香港的保險(xiǎn)業(yè)

前言

　　經(jīng)過近一年的努力和忙碌，醞釀已久的新著《香港的保險(xiǎn)業(yè)》一書終于可以出版了，想著不久后即將可以捧著散發(fā)著陣陣油墨清香的樣書，內(nèi)心的喜悅實(shí)在掩飾不住。作為愛好寫作和理論研究的有心人，每當(dāng)自己的努力工作變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的成果，總會(huì)有一種無法形容的滿足感。

內(nèi)容概要

本書是國內(nèi)系統(tǒng)、全面而客觀介紹香港保險(xiǎn)業(yè)的一本著作，作者奔赴于大陸和香港兩地，長期冷靜觀察兩地的保險(xiǎn)實(shí)踐，分析保險(xiǎn)的理論和實(shí)踐的動(dòng)向；以客居香港的親身體驗(yàn)，為你剖析了香港保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程、成功經(jīng)驗(yàn)和未來的發(fā)展趨勢和前景。　　本書資料詳實(shí)，來源可靠。在寫作過程中，作者嚴(yán)格恪守“資料性”、“介紹性”和“述評(píng)性”的寫作要求，在大量的資料中特別篩選出一些新穎、嚴(yán)謹(jǐn)而權(quán)威的出版物，同時(shí)緊密結(jié)合內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展中迫切需要借鑒國際成熟經(jīng)驗(yàn)的實(shí)際情況，系統(tǒng)、全面而客觀地介紹和宣傳香港保險(xiǎn)業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)，以收“它山之石可以攻玉”之效?！　”緯菍?duì)香港保險(xiǎn)業(yè)有興趣的人士學(xué)習(xí)、了解和研究香港保險(xiǎn)業(yè)的一本不可多得的參考資料。既是保險(xiǎn)從業(yè)人員、保險(xiǎn)監(jiān)管人員、保險(xiǎn)研究人員、大學(xué)學(xué)生、社會(huì)保險(xiǎn)工作人員、企業(yè)年金人員等的學(xué)習(xí)資料，也是大陸人士赴香港工作和學(xué)習(xí)不可多得的指南。

書籍目錄

第1章  香港作為國際保險(xiǎn)中心的演變	　1.1  香港保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程	　1.2  香港保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)況概覽	　1.3  香港保險(xiǎn)業(yè)主要指標(biāo)及統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)概要	　1.4  香港作為國際保險(xiǎn)中心的成功要素	　1.5  香港保險(xiǎn)業(yè)未來的挑戰(zhàn)及前景	第2章  香港的一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)	　2.1  一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)概況	　2.2  一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入	　2.3  一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛保費(fèi)的組合	　2.4  一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的申索	　2.5  一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的儲(chǔ)備金	　2.6  一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保業(yè)績	　2.7  一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的費(fèi)用率	　2.8  一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的法定業(yè)務(wù)	　2.9  專業(yè)再保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)	　2.10  一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在香港維持的資產(chǎn)	　2.11  一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場分析	第3章  香港的長期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)	　3.1  與長期保險(xiǎn)密切相關(guān)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)指標(biāo)	　3.2  香港長期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)概況	　3.3  