新信貸

前言

面前這本書(shū)是一部嶄新的客戶(hù)經(jīng)理信貸培訓(xùn)教材。說(shuō)它新，一是內(nèi)容新，采用了近年來(lái)我國(guó)最新的法律法規(guī)，編選了銀行業(yè)務(wù)中最新的案例；二是注重實(shí)操性，以客戶(hù)經(jīng)理的視角，介紹最新的信貸技術(shù)與實(shí)戰(zhàn)要領(lǐng)；三是結(jié)合現(xiàn)代銀行的經(jīng)營(yíng)藝術(shù)，總結(jié)了實(shí)踐中的新思維、新做法、新模式，可以說(shuō)也是一部信貸工作經(jīng)驗(yàn)談。我國(guó)正處在一個(gè)偉大的歷史時(shí)期，經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，社會(huì)生活也在發(fā)生深刻的變革，國(guó)內(nèi)國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程加快。在這個(gè)時(shí)代潮流中，銀行也經(jīng)歷了前所未有的嬗變。2006年，在黨和國(guó)家的關(guān)心和支持下，廣東發(fā)展銀行實(shí)施了戰(zhàn)略重組，迎來(lái)了由花旗集團(tuán)、中國(guó)人壽、國(guó)家電網(wǎng)、中信信托和IBM信貸等境內(nèi)外著名企業(yè)組成的投資者團(tuán)隊(duì)，使剝離不良資產(chǎn)、彌補(bǔ)歷史虧損和增加資本金同步完成，樹(shù)立了新的發(fā)展里程碑。重組以后的公司治理結(jié)構(gòu)正在由“形似”向“神似”轉(zhuǎn)變，為把廣發(fā)銀行建設(shè)成為符合國(guó)際慣例、適合中國(guó)國(guó)情、高效運(yùn)作的現(xiàn)代商業(yè)銀行邁出了實(shí)質(zhì)性步伐。胡錦濤總書(shū)記在十七大報(bào)告中指出，科學(xué)發(fā)展觀的第一要義是發(fā)展，核心是以人為本。人力資源是銀行資產(chǎn)負(fù)債表上看不到的最重要的資產(chǎn)。落實(shí)“以人為本”理念，就要建立科學(xué)完善的激勵(lì)機(jī)制，并健全員工學(xué)習(xí)培訓(xùn)制度，構(gòu)建員工職業(yè)生涯的發(fā)展平臺(tái)。員工培訓(xùn)只有兼顧銀行現(xiàn)實(shí)需要與未來(lái)發(fā)展需求才能達(dá)到改善經(jīng)營(yíng)績(jī)效、提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的目的。

內(nèi)容概要

客戶(hù)經(jīng)理制已經(jīng)成為當(dāng)今銀行業(yè)的基本營(yíng)銷(xiāo)制度，客戶(hù)經(jīng)理發(fā)揮作用的大小直接影響著銀行市場(chǎng)硩展的效果與經(jīng)營(yíng)績(jī)效。因此，如何提高客戶(hù)經(jīng)理的素質(zhì)與能力就成為國(guó)內(nèi)各大銀行持續(xù)關(guān)注的重要課題。    本書(shū)從銀行客戶(hù)經(jīng)理的視角深度解析信貸業(yè)務(wù)，把現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)理念、最新管理技術(shù)、實(shí)戰(zhàn)模式、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等有機(jī)結(jié)合起來(lái)，而且把信貸業(yè)務(wù)放在金融環(huán)境變遷以及銀行經(jīng)營(yíng)策略轉(zhuǎn)型的層面上進(jìn)行講解，向客戶(hù)經(jīng)理傳授“活知識(shí)”。    認(rèn)識(shí)你的客戶(hù)、認(rèn)識(shí)你的業(yè)務(wù)、認(rèn)識(shí)你的風(fēng)險(xiǎn)，是一位銀行客戶(hù)經(jīng)理走向卓越必備的三大要素。本書(shū)的“新”不僅體現(xiàn)在觀念、管理模式、案例、法律法規(guī)的闡釋上，而且也體現(xiàn)在客戶(hù)經(jīng)理信貸經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的創(chuàng)“新”上，做到了這一點(diǎn)，才能成為真正優(yōu)秀的客戶(hù)經(jīng)理。    本書(shū)信息量大，幫助客戶(hù)經(jīng)理從不同層面掌握信貸的操作技術(shù)；案例豐富，尤其是最后一章集中論述了16個(gè)典型案例，結(jié)合理論、法律法規(guī)來(lái)闡釋?zhuān)钊艘荒苛巳?，有醍醐灌頂之感，具有非常?qiáng)的指導(dǎo)性和操作性。

