暖財安生

前言

　　做個創(chuàng)富者 在最近一年，我為全國的理財師認證培訓(xùn)(AFP、CFP、RFP、FPC)或理財師學(xué)員演講，都坦誠而隆重地分享這個道理——不要只做理財師，更要做個創(chuàng)富者?！　‰S著中國金融市場的發(fā)展、百姓財富的增長、人口老齡化以及投資風(fēng)險的增加等，理財正成為人們的必然需求；同時也是構(gòu)筑和諧社會和和諧家庭的重要方法。2000年我當(dāng)時是匯豐銀行香港地區(qū)客戶市場部主管，見證了我國理財事業(yè)從零起步的發(fā)展之路。2003年到2004年間，我在北京擔(dān)任理財顧問工作，同時受香港大學(xué)推薦，擔(dān)任清華大學(xué)金融理財師培訓(xùn)課程顧問，結(jié)合中國國情開發(fā)了首個與國際CFP協(xié)會課程匹配的，以我國實際理財案例教學(xué)為特點的個人金融理財師培訓(xùn)課程；并培訓(xùn)了很多銀行、保險、證券從業(yè)人員。相信這是我國大專院校的首個理財師培訓(xùn)課程。　　理財不能單靠知識、方法或經(jīng)驗。理財知識無窮無盡，任何理財方法，總會追不上時代的節(jié)奏變化?！　±碡斦?，首先要有正確的創(chuàng)造財富的觀念。許多內(nèi)陸城市居民或開發(fā)中的城市新移民經(jīng)常問我們這樣的問題：“我只有那么一點點的收入，怎樣理財？”“怎樣實現(xiàn)買房買車的心愿？”他們真正的問題是：怎樣創(chuàng)富？ 創(chuàng)造財富靠的是信心，靠的是醒覺，靠的是總體能力的提升，靠的是為別人創(chuàng)造價值。沒有能力為別人增值一百萬的人絕對賺不到一百萬的財富。偶然在投機中賺到了也沒法保存下來。窮，是因為心靈貧乏，是因為不能持續(xù)地為自己增加價值?！　∥易罱趶V州華南理工大學(xué)注冊理財師課程中遇到一名蔡姓的合資公司總經(jīng)理。他創(chuàng)造財富的經(jīng)歷恰好說明了這一點。他在2001年以青島旅游公司廣州業(yè)務(wù)代表身份入駐廣州，開拓北上旅游業(yè)務(wù)。但是廣州市場對去青島旅游的需求并不強烈，業(yè)務(wù)開展得不順利。由于他精通韓語，結(jié)交了一批韓國實業(yè)家。他樂于助人的品格給了他創(chuàng)富的機會，與韓企合資組建了一家公司。初期依靠引入韓國節(jié)能設(shè)備賺取傭金。當(dāng)簽訂第一個合同時，恰逢中國SARS疫情嚴重，韓國人不敢來粵，他不得不由中介商改為供應(yīng)商，自己買入韓國設(shè)備，自行安裝操作，結(jié)果反而賺到第一桶金。現(xiàn)在他已經(jīng)成為韓商投資中國的首選合作伙伴，公司正向著高增值、高智能的融資企業(yè)方向發(fā)展。財富發(fā)生了如此大的變化，是他懂了理財嗎？未必，還是創(chuàng)富的正確觀念，讓他對別人有用，增加了自己的價值。理財也必如是?！　￡愱排慨?dāng)年與我在北京一起合作，聯(lián)合為搜狐網(wǎng)、和訊網(wǎng)、中銀網(wǎng)以及很多報紙、雜志擔(dān)任理財專欄專家，參與理財師培訓(xùn)工作，也推出深受歡迎的公開理財講座。多年以來，她透過案例研究累積了豐富的理財實務(wù)經(jīng)驗，這都是目前不少國內(nèi)理財培訓(xùn)及培訓(xùn)教材中最缺乏的。