信用制度深度透視

前言

　　車耳是我的學(xué)生。他是全國(guó)恢復(fù)高考于1977年第一批被北京大學(xué)西語(yǔ)系錄取的。在大學(xué)三年級(jí)時(shí)，他通過(guò)我的一位朋友的介紹，到北京大學(xué)蔚秀園宿舍來(lái)找我，向我請(qǐng)教如何才能考上經(jīng)濟(jì)系研究生。我在蔚秀園小山坡上的涼亭內(nèi)，同他長(zhǎng)談了一個(gè)下午。他是學(xué)外語(yǔ)的，對(duì)經(jīng)濟(jì)和歷史都感興趣，于是我建議他報(bào)考外國(guó)經(jīng)濟(jì)史專業(yè)的研究生。我要他趕快旁聽(tīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)高年級(jí)的專業(yè)課，并補(bǔ)上高等數(shù)學(xué)課。我還推薦了幾本經(jīng)濟(jì)學(xué)名著讓他細(xì)讀。經(jīng)過(guò)將近一年的準(zhǔn)備，他以優(yōu)秀的成績(jī)?nèi)缭敢詢?。在攻讀研究生期間，他選修了我開(kāi)設(shè)的好幾門課程。從那時(shí)到現(xiàn)在已經(jīng)二十多年了?！　‰x開(kāi)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)系以后，他大部分時(shí)間在國(guó)外工作，但一直和我保持聯(lián)系。他先在法國(guó)，后來(lái)轉(zhuǎn)到美國(guó)，都擔(dān)任國(guó)內(nèi)一家大型金融企業(yè)的駐外首席代表，同歐洲和美國(guó)的多家金融企業(yè)、工商企業(yè)打交道，對(duì)資本市場(chǎng)的業(yè)務(wù)相當(dāng)熟悉。我到法國(guó)訪問(wèn)時(shí)，他專門為我安排了幾次同法國(guó)金融家、企業(yè)家的座談會(huì)；而我在美國(guó)紐約訪問(wèn)時(shí)，同華爾街銀行界、證券界人士的幾次晤談，也是他聯(lián)系的。他生長(zhǎng)、求學(xué)在中國(guó)，又有在歐洲和美國(guó)長(zhǎng)期商務(wù)工作的實(shí)踐，他根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)和體會(huì)寫作的這本書(shū)，很有特色?！　∪说囊簧鷷?huì)有很多錯(cuò)覺(jué)，它在不同程度上影響人們對(duì)未來(lái)的預(yù)期。由于錯(cuò)覺(jué)的產(chǎn)生往往是對(duì)未來(lái)好的方面而不是壞的方面的幻想，所以錯(cuò)覺(jué)越大，失落就越大。

內(nèi)容概要

本書(shū)深入探討和分析了美國(guó)的信用制度，并以此為藍(lán)本，詳細(xì)介紹了其一百多年來(lái)形成的信用評(píng)估、信用報(bào)告以及信用法律體系；揭示了在如此完備的信用制度下，人們?nèi)绾螢E用信用，形成財(cái)富的幻象，進(jìn)而引發(fā)金融危機(jī)；闡述了信用崩潰之后，汽車、投行等產(chǎn)業(yè)所面臨的巨大困境；給出了一些重塑信用的建設(shè)性意見(jiàn)和措施。    本書(shū)適合房地產(chǎn)、汽車、銀行等行業(yè)的從業(yè)人員，以及有關(guān)政府機(jī)構(gòu)的工作人員參考閱讀。此外，對(duì)于信用制度研究方面的學(xué)者來(lái)說(shuō)，本書(shū)也是必備的參考資料。

作者簡(jiǎn)介

車耳  20世紀(jì)80年代初自北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)系研究生畢業(yè)之后不久，便作為國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)駐外代表，長(zhǎng)期在巴黎、紐約等地工作，現(xiàn)任職于中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)咨詢公司。
   多年來(lái)筆耕不輟，已出版《如此美國(guó)》系列及《財(cái)富幻象》等多部著作，主要探討和介紹西方的商業(yè)文化、信用制度以及金融環(huán)境等方面的問(wèn)題，觀大勢(shì)于細(xì)節(jié)，觀點(diǎn)頗有預(yù)見(jiàn)性。