作者簡(jiǎn)介

屈建國(guó)，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，清華大學(xué)EMBA畢業(yè)，工商管理碩士，現(xiàn)任廣東發(fā)展銀行珠海分行行長(zhǎng)。長(zhǎng)期在政府機(jī)關(guān)擔(dān)任領(lǐng)導(dǎo)工作，從1995年起，在銀行業(yè)先后擔(dān)任客戶(hù)經(jīng)理、信用卡部總經(jīng)理、分行行長(zhǎng)等工作，并在信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)造了許多范例，如動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、廠(chǎng)商銀三方協(xié)議，等等。

書(shū)籍目錄

推薦序一推薦序二自序第一章 廣義信貸概念  第一節(jié) 信貸=貸款+信用鏈接    廣義信貸    認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行    其他貸款人    信貸文化    家事國(guó)事天下事之信貸政策  第二節(jié) 算出來(lái)的銀行哲學(xué)：《巴塞爾協(xié)議>    資本充足率    經(jīng)濟(jì)資本    濾掉風(fēng)險(xiǎn)的收益觀    銀行的公司治理  第三節(jié) 金融生態(tài)：銀行是水族館的魚(yú)    聰明的借款人    影響信貸的外部因素    金融生態(tài)的地區(qū)差異    《貸款通則》已被刷新第二章 認(rèn)識(shí)你的客戶(hù)  第一節(jié) 信貸客戶(hù)類(lèi)別    自然人、法人    公司、分公司、子公司    合并企業(yè)    集團(tuán)客戶(hù)    客戶(hù)的所有權(quán)分類(lèi)    ．    客戶(hù)的規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)    客戶(hù)的行業(yè)分類(lèi)-    產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與客戶(hù)選擇  第二節(jié) 不只是解決資金短缺：信貸需求類(lèi)型    缺口型信貸需求    擴(kuò)大消費(fèi)型信貸需求    理財(cái)型信貸需求    供應(yīng)鏈信貸需求    信貸用途的限制  第三節(jié) 聞香識(shí)企業(yè)：財(cái)務(wù)因素    企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)劃    為什么需要財(cái)務(wù)報(bào)表    信貸業(yè)務(wù)對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表依賴(lài)程度不同    資產(chǎn)負(fù)債表    損益表    不能“紙上富貴”    第四財(cái)務(wù)報(bào)表    財(cái)務(wù)報(bào)表附注    財(cái)務(wù)報(bào)表的對(duì)應(yīng)關(guān)系    掌握比率分析的度    衡量短期償債能力    衡量長(zhǎng)期償債能力    衡量資產(chǎn)周轉(zhuǎn)效率    衡量獲利能力    杜邦等式    百分比報(bào)表  第四節(jié) 你也是CE：非財(cái)務(wù)因素    宏觀影響愈發(fā)重要    行業(yè)分析方法    產(chǎn)品市場(chǎng)    管理與策略    重大事項(xiàng)    財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)分析相結(jié)合    多渠道獲取非財(cái)務(wù)信息第三章 認(rèn)識(shí)你的業(yè)務(wù)  第一節(jié) 銀行從希臘神殿走向市場(chǎng)  第二節(jié) 金融如水：信貸產(chǎn)品特性    信貸產(chǎn)品概念    信貸產(chǎn)品生成機(jī)制    信貸產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)特點(diǎn)  第三節(jié) 量體裁衣：信貸產(chǎn)品分類(lèi)    國(guó)內(nèi)銀行主要信貸產(chǎn)品    傳統(tǒng)信貸類(lèi)型    票據(jù)業(yè)務(wù)    與結(jié)算同步的國(guó)際貿(mào)易融資    國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資的供應(yīng)鏈特征    