保險法原理與實務(wù)研究

前言

為擁有自己的文庫，打造學(xué)術(shù)品牌，在科學(xué)出版社的鼎力支持下，煙臺大學(xué)法律人推出了《三元法學(xué)文叢》。這是一件值得慶賀的事情。文叢何以得名？蓋因煙大校園中心有一湖，名日“三元湖”。“三元”者含義有三：一者古有連中三元之說；二者，煙大為地方出資，北大、清華援建而成；三者湖面一分為三。三元湖中，三個圓形湖面，心心相連；湖心有島，湖上橫跨小橋，四周翠柳環(huán)繞。春來鳥語花香，閑觀魚翔淺底；冬去冰雪沉臥，平增學(xué)子嬉戲。聆聽著湖畔鐘樓里催人振奮的鐘聲，徜徉于石道上感受著撲面而來的楊柳風(fēng)，感受到的是遠(yuǎn)離塵囂的寂靜，讀懂的絕對不止湖邊圖書館內(nèi)的老書。不知不覺中，始建于1984年的煙大法學(xué)專業(yè)，已走過了23個年頭。期間，三元湖見證了煙大法學(xué)的風(fēng)雨歷程，分享著煙大法律人的喜悅和失意；見證著辦學(xué)規(guī)模由起初的不足百人而至今天的上千人，送走了一批批朝氣蓬勃的學(xué)子；見證著法律系辦公室由寥寥數(shù)間發(fā)展到擁有獨立庭院的法學(xué)樓，期待著法學(xué)院的日新月異。變幻的是時空，但不變的是煙大法律人對法學(xué)的忠誠和毅力。三元湖可以作證！三元湖懂得感恩，三元湖水或涌于地下，或來自天上，涓涓溪流滋養(yǎng)著她，滂沱大雨澆灌著她，三元湖用她的一泓清水感謝著天地。三元湖也用她自己建起一座友誼的豐碑，記載下了北大、清華、煙臺市及各方力量在創(chuàng)辦煙大、建設(shè)煙大的豐功偉績。三元湖畔的法律人廣交四?？〗堋①t達(dá)，他們的進(jìn)步凝聚著朋友的心血。他們的勞動成果又怎能不刻上三元湖的名字，借此公告世人、報恩于世人？

內(nèi)容概要

　　《保險法原理與實務(wù)研究》不僅適合從事保險法研究、司法工作的讀者參考使用，也適合從事保險業(yè)務(wù)和研習(xí)保險法的讀者閱讀使用。作者以多年的保險法教學(xué)和司法經(jīng)驗，根據(jù)2009年修訂的新《保險法》的規(guī)定，在總結(jié)了保險法理論研究成果的基礎(chǔ)上撰寫了《保險法原理與實務(wù)研究》。保險法領(lǐng)域有著獨立的理論體系和司法理念，它迥異于民法與合同法的理論和理念。作者在撰寫《保險法原理與實務(wù)研究》過程中秉承這一理念，一方面根據(jù)新《保險法》的規(guī)定深入地論述了保險法原理，并對臨時保險保障、法律更迭時新舊法律的適用、第三領(lǐng)域保險、棄權(quán)與禁止反言、不爭條款等國際通行保險慣例進(jìn)行了系統(tǒng)的論述；另一方面通過對精選的典型保險案例進(jìn)行分析，全面闡述在審理保險糾紛中關(guān)于新《保險法》的適用規(guī)則和原理，以修正現(xiàn)存的以民法、合同法原理審理保險糾紛案件的錯誤傾向。

作者簡介

史衛(wèi)進(jìn)，男，畢業(yè)于中國政法大學(xué)，現(xiàn)為煙臺大學(xué)法學(xué)院教師、碩士生導(dǎo)師。曾公開發(fā)表多篇論文并被人大報刊復(fù)印資料全文轉(zhuǎn)載?！　≈饕芯款I(lǐng)域：商法、保險法。