香港的個(gè)人人壽業(yè)務(wù)	　3.4  團(tuán)體人壽業(yè)務(wù)	　3.5  退休計(jì)劃業(yè)務(wù)	　3.6  年金及其他業(yè)務(wù)	　3.7  市場分析	　3.8  香港銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展	　3.9  香港強(qiáng)積金業(yè)務(wù)的發(fā)展	　3.10  香港投資相連業(yè)務(wù)的發(fā)展	　3.11  香港人身保險(xiǎn)教育培訓(xùn)	　3.12  香港人身保險(xiǎn)發(fā)展前景	第4章  香港的強(qiáng)積金計(jì)劃	　4.1  強(qiáng)積金計(jì)劃概述	　4.2  強(qiáng)積金計(jì)劃的規(guī)管	　4.3  強(qiáng)積金市場概覽	第5章  香港保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管	　5.1  監(jiān)管機(jī)構(gòu)及監(jiān)管法例	　5.2  對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管	　5.3  對(duì)保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管	　5.4  投訴	　5.5  保險(xiǎn)業(yè)咨詢委員會(huì)	　5.6  自律制度及同業(yè)組織	　5.7  防止洗黑錢及打擊恐怖分子籌資活動(dòng)的措施	　5.8  通過諒解備忘錄的形式加強(qiáng)與國際及本地間的監(jiān)管合作	　5.9  相關(guān)的指引及最新的法例發(fā)展	附錄一  承保商專業(yè)守則	附錄二  強(qiáng)積金投資基金披露守則	附錄三  香港強(qiáng)積金有關(guān)詞語定義	附錄四  按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類別列出的獲授權(quán)保險(xiǎn)公司數(shù)目	附錄五  按注冊成立地點(diǎn)列出的獲授權(quán)保險(xiǎn)公司數(shù)目	附錄六  香港保險(xiǎn)中介人的數(shù)目	附錄七  香港的銀行保險(xiǎn)	附錄八  香港《保險(xiǎn)公司條例》關(guān)于長期業(yè)務(wù)類別的定義	參考資料

章節(jié)摘錄

　　第1章　香港作為國際保險(xiǎn)中心的演變	　　1.1　香港保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程	　　保險(xiǎn)業(yè)是香港最古老的行業(yè)，正如一本書上所言：“在香港，沒有任何一項(xiàng)商業(yè)活動(dòng)能像保險(xiǎn)一樣反映香港歷史的發(fā)展”。1805年外商怡和洋行與寶順洋行等在廣州共同創(chuàng)辦諫當(dāng)保險(xiǎn)行（Canton Insurance Society），又稱廣州保險(xiǎn)社。1841年，英軍占領(lǐng)香港后，同年怡和洋行便將諫當(dāng)保險(xiǎn)行從廣州遷到香港，成為香港最早的保險(xiǎn)公司。香港早期的保險(xiǎn)公司以銀團(tuán)形式組成，業(yè)務(wù)的發(fā)展與貿(mào)易活動(dòng)息息相關(guān)，主要從事船舶及貨物保險(xiǎn)，后來逐漸經(jīng)營火險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等一般業(yè)務(wù)。而人壽保險(xiǎn)則出現(xiàn)較晚，第一張壽險(xiǎn)保單于1898年面世。　　香港保險(xiǎn)業(yè)自1841年至今已有166年的歷史，綜觀香港保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展軌跡，其發(fā)展歷程大致可以分為三個(gè)階段。　　第一階段：緩慢發(fā)展期　　從1841年到1941年第二次世界大戰(zhàn)太平洋戰(zhàn)爭爆發(fā)，以保險(xiǎn)代理為主的發(fā)展階段。在這段期間，香港經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要由外資洋行操辦，這些洋行只是在經(jīng)營貿(mào)易和航運(yùn)的同時(shí)附帶地做保險(xiǎn)代理，有的一家代理十多家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)。這階段的外商保險(xiǎn)公司根據(jù)英文“Insurance CO”譯稱“燕梳公司”，保險(xiǎn)公會(huì)則稱“燕梳行”。在1903年有2家華商保險(xiǎn)公司（無人壽保險(xiǎn)公司），1941年增至約20家，其中有5家是人壽保險(xiǎn)公司。這一階段香港保險(xiǎn)市場實(shí)際上由英資公司所壟斷和操縱，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要集中于航運(yùn)及貿(mào)易方面，且絕大多數(shù)是由英國保險(xiǎn)公司委托其在香港的代理行出單承保的?！　