如何理財(cái)

內(nèi)容概要

隨著經(jīng)濟(jì)條件的好轉(zhuǎn)，人們手中的閑錢也日益增多，越來越多的人開始考慮如何讓這些閑錢能夠?yàn)樽约簬砀嗟氖找妗Ｓ谑?，理?cái)日漸成為人們?nèi)粘Ｉ畹囊粋€(gè)組成部分。不過，在我國(guó)國(guó)內(nèi)，理財(cái)還只是一個(gè)新興的理念，許多人的理財(cái)觀尚未養(yǎng)成?！度绾卫碡?cái)——現(xiàn)代家庭理財(cái)規(guī)劃》一書恰是如何形成理財(cái)觀以及怎樣理財(cái)?shù)囊粋€(gè)很好的范本。    本書作者是1949年后中國(guó)大陸首位哈佛MBA，長(zhǎng)期在美歐等地從事投資咨詢，不僅熟知西方國(guó)家比較成熟的理財(cái)理念和理財(cái)方式，而且對(duì)國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、國(guó)人的思維定式等也非常熟悉。在本書中，作者以典型的美國(guó)實(shí)況為例，全面探討和剖析了現(xiàn)代社會(huì)個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)策劃，涉及收支預(yù)算、置業(yè)安居、保險(xiǎn)策劃、子女教育、退休養(yǎng)老諸方面，所涉內(nèi)容可謂涵蓋了人的一生；同時(shí)，還相應(yīng)介紹了國(guó)內(nèi)目前的一些主要的理財(cái)渠道。由于理財(cái)投資產(chǎn)品種類繁多，且時(shí)時(shí)變化，所以作者在寫作過程中，不以介紹具體理財(cái)產(chǎn)品為目標(biāo)，而以培育理財(cái)理念為宗旨。有了正確的理財(cái)觀念，那么面對(duì)紛繁的理財(cái)市場(chǎng)，你總能尋找到合適自己的產(chǎn)品。    細(xì)讀本書，你會(huì)發(fā)現(xiàn)這是一本影響一生、惠澤家人的好書。無論你的理財(cái)目標(biāo)如何，都可從本書獲得有益的啟示；都能應(yīng)用或參考書中介紹的理財(cái)理念，把經(jīng)濟(jì)命脈掌握在自己的手中。還等什么，趕快行動(dòng)吧，跟隨本書作出你一生的理財(cái)規(guī)劃。

作者簡(jiǎn)介

唐慶華，1951年出生于上海。讀中學(xué)時(shí)因發(fā)生“文化大革命”而輟學(xué)。嗣后，堅(jiān)持自學(xué)數(shù)理化、外語、古典文學(xué)與歷史。1974年被分配在街道廢品收購站工作，利用業(yè)余時(shí)間翻譯英文科技資料和文學(xué)作品。1977年以優(yōu)異成績(jī)被華東師范大學(xué)外語系英文專業(yè)錄取。1980年獲英國(guó)廣播公司（BBC）主辦的世界英語比賽第一名，應(yīng)邀赴英國(guó)旅行。同年10月進(jìn)入倫敦經(jīng)濟(jì)學(xué)院，1983年畢業(yè)于金融會(huì)計(jì)專業(yè)，獲經(jīng)濟(jì)學(xué)理學(xué)士學(xué)位。旋又赴美進(jìn)入哈佛大學(xué)商學(xué)院，1985年畢業(yè)，為新中國(guó)第一位獲得哈佛大學(xué)工商管理碩士學(xué)位者。
    作者有近20年從事投資管理的經(jīng)驗(yàn)，是我國(guó)少數(shù)在華爾街長(zhǎng)期工作的資深人士。