其理財心得卓見，尤在筆者之上?！　》婚g不少理財書籍洋洋大觀，解釋財務(wù)產(chǎn)品、講解理論原則、推崇某種理財信念、推論理財策劃，雖有助了解現(xiàn)況，但理財建議多流于推斷評論?！　￡愱藕臀业睦碡斢^念，是以家庭或個人需要為出發(fā)點，由健入安、由安入穩(wěn)、由自主到自由，并在此過程中實現(xiàn)現(xiàn)金流的順暢、創(chuàng)造財富能力的提升。理財?shù)恼嬲饬x在于創(chuàng)造財富，發(fā)揮源源不絕的正現(xiàn)金流威力，達成財務(wù)自由的境界，獲取人生的完滿。一個優(yōu)秀理財師，不是從數(shù)據(jù)中找根據(jù)，從方法中找答案，而是閱人推己，找出安全快速有效的方法，免除客戶擔(dān)心焦慮，達成客戶目標(biāo)?！　∫话闳艘詾槔碡斒抢碡攷煹墓ぷ?，是要花很多錢、很多時間去學(xué)才能懂得的事。事實上，你不需要成為理財師也可以自助理財?！　￡愱诺摹杜敯采牟竭~向家庭財務(wù)自由》一書，正是一本理念、方法、實踐兼容并蓄、案例詳盡的自助手冊。先從錢財是現(xiàn)金流、是能力流的觀點帶入理財?shù)乃膫€必要階段。內(nèi)文提出的財務(wù)健康、財務(wù)安全、財務(wù)自主、財務(wù)自由，正是每一位理財創(chuàng)富人士必經(jīng)的四個階段?！　±碡?shù)淖罡呔辰缡秦攧?wù)自由、輕松自在、回報社會、體驗不枉此生的生命價值。這些理財理念，正是本書寶貴獨特之處。　　本書是為創(chuàng)富自主的人士學(xué)習(xí)自助理財必備的參考書。其中四步達成財務(wù)自由、實踐案例是陳昱女士多年理財顧問實踐經(jīng)驗的總結(jié)，尤為寶貴，是同類書中的精粹，可作為理財師及學(xué)員、讀者理財學(xué)習(xí)的必備參考書目?！　∥艺\意推薦此書?！　≈苤緢圆┦?2007年12月于香港 周志堅博士是ACA教練服務(wù)公司首席教練、前香港第一太平銀行副行政總裁、前美商大都會保險香港公司總經(jīng)理、1994年香港十大杰出青年。

內(nèi)容概要

這是一個關(guān)于家庭理財?shù)呢攧?wù)沙盤，適合所有中國家庭閱讀，如果在全面設(shè)置家庭理財規(guī)劃之前閱讀本書，則受益更大。　  家庭理財是一種過程和境界，終極目標(biāo)是為了達到財務(wù)自由。如果沒有正確的理財觀念做指導(dǎo)，股票、基金、保險、房產(chǎn)等理財工具，只能給人們帶來一時獲利的快感。但是卻容易使人迷失在一城一池的得失之中，成為理財?shù)呐`，而不是財富的主人。    家庭理財首先需要有一個正確的方向和可實現(xiàn)的路徑。作者總結(jié)了自己多年理財咨詢的經(jīng)驗，指出家庭理財必須經(jīng)過四個步驟，即財務(wù)健康一財務(wù)安全一財務(wù)自主—財務(wù)自由。每一階段目標(biāo)的達成，都需}要先診斷家庭的財務(wù)狀況，然后仔細規(guī)劃資產(chǎn)的配置，靈活使用理財工具；每一階段目標(biāo)的達成，都讓你的家庭財務(wù)狀況更健康、更穩(wěn)固，心理的需要逐步得到滿足，生活得更幸福。    作者是中國第一批開展家庭理財規(guī)劃研究和推廣的專業(yè)人士。她～直致力于以家庭需要為出發(fā)點，用簡單的方法，讓家庭財務(wù)由健入安、由安入穩(wěn)、由自主到自由，并在此過程中創(chuàng)造充裕的現(xiàn)金流，讓系統(tǒng)為你創(chuàng)造財富，而不是追逐理財熱點，疲于奔命。書內(nèi)大量的精彩實踐案例是作者多年理財顧問實踐經(jīng)驗的精華，能讓讀者比照案例，繪自己的家庭做一個財務(wù)診斷，并得出相應(yīng)的理財方案。方法如此簡單，讓沒有財務(wù)基礎(chǔ)的人也能成為理財高手。