專(zhuān)業(yè)融資    各具特色的中小企業(yè)貸款  第四節(jié) 兵無(wú)常勢(shì)：信貸創(chuàng)利模式    四種盈利模式    利息與收費(fèi)  第五節(jié) 我思故我變：信貸競(jìng)爭(zhēng)策略    “種芝麻，抱西瓜”    發(fā)散營(yíng)銷(xiāo)    流程銀行：只有把蛋打破才能做蛋卷    解決方案式銷(xiāo)售第四章 認(rèn)識(shí)你的風(fēng)險(xiǎn)  第一節(jié) 謹(jǐn)慎是銀行家的生命：信貸風(fēng)險(xiǎn)    信貸風(fēng)險(xiǎn)成因    一筆貸款的生命周期    信貸程序  第二節(jié) 匹夫之位，將軍之事：信貸調(diào)查    內(nèi)部評(píng)級(jí)    客戶(hù)經(jīng)理信貸調(diào)查    客戶(hù)基本資料    立場(chǎng)公正，還是上交矛盾：如何撰寫(xiě)信貸調(diào)查報(bào)告    信貸獨(dú)立精神  第三節(jié) 左手不信右手：信貸崗位制衡    不是一個(gè)人在戰(zhàn)斗：信貸審批體制    信貸審查博弈    信貸審批流程    信貸出賬管理    風(fēng)險(xiǎn)管理也是進(jìn)攻的武器  第四節(jié) 信貸如種樹(shù)：授信后管理    風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)、外部成因    風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警    貸款分類(lèi)的新發(fā)展    信貸退出策略    第五節(jié) 信貸擔(dān)保制度    《擔(dān)保法》之保證    物權(quán)制度與《物權(quán)法》    《物權(quán)法》對(duì)擔(dān)保物權(quán)的一般規(guī)定    《物權(quán)法》之抵押    《物權(quán)法》之質(zhì)押    抵質(zhì)押對(duì)信貸的影響第五章 做一名優(yōu)秀客戶(hù)經(jīng)理  第一節(jié) 行有行規(guī)：信貸職業(yè)規(guī)范    法律責(zé)任    何謂“盡職”  第二節(jié) 銀行家=推銷(xiāo)員+分析師    個(gè)性與技能    客戶(hù)經(jīng)理制的配套與激勵(lì)    客戶(hù)經(jīng)理成長(zhǎng)階段第六章 信貸實(shí)務(wù)：分析案例，進(jìn)入角色  第一節(jié) 項(xiàng)目貸款案例    案例導(dǎo)讀    一般項(xiàng)目貸款    參與銀團(tuán)貸款    房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款  第二節(jié) 票據(jù)貼現(xiàn)案例    案例導(dǎo)讀    直貼與轉(zhuǎn)貼    票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)  第三節(jié) 國(guó)際貿(mào)易融資案例    案例導(dǎo)讀    國(guó)際貿(mào)易融資綜合授信    出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下融資    內(nèi)外貿(mào)一體化融資  第四節(jié) 存貨與預(yù)付款融資案例    案例導(dǎo)讀    動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同    廠(chǎng)商銀授信合作協(xié)議  第五節(jié) 國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)案例    案例導(dǎo)讀    以賣(mài)方為核心的國(guó)內(nèi)保理    以買(mǎi)方為核心的國(guó)內(nèi)保理    有追索權(quán)國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)協(xié)議  第六節(jié) 金融服務(wù)網(wǎng)案例    案例導(dǎo)讀    金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)合作協(xié)議  第七節(jié) 法人商用車(chē)按揭業(yè)務(wù)案例    案例導(dǎo)讀    商用車(chē)分期付款信貸合同  第八節(jié) 中小企業(yè)打分卡貸款案例    案例導(dǎo)讀    中小企業(yè)貸款打分卡模型與標(biāo)準(zhǔn)    試點(diǎn)推廣情況總結(jié)參考文獻(xiàn)引用法律規(guī)章

