借銀行生財

前言

　　理財讓生活更美好　　《理財周刊》創(chuàng)刊八周年系列叢書序　　當下國際金融危機還在蔓延，中國經濟正面臨嚴重沖擊。而股市的慘跌，樓市的低迷，讓廣大的投資者荷包大大縮水。而由此大眾對理財的知識更為看重，對理財的行動更為謹慎，對理財的需求也更為迫切。　　2009年3月18日是《理財周刊》創(chuàng)刊8周年。我們要感謝廣大讀者和社會各界的支持和厚愛。這8年來，《理財周刊》一步一個腳印，和我們的讀者一起成長、壯大。現在，我們的雜志發(fā)行遍布內地各大城市及港、澳地區(qū)，我們的理財博覽會從上海辦到北京、廣州、杭州、溫州、鄭州、重慶、昆明、深圳等各大城市，我們理財俱樂部登記注冊的會員超過了10萬人，我們每年為全國讀者舉辦的理財公益講座達上百場，平均每星期有兩場。我們還不斷開拓了自己的衍生產品，興辦了國內第一所理財專修學院，開辦了第一理財網，出版了理財系列叢書。這些年來，我們還獲得了諸多的榮譽，比如“中國期刊雜志品牌十強”等，但我們清醒地認識到，這個獎、那個杯，都不如讀者的好口碑。可以欣慰地告訴大家的是：我們沒有辜負各位的期望，盡管從2008年下半年起，國際金融形勢風云突變，各種不利的消息接踵而來，國際國內經濟景氣不斷下降，但《理財周刊》奮力開拓，逆勢而上，到2008年底，我們在保持雜志價格不漲價的情況下，發(fā)行收入同比增長25％，廣告收入同比增長30％，全年綜合經濟收益出現爆發(fā)性增長，利潤同比增長300％，展現出良好的媒體產業(yè)鏈模式的發(fā)展前景?！　∨c此同時，在《理財周刊》的周圍，匯聚了一大批著名的專家學者和社會名流，我們的很多記者也都成為各自領域的專家。他們不但學識豐富，專業(yè)精深，而且還善于用通俗易懂和生動活潑的方式，與讀者進行交流溝通；他們更以負責的態(tài)度向讀者傳達高尚的人文精神、科學的理財方法和真實的經濟信息；他們的許多文章不但膾炙人口，而且具有長遠的生命力，贏得了廣泛的贊譽?！　∮浀迷凇独碡斨芸穭?chuàng)刊5周年的時候，我們推出了一套實用性的理財叢書，深受讀者的好評，有的還多次再版，成為當年的財經暢銷書?，F在我們將《理財周刊》創(chuàng)刊8周年系列叢書奉獻給大家。其中《就這樣賺錢》一書，介紹了四十多位城市的平民創(chuàng)富英雄，他們不怨天、不怨地，靠著自己的聰明才智和努力走上了創(chuàng)富的康莊道；《借銀行生財》一書，可以說是國內少見的一部指導大眾如何依靠銀行為自己理財的普及讀物，內容豐富、視角廣闊，具有很強的知識性和實用性；《不可居無畫》一書，是我園第一部較為專業(yè)和全面介紹中國當代油畫鑒賞和投資的著作，文字精彩，視點獨到，具有很好的審美和投資指導價值；而《香港人如何理財》一書，則是本刊駐港記者通過兩年工作實踐和獨特思考寫就的，是第一部內地人看香港人如何理財的佳作，具有很好的借鑒意義。　　知識改變命運，理財改變生活。我們希望廣大的讀者不斷地鞭策我們，我們也愿意拿出更多、更好、更實用的作品和服務來回報大家?！　≡咐碡斪屛覀兊纳罡篮?！　　上?！独碡斨芸飞纭　?009年3月10日

內容概要

本書是理財周刊系列叢書之一。本書是國內少見的一部指導大眾如何依靠銀行為自己理財的普及讀物。全書內容豐富、視角廣闊，具有很強的知識性和實用性。知識改變命運，理財改變生活。希望本書能夠達成此目的。    本書主要介紹了銀行如何理財和銀行理財產品。全書分五大部分。一是存款理財；二是貸款理財；三是轉賬支付理財；四是銀行卡理財；五是其他理財小竅門。該書通俗易懂，便于讀者了解銀行的理財產品和服務。

