欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融體系轉(zhuǎn)型研究

內(nèi)容概要

　　在我國農(nóng)村地區(qū)，政府倚重的正式金融對“三農(nóng)”支持非常弱，適應(yīng)農(nóng)村需求內(nèi)生出來的非正式金融，弱小且受到打壓，資金稀缺成為制約農(nóng)村發(fā)展的重要“瓶頸”。為應(yīng)對農(nóng)村金融市場的失靈，政府采取垂直治理結(jié)構(gòu)從上至下推行，希望以加強(qiáng)正式金融供給的方式解決問題。但自20世紀(jì)70年代末期以來，政府推出的一系列旨在強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)的農(nóng)村金融深化的政策舉措，大都收效甚微，甚至無功而返?！　≡谇钒l(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村融資面臨更強(qiáng)的約束：社會組織化程度落后，市場交易觀念尚未普遍確立，金融需求主體貧窮、傳統(tǒng)、保守，信貸市場壟斷、低效、分割，金融組織不完整且很多已不具備財務(wù)可持續(xù)性。尤其是商業(yè)化改革以來，追逐利益的正式金融機(jī)構(gòu)忽視農(nóng)村底端市場，使欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)不充分、信貸資金外流及“非農(nóng)化”現(xiàn)象更加突出?！　〗鉀Q被排斥在現(xiàn)行金融體系之外的低收入群體和中小企業(yè)的金融需求滿足問題，構(gòu)建“面向所有人”而不是“面向部分富人”的普惠金融體系，同時讓在底端市場為窮人家庭和小型企業(yè)提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)達(dá)到財務(wù)和制度上的持續(xù)性，是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型的目標(biāo)?！　∏钒l(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門和微觀經(jīng)濟(jì)實體存在的特殊的自然、經(jīng)濟(jì)和制度屬性，使欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信貸需求、信貸供給以及信貸市場具有與城市、與發(fā)達(dá)地區(qū)迥異的特點(diǎn)，需要針對性的制度和措施。因此，本書選取這一地區(qū)的金融體系進(jìn)行研究，探討欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融組織如何轉(zhuǎn)型才能實現(xiàn)“支農(nóng)”并保持財務(wù)可持續(xù)，以及政府政策如何選擇才能促進(jìn)這一過程?！　〕龑?dǎo)言外，本書共分三部分?！　〉谝徊糠郑恨r(nóng)村金融發(fā)展研究的理論基礎(chǔ)，包括第一章。主要對金融中介理論、金融發(fā)展理論和農(nóng)村金融理論進(jìn)行梳理和評述。　　第二部分：通過對欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信貸市場（第二章）與金融組織運(yùn)作（第三章）的考察，描述欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀?！　〉诙拢钒l(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信貸市場分析。首先通過對欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及其變遷、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式、農(nóng)村居民收入結(jié)構(gòu)的分析，指出欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村薄弱的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)對信貸市場容量的限制。其次對欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信貸需求的結(jié)構(gòu)和層次及信貸需求滿足度進(jìn)行考察。通過分析，發(fā)現(xiàn)：由于與商業(yè)性融資不相匹配，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村融資缺口很大且持久。微觀融資主體大多被排除在正規(guī)信貸市場之外，僅依靠非正式借貸滿足臨時、短期的資金需求。最后對欠發(fā)達(dá)地區(qū)廣泛存在的信貸配給現(xiàn)象及其形成機(jī)制進(jìn)行分析?！　〉谌?，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融中介組織分析。首先對農(nóng)村金融組織演進(jìn)歷程進(jìn)行梳理，并對組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行考察。