書(shū)籍目錄

首篇　假如地獄里發(fā)現(xiàn)了石油　幸運(yùn)的國(guó)度　幸福的消費(fèi)者　貪婪的本性　甘冒風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)家　做局的人自己也被套住第一部分　解讀信用制度　1  身份管理制度比較    西方國(guó)家沒(méi)有戶口本    社會(huì)安全號(hào)    駕照充當(dāng)身份證　2　人事檔案還是信用報(bào)告    繁雜冗長(zhǎng)還是簡(jiǎn)明扼要    鎖在柜里還是公開(kāi)出售    永世不得翻身還是給人改錯(cuò)的機(jī)會(huì)  　3　何為個(gè)人信用報(bào)告    信用評(píng)分        費(fèi)科積分    評(píng)級(jí)分標(biāo)準(zhǔn)　4　美國(guó)征信機(jī)構(gòu)的四大原則    三大征信公司    私有性原則    獨(dú)立性原則    商業(yè)性原則    披露性原則    感悟道德律　5　美國(guó)的信用歷史及法律環(huán)境    信用是一種品質(zhì)    信用是一種需求    信用成了一種制度      公平和平等    公開(kāi)化原則和保護(hù)隱私并重      美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)成了世界標(biāo)準(zhǔn)第二部分　信用的崩潰　6　消費(fèi)的社會(huì)    消費(fèi)的本義    消費(fèi)的示范    消費(fèi)的工具    新的消費(fèi)信貸    有錢就花式的消費(fèi)    要節(jié)儉還是要奢華    最富裕的人最節(jié)儉    美國(guó)式消費(fèi)是與生俱來(lái)的  7　財(cái)富和信用錯(cuò)覺(jué)    什么是貨幣錯(cuò)覺(jué)    什么是財(cái)富錯(cuò)覺(jué)    兩者的區(qū)別何在    市場(chǎng)判斷的錯(cuò)覺(jué)    收支習(xí)慣的錯(cuò)覺(jué)      信用卡帶來(lái)的錯(cuò)覺(jué)    借貸能力的錯(cuò)覺(jué)    錯(cuò)覺(jué)帶來(lái)的后果  8　個(gè)人信用和個(gè)人破產(chǎn)    假如身份證常常被盜用    破產(chǎn)法助長(zhǎng)的個(gè)人破產(chǎn)    過(guò)度信貸導(dǎo)致破產(chǎn)    債務(wù)免責(zé)指的什么    債務(wù)人在美國(guó)  9　國(guó)家信用和企業(yè)破產(chǎn)    企業(yè)破產(chǎn)和詐騙    “最具創(chuàng)新精神”的騙局    睜大眼睛盯住美元    美國(guó)會(huì)賴賬嗎    外儲(chǔ)盈余的囚徒困境第三部分　經(jīng)濟(jì)失去信用，世界將會(huì)怎樣　10　美國(guó)還能強(qiáng)盛多久    美國(guó)為什么強(qiáng)盛    其過(guò)人之處    美國(guó)仍然是富裕的象征    只有金字塔不會(huì)倒塌  　11  悲情投行    光環(huán)之下的職業(yè)    盛名之下的機(jī)構(gòu)　　牛氣沖天的高管　　態(tài)度傲慢的CEO　　斂錢的基金經(jīng)理　　最缺乏的是品德　12　進(jìn)入寒冬的汽車業(yè)　　夸張的高福利　　固執(zhí)的工會(huì)　　　耗油的越野車　　過(guò)量的經(jīng)銷商　　濫發(fā)的信貸　　汽車業(yè)的冬天　13　危機(jī)四伏的信用卡業(yè)　　信用卡的利潤(rùn)來(lái)源　　信用卡風(fēng)險(xiǎn)第四部分　復(fù)蘇從重塑信用開(kāi)始　14　從消費(fèi)者做起    　　放棄以前的優(yōu)越薪酬　　放棄以前的優(yōu)厚紅利　　放棄以前的消費(fèi)習(xí)慣　15　從企業(yè)做起　　企業(yè)開(kāi)始接受監(jiān)管　　金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始去杠桿化  　　信用卡危機(jī)的隱患　　亡羊補(bǔ)牢式防范　16　從政府做起　　干預(yù)企業(yè)管理　　剝離有毒資產(chǎn)　　注入流動(dòng)性　17　從破產(chǎn)法看美國(guó)經(jīng)濟(jì)危機(jī)　　西方概念　　法律裁定　　破產(chǎn)是保留財(cái)產(chǎn)的一個(gè)途徑　　破產(chǎn)成了一種生活方式　　破產(chǎn)成了要挾政府的手段　18　把華爾街國(guó)有化　　美國(guó)的實(shí)用主義　　朝圣者的街道依舊　　投行的風(fēng)光不在    　　杠桿原理的反作用  　　兩難的抉擇　　臨時(shí)的辦公室　　被裹挾般的救市者末篇　華爾街仍是一個(gè)大賭場(chǎng)　問(wèn)題的出現(xiàn)　把變量當(dāng)成常量　資產(chǎn)池的問(wèn)題　傳染病般的應(yīng)用　小概率事件　華爾街仍然是一個(gè)賭場(chǎng)  　如果有報(bào)應(yīng)的話