書籍目錄

致謝序?qū)а缘谝徽?理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)  確立經(jīng)濟(jì)目標(biāo)  清點(diǎn)資產(chǎn)負(fù)債表  理財(cái)規(guī)劃和生涯規(guī)劃  及早儲(chǔ)投  理財(cái)規(guī)劃須知第二章 日常開支的理財(cái)規(guī)劃和個(gè)人信用的建立  日常開支的預(yù)算  借錢  備用金  信用卡的功能  個(gè)人信用的建立  信用卡的保護(hù)  信用卡與欠債  失業(yè)  破產(chǎn)  第三章 保險(xiǎn)規(guī)劃  保險(xiǎn)的緣起  人壽保險(xiǎn)  醫(yī)療保險(xiǎn)  喪失工作能力的保險(xiǎn)  房屋保險(xiǎn)  汽車保險(xiǎn)  傘遮保險(xiǎn)  商企業(yè)保險(xiǎn)  家庭企業(yè)保險(xiǎn)  保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人  保險(xiǎn)公司評(píng)級(jí)  國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種和家庭理財(cái) 第四章 購買住宅的理財(cái)規(guī)劃  獨(dú)立式房屋  共有公寓（多層式住宅）  房屋抵押貸款  償債能力鑒定  房貸額的限定  房貸期限  利率  折扣點(diǎn)  重貸款  房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人  購房、納稅與投資  二次房屋抵押貸款  美國(guó)的房貸業(yè)  國(guó)內(nèi)住宅市場(chǎng)和家庭理財(cái)  第五章 婚姻的理財(cái)規(guī)劃  結(jié)婚  婚前協(xié)議  離婚  再婚    第六章 子女教育的理財(cái)規(guī)劃  學(xué)位與收入  公立大學(xué)和私立大學(xué)  學(xué)費(fèi)來源  教育經(jīng)費(fèi)的估測(cè)  教育儲(chǔ)投的時(shí)間  教育儲(chǔ)投的途徑  無息票債券  大學(xué)儲(chǔ)蓄銀行  預(yù)付學(xué)費(fèi)  教育儲(chǔ)投與退休金儲(chǔ)投  家庭教育  留學(xué)美國(guó)須知  國(guó)內(nèi)的教育投資  第七章 投資與理財(cái)規(guī)劃  投資的先決條件  備用金的儲(chǔ)投  階梯式投資  共同基金  短期貨幣市場(chǎng)基金  債券的種類  債券評(píng)級(jí)  債券共同基金  投資債券與債券基金的區(qū)別  股票的種類  股票共同基金的種類  合伙基金  房地產(chǎn)投資信托  投資績(jī)效測(cè)量  風(fēng)險(xiǎn)承受度  風(fēng)險(xiǎn)承受度測(cè)驗(yàn)  投資調(diào)配  平均成本投資法  定期平衡  投資要點(diǎn)總結(jié)  國(guó)內(nèi)基金業(yè)和家庭理財(cái)  第八章 退休養(yǎng)老的理財(cái)規(guī)劃  完美的退休生活  人壽預(yù)測(cè)  退休后的收入來源  退休所需估測(cè)  增加退休收入  退休金的管理  雇員入股計(jì)劃  年金計(jì)劃  反向房屋抵押貸款  老年醫(yī)療保險(xiǎn)  第九章 稅務(wù)規(guī)劃  稅制與稅收  追加稅率  預(yù)扣代繳制  合法節(jié)稅  節(jié)稅途徑  稅務(wù)稽查   第十章 遺產(chǎn)規(guī)劃  遺囑  遺產(chǎn)分配  遺產(chǎn)法  遺囑認(rèn)證  遺囑執(zhí)行人  子女監(jiān)護(hù)人  法律委托書  信托  信托受托人  節(jié)省遺產(chǎn)稅  安樂死  第十一章  自辦企業(yè)  追求夢(mèng)想  自辦企業(yè)的成功條件  特許經(jīng)營(yíng)業(yè)  收購現(xiàn)成企業(yè)  家辦企業(yè)  政府支持  退休企業(yè)管理人員服務(wù)團(tuán)  自辦企業(yè)的財(cái)務(wù)策劃  第十二章  全盤理財(cái)規(guī)劃  實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)  全盤理財(cái)規(guī)劃和局部理財(cái)規(guī)劃  健全財(cái)務(wù)計(jì)劃的尺度  定期審查  如何選擇財(cái)務(wù)策劃師  財(cái)務(wù)策劃師的種類  財(cái)務(wù)策劃客戶的權(quán)利  理財(cái)規(guī)劃與人生規(guī)劃  結(jié)語附表  附表1  現(xiàn)在投資1元，以后不再投資的未來總值  附表2  每年投資1元，收益再投資的未來總值  附表3  已知未來每年所需量，根據(jù)未來所需年數(shù)和未來投資收益率，求儲(chǔ)投目標(biāo)  附表4  已知儲(chǔ)投目標(biāo)，根據(jù)投資年數(shù)和投資收益率，求目前每年應(yīng)儲(chǔ)投量