作者簡介

陳昱，資深財務(wù)規(guī)劃專家，中央財經(jīng)大學(xué)注冊財務(wù)規(guī)劃師，國際財務(wù)規(guī)劃師協(xié)會會員，知名理財專欄作家，中央人民廣播電臺《都市之聲》特聘理財專家，被譽為“中國家庭財務(wù)規(guī)劃專家”。
    陳昱女士作為國內(nèi)著名的理財專家，經(jīng)常在《參考消息》《21世紀(jì)經(jīng)濟報道》《錢經(jīng)》及《時尚》等媒體發(fā)表理財文章，是搜狐網(wǎng)、和訊網(wǎng)、中金網(wǎng)習(xí)理財專欄作家，在全國母嬰類權(quán)威雜志《媽咪寶貝》主持《媽瞇理財DIY》系列專欄，并在CCTV證券資訊頻道《理財專家》開設(shè)專家博客。
    陳昱女士自2003年開始，在中國大陸培養(yǎng)了眾多金融財務(wù)規(guī)劃師。由她創(chuàng)建的“自助理財”觀念，引領(lǐng)了成千上萬的中國家庭構(gòu)建通往財務(wù)健康、財務(wù)安全、財務(wù)自主、財務(wù)自由的道路。

書籍目錄

推薦序　做個創(chuàng)富者自序　我為什么寫這本書引 言　你一生中最需要結(jié)交的朋友——金錢．第一章　學(xué)習(xí)理財?shù)氖滓n題——金錢觀  第一節(jié)　財富如水  第二節(jié)　一切來源于財富性格    一、你能為錢負起責(zé)任嗎    二、如何具有成功的財富性格  第三節(jié)　有多少錢才快樂  第四節(jié)　理財?shù)奈鍌€層次第二章　你的財務(wù)健康嗎  第一節(jié)　建立良好理財習(xí)慣的開始——家庭財務(wù)數(shù)據(jù)化  第二節(jié)　家庭年收入不變，為什么生活狀況不同了  第三節(jié)　家庭財務(wù)健康的自我診斷第三章　你的財務(wù)安全嗎  第一節(jié)　人生的“海綿墊子”——財務(wù)安全體系  第二節(jié)　全面的人生財務(wù)需要  第三節(jié)　找出破壞財務(wù)安全的兇手  第四節(jié)　善用保險杠桿    一、生命中最重要的財產(chǎn)，你要保管好    二、保險，創(chuàng)造更多現(xiàn)金使用權(quán)  第五節(jié)　給孩子最根本的保障    一、考慮4個“W”    二、遠離保險高回報的誘惑  第六節(jié)　長期資金計劃——享受時間和復(fù)利的盛宴    一、時間和復(fù)利    二、兒童教育金規(guī)劃    三、養(yǎng)老金規(guī)劃第四章　你能達到家庭財務(wù)自主嗎  第一節(jié)　財務(wù)安全之后的新需求    一、財務(wù)自主的感覺有多好    二、實現(xiàn)財務(wù)自主的途徑選擇  第二節(jié)　使用金錢是一種能力  第三節(jié)　了解你的投資偏好  