網(wǎng)上支付與結(jié)算

前言

　　在人類(lèi)歷史發(fā)展的進(jìn)程中，每一次新的技術(shù)進(jìn)步都給人類(lèi)的經(jīng)濟(jì)和生活產(chǎn)生深刻的影響，同時(shí)也促使人們思維方式的轉(zhuǎn)變。技術(shù)革命的成果終將會(huì)引發(fā)一場(chǎng)思想革命和理論進(jìn)步，同時(shí)也將促使經(jīng)濟(jì)方式的轉(zhuǎn)變和繁榮?！　?0世紀(jì)末，計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)相結(jié)合而產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，就是這樣一種意義深遠(yuǎn)的新技術(shù)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的觀點(diǎn)看，互聯(lián)網(wǎng)的意義遠(yuǎn)大于工業(yè)革命時(shí)代的蒸汽機(jī)發(fā)明對(duì)人類(lèi)社會(huì)的深遠(yuǎn)影響。應(yīng)該說(shuō)，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的意義深遠(yuǎn)的認(rèn)識(shí)還處在不斷認(rèn)知的過(guò)程中。如果將人們?cè)谏a(chǎn)活動(dòng)中所建立的一種聯(lián)系稱(chēng)為生產(chǎn)關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)就是可將人們?cè)诰W(wǎng)上這種虛擬世界中聯(lián)系起來(lái)的一種新型生產(chǎn)關(guān)聯(lián)要素。從這個(gè)角度上，就不難理解和解釋目前社會(huì)中所出現(xiàn)的各種影響青少年一代的網(wǎng)絡(luò)社會(huì)現(xiàn)象以及對(duì)應(yīng)現(xiàn)實(shí)社會(huì)中虛擬社會(huì)的各種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。這種生產(chǎn)的關(guān)聯(lián)要素意義深遠(yuǎn)，其作用還遠(yuǎn)沒(méi)有被人們?cè)诟顚哟紊纤J(rèn)識(shí)和理解。　　電子商務(wù)就是在這樣的背景下出現(xiàn)的，它是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的背景下所出現(xiàn)的一種新型商業(yè)交易形式。目前，它還處在發(fā)展和創(chuàng)新階段，未來(lái)的發(fā)展難以被人們預(yù)料，這就給人們?cè)诶碚摰难芯亢蛯?shí)際問(wèn)題的探討留下了學(xué)術(shù)發(fā)展空間?！　‰娮由虅?wù)就是人們通常理解的網(wǎng)上購(gòu)物的商務(wù)過(guò)程，由于它具有方便、快速、高效和低成本等特點(diǎn)，從理論的高度上分析，它一定會(huì)被社會(huì)所接受和追求。商務(wù)在本質(zhì)上是一種交易活動(dòng)，交易的完成必然伴隨著貨幣的支付活動(dòng)，因此，網(wǎng)上的貨幣支付與結(jié)算問(wèn)題是實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)第一個(gè)過(guò)程，也是電子商務(wù)發(fā)展中面臨的最大瓶頸。由于這種商務(wù)模式處在發(fā)展的萌芽時(shí)期，中國(guó)在這個(gè)新領(lǐng)域中也基本與世界同步。在中國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，已經(jīng)出現(xiàn)了理論和實(shí)踐中很多亟待解決和探討的問(wèn)題，特別是信用缺失給網(wǎng)上支付帶來(lái)了諸多問(wèn)題。電子商務(wù)網(wǎng)上支付結(jié)算在技術(shù)、實(shí)施、管理和制度上都有自己特殊的國(guó)情。本書(shū)旨在是力求引導(dǎo)讀者，共同探討和解決這些問(wèn)題，以在本科教育中盡量培養(yǎng)出具有創(chuàng)新思維和實(shí)際問(wèn)題解決能力的人?！　∧壳?，國(guó)內(nèi)、外介紹網(wǎng)上支付結(jié)算的書(shū)籍常出現(xiàn)下列現(xiàn)象：一是過(guò)分強(qiáng)調(diào)網(wǎng)上支付的技術(shù)安全性；二是認(rèn)為前臺(tái)終端的網(wǎng)上支付操作的確認(rèn)就是支付過(guò)程的完結(jié)；三是對(duì)網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)處理過(guò)程不能準(zhǔn)確完整地分析。一種情況是忽略了中后臺(tái)各系統(tǒng)的參與及處理。因此，存在的問(wèn)題常表現(xiàn)在多從網(wǎng)上支付的技術(shù)角度出發(fā)，講的是安全技術(shù)，僅從這點(diǎn)考慮，它包括的技術(shù)知識(shí)和內(nèi)容幾乎涵蓋計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)目前所關(guān)注的尖端研究領(lǐng)域：網(wǎng)上的信息安全技術(shù)，如加密技術(shù)、認(rèn)證技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)和通信技術(shù)等各個(gè)研究領(lǐng)域。另一種情況則是過(guò)分強(qiáng)調(diào)各種構(gòu)建的處在研究中還不成熟更未達(dá)到實(shí)用的各種系統(tǒng)，而忽略了網(wǎng)上支付中后臺(tái)業(yè)務(wù)處理的模式和流程。因此，這方面的書(shū)籍和教材幾乎就是一本計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的教材，給電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)的教學(xué)（對(duì)教師和學(xué)生）帶來(lái)不少困難，而教師和學(xué)生并不了解真正網(wǎng)上支付的操作和流程，也不清楚相關(guān)的知識(shí)和一些基本概念，這對(duì)從事該專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)的學(xué)生是一個(gè)很大的缺陷。因?yàn)闊o(wú)論是電子商務(wù)還是網(wǎng)上支付，終究要落實(shí)到商務(wù)活動(dòng)上，如何高效、快捷、安全地完成網(wǎng)上交易是電子商務(wù)研究的核心。支付過(guò)程和操作流程應(yīng)是電子商務(wù)支付研究和講解的主要內(nèi)容，基于此認(rèn)識(shí)，本書(shū)的思路是從網(wǎng)上支付實(shí)現(xiàn)的過(guò)程來(lái)組織全書(shū)，從支付的產(chǎn)生和支付過(guò)程中的各個(gè)環(huán)節(jié)的功能來(lái)構(gòu)建書(shū)中的章節(jié)。希望這種嘗試，能給電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)教學(xué)帶來(lái)一些有益的東西和思考?！　”緯?shū)由張寬海編著，參加此書(shū)的編寫(xiě)工作的還有何麗娟、封虎、楊一凡、王之怡、李良華，這里對(duì)他們的工作表示感謝?！　∮捎诒緯?shū)內(nèi)容的組織不同于以往的電子商務(wù)支付的教材，編寫(xiě)此書(shū)需要信心和勇氣，加之中國(guó)現(xiàn)代化支付體系還在不斷建設(shè)和發(fā)展過(guò)程之中，各商業(yè)銀行行內(nèi)資金匯兌系統(tǒng)也在不斷完善，支付工具正在適應(yīng)社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要在不斷地創(chuàng)新，今后的發(fā)展還難以預(yù)料，但畢竟這種嘗試還是有益的，難免書(shū)中存在不少理論、實(shí)際和應(yīng)用中的問(wèn)題，作者真誠(chéng)地希望能得到同行學(xué)者和讀者的批評(píng)指正。

