保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法

前言

筆者從事保險(xiǎn)法研究十余年，較為深切的心得有三：一是保險(xiǎn)法律關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜。從交易方式看，保險(xiǎn)交易可謂一種信用交易，投保人支付保費(fèi)在先，保險(xiǎn)人承諾賠付在后，由于價(jià)值單方面轉(zhuǎn)移，授信人在交易中處于相對(duì)弱勢(shì)地位。這是保險(xiǎn)業(yè)受到國(guó)家嚴(yán)格監(jiān)管的根本原因，因?yàn)閱螒{一紙保險(xiǎn)合同，作為授信人的投保人很難約束保險(xiǎn)人信守承諾。同時(shí)，就個(gè)人投保人而言，處于消費(fèi)者地位，在保險(xiǎn)交易信息上處于相對(duì)弱勢(shì)狀態(tài)。故有學(xué)者主張保險(xiǎn)法應(yīng)當(dāng)以保護(hù)投保人（被保險(xiǎn)人）利益為主旨。但是，保險(xiǎn)法律關(guān)系還有另外一面。在保險(xiǎn)標(biāo)的之信息、保險(xiǎn)標(biāo)的之掌控，以及被保險(xiǎn)人的行為規(guī)范上，保險(xiǎn)人幾乎完全處于弱勢(shì)狀態(tài)，締約意思之表示、承保風(fēng)險(xiǎn)之控制，都建立在投保方的最大善意基礎(chǔ)上，否則，保險(xiǎn)就可能成為逆向選擇、道德危險(xiǎn)的溫床，保險(xiǎn)市場(chǎng)可能出現(xiàn)“劣貨驅(qū)逐良貨”的現(xiàn)象。以此考察我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，存在著兩方面較為嚴(yán)重的問(wèn)題：其一是保險(xiǎn)人在締約或理賠時(shí)欺騙投保人或被保險(xiǎn)人；其二是保險(xiǎn)欺詐時(shí)有發(fā)生。我國(guó)《保險(xiǎn)法》的再次修訂，側(cè)重于解決保險(xiǎn)人欺騙投保人的問(wèn)題，在遏制保險(xiǎn)欺詐行為方面卻有所忽略。當(dāng)然，兩者并非沒(méi)有關(guān)聯(lián)：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)范和誠(chéng)信，可以在很大程度上防止保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生。本書(shū)從法學(xué)、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)等不同角度，詳盡分析了保險(xiǎn)法律關(guān)系的上述特征。筆者以為，只有把握了保險(xiǎn)法律關(guān)系的基本特征，才能找到進(jìn)入保險(xiǎn)、保險(xiǎn)法學(xué)大門(mén)的鑰匙。二是保險(xiǎn)法“水深如?！薄１ｋU(xiǎn)法律關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，相應(yīng)的法律規(guī)范必須精細(xì)、周全、科學(xué)，以確保雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的動(dòng)態(tài)平衡。如禁止抗辯規(guī)則的缺位，可能使締約時(shí)的告知瑕疵成為一柄“達(dá)摩克利斯之劍”，高懸于投保人之上；而無(wú)區(qū)別地全面導(dǎo)入禁止抗辯規(guī)則，又可能為逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)欺詐行為敞開(kāi)方便之門(mén)，足見(jiàn)任何保險(xiǎn)合同規(guī)則都必須仔細(xì)權(quán)衡、反復(fù)考量，避免以偏概全。又如，保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，但誠(chéng)信的內(nèi)涵和外延其實(shí)難以用文字確定，并非具體的法律規(guī)定所能涵蓋，這就要求適用和研究保險(xiǎn)法律規(guī)范時(shí)，須有“誠(chéng)信考量”的意識(shí)，以公正判明雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。再如，保險(xiǎn)法與其他民商法的關(guān)系密切，如合同法、物權(quán)法、債法、侵權(quán)法、繼承法和公司法等，牽一發(fā)而動(dòng)全身，研究保險(xiǎn)法的某個(gè)問(wèn)題，可能涉及諸多領(lǐng)域的法律規(guī)范。因此，筆者雖然先后撰寫(xiě)了四本有關(guān)保險(xiǎn)法的專著或教材，卻不敢自視精通保險(xiǎn)法，總覺(jué)得不斷有觀點(diǎn)需要補(bǔ)正，有新問(wèn)題需要研究。本書(shū)集筆者最近數(shù)年來(lái)的研究成果，期望能給讀者們、學(xué)者們帶來(lái)新的視角、新的思考。