書籍目錄

叢書序第一章 保險與保險法第一節(jié) 保險概述第二節(jié) 保險的種類第三節(jié) 保險法的沿革、淵源與效力第二章 保險合同概述第一節(jié) 保險合同的概念、性質(zhì)第二節(jié) 保險合同的種類第三章 保險利益原則第一節(jié) 保險利益概述第二節(jié) 財產(chǎn)保險的保險利益第三節(jié) 人身保險的保險利益第四章 保險合同的當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人第一節(jié) 保險合同的當(dāng)事人第二節(jié) 保險合同關(guān)系人第三節(jié) 保險合同的輔助人第五章 保險合同的成立和解釋第一節(jié) 保險合同的訂立第二節(jié) 保險合同的記載事項第三節(jié) 保險合同的形式第四節(jié) 保險合同的解釋第六章 保險合同的效力變動第一節(jié) 保險合同的內(nèi)容變更第二節(jié) 保險合同的轉(zhuǎn)讓第三節(jié) 保險合同的中止與復(fù)效第四節(jié) 保險合同的解除第五節(jié) 保險合同的終止第六節(jié) 保險合同的無效第七章 投保人（被保險人）的法律義務(wù)第一節(jié) 保險合同訂立前的告知義務(wù)第二節(jié) 支付保險費的義務(wù)第三節(jié) 危險通知義務(wù)第四節(jié) 安全維護(hù)和施救義務(wù)第八章 保險人的法律義務(wù)第一節(jié) 訂約說明義務(wù)第二節(jié) 危險承擔(dān)義務(wù)第三節(jié) 保險人的附隨義務(wù)第九章 索賠與理賠第一節(jié) 索賠程序第二節(jié) 損失原因第三節(jié) 棄權(quán)和失權(quán)第四節(jié) 理賠程序第十章 重復(fù)保險合同第一節(jié) 重復(fù)保險的概念和構(gòu)成要件第二節(jié) 重復(fù)保險的通知義務(wù)第三節(jié) 重復(fù)保險的效力第四節(jié) 重復(fù)保險的適用范圍第十一章 保險代位權(quán)第一節(jié) 保險代位權(quán)概述第二節(jié) 保險代位權(quán)的取得第三節(jié) 保險代位權(quán)行使的限制第四節(jié) 代位權(quán)的救濟(jì)與法律保護(hù)第十二章 再保險合同第一節(jié) 再保險合同概述第二節(jié) 再保險合同的條款第十三章 人身保險合同第一節(jié) 人身保險合同概述第二節(jié) 人壽保險合同第三節(jié) 健康保險合同第四節(jié) 傷害保險合同第十四章 財產(chǎn)保險合同第一節(jié) 財產(chǎn)保險合同概述第二節(jié) 財產(chǎn)損失保險合同第三節(jié) 運(yùn)輸保險合同第四節(jié) 責(zé)任保險合同第五節(jié) 保證保險合同第十五章 保險業(yè)管理法第一節(jié) 保險公司第二節(jié) 保險經(jīng)營規(guī)則第三節(jié) 保險業(yè)的監(jiān)督管理后記