第四節(jié)　合理選擇理財工具    一、中國家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)存在的問題    二、如何選擇理財工具第五章　理財工具庫  第一節(jié)　銀行理財產(chǎn)品  第二節(jié)　債券  第三節(jié)　股票  第四節(jié)　基金  　一、基金的基本知識    二、基金投資策略  第五節(jié)　外匯  第六節(jié)　期貨  第七節(jié)　房產(chǎn)投資    一、不要對房地產(chǎn)市場盲目樂觀    二、如何投資房地產(chǎn)    三、別當(dāng)“房奴”  第八節(jié)　遺產(chǎn)規(guī)劃及遺產(chǎn)稅  第九節(jié)　完滿的個人財務(wù)規(guī)劃步驟的總結(jié)第六章　達成財務(wù)自由之路  第一節(jié)　是什么在阻礙財富對你的追逐  第二節(jié)　讓現(xiàn)金流追著你跑    一、少數(shù)人掌握大部分的財富    二、建立商業(yè)系統(tǒng)  第三節(jié)　白手起家不容易    一、白手起家需要具備的條件    二、工薪族創(chuàng)業(yè)的誤區(qū)    三、如何建立一個系統(tǒng)后記　永恒的幸福之道附錄

章節(jié)摘錄

　　第一章　學(xué)習(xí)理財?shù)氖滓n題——金錢觀　　既然要開始學(xué)習(xí)讓錢為我們工作的方法，首先必須了解錢是什么?！　∈裁词清X？　　如果我問“什么是錢”，也許很多人都會覺得這個問題簡單得無聊。事實上并非如此，也許因為錢距離我們太近，以至于從來沒有人能深刻地去思考這個問題?！　暮暧^經(jīng)濟學(xué)角度說，“錢”首先是一種財富的象征，這個毋庸置疑。每個家庭的月收入和年收入以及固定資產(chǎn)總額、現(xiàn)金存款等都成為衡量這個家庭是否富裕的重要指標(biāo)。　　從微觀經(jīng)濟學(xué)來看，“錢”是一種貨幣單位，我們?nèi)粘Ｋ佑|的人民幣、美元以及歐元等都是一種貨幣符號，它在特定的環(huán)境和條件下被交換和流通?！　呢攧?wù)規(guī)劃方面看，“錢”是一種控制能力的體現(xiàn)。錢沒有常形，中國古代文化一直有“財富如水”的說法，因為財富本身就像水一樣，它是恒久流動的，永遠從一個渠道進，從另一個渠道出。能將這樣無形的抽象的靈活多變的事物掌握在手中，自然需要非凡的控制力道。如果伸手試圖抓住流動的水，留在掌心的只會是水的痕跡。水是抓不住的，只能引導(dǎo)和積蓄。錢也是同樣的道理。　　在我從事個人財務(wù)規(guī)劃工作多年、大量地接觸社會各個階層的人士的經(jīng)歷中，發(fā)現(xiàn)很多在大學(xué)時代的同班同學(xué)若干年后財富的狀態(tài)卻相距甚遠，說明智商并不是影響一個人財富狀態(tài)的關(guān)鍵。在同樣的市場經(jīng)濟環(huán)境和機遇中，有的人善于發(fā)現(xiàn)機會創(chuàng)造財富，有的人卻對眼前的財富機會熟視無睹。這說明機遇或者運氣也不是影響一個人財富狀態(tài)的關(guān)鍵。那么是什么決定了一個人的財富多寡呢？人的習(xí)慣由行動產(chǎn)生，行動由觀念決定。所以對金錢的觀念和認知決定了一個人的財富多寡。