受用一生的銀行理財(cái)課

內(nèi)容概要

本書通過歷史上的鮮活案例，生動(dòng)再現(xiàn)了銀行的發(fā)展歷程、體系結(jié)構(gòu)以及銀行在經(jīng)濟(jì)生活中扮演的重要角色。本書對(duì)歷史上的多次重大金融危機(jī)做了專門介紹，分析了銀行在其中所起到的作用，充分幫助人們認(rèn)清金融發(fā)展態(tài)勢(shì)，靈活應(yīng)對(duì)金融危機(jī)。對(duì)于日常生活中如何與銀行打交道，如何充分利用銀行提供的便利條件來提升生活品質(zhì)，本書也同樣給予了精彩介紹?！　”緯m合所有關(guān)注經(jīng)濟(jì)生活的人士閱讀。

書籍目錄

第一章　銀行業(yè)的起源與發(fā)展　一、古代的銀行　　?。ㄒ唬┕糯聫R里的存貸活動(dòng)　　?。ǘ┕畔ＥD時(shí)期：“擺攤桌的錢幣兌換商”　　?。ㄈ┕帕_馬時(shí)期：“錢莊”和“包稅者”　　　（四）基督教中世紀(jì)時(shí)期“魔鬼之殿”的發(fā)展　　?。ㄎ澹┪乃噺?fù)興時(shí)期的公共銀行和私人銀行　　二、近代銀行業(yè)初創(chuàng)史　　?。ㄒ唬┬髽I(yè)：荷蘭的阿姆斯特丹銀行　　?。ǘ┯⒏裉m銀行的輝煌歷史　　?。ㄈ┆?dú)立戰(zhàn)爭(zhēng)背景下美國銀行業(yè)的創(chuàng)建　　?。ㄋ模┘s翰·勞與法國銀行業(yè)的創(chuàng)建　　三、19世紀(jì)的銀行業(yè)　　?。ㄒ唬┴泿虐l(fā)行銀行紛紛建立　　?。ǘ┥倘算y行破繭而出　　　（三）商業(yè)銀行蓬勃發(fā)展　　?。ㄋ模┓倾y行金融機(jī)構(gòu)異彩紛呈　　第二章　現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展格局　一、銀行類型與業(yè)務(wù)范圍　　　（一）國家對(duì)銀行的控制　　?。ǘ┿y行功能的專業(yè)化　　二、銀行體制的選擇　　?。ㄒ唬┑聡Ｊ剑喝茔y行　　?。ǘ┯⒚滥Ｊ剑悍謽I(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營的變遷　第三章　當(dāng)代銀行業(yè)的發(fā)展特征　一、國際開放——資本全球性運(yùn)作　　　（一）銀行的國際間業(yè)務(wù)往來　　?。ǘ┛鐕y行與銀行財(cái)團(tuán)的興起　　　（三）各國中央銀行的合作與國際銀行監(jiān)管　　二、金融創(chuàng)新：天使還是魔鬼　　　（一）金融創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)　　?。ǘ┙鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品　　　（三）危機(jī)的醞釀　　三、銀行業(yè)的未來走勢(shì)　　　（一）銀行業(yè)并購浪潮　　?。ǘ┗鞓I(yè)經(jīng)營的潮流　　　（三）網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代　第四章　中國銀行業(yè)從古至今　一、古老的銀錢業(yè)　　?。ㄒ唬┪簳x南北朝至元朝：銀行業(yè)的緩慢發(fā)展　　?。ǘ┟鞔c清代錢莊、票號(hào)的興起與繁榮　　二、舊中國現(xiàn)代商業(yè)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展　　?。ㄒ唬┢碧?hào)的衰落　　　（二）外商銀行的大舉進(jìn)入　　?。ㄈ┲袊就零y行業(yè)的興起　　三、新中國銀行業(yè)的初步建立　　　（一）國家銀行體系的建立　　?。ǘ┯?jì)劃經(jīng)濟(jì)體制時(shí)期的銀行業(yè)　　　（三）人民幣制度的建立　　四、改革開放后的中國銀行業(yè)　　　（一）中央銀行地位的鞏固　　　（二）四大國有商業(yè)銀行的建立　　?。ㄈ┙鹑跈C(jī)構(gòu)多元化　　第五章　歷次世界金融危機(jī)與銀行所扮演的角色　一、19世紀(jì)之前的金融危機(jī)　　?。ㄒ唬?637年荷蘭的郁金香狂熱：歷史上的第一次泡沫事件　　?。ǘ?719年法國的密西西比泡沫：帶有官方背景的泡沫事件　　?。ㄈ?720年英國的南海泡沫：難以述說的瘋狂　　二、20世紀(jì)前80年中的金融危機(jī)　　　（一）1907年美國的銀行危機(jī)　　?。ǘ?929年的美國經(jīng)濟(jì)大危機(jī)　　三、20世紀(jì)后20年中的金融危機(jī)　　?。ㄒ唬?986—1995 年的美國儲(chǔ)貸銀行危機(jī)　　　（二）1987年的華爾街大崩潰　　　（三）1990—2003年的日本金融危機(jī)　　?。ㄋ模?997年的東南亞金融危機(jī)　　四、花樣翻新的21世紀(jì)金融危機(jī)　　?。ㄒ唬┰侥辖鹑谖C(jī)　　?。ǘ┟绹钨J危機(jī)及席卷全球的金融危機(jī)　第六章　如何與銀行打交道　一、銀行提供的主要業(yè)務(wù)　　二、辦理銀行業(yè)務(wù)的多種渠道　　三、巧用銀行產(chǎn)品打理財(cái)富　　四、理性選擇銀行和銀行產(chǎn)品　　五、善用第二個(gè)錢包——信用卡　　六、利率調(diào)整時(shí)及時(shí)轉(zhuǎn)換儲(chǔ)蓄方式　　七、有效控制風(fēng)險(xiǎn)，確保資金安全　　八、集中財(cái)富，享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)　　九、清理無用賬戶，別讓錢越存越少　參考文獻(xiàn)　