〉诙A段：基本停頓期　　1941年12月起至1945年8月止，即香港為日本所占領(lǐng)的淪陷時(shí)期。由于所有英資保險(xiǎn)公司完全被接收，不少英籍雇員被關(guān)在集中營，資金凍結(jié)，無法營業(yè)。日占領(lǐng)當(dāng)局迫令所有華商保險(xiǎn)公司恢復(fù)營業(yè)，但當(dāng)時(shí)香港和英國信息中斷，原來華商和境外的分保合同不能履行，大額業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)無從分散，為此華商保險(xiǎn)公會(huì)成立火險(xiǎn)分保組，以相互分保形式，暫時(shí)解決同業(yè)向外分保的困難，業(yè)務(wù)十分有限。華商保險(xiǎn)公會(huì)火險(xiǎn)分保組一直繼續(xù)至今日，但作用已不大。　　第三階段：迅速發(fā)展期　　從1945年二次世界大戰(zhàn)結(jié)束至今，以直接經(jīng)營為主的發(fā)展階段。中華人民共和國成立前一段時(shí)期，中國內(nèi)地大量進(jìn)口外國物資，香港的轉(zhuǎn)口貿(mào)易發(fā)展迅猛，帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。隨著香港經(jīng)濟(jì)的起飛并走向多元化，經(jīng)濟(jì)營運(yùn)環(huán)境不斷優(yōu)化，香港的保險(xiǎn)需求劇增，不但吸引大量英國以外的海外資金來港發(fā)展保險(xiǎn)事業(yè)，也促使本地有實(shí)力的華資涉足保險(xiǎn)業(yè)，因此有不少保險(xiǎn)公司陸續(xù)開業(yè)?！　≈腥A人民共和國成立后，由于以上海為主的國內(nèi)資金大量涌入，英美資本的保險(xiǎn)公司也紛紛將原來設(shè)在中國內(nèi)地的機(jī)構(gòu)遷來香港，以香港地區(qū)作為其向東南亞擴(kuò)展業(yè)務(wù)的據(jù)點(diǎn)。加上香港人勤奮敬業(yè)，到20世紀(jì)六、七十年代，香港經(jīng)濟(jì)日益繁榮，從而帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展。加之保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)的兼容、產(chǎn)壽險(xiǎn)業(yè)的兼營以及保險(xiǎn)業(yè)投資行為多元化等，使得香港保險(xiǎn)市場十分活躍。在多股力量的推動(dòng)下，香港的保險(xiǎn)業(yè)更是一日千里地蓬勃發(fā)展起來。特別是近半個(gè)世紀(jì)以來，世界眾多實(shí)力保險(xiǎn)企業(yè)紛紛踏足這塊風(fēng)水寶地，隨著全球的資金、技術(shù)、人才大量輸入，香港迅速發(fā)展成為亞太地區(qū)的主要保險(xiǎn)市場之一。這些外資保險(xiǎn)人在引進(jìn)國際資本的同時(shí)，也為香港保險(xiǎn)市場注入了國際化的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)和管理技術(shù)?！　〈藭r(shí)的香港保險(xiǎn)業(yè)基本上是以當(dāng)?shù)毓局苯咏?jīng)營為主，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也不斷地創(chuàng)新和走向多元化，并逐步發(fā)展成為一個(gè)發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場體系。伴隨著香港經(jīng)濟(jì)的起飛與內(nèi)地經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是中國內(nèi)地實(shí)施對(duì)外開放政策以來，香港的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)更趨活躍，保險(xiǎn)業(yè)的地位也大大提高，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)趨于多元化、集團(tuán)化和國際化，并逐步發(fā)展成為亞洲區(qū)的一個(gè)重要國際保險(xiǎn)中心和全球最開放的保險(xiǎn)中心之一?！　‰m然英商洋行代理多家外國公司承保的情況仍存在，英資公司在香港保險(xiǎn)市場仍占優(yōu)勢地位，英國注冊的保險(xiǎn)公司及倫敦“勞合社”在香港保險(xiǎn)法例下仍有限度享有某些特權(quán)。但由于多國資本已大舉到港設(shè)立分支公司，或?qū)⑾愀圩鳛榈貐^(qū)總公司，英商在保險(xiǎn)市場的傳統(tǒng)壟斷地位己逐漸消失。　　隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，為保障保戶利益，香港也不斷加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管。1982年5月7日，香港公布了一個(gè)比較完整的《1982年保險(xiǎn)公司法案》（Insurance Cos.Bill 1982）以取代以前的有關(guān)條例和法案，經(jīng)過了一年多的咨詢期和討論修改，1983年完成立法程序，正式定名為《1983年保險(xiǎn)公司條例》（The nsuranceCompanies Ordinance 1983），并于1983年6月30日開始執(zhí)行。