保險(xiǎn)法原理與實(shí)務(wù)研究

前言

為擁有自己的文庫(kù)，打造學(xué)術(shù)品牌，在科學(xué)出版社的鼎力支持下，煙臺(tái)大學(xué)法律人推出了《三元法學(xué)文叢》。這是一件值得慶賀的事情。文叢何以得名？蓋因煙大校園中心有一湖，名日“三元湖”?！叭闭吆x有三：一者古有連中三元之說(shuō)；二者，煙大為地方出資，北大、清華援建而成；三者湖面一分為三。三元湖中，三個(gè)圓形湖面，心心相連；湖心有島，湖上橫跨小橋，四周翠柳環(huán)繞。春來(lái)鳥(niǎo)語(yǔ)花香，閑觀魚(yú)翔淺底；冬去冰雪沉臥，平增學(xué)子嬉戲。聆聽(tīng)著湖畔鐘樓里催人振奮的鐘聲，徜徉于石道上感受著撲面而來(lái)的楊柳風(fēng)，感受到的是遠(yuǎn)離塵囂的寂靜，讀懂的絕對(duì)不止湖邊圖書(shū)館內(nèi)的老書(shū)。不知不覺(jué)中，始建于1984年的煙大法學(xué)專業(yè)，已走過(guò)了23個(gè)年頭。期間，三元湖見(jiàn)證了煙大法學(xué)的風(fēng)雨歷程，分享著煙大法律人的喜悅和失意；見(jiàn)證著辦學(xué)規(guī)模由起初的不足百人而至今天的上千人，送走了一批批朝氣蓬勃的學(xué)子；見(jiàn)證著法律系辦公室由寥寥數(shù)間發(fā)展到擁有獨(dú)立庭院的法學(xué)樓，期待著法學(xué)院的日新月異。變幻的是時(shí)空，但不變的是煙大法律人對(duì)法學(xué)的忠誠(chéng)和毅力。三元湖可以作證！三元湖懂得感恩，三元湖水或涌于地下，或來(lái)自天上，涓涓溪流滋養(yǎng)著她，滂沱大雨澆灌著她，三元湖用她的一泓清水感謝著天地。三元湖也用她自己建起一座友誼的豐碑，記載下了北大、清華、煙臺(tái)市及各方力量在創(chuàng)辦煙大、建設(shè)煙大的豐功偉績(jī)。三元湖畔的法律人廣交四?？〗?、賢達(dá)，他們的進(jìn)步凝聚著朋友的心血。他們的勞動(dòng)成果又怎能不刻上三元湖的名字，借此公告世人、報(bào)恩于世人？

內(nèi)容概要

　　《保險(xiǎn)法原理與實(shí)務(wù)研究》不僅適合從事保險(xiǎn)法研究、司法工作的讀者參考使用，也適合從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和研習(xí)保險(xiǎn)法的讀者閱讀使用。作者以多年的保險(xiǎn)法教學(xué)和司法經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)2009年修訂的新《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，在總結(jié)了保險(xiǎn)法理論研究成果的基礎(chǔ)上撰寫(xiě)了《保險(xiǎn)法原理與實(shí)務(wù)研究》。保險(xiǎn)法領(lǐng)域有著獨(dú)立的理論體系和司法理念，它迥異于民法與合同法的理論和理念。作者在撰寫(xiě)《保險(xiǎn)法原理與實(shí)務(wù)研究》過(guò)程中秉承這一理念，一方面根據(jù)新《保險(xiǎn)法》的規(guī)定深入地論述了保險(xiǎn)法原理，并對(duì)臨時(shí)保險(xiǎn)保障、法律更迭時(shí)新舊法律的適用、第三領(lǐng)域保險(xiǎn)、棄權(quán)與禁止反言、不爭(zhēng)條款等國(guó)際通行保險(xiǎn)慣例進(jìn)行了系統(tǒng)的論述；另一方面通過(guò)對(duì)精選的典型保險(xiǎn)案例進(jìn)行分析，全面闡述在審理保險(xiǎn)糾紛中關(guān)于新《保險(xiǎn)法》的適用規(guī)則和原理，以修正現(xiàn)存的以民法、合同法原理審理保險(xiǎn)糾紛案件的錯(cuò)誤傾向。

