個人理財

內(nèi)容概要

　　《個人理財：理論、實務與案例》以國內(nèi)外理財行業(yè)的發(fā)展情況、理財?shù)幕驹砗秃暧^經(jīng)濟分析為基礎，系統(tǒng)介紹了家庭理財?shù)呢攧赵\斷、理財規(guī)劃、理財產(chǎn)品選擇以及資產(chǎn)配置等專業(yè)方法和步驟，淺顯易懂，里面介紹的理財案例和理財小工具非常實用，對初進入金融機構(gòu)的人員將有很大幫助，也非常適合對大眾進行理財知識普及。

書籍目錄

第一章 理財行業(yè)的發(fā)展 第二章 理財?shù)幕驹?第三章 理財中的宏觀經(jīng)濟分析 第四章 家庭財務診斷 第五章 理財規(guī)劃的步驟 第六章 理財產(chǎn)品的選擇 第七章 資產(chǎn)配置 第八章 理財案例 附錄一 復利終值系數(shù)表（FVIF表） 附錄二 復利現(xiàn)值系數(shù)表（PVIF表） 附錄三 年金終值系數(shù)表（FVIFA表） 附錄四 年金現(xiàn)值系數(shù)表（PVIFA表） 附錄五 投資時針測算盤使用案例介紹 參考文獻