章節(jié)摘錄

　　第一部分　解讀信用制度　　1　身份管理制度比較　　在中國(guó)，如果談起身份管理制度的話，人們馬上想到的是戶籍制度和身份證制度。在美國(guó)如果問(wèn)到這個(gè)問(wèn)題，人們就會(huì)茫然。因?yàn)槊绹?guó)沒(méi)有戶籍，連身份證都沒(méi)有。有些美國(guó)人沒(méi)出過(guò)國(guó)或者不愿意出國(guó)，原因竟是辦護(hù)照和簽證過(guò)于麻煩。　　西國(guó)家沒(méi)有戶口本　　西方國(guó)家身份證是有的，卻沒(méi)有戶口本。比如法國(guó)，20世紀(jì)50年代開(kāi)始以法律形式確定了身份證制度，其現(xiàn)在使用的身份證模式則是在20世紀(jì)80年代開(kāi)始實(shí)行的。美國(guó)不同，其對(duì)本國(guó)國(guó)民的身份管理相當(dāng)寬松，沒(méi)有戶籍制度。這和美國(guó)人的移民歷史有關(guān)，也是基于方便人口流動(dòng)的考慮?！　〖炦@個(gè)說(shuō)法是對(duì)外交往中最讓人迷茫的地方。因?yàn)槲鞣絿?guó)家的人沒(méi)有這個(gè)說(shuō)法，更不會(huì)在個(gè)人身份證上注明祖居地。所有西方國(guó)家的類似的身份證件上寫的都是個(gè)人出生地，強(qiáng)調(diào)的是個(gè)人行為，僅此而已?！　∩鐣?huì)安全號(hào)　　在美國(guó)，家庭沒(méi)有戶口本，個(gè)人沒(méi)有身份證，其居民管理制度運(yùn)行得卻一直很好。扮演著這種角色的有兩種東西，一個(gè)是社會(huì)安全號(hào)，一個(gè)是駕駛執(zhí)照?！　∶绹?guó)的社會(huì)安全號(hào)是一個(gè)9位數(shù)的阿拉伯?dāng)?shù)字。為了便于區(qū)分，9位數(shù)分成了三組，前三位一組、中間兩位一組、后面四位一組?！　∩鐣?huì)安全號(hào)只是信用卡大小的綠紙片，上面關(guān)于本人的信息只有個(gè)人的姓名和9位數(shù)的號(hào)碼，其他關(guān)于個(gè)人的信息一概沒(méi)有。對(duì)于國(guó)外人來(lái)說(shuō)，如果是允許其工作的人，上面就會(huì)寫到道：“只有在移民局批準(zhǔn)的條件下允許工作?！狈駝t就會(huì)寫“不允許工作”?！　∨c這張小紙片相連的另一側(cè)是一般大小的紙，上面有郵寄的地址，背后附有簡(jiǎn)單的文字，說(shuō)明這張卡只允許本人使用，9位數(shù)的號(hào)碼應(yīng)該記在心里，要把這張綠紙片放在安全的地方，這是個(gè)人的隱私。9位數(shù)的社會(huì)安全號(hào)可能隨時(shí)會(huì)用到，卡一旦丟了，就要重新申請(qǐng)。找工作時(shí)這個(gè)卡必須要出示給雇主，以便雇主把此人的收人情況提供給社會(huì)安全局?！　∧壳暗拿绹?guó)，每一個(gè)當(dāng)?shù)氐木用窈统Ｗ〉耐鈬?guó)人都有一個(gè)社會(huì)安全號(hào)，這個(gè)號(hào)碼會(huì)伴隨著人的一生。多年前，短期去美國(guó)的人也可以輕易地申請(qǐng)到社會(huì)安全號(hào)，就像他們可以比較輕松地考到駕照一樣。近十年來(lái)，美國(guó)對(duì)外國(guó)人管理得越來(lái)越嚴(yán)格，短期去美國(guó)的人，社會(huì)安全號(hào)不容易拿到，駕照也不容易考了。　　美國(guó)人雖然沒(méi)有嚴(yán)格的戶籍和身份證制度，但是對(duì)社會(huì)安全號(hào)的控制卻是相當(dāng)發(fā)達(dá)的。對(duì)公共機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，每個(gè)人的社會(huì)安全號(hào)都被記錄在政府有關(guān)機(jī)構(gòu)的電腦里，政府人員是可以隨時(shí)查閱的。比如，移民局可以調(diào)出這個(gè)號(hào)碼，社會(huì)救助機(jī)構(gòu)也可以調(diào)出這個(gè)號(hào)碼。而對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，這個(gè)綠色的社會(huì)安全卡不必帶在身上，放在家里就可以了。但是人們需要將號(hào)碼記在腦子里，被問(wèn)時(shí)告訴別人就行，而不必像身份證一樣帶在身上?！　