作者簡(jiǎn)介

史衛(wèi)進(jìn)，男，畢業(yè)于中國(guó)政法大學(xué)，現(xiàn)為煙臺(tái)大學(xué)法學(xué)院教師、碩士生導(dǎo)師。曾公開(kāi)發(fā)表多篇論文并被人大報(bào)刊復(fù)印資料全文轉(zhuǎn)載?！　≈饕芯款I(lǐng)域：商法、保險(xiǎn)法。

書(shū)籍目錄

叢書(shū)序第一章 保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法第一節(jié) 保險(xiǎn)概述第二節(jié) 保險(xiǎn)的種類第三節(jié) 保險(xiǎn)法的沿革、淵源與效力第二章 保險(xiǎn)合同概述第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念、性質(zhì)第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的種類第三章 保險(xiǎn)利益原則第一節(jié) 保險(xiǎn)利益概述第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益第三節(jié) 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益第四章 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人第二節(jié) 保險(xiǎn)合同關(guān)系人第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的輔助人第五章 保險(xiǎn)合同的成立和解釋第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的記載事項(xiàng)第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的形式第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋第六章 保險(xiǎn)合同的效力變動(dòng)第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的解除第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的終止第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的無(wú)效第七章 投保人（被保險(xiǎn)人）的法律義務(wù)第一節(jié) 保險(xiǎn)合同訂立前的告知義務(wù)第二節(jié) 支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)第三節(jié) 危險(xiǎn)通知義務(wù)第四節(jié) 安全維護(hù)和施救義務(wù)第八章 保險(xiǎn)人的法律義務(wù)第一節(jié) 訂約說(shuō)明義務(wù)第二節(jié) 危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)第三節(jié) 保險(xiǎn)人的附隨義務(wù)第九章 索賠與理賠第一節(jié) 索賠程序第二節(jié) 損失原因第三節(jié) 棄權(quán)和失權(quán)第四節(jié) 理賠程序第十章 重復(fù)保險(xiǎn)合同第一節(jié) 重復(fù)保險(xiǎn)的概念和構(gòu)成要件第二節(jié) 重復(fù)保險(xiǎn)的通知義務(wù)第三節(jié) 重復(fù)保險(xiǎn)的效力第四節(jié) 重復(fù)保險(xiǎn)的適用范圍第十一章 保險(xiǎn)代位權(quán)第一節(jié) 保險(xiǎn)代位權(quán)概述第二節(jié) 保險(xiǎn)代位權(quán)的取得第三節(jié) 保險(xiǎn)代位權(quán)行使的限制第四節(jié) 代位權(quán)的救濟(jì)與法律保護(hù)第十二章 再保險(xiǎn)合同第一節(jié) 再保險(xiǎn)合同概述第二節(jié) 再保險(xiǎn)合同的條款第十三章 人身保險(xiǎn)合同第一節(jié) 人身保險(xiǎn)合同概述第二節(jié) 人壽保險(xiǎn)合同第三節(jié) 健康保險(xiǎn)合同第四節(jié) 傷害保險(xiǎn)合同第十四章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同第三節(jié) 運(yùn)輸保險(xiǎn)合同第四節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)合同第五節(jié) 保證保險(xiǎn)合同第十五章 保險(xiǎn)業(yè)管理法第一節(jié) 保險(xiǎn)公司第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則第三節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理后記