自1984年1月1日起所有保險(xiǎn)公司完全按照新法例規(guī)定的條件營業(yè)，這就是目前香港的保險(xiǎn)法。根據(jù)《香港特別行政區(qū)基本法》第一章第八條的規(guī)定，此法在1997年7月1日后仍繼續(xù)有效。其主要包括以下8方面內(nèi)容：　?。?）規(guī)定保險(xiǎn)公司的最低資本額，以取代以前繳付保證金辦法；　?。?）規(guī)定公司償付準(zhǔn)備金的標(biāo)準(zhǔn)；　?。?）審查公司董事和主要經(jīng)理人員之資格品德是否合適；　?。?）對(duì)公司賬冊與報(bào)表的各項(xiàng)具體要求和審核；　?。?）規(guī)定經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍、險(xiǎn)種和分類；　?。?）公司無力清償債務(wù)和清盤的規(guī)定；　?。?）政府的干預(yù)權(quán)力和豁免規(guī)定；　?。?）其他?！　?.2　香港保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)況概覽　　銀行、證券、保險(xiǎn)等被視為香港作為國際金融中心的主要支柱。保險(xiǎn)業(yè)為香港各行各業(yè)和社會(huì)個(gè)人提供保障、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，涉及社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的廣泛層面，例如醫(yī)療、勞工、退休保障、運(yùn)輸、貿(mào)易、制造等。因此，保險(xiǎn)專業(yè)人士不但要熟悉各行各業(yè)的運(yùn)作，更應(yīng)對(duì)大眾的需要有透徹的了解。目前香港正在積極推動(dòng)服務(wù)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的再保險(xiǎn)、專屬自保被列為重點(diǎn)發(fā)展項(xiàng)目，再加上香港正推行強(qiáng)制性公積金計(jì)劃，可以預(yù)期，保險(xiǎn)業(yè)在香港未來經(jīng)濟(jì)發(fā)中將扮演更加重要的角色?！　〗刂?005年4月30日，香港共有180家獲授權(quán)保險(xiǎn)公司，數(shù)量之多，為亞洲之冠，其中約有64％的保險(xiǎn)公司經(jīng)營一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，25％經(jīng)營長期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其余11％經(jīng)營綜合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這些保險(xiǎn)公司中，除92家在香港注冊成立外，其余的88家則來自22個(gè)不同的國家和地區(qū)，其中美國以16家排名榜首，百慕大以14家排名第二，英國以12家緊隨其后。全球十大資產(chǎn)最高的保險(xiǎn)公司有多家在香港設(shè)立了分支公司或附屬機(jī)構(gòu)。香港也存在眾多的國際再保險(xiǎn)人。全球首20家再保險(xiǎn)人已大部分在香港成立分公司，他們可隨時(shí)提供再保險(xiǎn)服務(wù)，以及風(fēng)險(xiǎn)管理和有關(guān)事項(xiàng)的專業(yè)意見。所有這些，充分說明了香港保險(xiǎn)業(yè)的高度國際化，并成為亞太區(qū)主要的保險(xiǎn)中心之一。表1—1及表1.2顯示了駐港海外公司總部及辦事處主要業(yè)務(wù)分布中保險(xiǎn)業(yè)的有關(guān)情況。很多國際大型保險(xiǎn)公司已于香港設(shè)立辦事處或以香港作為亞洲區(qū)的基地，事實(shí)上，香港作為亞洲的保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)地已超過100年。香港的保險(xiǎn)市場發(fā)展水平及國際化程度高。香港的保險(xiǎn)市場較為完善，除有近200家專業(yè)保險(xiǎn)公司在為本地提供保險(xiǎn)服務(wù)外，一些商行、企業(yè)、航運(yùn)公司、銀行及財(cái)務(wù)公司也兼營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，而以商業(yè)方式獨(dú)立經(jīng)營的半官方機(jī)構(gòu)——香港出口信用保險(xiǎn)局和汽車保險(xiǎn)局，也在出口領(lǐng)域的商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)、政治信用風(fēng)險(xiǎn)和汽車第三者傷亡責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等專門領(lǐng)域提供保險(xiǎn)服務(wù)。