章節(jié)摘錄

第一章保險與保險法第一節(jié)保險概述一、關(guān)于保險概念的學(xué)說從各國的保險理論研究上觀察，關(guān)于保險的概念至今尚無統(tǒng)一認(rèn)識。各種關(guān)于保險的定義均是從各自的角度對保險制度進(jìn)行的歸納。為全面了解保險的內(nèi)涵，現(xiàn)將關(guān)于保險概念的主要學(xué)說作以下介紹。（一）損失賠償說損失賠償說認(rèn)為保險是一種損失賠償合同。該學(xué)說認(rèn)為，保險是當(dāng)事人一方收取約定的金額，對于對方所受損失或發(fā)生的危險予以補(bǔ)償?shù)暮贤?。即“保險是約定當(dāng)事人的一方根據(jù)等價支付或商定，承保其標(biāo)的物發(fā)生的危險，當(dāng)該項危險發(fā)生時負(fù)責(zé)賠償對方損失的合同”。損失賠償說所主張的保險是賠償損失合同的觀點，是以海上保險和火災(zāi)保險為依據(jù)的在法學(xué)上的解釋。（二）損失分擔(dān)說損失分擔(dān)說強(qiáng)調(diào)保險是一種集合多數(shù)人共同分擔(dān)危險的經(jīng)濟(jì)制度。這一學(xué)說認(rèn)為，保險是把個別人由于未來特定的偶然的不可預(yù)測的事故造成的財產(chǎn)上的不利結(jié)果，由處于同一危險中但未遭遇事故的多數(shù)人予以分擔(dān)，以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。這一學(xué)說在總結(jié)保險學(xué)所研究的保險損失分?jǐn)偟墓δ艿幕A(chǔ)上，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度將保險的性質(zhì)闡述為多數(shù)被保險人的互助關(guān)系，是對保險法學(xué)理論的重大發(fā)展，現(xiàn)為多數(shù)學(xué)者所接受。（三）危險轉(zhuǎn)嫁說危險轉(zhuǎn)嫁說是從危險轉(zhuǎn)移角度說明保險的本質(zhì)，該學(xué)說認(rèn)為保險是一種危險轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。持這一觀點的學(xué)者認(rèn)為，保險是為了賠償資本的不確定損失而聚積資金的一種社會制度，它是依靠把多數(shù)的個人危險轉(zhuǎn)嫁給他人或團(tuán)體來進(jìn)行的。被保險人轉(zhuǎn)嫁給保險人的僅僅是危險，也就是損失發(fā)生的可能性，所以是可承保的，保險人將這種共同發(fā)生的危險大量匯集起來，就能將危險分?jǐn)?。危險轉(zhuǎn)嫁學(xué)說是從宏觀經(jīng)濟(jì)的角度對保險進(jìn)行的分析，它認(rèn)為保險是為了彌補(bǔ)資本可能隨機(jī)發(fā)生的損失而聚積資金的社會性計劃，保險的實施則是將許多個別人的危險轉(zhuǎn)嫁給一個由多數(shù)人組成的團(tuán)體去承擔(dān)。（四）技術(shù)說技術(shù)說是以保險經(jīng)營上的技術(shù)性為核心的。這一學(xué)說認(rèn)為，保險是把可能遭受同樣事故的多數(shù)人組織起來形成團(tuán)體，而保險經(jīng)營則是以保險基金為基礎(chǔ)的，在計算保險基金時，應(yīng)當(dāng)測定事故發(fā)生的概率以確定分擔(dān)損失的比例作為保險費率，使投保人繳納的保險費總額與保險人實際支出的保險金總額相等，從而科學(xué)地建立保險基金。這一學(xué)說主張，保險基金應(yīng)當(dāng)通過科學(xué)的概率計算技術(shù)建立，從而使保險人支付的保險金的總額與投保人交納的保險費的總額相等。這一學(xué)說的理念是現(xiàn)代保險業(yè)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。（五）欲望滿足說欲望滿足說認(rèn)為，保險的目的是滿足人們的經(jīng)濟(jì)需求和金錢欲望，在意外事故發(fā)生時，以最少的費用滿足該偶發(fā)事故所引起的經(jīng)濟(jì)欲望（即獲得事故損失的全部或部分的賠償，并給予可靠的經(jīng)濟(jì)保障以滿足這種欲望）。它還認(rèn)為，保險是對于按照一定的概率計算的將來可能發(fā)生的欲望，且根據(jù)合理交換的經(jīng)濟(jì)原則進(jìn)行準(zhǔn)備的多數(shù)人的集體組織。這一學(xué)說是從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來闡述保險的屬性，以需要代替損失，以滿足代替補(bǔ)償，是保險商品理論的重要基礎(chǔ)。（六）擇一說擇一說認(rèn)為財產(chǎn)保險和人身保險雖同屬于保險，但是財產(chǎn)保險具有損失賠償?shù)膶傩裕松肀ｋU則不屬于賠償性合同，而是以給付一定金額為目的的保險合同。因此，財產(chǎn)保險與人身保險不能使用同一定義予以界定，而應(yīng)當(dāng)分別進(jìn)行定義。上述關(guān)于保險定義的學(xué)說，雖是各自從不同角度對保險制度的功能和特征所進(jìn)行的歸納和總結(jié)，但是通過對它們的分析和比較，人們可以全面地觀察保險制度的基本內(nèi)涵。二、保險的定義我國《保險法》第2條規(guī)定，所謂保險，是指投保人根據(jù)合同規(guī)定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。它包含以下含義：第一，保險是建立在合同關(guān)系的基礎(chǔ)上，是投保人與保險人訂立的關(guān)于風(fēng)險保障的合同。因保險所保障的對象不同，所以按人身保險與財產(chǎn)保險分別進(jìn)行定義，以示人身保險與財產(chǎn)保險的差異。第二，保險是非對稱性對待給付關(guān)系，投保人在交納保險費后，保險人在保險事故發(fā)生時或約定的條件成就時承擔(dān)保險金責(zé)任，而且保險人所承擔(dān)保險責(zé)任的金額與個別投保人所承擔(dān)的保險費金額是不對稱的。第三，保險是一種商業(yè)行為，即保險法所規(guī)范的保險行為，是保險人以轉(zhuǎn)嫁承擔(dān)投保人（被保險人）的人身和財產(chǎn)風(fēng)險為條件而開展的營利性經(jīng)營活動。