電子支付與結(jié)算

前言

作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融體系的穩(wěn)定與健康發(fā)展將直接影響一個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會穩(wěn)定。20世紀(jì)后葉，經(jīng)濟(jì)全球化、技術(shù)進(jìn)步與金融創(chuàng)新三大潮流給全球金融業(yè)帶來深刻變革，建立一個有效且高效的支付體系，對于一個國家金融體系的健康發(fā)展乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。支付系統(tǒng)是市場經(jīng)濟(jì)中金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分，也是貨幣體系不可分割的部分。電子支付體系的構(gòu)建與良好運(yùn)作是現(xiàn)代金融交易有效進(jìn)行的保證，同時也是金融風(fēng)險(xiǎn)管理與有效防范的基礎(chǔ)。貨幣、信用與支付制度的發(fā)展密切相關(guān)。在不同的國家和地區(qū)，都存在著符合其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支付體系。歐盟的支付體系充分體現(xiàn)其一體化色彩，美國支付體系充分體現(xiàn)市場經(jīng)濟(jì)下發(fā)達(dá)金融體系的特性，而我國正在不斷完善與發(fā)展現(xiàn)代化支付體系，以符合我國轉(zhuǎn)軌時期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融體系發(fā)展的需要。信息技術(shù)已滲透到經(jīng)濟(jì)生活的各個角落，特別是在小額支付領(lǐng)域，伴隨電子商務(wù)的發(fā)展，支付領(lǐng)域正在進(jìn)行著一場變革。人們越來越意識到金融服務(wù)需要高效先進(jìn)的技術(shù)手段和支付形式與之相適應(yīng)，因此電子支付工具不斷普及，電子貨幣作為一種新的支付手段悄然出現(xiàn)。電子支付的快速發(fā)展對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營思想、經(jīng)營理念產(chǎn)生沖擊，對中央銀行也提出了許多新的需要研究的課題。而電子貨幣的出現(xiàn)更是向現(xiàn)代金融理論提出了挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行以其突破時空的優(yōu)勢，成為現(xiàn)代銀行競爭的焦點(diǎn)之一。而網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展，為電子商務(wù)的發(fā)展提供了良好的平臺。為了使讀者能夠深入了解電子支付理論與電子支付的發(fā)展，了解電子支付工具的發(fā)展前沿，以促使我國電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行更快更好的發(fā)展，為電子商務(wù)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供一個良好的平臺，我們特別以教科書的體例編寫了本書。在本書的編寫過程中，洪艷、劉佳、安洋、李景等同學(xué)幫助整理了部分資料，在此表示感謝。由于電子支付正處于快速發(fā)展之中，受作者學(xué)識所限，書中難免會出現(xiàn)不妥之處，敬請同行與讀者不吝指正。

內(nèi)容概要

　　《電子支付與結(jié)算》的編寫目標(biāo)是，通過研究電子支付理論，對電子支付體系構(gòu)成給出一個框架，并通過學(xué)習(xí)國內(nèi)外電子支付發(fā)展歷程和關(guān)鍵技術(shù)，熟悉并掌握電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行的體系架構(gòu)與前沿動向。在全球金融形態(tài)變革與基礎(chǔ)技術(shù)平臺轉(zhuǎn)換的歷史背景下，我國金融業(yè)面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。電子支付體系在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中占據(jù)越來越重要的地位。電子支付與結(jié)算是一門新的交叉科學(xué)課程。　　《電子支付與結(jié)算》除緒論外分為6章，緒論主要從貨幣、銀行和中央銀行的角度闡述了支付的概念。第1章介紹支付工具的發(fā)展以及目前常用的支付工具，分析闡述支付工具的發(fā)展與歷史沿革，并特別介紹了電子貨幣這一最新的支付工具。第2章對支付系統(tǒng)的構(gòu)成進(jìn)行剖析，分析構(gòu)成支付系統(tǒng)的各要素的職能以及支付系統(tǒng)的分類與運(yùn)作原理，并附以典型系統(tǒng)示例分析。信用卡和網(wǎng)絡(luò)銀行作為當(dāng)代使用得最廣泛的支付工具和金融創(chuàng)新產(chǎn)品，在第3章和第4章加以介紹。電子支付是電子商務(wù)的基礎(chǔ)，第4章對相關(guān)內(nèi)容也做了闡述和分析。作為電子支付健康發(fā)展的基礎(chǔ)和環(huán)境制度，第5章和第6章討論了安全策略與風(fēng)險(xiǎn)防范、法律框架以及中央銀行監(jiān)管問題。　　《電子支付與結(jié)算》注重理論與實(shí)際的結(jié)合，通過大量案例分析加深讀者對理論的理解，可以作為經(jīng)濟(jì)類(如金融學(xué))、管理類、信息類專業(yè)本科生教材，也可供從事相關(guān)工作的專業(yè)人員以及對電子商務(wù)、電子支付感興趣的讀者閱讀參考。