內(nèi)容概要

本書(shū)立足于改革以來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的巨大變化，將保險(xiǎn)理論和保險(xiǎn)法理論以及實(shí)踐研究有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，系統(tǒng)深入地講述了保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)法的相關(guān)原理和制度。本書(shū)在體系編排上更加合理，以上下編的形式對(duì)保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法進(jìn)行整合，便于實(shí)際教學(xué)，對(duì)相關(guān)研究人員進(jìn)行系統(tǒng)研究也有較大的幫助。

書(shū)籍目錄

上編  保險(xiǎn)的基本原理和險(xiǎn)種  第一章  保險(xiǎn)導(dǎo)論    第一節(jié)  保險(xiǎn)的形成和發(fā)展    第二節(jié)  保險(xiǎn)的概念、性質(zhì)、特點(diǎn)和要素    第三節(jié)  保險(xiǎn)的分類  第二章  保險(xiǎn)精算的基本原理    第一節(jié)  保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)    第二節(jié)  準(zhǔn)備金的計(jì)提  第三章  機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)    第一節(jié)  機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)概述    第二節(jié)  車(chē)輛損失保險(xiǎn)    第三節(jié)  第三者責(zé)任保險(xiǎn)    第四節(jié)  機(jī)動(dòng)車(chē)輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)  第四章  企業(yè)財(cái)產(chǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)    第一節(jié)  企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)    第二節(jié)  家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)  第五章  工程保險(xiǎn)    第一節(jié)  工程保險(xiǎn)概述    第二節(jié)  建筑工程保險(xiǎn)    第三節(jié)  安裝工程保險(xiǎn)    第四節(jié)  機(jī)器損壞保險(xiǎn)  第六章  船舶保險(xiǎn)    第一節(jié)  船舶保險(xiǎn)概述    第二節(jié)  遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)合同    第三節(jié)  沿海內(nèi)河船舶保險(xiǎn)    第四節(jié)  保賠保險(xiǎn)    第五節(jié)  船舶保險(xiǎn)其他險(xiǎn)種及條款簡(jiǎn)介  第七章  貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)    第一節(jié)  貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)概述    第二節(jié)  海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)    第三節(jié)  其他運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)  第八章  農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)    第一節(jié)  農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概述    第二節(jié)  農(nóng)作物保險(xiǎn)    第三節(jié)  收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)    第四節(jié)  牲畜保險(xiǎn)    第五節(jié)  家畜和家禽保險(xiǎn)    第六節(jié)  水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)合同和其他養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)    第七節(jié)  林木保險(xiǎn)  第九章  責(zé)任保險(xiǎn)    第一節(jié)  責(zé)任保險(xiǎn)概述    第二節(jié)  產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)    第三節(jié)  公眾責(zé)任保險(xiǎn)    第四節(jié)  雇主責(zé)任保險(xiǎn)    第五節(jié)  職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)  第十章  再保險(xiǎn)    第一節(jié)  再保險(xiǎn)概述    第二節(jié)  再保險(xiǎn)的種類    第三節(jié)  再保險(xiǎn)合同的訂立、履行與終止  第十一章  保證保險(xiǎn)    第一節(jié)  保證保險(xiǎn)概述    第二節(jié)  確實(shí)保證保險(xiǎn)    第三節(jié)  誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)  第十二章  信用保險(xiǎn)    第一節(jié)  信用保險(xiǎn)概述    第二節(jié)  國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)    第三節(jié)  出口信用保險(xiǎn)    第四節(jié)  投資保險(xiǎn)  第十三章  人身意外傷害和健康保險(xiǎn)    第一節(jié)  人身意外傷害保險(xiǎn)    第二節(jié)  健康保險(xiǎn)  第十四章  人壽保險(xiǎn)    第一節(jié)  人壽保險(xiǎn)概述    第二節(jié)  人壽保險(xiǎn)的種類    第三節(jié)  我國(guó)的人壽保險(xiǎn)下編  保險(xiǎn)法的基本理論和規(guī)則  第十五章  保險(xiǎn)法概述    第一節(jié)  保險(xiǎn)法的概念、構(gòu)成和立法體例    第二節(jié)  保險(xiǎn)法的產(chǎn)生和發(fā)展    第三節(jié)  保險(xiǎn)法律關(guān)系的特征和內(nèi)涵  第十六章  保險(xiǎn)法的基本原則    第一節(jié)  保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則    第二節(jié)  最大誠(chéng)信原則    第三節(jié)  保險(xiǎn)利益原則    第四節(jié)  損失補(bǔ)償原則    第五節(jié)  近因原則  第十七章  保險(xiǎn)合同法總論    第一節(jié)  保險(xiǎn)合同概述    第二節(jié)  保險(xiǎn)合同的主體和客體    第三節(jié)  保險(xiǎn)合同的內(nèi)容  第十八章  保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更和終止    第一節(jié)  保險(xiǎn)合同的訂立和效力    第二節(jié)  保險(xiǎn)合同的履行    第三節(jié)  保險(xiǎn)合同的變更和終止  第十九章  財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)合同分論    第一節(jié)  財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同分論    第二節(jié)  人身保險(xiǎn)合同分論  第二十章  保險(xiǎn)業(yè)法    第一節(jié)  保險(xiǎn)業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)法概述    第二節(jié)  保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理    第三節(jié)  保險(xiǎn)法律責(zé)任