就像你今天決定打開這本書學(xué)習(xí)理財，一定是你有比別人更迫切的理財愿望而采取的現(xiàn)實行動。　　沒有正確的財富觀念很難真正持久地擁有財富。所以，請耐心讀完本章?！　〉谝还?jié)　牛市飛揚 財富如水　　《老子?第九章》中說：“持而盈之，不如其已。揣而銳之，不可常保。金玉滿堂，莫之能守。富貴而驕，自譴其咎。功成身退，天之道哉。”　　就我看來，財富具有像水一樣的靈性和特征。由于財富是恒久流動的，我們希望保有財富就需要建一座蓄水池。在蓄水池的一邊有一個進水管，在另一邊有一個出水管。拿到工資的時候，錢就流進；馬上花掉了，錢就流出。怎樣讓池子里的水變多呢？很簡單，滿足以下幾個條件：　　進水多（一定要大于出水，才能保留在蓄水池中）；　　出水少；　　蓄水池要足夠大；　　蓄水池要足夠堅固，不能滲水漏水?！　∪绾尾拍苄藿ㄒ粋€堅固的大蓄水池呢？我們要先了解水的特性：　　勢能。水在地勢低洼的地方，就容易匯聚，而在地勢高的地方，則容易流走。個人財富也是一樣，個人聚集財富的能力是同他在商業(yè)環(huán)境中的地位（不是職位，而是在整個社會商業(yè)鏈中的地位）息息相關(guān)的。如果能常常表明對別人是有價值的，錢自然也就會匯聚到你這里。　　規(guī)模效應(yīng)。一片湖泊肯定比一個小水坑匯聚水的能力強，因為湖泊面積大，范圍廣，能接納四面八方的水流。這也是越有錢的越有錢，越?jīng)]錢的越?jīng)]錢的道理。在中國的傳統(tǒng)觀念里，省吃儉用是最基礎(chǔ)和主要的理財方式，但是省吃儉用只能保有財富，卻賺不了大錢。著看世界頂級富豪的傳記，他們自信自己有錢，錢就真的追著他們跑。錢是一個小精靈，會追著有錢人跑，也就是說錢會被錢吸引。比如，一家餐館裝修得很漂亮、很大氣，自然進去吃飯的有錢人就多，消費水平自然就高。再比如說職位，某人過往的薪水高，他被獵頭介紹到更高的職位上去，一定會更容易；如果一個人過往的收入很低，那么他被獵頭介紹去更高職位的機會就比較少?！　≡?。一個湖泊，如果有很多條河流匯聚其中，它的規(guī)模就會越來越大，而如果水源斷了，它慢慢就干涸了。錢是一個在不同時間以不同形式存在的價值。人的價值就是錢的源泉。有價值的人，水源就不會干涸；沒有價值的人，即使再追逐金錢，也會一無所獲。錢是能力的表現(xiàn)，有能力就有錢，在一個相對公平的社會，一個人的能力能充分體現(xiàn)出來，就會有錢。什么是能力？能力就是能做別人不能做的事。能做別人不能做、不敢做，或不會做、不愿做的事情越多，說明競爭力越強，賺錢的能力就越強。所以，要賺更多的錢，就必須提升個人的能力。　　蓄。自然界中的一場暴雨，可能使湖泊的水位上漲很多。一次偶然的機遇可能會使個人財富暴漲。而本身沒有蓄洪的能力，就如同暴雨后的湖泊，湖水傾瀉引發(fā)垮堤，摧毀家園。如同不顧風(fēng)險，貿(mào)然投資，肯定賺不了大錢，為什么？股市也好，房產(chǎn)也好，都有一個投資周期，如果投資不遵循投資周期規(guī)律，則會使資產(chǎn)充滿風(fēng)險。保不住所有，就不能富有。很多人在暴富后并沒有再表現(xiàn)出駕馭財富的能力，忘乎所以，結(jié)果可想而知?！　×魉桓€人和財富的關(guān)系，就好比一棵樹與水的關(guān)系。水量充沛，樹長得郁郁蔥蔥，生機盎然。但如果讓一棵樹整天泡在水里，那只會將根泡爛。已經(jīng)獲得財富的人，如何保住現(xiàn)在的財富并獲得更多的財富呢？