其次，從欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)這一層級的正式機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率、機(jī)構(gòu)撤退等考察機(jī)構(gòu)布局，從機(jī)構(gòu)差異、機(jī)構(gòu)定位以及服務(wù)方式等考察運(yùn)作機(jī)制，從信貸支持、金融服務(wù)供給等考察金融功能實現(xiàn)問題，指出：長期以來，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、機(jī)構(gòu)布局缺陷以及運(yùn)作機(jī)制缺陷，在我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)表面上完整的農(nóng)村金融組織體系實際上存在嚴(yán)重的功能缺陷。最后，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村資金外流的組織管道進(jìn)行了分析，指出：在盈利性機(jī)會十分稀缺的情況下，正式金融機(jī)構(gòu)將欠發(fā)達(dá)地區(qū)自身積累的資金，通過國有銀行資金上存、郵政儲蓄資金管理體制、農(nóng)村信用社資金運(yùn)用等各種管道投向城市和非農(nóng)領(lǐng)域，加劇了欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村資金的稀缺程度。　　第三部分：欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融體系轉(zhuǎn)型研究，包括金融體系改造框架（第四章）、金融組織轉(zhuǎn)型（第五章）、金融體系運(yùn)行機(jī)制創(chuàng)新（第六章）以及政府功能調(diào)整（第七章）?！　〉谒恼拢钒l(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)新體系改造框架。在對“制度供給主導(dǎo)”改革績效進(jìn)行評析的基礎(chǔ)上，指出欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融體系重構(gòu)應(yīng)堅持“需求導(dǎo)向”原則。在此基礎(chǔ)上，針對欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村融資需求的小規(guī)模以及農(nóng)村信息傳遞分布特征，調(diào)整金融組織架構(gòu)。在金融組織調(diào)整與轉(zhuǎn)型中，改變既有的盲目調(diào)整機(jī)構(gòu)布局的“機(jī)構(gòu)路徑”，選擇目標(biāo)更明確的“功能視角”，以農(nóng)村金融功能的需要進(jìn)行機(jī)構(gòu)調(diào)整與結(jié)構(gòu)優(yōu)化。其次，在考察農(nóng)村正式金融機(jī)構(gòu)利潤驅(qū)動機(jī)制、商業(yè)化改革困境的基礎(chǔ)上，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融體系改革模式進(jìn)行探討。最后，基于“功能觀”思路，選擇滿足功能需求的金融屬性與組織的結(jié)合，并探討支撐功能的各種具體運(yùn)營模式的變革?！　〉谖逭?，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融組織轉(zhuǎn)型與改革，包括農(nóng)村“三大組織”的轉(zhuǎn)型與改造以及金融組織間的合作創(chuàng)新。首先，在界定欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)政策性金融功能邊界，并借鑒國外政策性金融成功轉(zhuǎn)型經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，從職能定位、業(yè)務(wù)領(lǐng)域調(diào)整、體系完整性構(gòu)建、經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換三方面，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)政策性金融轉(zhuǎn)型提出建議。其次，商業(yè)性金融改革。通過對商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場三種模式的比較，探討了欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場的模式；農(nóng)村本土新型中小商業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立對再造農(nóng)村金融、消解農(nóng)戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借貸關(guān)系的重重障礙意義重大，因此，本書還對村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等農(nóng)村新型商業(yè)性中小金融機(jī)構(gòu)設(shè)立及相關(guān)政策扶持進(jìn)行了探討。第三，合作金融體系改造，包括農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型與新型合作金融組織培育。在對農(nóng)村信用社地位、農(nóng)村信用社發(fā)展主要障礙、農(nóng)村信用社改革方向爭論進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，提出：農(nóng)村信用社商業(yè)性改革目標(biāo)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)尤其是貧困地區(qū)的融資困境之間很難協(xié)調(diào)。欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型應(yīng)在堅持合作金融方向的基礎(chǔ)上進(jìn)行，并對農(nóng)村信用社運(yùn)作模式、經(jīng)營體制、股權(quán)資本結(jié)構(gòu)改革、管理體制創(chuàng)新等進(jìn)行了探討。之后對依托農(nóng)民為基礎(chǔ)建立的新型合作金融組織培育進(jìn)行了探討。最后，金融組織合作。通過對農(nóng)村金融市場四大問題——“信息不對稱、缺乏抵押物、特質(zhì)性成本與風(fēng)險、非生產(chǎn)性借貸”的處理機(jī)制比較，以及不同組織形式放貸特點(diǎn)的分析，指出：正式金融與非正式金融存在互補(bǔ)效應(yīng)。兩者在信貸市場上可以形成合理的市場區(qū)隔與分工，還可進(jìn)行垂直合作（信貸分層），從而構(gòu)造一個能夠覆蓋農(nóng)村底端市場的機(jī)構(gòu)序列?！　〉诹?，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融體系運(yùn)行新機(jī)制。首先對市場準(zhǔn)入機(jī)制調(diào)整及監(jiān)管機(jī)制重構(gòu)進(jìn)行探討。通過對欠發(fā)達(dá)地區(qū)過高的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻、與城市商業(yè)銀行相同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的分析，指出要真正形成基于欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融需求的完整的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)，應(yīng)該調(diào)整市場準(zhǔn)人機(jī)制，制定針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的法律法規(guī)，創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管模式。其次，“三農(nóng)”貸款的收益補(bǔ)償和風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制構(gòu)建，探討如何增加農(nóng)村金融服務(wù)收益、緩解高違約風(fēng)險，包括“三農(nóng)”貸款政策性收益補(bǔ)償改革、信用擔(dān)保及保險體系創(chuàng)新、農(nóng)村財產(chǎn)權(quán)利體系改革等。第三，資金回流機(jī)制構(gòu)建。主要從財政投入傾斜、財政支出結(jié)構(gòu)調(diào)整、財政扶持覆蓋面擴(kuò)展、信貸管理體制的約束力、信貸激勵機(jī)制的科學(xué)性、郵儲資金運(yùn)用渠道等方面，探討了資金回流農(nóng)村的長效機(jī)制建設(shè)。第四，競爭機(jī)制建設(shè)。通過對欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融市場壟斷格局及其影響的分析，指出：競爭機(jī)制缺失具有較為廣泛的負(fù)面影響，使得按照政府設(shè)定模式來改造市場主體的改革，難以達(dá)到預(yù)定目標(biāo)。并從改革行政性管制、建立機(jī)構(gòu)重組和退出的市場機(jī)制、利率機(jī)制改革等方面探討欠發(fā)達(dá)地區(qū)科學(xué)合理的農(nóng)村金融競爭秩序的建立?！　〉谄哒拢δ芘c欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型環(huán)境優(yōu)化。在對欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融運(yùn)作環(huán)境以及我國農(nóng)村金融范式轉(zhuǎn)變過程中的政府越位與缺位對農(nóng)村金融環(huán)境影響進(jìn)行評析的基礎(chǔ)上，指出：要優(yōu)化欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型環(huán)境，必須改革公共行政。政府應(yīng)致力于提供市場基礎(chǔ)和環(huán)境，而不是重返市場。在此基礎(chǔ)上，提出相關(guān)建議：在制度供給方面，政府應(yīng)轉(zhuǎn)換角色和觀念，支持建立“內(nèi)生性”金融體系；在金融主體培育方面，通過“拓荒成本”補(bǔ)償解決“外部性”問題、或通過政府拓荒的“示范效應(yīng)”，引導(dǎo)金融組織進(jìn)入欠發(fā)達(dá)地區(qū)“蠻荒”金融市場、擴(kuò)展金融服務(wù)邊界；同時對這一地區(qū)“尚未銀行化”的金融客戶進(jìn)行培訓(xùn)，讓其成為符合金融制度要求的借款人；在市場環(huán)境建設(shè)方面，政府通過建立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的農(nóng)村公共品供給體系、完善農(nóng)村社會保障體系、創(chuàng)新農(nóng)村信貸風(fēng)險保障體系、改革創(chuàng)新土地制度、再造信用環(huán)境等，構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)市場化運(yùn)作的基礎(chǔ)。

