如何理財

內(nèi)容概要

隨著經(jīng)濟條件的好轉(zhuǎn)，人們手中的閑錢也日益增多，越來越多的人開始考慮如何讓這些閑錢能夠為自己帶來更多的收益。于是，理財日漸成為人們?nèi)粘Ｉ畹囊粋€組成部分。不過，在我國國內(nèi)，理財還只是一個新興的理念，許多人的理財觀尚未養(yǎng)成?！度绾卫碡敗F(xiàn)代家庭理財規(guī)劃》一書恰是如何形成理財觀以及怎樣理財?shù)囊粋€很好的范本。    本書作者是1949年后中國大陸首位哈佛MBA，長期在美歐等地從事投資咨詢，不僅熟知西方國家比較成熟的理財理念和理財方式，而且對國內(nèi)的經(jīng)濟形勢、國人的思維定式等也非常熟悉。在本書中，作者以典型的美國實況為例，全面探討和剖析了現(xiàn)代社會個人和家庭的財務策劃，涉及收支預算、置業(yè)安居、保險策劃、子女教育、退休養(yǎng)老諸方面，所涉內(nèi)容可謂涵蓋了人的一生；同時，還相應介紹了國內(nèi)目前的一些主要的理財渠道。由于理財投資產(chǎn)品種類繁多，且時時變化，所以作者在寫作過程中，不以介紹具體理財產(chǎn)品為目標，而以培育理財理念為宗旨。有了正確的理財觀念，那么面對紛繁的理財市場，你總能尋找到合適自己的產(chǎn)品。    細讀本書，你會發(fā)現(xiàn)這是一本影響一生、惠澤家人的好書。無論你的理財目標如何，都可從本書獲得有益的啟示；都能應用或參考書中介紹的理財理念，把經(jīng)濟命脈掌握在自己的手中。還等什么，趕快行動吧，跟隨本書作出你一生的理財規(guī)劃。

作者簡介

唐慶華，1951年出生于上海。讀中學時因發(fā)生“文化大革命”而輟學。嗣后，堅持自學數(shù)理化、外語、古典文學與歷史。1974年被分配在街道廢品收購站工作，利用業(yè)余時間翻譯英文科技資料和文學作品。1977年以優(yōu)異成績被華東師范大學外語系英文專業(yè)錄取。1980年獲英國廣播公司（BBC）主辦的世界英語比賽第一名，應邀赴英國旅行。同年10月進入倫敦經(jīng)濟學院，1983年畢業(yè)于金融會計專業(yè)，獲經(jīng)濟學理學士學位。旋又赴美進入哈佛大學商學院，1985年畢業(yè)，為新中國第一位獲得哈佛大學工商管理碩士學位者。
    作者有近20年從事投資管理的經(jīng)驗，是我國少數(shù)在華爾街長期工作的資深人士。

