn)妥增值；國債和銀行理財產(chǎn)品收益比儲蓄高，風險也比較小，所以比例應(yīng)該相對較低，但是收益應(yīng)比保險來得高；保險的比率雖然只有10％，但其作用卻不容忽視，許多人在保險投資上存有誤區(qū)，覺得有錢人才適合買保險，其實這是錯誤的想法。收入低的家庭承受風險能力不能與收入高的家庭相比，如果遇到意外，這10％的保險投資就可以幫助家庭度過難關(guān)。



媒體關(guān)注與評論
　　一生能夠積累多少財富，并不取決于你能夠賺多少錢，而取決于你如何投資理財。錢找錢勝過人找錢，要懂得讓錢為你工作，而不是你為錢工作。　　——沃倫·巴菲特


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　　金融危機來襲，為了保證財富不縮水，家庭應(yīng)該如何理財？　　取別人的經(jīng)，理自己的財，家家各有理財曲。　　買房、股票、基金、黃金、期貨、外匯、開網(wǎng)店、網(wǎng)上淘金、風險控制、退休規(guī)劃…一本徹底改變家庭財富積累與式，針對家庭和個人度身定制的理財投資指南。





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