∶绹?guó)的社會(huì)安全號(hào)是從20世紀(jì)30年代羅斯福當(dāng)政時(shí)開(kāi)始實(shí)行的，當(dāng)時(shí)只針對(duì)成年人，但在20世紀(jì)80年代后，美國(guó)加強(qiáng)了對(duì)國(guó)內(nèi)居民和外國(guó)人的管理。原則上每個(gè)人出生后就要注冊(cè)自己的社會(huì)安全號(hào)。美國(guó)行政機(jī)關(guān)的計(jì)算機(jī)是全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的，無(wú)論人在哪里，有關(guān)部門都可以通過(guò)社會(huì)安全號(hào)來(lái)查詢個(gè)人的背景。警察局也可以隨時(shí)調(diào)出個(gè)人的號(hào)碼，看有沒(méi)有犯罪記錄和偷稅漏稅的行為?！　?duì)于剛到美國(guó)的外國(guó)人來(lái)說(shuō)，沒(méi)有社會(huì)安全號(hào)意味著不是當(dāng)?shù)氐拈L(zhǎng)期居民，也就沒(méi)有信用記錄，當(dāng)然也沒(méi)有信譽(yù)，申請(qǐng)信用卡就會(huì)遭到拒絕，更別說(shuō)找工作了?！　∩鐣?huì)安全號(hào)是美國(guó)人簡(jiǎn)單易行的身份證明。歐洲國(guó)家(比如法國(guó))就沒(méi)有這樣的號(hào)。相比之下，法國(guó)人的身份證號(hào)碼就顯得沒(méi)有那么重要，它只是在政府機(jī)關(guān)查閱的時(shí)候才有用。個(gè)人無(wú)須記住自己的身份證號(hào)碼，面對(duì)警察時(shí)應(yīng)該出示的是那個(gè)證本身，那個(gè)號(hào)也太長(zhǎng)根本記不住。法國(guó)人身份證上所寫的內(nèi)容也不復(fù)雜，它是一個(gè)兩倍于信用卡大小的塑料卡，上面寫著發(fā)卡的省份、個(gè)人姓名、出生年月、出生地以及國(guó)籍。身份證的背面還寫有持卡人的住址以及是否允許工作的字樣?！　〖幽么笠灿信c美國(guó)類似的號(hào)碼，只是叫法不同。加拿大人將其稱為“社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)”，聽(tīng)起來(lái)似乎只與醫(yī)療有關(guān)，其實(shí)它的應(yīng)用范圍與美國(guó)的社會(huì)安全號(hào)類似。在許多場(chǎng)合，比如貸款、繳稅，加拿大人都要出示此號(hào)碼，兒童也擁有自己的號(hào)碼。加拿大的社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)也是9位數(shù)，但是每3個(gè)一組，分成三組，是一個(gè)類似于信用卡大小的塑料卡，只有長(zhǎng)期居民和加拿大公民才有權(quán)擁有這個(gè)卡。它和美國(guó)社會(huì)安全號(hào)用途類似，但是比后者的應(yīng)用范圍要窄?！　倪@個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，美國(guó)社會(huì)安全號(hào)是一種簡(jiǎn)潔而有效的制度。它簡(jiǎn)潔到除了9位數(shù)的號(hào)碼和姓名以外，沒(méi)有其他相關(guān)的信息；它有效到隨時(shí)可以查詢，也不容易做假，因?yàn)橐坏┻M(jìn)入計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，假象就會(huì)暴露。　　在美國(guó)，這個(gè)社會(huì)安全號(hào)雖然是每個(gè)人的個(gè)人隱私，原則上不能輕易透露。但是美國(guó)聯(lián)邦法令既沒(méi)有明示也沒(méi)有禁止社會(huì)上的機(jī)構(gòu)向人們提出查看其社會(huì)安全號(hào)的要求。比如，在銀行申請(qǐng)賬戶或向信用卡公司申請(qǐng)信用卡甚至買手機(jī)時(shí)，都可能被要求提交社會(huì)安全號(hào)。美國(guó)法律并不禁止這些私人機(jī)構(gòu)的要求，認(rèn)為這種事情是雙方的私事?！　〉侨魏握块T，無(wú)論是聯(lián)邦政府、州政府還是地方政府，如果索要社會(huì)安全號(hào)的話，都有義務(wù)向人們說(shuō)明目的和用途。