但是，商業(yè)保險以其建立的巨額保險基金對社會經(jīng)濟(jì)和人們的生活起到了保障作用，它與具有社會基本保障功能的社會保險，共同擔(dān)負(fù)著穩(wěn)定社會經(jīng)濟(jì)的重任。三、保險的要素所謂保險的要素，又被稱為保險成立的主要條件。保險制度作為人類用于分散風(fēng)險、補(bǔ)償損失的風(fēng)險經(jīng)營制度，在世界各國得到了普遍的應(yīng)用。但是在各國法律上，保險更被作為一種特許經(jīng)營的業(yè)務(wù)，即一國境內(nèi)的保險只能由獲得本國政府特許的保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營。因此，研究保險的要素，準(zhǔn)確界定保險的范圍，是強(qiáng)化國家對保險經(jīng)營業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的需要，更是依法構(gòu)建政府保險特許經(jīng)營制度的需要。通過比較分析各國保險制度的規(guī)定，可以把保險的要素歸納為以下內(nèi)容。（一）保險以特定的危險存在為前提危險存在是保險的前提，“無危險即無保險”已是保險理論中的至理哲言。所謂危險是指遭到損害或失敗的可能性，又可稱為損失機(jī)會。在社會生活中，人類所面臨的危險主要是由人身危險、財產(chǎn)危險和法律責(zé)任危險等組成，但是決定保險制度存在的危險并非所有的危險。只有符合一定條件的危險，才能成為保險的前提。保險制度上的危險是指保險合同中約定的危險，是保險人同意予以承保的危險，它又被稱為可保危險，具有以下屬性：（1）確定性?？杀ＮｋU必須是在一定期間內(nèi)確定存在的危險，這類危險的發(fā)生具有一定的普遍性，是確定可能發(fā)生的危險，只有具備發(fā)生可能的客觀危險，才是能夠通過科學(xué)統(tǒng)計方法進(jìn)行統(tǒng)計的危險。如火災(zāi)、地震等災(zāi)害，是屬于客觀存在的危險。（2）偶然性。所謂具有偶然性的危險，是指危險在將來具有發(fā)生的可能，但其發(fā)生又處于不確定狀態(tài)的危險。即可保危險應(yīng)當(dāng)是在將來可能發(fā)生的危險，可保危險是發(fā)生時間處于不確定狀態(tài)的危險，可保危險是發(fā)生的地點處于不確定狀態(tài)的危險，可保危險是造成的損失程度處于無法預(yù)知狀態(tài)的危險。（3）純粹性。可保危險從發(fā)生的結(jié)果上進(jìn)行觀察，它應(yīng)當(dāng)是只有損失機(jī)會的危險，且危險發(fā)生的結(jié)果是給受害人造成了經(jīng)濟(jì)損失，即可保危險應(yīng)當(dāng)是純粹危險。而同時具備損失可能和贏利可能的所謂投機(jī)性危險，不屬于可保危險的范疇。（4）同一性。所謂危險的同一性，是指一定數(shù)量的社會主體所共同面臨的同種或同類危險，而且受到該種危險威脅的社會主體有組成共同統(tǒng)一團(tuán)體并分擔(dān)損失、抵御危險的意向。只有具備同一性的危險，才能進(jìn)行危險和損失統(tǒng)計，滿足保險經(jīng)營大多數(shù)法則的要求，合理計算保險費率。（5）非道德危險。所謂道德危險是指保險合同當(dāng)事人與關(guān)系人因故意所致的危險事故，是由投保人、被保險人為獲取保險金故意而為的事故。而可保危險具有意外性，即危險的發(fā)生是不可預(yù)知的，危險的發(fā)生與后果不是投保人、被保險人故意所為。因此，道德危險被排除于可保危險的范圍之外，對其所產(chǎn)生的事故和損失，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。（二）保險制度是以轉(zhuǎn)嫁危險為核心的共濟(jì)互助制度第一，保險制度是以多數(shù)人互助共濟(jì)為基礎(chǔ)的。在人類社會，每個社會成員都面臨著因自然災(zāi)害或者意外事故遭受損失的危險。保險制度是針對多數(shù)人共同面對的同種危險的情況，建立由多數(shù)人自愿組成的團(tuán)體，通過對團(tuán)體內(nèi)成員收取保險費的方式聚積資金，建立社會危險損失補(bǔ)償基金；當(dāng)團(tuán)體內(nèi)的個別人因遭遇特定災(zāi)難而受到經(jīng)濟(jì)損失時，用該補(bǔ)償基金的一部分款項進(jìn)行損失補(bǔ)償。其結(jié)果是，在由多數(shù)人組成的團(tuán)體內(nèi)，建立使危險損失由多數(shù)人的互助而共同分擔(dān)的機(jī)制，將個人因危險發(fā)生而面臨的經(jīng)濟(jì)上的損失，通過多數(shù)人的分?jǐn)?，將損失分散于社會之中而消化無形。因此，任何一種保險，都是以一個共同團(tuán)體的存在為先決條件的。第二，保險是以危險轉(zhuǎn)嫁為核心的危險管理制度。首先，在保險制度下，對于可保危險，保險人通過統(tǒng)計、測定事故發(fā)生的概率以確定分擔(dān)損失的比例，準(zhǔn)確地計算出保險費率，使投保人繳納的保險費總額與保險人實際支出的保險金總額處于平衡狀態(tài)。以科學(xué)計算風(fēng)險為基礎(chǔ)，是保險制度下的危險分?jǐn)倷C(jī)制的核心。其次，在保險制度下，對于投保人（被保險人）因保險事故造成的損失，依保險合同約定的條件，由保險公司以其經(jīng)營的保險基金，轉(zhuǎn)嫁承接投保人（被保險人）因保險事故造成的損失后果，向被保險人賠償保險金或給付保險金。因此，保險制度是由保險公司以保險基金作為支付保證，轉(zhuǎn)嫁承接投保人（被保險人）的危險事故損失結(jié)果的一種危險轉(zhuǎn)嫁制度。（三）保險制度具有填補(bǔ)事故損失的功能保險是以對于災(zāi)害事故所造成的損失進(jìn)行填補(bǔ)為目的。保險制度的填補(bǔ)事故損失的功能是建立在保險關(guān)系當(dāng)事人的契約安排基礎(chǔ)上的。就保險行為的實質(zhì)而言是保險合同關(guān)系，即投保人依約定為給付保險費的義務(wù)；保險人依約定為提供保險保障義務(wù)，在合同約定的保險事故發(fā)生后，承擔(dān)保險責(zé)任。因此，保險人的保險責(zé)任是契約賠償責(zé)任，根據(jù)是保險人在約定條件下承擔(dān)的金錢上的賠償或給付義務(wù)。

