保險(xiǎn)法

前言

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和經(jīng)濟(jì)改革的日益深化，商業(yè)保險(xiǎn)的重要作用越來(lái)越為人們所認(rèn)識(shí)，越來(lái)越多的個(gè)人和企業(yè)使用商業(yè)保險(xiǎn)作為主要的風(fēng)險(xiǎn)分散手段，以保障個(gè)人生活的穩(wěn)定和企業(yè)經(jīng)營(yíng)的順利。正如1943年美利堅(jiān)合眾國(guó)訴東南承保人協(xié)會(huì)案中主審法官布萊克曾經(jīng)指出的，“恐怕沒(méi)有任何現(xiàn)代商業(yè)會(huì)像保險(xiǎn)那樣直接影響著如此眾多人們的人生旅途。保險(xiǎn)觸及幾乎每一個(gè)美國(guó)人的住所、家庭、職業(yè)或生意”。我國(guó)還是一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)尚處在發(fā)展中的國(guó)家，自從1995年10月1日《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》實(shí)施以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)者以法律做準(zhǔn)繩約束自己，保險(xiǎn)消費(fèi)者以法律做武器維護(hù)自己的利益，這就迫切需要對(duì)保險(xiǎn)法理和保險(xiǎn)判例進(jìn)行深入地學(xué)習(xí)和研究。保險(xiǎn)合同從訂立到履行，保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力和市場(chǎng)行為，都關(guān)系到每個(gè)投保的個(gè)人、家庭和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益，乃至整個(gè)社會(huì)的福祉與穩(wěn)定。商業(yè)保險(xiǎn)從某種意義上說(shuō)是通過(guò)商業(yè)手段進(jìn)行社會(huì)財(cái)富的再分配，因此，這種分配必須在全體參與者之間公正和公平地進(jìn)行。這本書(shū)從開(kāi)始動(dòng)筆到完成用了四年的時(shí)間，其中很多章節(jié)是一面教學(xué)一面總結(jié)寫(xiě)成的，所以嚴(yán)格地說(shuō)它是一本學(xué)習(xí)的心得。本書(shū)主要參考了英美保險(xiǎn)法的著作和案例，這一方面是由于我的能力有限，另一方面也是考慮到英國(guó)是現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)和現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)法的發(fā)源地，而美國(guó)又是世界最大的商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)并有大量可供參考的保險(xiǎn)判例。這本書(shū)的寫(xiě)作目的并不是想要告訴讀者，保險(xiǎn)或保險(xiǎn)法中什么是對(duì)的和什么是錯(cuò)的，而是希望通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)基本法理的研究和保險(xiǎn)案例的分析，使讀者了解保險(xiǎn)法的基本理論，逐步掌握分析和解決保險(xiǎn)法律問(wèn)題的方法。因?yàn)橛性瓌t就有例外，任何原則和理論都是在一定環(huán)境中產(chǎn)生的，離開(kāi)了或改變了其產(chǎn)生或存在的環(huán)境，原則和理論就必須修正。此外，保險(xiǎn)訴訟中的很多問(wèn)題并不是保險(xiǎn)法所能夠完全解決的。任何學(xué)術(shù)研究都是在前人研究的基礎(chǔ)之上進(jìn)行的，我不僅從我的導(dǎo)師邱年祝老師和保險(xiǎn)學(xué)界的前輩魏潤(rùn)泉老師、李嘉華老師和雷榮迪老師那里學(xué)到了保險(xiǎn)學(xué)的知識(shí)，更重要的是從他們的身上學(xué)到了如何做人的道理，這種感激之情是難以用語(yǔ)言表達(dá)的。在這本書(shū)的寫(xiě)作過(guò)程中，學(xué)校和學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)一直給予關(guān)注，學(xué)院辦公室的劉臺(tái)照、王念雙、趙虹、吳捷和王虎老師，以及學(xué)校復(fù)印中心的李德民、邵保元和王立東同志給我提供了許多幫助。學(xué)校圖書(shū)館的杜玉莉、徐高林、屠新泉、魏志宏、白曉煌和張慶同志提供了大量的原版書(shū)籍和資料。

內(nèi)容概要

此次改版根據(jù)2009年修訂的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》以及國(guó)內(nèi)外的最新資料對(duì)相關(guān)內(nèi)容作了修改，同時(shí)增加了一些新的內(nèi)容。