當(dāng)前，香港的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍幾乎無所不包，涉及火險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)、船舶險(xiǎn)、意外險(xiǎn)（包括雇員賠償保險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn)等）、建筑工程一切險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)，甚至還開辦信用險(xiǎn)、政治險(xiǎn)、綁架險(xiǎn)等險(xiǎn)種?！　×頁?jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處發(fā)表的2004年年報(bào)批露，盡管經(jīng)歷了非典型肺炎爆發(fā)的嚴(yán)重影響，香港本地經(jīng)濟(jì)明顯放緩，但香港的保險(xiǎn)業(yè)在2003年卻持續(xù)表現(xiàn)強(qiáng)勁。香港保險(xiǎn)市場的毛保費(fèi)總額在2003年高達(dá)1020億港元，相當(dāng)于香港本地生產(chǎn)總值（GDP）的8.3％。保險(xiǎn)業(yè)延續(xù)過去十年兩位數(shù)的增長趨勢，在2003年顯著上升14.6‰反映香港社會(huì)龐大的財(cái)富及公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知提高?！　”ｋU(xiǎn)業(yè)可分為兩大類別：長期保險(xiǎn)及一般保險(xiǎn)（或壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)）。相比之下，長期保險(xiǎn)的增長率高于一般保險(xiǎn)，反映出香港的生活水平快速提升。當(dāng)個(gè)人的生活水平獲得改善，壽險(xiǎn)的需求亦會(huì)增加，因?yàn)閴垭U(xiǎn)可視為個(gè)人投資組合中的儲(chǔ)蓄部分。而一般保險(xiǎn)的需求視商業(yè)的興旺而定?！　∠愀郜F(xiàn)時(shí)的一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可分為火險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)及勞工險(xiǎn)、水險(xiǎn)、意外和健康險(xiǎn)以及其他保險(xiǎn)。　　一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在2003年毛保費(fèi)總額微增5.6％至248億港元，其中一般法律責(zé)任業(yè)務(wù)占29％，財(cái)產(chǎn)損壞業(yè)務(wù)占25％，意外及健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)占18％，承保利潤為13億元。財(cái)產(chǎn)損壞險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外及健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保業(yè)績最佳，而財(cái)產(chǎn)損壞險(xiǎn)業(yè)務(wù)和貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)增幅則最顯著?！　￠L期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保單保費(fèi)在2003年增加17.9％至772億港元，其中個(gè)人人壽為最主要的業(yè)務(wù)類別，占80％，其次為退休計(jì)劃管理業(yè)務(wù)，占16％。有效個(gè)人人壽業(yè)務(wù)的保單保費(fèi)高達(dá)618億港元，相當(dāng)于總保單保費(fèi)的80.0％。有效個(gè)人人壽保單數(shù)目在2003年上升7.3％至560萬份，涵蓋香港人口的82.4％。投資相連人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的新造業(yè)務(wù)保費(fèi)維持增長動(dòng)力，在2003年的年增長率為42.6％，而前一年（2002年）的增長率則是10.3％?！　∫话惚ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保表現(xiàn)在2004年首三季度繼續(xù)改善，承保利潤為l9億港元，比2003年同期飆升51.1％。毛保費(fèi)總額微跌3.3％至180億港元。這是由于市場競爭加劇及保險(xiǎn)公司重質(zhì)多于重量所致。新造長期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保單保費(fèi)（不包括退休計(jì)劃業(yè)務(wù)）在同期增加64.0％至276億港元?！　