書籍目錄

致謝序?qū)а缘谝徽?理財規(guī)劃的基礎  確立經(jīng)濟目標  清點資產(chǎn)負債表  理財規(guī)劃和生涯規(guī)劃  及早儲投  理財規(guī)劃須知第二章 日常開支的理財規(guī)劃和個人信用的建立  日常開支的預算  借錢  備用金  信用卡的功能  個人信用的建立  信用卡的保護  信用卡與欠債  失業(yè)  破產(chǎn)  第三章 保險規(guī)劃  保險的緣起  人壽保險  醫(yī)療保險  喪失工作能力的保險  房屋保險  汽車保險  傘遮保險  商企業(yè)保險  家庭企業(yè)保險  保險經(jīng)紀人  保險公司評級  國內(nèi)的保險險種和家庭理財 第四章 購買住宅的理財規(guī)劃  獨立式房屋  共有公寓（多層式住宅）  房屋抵押貸款  償債能力鑒定  房貸額的限定  房貸期限  利率  折扣點  重貸款  房地產(chǎn)經(jīng)紀人  購房、納稅與投資  二次房屋抵押貸款  美國的房貸業(yè)  國內(nèi)住宅市場和家庭理財  第五章 婚姻的理財規(guī)劃  結(jié)婚  婚前協(xié)議  離婚  再婚    第六章 子女教育的理財規(guī)劃  學位與收入  公立大學和私立大學  學費來源  教育經(jīng)費的估測  教育儲投的時間  教育儲投的途徑  無息票債券  大學儲蓄銀行  預付學費  教育儲投與退休金儲投  家庭教育  留學美國須知  國內(nèi)的教育投資  第七章 投資與理財規(guī)劃  投資的先決條件  備用金的儲投  階梯式投資  共同基金  短期貨幣市場基金  債券的種類  債券評級  債券共同基金  投資債券與債券基金的區(qū)別  股票的種類  股票共同基金的種類  合伙基金  房地產(chǎn)投資信托  投資績效測量  風險承受度  風險承受度測驗  投資調(diào)配  平均成本投資法  定期平衡  投資要點總結(jié)  國內(nèi)基金業(yè)和家庭理財  第八章 退休養(yǎng)老的理財規(guī)劃  完美的退休生活  人壽預測  退休后的收入來源  退休所需估測  增加退休收入  退休金的管理  雇員入股計劃  年金計劃  反向房屋抵押貸款  老年醫(yī)療保險  第九章 稅務規(guī)劃  稅制與稅收  追加稅率  預扣代繳制  合法節(jié)稅  節(jié)稅途徑  稅務稽查   第十章 遺產(chǎn)規(guī)劃  遺囑  遺產(chǎn)分配  遺產(chǎn)法  遺囑認證  遺囑執(zhí)行人  子女監(jiān)護人  法律委托書  信托  信托受托人  節(jié)省遺產(chǎn)稅  安樂死  第十一章  自辦企業(yè)  追求夢想  自辦企業(yè)的成功條件  特許經(jīng)營業(yè)  收購現(xiàn)成企業(yè)  家辦企業(yè)  政府支持  退休企業(yè)管理人員服務團  自辦企業(yè)的財務策劃  第十二章  全盤理財規(guī)劃  實現(xiàn)經(jīng)濟目標  全盤理財規(guī)劃和局部理財規(guī)劃  健全財務計劃的尺度  定期審查  如何選擇財務策劃師  財務策劃師的種類  財務策劃客戶的權(quán)利  理財規(guī)劃與人生規(guī)劃  結(jié)語附表  附表1  現(xiàn)在投資1元，以后不再投資的未來總值  附表2  每年投資1元，收益再投資的未來總值  附表3  已知未來每年所需量，根據(jù)未來所需年數(shù)和未來投資收益率，求儲投目標  附表4  已知儲投目標，根據(jù)投資年數(shù)和投資收益率，求目前每年應儲投量

