銀行理財產品

前言

　　我國銀行理財業(yè)務近幾年的發(fā)展速度非?？?，在金融市場及社會經濟生活中的影響力和受關注程度也越來越大。從2004年9月推出第一款人民幣理財產品起算，我國銀行開展理財業(yè)務只有5年多的時間，但每年銀行理財產品都是以成倍的速度擴張。相關數據表明，2008年度國內銀行發(fā)行理財產品的數量已達5800多款，管理的資金規(guī)模已接近4萬億元。隨著銀行理財產品市場的高速擴張，市場參與各方也越來越需要了解與銀行理財產品相關的背景知識和市場信息。基于此，我們組織撰寫了這部集銀行理財產品背景描述、基礎研究與市場調研于一體的作品，試圖以較完整的架構、較全面的視角和最新的資料向讀者展現銀行理財產品的運作機制與投資選擇?！　∪珪缮?、中、下3篇共9章構成。上篇從市場供給的角度描述與分析銀行理財產品的創(chuàng)設與運作流程，包括銀行理財產品的起源與背景、分類與構造，以及運作流程中的關鍵環(huán)節(jié)。中篇從市場需求的角度介紹與解析銀行理財產品的投資選擇過程，包括投資者應具備的基本條件、各類產品的投資選擇要領，以及產品配套服務中存在的主要問題。下篇從市場規(guī)制的角度分析與解讀銀行理財產品的法規(guī)框架與監(jiān)管思路，包括制度基礎與監(jiān)管理念、現行業(yè)務的規(guī)制框架與主要內容，以及監(jiān)管政策解讀?！　”緯髡伦髡撸旱谝弧苏?，翟立宏、劉路；第二、五章，張星；第三章，羅志華；第四章，駱璐；第六章，李要深；第七章，李勇；第九章，孫從海。全書由翟立宏、孫從?？傋！　∮捎跁r間、精力及水平所限，書中難免存在差錯與不妥之處，歡迎讀者朋友批評指正。

內容概要

個人理財業(yè)務，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問。資產管理等專業(yè)化服務活動。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。其中綜合理財服務，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業(yè)務活動。一般所說的”銀行理財產品”，指的就是綜合理財服務?！　”緯敱M介紹銀行如何構造和運作理財產品，提示投資者如何選擇，解析國家政策導向。

作者簡介

翟立宏 經濟學博士(金融學方向)，西南財經大學金融學院副教授。西南財經大學信托與理財研究所所長，主要從事商業(yè)銀行經營管理、理財服務市場發(fā)展等方面的教學與科研工作。

書籍目錄

前言 上篇 銀行理財產品的創(chuàng)設與運作 　第一章 銀行理財產品的起源與背景 　　第一節(jié) 理財與理財服務 　　第二節(jié) 銀行理財產品及其相關概念 　　第三節(jié) 國際銀行業(yè)的經營轉型與理財業(yè)務發(fā)展 　　第四節(jié) 我國銀行業(yè)的經營轉型與理財業(yè)務發(fā)展 　　第五節(jié) 我國銀行理財業(yè)務的發(fā)展階段與現狀評析 　第二章 銀行理財產品的分類與構造 　　第一節(jié) 按收益和風險特征分類 　　第二節(jié) 單一性和結構性理財產品構造 　　第三節(jié) 按產品投資領域分類 　　第四節(jié) 其他分類 　第三章 銀行理財產品的運作流程 　　第一節(jié) 銀行理財產品的管理模式 　　第二節(jié) 銀行理財市場需求分析與目標客戶選擇 　　第三節(jié) 銀行理財產品交易結構的設計與安排 　　第四節(jié) 理財資金的募集與運用管理 　　第五節(jié) 理財資金的清算管理與收益分配 中篇 銀行理財產品的投資選擇 　第四章 你是否具備投資銀行理財產品的條件 　　第一節(jié) 綜合理財規(guī)劃制訂 　　第二節(jié) 理財產品的風險識別與承受能力 　　第三節(jié) 了解理財產品的相關信息 　第五章 各類銀行理財產品的投資選擇 　　第一節(jié) 如何選擇商業(yè)銀行 　　第二節(jié) 如何選擇保證收益和非保證收益理財產品 　　第三節(jié) 如何選擇單一性和結構性理財產品 　　第四節(jié) 如何選擇貨幣市場類、資本市場類和產業(yè)投資類理財產品 　　第五節(jié) 其他產品的選擇要領 　第六章 銀行理財產品配套服務中存在的主要問題 　　第一節(jié) 風險揭示暗藏玄機 　　第二節(jié) 市場營銷夸大其辭 　　第三節(jié) 信息披露有章不循 　　第四節(jié) 理財服務水平有待提高 下篇 銀行理財產品的制度與監(jiān)管 　第七章 銀行理財產品的制度基礎與監(jiān)管理念 　　第一節(jié) 銀行理財產品的法律性質：分歧與爭論 　　第二節(jié) 理財服務業(yè)的制度基礎 　　第三節(jié) 基于信托制度的銀行理財業(yè)務監(jiān)管理念   第八章 銀行理財業(yè)務現行規(guī)制框架與主要內容 　　第一節(jié) 銀行理財業(yè)務涉及的相關法律 　　第二節(jié) 銀行理財業(yè)務涉及的相關行政法規(guī) 　　第三節(jié) 銀行理財業(yè)務核心規(guī)章及規(guī)范性文件 　第九章 銀行理財業(yè)務監(jiān)管政策解讀 　　第一節(jié) 關于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務風險提示的通知 　　第二節(jié) 關于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務的通知 　　第三節(jié) 關于商業(yè)銀行開展代客境外理財業(yè)務有關問題的通知 　　第四節(jié) 關于調整商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務境外投資范圍的通知 　　第五節(jié) 關于調整商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理有關規(guī)定的通知 　　第六節(jié) 關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有關問題的通知 　　第七節(jié) 關于印發(fā)《銀行與信托公司業(yè)務合作指引》的通知 參考文獻