章節(jié)摘錄

　　第一章　銀行業(yè)的起源與發(fā)展　　一、古代的銀行　　當(dāng)你走進(jìn)一家現(xiàn)代銀行時(shí)，其雄偉的建筑、寬敞的大廳、現(xiàn)代化的辦公設(shè)施、溫馨周到的服務(wù)，使你絕不會(huì)把它和寺廟、教堂、街頭擺攤的桌椅板凳聯(lián)系在一起。所以，讓我們首先看看幾千年前寺廟里和擺攤桌上最早的古代銀行吧?！　。ㄒ唬┕糯聫R里的存貸活動(dòng)　　人類最早辦理存貸活動(dòng)是從寺廟里開始的。古代人沒有堅(jiān)固的房屋、結(jié)實(shí)的柜子，人們便把財(cái)物存放在寺院里。這么做，主要有三個(gè)原因：一是由于人們普遍信仰宗教，認(rèn)為寺廟是不可侵犯之地，在這里盜取財(cái)物是不可饒恕的罪行；二是寺廟實(shí)力雄厚，可以信賴，不會(huì)拖欠不還；三是寺廟數(shù)量眾多，分布面廣，存取財(cái)物十分方便，尤其是對(duì)于四處漂泊、居無定所之人來說更是如此。因此，古代各處的廟宇大都成了錢物的存放所和出借所。　　寺廟起初只存放財(cái)產(chǎn)，財(cái)產(chǎn)原封不動(dòng)地長(zhǎng)期存放在那里。后來，寺廟里的教士們把財(cái)物借出去，到期后收取更多的物品作為補(bǔ)償。隨著金屬鑄幣的出現(xiàn)，寺廟也開始存放錢幣。對(duì)于保管的錢幣，在達(dá)到一定數(shù)量后，便可以把一定份額的閑散錢幣貸放出去。公元前2000年，古巴比倫王國的巴比倫寺廟開始經(jīng)營錢幣兌換，后來又同時(shí)經(jīng)營錢幣保管業(yè)務(wù)。在保管的初期，寺廟不僅不給保管人支付利息，還要收取一定的保管費(fèi)和手續(xù)費(fèi)。當(dāng)寺廟積攢了一定量的貨幣后，就開始從事貸放業(yè)務(wù)。放款利息大約為20％，并以復(fù)利計(jì)算。公元前500年左右，希臘的寺廟也開始經(jīng)營錢幣兌換、保管和貸放業(yè)務(wù)，其中保管業(yè)務(wù)特別發(fā)達(dá)。雅典當(dāng)時(shí)的貨幣兌換和貸放業(yè)務(wù)最為發(fā)達(dá)，已經(jīng)有了近代銀行的一些特征。　　除了寺廟之外，一些土地所有者和商人也開始利用放高利貸的方式來囤積財(cái)產(chǎn)，但是當(dāng)時(shí)的政府和宗教對(duì)這種做法進(jìn)行了一些限制?！　。ǘ┕畔ＥD時(shí)期：“擺攤桌的錢幣兌換商”　　公元前6世紀(jì)，伴隨著金屬貨幣的出現(xiàn)，流通貨幣變得多樣化，古希臘的每個(gè)商業(yè)城市和圣殿都開始鑄造錢幣，一些金銀器商、財(cái)物保管商、收稅人開始嘗試成為職業(yè)的錢幣兌換商。由于當(dāng)時(shí)很多城邦規(guī)定借貸活動(dòng)不許收取利息，而雅典城邦的索隆法律對(duì)利息的限制比較少，于是這些商人就選擇雅典這座重要的商業(yè)城市定居下來，專門從事貨幣借貸活動(dòng)。