保險(xiǎn)中介概論

內(nèi)容概要

現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是以金融為核心運(yùn)行和發(fā)展的，而在現(xiàn)代金融體系中，保險(xiǎn)業(yè)占有舉足輕重的地位。這不僅是因?yàn)槭袌鼋?jīng)濟(jì)的發(fā)展，要求作為金融體系重要組成部分的保險(xiǎn)業(yè)要加快，以適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要；而且還因?yàn)樵诂F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，市場競爭日趨激烈，市場主體的理性化程度不斷提高，對(duì)保險(xiǎn)的偏好程度越來越強(qiáng)。這在客觀上推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)向更深層次、更廣空間拓展，并越來越顯示出產(chǎn)業(yè)化和市場化的優(yōu)勢(shì)。    在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下，發(fā)展與代價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)是相伴發(fā)生的。要降低發(fā)展的代價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)，就必須要健全保險(xiǎn)機(jī)制，以此來分解風(fēng)險(xiǎn)，降低各經(jīng)濟(jì)主體的風(fēng)險(xiǎn)壓力，增加發(fā)展的穩(wěn)定性。所以在這個(gè)意義上說，保險(xiǎn)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了穩(wěn)定器的作用。但是，保險(xiǎn)作為一個(gè)巨大的需求市場，不是自發(fā)形成的，它的發(fā)展與擴(kuò)大在很大程度上要通過多種中介形式來實(shí)現(xiàn)。在這里，中介形式起到了市場加速器的作用。從發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐來看，保險(xiǎn)中介市場發(fā)育的情況如何，在很大程度上取決于中介產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，一般規(guī)律是，龐大的保險(xiǎn)市場需要由成規(guī)模發(fā)展的中介產(chǎn)業(yè)來維系。    隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入和我國進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開放，我國的經(jīng)濟(jì)將融入全球經(jīng)濟(jì)一體化之中，中國保險(xiǎn)市場必將成為世界保險(xiǎn)市場的重要組成部分。而發(fā)展我國保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)，是建立一個(gè)真正符合市場經(jīng)濟(jì)要求的、與國際慣例接軌的、完善成熟的中國保險(xiǎn)市場的一項(xiàng)重要任務(wù)。中國保險(xiǎn)市場面對(duì)的是幾十億個(gè)企業(yè)單位及上億戶居民的保險(xiǎn)需求，作為重要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段，保險(xiǎn)業(yè)的增長應(yīng)能達(dá)到國民經(jīng)濟(jì)增長的需求。研究表明，保險(xiǎn)需求的增長與國民經(jīng)濟(jì)總水平的提高、與個(gè)人收入水平的提高和消費(fèi)的理性化、與個(gè)人文化水平的提高都有相當(dāng)緊密的聯(lián)系。并且是正相關(guān)發(fā)展，同比例提高。隨之而來的保險(xiǎn)觀念的改變也是明顯的。在我國，買保險(xiǎn)已經(jīng)被上升到新的投資渠道的地位，成為房地產(chǎn)、債券之后金融領(lǐng)域又一熱點(diǎn)。人們開始密切關(guān)心保險(xiǎn)業(yè)的動(dòng)態(tài)。    因此，中國的保險(xiǎn)需求是一個(gè)相當(dāng)巨大的潛在市場。保險(xiǎn)的社會(huì)滲透性日益強(qiáng)化，使得保險(xiǎn)中介的橋梁作用越來越明顯，充分發(fā)展的保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)，日益成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。目前中國的保險(xiǎn)市場已經(jīng)初具規(guī)模，保險(xiǎn)中介人發(fā)展的大環(huán)境已經(jīng)形成。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一般來說，保險(xiǎn)業(yè)的收入在國民生產(chǎn)總值中所占的比例呈上升趨勢(shì)，且發(fā)展速度比其他行業(yè)的平均水平更快。近幾年，中國經(jīng)濟(jì)成功實(shí)現(xiàn)軟著陸，持續(xù)的低通脹，高發(fā)展，中國基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)特別是電力、能源、交通、通信、航天工業(yè)和金融業(yè)的發(fā)展提供了更為廣闊的發(fā)展機(jī)遇和前景，也使保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)中介在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于越來越重要的位置。    創(chuàng)新是當(dāng)代世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總趨勢(shì)，我們同樣應(yīng)該以創(chuàng)新的精神研究保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)政策、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)組織制度和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度。