書籍目錄

理財讓生活更美好  《理財周刊》創(chuàng)刊八周年系列叢書序第一篇  存款理財  約定轉存功能升級，輕松管理短期現金  特色儲蓄花樣多  連續(xù)降息，儲蓄及時調整第二篇  貸款理財  管理房貸，尋求最優(yōu)省息曲線  哪種新還貸方式適合你  靈活房貸隨心定制  四招為裝修款減壓  外資銀行房貸難成“避風港”  “二度開發(fā)”你的房貸  把公積金用在“刀刃”上  理財房貸，收益率幾何  提前還貸決策難下，三招可做權宜之策  個人委托貸款適合誰  固定利率轉換，權衡成本與利差  消費金融產品全比較第三篇    轉賬支付理財  “通存通兌”啟航，告別現金搬運仍需時日  你會使用本票、支票、匯票嗎  鼠標跨行轉賬  舊壺裝新酒，特色轉賬滿足多重需求  玩轉購物網站支付  跨行搬運現金，哪種方式更優(yōu)惠  便利支付終端如何使用？  “地球村”匯款方式推陳出新  假日境外游金融攻略  貨幣兌換店試點，小額換匯添新途徑  旅行支票使用全攻略  出境游熱，怎樣管理旅游保證金  境外消費退稅添新途徑  手機充值的新玩法  如何飛得更便宜？第四篇  銀行卡理財  信用卡提現費用知多少  和信用卡年費說“Bye—Bye”  信用卡額度里的“奧秘”  POS機“耍賴”，你該怎么辦  便利店，信用卡還款新站點  分期付款新動向，消費購物巧選擇  擺脫“雙幣卡”未必是壞事  境外游支付工具如何選  大宗消費分期減壓  怎樣度過信用卡危機  選張銀行卡，優(yōu)惠費率買基金  E卡，銀行卡的N+1選擇  化零為整，做“頂級”借記卡卡主  汽車銀行卡，讓駕駛更輕松  白金卡，新的社交名片  信用卡也慈善，共建愛心橋梁  讓信用卡為保險“買單”第五篇  銀行理財產品  理財產品預期收益率怎么看  量身選擇理財產品“款式”  把握理財產品的期限  關注銀行理財產品的細節(jié)  投資理財產品，不能不問的五個問題  理財產品中的“優(yōu)先”與“進取”  掛鉤股市理財產品，收益靠博弈  如何投資“熊市下的金蛋”  短線避險理財誰稱王  尋找現金管理T+O平臺第六篇  其他  壓歲錢理財，兒童賬戶先行  銀行貴賓綠色通道，讓飛行更加從容  黃金投資路線圖  緊急留學計劃三步走  外匯實盤交易，新手如何起步  “壓箱底”不如找保管箱  電話銀行特色功能一點通  玩轉手機炒股

