商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)

前言

　　教育是一個民族進步的基石，是建設(shè)一個人力資源強國的必經(jīng)之路。歐美等發(fā)達國家無不擁有高度發(fā)達的教育體系，特別是高度發(fā)達的高等教育體系，無論是在學(xué)科教育領(lǐng)域還是在職業(yè)教育領(lǐng)域無不如此，具有代表性的如美國的社區(qū)大學(xué)體系和德國的“雙元制”職業(yè)教育模式?！　H上職業(yè)教育的發(fā)展是隨著西方各國工業(yè)化的進程而不斷發(fā)展的，特別是在那些高度發(fā)達的歐美國家，職業(yè)教育極大地支撐了其工業(yè)化的進程，發(fā)揮的作用非常大，承擔(dān)的責(zé)任無比重，可以說職業(yè)教育是西方各國強大工業(yè)的基石。而中國的傳統(tǒng)教育體系一直重視學(xué)科教育，重理論輕實踐，很長時間以來忽視了職業(yè)教育的發(fā)展，沒有給予職業(yè)教育應(yīng)有的重視和支持，致使目前各行各業(yè)技能型人才嚴(yán)重短缺。隨著中國工業(yè)化步伐的不斷加快，工業(yè)化程度的不斷加深，大力發(fā)展職業(yè)教育成為大勢所趨，因此在黨的十七大報告中明確提出“要大力發(fā)展職業(yè)教育”，這一歷史性的指導(dǎo)方針對中國的職業(yè)教育具有里程碑式的意義?！　‰S著經(jīng)濟的全面發(fā)展，服務(wù)業(yè)在一個國家或地區(qū)的比重將越來越大，其發(fā)展程度將成為該國家或地區(qū)發(fā)達程度的標(biāo)志。面向服務(wù)業(yè)的財經(jīng)類職業(yè)教育作為職業(yè)教育的重要組成部分具有不可替代的地位和作用，特別是隨著現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的大力發(fā)展，以金融等生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)為代表的財經(jīng)類職業(yè)教育在人才培養(yǎng)、應(yīng)用研究上承擔(dān)著越來越重要的工作?！　【徒鹑趯I(yè)而言，重理論輕實踐的特點更為突出，金融職業(yè)教育的發(fā)展?fàn)顩r更不盡如人意，技能型人才短缺情況更為嚴(yán)重，當(dāng)前金融機構(gòu)不得已補充了大量非金融專業(yè)的畢業(yè)生，致使服務(wù)水平參差不齊，客戶排隊現(xiàn)象嚴(yán)重，客戶怨聲載道。很多金融機構(gòu)一時補充不上合適的員工，現(xiàn)有員工工作負(fù)擔(dān)十分沉重，“身體過勞”、“心理倦怠”現(xiàn)象嚴(yán)重，工作效率急劇下降，操作風(fēng)險日益增加。目前金融職業(yè)教育基本上處于供不應(yīng)求的狀態(tài)，相關(guān)專業(yè)招生院校偏少，或者是培養(yǎng)條件不能滿足要求，一大批既懂理論又善于實踐的職業(yè)教育畢業(yè)生成為各大金融機構(gòu)爭相引進的對象。　　培養(yǎng)一名既懂理論又善于實踐的金融專業(yè)的畢業(yè)生，最主要的一條途徑是采用“工學(xué)結(jié)合”的人才培養(yǎng)模式。

內(nèi)容概要

本書基于目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的具體實踐情況，結(jié)合職業(yè)教育“工學(xué)結(jié)合”人才培養(yǎng)模式對于教材的要求，選取了大量商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的典型工作任務(wù)，力求實現(xiàn)“在工作中學(xué)習(xí)”的教學(xué)目標(biāo)，按照案例引入、知識學(xué)習(xí)、流程掌握、能力訓(xùn)練為邏輯主線安排內(nèi)容和體例，為廣大高職高專學(xué)生學(xué)習(xí)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行對從業(yè)人員進行商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)訓(xùn)練提供了較為全面、完整的信息和素材。