作者簡介

周虹，中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副教授、經(jīng)濟(jì)學(xué)博士、全國高等學(xué)校文科計(jì)算機(jī)教學(xué)指導(dǎo)委員會財(cái)經(jīng)組成員?！皣抑虚L期科技發(fā)展規(guī)劃第七專題組一金融科技發(fā)展規(guī)劃”項(xiàng)目研究組成員．國家“十五”科技攻關(guān)重大專項(xiàng)“金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究”課題總體組成員。國家“十五”科技攻關(guān)重大專項(xiàng)子課題“金融信息化發(fā)展歷程與趨勢”主要參加者與主要執(zhí)筆人。教育部人文社會科學(xué)研究“九五”規(guī)劃項(xiàng)目課題“金融電子化條件下的銀行監(jiān)管研究”項(xiàng)目主持與執(zhí)筆人。主要研究方向：財(cái)金信息化、電子支付系統(tǒng)研究、金融監(jiān)管理論與金融創(chuàng)新研究、信用卡理論與實(shí)務(wù)研究。代表著作有《信息化時代的銀行監(jiān)管問題研究》、《SFNB網(wǎng)絡(luò)銀行之路》、《從信息的不對稱性論電子政務(wù)的發(fā)展》、《電子貨幣與金融風(fēng)險(xiǎn)防范》、《電子貨幣對貨幣政策中介指標(biāo)的影響》、《稅務(wù)電算化實(shí)用教程》、《電子商務(wù)與國際稅收》（譯著）、《投資理念》（譯著）等。