章節(jié)摘錄

　　第一篇　存款理財　　約定轉存功能升級，輕松管理短期現金　　[文前提要]約定轉存可以方便地幫助我們管理短期的閑置現金，隨著這一功能的升級，閑錢在保持高流動性的同時，還可以給我們帶來更高的收益?！　≡谖覀兊纳钪?，留備出一定額度的現金或是流動性強的準現金類產品非常有必要。一是因為我們的收入和支出在時間上不可能實現完全同步，需要手頭留有現金來應付日常生活的需要。另外出于財務安全的考慮，為了防止生活中的一些意外事件，比如失業(yè)、生病、突發(fā)事故等等，家庭中儲備幾個月的生活費用是必要的。有的人，在投資過程中，出于“擇時”的需要，也會選擇在短期內持有一定的現金，比如在股市中投資形式不明朗時，很多投資者就會進行“持幣觀望”?！　〔贿^，你是以什么樣的方式來管理自己的這部分現金的?大多數人的做法是把現金存放在家中或是存在活期賬戶上。他們認為現金和活期儲蓄管理起來簡單，使用方便，充分保障了這部分資產的流動性?！　‖F金和活期儲蓄的確具有這樣的優(yōu)勢，但是在不知不覺之中，你就浪費掉了這部分資產的收益性。有沒有一種辦法，可以簡便地管理自己的短期現金，又能夠獲得相對較高的收益呢?答案是有的，各種銀行卡中約定轉存的功能就可以幫上你這個忙。無需頻繁地進出銀行，一旦資金量達到事先約定的“觸發(fā)點”，銀行卡上的活期儲蓄就可以轉化成各種流動性強的投資產品，獲得較高收益。而且隨著約定轉存功能的升級，可轉換的投資產品從定期儲蓄發(fā)展到通知存款、貨幣短債基金，支取起來也越來越方便，不會影響到你隨時可能發(fā)生的資金需求?！　〖s定轉存初階版：將活期存款轉存為定期存款　　代表產品：浦東發(fā)展銀行東方卡賬戶管理　　浦東發(fā)展銀行、民生銀行、招商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行等多家銀行卡都具有這一功能，使用起來也很方便。簡單地說，就是在一張銀行卡內設有多個賬戶，活期賬戶和多個不同期限的定期儲蓄賬戶。按照客戶的需要，持卡人可以預先在銀行柜臺上設立一定的資金“觸發(fā)點”，超過觸發(fā)點的活期存款，銀行系統(tǒng)就會幫你自動搬家，挪到指定的定期儲蓄賬戶上，從而為卡上的現金獲得了高于活期存款的收益?！　≡谶@種定、活期存款約定轉存的管理中，一般會有兩種模式。一種以浦發(fā)東方卡為代表，設定好活期存款賬戶的資金額度，比如設為1000元，那么當你卡內的活期存款高于1000元，銀行就會自動地把多出來的資金轉到你事先指定的定期存款賬戶上（3個月、6個月、12個月等）。還有一種正好相反，設定好定期存款的數額，其余的資金則劃轉到活期賬戶里來，民生銀行信用卡的“錢生錢理財”就屬于這一類型?！　∪绻枰獎佑觅Y金，也沒有問題。銀行卡會逆向實時地把你存入定期儲蓄賬戶的資金再搬出來，保證你的資金調度。當然這部分資金如果還沒有存足期，就只能按活期儲蓄來計息了，定期賬戶上的剩余資金則可以繼續(xù)享受定期存款的收益。民生卡還有一種功能，當你在商戶消費時，消費金額超過了活期賬戶的余額，民生卡還可以將你的資金從定期賬戶中調度出來供消費之用。如果你能在當日就將不足的活期賬戶余額補足，銀行還可以大度地不計較定期賬戶調度出來的資金的利息損失?！　〖s定轉存進階版：活期存款轉存為通知存款　　代表產品：農業(yè)銀行“雙利豐”通知存款　　不僅是定期存款，活期存款也可以約定轉存為通知存款。其實，進階版與初階版產品的原理是一樣的，但是轉存的產品由定期儲蓄升級到了通知存款。通知存款的期限較短，用它來管理短期大額現金，獲得較高收益的機會更大?！　∞r業(yè)銀行在其“雙利豐”通知存款業(yè)務中，就引入了銀行卡賬戶和個人通知存款約定轉存的機制?？蛻粼谵r行的柜臺上開通一個“綁定”手續(xù)，將銀行卡賬戶與通知存款賬戶綁定，這樣，高于指定額度的資金，只要達到5萬元這一通知存款的業(yè)務起點，就可以自動轉成通知存款。據農業(yè)銀行上海市分行的理財專家介紹，目前“雙利豐”只開通7天通知存款轉存業(yè)務，享受1.62％的存款收益。