工薪階層理財經(jīng)

前言

作為工薪階層，你是否覺得錢總是不夠花，你是否期盼日子越過越好？相信你的回答是肯定的。在整個社會生活中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占絕大多數(shù)。在拿“純工資”的工薪階層中，因為各人所從事的職業(yè)、所擔任的職務不同，收入會有很大差別，事實上，越是沒錢的人越需要理財。在這場“人生經(jīng)營”過程中，越窮的人就越輸不起，對理財更應要嚴肅而謹慎地去看待。食品費、醫(yī)療藥品費、教育費、水電氣費、物業(yè)費等生活必需品支出，常被稱為“剛性支出”，是家庭維持生計起碼的消費。這些支出項目價格上的上漲，即便是看起來幅度不大的上漲，對低收入者也會產(chǎn)生很大的影響——因為他們支出的大部分甚至絕大部分都用于此。就目前央行的調(diào)查顯示，月收入4000元以上的家庭中認為“物價過高”的占16.4%，而月收入2000元以下的家庭中，這一比例達到45.5%。因此，正確使用有限的資金，安排好自己的家庭生活，就顯得越發(fā)重要。如果沒有一個合理有效的理財計劃，便常常會出現(xiàn)“月首富月尾貧”的情況，弄得捉襟見肘不說，還會影響家庭和睦與生活質(zhì)量。一般來說，每個工薪家庭盡管其情況不同，但在花錢消費上卻大致相同，不外乎是衣食住行、撫養(yǎng)孩子、孝敬老人、儲蓄保險、人情往來五大方面，其中又因其輕重緩急程度的不同，可將之分為必需、稍緩、機動三大層次。要視具體情況，具體區(qū)分加以對待，以達到更好地支配手中資金之目的。由此可見，工薪階層的投資理財是與生活休戚相關(guān)的事，工薪階層應根據(jù)自身情況，不僅要有理財意識，而且還應掌握一些理財?shù)姆椒ㄅc技巧。其實，工薪階層只要根據(jù)自身的收支情況，細心核算，認真規(guī)劃，是不難找到最適合自己理財?shù)摹敖?jīng)濟公式”的。試著去做一下，就會發(fā)現(xiàn)——你通過理財也可以把生活安排得一樣出彩！對于理財而言，富人有富人的玩法，工薪階層有工薪階層的追求……重要的是，誰都有追求的權(quán)利。請相信，最普通的人生，也可以與財富結(jié)緣。

內(nèi)容概要

理財不是與生俱來的能力，而是一種意識、一種方法。對于理財而言，富人有富人的玩法，工薪階層也有工薪階層的追求。本書完全從實用的角度出發(fā)，介紹了工薪階層投資理財?shù)母鞣N方法，對儲蓄、保險、投資、消費等理財方式進行了有針對性的剖析。本書介紹的理財方法簡明易懂，操作性強，著力于構(gòu)建你高明的理財思維，讓你無論在何種經(jīng)濟形勢下都能做出最明智的投資判斷。本書可謂工薪階層最貼心、最實用的理財指南。