章節(jié)摘錄

第一章 廣義信貸概念第一節(jié) 信貸=貸款+信用鏈接廣義信貸信貸是銀行利用自身實(shí)力和信譽(yù)為客戶(hù)提供資金融通和承擔(dān)債務(wù)的行為，并以客戶(hù)支付融通資金的利息、費(fèi)用及最終承擔(dān)債務(wù)為條件。本書(shū)對(duì)于信貸的定義是廣義的，包括“資金融通”和“承擔(dān)債務(wù)”兩部分。前者指銀行實(shí)際出借資金，按照《貸款通則》的定義，貸款“系指貸款人對(duì)借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金”。該定義是指銀行出借貨幣資金使用權(quán)，屬于狹義的信貸。人們往往忽略銀行還可以不通過(guò)出借資金，而僅僅憑借自身的信用，發(fā)揮資金融通或者擔(dān)保作用。因此，也有人把信貸的這一功能稱(chēng)為“信用鏈接”，在本書(shū)隨后的內(nèi)客里，大家可以看到銀行如何把這項(xiàng)功能運(yùn)用到眾多信貸產(chǎn)品中并發(fā)揮到極致。在“銀行承兌匯票”和“信用證”兩種信貸業(yè)務(wù)中，銀行只是承諾付款，這就是“信用鏈接”功能。按照計(jì)算機(jī)科學(xué)的定義，“鏈接”是從一個(gè)網(wǎng)頁(yè)指向一個(gè)目標(biāo)的連接關(guān)系。而信用本來(lái)就產(chǎn)生于生產(chǎn)與銷(xiāo)售的不同步，也正是信用起到了鏈接作用，物資循環(huán)和資金循環(huán)才能正常運(yùn)轉(zhuǎn)下去。銀行承兌匯票 銀行可以對(duì)客戶(hù)簽發(fā)的匯票進(jìn)行“承兌”，借款人取得這張銀行承兌匯票后，與現(xiàn)金一樣可以在市場(chǎng)上流通與支付。根據(jù)《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》，承兌是“承諾在匯票到期日支付匯票金額的票據(jù)行為”。這就不是傳統(tǒng)意義上的“出借貨幣資金使用權(quán)”，只是銀行的付款承諾，鏈接了銀行信用，使客戶(hù)簽發(fā)的商業(yè)匯票被賦予了流通貨幣的職能。因?yàn)榕c貸款同屬于信貸行為，所以客戶(hù)向銀行申請(qǐng)承兌的程序也與貸款一樣。不同的是銀行承兌不涉及資金占用，銀行不收貸款利息，只收取手續(xù)費(fèi)。目前的承兌手續(xù)費(fèi)費(fèi)率是萬(wàn)分之五，一般還要求客戶(hù)存放一定比例的保證金。信用證 信用證是國(guó)際貿(mào)易中廣泛使用的結(jié)算方法，至少有一百多年的歷史了，港澳臺(tái)地區(qū)習(xí)慣稱(chēng)之為“信用狀”。在國(guó)際貿(mào)易中，買(mǎi)賣(mài)雙方分處不同的國(guó)度，鑒于時(shí)間和空間因素的存在，付款與交貨不能實(shí)現(xiàn)同步，而彼此的商業(yè)信用又不足以克服互信問(wèn)題，誰(shuí)優(yōu)先就成了“兩難”困境。為了促成交易，鏈接銀行信用就成為必選項(xiàng)：買(mǎi)方（進(jìn)口商）首先向本國(guó)銀行申請(qǐng)開(kāi)出一張信用證，列入有關(guān)訂貨與交貨條件，向賣(mài)方保證只要其履行了規(guī)定義務(wù)，銀行就無(wú)條件付款；賣(mài)方（出口商）收到信用證以后，由于信用證是銀行的付款承諾，可以據(jù)此備貨、出運(yùn)，還可以憑此向自己的往來(lái)銀行申請(qǐng)貸款；然后賣(mài)方把提貨必須的全套單據(jù)直接寄給開(kāi)證銀行，開(kāi)證銀行就履行付款義務(wù)。在收入上，如果銀行出借了資金，就收取利息；沒(méi)有實(shí)際資金參與的“承擔(dān)債務(wù)”行為，例如承諾、擔(dān)保等，銀行只是收取費(fèi)用，這屬于非利息收入。信貸的另一種表述是“授信”，也是廣義的信貸概念，包括“表內(nèi)授信”與“表外授信”。這個(gè)“表”，指的是銀行的資產(chǎn)負(fù)債表。凡涉及“出借貨幣資金使用權(quán)”的貸款，均反映在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表以?xún)?nèi)，屬于“表內(nèi)授信”；銀行對(duì)外承諾或擔(dān)保，不涉及實(shí)際資金占用，就不記人資產(chǎn)負(fù)債表，就是“表外授信”。例如，以下兩段話(huà)采用的均是廣義信貸概念，《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》：授信指對(duì)非自然人客戶(hù)的表內(nèi)外授信。表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購(gòu)等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》：本指導(dǎo)意見(jiàn)中的貸款泛指各類(lèi)貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行商業(yè)銀行是指依照我國(guó)《商業(yè)銀行法》和《公司法》設(shè)立的吸收公眾存款（存）、發(fā)放貸款（貸）、辦理結(jié)算（匯）等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人，從事這三項(xiàng)業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)的重要特征。