內(nèi)容概要

　　 本書(shū)將支付作為一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，著重原理及概念的理解，并從提供支付結(jié)算服務(wù)的整個(gè)社會(huì)體系去分析支付經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，較系統(tǒng)地介紹了電子商務(wù)網(wǎng)上支付與結(jié)算的全過(guò)程，以及提供網(wǎng)上支付服務(wù)相關(guān)方面的知識(shí)、支付結(jié)算系統(tǒng)、支付結(jié)算工具和支付體系等內(nèi)容。在撰寫(xiě)過(guò)程中，作者力求在理論上分析基本原理，做到通過(guò)理論和基本知識(shí)的學(xué)習(xí)，分析在金融領(lǐng)域和社會(huì)生活中存在的各種支付現(xiàn)象。在實(shí)踐應(yīng)用上爭(zhēng)取盡多地舉出實(shí)際已經(jīng)在使用的支付結(jié)算應(yīng)用系統(tǒng)，讓學(xué)生在學(xué)以致用上不走彎路。本書(shū)立足于完成電子商務(wù)支付過(guò)程所涉及的整個(gè)支付環(huán)境、系統(tǒng)、原理、過(guò)程和方法的介紹，以及基本概念和知識(shí)梳理，力求知識(shí)的系統(tǒng)性和完整性。　　本書(shū)可作為高等院校電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)及其他相關(guān)專(zhuān)業(yè)網(wǎng)上支付結(jié)算方面的教材及參考用書(shū)，也可供電子商務(wù)及銀行相關(guān)部門(mén)和人員學(xué)習(xí)參考。