書(shū)籍目錄

第一章　緒論第二章　保險(xiǎn)合同的訂立第三章　保險(xiǎn)合同的形式第四章　保險(xiǎn)合同的解釋第五章　可保利益第六章　不實(shí)陳述和不告知第七章　保證和條件第八章　保險(xiǎn)人抗辯權(quán)利的喪失第九章　保費(fèi)第十章　保險(xiǎn)期間第十一章　轉(zhuǎn)讓第十二章　承保風(fēng)險(xiǎn)第十三章　損失原因和舉證責(zé)任第十四章　補(bǔ)償責(zé)任第十五章　保險(xiǎn)索賠第十六章　代位追償?shù)谑哒隆≈貜?fù)保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)第十八章　保險(xiǎn)代理第十九章　再保險(xiǎn)第二十章　保險(xiǎn)監(jiān)管附錄1　《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》附錄2　《中華人民共和國(guó)海商法》（海上保險(xiǎn)部分）附錄3　《中華人民共和國(guó)合同法》（總則部分）附錄4　《1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》（MARINE INSURANCE ACT 1906）附錄5　《1909年英國(guó)海上保險(xiǎn)（反賭博）法》（THE MARINE INSURANCE(GAMBLING POLICIES)ACT 1909）主要參考書(shū)

章節(jié)摘錄

插圖：非放棄協(xié)議和權(quán)利保留通知都是設(shè)計(jì)用來(lái)防止被保險(xiǎn)人日后主張保險(xiǎn)人棄權(quán)、失權(quán)（禁止反言）或行使了選擇權(quán)的方法。這兩種方法的目的在于，保險(xiǎn)人以書(shū)面的形式告知被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司采取的與實(shí)際損失相關(guān)的任何行為都不能被解釋為保險(xiǎn)人對(duì)保單項(xiàng)下所擁有權(quán)利的放棄。其結(jié)果是保險(xiǎn)人可以繼續(xù)進(jìn)行對(duì)實(shí)際損失的調(diào)查和評(píng)估。這是一種對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方都有好處的行為。保險(xiǎn)人在不喪失抗辯權(quán)利的前提下，充分運(yùn)用保險(xiǎn)公司雄厚的經(jīng)濟(jì)、技術(shù)和法律實(shí)力，協(xié)助被保險(xiǎn)人訴訟和減低損失；與此同時(shí)，保險(xiǎn)人繼續(xù)調(diào)查和確定被保險(xiǎn)人是否曾違反保單條款，保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的賠償責(zé)任。1.非放棄協(xié)議非放棄協(xié)議是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間雙方簽訂的一個(gè)書(shū)面合同。該合同規(guī)定：保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人一致同意，保險(xiǎn)人此后所采取的任何行為，包括進(jìn)行損失調(diào)查和／或?yàn)閷?duì)被保險(xiǎn)人的訴訟進(jìn)行抗辯，均不得視為對(duì)其保單項(xiàng)下權(quán)利和抗辯的放棄。同時(shí)，本協(xié)議的實(shí)施也不表示被保險(xiǎn)人對(duì)任何保單項(xiàng)下權(quán)利的放棄。非放棄協(xié)議是一個(gè)雙邊合同。在理賠實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人一方發(fā)現(xiàn)索賠的損失與承保范圍之間存在著某些問(wèn)題，都會(huì)馬上要求與被保險(xiǎn)人簽訂非放棄協(xié)議。非放棄協(xié)議需要保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方簽字，它本質(zhì)上是一種合同關(guān)系。但是，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中要取得被保險(xiǎn)人的同意和簽字有時(shí)存在著某些實(shí)際困難。首先，如果保險(xiǎn)人的理賠代表明確清楚地解釋了“非放棄協(xié)議”的作用和意義，就可能會(huì)引起被保險(xiǎn)人的警覺(jué)或錯(cuò)覺(jué)，認(rèn)為保險(xiǎn)人不打算賠付或不能獲得賠償，因而拒絕在“非放棄協(xié)議”上簽字。本來(lái)“非放棄協(xié)議”的目的之一是為了加快保險(xiǎn)人對(duì)訴訟的參與或加快損失調(diào)查，以便減少損失，如果被保險(xiǎn)人不簽字或經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間說(shuō)服才簽字，則無(wú)法達(dá)到預(yù)期的目的。其次，如果保險(xiǎn)人的理賠代表就“非放棄協(xié)議”的作用和意義對(duì)被保險(xiǎn)人所做的解釋不夠全面和公正，即使該協(xié)議經(jīng)過(guò)了被保險(xiǎn)人的簽字，其法律約束力仍然是可以置疑的。被保險(xiǎn)人日后可能會(huì)以缺乏合意、存在誤解或保險(xiǎn)人的不正當(dāng)影響力等理由對(duì)抗“非放棄協(xié)議”的有效性。結(jié)果，保險(xiǎn)人沒(méi)有能夠運(yùn)用“非放棄協(xié)議”有效地保障自己，被保險(xiǎn)人仍然可以主張保險(xiǎn)人棄權(quán)而獲賠。在這種情況下，保險(xiǎn)人為保障自己避免日后受到被保險(xiǎn)人權(quán)利主張損害的另一個(gè)途徑就是使用“權(quán)利保留通知”這種方法。

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