章節(jié)摘錄

第一章保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法第一節(jié)保險(xiǎn)概述一、關(guān)于保險(xiǎn)概念的學(xué)說(shuō)從各國(guó)的保險(xiǎn)理論研究上觀察，關(guān)于保險(xiǎn)的概念至今尚無(wú)統(tǒng)一認(rèn)識(shí)。各種關(guān)于保險(xiǎn)的定義均是從各自的角度對(duì)保險(xiǎn)制度進(jìn)行的歸納。為全面了解保險(xiǎn)的內(nèi)涵，現(xiàn)將關(guān)于保險(xiǎn)概念的主要學(xué)說(shuō)作以下介紹。（一）損失賠償說(shuō)損失賠償說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)是一種損失賠償合同。該學(xué)說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)是當(dāng)事人一方收取約定的金額，對(duì)于對(duì)方所受損失或發(fā)生的危險(xiǎn)予以補(bǔ)償?shù)暮贤?。即“保險(xiǎn)是約定當(dāng)事人的一方根據(jù)等價(jià)支付或商定，承保其標(biāo)的物發(fā)生的危險(xiǎn)，當(dāng)該項(xiàng)危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)負(fù)責(zé)賠償對(duì)方損失的合同”。損失賠償說(shuō)所主張的保險(xiǎn)是賠償損失合同的觀點(diǎn)，是以海上保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)為依據(jù)的在法學(xué)上的解釋。（二）損失分擔(dān)說(shuō)損失分擔(dān)說(shuō)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)是一種集合多數(shù)人共同分擔(dān)危險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)制度。這一學(xué)說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)是把個(gè)別人由于未來(lái)特定的偶然的不可預(yù)測(cè)的事故造成的財(cái)產(chǎn)上的不利結(jié)果，由處于同一危險(xiǎn)中但未遭遇事故的多數(shù)人予以分擔(dān)，以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。這一學(xué)說(shuō)在總結(jié)保險(xiǎn)學(xué)所研究的保險(xiǎn)損失分?jǐn)偟墓δ艿幕A(chǔ)上，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度將保險(xiǎn)的性質(zhì)闡述為多數(shù)被保險(xiǎn)人的互助關(guān)系，是對(duì)保險(xiǎn)法學(xué)理論的重大發(fā)展，現(xiàn)為多數(shù)學(xué)者所接受。（三）危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)是從危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移角度說(shuō)明保險(xiǎn)的本質(zhì)，該學(xué)說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。持這一觀點(diǎn)的學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)是為了賠償資本的不確定損失而聚積資金的一種社會(huì)制度，它是依靠把多數(shù)的個(gè)人危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給他人或團(tuán)體來(lái)進(jìn)行的。被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人的僅僅是危險(xiǎn)，也就是損失發(fā)生的可能性，所以是可承保的，保險(xiǎn)人將這種共同發(fā)生的危險(xiǎn)大量匯集起來(lái)，就能將危險(xiǎn)分?jǐn)?。危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁學(xué)說(shuō)是從宏觀經(jīng)濟(jì)的角度對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行的分析，它認(rèn)為保險(xiǎn)是為了彌補(bǔ)資本可能隨機(jī)發(fā)生的損失而聚積資金的社會(huì)性計(jì)劃，保險(xiǎn)的實(shí)施則是將許多個(gè)別人的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給一個(gè)由多數(shù)人組成的團(tuán)體去承擔(dān)。（四）技術(shù)說(shuō)技術(shù)說(shuō)是以保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)上的技術(shù)性為核心的。這一學(xué)說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)是把可能遭受同樣事故的多數(shù)人組織起來(lái)形成團(tuán)體，而保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)則是以保險(xiǎn)基金為基礎(chǔ)的，在計(jì)算保險(xiǎn)基金時(shí)，應(yīng)當(dāng)測(cè)定事故發(fā)生的概率以確定分擔(dān)損失的比例作為保險(xiǎn)費(fèi)率，使投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)總額與保險(xiǎn)人實(shí)際支出的保險(xiǎn)金總額相等，從而科學(xué)地建立保險(xiǎn)基金。這一學(xué)說(shuō)主張，保險(xiǎn)基金應(yīng)當(dāng)通過(guò)科學(xué)的概率計(jì)算技術(shù)建立，從而使保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)金的總額與投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)的總額相等。這一學(xué)說(shuō)的理念是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。（五）欲望滿足說(shuō)欲望滿足說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)的目的是滿足人們的經(jīng)濟(jì)需求和金錢(qián)欲望，在意外事故發(fā)生時(shí)，以最少的費(fèi)用滿足該偶發(fā)事故所引起的經(jīng)濟(jì)欲望（即獲得事故損失的全部或部分的賠償，并給予可靠的經(jīng)濟(jì)保障以滿足這種欲望）。