未經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事存、貸款業(yè)務(wù)，也不得冠以“銀行”名稱(chēng)。銀行業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)，在世界貿(mào)易組織（WTO）框架內(nèi)列為“服務(wù)貿(mào)易”。設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低是lo億元人民幣。單位和個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)銀行股份總額5％以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)；單個(gè)外資機(jī)構(gòu)在一家中資銀行持股比例不得超過(guò)20％，一家中資銀行的外資持股比例總和不得超過(guò)25％，否則視同外資金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2005年統(tǒng)計(jì)，我國(guó)銀行系統(tǒng)機(jī)構(gòu)數(shù)目為88 150個(gè)。商業(yè)銀行特征 《中國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師審計(jì)準(zhǔn)則第161 1號(hào)——商業(yè)銀行財(cái)務(wù)報(bào)表審計(jì)》及其指南對(duì)商業(yè)銀行的主要特征做了描述，對(duì)認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及其制度很有指導(dǎo)意義：1.經(jīng)營(yíng)大量貨幣性項(xiàng)目，要求建立健全嚴(yán)格的內(nèi)部控制。所謂貨幣性項(xiàng)目，包括現(xiàn)金、貴金屬和各種可轉(zhuǎn)讓支付結(jié)算工具等。這些貨幣性項(xiàng)目具有高度流動(dòng)性，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全嚴(yán)格的內(nèi)部控制，以防止和發(fā)現(xiàn)并糾正各種錯(cuò)誤和舞弊行為。2.從事的交易種類(lèi)繁多、次數(shù)頻繁、金額巨大，要求建立嚴(yán)密的會(huì)計(jì)系統(tǒng)，并廣泛使用計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)及電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。商業(yè)銀行一般具有較為廣泛的經(jīng)營(yíng)范圍。除存、貸、匯等基本業(yè)務(wù)外，商業(yè)銀行還利用資金、信息、信譽(yù)和各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，從事各種中間業(yè)務(wù)，如代理和咨詢(xún)業(yè)務(wù)等。這要求商業(yè)銀行必須建立完整、科學(xué)的會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)，通過(guò)現(xiàn)代信息技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債管理、衍生交易和資金清算等經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。3.分支機(jī)構(gòu)眾多，分布區(qū)域廣，會(huì)計(jì)處理和控制職能分散，要求保持統(tǒng)一的操作規(guī)程和會(huì)計(jì)系統(tǒng)。我國(guó)商業(yè)銀行普遍采用總分行制，對(duì)外是一個(gè)獨(dú)立法人，分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)。在一級(jí)法人制度下，一些商業(yè)銀行擁有遍布全國(guó)的分支機(jī)構(gòu)，甚至覆蓋至鄉(xiāng)鎮(zhèn)。為提高效率，商業(yè)銀行普遍實(shí)行分級(jí)授權(quán)制。由于存在多級(jí)委托代理關(guān)系，加之信息不對(duì)稱(chēng)，總分行制容易導(dǎo)致控制弱化和小集團(tuán)利益。因此，商業(yè)銀行一般實(shí)行統(tǒng)一的操作規(guī)程和會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)，并通過(guò)數(shù)據(jù)集中和上收財(cái)務(wù)權(quán)等方式強(qiáng)化控制。近年來(lái)，商業(yè)銀行在管理上存在集中趨勢(shì)。例如，上收信貸管理權(quán)和財(cái)務(wù)決策權(quán)等，或者分行直接管理地位重要的分支機(jī)構(gòu)或客戶(hù)等。4.存在大量不涉及資金流動(dòng)的資產(chǎn)負(fù)債表表外業(yè)務(wù)，要求采取控制程序進(jìn)行記錄和監(jiān)控。中國(guó)人民銀行2001年發(fā)布的《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》將表外業(yè)務(wù)分為擔(dān)保類(lèi)、承諾類(lèi)和金融衍生交易類(lèi)三種類(lèi)型。