保險中介概論

內(nèi)容概要

現(xiàn)代市場經(jīng)濟是以金融為核心運行和發(fā)展的，而在現(xiàn)代金融體系中，保險業(yè)占有舉足輕重的地位。這不僅是因為市場經(jīng)濟的發(fā)展，要求作為金融體系重要組成部分的保險業(yè)要加快，以適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的需要；而且還因為在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，市場競爭日趨激烈，市場主體的理性化程度不斷提高，對保險的偏好程度越來越強。這在客觀上推動了保險業(yè)向更深層次、更廣空間拓展，并越來越顯示出產(chǎn)業(yè)化和市場化的優(yōu)勢。    在現(xiàn)代經(jīng)濟條件下，發(fā)展與代價，風險與保險是相伴發(fā)生的。要降低發(fā)展的代價和風險，就必須要健全保險機制，以此來分解風險，降低各經(jīng)濟主體的風險壓力，增加發(fā)展的穩(wěn)定性。所以在這個意義上說，保險對于經(jīng)濟發(fā)展起到了穩(wěn)定器的作用。但是，保險作為一個巨大的需求市場，不是自發(fā)形成的，它的發(fā)展與擴大在很大程度上要通過多種中介形式來實現(xiàn)。在這里，中介形式起到了市場加速器的作用。從發(fā)達國家的實踐來看，保險中介市場發(fā)育的情況如何，在很大程度上取決于中介產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢，一般規(guī)律是，龐大的保險市場需要由成規(guī)模發(fā)展的中介產(chǎn)業(yè)來維系。    隨著我國經(jīng)濟體制改革的不斷深入和我國進一步擴大對外開放，我國的經(jīng)濟將融入全球經(jīng)濟一體化之中，中國保險市場必將成為世界保險市場的重要組成部分。而發(fā)展我國保險中介產(chǎn)業(yè)，是建立一個真正符合市場經(jīng)濟要求的、與國際慣例接軌的、完善成熟的中國保險市場的一項重要任務(wù)。中國保險市場面對的是幾十億個企業(yè)單位及上億戶居民的保險需求，作為重要的經(jīng)濟補償手段，保險業(yè)的增長應(yīng)能達到國民經(jīng)濟增長的需求。研究表明，保險需求的增長與國民經(jīng)濟總水平的提高、與個人收入水平的提高和消費的理性化、與個人文化水平的提高都有相當緊密的聯(lián)系。并且是正相關(guān)發(fā)展，同比例提高。隨之而來的保險觀念的改變也是明顯的。在我國，買保險已經(jīng)被上升到新的投資渠道的地位，成為房地產(chǎn)、債券之后金融領(lǐng)域又一熱點。人們開始密切關(guān)心保險業(yè)的動態(tài)。    因此，中國的保險需求是一個相當巨大的潛在市場。保險的社會滲透性日益強化，使得保險中介的橋梁作用越來越明顯，充分發(fā)展的保險中介產(chǎn)業(yè)，日益成為保險業(yè)發(fā)展的當務(wù)之急。目前中國的保險市場已經(jīng)初具規(guī)模，保險中介人發(fā)展的大環(huán)境已經(jīng)形成。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，一般來說，保險業(yè)的收入在國民生產(chǎn)總值中所占的比例呈上升趨勢，且發(fā)展速度比其他行業(yè)的平均水平更快。近幾年，中國經(jīng)濟成功實現(xiàn)軟著陸，持續(xù)的低通脹，高發(fā)展，中國基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)特別是電力、能源、交通、通信、航天工業(yè)和金融業(yè)的發(fā)展提供了更為廣闊的發(fā)展機遇和前景，也使保險業(yè)和保險中介在經(jīng)濟發(fā)展中處于越來越重要的位置。    創(chuàng)新是當代世界經(jīng)濟發(fā)展的總趨勢，我們同樣應(yīng)該以創(chuàng)新的精神研究保險中介產(chǎn)業(yè)政策、保險中介機構(gòu)組織制度和保險中介機構(gòu)監(jiān)管制度。保險中介發(fā)展創(chuàng)新已成為保險業(yè)能否繼續(xù)保持持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。把保險中介作為一個產(chǎn)業(yè)來研究，這既是理論上的創(chuàng)新，也是對保險中介實踐的一個推動。事實上，保險中介的發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化的趨勢。因此，把保險中介作為一個產(chǎn)業(yè)來研究既是實踐發(fā)展的需要，也一定會對發(fā)展中的保險中介實踐給以新的推動。同時，對中國社會主義市場經(jīng)濟條件下保險中介產(chǎn)業(yè)實踐的理論思考，由此所形成的保險中介理論，賦予中國保險理論以新的時代內(nèi)涵。    保險市場和保險中介產(chǎn)業(yè)作為建立社會主義市場經(jīng)濟體制的重要內(nèi)容，無論是在理論上，還是在實踐上都處在初起階段，有很多新的問題需要研究和解決。我國保險業(yè)的發(fā)展既有市場經(jīng)濟條件下保險業(yè)發(fā)展的一般特點和規(guī)律，也有許多有中國特色的東西，因為我們要建設(shè)的是把社會主義與市場經(jīng)濟結(jié)合起來的有中國特色的社會主義，這為我國的保險業(yè)發(fā)展留下了很大的研究空間和探索空間，需要我們一方面大膽探索、大膽實踐，采取積極有效措施，去培育和開拓中國的保險市場和保險中介產(chǎn)業(yè)；另一方面，我們還要加強理論研究，用人類文明的成果來指導(dǎo)我們的實踐，并創(chuàng)造新的、符合中國實際的保險理論。    由于我國社會主義市場經(jīng)濟正在建立和完善過程中，市場體系和市場秩序都有待于進一步的完善和規(guī)范，在這樣一個大環(huán)境下，我國保險業(yè)的發(fā)展相對滯后，遠不能適應(yīng)市場經(jīng)、濟發(fā)展的需要。特別是剛剛起步的保險中介產(chǎn)業(yè)，存在許多實際問題，如：發(fā)展不規(guī)范，具有很大的盲目性；管理體制和監(jiān)管機制還沒有完善，既缺少政策規(guī)范，又缺乏必要的約束條件；發(fā)展方向不是十分明確，既沒有長遠的發(fā)展規(guī)劃，也缺少具體的發(fā)展思路；市場化程度低等。這些問題嚴重影響了保險業(yè)的健康發(fā)展，需要我們加以認真研究和解決。通過研究，一是要對我國保險中介產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀有一個全面了解，搞清楚存在的問題，有針對性地提出具體的解決辦法；二是對市場經(jīng)濟國家成熟的經(jīng)驗和理論進行深入的研究，探索建立符合中國實際的保險理論，并運用于中國的保險實踐，提出保險中介產(chǎn)業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略。    為了推動中國保險中介產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，1999年1月，中共中央黨校與中國保監(jiān)會聯(lián)合成立“中國保險中介產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究課題組”，組織中央財經(jīng)大學、南開大學、上海財經(jīng)大學、武漢大學、中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國太平洋保險公司、中國平安保險公司等我國保險界著名專家、教授、學者共同對保險中介進行了為期一年多的研究。該課題1999年3月被列為國家社會科學基金項目?，F(xiàn)在我們又在課題研究初步成果的基礎(chǔ)上，在更大范圍內(nèi)邀請從事保險研究的學者數(shù)次增刪改寫，三次審讀，三易其稿，整理編寫成這本通俗性的教材，供從事保險中介產(chǎn)業(yè)人員參考，寓提高于普及。希望本書能使從事保險中介產(chǎn)業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)更進一步地提高。也希望本書能在理論上指導(dǎo)我國保險中介產(chǎn)業(yè)健康快速地發(fā)展。