它還認(rèn)為，保險(xiǎn)是對(duì)于按照一定的概率計(jì)算的將來(lái)可能發(fā)生的欲望，且根據(jù)合理交換的經(jīng)濟(jì)原則進(jìn)行準(zhǔn)備的多數(shù)人的集體組織。這一學(xué)說(shuō)是從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)闡述保險(xiǎn)的屬性，以需要代替損失，以滿足代替補(bǔ)償，是保險(xiǎn)商品理論的重要基礎(chǔ)。（六）擇一說(shuō)擇一說(shuō)認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)雖同屬于保險(xiǎn)，但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有損失賠償?shù)膶傩裕松肀ｋU(xiǎn)則不屬于賠償性合同，而是以給付一定金額為目的的保險(xiǎn)合同。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)不能使用同一定義予以界定，而應(yīng)當(dāng)分別進(jìn)行定義。上述關(guān)于保險(xiǎn)定義的學(xué)說(shuō)，雖是各自從不同角度對(duì)保險(xiǎn)制度的功能和特征所進(jìn)行的歸納和總結(jié)，但是通過(guò)對(duì)它們的分析和比較，人們可以全面地觀察保險(xiǎn)制度的基本內(nèi)涵。二、保險(xiǎn)的定義我國(guó)《保險(xiǎn)法》第2條規(guī)定，所謂保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同規(guī)定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。它包含以下含義：第一，保險(xiǎn)是建立在合同關(guān)系的基礎(chǔ)上，是投保人與保險(xiǎn)人訂立的關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)保障的合同。因保險(xiǎn)所保障的對(duì)象不同，所以按人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別進(jìn)行定義，以示人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的差異。第二，保險(xiǎn)是非對(duì)稱性對(duì)待給付關(guān)系，投保人在交納保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或約定的條件成就時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)金責(zé)任，而且保險(xiǎn)人所承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的金額與個(gè)別投保人所承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)金額是不對(duì)稱的。第三，保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為，即保險(xiǎn)法所規(guī)范的保險(xiǎn)行為，是保險(xiǎn)人以轉(zhuǎn)嫁承擔(dān)投保人（被保險(xiǎn)人）的人身和財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)為條件而開(kāi)展的營(yíng)利性經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。但是，商業(yè)保險(xiǎn)以其建立的巨額保險(xiǎn)基金對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人們的生活起到了保障作用，它與具有社會(huì)基本保障功能的社會(huì)保險(xiǎn)，共同擔(dān)負(fù)著穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重任。三、保險(xiǎn)的要素所謂保險(xiǎn)的要素，又被稱為保險(xiǎn)成立的主要條件。保險(xiǎn)制度作為人類用于分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)制度，在世界各國(guó)得到了普遍的應(yīng)用。但是在各國(guó)法律上，保險(xiǎn)更被作為一種特許經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)，即一國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)只能由獲得本國(guó)政府特許的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。因此，研究保險(xiǎn)的要素，準(zhǔn)確界定保險(xiǎn)的范圍，是強(qiáng)化國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的需要，更是依法構(gòu)建政府保險(xiǎn)特許經(jīng)營(yíng)制度的需要。通過(guò)比較分析各國(guó)保險(xiǎn)制度的規(guī)定，可以把保險(xiǎn)的要素歸納為以下內(nèi)容。（一）保險(xiǎn)以特定的危險(xiǎn)存在為前提危險(xiǎn)存在是保險(xiǎn)的前提，“無(wú)危險(xiǎn)即無(wú)保險(xiǎn)”已是保險(xiǎn)理論中的至理哲言。所謂危險(xiǎn)是指遭到損害或失敗的可能性，又可稱為損失機(jī)會(huì)。在社會(huì)生活中，人類所面臨的危險(xiǎn)主要是由人身危險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)和法律責(zé)任危險(xiǎn)等組成，但是決定保險(xiǎn)制度存在的危險(xiǎn)并非所有的危險(xiǎn)。只有符合一定條件的危險(xiǎn)，才能成為保險(xiǎn)的前提。保險(xiǎn)制度上的危險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同中約定的危險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人同意予以承保的危險(xiǎn)，它又被稱為可保危險(xiǎn)，具有以下屬性：（1）確定性?？杀ＮｋU(xiǎn)必須是在一定期間內(nèi)確定存在的危險(xiǎn)，這類危險(xiǎn)的發(fā)生具有一定的普遍性，是確定可能發(fā)生的危險(xiǎn)，只有具備發(fā)生可能的客觀危險(xiǎn)，才是能夠通過(guò)科學(xué)統(tǒng)計(jì)方法進(jìn)行統(tǒng)計(jì)的危險(xiǎn)。如火災(zāi)、地震等災(zāi)害，是屬于客觀存在的危險(xiǎn)。（2）偶然性。所謂具有偶然性的危險(xiǎn)，是指危險(xiǎn)在將來(lái)具有發(fā)生的可能，但其發(fā)生又處于不確定狀態(tài)的危險(xiǎn)。