保險(xiǎn)中介發(fā)展創(chuàng)新已成為保險(xiǎn)業(yè)能否繼續(xù)保持持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。把保險(xiǎn)中介作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)來研究，這既是理論上的創(chuàng)新，也是對(duì)保險(xiǎn)中介實(shí)踐的一個(gè)推動(dòng)。事實(shí)上，保險(xiǎn)中介的發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化的趨勢(shì)。因此，把保險(xiǎn)中介作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)來研究既是實(shí)踐發(fā)展的需要，也一定會(huì)對(duì)發(fā)展中的保險(xiǎn)中介實(shí)踐給以新的推動(dòng)。同時(shí)，對(duì)中國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)實(shí)踐的理論思考，由此所形成的保險(xiǎn)中介理論，賦予中國保險(xiǎn)理論以新的時(shí)代內(nèi)涵。    保險(xiǎn)市場和保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)作為建立社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的重要內(nèi)容，無論是在理論上，還是在實(shí)踐上都處在初起階段，有很多新的問題需要研究和解決。我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展既有市場經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一般特點(diǎn)和規(guī)律，也有許多有中國特色的東西，因?yàn)槲覀円ㄔO(shè)的是把社會(huì)主義與市場經(jīng)濟(jì)結(jié)合起來的有中國特色的社會(huì)主義，這為我國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展留下了很大的研究空間和探索空間，需要我們一方面大膽探索、大膽實(shí)踐，采取積極有效措施，去培育和開拓中國的保險(xiǎn)市場和保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)；另一方面，我們還要加強(qiáng)理論研究，用人類文明的成果來指導(dǎo)我們的實(shí)踐，并創(chuàng)造新的、符合中國實(shí)際的保險(xiǎn)理論。    由于我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)正在建立和完善過程中，市場體系和市場秩序都有待于進(jìn)一步的完善和規(guī)范，在這樣一個(gè)大環(huán)境下，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展相對(duì)滯后，遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場經(jīng)、濟(jì)發(fā)展的需要。特別是剛剛起步的保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)，存在許多實(shí)際問題，如：發(fā)展不規(guī)范，具有很大的盲目性；管理體制和監(jiān)管機(jī)制還沒有完善，既缺少政策規(guī)范，又缺乏必要的約束條件；發(fā)展方向不是十分明確，既沒有長遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃，也缺少具體的發(fā)展思路；市場化程度低等。這些問題嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，需要我們加以認(rèn)真研究和解決。通過研究，一是要對(duì)我國保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀有一個(gè)全面了解，搞清楚存在的問題，有針對(duì)性地提出具體的解決辦法；二是對(duì)市場經(jīng)濟(jì)國家成熟的經(jīng)驗(yàn)和理論進(jìn)行深入的研究，探索建立符合中國實(shí)際的保險(xiǎn)理論，并運(yùn)用于中國的保險(xiǎn)實(shí)踐，提出保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略。    為了推動(dòng)中國保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，1999年1月，中共中央黨校與中國保監(jiān)會(huì)聯(lián)合成立“中國保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究課題組”，組織中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、南開大學(xué)、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)、武漢大學(xué)、中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司、中國太平洋保險(xiǎn)公司、中國平安保險(xiǎn)公司等我國保險(xiǎn)界著名專家、教授、學(xué)者共同對(duì)保險(xiǎn)中介進(jìn)行了為期一年多的研究。該課題1999年3月被列為國家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目。現(xiàn)在我們又在課題研究初步成果的基礎(chǔ)上，在更大范圍內(nèi)邀請(qǐng)從事保險(xiǎn)研究的學(xué)者數(shù)次增刪改寫，三次審讀，三易其稿，整理編寫成這本通俗性的教材，供從事保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)人員參考，寓提高于普及。希望本書能使從事保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)更進(jìn)一步地提高。也希望本書能在理論上指導(dǎo)我國保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)健康快速地發(fā)展。