在簽訂協(xié)議后每筆通知存款業(yè)務還可以進行自動轉存，也就是說銀行默認，存款人每筆“雙利豐”個人通知存款，自開戶日起每7天向銀行發(fā)出支取通知，銀行會按7天個人通知存款自動轉存并計算復利，不滿7天則是按活期儲蓄利率計算利息?！　〔贿^，農業(yè)銀行這一業(yè)務的缺點在于起始門檻比較高。該行規(guī)定，開通這項業(yè)務，活期賬戶內最低的預留資金為5000元，在扣除這一預留資金外，還需要保持5萬元的存款額度。否則，個人通知存款子賬戶就會銷戶，本金利息會轉回銀行卡賬戶中去。因此這一業(yè)務只適合于現金量較大的個人?！　〖s定轉存高階版：活期存款轉存為貨幣、短債基金　　代表產品：招商銀商銀行“溢財通”、工商銀行“利添利”　　貨幣市場基金和短債基金也是很好的現金管理工具，它們的流通性強，收益率可與1年期定期存款利率媲美，而且采用了逐日計提收益的辦法，申購贖回過程中也不會產生費用支出。因此，在高階版的約定轉存功能中，也把此類型的基金當作了新的轉存對象?！　∑渲?，招商銀行的“溢財通”平臺采用了與招商基金的合作。你只要在招商銀行開通“溢財通”功能，并進行約定轉存的設定，高于設定金額的資金就可以自動轉成招商現金增值基金。比如：設定5000元為賬戶保留最低現金余額，開通“溢財通”后，招商銀行系統(tǒng)將每天檢查賬戶余額，如日終處理時賬戶余額高于客戶設定的5000元保留余額，高出的資金就自動溢出申購招商現金增值基金，這樣多出的資金就可以享受到貨幣市場基金的收益?！　」ど蹄y行的“利添利”賬戶也有類似的功能。在已經推出的產品線中，你可以利用這個平臺，把自己的閑置資金以約定轉存的方式投資于工銀瑞信、華安、南方、諾安、廣發(fā)、中銀、建信、博時多家基金公司的9只貨幣市場和短債基金產品?！袄砝辟~戶還可以確定自動申購的上限水平和自動贖回的下限水平。當你指定某只基金“利添利”賬戶后，當該賬戶的存款余額超過事先確定的上限水平時，超過部分金額自動轉入基金交易賬戶，自動進行基金申購；當該賬戶活期存款余額低于下限水平時，自動發(fā)起基金贖回申請，使該賬戶的余額回復到上限水平。這樣，既保證了你的活期賬戶中留有足夠的余額，又可以讓閑置資金獲得更高的理財收益?！　〔贿^，與定活期賬戶、活期賬戶與通知存款賬戶之間的自動互轉不同，將貨幣市場基金轉回為現金時需要提出贖回申請。有的人可能會擔心，貨幣、短債類基金的贖回需要一定的時間，采用這樣的約定轉存方式雖然能夠獲取比較高的收益，但是一旦發(fā)生臨時性資金需求，基金的贖回時間是不是會影響自己的用款要求呢?在招商銀行的“溢財通，，平臺和工商銀行與工銀瑞信的“利添利”賬戶上，已經能夠實現貨幣市場基金的快速“T+0”贖回，可以基本解決基金贖回時產生的問題。據介紹，銀行的操作方式是這樣的：當你發(fā)出快速贖回的申請，銀行會事先墊付出一筆資金作為質押貸款發(fā)放給你，幫你實現基金贖回金額的到賬。等到基金公司真正將貨幣市場基金的贖回款返還到你的資金賬戶，銀行將自動進行還款，并按照同期的貸款利率和實際到賬的時間扣除掉質押貸款的利息費用，每天每萬元的利息費用在1.5元左右。工商銀行的快速贖回業(yè)務還規(guī)定，基金贖回金額最低為1000元，最高金額為持有基金份額的70％。當然，如果你不需要采用快速贖回業(yè)務，則不必支付這筆利息，一般贖回款在T+1個工作日就可以到達你的賬戶?！　√厣珒π罨佣唷　文前提要]銀行存款是風險規(guī)避型投資者最為青睞的投資渠道之一。與基本的銀行存款產品相比，特色儲蓄的付息方式更加靈活，并通過附加服務的方式給予存款人更多的便利。特色儲蓄的問世，給了存款人更多的選擇。銀行儲蓄是一種最基本、最傳統(tǒng)的投資渠道。盡管收益率偏低，但是本金安全和收益率保障的特性，使得風險規(guī)避型投資者對銀行儲蓄仍然青睞有加。

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