保險與保險法

前言

筆者從事保險法研究十余年，較為深切的心得有三：一是保險法律關(guān)系錯綜復(fù)雜。從交易方式看，保險交易可謂一種信用交易，投保人支付保費(fèi)在先，保險人承諾賠付在后，由于價值單方面轉(zhuǎn)移，授信人在交易中處于相對弱勢地位。這是保險業(yè)受到國家嚴(yán)格監(jiān)管的根本原因，因?yàn)閱螒{一紙保險合同，作為授信人的投保人很難約束保險人信守承諾。同時，就個人投保人而言，處于消費(fèi)者地位，在保險交易信息上處于相對弱勢狀態(tài)。故有學(xué)者主張保險法應(yīng)當(dāng)以保護(hù)投保人（被保險人）利益為主旨。但是，保險法律關(guān)系還有另外一面。在保險標(biāo)的之信息、保險標(biāo)的之掌控，以及被保險人的行為規(guī)范上，保險人幾乎完全處于弱勢狀態(tài)，締約意思之表示、承保風(fēng)險之控制，都建立在投保方的最大善意基礎(chǔ)上，否則，保險就可能成為逆向選擇、道德危險的溫床，保險市場可能出現(xiàn)“劣貨驅(qū)逐良貨”的現(xiàn)象。以此考察我國的保險市場，存在著兩方面較為嚴(yán)重的問題：其一是保險人在締約或理賠時欺騙投保人或被保險人；其二是保險欺詐時有發(fā)生。我國《保險法》的再次修訂，側(cè)重于解決保險人欺騙投保人的問題，在遏制保險欺詐行為方面卻有所忽略。當(dāng)然，兩者并非沒有關(guān)聯(lián)：保險經(jīng)營的規(guī)范和誠信，可以在很大程度上防止保險欺詐的發(fā)生。本書從法學(xué)、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)等不同角度，詳盡分析了保險法律關(guān)系的上述特征。筆者以為，只有把握了保險法律關(guān)系的基本特征，才能找到進(jìn)入保險、保險法學(xué)大門的鑰匙。二是保險法“水深如?！薄１ｋU法律關(guān)系錯綜復(fù)雜，相應(yīng)的法律規(guī)范必須精細(xì)、周全、科學(xué)，以確保雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的動態(tài)平衡。如禁止抗辯規(guī)則的缺位，可能使締約時的告知瑕疵成為一柄“達(dá)摩克利斯之劍”，高懸于投保人之上；而無區(qū)別地全面導(dǎo)入禁止抗辯規(guī)則，又可能為逆向選擇、道德風(fēng)險的保險欺詐行為敞開方便之門，足見任何保險合同規(guī)則都必須仔細(xì)權(quán)衡、反復(fù)考量，避免以偏概全。又如，保險合同是最大誠信合同，但誠信的內(nèi)涵和外延其實(shí)難以用文字確定，并非具體的法律規(guī)定所能涵蓋，這就要求適用和研究保險法律規(guī)范時，須有“誠信考量”的意識，以公正判明雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。再如，保險法與其他民商法的關(guān)系密切，如合同法、物權(quán)法、債法、侵權(quán)法、繼承法和公司法等，牽一發(fā)而動全身，研究保險法的某個問題，可能涉及諸多領(lǐng)域的法律規(guī)范。因此，筆者雖然先后撰寫了四本有關(guān)保險法的專著或教材，卻不敢自視精通保險法，總覺得不斷有觀點(diǎn)需要補(bǔ)正，有新問題需要研究。本書集筆者最近數(shù)年來的研究成果，期望能給讀者們、學(xué)者們帶來新的視角、新的思考。

內(nèi)容概要

本書立足于改革以來中國保險業(yè)的巨大變化，將保險理論和保險法理論以及實(shí)踐研究有機(jī)地結(jié)合起來，系統(tǒng)深入地講述了保險法和保險法的相關(guān)原理和制度。本書在體系編排上更加合理，以上下編的形式對保險與保險法進(jìn)行整合，便于實(shí)際教學(xué)，對相關(guān)研究人員進(jìn)行系統(tǒng)研究也有較大的幫助。