開始時(shí)，這些兌換商僅僅是在古希臘廣場(chǎng)或市場(chǎng)上擺放一張桌子來擺攤營業(yè)，因此他們也被稱為“擺攤桌的錢幣兌換商”。后來，一些兌換商業(yè)務(wù)規(guī)模越來越大，于是他們逐漸選擇固定場(chǎng)所開設(shè)錢幣兌換店鋪、柜臺(tái)，有個(gè)別兌換商人在當(dāng)時(shí)成為很有影響力的人物?！　　皵傋纼稉Q商”的客戶主要是商人和市民，寺廟教士的客戶主要是農(nóng)民和公共機(jī)構(gòu)。由于客戶對(duì)象不同，沒有明顯的利益糾紛，所以兩者之問相安無事，兩種渠道的貨幣兌換和借貸長(zhǎng)期并存著。隨著時(shí)間的推移，這種長(zhǎng)期的高利息借貸活動(dòng)造成了一方是社會(huì)大眾的債臺(tái)高筑，一方是錢幣兌換商和寺廟教士們的腰纏萬貫。這種鮮明的對(duì)比招致人們的強(qiáng)烈批評(píng)?！　榱说种聘呃J活動(dòng)，并削弱寺廟和教堂的影響力，從公元前4世紀(jì)開始，古希臘在許多城市陸續(xù)成立了公共銀行。這些公共銀行由政府官員來掌管和控制，除了從事貨幣兌換、存款和借貸業(yè)務(wù)之外，還負(fù)責(zé)征收稅款和鑄造貨幣。當(dāng)時(shí)的銀行家錫諾普認(rèn)為，為方便流通，有必要減輕錢幣的重量。現(xiàn)在人們都知道，如果貨幣發(fā)行多了，錢多物少，就會(huì)曲現(xiàn)通貨膨脹。古代不像現(xiàn)在這樣，可以低成本地印刷紙幣，當(dāng)時(shí)流通的都是用真金白銀等貴重金屬鑄造的貨幣。在貴金屬有限的情況下，是不可能多發(fā)行貨幣的。但如果通過減輕單位貨幣的重量，則同樣能夠達(dá)到多發(fā)行貨幣的目的。在錫諾普的建議下，公共銀行鑄造了大量的貨幣，物價(jià)一下子猛漲起來。面對(duì)前所未有的通貨膨脹問題，人們驚慌失措，社會(huì)安定一度受到影響。錫諾普和他的兒子以及合作者迪奧吉納遭到了被驅(qū)逐的下場(chǎng)。迪奧吉納遭到冷遇后，放棄了與銀錢打交道的行當(dāng)，來到雅典當(dāng)了哲學(xué)家，并以此為榮，頗有一些看破紅塵的味道。這大概是銀行家憤世嫉俗的首例?！　。ㄈ┕帕_馬時(shí)期：“錢莊”和“包稅者”　　古羅馬人以從事農(nóng)業(yè)為主，不像古希臘商人那樣精明，他們不擅長(zhǎng)經(jīng)商，早期很少有人想到通過經(jīng)營銀錢業(yè)來賺錢。隨著生產(chǎn)的發(fā)展，羅馬人慢慢感到需要有這樣一種機(jī)構(gòu)（當(dāng)時(shí)并無“銀行”這一說法），財(cái)物盈余時(shí)寄存，財(cái)物短缺時(shí)出借。于是古羅馬人就開辦了互助信用社。與古希臘錢幣兌換商鋪不同，互助信用社以互幫互助為主要目的，不收取利息，與寺廟也沒有多少關(guān)系。　　古羅馬人英勇好戰(zhàn)，軍事征服欲強(qiáng)，尤其以古羅馬帝國第一任皇帝奧古斯都為典范。奧古斯都一生致力于擴(kuò)建羅馬，他晚年有句名言：“我接受了一座用磚頭建造的羅馬城，但留下了一座大理石的羅馬城?！