書籍目錄

緒論 支付與電子支付 11．什么是支付 12．貨幣與支付 13．銀行與支付 24．中央銀行與支付 35．電子支付概述 4思考題 5第1章 支付工具演變的歷史沿革 61.1 支付工具的演變過程 61.1.1 實(shí)物支付階段 61.1.2 信用支付階段 61.1.3 電子支付階段 71.1.4 支付工具使用與發(fā)展趨勢 71.2 現(xiàn)金支付與電子支付工具流通機(jī)制比較 101.3 常用支付工具簡介 111.3.1 支票 111.3.2 轉(zhuǎn)賬支付 131.3.3 自動清算房支付 141.3.4 金融卡支付 151.4 電子貨幣概述 161.4.1 電子貨幣的含義 161.4.2 電子貨幣的發(fā)展 171.4.3 電子貨幣的種類 211.4.4 多用途支付卡與單用途支付卡 211.4.5 電子貨幣的特性 231.4.6 電子貨幣的優(yōu)越性及影響電子貨幣發(fā)展的因素 25思考題 49第2章 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述 502.1 支付系統(tǒng)定義與組成 502.1.1 支付系統(tǒng)定義 502.1.2 支付系統(tǒng)構(gòu)成 512.2 支付系統(tǒng)分類與支付系統(tǒng)運(yùn)作原理 522.2.1 支付系統(tǒng)分類 532.2.2 支付系統(tǒng)運(yùn)作原理 572.3 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的國際比較 632.3.1 國際資金清算系統(tǒng)SWIFT 632.3.2 美國支付體系構(gòu)成 762.3.3 歐洲支付系統(tǒng)(TARGET) 872.3.4 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述 99思考題 104第3章 信用卡運(yùn)作與管理 1053.1 信用卡概述 1053.1.1 信用卡沿革 1053.1.2 信用卡的定義 1083.1.3 信用卡的性質(zhì) 1103.1.4 信用卡的分類 1113.1.5 信用卡的功能 1163.2 信用卡運(yùn)作機(jī)制 1163.2.1 信用卡交易中的參與者 1163.2.2 信用卡交易的有關(guān)概念 1183.2.3 信用卡業(yè)務(wù)基本處理流程 1193.2.4 信用卡運(yùn)作實(shí)務(wù)案例(威士卡支付過程示例) 1213.3 信用卡管理與風(fēng)險(xiǎn)防范 1263.3.1 信用卡營銷管理 1263.3.2 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理 134思考題 139第4章 網(wǎng)絡(luò)銀行與電子商務(wù)中的電子支付 1414.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展 1414.1.1 網(wǎng)絡(luò)銀行概述 1414.1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)功能分類 1434.1.3 國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展 1444.2 電子商務(wù)中的電子支付 1604.2.1 電子商務(wù)概述 1604.2.2 電子商務(wù)中小額交易的電子支付 164思考題 179第5章 電子支付體系的安全策略 1815.1 信息安全概述 1815.1.1 信息安全的含義 1835.1.2 信息安全的內(nèi)涵 1835.1.3 信息安全評估標(biāo)準(zhǔn) 1855.1.4 信息系統(tǒng)安全等級 1865.2 用信息安全工程理論規(guī)范信息安全建設(shè) 1875.2.1 安全風(fēng)險(xiǎn)分析與評估 1885.2.2 安全策略 1915.2.3 需求分析 1935.2.4 金融信息安全實(shí)施策略 1945.3 信息安全技術(shù)基本原理 1965.3.1 加密技術(shù) 1975.3.2 訪問控制與安全認(rèn)證技術(shù) 2005.3.3 入侵檢測 2115.3.4 漏洞掃描：探查網(wǎng)絡(luò)薄弱環(huán)節(jié) 2115.3.5 網(wǎng)絡(luò)病毒的防治 2115.3.6 電子支付安全協(xié)議SSL、SET與3D 212思考題 221第6章 電子支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范與中央銀行監(jiān)管 2226.1 支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范 2226.1.1 信用風(fēng)險(xiǎn)防范 2246.1.2 流動性風(fēng)險(xiǎn)防范 2246.1.3 操作風(fēng)險(xiǎn)防范 2256.1.4 法律風(fēng)險(xiǎn)防范 2256.1.5 欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范 2256.1.6 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范 2256.2 電子支付發(fā)展的法律基礎(chǔ) 2266.2.1 電子支付法概述 2266.2.2 電子支付體系法與電子商務(wù)法的關(guān)系 2286.2.3 電子商務(wù)法律法規(guī)概述 2296.2.4 美國電子支付法案例分析 2316.3 數(shù)字化時代的金融監(jiān)管與金融體系穩(wěn)定 2346.3.1 金融監(jiān)管概述 2356.3.2 電子支付與金融體系穩(wěn)定 243思考題 258參考文獻(xiàn) 259

章節(jié)摘錄

插圖：電子支付是指商品交易的當(dāng)事人，包括交易雙方（如消費(fèi)者和廠商）或金融機(jī)構(gòu)，使用安全的電子支付手段進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特征。（1）電子支付采用先進(jìn)的技術(shù)，通過無紙化的數(shù)字流轉(zhuǎn)移完成信息傳輸，其各種款項(xiàng)支付都采用數(shù)字化的方式進(jìn)行；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及以后的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來完成款項(xiàng)支付。（2）電子支付使用最先進(jìn)的通信手段，如因特網(wǎng)等；而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有連網(wǎng)的計(jì)算機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施；而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。（3）電子支付的工作環(huán)境可以基于一個開放的系統(tǒng)平臺（如因特網(wǎng)）；而傳統(tǒng)的支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。（4）電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢，可以突破時空限制。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。隨著信息技術(shù)和通信技術(shù)的發(fā)展，電子支付的方式越來越多。電子支付系統(tǒng)可以分為大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)2種。

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《電子支付與結(jié)算》由人民郵電出版社出版。

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