書(shū)籍目錄

第1章  網(wǎng)上支付　1.1  網(wǎng)上支付的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象分析　1.2  支付過(guò)程分析　1.3  網(wǎng)上支付與結(jié)算問(wèn)題　【本章小結(jié)】　本章思考討論題第2章  支付活動(dòng)　2.1  支付活動(dòng)的構(gòu)成　2.2  支付活動(dòng)的特點(diǎn)　2.3  支付的信用　【本章小結(jié)】　本章思考討論題第3章  支付與銀行　3.1  銀行的職能　3.2  銀行的支付　3.3  支付發(fā)展對(duì)銀行的影響和作用　3.4  支付與銀行的關(guān)系　3.5  商業(yè)銀行資金清結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)　3.6  支付與金融的關(guān)系　【本章小結(jié)】　本章思考討論題第4章  支付原理　4.1  支付過(guò)程分析　4.2  支付的特性　【本章小結(jié)】　本章思考討論題第5章  支付方式　5.1  支付方式的產(chǎn)生　5.2  支付方式的發(fā)展　5.3  支付方式的分類(lèi)　5.4  電子支付方式　【本章小結(jié)】　本章思考討論題第6章  支付工具第7章  支付安全第8章  支付系統(tǒng)第9章  支付體系第10章  風(fēng)險(xiǎn)分析第11章  網(wǎng)上銀行附錄A  電子支付指引附錄B  電子簽名法附錄C  銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法參考文獻(xiàn)

章節(jié)摘錄

　　第1章　網(wǎng)上支付　　自互聯(lián)網(wǎng)誕生以來(lái)，人們利用網(wǎng)絡(luò)傳遞和共享信息資源，最初的互聯(lián)網(wǎng)在信息的獲取和利用上都是無(wú)償?shù)?。在這種過(guò)程中，沒(méi)有代表價(jià)值符號(hào)的貨幣轉(zhuǎn)移，就不會(huì)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)上的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。沒(méi)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)價(jià)值轉(zhuǎn)移的貨幣支付，互聯(lián)網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)站就沒(méi)有收益，也就不可能生存。畢竟在互聯(lián)網(wǎng)上提供的服務(wù)也是一種有價(jià)值的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。于是，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)希望將這種有價(jià)值的各種信息服務(wù)變成有償?shù)慕?jīng)濟(jì)活動(dòng)。這就給我們提出了如何在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進(jìn)行交易的問(wèn)題。同時(shí)，如何將現(xiàn)實(shí)社會(huì)中的商品交易活動(dòng)在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，也提出了商品和貨幣在互聯(lián)網(wǎng)上交換的電子商務(wù)問(wèn)題。　　在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，交易就是一手交錢(qián)一手交貨，這是社會(huì)幾千年來(lái)形成的一條最基本的準(zhǔn)則。錢(qián)貨兩清是最安全的交易方式。這種延續(xù)幾千年的在市場(chǎng)中交易的習(xí)俗，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的條件下開(kāi)始受到挑戰(zhàn)。實(shí)體的貨幣和商品如何在網(wǎng)上的交易者間實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)換，在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)之初是一個(gè)值得研究和思考的問(wèn)題。給錢(qián)拿貨，首先要先給錢(qián)，由此人們想到數(shù)字化形態(tài)的電子貨幣的解決方案，錢(qián)可以在網(wǎng)上給，這就是網(wǎng)上支付的問(wèn)題。拿貨、取實(shí)體商品是不可能數(shù)字化的，于是出現(xiàn)采用物流配送方案的問(wèn)題。因此，完成網(wǎng)上交易涉及的網(wǎng)上支付和網(wǎng)下配送兩個(gè)問(wèn)題。只有解決了這兩個(gè)問(wèn)題，電子商務(wù)的交易才能真正完成。因此，網(wǎng)上支付就是在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下交易應(yīng)解決的第一個(gè)問(wèn)題。

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