遍_拓疆土使得古羅馬人與地中海沿岸許多國家的居民加強(qiáng)了接觸。對(duì)外接觸激發(fā)了他們對(duì)外通商的欲望。但通商就不得不考慮不同國家的居民之間如何進(jìn)行貨幣兌換、怎樣征收稅款、怎樣滿足軍隊(duì)的后勤供給等問題，這些問題都不是單個(gè)互助信用社所能解決的。于是古羅馬人便以古希臘銀行為模式，建立了私人銀行和公共銀行。私人銀行都設(shè)立在古羅馬城市廣場(chǎng)周邊的店鋪里，并以此為中心向周邊擴(kuò)展。這些私人銀行通常被稱為“錢莊”，與中國古代的“錢莊”大致相同。公共銀行則都分散在外地，在古羅馬城設(shè)有一個(gè)中央銀行。雖然在古羅馬借貸利息受到限制，但在外地卻是自由確定的。　　背景知識(shí)　　古羅馬城市廣場(chǎng)　　古羅馬的城市一般都有廣場(chǎng)，一開始廣場(chǎng)只是作為市場(chǎng)和公眾集會(huì)場(chǎng)所，但后來也用于發(fā)布公告、進(jìn)行審判、歡度節(jié)慶，甚至舉行角斗。廣場(chǎng)多為長(zhǎng)方形。在自發(fā)形成的城市中，廣場(chǎng)的位置因城而異；在按規(guī)劃建造的營寨城市中，大多數(shù)廣場(chǎng)位于城市中心交叉路口?！　×_馬城舊廣場(chǎng) 該廣場(chǎng)于公元前6世紀(jì)時(shí)開始建設(shè)，直到西羅馬帝國滅亡為止。廣場(chǎng)上集中了大量宗教性和紀(jì)念性建筑物。廣場(chǎng)的主要部分約長(zhǎng)134米，寬63米。南北兩側(cè)各有一座巴西利卡（長(zhǎng)方形會(huì)堂），供審判和集會(huì)用。廣場(chǎng)東端是愷撒廟和奧古斯都凱旋門，西端是檢閱臺(tái)和另一座凱旋門。廣場(chǎng)西北角的元老院和門前的集會(huì)場(chǎng)成為政治中心；愷撒廟和奧古斯都凱旋門以東的灶神廟和祭司長(zhǎng)府則是宗教中心。后除少數(shù)建筑物外，廣場(chǎng)建筑群僅存廢墟，18世紀(jì)末后人開始發(fā)掘，并對(duì)其加以保護(hù)?！　〉蹏鴱V場(chǎng) 羅馬城舊廣場(chǎng)的北面，從公元前l(fā)世紀(jì)到公元2世紀(jì)初陸續(xù)建造了愷撒廣場(chǎng)、奧古斯都廣場(chǎng)、韋帕香廣場(chǎng)、乃爾維廣場(chǎng)和圖拉真廣場(chǎng)。它們各自按設(shè)計(jì)一次建成，平面為長(zhǎng)方形，四周柱廊的一端建造神廟。愷撒廣場(chǎng)有錢莊和演講臺(tái)，奧古斯都廣場(chǎng)有演講堂。這些廣場(chǎng)都是為紀(jì)念個(gè)人功績(jī)而建的。　　上述5個(gè)廣場(chǎng)后來都遭到徹底破壞。　　資料來源：中國百科網(wǎng)　　除了私人銀行和公共銀行，還有一大批被稱為“交易商”的金融家。這些交易商大多是來自歐洲東部的猶太人、希臘人和敘利亞人。他們長(zhǎng)期跟隨古羅馬軍團(tuán)，為軍團(tuán)提供服務(wù)。也時(shí)常穿越軍團(tuán)，在古羅馬邊境一帶尋找機(jī)會(huì)進(jìn)行交易。