即可保危險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是在將來(lái)可能發(fā)生的危險(xiǎn)，可保危險(xiǎn)是發(fā)生時(shí)間處于不確定狀態(tài)的危險(xiǎn)，可保危險(xiǎn)是發(fā)生的地點(diǎn)處于不確定狀態(tài)的危險(xiǎn)，可保危險(xiǎn)是造成的損失程度處于無(wú)法預(yù)知狀態(tài)的危險(xiǎn)。（3）純粹性。可保危險(xiǎn)從發(fā)生的結(jié)果上進(jìn)行觀察，它應(yīng)當(dāng)是只有損失機(jī)會(huì)的危險(xiǎn)，且危險(xiǎn)發(fā)生的結(jié)果是給受害人造成了經(jīng)濟(jì)損失，即可保危險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹危險(xiǎn)。而同時(shí)具備損失可能和贏利可能的所謂投機(jī)性危險(xiǎn)，不屬于可保危險(xiǎn)的范疇。（4）同一性。所謂危險(xiǎn)的同一性，是指一定數(shù)量的社會(huì)主體所共同面臨的同種或同類危險(xiǎn)，而且受到該種危險(xiǎn)威脅的社會(huì)主體有組成共同統(tǒng)一團(tuán)體并分擔(dān)損失、抵御危險(xiǎn)的意向。只有具備同一性的危險(xiǎn)，才能進(jìn)行危險(xiǎn)和損失統(tǒng)計(jì)，滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)大多數(shù)法則的要求，合理計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率。（5）非道德危險(xiǎn)。所謂道德危險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人與關(guān)系人因故意所致的危險(xiǎn)事故，是由投保人、被保險(xiǎn)人為獲取保險(xiǎn)金故意而為的事故。而可保危險(xiǎn)具有意外性，即危險(xiǎn)的發(fā)生是不可預(yù)知的，危險(xiǎn)的發(fā)生與后果不是投保人、被保險(xiǎn)人故意所為。因此，道德危險(xiǎn)被排除于可保危險(xiǎn)的范圍之外，對(duì)其所產(chǎn)生的事故和損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。（二）保險(xiǎn)制度是以轉(zhuǎn)嫁危險(xiǎn)為核心的共濟(jì)互助制度第一，保險(xiǎn)制度是以多數(shù)人互助共濟(jì)為基礎(chǔ)的。在人類社會(huì)，每個(gè)社會(huì)成員都面臨著因自然災(zāi)害或者意外事故遭受損失的危險(xiǎn)。保險(xiǎn)制度是針對(duì)多數(shù)人共同面對(duì)的同種危險(xiǎn)的情況，建立由多數(shù)人自愿組成的團(tuán)體，通過(guò)對(duì)團(tuán)體內(nèi)成員收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式聚積資金，建立社會(huì)危險(xiǎn)損失補(bǔ)償基金；當(dāng)團(tuán)體內(nèi)的個(gè)別人因遭遇特定災(zāi)難而受到經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，用該補(bǔ)償基金的一部分款項(xiàng)進(jìn)行損失補(bǔ)償。其結(jié)果是，在由多數(shù)人組成的團(tuán)體內(nèi)，建立使危險(xiǎn)損失由多數(shù)人的互助而共同分擔(dān)的機(jī)制，將個(gè)人因危險(xiǎn)發(fā)生而面臨的經(jīng)濟(jì)上的損失，通過(guò)多數(shù)人的分?jǐn)偅瑢p失分散于社會(huì)之中而消化無(wú)形。因此，任何一種保險(xiǎn)，都是以一個(gè)共同團(tuán)體的存在為先決條件的。第二，保險(xiǎn)是以危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁為核心的危險(xiǎn)管理制度。首先，在保險(xiǎn)制度下，對(duì)于可保危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人通過(guò)統(tǒng)計(jì)、測(cè)定事故發(fā)生的概率以確定分擔(dān)損失的比例，準(zhǔn)確地計(jì)算出保險(xiǎn)費(fèi)率，使投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)總額與保險(xiǎn)人實(shí)際支出的保險(xiǎn)金總額處于平衡狀態(tài)。以科學(xué)計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)，是保險(xiǎn)制度下的危險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制的核心。其次，在保險(xiǎn)制度下，對(duì)于投保人（被保險(xiǎn)人）因保險(xiǎn)事故造成的損失，依保險(xiǎn)合同約定的條件，由保險(xiǎn)公司以其經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)基金，轉(zhuǎn)嫁承接投保人（被保險(xiǎn)人）因保險(xiǎn)事故造成的損失后果，向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金或給付保險(xiǎn)金。因此，保險(xiǎn)制度是由保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)基金作為支付保證，轉(zhuǎn)嫁承接投保人（被保險(xiǎn)人）的危險(xiǎn)事故損失結(jié)果的一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度。（三）保險(xiǎn)制度具有填補(bǔ)事故損失的功能保險(xiǎn)是以對(duì)于災(zāi)害事故所造成的損失進(jìn)行填補(bǔ)為目的。保險(xiǎn)制度的填補(bǔ)事故損失的功能是建立在保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)事人的契約安排基礎(chǔ)上的。就保險(xiǎn)行為的實(shí)質(zhì)而言是保險(xiǎn)合同關(guān)系，即投保人依約定為給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；保險(xiǎn)人依約定為提供保險(xiǎn)保障義務(wù)，在合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因此，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任是契約賠償責(zé)任，根據(jù)是保險(xiǎn)人在約定條件下承擔(dān)的金錢(qián)上的賠償或給付義務(wù)。