》堑湫头窝椎谋l(fā)，引發(fā)了保險(xiǎn)公司不能提供涵蓋傳染病的雇主責(zé)任及雇員補(bǔ)償保險(xiǎn)（Employer’S Liability and Employee’sCompensation）的危機(jī)，促使政府、社會(huì)各界和保險(xiǎn)公司共同檢討雇主責(zé)任及雇員補(bǔ)償計(jì)劃，讓保險(xiǎn)業(yè)及社會(huì)有機(jī)會(huì)集體解決現(xiàn)行雇主責(zé)任及雇員補(bǔ)償計(jì)劃中的某些基本問題，包括為高危工作的雇員提供雇員補(bǔ)償保險(xiǎn)、保費(fèi)波動(dòng)及工作間的安全?！　∠愀鄯ㄔ号袥Q業(yè)主須對(duì)樓宇安全集體負(fù)責(zé)，以及在香港發(fā)生的車主因一連串與公共小型巴士有關(guān)并導(dǎo)致傷亡的交通意外，而難以為公共小巴購買第三者責(zé)任保險(xiǎn)，都增加了公眾對(duì)該等風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注。保險(xiǎn)業(yè)協(xié)助社會(huì)解決這些問題，不但有助于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮它在保障公眾安全方面可擔(dān)當(dāng)?shù)闹匾鐣?huì)角色，而且也有助于保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造新的市場機(jī)遇，擴(kuò)大增長空間?！　￠L期業(yè)務(wù)在2004年的發(fā)展，主要得益于如下幾方面的發(fā)展?！　∈紫仁倾y行保險(xiǎn)（Bancassurance）的影響力不斷增加。銀行參與保險(xiǎn)市場無疑為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司帶來了競爭壓力，但銀行廣大的客戶基礎(chǔ)也有助于刺激保險(xiǎn)市場的增長?！　　ⅰ　∑浯问峭顿Y相連產(chǎn)品越來越盛行。這個(gè)現(xiàn)象是由于一些保險(xiǎn)公司排山倒海式的市場推廣攻勢，以及利率持續(xù)偏低的環(huán)境所致。投資相連產(chǎn)品讓保單持有人有額外選擇，但與傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)及年金產(chǎn)品相比，這類產(chǎn)品所提供的身故風(fēng)險(xiǎn)保障多數(shù)相對(duì)較低。保險(xiǎn)公司在銷售這類產(chǎn)品前，應(yīng)確保保單持有人了解這類產(chǎn)品以“投資”為主的特點(diǎn)，向公眾加緊宣傳，提醒保單持有人在購買投資相連產(chǎn)品時(shí)要注意的地方?！　≡俅问潜Ｕ舷M(fèi)者合法權(quán)益的努力確保了自律規(guī)管制度能夠配合保險(xiǎn)市場的急速及靈活發(fā)展。保險(xiǎn)中介人是保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要銷售途徑。保險(xiǎn)中介人的素質(zhì)高低及銷售操守好壞直接影響到保險(xiǎn)業(yè)的誠信。香港保監(jiān)處與保險(xiǎn)業(yè)的自律規(guī)管團(tuán)體攜手合作，加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管，包括使用新修訂的《客戶保障聲明書》，以確保保險(xiǎn)中介人在建議客戶轉(zhuǎn)換保單前，向保單持有人詳細(xì)解釋有關(guān)影響?！　∽詈蟛坏貌惶岬降氖侵袊鴥?nèi)地經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為香港保險(xiǎn)業(yè)帶來了新的機(jī)遇。香港與中國內(nèi)地的獨(dú)特關(guān)系，以及作為區(qū)域性主要保險(xiǎn)中心的成功表現(xiàn)，令香港因中國內(nèi)地保險(xiǎn)市場加快開放而得益。2004年香港特別行政區(qū)與中國內(nèi)地簽訂的《內(nèi)地與香港關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排》（CEPA）首次全年實(shí)施。香港保險(xiǎn)業(yè)充分利用這一安排的優(yōu)勢，進(jìn)入中國內(nèi)地市場。為響應(yīng)兩地市場交往越趨頻繁的情況，香港保監(jiān)局也與中國保監(jiān)會(huì)簽訂了諒解備忘錄，以促進(jìn)兩個(gè)司法管轄區(qū)在保險(xiǎn)業(yè)規(guī)管方面更緊密合作及交流經(jīng)驗(yàn)?！　‘?dāng)前壽險(xiǎn)市場的競爭已不再是向客戶推銷或介紹保險(xiǎn)的概念，而是向客戶推介特定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高服務(wù)的質(zhì)量。因此，隨著市民對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)日深，對(duì)保險(xiǎn)代理人的專業(yè)要求也日高?！　?jù)香港保監(jiān)處公布的數(shù)據(jù)，截至2005年4月30日，香港共約有29 876名獲登記保險(xiǎn)代理人，以香港680萬總?cè)丝谟?jì)算，每名代理人平均面對(duì)的客戶就是228人左右，以香港380萬勞動(dòng)人口計(jì)算，每名代理人平均面對(duì)的客戶就是127人左右。