以前，這種社會(huì)安全號(hào)不是經(jīng)常出示給政府機(jī)構(gòu)和其他社會(huì)私人機(jī)構(gòu)的，只是近年來(lái)美國(guó)對(duì)居民的管理尤其是外國(guó)居民的管理越來(lái)越嚴(yán)格，出示社會(huì)安全號(hào)也成為越來(lái)越頻繁的行為。　　駕照充當(dāng)身份證　　如果說(shuō)社會(huì)安全號(hào)是記在個(gè)人的腦子里、存儲(chǔ)在政府的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中的一種相對(duì)虛幻的東西的話，那么駕照則是實(shí)實(shí)在在的一種身份證明，大部分時(shí)間都要帶在身上，以備各種用途?！　∶绹?guó)人的駕照是信用卡一般大的塑料卡，個(gè)頭雖小，內(nèi)容不少。上面不僅有編號(hào)、姓名、住址、駕照到期的年份，還要寫明性別以及眼睛的顏色，甚至身高。后兩項(xiàng)內(nèi)容是美國(guó)特色，因?yàn)樵谖鳉W國(guó)家，眼睛的顏色和身材的高低均屬個(gè)人隱私，是不會(huì)在身份證上提及的。　　與其他國(guó)家的駕照相比，美國(guó)駕照另一個(gè)與眾不同的地方是其背后有遺體器官捐獻(xiàn)的志愿表格，上面事先印好了幾行小字，寫明一旦出車禍喪生，愿意捐獻(xiàn)所有器官或者是部分器官。當(dāng)然駕照持有者可以在上面簽字，也可以不簽字?！　”容^起來(lái)，同宗同族的加拿大人的駕照比美國(guó)的簡(jiǎn)單，沒(méi)有眼睛顏色和身高的內(nèi)容。法國(guó)人的駕照則是另一種樣子，是用半頁(yè)大小的紙制成，而不是塑料卡，上面只寫明有權(quán)駕車的種類以及個(gè)人姓名、地址、出生年月日等信息。駕照上連性別都沒(méi)有，當(dāng)然也不會(huì)有遺體捐獻(xiàn)的表格了?！　●{駛執(zhí)照在許多國(guó)家都是常用的身份證明，但是駕照上登記的內(nèi)容卻和人們的常識(shí)相反：美國(guó)這個(gè)身份制度最為簡(jiǎn)化的國(guó)家，駕照上的內(nèi)容卻最復(fù)雜，甚至涉及到個(gè)人的外部種族特征。而法國(guó)這個(gè)對(duì)身份證管理最繁瑣的國(guó)家，在駕照上的標(biāo)注卻比較簡(jiǎn)化?！　≈袊?guó)人的駕照形式上像美國(guó)，也是一張塑料卡片，個(gè)頭是美國(guó)駕照的兩倍大，內(nèi)容卻很簡(jiǎn)單，只記載了個(gè)人姓名、性別、出生年月、領(lǐng)證時(shí)間和有效期。不過(guò)中國(guó)的駕照還有一個(gè)副證，副證的效用和正本一樣，只是有效期短，需要定期年檢，這在西方國(guó)家是沒(méi)有的。無(wú)論美國(guó)還是法國(guó)，都沒(méi)有年檢的說(shuō)法，個(gè)人身體好壞是自己的事，能不能開(kāi)車只有個(gè)人知道，與行政當(dāng)局沒(méi)有關(guān)系。如果駕車違章，街頭有警察，沒(méi)有必要通過(guò)什么年檢?！　∧隀z并不能有效地防止交通事故，還白白浪費(fèi)公共資源，加大了社會(huì)成本。就這一點(diǎn)上講，年檢的價(jià)值和作用值得商榷。美國(guó)人的駕照有效期長(zhǎng)達(dá)8年，而法國(guó)駕照是終生的，一旦擁有，一輩子都不用更換?！　o(wú)論在法國(guó)還是在中國(guó)，一個(gè)人出門只帶駕照都是不夠的，必須帶上身份證，只有后者才是通用的、各個(gè)機(jī)構(gòu)都接受的個(gè)人證明。而在沒(méi)有身份證的美國(guó)，駕照包打天下，用途極為廣泛，既代表了駕車的資格，又代表了個(gè)人身份，所以即使不開(kāi)車也要把它帶在身上。比如乘坐國(guó)內(nèi)的航班登機(jī)時(shí)，在美國(guó)出示駕照就可以了?！　∶绹?guó)人的駕照在某些國(guó)家甚至可以當(dāng)護(hù)照用，這是最讓人吃驚的地方。在風(fēng)景如畫(huà)的美國(guó)和加拿大邊境的尼亞加拉瀑布地區(qū)，早晨跑步的美國(guó)人，穿著短袖的運(yùn)動(dòng)衫，跑著跑著就可能進(jìn)入加拿大境內(nèi)，出了一趟國(guó)，再跑回來(lái)。兩邊戒備森嚴(yán)的邊防人員，只看一眼他們手中的駕照就放行。