章節(jié)摘錄

　　已到不惑之年的傅先生，最近遇到了讓他深感困惑的事情。傅先生從 事的是銷售工作，月收入8000元。他的太太也在同行業(yè)從事銷售工作，月 收入5000元。結(jié)婚時他剛滿30歲，而太太28歲?；楹蟛痪脙扇司蜕艘?個兒子，目前已經(jīng)10歲。家庭生活費用每月4000元。傅先生的父親和母親 與他們一起生活，母親身體孱弱，經(jīng)常住院。每月的醫(yī)療費用約1000元。兩人買了一套房，房價600000元，還有320000元的貸款未償還，每月需還 貸2320元。為了工作方便，兩人還買了一輛車，每月養(yǎng)車費用2000元左右。平時的生活花費、房貸還款、養(yǎng)車費用都從王先生的收入中支取，而太 太的收入則用來做了基金定投，為子女教育和養(yǎng)老做好準備。原本生活一 切都安排得井然有序，傅先生也很滿意當前的狀態(tài)。然而，天有不測風云，2008年金融危機的到來，使很多廠商倒閉，傅先生所在的公司也未能避 免?！笆I(yè)”這個很多人都沒做好準備的狀態(tài)降臨到了傅先生的頭上。以 前的生活費用、房貸還款、養(yǎng)車費用都可以靠傅先生的收入來支撐，但現(xiàn) 在這筆收入來源已中斷。怎么辦？靠太太的收入無法應付每月的生活費用、房貸還款、養(yǎng)車費用和母親的醫(yī)療費用。傅先生想到了以前投資的基金?？墒遣恍业氖?，基金在金融危機到來后大幅縮水，如果贖回則面臨實際 虧損。最后，傅先生決定贖回虧損的基金以應付當前的困境，并努力尋找 新的工作。6個月后，傅先生投資的基金幾乎用光。所幸的是，他在6個月 后找到了一份新的工作。經(jīng)歷過這件事后，傅先生又對理財有了更深的認 識：風險無處不在，關鍵是要做好充分的準備。重新開始工作后，傅先生 也找了一位理財師進行了咨詢。理財師建議他從活期存款中劃撥出3—6個 月的應急資金后，再用每月的收入結(jié)余進行子女教育和養(yǎng)老的投資，即做 好應對所有風險的準備后再規(guī)劃長期的理財目標。一、現(xiàn)金規(guī)劃的內(nèi)涵 現(xiàn)金規(guī)劃是為了滿足個人或家庭短期需求而進行的管理日?，F(xiàn)金、現(xiàn) 金等價物和短期融資的活動?，F(xiàn)金規(guī)劃對每個家庭具有重要的意義，因為 財務困境的出現(xiàn)都是由于現(xiàn)金不足導致的。比如，本節(jié)案例導讀中的傅先 生正是由于對現(xiàn)金管理不足，使其在失業(yè)時出現(xiàn)困境。有些金融資產(chǎn)的作 用等同于現(xiàn)金，這類金融資產(chǎn)稱為現(xiàn)金等價物，比如活期存款、貨幣市場 基金、七天通知存款等。由于這些工具變現(xiàn)的能力很強，因此在現(xiàn)金規(guī)劃 中經(jīng)常用到。貨幣市場基金（Money Market Fund，MMF）是指投資于貨幣市場上短期 有價證券的一種投資基金。貨幣市場短期有價證券通常是指一年以內(nèi)，平 均期限120天的短期證券，比如國庫券、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單、政府短 期債券、企業(yè)債券等。七天通知存款是一種不約定存期、支取時需提前通知銀行、約定支取 日期和金額方能支取的存款。七天通知存款必須提前七天通知約定銀行支 取存款。人民幣開戶金額是5萬元人民幣起，外幣開戶金額是6 250美元或 等值外幣起。除七天通知存款外，還有一天通知存款，即提前一天通知約 定銀行支取存款。七天通知存款的利率和3個月定期利率比較接近，但取款 的靈活性接近活期儲蓄，比較適合打理那些使用時間不固定的大額生意資 金。一個家庭如果保留的現(xiàn)金或現(xiàn)金等價物不足，就可能出現(xiàn)財務困境，需要借錢生活或降低生活質(zhì)量。但一個家庭如果保留的現(xiàn)金或現(xiàn)金等價物 過多，由于現(xiàn)金或現(xiàn)金等價物在所有理財產(chǎn)品中收益是最低的，又會影響 到這個家庭的理財收益?，F(xiàn)金規(guī)劃就是幫助平衡現(xiàn)金儲備與理財收益之間 的矛盾，使得家庭在做好足夠準備的前提下提高理財收益。二、現(xiàn)金規(guī)劃步驟 現(xiàn)金規(guī)劃是所有理財規(guī)劃中最簡單的一個環(huán)節(jié)。在這個環(huán)節(jié)中，理財 師需要了解的信息包括家庭的每月必須支出信息和目前資產(chǎn)中擁有多少現(xiàn) 金。每月必須支出信息可以從第四章的家庭收入支出表中找到，資產(chǎn)中擁 有多少現(xiàn)金可以從第四章的家庭資產(chǎn)負債表中找到。通過對比家庭資產(chǎn)負 債表中的現(xiàn)金與每月必須支出信息，就可以判斷家庭的現(xiàn)金儲備是否足夠 或是否過多。這里的判斷標準是現(xiàn)金儲備是否達到月必須支出金額的3—6 倍。之所以以月必須支出金額的3—6倍作為現(xiàn)金儲備的標準，主要出于以 下考慮：如果家庭每月能保持正常的收入和支出，那么按部就班地生活就 能保持家庭財務的穩(wěn)定。但往往突發(fā)事件都是人為難以掌控的，一旦出現(xiàn) 突發(fā)事件導致正常的收入減少甚至中斷，或支出大幅增加時，家庭財務就 可能陷人困境。這時，家庭保留應急準備金就能起到關鍵的作用。比如傅 先生的案例中由于沒有準備應急準備金，結(jié)果導致失業(yè)情況下家庭突然陷 入困境。應急準備金主要用于以下突發(fā)事件：1.因失業(yè)而導致的收人中斷 2008年的金融危機，使得美國很多歷史悠久的大公司也不得不面臨裁 員的問題。以前在這些公司工作，拿著高收入、令人羨慕的職員可能從沒 有想象過自己也會失業(yè)。但失業(yè)仍意外地降臨到了他們的頭上。由于領著 高薪，這些職員平時的生活支出也相當高，甚至住房貸款的還款額也相當 高。然而失業(yè)的來臨，不僅剝奪了其工作的權(quán)利，也讓其瞬間陷入財務困 境。即使生活質(zhì)量可以降低以縮減開支，但是房貸的還款額則沒有辦法縮 減。如果沒有做好事前的應急準備，一旦應付不了房貸的還款額，房子將 被銀行收回。一般來說，失業(yè)后至少要花費3—6個月時間才能找到一份新 的工作，因此在3—6個月的時間內(nèi)能否應付得了每月的支出就要靠事先的 現(xiàn)金規(guī)劃。2.因失能而導致的收入中斷 除失業(yè)以外，還有一種情況也可能導致收入中斷，即失能。因意外傷 害或者身心疾病導致暫時無法工作，在保險術(shù)語上叫做“失能”。當家庭 成員遇到意外情況時，往往會影響到整個家庭的其他成員。比如，其他成 員也需要暫時放下手中的工作來照顧這個成員。這種情況下，整個家庭的 財務風險大大提高。“失能”可以通過向商業(yè)保險公司投保來降低風險。但這種“失能險”的頭一個月因手續(xù)等原因仍需要自己墊付生活費。因此，即便投保了失能險，也需要自己想辦法度過應急時期。3.因意外傷害或疾病導致的大額費用 在家庭成員遭遇意外傷害或疾病時，不但收入中斷，其大額治療費用 也會成為家庭面臨的一個主要負擔。這種大額費用通過每月的收入可能不 足以支付，這時就需要動用應急準備金了。由于應急準備金是以現(xiàn)金或現(xiàn)金等價物形式來準備的，收益比較低，所以也不適宜準備太多。以月必須支出的3—6倍為標準來準備，即可應付 未來3—6月的生活需求。【案例5-1】郭先生的家庭每月生活支出為3000元。由于貸款買了房和 車，每月需要還貸4500元。郭先生的活期存款有20000元，股票投資100000 元。根據(jù)郭先生的家庭財務狀況，如何準備其應急準備金？【案例分析】由于應急準備金是為了應對未來3—6月家庭遭遇意外情 況下而準備的，因此，計算應急準備金時應將郭先生家庭的每月生活支出 與貸款支出匯總起來，以便在遭遇意外情況時有現(xiàn)金能應付這些必須支出。對于有貸款的家庭，建議按上限來準備更加穩(wěn)妥，即按6個月的支出來準 備應急資金。按郭先生家庭月生活支出3000元和月貸款還款額4500元計算，郭先生家庭應準備（3000+4500）×6=45000元。從郭先生家庭的資產(chǎn)配置來看，活期存款只有20000元，表明郭先生家 庭的應急準備金不足，應將部分股票轉(zhuǎn)為活期存款，以提高應急準備金，應付未來不時之需。P167-170

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