書籍目錄

上編  保險的基本原理和險種  第一章  保險導(dǎo)論    第一節(jié)  保險的形成和發(fā)展    第二節(jié)  保險的概念、性質(zhì)、特點(diǎn)和要素    第三節(jié)  保險的分類  第二章  保險精算的基本原理    第一節(jié)  保險產(chǎn)品定價    第二節(jié)  準(zhǔn)備金的計(jì)提  第三章  機(jī)動車輛保險    第一節(jié)  機(jī)動車輛保險概述    第二節(jié)  車輛損失保險    第三節(jié)  第三者責(zé)任保險    第四節(jié)  機(jī)動車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險  第四章  企業(yè)財(cái)產(chǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險    第一節(jié)  企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險    第二節(jié)  家庭財(cái)產(chǎn)保險  第五章  工程保險    第一節(jié)  工程保險概述    第二節(jié)  建筑工程保險    第三節(jié)  安裝工程保險    第四節(jié)  機(jī)器損壞保險  第六章  船舶保險    第一節(jié)  船舶保險概述    第二節(jié)  遠(yuǎn)洋船舶保險合同    第三節(jié)  沿海內(nèi)河船舶保險    第四節(jié)  保賠保險    第五節(jié)  船舶保險其他險種及條款簡介  第七章  貨物運(yùn)輸保險    第一節(jié)  貨物運(yùn)輸保險概述    第二節(jié)  海洋運(yùn)輸貨物保險    第三節(jié)  其他運(yùn)輸貨物保險  第八章  農(nóng)業(yè)保險    第一節(jié)  農(nóng)業(yè)保險概述    第二節(jié)  農(nóng)作物保險    第三節(jié)  收獲期農(nóng)作物保險    第四節(jié)  牲畜保險    第五節(jié)  家畜和家禽保險    第六節(jié)  水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險合同和其他養(yǎng)殖業(yè)保險    第七節(jié)  林木保險  第九章  責(zé)任保險    第一節(jié)  責(zé)任保險概述    第二節(jié)  產(chǎn)品責(zé)任保險    第三節(jié)  公眾責(zé)任保險    第四節(jié)  雇主責(zé)任保險    第五節(jié)  職業(yè)責(zé)任保險  第十章  再保險    第一節(jié)  再保險概述    第二節(jié)  再保險的種類    第三節(jié)  再保險合同的訂立、履行與終止  第十一章  保證保險    第一節(jié)  保證保險概述    第二節(jié)  確實(shí)保證保險    第三節(jié)  誠實(shí)保證保險  第十二章  信用保險    第一節(jié)  信用保險概述    第二節(jié)  國內(nèi)貿(mào)易信用保險    第三節(jié)  出口信用保險    第四節(jié)  投資保險  第十三章  人身意外傷害和健康保險    第一節(jié)  人身意外傷害保險    第二節(jié)  健康保險  第十四章  人壽保險    第一節(jié)  人壽保險概述    第二節(jié)  人壽保險的種類    第三節(jié)  我國的人壽保險下編  保險法的基本理論和規(guī)則  第十五章  保險法概述    第一節(jié)  保險法的概念、構(gòu)成和立法體例    第二節(jié)  保險法的產(chǎn)生和發(fā)展    第三節(jié)  保險法律關(guān)系的特征和內(nèi)涵  第十六章  保險法的基本原則    第一節(jié)  保險與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則    第二節(jié)  最大誠信原則    第三節(jié)  保險利益原則    第四節(jié)  損失補(bǔ)償原則    第五節(jié)  近因原則  第十七章  保險合同法總論    第一節(jié)  保險合同概述    第二節(jié)  保險合同的主體和客體    第三節(jié)  保險合同的內(nèi)容  第十八章  保險合同的訂立、履行、變更和終止    第一節(jié)  保險合同的訂立和效力    第二節(jié)  保險合同的履行    第三節(jié)  保險合同的變更和終止  第十九章  財(cái)產(chǎn)保險和人身保險合同分論    第一節(jié)  財(cái)產(chǎn)保險合同分論    第二節(jié)  人身保險合同分論  第二十章  保險業(yè)法    第一節(jié)  保險業(yè)與保險業(yè)法概述    第二節(jié)  保險業(yè)監(jiān)督管理    第三節(jié)  保險法律責(zé)任

章節(jié)摘錄

插圖：（三）金融性銀行、證券和保險被稱為金融業(yè)的三駕馬車，保險公司被劃定為非銀行金融機(jī)構(gòu)，從這一性質(zhì)看，保險是一國金融體系中的重要組成部分，保險經(jīng)營實(shí)質(zhì)上又是一種金融活動。從吸收社會資金看，保險與銀行十分相似，且都是負(fù)債經(jīng)營，而在保險商品中占據(jù)重要地位的壽險，本身就具有很強(qiáng)的儲蓄性。從投融資功能看，由于收取保費(fèi)與保險賠付間存在時間差，保險公司無論在短期資金市場，還是在中長期資本市場，都發(fā)揮著極其重要的作用，是僅次于銀行的資金供應(yīng)者。隨著投資連接型商品的迅速擴(kuò)展，以及保險公司廣泛涉足資產(chǎn)管理領(lǐng)域，保險業(yè)的金融功能越來越多元化。（四）法律性保險制度的法律性質(zhì)，可以從以下幾個方面理解。首先，商業(yè)保險是一種合同行為，構(gòu)成民事法律關(guān)系，受民事法律的調(diào)整。其次，從維護(hù)社會公共利益、保護(hù)被保險人利益出發(fā)，調(diào)整保險合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的保險合同法，呈現(xiàn)出強(qiáng)制法化的傾向。從保險合同的訂立、履行、變更到終止，法律制定了諸多規(guī)則，尤其是規(guī)范了保險人的合同行為。最后，出于對保險業(yè)風(fēng)險性和重要性的認(rèn)識，各國都制定了保險業(yè)法，從市場準(zhǔn)入、保險經(jīng)營到償付能力，對保險業(yè)實(shí)施全方位的監(jiān)管。三、保險的特點(diǎn)（一）合同保險與社會保險建立在法定基礎(chǔ)上相比，商業(yè)保險完全建立在合同基礎(chǔ)上：保險人與投保人因訂立保險合同而建立保險關(guān)系；保險合同生效后，雙方當(dāng)事人均以合同規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)為限，享有權(quán)利或承擔(dān)義務(wù)；權(quán)利人不得主張保險合同沒有規(guī)定的權(quán)利，義務(wù)人無須承擔(dān)保險合同沒有規(guī)定的義務(wù)。由于商業(yè)保險是一種合同保險，因此其具有以下一些特點(diǎn)：1．訂立保險合同是自愿的保險合同作為典型的商事合同，是否訂立合同，訂立怎樣的合同，完全建立在雙方當(dāng)事人自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上，任何一方當(dāng)事人都不得強(qiáng)迫對方投?；虺斜！＿@里的強(qiáng)迫，應(yīng)作廣義理解，包括使用脅迫、引誘、欺騙等手段訂立的保險合同，這種保險合同將自然而確定地不發(fā)生效力。

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