后記

繼承了父母的教師衣缽，我在煙臺(tái)大學(xué)法學(xué)院已經(jīng)從教24年了。我是一個(gè)平凡但不甘于平淡之人，在理論性與實(shí)用性緊密結(jié)合的保險(xiǎn)法領(lǐng)域，我醉心于保險(xiǎn)法理論名家論著的學(xué)習(xí)和研討之中，以提高自身的保險(xiǎn)法理論學(xué)識(shí)水平；游走于全國(guó)各地的法院和仲裁委員會(huì)等裁判機(jī)構(gòu)之間，以豐富自己的保險(xiǎn)法司法實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)；暢談?dòng)诨鶎颖ｋU(xiǎn)公司的管理者和業(yè)務(wù)人員之間，以完善自己對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)問(wèn)題的對(duì)策性分析和處理能力。在不間斷的積累中，我建立了對(duì)保險(xiǎn)法理論和實(shí)務(wù)的完整認(rèn)知理念。幸運(yùn)的是，在臺(tái)灣東吳大學(xué)法學(xué)院做訪問(wèn)學(xué)者的半年期間，聆聽(tīng)了著名保險(xiǎn)法專家江朝國(guó)先生對(duì)保險(xiǎn)法的講授，他給予我學(xué)術(shù)研究上的指點(diǎn)，化解了我積累多年的種種保險(xiǎn)法理論疑問(wèn)，茅塞頓開(kāi)之感油然而生。在明亮的教室中，向求知的學(xué)子們宣講著我的保險(xiǎn)法理念；在莊嚴(yán)的法庭上，為維護(hù)當(dāng)事人權(quán)益主張著我的保險(xiǎn)法觀點(diǎn)?，F(xiàn)在，看著記載著十?dāng)?shù)年來(lái)的對(duì)保險(xiǎn)法認(rèn)知結(jié)晶的書(shū)稿已脫手，心中頓生無(wú)限的感慨。在煙臺(tái)大學(xué)法學(xué)院的從教過(guò)程，也是我人生的成長(zhǎng)過(guò)程?；叵脒@個(gè)時(shí)期，我得到了著名民商法學(xué)專家郭明瑞先生、房紹坤先生的教誨和幫助，他們嚴(yán)謹(jǐn)而專注的治學(xué)態(tài)度極大地影響著我；我得到了法學(xué)院同仁們的幫助，他們對(duì)知識(shí)孜孜以求的精神激勵(lì)著我。在此向他們表示深深的感謝。同時(shí)，我要感謝我的妻子余蔚紅女士對(duì)我的工作所做出的大力支持。在撰寫(xiě)本書(shū)的過(guò)程中，恰逢我國(guó)《保險(xiǎn)法》修訂和頒布之際，新《保險(xiǎn)法》所提倡的保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人利益的思想與我的保險(xiǎn)法理念不謀而合。為使讀者能夠全面掌握修訂后的《保險(xiǎn)法》的內(nèi)容，我根據(jù)新《保險(xiǎn)法》的條文編寫(xiě)了本書(shū)各章節(jié)中的保險(xiǎn)法原理和案例評(píng)析部分的內(nèi)容；但在各章節(jié)中的案情簡(jiǎn)介和案件審理部分仍按原案例所引用的舊《保險(xiǎn)法》的條文，保留了典型案例的原貌。敬請(qǐng)讀者注意新舊保險(xiǎn)法條文的對(duì)照。

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