書籍目錄

第1章　改變理念，思路決定出路　有錢沒錢都要理財　工薪族理財新主張　處處留心皆財富　成功理財，以“情”制勝　理財應懂得審時度勢　知曉理財中的馬太效應　窮則思變的理財哲學　家庭理財八大新概念　理財心障要除掉　工薪家庭夫妻要共同維系經(jīng)濟平衡點第2章　精明儲蓄，學會同銀行打交道　賺得多，不如存得多　理財穩(wěn)為主，保持適量活期存款有必要　高效打理定期存款，使利息收入最大化　聰明外幣理財，防止財富縮水　巧用信用卡之妙法　幫你輕松轉(zhuǎn)賬少花錢　銀行理財也有“悖論”　如何降低存款利息損失的風險　如何降低存款本金損失的風險　工薪族合理避稅有三招第3章　先考慮保障以規(guī)劃理財　工薪家庭成員如何搭配保險　保險要買得“保險”　選擇保險有什么原則　生活中常用險種選擇建議　怎樣買到最適合自己的保險　再婚工薪家庭投保案例　工薪階層要巧買重大疾病險　工薪家庭買保險要注意哪些事項　工薪階層如何為寶貝兒更好地買保險　工薪家庭買保險不必一步到位第4章　駕馭財富，讓錢生錢　要投資不要投機，風險隨時存在　三分法構(gòu)建理財金三角　工薪家庭投資理財?shù)姆▌t　你想做一個什么樣的投資者　自己的事情自己定，“隨大流”并不安全　想穩(wěn)穩(wěn)當當，試試購買債券　實物投資，經(jīng)營自己的事業(yè)　投資的各種風險應對　堅持長期投資高成長股　了解自己的“理財段位”　投資理財?shù)淖⒁馐马椀?章　理性消費，會省錢等于會賺錢　及時審視你的消費狀況　改變自己的不良消費習慣　注意金錢的時間效應　做個理性的消費者　家庭消費的基本原則　家庭消費常見的誤區(qū)　超前消費要量力而行　花錢要有新觀念并會運用新工具　理性面對打折促銷　日常省錢秘訣　超市購物省錢竅門　你該在哪些地方省錢　巧用信用卡，享受免息貸款　不要辦理多張信用卡　避開那些消費的陷阱第6章　孩子是工薪階層最大的投資　教育理財宜早不宜遲　多種方法應對撫育成本的增加　家庭教育投資的良性判斷　避免教育投資的誤區(qū)　工薪家庭如何理財供大學生才省點力　從小培養(yǎng)孩子的理財觀　對孩子亂花錢要“對癥下藥”　工薪家庭子女留學選擇哪些國家較合適　為子女教育要做到“三要三不要”　如何對孩子的壓歲錢理財