保險(xiǎn)業(yè)競爭主要靠公司的實(shí)力和服務(wù)質(zhì)量取勝。另據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前香港已投保者年齡主要集中于20多歲至40多歲之間，開發(fā)老年和兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品，尚有發(fā)展空間?！　∠愀鄢^80％的收入來自服務(wù)業(yè)。在香港的服務(wù)業(yè)發(fā)展規(guī)劃中，再保險(xiǎn)及專屬自保業(yè)務(wù)被列為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)項(xiàng)目。香港正致力于發(fā)展成為亞太區(qū)的再保險(xiǎn)中心，區(qū)內(nèi)現(xiàn)時(shí)所需的再保險(xiǎn)保障高達(dá)近千億港元。在鼓勵(lì)再保險(xiǎn)市場發(fā)展方面，香港已找出多項(xiàng)促進(jìn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的具體方法，包括提供稅項(xiàng)優(yōu)惠、在高等教育院校開設(shè)保險(xiǎn)業(yè)科目以及聯(lián)辦推廣活動(dòng)，并已對(duì)這些方法的利弊作出評(píng)估。至于拓展專屬自保業(yè)務(wù)方面，香港特別行政區(qū)政府更是熱情邀請各集團(tuán)機(jī)構(gòu)在香港成立保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作中心。專屬自保業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍會(huì)因應(yīng)其成立目標(biāo)而有所不同。在香港，依據(jù)《保險(xiǎn)公司條例》的定義，專屬自保保險(xiǎn)人是指由母公司所成立，專責(zé)承保母公司、集團(tuán)公司或其他相連公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之保險(xiǎn)人?！　橥茝V香港作為亞洲地區(qū)的專屬自保中心，香港特別行政區(qū)政府致力于鼓勵(lì)專屬自保保險(xiǎn)人在香港成立。有關(guān)部門也已著手物色在港成立該項(xiàng)業(yè)務(wù)的跨國公司。為此，　《保險(xiǎn)公司條例》也已作出適當(dāng)修訂，以給予專屬自保保險(xiǎn)人規(guī)管上的寬免?！　‰S著《1997年保險(xiǎn)公司（修訂）條例》在1997年5月1日正式通過后，香港已為跨國集團(tuán)公司在港成立專屬自保保險(xiǎn)人提供了規(guī)管上的寬免。選擇香港作為專屬自保中心，實(shí)為明智之舉?！　∠愀劢o予專屬自保保險(xiǎn)人的寬免摘述如下（見表1.3）：　　此外，專屬自保保險(xiǎn)人亦無須就下列各項(xiàng)向保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督提出證明：　　（1）申請人就擬在香港或從香港經(jīng)營的業(yè)務(wù)，進(jìn)行可行性研究；（2）申請人將不會(huì)經(jīng)營“出面”業(yè)務(wù)；（3）申請人會(huì)獨(dú)立于集團(tuán)管理及經(jīng)營?！　〕酥猓愀圻€對(duì)專屬自保保險(xiǎn)人須繳付的年費(fèi)及授權(quán)費(fèi)用進(jìn)行減免。

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　　在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，中國如何應(yīng)對(duì)來自世界保險(xiǎn)界的挑戰(zhàn)？如何加強(qiáng)政府對(duì)保鹼界的監(jiān)管？如何在國內(nèi)合理配置保險(xiǎn)資源？如何進(jìn)行保險(xiǎn)領(lǐng)域的培訓(xùn)？甚至如何在中國興建一個(gè)真正意義上的全球金融保險(xiǎn)中心？各界人士要回答不少的問題，要做不少的保險(xiǎn)研究工作。香港是世界上最成功的保險(xiǎn)中心之一。奉書對(duì)香港保臉進(jìn)行了比較詳盡的介紹，為內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了一枚“它山之石”，可賞、可鑒?！　　┛当ｋU(xiǎn)首席執(zhí)行官，資產(chǎn)管理公司CEO段國圣　　本書作者在香港保險(xiǎn)公司的從業(yè)經(jīng)歷，是中國每位職場人士珍貴、鮮活的職業(yè)規(guī)劃教材，本書是保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)人士和高校學(xué)生的重要參考書，對(duì)于關(guān)注保險(xiǎn)業(yè)的普通大眾，也是一本輕松有趣的普及讀物?！　　袊嗣袢藟郾ｋU(xiǎn)股份有限公司北京市分公司副總經(jīng)理　陳龍清

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