其中，擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)包括擔(dān)保（保函）、備用信用證、跟單信用證和承兌等；承諾類(lèi)業(yè)務(wù)包括貸款承諾等；金融衍生交易類(lèi)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為滿(mǎn)足客戶(hù)保值或自身頭寸管理等需要而進(jìn)行的貨幣和利率的遠(yuǎn)期、互換、期權(quán)等衍生交易業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)在為商業(yè)銀行帶來(lái)中間業(yè)務(wù)收入的同時(shí)，也蘊(yùn)涵著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，各國(guó)監(jiān)管部門(mén)一般都將表外活動(dòng)作為監(jiān)管重點(diǎn)之一。5.高負(fù)債經(jīng)營(yíng)，債權(quán)人眾多，與社會(huì)公眾利益密切相關(guān)，受到銀行監(jiān)管法規(guī)的嚴(yán)格約束和政府有關(guān)部門(mén)的嚴(yán)格監(jiān)管。商業(yè)銀行是典型的高財(cái)務(wù)杠桿經(jīng)營(yíng)企業(yè)，具有較高的負(fù)債比率和較低的資本資產(chǎn)比率，容易受到外部不利經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，甚至破產(chǎn)倒閉。吸收公眾存款使得商業(yè)銀行債權(quán)人眾多，其穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)對(duì)社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展具有十分重要的意義。因此，商業(yè)銀行在各國(guó)一般都會(huì)受到嚴(yán)格的監(jiān)管，包括市場(chǎng)準(zhǔn)人條件、業(yè)務(wù)范圍限制和各種核心監(jiān)管指標(biāo)等。商業(yè)銀行主要風(fēng)險(xiǎn) 許多電視劇都再現(xiàn)了銀行面臨擠兌的場(chǎng)面：大家突然對(duì)銀行失去信心，競(jìng)相到銀行提取存款，而銀行可能并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，但一時(shí)間準(zhǔn)備不了那么多現(xiàn)金，于是就面臨危機(jī)。這種起源于無(wú)謂的擔(dān)心，而最終又讓擔(dān)心變成現(xiàn)實(shí)的現(xiàn)象，在經(jīng)濟(jì)學(xué)里被稱(chēng)為“自驗(yàn)預(yù)言”。銀行業(yè)高負(fù)債經(jīng)營(yíng)的特性，使自驗(yàn)預(yù)言的社會(huì)心理作用具有巨大的摧毀力量。這反映了銀行業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)具有高度的敏感性。商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)很多，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行通常將商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)歸結(jié)為以下六類(lèi)①：1.信用風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)不僅指借款人不能歸還到期貸款，還包括借款人雖然能夠正常還本付息，但由于經(jīng)營(yíng)不善，信用等級(jí)降低了，還款能力下降，也被視為信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：是指利率、匯率、股票價(jià)格、商品價(jià)格等波動(dòng)可能給銀行造成的損失。這是銀行業(yè)越來(lái)越重要的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型。信貸業(yè)務(wù)一個(gè)重要的發(fā)展趨勢(shì)是表外化與衍生化。貸款“持有到期”的經(jīng)營(yíng)模式，使銀行成為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的唯一主體，但銀行越來(lái)越傾向于把未到期的貸款做成債券在市場(chǎng)上出售，而且還主動(dòng)涉足期權(quán)交易、遠(yuǎn)期交易等業(yè)務(wù)用以保值或投機(jī)活動(dòng)，工作重點(diǎn)放在了服務(wù)、咨詢(xún)、發(fā)行、承銷(xiāo)和管理上，即從以往的實(shí)體（信貸）業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向“流程業(yè)務(wù)”，因此市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)就成為銀行重要的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源。