章節(jié)摘錄

插圖：第1章 改變理念，思路決定出路有錢沒錢都要理財俗話說：“窮不扎根，富不過三代?！睕]有永遠的窮人，也沒有永遠的富人。無論你現(xiàn)在是否有錢，那都是相對的。也許10年前你算得上是一個比較有錢的人，但如果10年后你所擁有的財富仍然保持在原有的水平上，甚至在此基礎(chǔ)上有所消耗，那么，你已經(jīng)在不知不覺中跨入窮人行列了。對于一般的工薪階層來說更是如此，也許你現(xiàn)在每個月的收入比較樂觀，但是，“人無遠慮，必有近憂”，你能保證現(xiàn)在的一切永遠不會改變嗎？你能保證自己的工作是鐵飯碗嗎？或者你在不久的將來買了車、買了房、結(jié)了婚、生了孩子，每個月必須要到銀行繳納按揭款、必須為孩子儲備豐厚的教育基金的時候，還能像現(xiàn)在一樣寬裕嗎？所以說，只有早一步投資、理財，才能使自己的生活真正的無憂。盡管如此，還是有很多ASA1財?shù)恼`區(qū)，認為“理財投資是有錢人的專利”、“有錢才有資格談理財”。如果真有這種想法，那就大錯特錯了。1000萬有1000萬的投資方式，1000元同樣有1000元的理財方法。在蕓蕓眾生中，真正的有錢人畢竟只是少數(shù)，而中產(chǎn)階層、工薪階層仍占絕大多數(shù)。有錢人可以通過理財將自己的財富像滾雪球似地越滾越大，普通工薪階層同樣可以通過理財“滴水成河”、“聚沙成塔”，實現(xiàn)自己的夢想。下面讓我們一起看看這兩個工薪階層理財?shù)睦?。趙某，24歲，本科畢業(yè)，工作剛一年，未婚，月收入2600元；王某，23歲，專科畢業(yè)，同樣是工作一年，未婚，月收入1600元。按常理說，趙某每月收入比王某多1000元，他應該比王某更具備理財?shù)臈l件。但是半年后，王某存下了4000元，而趙某只存下了不到500元。怎么會是這種情況呢？原來趙某雖然工資比王某高，但他在衣食住行上的開銷都要高出王某，平時花銷也沒有計劃，在健身、旅行、購置自己喜愛的電子產(chǎn)品方面還有一大筆支出，粗略算下來，基本生活消費加上娛樂消費，趙某的2600元月收入所剩無幾。而王某雖然工資不高，但是一切消費支出都有計劃，每月的基本生活消費控制在800元以內(nèi)，王某沒有抽煙喝酒等其他嗜好，只是喜歡看書，每月花100元左右買書。這樣算下來，王某半年能節(jié)余4200元，除去一些別的開銷，王某將4000元轉(zhuǎn)成了一年期定期存款。其實在現(xiàn)實生活中，比王某收入低的人大有人在，薪水僅夠糊口的“新貧族”也不在少數(shù)，但是看完上面這個事例后，千萬別再拿“我沒財可理，，當理財?shù)膿跫屏恕Ｄ呐旅吭聝H從你的薪水里拿出10％的資金，在銀行開立一個零存整取的賬戶，20年后本金加上利息，絕對是一筆不小的收入。理財不分先后，不分年齡，不管是窮是富，只要有收入就應嘗試理財。正所謂“你不理財，財不理你”，只要做到科學地理財，就能事半功倍，不斷給自己的財富大廈添磚加瓦，輕松享受人生。理財小其占士：理財不等于投資很多人認為，理財就是投資賺錢。這是一種狹隘的理財觀念，抱有這種想法并不能達到理財?shù)淖罱K目的。理財是在對收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)進行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)對風險的偏好和承受能力，結(jié)合預定目標，運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段對資產(chǎn)和負債進行規(guī)劃和管理。理財?shù)年P(guān)鍵在于善用錢財，在追求投資收益的同時，更注重的是人生規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、投資規(guī)劃、風險管理規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃，因此說，理財包括投資，但不僅僅是投資。如何有效地利用每一分錢，如何抓住每一個投資機會，便是理財?shù)哪康乃?。工薪族理財新主?008年，因美國次貸危機引起的全球性金融風暴全面爆發(fā)，美國的房利美、房地美兩大房貸巨頭被政府接管，雷曼兄弟公司破產(chǎn)，美林、高盛、AIG、摩根士丹利等大投資銀行被收購、政府接管或轉(zhuǎn)為銀行控股公司，美國陷入百年一遇的金融危機中。次貸危機是美國經(jīng)濟領(lǐng)域一個規(guī)模很大的金融問題，迄今為止，它蔓延而產(chǎn)生的影響已觸動全球經(jīng)濟的敏感神經(jīng)，世界各地股市、期市、匯市出現(xiàn)罕見的大幅波動。在這樣的大背景下，作為收入并不十分豐厚的工薪族又當如何理財呢？