章節(jié)摘錄

插圖：（三）金融性銀行、證券和保險(xiǎn)被稱為金融業(yè)的三駕馬車(chē)，保險(xiǎn)公司被劃定為非銀行金融機(jī)構(gòu)，從這一性質(zhì)看，保險(xiǎn)是一國(guó)金融體系中的重要組成部分，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)質(zhì)上又是一種金融活動(dòng)。從吸收社會(huì)資金看，保險(xiǎn)與銀行十分相似，且都是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，而在保險(xiǎn)商品中占據(jù)重要地位的壽險(xiǎn)，本身就具有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄性。從投融資功能看，由于收取保費(fèi)與保險(xiǎn)賠付間存在時(shí)間差，保險(xiǎn)公司無(wú)論在短期資金市場(chǎng)，還是在中長(zhǎng)期資本市場(chǎng)，都發(fā)揮著極其重要的作用，是僅次于銀行的資金供應(yīng)者。隨著投資連接型商品的迅速擴(kuò)展，以及保險(xiǎn)公司廣泛涉足資產(chǎn)管理領(lǐng)域，保險(xiǎn)業(yè)的金融功能越來(lái)越多元化。（四）法律性保險(xiǎn)制度的法律性質(zhì)，可以從以下幾個(gè)方面理解。首先，商業(yè)保險(xiǎn)是一種合同行為，構(gòu)成民事法律關(guān)系，受民事法律的調(diào)整。其次，從維護(hù)社會(huì)公共利益、保護(hù)被保險(xiǎn)人利益出發(fā)，調(diào)整保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的保險(xiǎn)合同法，呈現(xiàn)出強(qiáng)制法化的傾向。從保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更到終止，法律制定了諸多規(guī)則，尤其是規(guī)范了保險(xiǎn)人的合同行為。最后，出于對(duì)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)性和重要性的認(rèn)識(shí)，各國(guó)都制定了保險(xiǎn)業(yè)法，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)到償付能力，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施全方位的監(jiān)管。三、保險(xiǎn)的特點(diǎn)（一）合同保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)建立在法定基礎(chǔ)上相比，商業(yè)保險(xiǎn)完全建立在合同基礎(chǔ)上：保險(xiǎn)人與投保人因訂立保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系；保險(xiǎn)合同生效后，雙方當(dāng)事人均以合同規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)為限，享有權(quán)利或承擔(dān)義務(wù)；權(quán)利人不得主張保險(xiǎn)合同沒(méi)有規(guī)定的權(quán)利，義務(wù)人無(wú)須承擔(dān)保險(xiǎn)合同沒(méi)有規(guī)定的義務(wù)。由于商業(yè)保險(xiǎn)是一種合同保險(xiǎn)，因此其具有以下一些特點(diǎn)：1．訂立保險(xiǎn)合同是自愿的保險(xiǎn)合同作為典型的商事合同，是否訂立合同，訂立怎樣的合同，完全建立在雙方當(dāng)事人自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上，任何一方當(dāng)事人都不得強(qiáng)迫對(duì)方投?；虺斜！＿@里的強(qiáng)迫，應(yīng)作廣義理解，包括使用脅迫、引誘、欺騙等手段訂立的保險(xiǎn)合同，這種保險(xiǎn)合同將自然而確定地不發(fā)生效力。

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