章節(jié)摘錄

　　醫(yī)療保險　　醫(yī)療保險是僅次于衣食住的一項必要開支。急癥、慢性病、手術費、藥　　費、檢查費和住院費等會很快耗盡一個家庭的財力。美國的醫(yī)療費用日益昂　　貴，以至于國民收入的15％左右都用于醫(yī)療保健。　　美國的醫(yī)療保險有兩大類：一是個人醫(yī)療保險，由投保人自由購買；一　　是集團醫(yī)療保險，由企業(yè)團體購買。大企業(yè)多為雇員集體投保，能以優(yōu)惠價　　格購買醫(yī)療服務。小企業(yè)、個體戶也可以聯(lián)合起來集體投保。集團醫(yī)療保險　　又分兩類：一類是讓病人在指定的范圍內(nèi)選擇醫(yī)生和醫(yī)院就醫(yī)，不用花錢；　　另一類是病人可以自由選擇醫(yī)生和醫(yī)院看病，但自己要分攤部分費用?！　∫话愕谋我笸侗Ｕ咦约合雀缎×拷痤~，如150—300美元，然后保險　　公司才開始付賬。需要住院時，投保人可能要負擔全部費用的10％～20％，　　但最高負擔額不會超過1000美元或2000美元。某些昂貴的非急診醫(yī)療必須事　　先征得保險公司的準許才能進行。保險公司往往會再找一個醫(yī)生咨詢，確定　　病人需要治療或動手術才準許。有的保單規(guī)定投保者一生的醫(yī)療費不得超過　　25萬美元、50萬美元或100萬美元，超過的部分得由自己負責。投保者無疑　　應當購買上限額高或者沒有限額的醫(yī)療保險。　　一個人的健康狀況會發(fā)生變化。你應該在健康的時候購買醫(yī)療保險。如　　果你在申請保險時隱瞞實情，保險公司就有權(quán)拒付醫(yī)療費。如果你等到生病　　時才去投保，就一定會遭到拒絕。更嚴重的是，醫(yī)院可能不收沒有保險的病　　人，除非事先付錢。但這里必須強調(diào)，在美國，任何醫(yī)院拒絕急診病人都是　　違法的。不管急診病人是否付得起醫(yī)藥費，醫(yī)院必須診療。　　醫(yī)療保險的范圍越廣越好。有的人不買人壽保險，卻在坐飛機時買飛行　　保險。他們怕飛行，買了飛行事故保險，心里似乎安慰一些。其實這是很荒　　唐的。因為機票本身已經(jīng)含有保險，況且事故可能發(fā)生在空中，也可能發(fā)生　　在路上，甚至可能發(fā)生在家里。同樣，怕患癌癥而買癌癥醫(yī)療保險也是荒唐　　的。因為癌癥保險只有當投保人患癌癥時才支付醫(yī)藥費，如果投保人患心臟　　病、糖尿病、或是艾滋病，則毫無用處?！　♂t(yī)療保險應當包括任何疾病，正如人壽保險應當包括一切死因，道理是　　一樣的?！　适Чぷ髂芰Φ谋ｋU　　喪失工作能力的保險(“失能保險”)保的是投保人賺錢的能力，目的是　　保護他的收入，因為不能工作的損失是最沉重的損失。如果沒有這種保險，　　投保人一旦喪失工作能力，所有費盡心機的理財規(guī)劃都將土崩瓦解，一切夢　　想都將化為烏有?！　∪藟郾ｋU管的是投保人身后的事，醫(yī)療保險管的是投保人傷病的開支，　　失能保險管的是投保人因傷病不能工作而喪失的收入。不消說工傷、急病，　　即使高血壓、關節(jié)炎，也有可能使人暫時喪失工作能力?！　紊碚哂惺鼙ｋU，比有壽險更重要。成家的人則要看配偶是否能獨力　　支撐家庭來決定。一個接近退休的人則沒有必要投失能保險?！　∈鼙ｋU視投保者的年齡、健康、工作性質(zhì)而定。職業(yè)危險性大的，?！　≠M自然高些。木匠、建筑工、搬運工、高空作業(yè)人員的工作危險性最大，?！　≠M最高。律師、會計師、教授、醫(yī)生、建筑師、企業(yè)經(jīng)理等保費最低。秘書　　、技術員、營業(yè)員和一般體力勞動者的保費則介于兩者之間。　　美國法律規(guī)定雇主必須替員工購買工傷保險，提供工傷后的醫(yī)療和養(yǎng)傷　　時的工資，病員可領取相當于工資60％一80％的工傷保金。倘若工傷保險不　　足，就應該投失能保險來補足。工傷保險不管工作以外時間發(fā)生的失能。發(fā)　　生這種失能，投保人只能求助于失能保險?！　”ｋU公司一般不會讓投保人購買相當于工資100％的失能保險，因為恐　　怕他呆在家里不愿工作。收入高的人只能買到相當于工資30％～50％的失能　　保險。收入低的人則能買到相當于工資60％一80％的失能保險?！　∈鼙ｋU還為投保人提供恢復工作能力的康復療養(yǎng)所需的費用。所謂工　　作能力，指的是從事投保人專業(yè)的能力。如果投保人不能從事自己的專業(yè)，　　即使能做其他工作，他也有資格領取喪失工作能力的保險金。如果被迫改行　　或者干一種性質(zhì)和待遇大大不如原職的工作，他可以繼續(xù)領取失能保險金?！　±缫粋€外科大夫由于手受傷而不能再為病人開刀，但仍在醫(yī)院的管理部門　　工作，他就可以領失能保險金。因為喪失工作能力是指投保人喪失從事自己　　職業(yè)的能力而不是喪失一般勞動的能力?！　∵€有一種喪失工作能力的保險僅起補足收入的作用。如投保人不能從事　　原來的職業(yè)，但能從事其他與其教育程度和經(jīng)驗相應的工作；或傷病者雖然　　能從事原來的工作，但體力不支只能做半天，收入因而受到影響的，保險公　　司就補足他與原工資的差額。這種保險比較便宜。有的失能保險在投保人找　　到別的工作時就停止付款，保費自然就更便宜?！　∈鼙ｋU將支付保險金直到投保人65歲退休為止，而且支付的金額將隨　　著通貨膨脹率而增加?！　∮械娜苏J為自己喪失工作能力的概率太小了，所以不買失能保險。但是　　概率小不等于零。保險公司對于各種事故的概率早有精確的預測，保費就是　　根據(jù)這種預測訂出來的。根據(jù)自己對某種事故概率的主觀判斷來決定買不買　　保險，實在是一種冒險。

媒體關注與評論

　　理財規(guī)劃的第一步是你從年輕的時候就開始儲蓄，持續(xù)一生。其次是避逸借貸，限制債務。然后，你就要考慮如何投資，投在何處。你必須小心謹慎，因為盲目無知的選擇會導致嚴重虧損。如果你愿意花時間研究本書中的各種方案，你就能找到適合你的情況后果財規(guī)劃，你的儲投和你的未來就會得到保障。新中國必將有許多生活很富裕的人。如果你細讀本書，你也將成為其中的一員?！　　贰ち_杰斯

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