章節(jié)摘錄

　　著理財服務的主體應當具有專業(yè)資質，并且以專業(yè)的流程與環(huán)節(jié)來提供理財服務。　　綜合性是指理財服務的內容具有綜合性。如果是針對組織機構的理財服務，則包括了投資、融資與流動資金管理等各個方面；如果是針對家庭個人的理財服務，則涵蓋了生活理財（包括職業(yè)選擇、教育、購房、保險、稅收、醫(yī)療、養(yǎng)老、遺產和事業(yè)繼承等）和投資理財（綜合運用各種投資工具取得合理回報以積累財富）等各個層次?！　〔町愋允侵咐碡敺盏木唧w對象、具體內容與具體目標通常具有個性化和非標準化的特征，這直接決定了理財服務必須是針對不同的客戶或客戶群量身定制的。理財服務應以了解特定客戶的特定需求為起點，以滿足特定客戶的特定需求為終點?！　〉诙?jié) 銀行理財產品及其相關概念　　一、監(jiān)管部門界定的銀行理財業(yè)務概念　　按照中國銀監(jiān)會2005年9月24日頒發(fā)的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》（自2005年11月1日起施行，以下簡稱《暫行辦法》）中的概念界定，銀行個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問和資產管理等專業(yè)化服務活動。這一概念從外延上來看比我們前述的理財服務概念要窄一些，這在很大程度上是由長期以來我國金融體系中分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的格局以及金融服務內容的欠缺決定的，同時也受制于我國居民個人對個人理財服務的理解與需求現狀的影響?！　≡凇稌盒修k法》中，銀行個人理財業(yè)務按照管理運作方式的不同被進一步劃分為理財顧問服務和綜合理財服務。前者是指銀行向客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產品推介等專業(yè)化服務；后者是指銀行在向客戶提供前者服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業(yè)務活動。并且，銀行在綜合理財服務活動中，可以向特定目標客戶群銷售理財計劃，即銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)設計并銷售的資金投資和管理計劃，也就是銀行個人理財產品。由此來看，銀行個人理財產品只是銀行綜合理財服務活動的一部分，而銀行綜合理財服務又只是整個個人理財業(yè)務的一部分。但在近兩年銀行開展個人理財業(yè)務的現實中，銀行個人理財產品似乎已經成為了銀行個人理財業(yè)務的主要載體甚至全部內容，銀行個人理財業(yè)務中更為重要的服務性內容反而被忽視了?！　“凑湛蛻臬@取收益方式的不同，理財計劃又可進一步分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。保證收益理財計劃，是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險；或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔相關投資風險的理財計劃。非保證收益理財計劃又可分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。保本浮動收益理財計劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，并依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財計劃。

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