必須要具有正確的財富心態(tài)，否則任何一個動蕩都會成為財務(wù)健康、財務(wù)安全的兇手。所以對個人而言，應(yīng)該清楚每個人對財富的需求是有限的，在獲得財富后，最好的辦法是在自己這棵樹周圍遍植林地。良好的生態(tài)環(huán)境，既能增強自己的活力，又能增強自己的抵御力?！　∷杂腥苏f過：“財富如水——如果是一杯水，你可以喝下去；如果是一桶水，你可以擱在家里；但如果是一個池塘或一條河流，就要學(xué)會與人分享?！薄　〉诙?jié)　一切來源于財富性格　　一、你能為錢負起責(zé)任嗎　　財富觀念指導(dǎo)行動形成習(xí)慣，就產(chǎn)生了財富性格。有的人想賺錢又害怕賺錢，把好多的錢放到家里不敢去投資；有的人賺到錢就隨意揮霍，很快又變得一無所有……這些行為都是由人的財富性格決定的，也就是人與金錢的關(guān)系決定的?！　τ趥€體而言，往往是很難察覺自己的性格的。在《理財DIY》的課程中我通過一個游戲來做測試，游戲的名稱就叫做“為錢負起責(zé)任”。假設(shè)你和一群陌生人隨意站在一個屋子里，一起來做這個游戲。（如果你希望獲得真實的測試結(jié)果，請務(wù)必讓自己仿佛身臨其境般想象一下，你會怎么做。并在填寫答案之后再參考其他人的行動）　　請在問題后面的橫線中填人你的答案：　　如果要求你在陌生人中自由行動，這時候你會怎么做？　　看看別人會怎么做：　　1.走到人群中以便與更多人交流　　2.在原地盡可能不動，因為不知道會發(fā)生什么，還是待在原地更為安全　　3.找個角落，盡可能離大部分人遠一些，看看他們到底要做什么　　你被要求拿出至少10元、最多100元鈔票參與測試。這時候你會怎么做？　　試看　　看看別人會怎么做：　　1.從錢夾里拿出10元——因為不知道要做什么，還是少拿一點試　　2.從錢夾里拿出20元——可以試一試吧　　3.從錢夾里拿出50元——拿出太少的錢沒有面子　　4.從錢夾里拿出100元——要玩就玩把大的　　5.向周圍的人借點錢玩——他們會借給我嗎　　你被告知拿出的錢愈多，學(xué)習(xí)收獲愈大。這時候你會怎么做？　　看看別人會怎么做：　　1.本來拿出一張小鈔票，既然如此換成100元　　2.還是小鈔票吧，比較安全　　你被要求在2分鐘之內(nèi)把手上的錢向別人傳出去。這時候你會怎么做？　　看看別人會怎么做：　　1.迅速把錢傳出去　　2.別人來跟自己換，不好意思不傳　　3.找比自己鈔票面值大的人換　　4.到人群密集的地方去，這對多次交換比較方便　　5.到?jīng)]人注意的地方，因為對陌生人不了解，還是不傳得好　　一直有個聲音在要求你把手上接到的錢再傳出去，直至叫停為止。這時候你會怎么做？　　看看別人會怎么做：　　1.繼續(xù)迅速地傳，只要有人在前面　　2.找鈔票面值大的傳，碰到拿著鈔票面值小的人躲過去不傳　　3.現(xiàn)在手上的錢，比自己原來的少，還是不要傳了，甚至連現(xiàn)在的都會損失吧　　4.已經(jīng)換到比自己拿出的鈔票更多的錢了，停止傳　　5.趁亂從別人手里把錢搶過來，自己手上的錢不傳　　6.和別人形成聯(lián)盟，讓其他人相信我們的實力，再用小面值鈔票換他們的大面值鈔票。　　最后你認為你手上的錢，是比原來的多，還是比原來的少，還是不多不少？　　每次與學(xué)員一起玩這個游戲，都讓我感慨人生財富性格的百態(tài)。有的人躲在人群外旁觀，有的人滿場飛，積極交換。