書籍目錄

第一篇  綜論 1 保險與保險中介產(chǎn)業(yè)  1.1 加強對保險中介產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究  1.2 保險中介產(chǎn)業(yè)的職能    1.2.1 保險中介產(chǎn)業(yè)供給職能的界定    1.2.2 保險中介供給職能的確立    1.2.3 培育和發(fā)展保險中介產(chǎn)業(yè)  1.3 論保險中介產(chǎn)業(yè)政策    1.3.1 研究保險中介產(chǎn)業(yè)政策的意義    1.3.2 保險中介產(chǎn)業(yè)組織政策是研究的核心    1.3.3 保險中介資源應(yīng)合理配置    1.3.4 保險中介產(chǎn)業(yè)政策的市場取向  1.4 對保險中介組織制度的思考    1.4.1 保險中介產(chǎn)業(yè)的組織形式    1.4.2 保險中介產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)及其調(diào)整    1.4.3 企業(yè)化應(yīng)是保險中介組織制度的基本模式 2 保險代理業(yè)的發(fā)展及監(jiān)管  2.1 保險兼業(yè)代理  2.2 保險代理人監(jiān)管    2.2.1 對保險兼業(yè)代理人的監(jiān)督和管理    2.2.2 保險代理人的法律地位監(jiān)管    2.2.3 對保險中介市場必須依法監(jiān)管 3 保險產(chǎn)業(yè)政策及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整  3.1 調(diào)整保險產(chǎn)業(yè)政策，培育保險中介市場    3.1.1 轉(zhuǎn)變觀念，保險業(yè)也應(yīng)“分業(yè)經(jīng)營”    3.1.2 轉(zhuǎn)變觀念，調(diào)整保險產(chǎn)業(yè)政策    3.1.3 轉(zhuǎn)變觀念，培育保險中介市場  3.2 保險產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整 2 總目錄    3.2.1 保險產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡問題    3.2.2 保險產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策    3.2.3 保險產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整順序    3.2.4 結(jié)論  3.3保險 中介市場的整頓    3.3.1 規(guī)范保險代理關(guān)系    3.3.2 規(guī)范保險人經(jīng)營行為    3.3.3 規(guī)范保險中介行為    3.3.4 注重調(diào)查研究解決新問題 4 保險費率市場化  4.1 保險管制阻礙保險創(chuàng)新  4.2 保險費率管制的弊端  4.3 發(fā)揮保險中介組織監(jiān)管保險費率的作用  4.4 政策建議 5 加入WTO與中國保險業(yè)  5.1 入世后保險市場開放的預(yù)測  5.2 對應(yīng)策略 附1 瑞典、法國保險及再保險市場和監(jiān)管情況考察報告  一、瑞典、法國保險及再保險市場概況  二、瑞典、法國的保險監(jiān)管體系  三、瑞典、法國的保險稅收政策、歐洲保險市場的新動態(tài)  四、歐洲保險市場的新動態(tài)  五、幾點啟示附2日本壽險考察報告 附2  日本壽險考察報告  一、日本壽險市場  二、日本壽險公司的營銷體制及營銷員制度  三、日本保險監(jiān)管  四、日本的保險業(yè)協(xié)會  五、日產(chǎn)生命保險公司破產(chǎn)的原因、處理及教訓(xùn)  六、日本保險改革  七、日本社會保障體制  八、幾點啟示  九、考察體會  ……第二篇  保險代理人第三篇  保險經(jīng)紀人第四篇  保險公估人附  深圳保險估市場調(diào)查報告附錄1  保險代理人管理規(guī)定（試行）附錄2  保險經(jīng)紀人管理規(guī)定（試行）附錄3  保險公估人管理規(guī)定（試行）

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