章節(jié)摘錄

　　醫(yī)療保險(xiǎn)　　醫(yī)療保險(xiǎn)是僅次于衣食住的一項(xiàng)必要開支。急癥、慢性病、手術(shù)費(fèi)、藥　　費(fèi)、檢查費(fèi)和住院費(fèi)等會(huì)很快耗盡一個(gè)家庭的財(cái)力。美國(guó)的醫(yī)療費(fèi)用日益昂　　貴，以至于國(guó)民收入的15％左右都用于醫(yī)療保健。　　美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)有兩大類：一是個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)，由投保人自由購買；一　　是集團(tuán)醫(yī)療保險(xiǎn)，由企業(yè)團(tuán)體購買。大企業(yè)多為雇員集體投保，能以優(yōu)惠價(jià)　　格購買醫(yī)療服務(wù)。小企業(yè)、個(gè)體戶也可以聯(lián)合起來集體投保。集團(tuán)醫(yī)療保險(xiǎn)　　又分兩類：一類是讓病人在指定的范圍內(nèi)選擇醫(yī)生和醫(yī)院就醫(yī)，不用花錢；　　另一類是病人可以自由選擇醫(yī)生和醫(yī)院看病，但自己要分?jǐn)偛糠仲M(fèi)用?！　∫话愕谋我笸侗Ｕ咦约合雀缎×拷痤~，如150—300美元，然后保險(xiǎn)　　公司才開始付賬。需要住院時(shí)，投保人可能要負(fù)擔(dān)全部費(fèi)用的10％～20％，　　但最高負(fù)擔(dān)額不會(huì)超過1000美元或2000美元。某些昂貴的非急診醫(yī)療必須事　　先征得保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)許才能進(jìn)行。保險(xiǎn)公司往往會(huì)再找一個(gè)醫(yī)生咨詢，確定　　病人需要治療或動(dòng)手術(shù)才準(zhǔn)許。有的保單規(guī)定投保者一生的醫(yī)療費(fèi)不得超過　　25萬美元、50萬美元或100萬美元，超過的部分得由自己負(fù)責(zé)。投保者無疑　　應(yīng)當(dāng)購買上限額高或者沒有限額的醫(yī)療保險(xiǎn)?！　∫粋€(gè)人的健康狀況會(huì)發(fā)生變化。你應(yīng)該在健康的時(shí)候購買醫(yī)療保險(xiǎn)。如　　果你在申請(qǐng)保險(xiǎn)時(shí)隱瞞實(shí)情，保險(xiǎn)公司就有權(quán)拒付醫(yī)療費(fèi)。如果你等到生病　　時(shí)才去投保，就一定會(huì)遭到拒絕。更嚴(yán)重的是，醫(yī)院可能不收沒有保險(xiǎn)的病　　人，除非事先付錢。但這里必須強(qiáng)調(diào)，在美國(guó)，任何醫(yī)院拒絕急診病人都是　　違法的。不管急診病人是否付得起醫(yī)藥費(fèi)，醫(yī)院必須診療?！　♂t(yī)療保險(xiǎn)的范圍越廣越好。有的人不買人壽保險(xiǎn)，卻在坐飛機(jī)時(shí)買飛行　　保險(xiǎn)。他們怕飛行，買了飛行事故保險(xiǎn)，心里似乎安慰一些。其實(shí)這是很荒　　唐的。因?yàn)闄C(jī)票本身已經(jīng)含有保險(xiǎn)，況且事故可能發(fā)生在空中，也可能發(fā)生　　在路上，甚至可能發(fā)生在家里。同樣，怕患癌癥而買癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)也是荒唐　　的。因?yàn)榘┌Y保險(xiǎn)只有當(dāng)投保人患癌癥時(shí)才支付醫(yī)藥費(fèi)，如果投保人患心臟　　病、糖尿病、或是艾滋病，則毫無用處。　　醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)包括任何疾病，正如人壽保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)包括一切死因，道理是　　一樣的。　　喪失工作能力的保險(xiǎn)　　喪失工作能力的保險(xiǎn)(“失能保險(xiǎn)”)保的是投保人賺錢的能力，目的是　　保護(hù)他的收入，因?yàn)椴荒芄ぷ鞯膿p失是最沉重的損失。如果沒有這種保險(xiǎn)，　　投保人一旦喪失工作能力，所有費(fèi)盡心機(jī)的理財(cái)規(guī)劃都將土崩瓦解，一切夢(mèng)　　想都將化為烏有?！　