作者簡介

　　楊海燕  女，1971年12月生，四川省蒼溪縣人，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士。主要研究領(lǐng)域：金融理論與實踐。長期從事金融教學(xué)與研究工作，在國內(nèi)公開刊物發(fā)表學(xué)術(shù)論文20余篇，其中CSSCI來源期刊、核心期刊15篇，主研、主持省部級、校級項目5項，參與著撰寫4部。

書籍目錄

摘要導(dǎo)言第1章  農(nóng)村金融研究的理論基礎(chǔ)1.1  金融中介理論回顧及評述1.2  金融發(fā)展理論回顧及評述1.3  農(nóng)村金融理論回顧及評述1.4  對本選題研究的啟示第2章  欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信貸市場分析2.1  欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信貸市場運(yùn)作的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)2.2  欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信貸市場需求結(jié)構(gòu)分析2.3  欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信貸市場上的信貸配給2.4  結(jié)語第3章  欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融組織分析3.1  農(nóng)村金融組織演進(jìn)歷程3.2  欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)3.3  欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村正式金融組織的缺陷分析3.4  欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村資金巨量外流的組織管道第4章  欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)新體系改造框架4.1  構(gòu)建農(nóng)村金融新體系的原則及理論基礎(chǔ)4.2  欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融體系改革模式4.3  基于功能觀的農(nóng)村金融新體系重構(gòu)框架第5章  欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融組織轉(zhuǎn)型與改革5.1  政策性金融轉(zhuǎn)型5.2  商業(yè)性金融改革5.3  合作金融體系改造5.4  金融組織合作第6章  欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融體系運(yùn)行新機(jī)制6.1  市場準(zhǔn)入機(jī)制和監(jiān)管機(jī)制6.2  “三農(nóng)”貸款的收益補(bǔ)償和風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制6.3  資金回流機(jī)制6.4  競爭機(jī)制第7章  政府功能與欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型環(huán)境優(yōu)化7.1  欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融運(yùn)作環(huán)境7.2  農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)中的政府越位與缺位7.3  政府功能調(diào)整與欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型環(huán)境優(yōu)化主要參考文獻(xiàn)后記

章節(jié)摘錄

　　正式金融組織指在官方金融制度安排下產(chǎn)生并接受央行和銀監(jiān)會監(jiān)管的那部分，主要包括：合作性金融、商業(yè)性金融和政策性金融等形式。機(jī)構(gòu)主要包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)等傳統(tǒng)金融組織形式，也包括少量的諸如農(nóng)村商業(yè)銀行等創(chuàng)新金融組織形式。　　農(nóng)業(yè)銀行被定位為專門為“三農(nóng)”服務(wù)的國有商業(yè)銀行。1979年復(fù)設(shè)后，其主要任務(wù)是：統(tǒng)一管理支農(nóng)資金，集中辦理農(nóng)村信貸，領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用社，發(fā)展農(nóng)村金融事業(yè)。經(jīng)過1994年分離政策性業(yè)務(wù)、1996年與農(nóng)村信用社脫鉤，1997年農(nóng)行開始進(jìn)入了真正向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化的新的歷史時期。業(yè)務(wù)領(lǐng)域已由最初的農(nóng)村信貸、結(jié)算業(yè)務(wù)，發(fā)展成為品種齊全，本外幣結(jié)合，能夠辦理國際、國內(nèi)通行的各類金融業(yè)務(wù)。在我國農(nóng)村金融體系中，農(nóng)業(yè)銀行一直處于核心地位，起著主導(dǎo)農(nóng)村金融的作用。1997年以來，隨著國有商業(yè)銀行市場化革的不斷深入和經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整優(yōu)化，國有商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)逐步撤出農(nóng)村市場，在很多欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域，農(nóng)業(yè)銀行成為留守的唯一一家國有商業(yè)銀行。據(jù)人民銀行成都分行金融穩(wěn)定處課題組2007年對四川省欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行在縣域金融體系金融體系中的地位和作用的調(diào)研，在工行、中行、建行紛紛撤出縣域信貸市場后，農(nóng)行在縣域金融中發(fā)揮“支柱性”作用。

編輯推薦

　　欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門和微觀經(jīng)濟(jì)實體存在的特殊的自然、經(jīng)濟(jì)和制度屬性，使欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信貸需求、信貸供給以及信貸市場具有與城市、與發(fā)達(dá)地區(qū)迥異的特點(diǎn)，需要針對性的制度和措施。因此，本書選取這一地區(qū)的金融體系進(jìn)行研究，探討欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融組織如何轉(zhuǎn)型才能實現(xiàn)“支農(nóng)”并保持財務(wù)可持續(xù)，以及政府政策如何選擇才能促進(jìn)這一過程。

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