保險法教程

內(nèi)容概要

保險是什么？有人說它是“人類文明發(fā)展至此最佳之制度”，發(fā)揮了人性中“自助助人，人溺己溺；有福同享，有難同當(dāng)”的高貴情操。也有人把它看成包治百病的靈丹妙藥，以至于在法學(xué)學(xué)術(shù)論文中常常出現(xiàn)以“保險”來兜底相關(guān)對策的現(xiàn)象。對此，有人不以為然地指出：保險不過是人類社會無可奈何的選擇，而且還是人類社會中一項最沒有效益的創(chuàng)造。　　
　　盡管見仁見智，但“5?12”地震很快就引發(fā)出“誰為巨災(zāi)損失埋單”的保險詰難。面對大量房屋倒塌、災(zāi)民痛失親朋和家園的現(xiàn)實(shí)，人們熱切期望地震損失由保險公司來賠償。不僅出門在外，從交通工具到住店游覽，無一不需“保險”；就算人在家中，從財產(chǎn)毀損到人身災(zāi)病，也能保盡保。
可見，無論毀譽(yù)，保險仍然保險地存在并發(fā)展著。因?yàn)樗m然不能消滅危險，卻能消滅或減輕危險的后果；雖然它不能創(chuàng)造財富，卻能為遭遇不測的人創(chuàng)造財富創(chuàng)造條件；雖然它不能克制病故，卻能救治病痛、慰藉生存；雖然它不能抗住地震，卻能為地震后的重建添置磚瓦。
在一定意義上，保險如同“方舟”：海洋的泉源都裂開了，巨大的水柱從地下噴射而出，天上的窗戶都敞開了，大雨日夜不停，水迅速上漲，比最高的山巔都要高時，只有方舟載著生的希望。保險也如同“避難所”：日本是建立避難場所較早也是較為完備的國家。20世紀(jì)20年代，日本關(guān)東大地震中死了相當(dāng)多的人，其中大部分是被大火燒死的。從那時起，日本政府對突發(fā)事件就有了很強(qiáng)的防范意識，并將應(yīng)急避難寫進(jìn)了法律。20世紀(jì)末，日本全國就已基本建立了應(yīng)急避難所。每當(dāng)災(zāi)難發(fā)生，避難所可以為居民提供暫時的應(yīng)急避難場所，但也只能是提供給居民臨時避難之用。災(zāi)后家園的重建，依靠的還是保險等其他措施。

作者簡介

黎建飛，中國人民大學(xué)法學(xué)院教授，博士生導(dǎo)師，保險法海商法研究所所長。王衛(wèi)國，河北農(nóng)業(yè)大學(xué)副教授，碩士生導(dǎo)師。

書籍目錄

第一編　緒論
　第一章　保險概述　
　第二章　保險法概述　
　第三章　保險法的基本原則
第二編　保險合同總論
　第四章　保險合同的一般原理
　第五章　保險合同的主體
　第六章　保險合同的訂立和生效
　第七章　保險合同的解釋
第三編　保險合同分論
　第九章　人身保險合同概述
　第十章　人壽保險合同
　第十一章　意外傷害保險合同
　第十二章　健康保險合同
　第十三章　財產(chǎn)保險合同概述
　第十四章　財產(chǎn)損失保險合同
　第十五章　信用保險與保證保險合同
　第十六章　責(zé)任保險合同
　第十七章　再保險合同
第四編　保險業(yè)法論
　第十八章　保險法的組織規(guī)則　
　第十九章　保險法的經(jīng)營規(guī)則
　第二十章　保險法的監(jiān)管規(guī)則

章節(jié)摘錄

2001年11月13日、謝先生的母親以受益人的身份向保險公司提出索賠申請。2002年1月14日，保險公司向謝母出具理賠函，稱根據(jù)“[運(yùn)籌]智選投資連結(jié)保險”條款第22條的規(guī)定（主要內(nèi)容為：投保人在保險公司簽發(fā)保險單前先繳付相當(dāng)于第一期保險費(fèi)，且投保人及被保險人已簽署投保書，履行如實(shí)告知義務(wù)并符合本公司承保要求時，若被保險人因意外傷害事故死亡，保險公司將負(fù)保險責(zé)任），同意向受益人支付主險保險補(bǔ)償金100萬元。同時，根據(jù)“附加長期意外傷害保險”條款第5條的規(guī)定（主要內(nèi)容為：保險公司對本附加合同應(yīng)負(fù)的保險責(zé)任，自投保人繳付首期保險費(fèi)且保險公司同意承保后開始），認(rèn)為被保險人死亡時，保險公司尚未出具保險單，保險合同沒有成立，故拒付附加險賠償金200萬元。受益人對此處理不滿。在與保險公司多次磋商無果后，2002年7月16日，向廣州市天河區(qū)人民法院提起訴訟、請求判決保險公司支付“附加長期意外傷害保險”賠償金200萬元，以及延遲理賠上述金額所致的利息；并請求判決保險公司承擔(dān)全部訴訟費(fèi)用。2、兩審法院判決迥然不同，賠與不賠細(xì)究保險合同2002年8月28日上午，廣州市天河區(qū)人民法院開庭審理了這起數(shù)額巨大的保險理賠糾紛。一審法院經(jīng)審理后認(rèn)為，投保人填寫的投保書中已經(jīng)列明了投保人謝某與保險公司的權(quán)利義務(wù)，意味著雙方已經(jīng)就保險合同的條款達(dá)成一致意見，符合《保險法》第13條的規(guī)定。且投保人謝某已于簽署投保書的次日，向保險公司繳付了首期保費(fèi)，已履行了其作為投保人在保險合同成立后應(yīng)負(fù)的主要義務(wù)，因此，此案爭議的附加長期意外傷害保險合同已經(jīng)成立。信誠附加長期意外傷害保險合同條款是上訴人預(yù)先制定、重復(fù)使用的格式合同條款，其第5條第1款中的“保險責(zé)任自投保人繳納首期保險費(fèi)且本公司同意承保后開始”未約定保險公司何時同意承保及以何種方式同意承保，表述不清，實(shí)屬不明確，依法應(yīng)作出有利于被保險人的解釋，應(yīng)視為合同已經(jīng)生效。投保人謝某已依保險公司的安排，到指定的醫(yī)院進(jìn)行了體檢，已履行了健康告知義務(wù)。保險公司憑投保人的體檢報告及財務(wù)資料對其進(jìn)行健康審查及財務(wù)審查實(shí)為保險公司的內(nèi)部規(guī)定，法律、法規(guī)對此并無強(qiáng)制性的規(guī)定，故保險公司以其未收到投保人的體檢報告為由，稱其未同意承保理由不足，法院不予認(rèn)定?；谝陨侠碛?，一審法院判決，保險公司拒絕賠付附加意外傷害保險金200萬元，實(shí)屬違約，應(yīng)負(fù)違約責(zé)任，信誠人壽保險公司應(yīng)依照條款，向謝某的受益人賠付附加險保險金200萬元、并支付從2002年1月15日起至付清保險賠款之日止，按中國人民銀行同期同類貸款利率計算的利息，及案件受理費(fèi)20250元。

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