∪藟郾ｋU(xiǎn)管的是投保人身后的事，醫(yī)療保險(xiǎn)管的是投保人傷病的開支，　　失能保險(xiǎn)管的是投保人因傷病不能工作而喪失的收入。不消說工傷、急病，　　即使高血壓、關(guān)節(jié)炎，也有可能使人暫時(shí)喪失工作能力。　　單身者有失能保險(xiǎn)，比有壽險(xiǎn)更重要。成家的人則要看配偶是否能獨(dú)力　　支撐家庭來決定。一個(gè)接近退休的人則沒有必要投失能保險(xiǎn)?！　∈鼙ｋU(xiǎn)視投保者的年齡、健康、工作性質(zhì)而定。職業(yè)危險(xiǎn)性大的，?！　≠M(fèi)自然高些。木匠、建筑工、搬運(yùn)工、高空作業(yè)人員的工作危險(xiǎn)性最大，?！　≠M(fèi)最高。律師、會(huì)計(jì)師、教授、醫(yī)生、建筑師、企業(yè)經(jīng)理等保費(fèi)最低。秘書　　、技術(shù)員、營(yíng)業(yè)員和一般體力勞動(dòng)者的保費(fèi)則介于兩者之間?！　∶绹?guó)法律規(guī)定雇主必須替員工購買工傷保險(xiǎn)，提供工傷后的醫(yī)療和養(yǎng)傷　　時(shí)的工資，病員可領(lǐng)取相當(dāng)于工資60％一80％的工傷保金。倘若工傷保險(xiǎn)不　　足，就應(yīng)該投失能保險(xiǎn)來補(bǔ)足。工傷保險(xiǎn)不管工作以外時(shí)間發(fā)生的失能。發(fā)　　生這種失能，投保人只能求助于失能保險(xiǎn)?！　”ｋU(xiǎn)公司一般不會(huì)讓投保人購買相當(dāng)于工資100％的失能保險(xiǎn)，因?yàn)榭帧　∨滤粼诩依锊辉腹ぷ?。收入高的人只能買到相當(dāng)于工資30％～50％的失能　　保險(xiǎn)。收入低的人則能買到相當(dāng)于工資60％一80％的失能保險(xiǎn)?！　∈鼙ｋU(xiǎn)還為投保人提供恢復(fù)工作能力的康復(fù)療養(yǎng)所需的費(fèi)用。所謂工　　作能力，指的是從事投保人專業(yè)的能力。如果投保人不能從事自己的專業(yè)，　　即使能做其他工作，他也有資格領(lǐng)取喪失工作能力的保險(xiǎn)金。如果被迫改行　　或者干一種性質(zhì)和待遇大大不如原職的工作，他可以繼續(xù)領(lǐng)取失能保險(xiǎn)金?！　±缫粋€(gè)外科大夫由于手受傷而不能再為病人開刀，但仍在醫(yī)院的管理部門　　工作，他就可以領(lǐng)失能保險(xiǎn)金。因?yàn)閱适Чぷ髂芰κ侵竿侗Ｈ藛适氖伦约骸　÷殬I(yè)的能力而不是喪失一般勞動(dòng)的能力。　　還有一種喪失工作能力的保險(xiǎn)僅起補(bǔ)足收入的作用。如投保人不能從事　　原來的職業(yè)，但能從事其他與其教育程度和經(jīng)驗(yàn)相應(yīng)的工作；或傷病者雖然　　能從事原來的工作，但體力不支只能做半天，收入因而受到影響的，保險(xiǎn)公　　司就補(bǔ)足他與原工資的差額。這種保險(xiǎn)比較便宜。有的失能保險(xiǎn)在投保人找　　到別的工作時(shí)就停止付款，保費(fèi)自然就更便宜?！　∈鼙ｋU(xiǎn)將支付保險(xiǎn)金直到投保人65歲退休為止，而且支付的金額將隨　　著通貨膨脹率而增加?！　∮械娜苏J(rèn)為自己?jiǎn)适Чぷ髂芰Φ母怕侍×耍圆毁I失能保險(xiǎn)。但是　　概率小不等于零。保險(xiǎn)公司對(duì)于各種事故的概率早有精確的預(yù)測(cè)，保費(fèi)就是　　根據(jù)這種預(yù)測(cè)訂出來的。根據(jù)自己對(duì)某種事故概率的主觀判斷來決定買不買　　保險(xiǎn)，實(shí)在是一種冒險(xiǎn)。

媒體關(guān)注與評(píng)論

　　理財(cái)規(guī)劃的第一步是你從年輕的時(shí)候就開始儲(chǔ)蓄，持續(xù)一生。其次是避逸借貸，限制債務(wù)。然后，你就要考慮如何投資，投在何處。你必須小心謹(jǐn)慎，因?yàn)槊つ繜o知的選擇會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重虧損。如果你愿意花時(shí)間研究本書中的各種方案，你就能找到適合你的情況后果財(cái)規(guī)劃，你的儲(chǔ)投和你的未來就會(huì)得到保障。新中國(guó)必將有許多生活很富裕的人。如果你細(xì)讀本書，你也將成為其中的一員?！　　贰ち_杰斯

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