他們居無定所，因此基本吸收不到存款，但通過發(fā)放短期貸款和從事錢幣兌換等業(yè)務(wù)，也積累了大量資產(chǎn)?！　≡诠帕_馬銀行活動(dòng)中，有一個(gè)重要并獨(dú)具特色的參與者——“包稅者”。包稅制始于古羅馬帝國時(shí)期。在剝削階級(jí)統(tǒng)治的制度下，國家或官府不直接按規(guī)定稅率向納稅人征稅，而是采取招標(biāo)承包方式，把要征收的某一種捐稅稅款數(shù)額包給出價(jià)最高的投標(biāo)人。承包人運(yùn)用官府給的征稅權(quán)，自行確定征收辦法，向納稅人收稅。承包人往往提高稅額，對(duì)居民進(jìn)行敲骨吸髓般的搜刮。另外，居民還要負(fù)擔(dān)駐扎在當(dāng)?shù)氐牧_馬軍隊(duì)和官吏的各種費(fèi)用。這些包稅者不吸收存款，由于個(gè)人財(cái)力有限，為在投標(biāo)競(jìng)爭(zhēng)中獲勝，往往由騎士、富商等有錢人出資入股，聯(lián)合組成股份委托公司進(jìn)行投標(biāo)。他們偶爾也與一些“交易商”合股，向公眾發(fā)行債券，籌集資金?！鞍愓摺迸c公共銀行是合作者，和“錢莊”也沒有什么沖突。銀行、錢莊、包稅者利用各自的關(guān)系網(wǎng)，各自組合力量，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)開展業(yè)務(wù)活動(dòng)。并且，他們逐漸離開古羅馬廣場(chǎng)交易集散地，聚集到各個(gè)“大殿”做交易?！　≡阢y行技術(shù)操作上，古羅馬人與古希臘人的操作程序基本相同。但古羅馬是一個(gè)法制比較完備的國家，羅馬的法律發(fā)端于公元前450年的十二銅表法，在奧古斯都成為元首后發(fā)展成為一套十分完備的體系。奧古斯都委派了一些法律專家，在很多法庭判案上給予指導(dǎo)，并制定法律條文，積累起來，形成了一個(gè)內(nèi)容齊全的法律體系。古羅馬人的法制觀念很強(qiáng)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)操作要求很嚴(yán)格，使銀行能夠提供比較良好的服務(wù)?？蛻艨梢噪S時(shí)要求銀行提供賬戶情況，提供的情況也可以作為證據(jù)向第三方出示。在這種情況下，銀行家們就可以系統(tǒng)地清償同一賬戶的債權(quán)和債務(wù)，這可以說是現(xiàn)代銀行清算系統(tǒng)可供追溯的最早雛形了。　　古羅馬時(shí)期，公共銀行的收稅權(quán)被“包稅者”剝奪，銀行業(yè)務(wù)上又面臨大型“錢莊”的競(jìng)爭(zhēng)。公共銀行只扮演著次要的角色，所起作用與古希臘公共銀行無法相比。

編輯推薦

　　《受用一生的銀行理財(cái)課》以話說的形式來介紹生活中涉及的、百姓感興趣的話題。內(nèi)容通俗易懂，全面實(shí)用。

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