明明白白每一項支出相信很多年輕的工薪族都會在月末錢包空空的時候問自己一句：“我的錢都到哪兒去了呢？沒記得我有花過很多錢呀？”出現(xiàn)這種情況也屬正常，現(xiàn)在這批剛走出校門沒幾年的年輕人，多數(shù)都是家中的獨生子女，從小就被長輩寵愛有加，很少受過什么理財教育，再加上讀中學、大學的時候多半是“實報實銷”，有什么消費需求都會通過家長的資助得到滿足。等到走上工作崗位，拿到第一份工資，還會習慣于以前的消費方式，從而生成一筆筆的“糊涂賬”。上述情況雖屬正常，但是長此以往，只會讓自己越活越窮。要想避免這種情況，不妨試著記記賬，分時分類記錄下自己每一筆消費，明明白白自己的每一項支出。分時，可以按天分、按周分；分類，可以按飲食消費、水電費、日用品消費、人情消費等類別分。這樣做便于每天、每周、每月檢查自己的消費，就不會再有“錢到哪兒去了”的疑問。例如，發(fā)現(xiàn)這個月的交通費增多了，就應該考慮是不是可以在非緊要時間內(nèi)多乘坐公交車或步行；發(fā)現(xiàn)這個月的應酬請客費用增多了，就應該檢討一下自己的待客之道是否脫離了實際……堅持下去，當你把記賬作為一種習慣，就會發(fā)現(xiàn)自己的非必要支出正在逐漸減少。消費品不求最好，只求夠用現(xiàn)在的工薪族除了吃、穿、住、行這些基礎(chǔ)性消費外，產(chǎn)品消費也是一筆比較大的開支。在這方面商家引導的更新?lián)Q代非常快，賺足了在廣告、消費文化中成長起來的新一代消費者手中的錢財。小王去年5月份花3000元買了一部手機，不到一個月，由于廠商推出新的機型，小王手中的手機跌價500元。由于廠商在廣告中聲稱新機型比舊機型的某項性能指標高出很多，小王忍痛在網(wǎng)上交易平臺上以原價二分之一的價格將手中手機處理掉，又花了3000元購買了新手機。兩個月之后，為了迎接奧運商機，廠家再次升級換代了主力機型，產(chǎn)品的性能又有了“大幅提升”。這讓趕時髦的小王猶豫不已，一方面對新手機蠢蠢欲動，一方面手里又沒有足夠的閑錢去購買。其實，消費品只要夠用就好，盡管廠商在廣告中將產(chǎn)品的某項功能的提升片面夸大，將新產(chǎn)品的性能吹得神乎其神，但是，產(chǎn)品的主要功能和性能也許并沒有想象中那么卓越，而且并不比舊型號好多少?，F(xiàn)在各種媒體上鋪天蓋地、言之鑿鑿的廣告引導消費者更新?lián)Q代手中的產(chǎn)品，這樣只會造成浪費。讓錢去生錢上面所提到的都是讓你盡可能節(jié)省一些不必要的開支，但是，大筆的財富并不全是靠節(jié)省獲得的，而是應該讓錢去生錢。例如，工薪族的工資通常是通過銀行直接劃撥的，因為工作忙，年輕人常常將自己的銀行卡當作自己唯一的儲蓄卡，成年累月不去管它，讓工資靜靜地躺在銀行里。微乎其微的利息，加上物價等因素，你的財產(chǎn)實際上是在貶值。年輕的工薪階層應該在節(jié)省的基礎(chǔ)上，通過工作和投資來逐步增加每月的收入，并在業(yè)余的時間段內(nèi)進行一些合理的投資。事實上，工薪族只要有一個合適的理財思路，根據(jù)自身的收支情況，細心核算，認真規(guī)劃，是不難找到最適合自己理財?shù)摹敖?jīng)濟公式”的。試著去做一下，你會發(fā)現(xiàn)，通過理財也可以讓你的生活更精彩！理財小貼士：重視通貨嘭脹酌因素通貨膨脹是指一般價格水平的持續(xù)和顯著的上漲，它是現(xiàn)代紙幣流通條件下出現(xiàn)的一種經(jīng)濟現(xiàn)象。通貨膨脹一旦發(fā)生，在社會的就業(yè)、收入分配等方面會產(chǎn)生極其復雜的影響，是每一個國家的政府乃至老百姓都必須認真對待、審慎處理的問題。通貨膨脹帶來最直接的現(xiàn)象就是物價的普遍上漲。當物價上漲時，同樣的錢能購買的東西就少了，手中的錢購買力是下降的，錢會因此變得越來越不值錢。也就是說，當遇到通貨膨脹，我們手中的錢實上是在不斷貶值的。處處留心皆財富有句經(jīng)濟術(shù)語說得好：處處留心皆財富。獲得財富的智慧往往比追求財富本身更加重要。正所謂“思路決定出路”，“出路決定財路”，思路是影響經(jīng)濟發(fā)展的根。經(jīng)濟的發(fā)展不在形式，關(guān)鍵是要做個有心人。只要有敏銳的眼光和一顆細膩的心，哪怕你只是一個普通人，財富也會青睞你。新加坡玻璃大王陳家和的發(fā)家史也許可以帶給我們一些啟示。

編輯推薦

《工薪階層理財經(jīng)》：理財其實也是一種生活方式，最重要的是。你還認為投資是有錢人的專利，與自己的生活無關(guān)？事實上，越是工薪階層越要。金融危機下貼心、實用的理財智慧最普通的入生也可以與財富結(jié)緣工薪階層理財需要搜集的是不周的理財技巧在正確理財?shù)那闆r下，很容易取得財棗生活上意想不到的效景。

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