書籍目錄

第一篇  綜論 1 保險(xiǎn)與保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)  1.1 加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究  1.2 保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)的職能    1.2.1 保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)供給職能的界定    1.2.2 保險(xiǎn)中介供給職能的確立    1.2.3 培育和發(fā)展保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)  1.3 論保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)政策    1.3.1 研究保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)政策的意義    1.3.2 保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)組織政策是研究的核心    1.3.3 保險(xiǎn)中介資源應(yīng)合理配置    1.3.4 保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)政策的市場取向  1.4 對(duì)保險(xiǎn)中介組織制度的思考    1.4.1 保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)的組織形式    1.4.2 保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)及其調(diào)整    1.4.3 企業(yè)化應(yīng)是保險(xiǎn)中介組織制度的基本模式 2 保險(xiǎn)代理業(yè)的發(fā)展及監(jiān)管  2.1 保險(xiǎn)兼業(yè)代理  2.2 保險(xiǎn)代理人監(jiān)管    2.2.1 對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理人的監(jiān)督和管理    2.2.2 保險(xiǎn)代理人的法律地位監(jiān)管    2.2.3 對(duì)保險(xiǎn)中介市場必須依法監(jiān)管 3 保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整  3.1 調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策，培育保險(xiǎn)中介市場    3.1.1 轉(zhuǎn)變觀念，保險(xiǎn)業(yè)也應(yīng)“分業(yè)經(jīng)營”    3.1.2 轉(zhuǎn)變觀念，調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策    3.1.3 轉(zhuǎn)變觀念，培育保險(xiǎn)中介市場  3.2 保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整 2 總目錄    3.2.1 保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡問題    3.2.2 保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策    3.2.3 保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整順序    3.2.4 結(jié)論  3.3保險(xiǎn) 中介市場的整頓    3.3.1 規(guī)范保險(xiǎn)代理關(guān)系    3.3.2 規(guī)范保險(xiǎn)人經(jīng)營行為    3.3.3 規(guī)范保險(xiǎn)中介行為    3.3.4 注重調(diào)查研究解決新問題 4 保險(xiǎn)費(fèi)率市場化  4.1 保險(xiǎn)管制阻礙保險(xiǎn)創(chuàng)新  4.2 保險(xiǎn)費(fèi)率管制的弊端  4.3 發(fā)揮保險(xiǎn)中介組織監(jiān)管保險(xiǎn)費(fèi)率的作用  4.4 政策建議 5 加入WTO與中國保險(xiǎn)業(yè)  5.1 入世后保險(xiǎn)市場開放的預(yù)測  5.2 對(duì)應(yīng)策略 附1 瑞典、法國保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)市場和監(jiān)管情況考察報(bào)告  一、瑞典、法國保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)市場概況  二、瑞典、法國的保險(xiǎn)監(jiān)管體系  三、瑞典、法國的保險(xiǎn)稅收政策、歐洲保險(xiǎn)市場的新動(dòng)態(tài)  四、歐洲保險(xiǎn)市場的新動(dòng)態(tài)  五、幾點(diǎn)啟示附2日本壽險(xiǎn)考察報(bào)告 附2  日本壽險(xiǎn)考察報(bào)告  一、日本壽險(xiǎn)市場  二、日本壽險(xiǎn)公司的營銷體制及營銷員制度  三、日本保險(xiǎn)監(jiān)管  四、日本的保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)  五、日產(chǎn)生命保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的原因、處理及教訓(xùn)  六、日本保險(xiǎn)改革  七、日本社會(huì)保障體制  八、幾點(diǎn)啟示  九、考察體會(huì)  ……第二篇  保險(xiǎn)代理人第三篇  保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人第四篇  保險(xiǎn)公估人附  深圳保險(xiǎn)估市場調(diào)查報(bào)告附錄1  保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）附錄2  保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）附錄3  保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定（試行）

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