后記

繼承了父母的教師衣缽，我在煙臺大學(xué)法學(xué)院已經(jīng)從教24年了。我是一個平凡但不甘于平淡之人，在理論性與實用性緊密結(jié)合的保險法領(lǐng)域，我醉心于保險法理論名家論著的學(xué)習(xí)和研討之中，以提高自身的保險法理論學(xué)識水平；游走于全國各地的法院和仲裁委員會等裁判機(jī)構(gòu)之間，以豐富自己的保險法司法實務(wù)經(jīng)驗；暢談于基層保險公司的管理者和業(yè)務(wù)人員之間，以完善自己對保險營業(yè)問題的對策性分析和處理能力。在不間斷的積累中，我建立了對保險法理論和實務(wù)的完整認(rèn)知理念。幸運(yùn)的是，在臺灣東吳大學(xué)法學(xué)院做訪問學(xué)者的半年期間，聆聽了著名保險法專家江朝國先生對保險法的講授，他給予我學(xué)術(shù)研究上的指點，化解了我積累多年的種種保險法理論疑問，茅塞頓開之感油然而生。在明亮的教室中，向求知的學(xué)子們宣講著我的保險法理念；在莊嚴(yán)的法庭上，為維護(hù)當(dāng)事人權(quán)益主張著我的保險法觀點?，F(xiàn)在，看著記載著十?dāng)?shù)年來的對保險法認(rèn)知結(jié)晶的書稿已脫手，心中頓生無限的感慨。在煙臺大學(xué)法學(xué)院的從教過程，也是我人生的成長過程?；叵脒@個時期，我得到了著名民商法學(xué)專家郭明瑞先生、房紹坤先生的教誨和幫助，他們嚴(yán)謹(jǐn)而專注的治學(xué)態(tài)度極大地影響著我；我得到了法學(xué)院同仁們的幫助，他們對知識孜孜以求的精神激勵著我。在此向他們表示深深的感謝。同時，我要感謝我的妻子余蔚紅女士對我的工作所做出的大力支持。在撰寫本書的過程中，恰逢我國《保險法》修訂和頒布之際，新《保險法》所提倡的保護(hù)被保險人和受益人利益的思想與我的保險法理念不謀而合。為使讀者能夠全面掌握修訂后的《保險法》的內(nèi)容，我根據(jù)新《保險法》的條文編寫了本書各章節(jié)中的保險法原理和案例評析部分的內(nèi)容；但在各章節(jié)中的案情簡介和案件審理部分仍按原案例所引用的舊《保險法》的條文，保留了典型案例的原貌。敬請讀者注意新舊保險法條文的對照。

編輯推薦

《保險法原理與實務(wù)研究》為三元法學(xué)文叢之一。

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