我記得有一對企業(yè)家夫婦，雙雙拿出100元參加游戲，太太的錢被別人用10元鈔票換走，就不好意思再去換別人的大鈔。而先生則被人“求”走了鈔票，兩手空空。在現(xiàn)實中，他們也是常常礙于面子損失金錢。太太告訴我，在沒有參加這個游戲之前，他們并沒有意識到自己是這樣對待金錢的。還有一次給我留下了深刻的印象：學(xué)員中的5個人在幾分鐘之內(nèi)迅速形成財富聯(lián)盟，結(jié)果他們用最少的錢換回了幾乎所有人的錢。在陌生人面前，所有人的財富性格會顯現(xiàn)無疑?！　∧阏娴膶﹀X負起責(zé)任了嗎？讓我們一起來分析一下你和金錢的關(guān)系。　　你對錢是否負責(zé)　　當(dāng)你被要求將手里的錢傳出去的時候，你是不是很坦然地就傳出去了？如果不愿意，你會不會拒絕？既然你說了對錢負責(zé)任，不管在任何情況下，你是不是真的保住你的錢了？這是你面對社會的時候不同的狀態(tài)?！　∧惚灰竽贸鲋辽?0元、最多100元鈔票出來參與測試顯現(xiàn)了你在社會生活中，是否常在不知后果的情況下，就提前投入，你會選擇謹慎拿出10元參與還是礙于情面希望在他人眼中出手闊綽。此項測試你是否真的對你的錢很負責(zé)任?！　∧惚桓嬷贸龅腻X愈多，學(xué)習(xí)收獲愈大　　這是測試別人的言行對你的影響力，就如同每天都要面對的各種廣告誘惑。在這樣的影響下，你是否在不知道后果的情況下，愿意承擔(dān)更大的風(fēng)險；同時當(dāng)你知道拿出的錢越多，學(xué)習(xí)的收獲越大，是否在不知道后果的情況下，投入更多為獲得更大的回報。通過這些測試，能看出你的投資偏好是穩(wěn)健型的還是激進型的。別小看這個測試，從中能看出平日里你對于錢的態(tài)度。　　你被要求在2分鐘之內(nèi)把手上的錢向別人傳出去　　在經(jīng)濟社會，錢充當(dāng)一種流通工具，即通過流通過程來滿足社會上不同的需要。你對你的錢是否負責(zé)，對別人叫你花錢是否抗拒，還是很樂意地把錢傳出去？收到的錢又被傳出去，就像在現(xiàn)實生活中，賺到的錢很容易地又花出去了。你是第一次更容易把錢給出去呢，還是當(dāng)你接到別人的錢以后更容易地給出去？我相信一般的人是第二次更容易給出去，因為第一次是自己的錢有點擔(dān)心，而再接到錢可能就無所謂了，因為你知道只要這個測試不停，你就有機會把自己的錢再拿回來，所以你就更容易地傳出去了?！　⊥ㄟ^這個測試，你就能體會在日常生活中自己是如何面對自己的錢財?shù)?。在每一階段中都會伴隨一次心理決策過程，你在整個測試中所展現(xiàn)的心理過程就是你在現(xiàn)實生活中面對金錢的觀念，同時正是這個觀念，決定了你的財富多寡！　　通過這個小測試，我們發(fā)現(xiàn)：獲得財富的道理是那么的簡單——你的心胸有多大，能力有多大，賺錢有多快，財富就有多豐厚?！　《?、如何具有成功的財富性格　　我們通過一個小游戲，讓你認識到了自己對金錢的態(tài)度，也就是你的財富觀。現(xiàn)在我們繼續(xù)解釋財富觀是如何形成的，以及如何改變你固有的財富觀。　　1.對錢的恐懼影響自己的財富狀態(tài)　　在學(xué)習(xí)真正進入財務(wù)自主狀態(tài)之前，先來考慮一件事情——你對金錢的觀念。你是不是已經(jīng)意識到，自己頭腦當(dāng)中有一個固有的對金錢的觀念？