媒體關(guān)注與評(píng)論

教育的一個(gè)重要課題就是要使培養(yǎng)出的人才快速勝任實(shí)務(wù)工作。本書(shū)以生動(dòng)的案例講解信貸實(shí)戰(zhàn)技能和最新的業(yè)務(wù)制度，是經(jīng)濟(jì)、金融學(xué)科具有啟發(fā)意義的參考書(shū)，又在搭建通往實(shí)踐之橋方面做出了有益嘗試。 　　——清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院院長(zhǎng)錢(qián)穎一 我始終強(qiáng)調(diào)，銀行市場(chǎng)化改革必須是全方位的。銀行給人的傳統(tǒng)印象是單調(diào)的貸款供應(yīng)者，而這本書(shū)展示了銀行業(yè)令人欣喜的變遷：更加強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)細(xì)分與專(zhuān)業(yè)服務(wù)，以更有效率的方式貼近 需求，使銀企合作更富創(chuàng)意，也更具價(jià)值。這本書(shū)無(wú)疑給我們提供了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的實(shí)務(wù)讀本。 　　——經(jīng)濟(jì)學(xué)家梁小民 小平同志強(qiáng)調(diào)，“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融搞好了，全盤(pán)皆活”。針對(duì)全球正經(jīng)歷的金融風(fēng)暴，這句話(huà)尤其具有現(xiàn)實(shí)意義。金融始終是企業(yè)家應(yīng)該補(bǔ)上的一課，企業(yè)和銀行均要找到互動(dòng)的最優(yōu)切合點(diǎn)，愿這本書(shū)成為銀企之間相識(shí)、互信、雙贏的載體。 　　——中國(guó)核工業(yè)集團(tuán)公司總經(jīng)理康日新

編輯推薦

《新信貸:銀行客戶(hù)經(jīng)理業(yè)務(wù)手冊(cè)》信息量大，幫助客戶(hù)經(jīng)理從不同層面掌握信貸的操作技術(shù)；案例豐富，尤其是最后一章集中論述了16個(gè)典型案例，結(jié)合理論、法律法規(guī)來(lái)闡釋?zhuān)钊艘荒苛巳?，有醍醐灌頂之感，具有非常?qiáng)的指導(dǎo)性和操作性。信貸業(yè)務(wù)新思維、新模式、新案例，緊貼信貸實(shí)戰(zhàn)需求，系統(tǒng)提升業(yè)務(wù)能力。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家梁小民、錢(qián)穎一等聯(lián)袂推薦！客戶(hù)經(jīng)理制已經(jīng)成為當(dāng)今銀行業(yè)的基本營(yíng)銷(xiāo)制度，客戶(hù)經(jīng)理發(fā)揮作用的大小直接影響著銀行市場(chǎng)硩展的效果與經(jīng)營(yíng)績(jī)效。因此，如何提高客戶(hù)經(jīng)理的素質(zhì)與能力就成為國(guó)內(nèi)各大銀行持續(xù)關(guān)注的重要課題。

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