書籍目錄

第1章 商業(yè)銀行客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識  第1節(jié) 商業(yè)銀行客戶經(jīng)理崗位概述  第2節(jié) 商業(yè)銀行客戶經(jīng)理的個人素養(yǎng)  第3節(jié) 商業(yè)銀行客戶經(jīng)理的專業(yè)技能第2章 個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)  第1節(jié) 個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)概述  第2節(jié) 個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)流程第3章 個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)  第1節(jié) 個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)概述  第2節(jié) 個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)流程第4章 個人其他貸款  第1節(jié) 個人定期儲蓄存單小額質(zhì)押貸款  第2節(jié) 國家助學(xué)貸款第5章 流動資金貸款  第1節(jié) 流動資金貸款業(yè)務(wù)概述  第2節(jié) 流動資金貸款業(yè)務(wù)流程第6章 進出口貿(mào)易融資業(yè)務(wù)  第1節(jié) 進口押匯業(yè)務(wù)  第2節(jié) 進口代付業(yè)務(wù)  第3節(jié) 打包貸款業(yè)務(wù)  第4節(jié) 出口押匯業(yè)務(wù)第7章 項目貸款  第1節(jié) 項目貸款概述  第2節(jié) 項目貸款業(yè)務(wù)流程  第3節(jié) 項目貸款風(fēng)險防范第8章 房地產(chǎn)開發(fā)貸款  第1節(jié) 房地產(chǎn)開發(fā)貸款業(yè)務(wù)概述  第2節(jié) 房地產(chǎn)開發(fā)貸款業(yè)務(wù)流程參考文獻

章節(jié)摘錄

　　3.1.2 個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)的分類和特點　　個人汽車消費貸款按照供給方式主要分為“間客模式”和“直客模式”兩大類?！　?.“間客模式”：購車人“先買車，后貸款”　　由汽車經(jīng)銷商向購車人提供全程擔(dān)保，并負(fù)責(zé)對購車人進行資信調(diào)查，幫助其向銀行申請貸款，代銀行收繳車款本息。購車人不需和銀行進行接觸，而是由經(jīng)銷商作為中介辦理各項事宜，間接和銀行發(fā)生借貸關(guān)系，故稱“間客模式”。　　商業(yè)銀行的傳統(tǒng)汽車貸款是間客模式的。銀行要對經(jīng)銷商的品牌、資金、信用等多方面進行考察，與有實力的汽車經(jīng)銷商簽訂合作協(xié)議，并由經(jīng)銷商對借款人承擔(dān)全程擔(dān)保連帶責(zé)任。對銀行來講，風(fēng)險相對較小，并且很多審核、調(diào)查的工作由經(jīng)銷商來完成。　　由于銀行的客戶主要來源于經(jīng)銷商，商業(yè)銀行汽車貸款的市場拓展受到經(jīng)銷商的銷售制約；有實力的汽車公司逐漸設(shè)立自己的金融公司，由自己貸款給客戶，例如大眾金融公司、豐田金融公司、通用汽車金融公司、福特金融公司等等，商業(yè)銀行汽車貸款的市場空間有所下降，為此很多商業(yè)銀行積極開展直客貸款。　　2.“直客模式”：購車人“先貸款，后買車”　　銀行直接面對購車人開展汽車信貸業(yè)務(wù)。購車人首先到銀行設(shè)立的汽車貸款消費機構(gòu)獲得一個車貸的額度，拿這個額度到汽車市場上選購自己想要的車。在選定車型之后，到銀行交清首付款，并簽署有關(guān)的貸款合同之后，由銀行將剩余款項直接劃轉(zhuǎn)給經(jīng)銷商，客戶可以把車直接開回家。按照貸款擔(dān)保方式，直客模式又分為經(jīng)銷商擔(dān)保方式、履約保險擔(dān)保方式和汽車抵押方式三種?！　≈笨湍Ｊ阶畲蟮膬?yōu)勢在于為客戶節(jié)省了中間環(huán)節(jié)，節(jié)約了時間和中介費。同時，采用直客模式購車的客戶在拿到銀行貸款之后便成為一位全款購車者，到經(jīng)銷商那里選購車型時就會有一定的議價權(quán)。另外，到銀行辦理汽車貸款手續(xù)時，客戶可以從銀行的專業(yè)機構(gòu)那里得到有關(guān)的資料查詢服務(wù)，比如某款車型目前的報價等，甚至還能讓專業(yè)人士為自己選擇一款最適合自己的車型。　　3.1.3 辦理個人汽車消費貸款應(yīng)滿足的條件　　借款人申請個人消費汽車貸款，應(yīng)當(dāng)同時符合以下條件：　?。?）是中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上（含1年）的港、澳、臺居民及外國人，具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力?！　。?）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)?！　。?）遵紀(jì)守法，個人信用良好?！　。?）能夠支付規(guī)定的首期付款?！　。?）能夠提供銀行認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押物或抵押物或具有代償能力的第三方保證；若為“間客模式”貸款，還需持有與特約經(jīng)銷商簽訂的購車協(xié)議或購車合同。

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