相信完成測試后，你會驚詫地發(fā)現(xiàn)原來自己是這樣去看待金錢的！雖然在測試之前每個人都承諾了“我要對我的錢負起責(zé)任”，不過在測試的過程中還是會受到各種各樣心態(tài)的影響。當(dāng)你面對一些關(guān)于金錢的問題的時候，你的金錢觀會自然地控制你的選擇。閉目想一想，你對錢是：懼怕它，欣賞它，熱愛它，還是憎恨它呢？你真的認為：　　我這一生會成為非常有錢的百萬富翁、億萬富翁　　感覺我會非常有錢，有充足的錢，不會對錢產(chǎn)生恐懼，有花不完的錢的感覺　　感覺我這一生可能會面對財務(wù)困境　　經(jīng)驗顯示，真正能夠勾選第一第二項的人并不多，說明大部分人對錢的信心不足?！瓣P(guān)于金錢，你最擔(dān)心的是什么？”這確實是一個有分量的問題。幾乎沒有人會在公眾的場合或者與朋友和家人談?wù)搶疱X的擔(dān)心，因為這會讓人非常尷尬。在眾多尋求家庭財務(wù)幫助的客戶身上，我一次又一次地看到內(nèi)心對錢的擔(dān)憂如何戲劇性地影響人們的財富狀況?！　】赡茉谀愕闹車羞@樣的朋友：　　從2005年底開始的中國股市新一輪牛市中，有朋友在上證綜指2000點的時候出于恐懼會下跌，不敢投資入市；到了3000點的時候又后悔沒買，又恐怕漲得太高了，還是不敢人市。看到周圍的人掙了大錢，左思右想一直到2007年5月29日終于忍耐不住了，匆匆買了股票。入市第二天就碰到股市大跌，損失慘重，又匆匆減倉。這一出一進損失不少。在這樣的朋友身上就反映出了他對金錢的恐懼心理——想掙錢又怕輸錢。對金錢的恐懼與擁有多少錢無關(guān)，所以學(xué)習(xí)理財?shù)牡谝患虑榫褪窍纫鉀Q對錢的態(tài)度?！　?.消除對金錢的恐懼　　對于金錢的問題，你有過什么樣的恐懼？有人擔(dān)心自己會成為一個無家可歸的人；有的人會擔(dān)心自己沒有能力養(yǎng)活全家。“如果工作出了差錯，被老板炒了魷魚，我還能找到其他的工作嗎”，“我怕自己堅持不下去”，“我擔(dān)心，如果朋友知道我掙這么少的錢會不喜歡我”，“我擔(dān)心配偶比我掙更多的錢，我會失去家庭的控制權(quán)”，“如果我的丈夫離開我怎么辦”，“如果父母不得不送養(yǎng)老院我該怎么辦”，“我怎么支付孩子的教育費用呢”，“如果我老了誰來照顧我呢”，“我擔(dān)心我將會失去自己的一切”?！　∵@些對金錢的恐懼，有可能一直在影響著你。在你進行投資決策的時候會有一個不知不覺的聲音在影響你。那個聲音會告訴你今天要去做這個決策，或者你不能去做，你應(yīng)該買這只基金或者買這只股票或者賣這個不能賣那個。這些潛在的聲音出自何處呢？它來自你的成長經(jīng)歷中的各種事件，一點一點地累積下來形成經(jīng)驗，重復(fù)的經(jīng)驗慢慢地形成了你的潛意識。這個潛意識會一直影響你所有的行為。所以，要想成為一個優(yōu)秀的投資人，對自己的潛意識要進行一個系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)的訓(xùn)練，使得決策建立在一個安全的系統(tǒng)流程平臺上，而不是隨性而為。投資與投機不同，它是一個長期的決策過程，所以一個有經(jīng)驗的投資者一定是一個心智成熟健康、訓(xùn)練有素、對金錢有著充分了解的人士。

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