媒體關(guān)注與評(píng)論

　　連信用制度如此發(fā)達(dá)的美國(guó)，其財(cái)富錯(cuò)覺(jué)還這么大，以至于影響到其經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)、貨幣的穩(wěn)定，而我國(guó)在現(xiàn)代市場(chǎng)制度建設(shè)方面剛起步，這本書(shū)應(yīng)該有很多可以借鑒之處，以免重蹈覆轍。　　——厲以寧

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　　全球經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇將從何時(shí)開(kāi)始？美國(guó)的汽車廠與房地產(chǎn)公司為什／厶會(huì)成為金融機(jī)構(gòu)的陪葬者？華爾街上，還會(huì)出現(xiàn)多少個(gè)麥道夫和斯坦福？在《信用制度深度透視》看來(lái)，信用的崩潰與濫用，正是經(jīng)濟(jì)崩潰的根源之一；而同時(shí)，信用的重塑，也正是經(jīng)濟(jì)走向復(fù)蘇的推動(dòng)力?！　　缎庞弥贫壬疃韧敢暋纷髡呋谧约?0多年歐美金融業(yè)的工作體驗(yàn)與觀察，詳細(xì)解讀了美國(guó)信用體系的構(gòu)成要素與演進(jìn)歷史，深入揭示了其中的完美之處與致命的漏洞，細(xì)致刻畫(huà)了對(duì)信用的濫用擊垮美國(guó)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在機(jī)理，最終提出，重塑信用將是經(jīng)濟(jì)恢復(fù)活力的第一步?！　　缎庞弥贫壬疃韧敢暋飞疃韧敢暶绹?guó)信用制度，為讀者提供了一個(gè)鮮活的例證，其中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，對(duì)于我們?yōu)榻鹑跇I(yè)乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定一個(gè)健康的信用基礎(chǔ)，都有著同樣的借鑒價(jià)值。　　完美的信用制度必然帶來(lái)完美的信用嗎?　　失去信用，經(jīng)濟(jì)將會(huì)怎樣?　　在美國(guó)所發(fā)生的一切，正是我們的前車之鑒。

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