中國(guó)工商銀行信貸制度變遷研究

前言

　　中國(guó)工商銀行自1984年成立到2005年股份制改革設(shè)立股份公司，完成了從政企不分、政策性業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)不分的國(guó)有專業(yè)銀行向內(nèi)控制度完善、公司治理健全的現(xiàn)代化商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變。中共中央在《關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十一個(gè)五年規(guī)劃》中明確指出：完善金融機(jī)構(gòu)的公司治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，提高金融企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力和服務(wù)水平是中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行股份制改造的主要目標(biāo)。股改上市為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了良好的市場(chǎng)約束環(huán)境和充足的資本金，但要把中國(guó)工商銀行建設(shè)成為內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營(yíng)安全、服務(wù)與效益良好、主要經(jīng)營(yíng)管理指標(biāo)達(dá)到國(guó)際水準(zhǔn)、具有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代化大型商業(yè)銀行還有很長(zhǎng)的路要走；尤其是如何進(jìn)一步加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)機(jī)制和管理制度建設(shè)，從而增強(qiáng)盈利能力、降低制度運(yùn)行成本成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不可回避的問題。在商業(yè)銀行各項(xiàng)管理制度中，風(fēng)險(xiǎn)管理和控制制度的建設(shè)至關(guān)重要，而信貸制度是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制中最基本的制度，不論國(guó)有商業(yè)銀行最終選擇什么樣的產(chǎn)權(quán)制度、治理結(jié)構(gòu)，都離不開信貸制度的調(diào)整、改革和優(yōu)化。　　作者長(zhǎng)期供職于中國(guó)工商銀行，經(jīng)歷并見證了工商銀行發(fā)展歷程，我熱愛中國(guó)工商銀行，更關(guān)注中國(guó)工商銀行的改革進(jìn)程，為她的進(jìn)步、發(fā)展歡欣鼓舞，也為她在發(fā)展中面對(duì)的問題沉思不已。簽于此，我在中山大學(xué)讀博士時(shí)，選擇中國(guó)工商銀行信貸制度變遷作為研究課題。　　本書從制度供給和制度變遷的角度，對(duì)中國(guó)工商銀行的信貸制度變遷發(fā)生的過程和原因進(jìn)行了剖析，為今后進(jìn)一步完善中國(guó)工商銀行信貸制度乃至國(guó)有商業(yè)銀行信貸制度，推進(jìn)中國(guó)工商銀行以及我國(guó)銀行管理制度創(chuàng)新具有重要的參考價(jià)值?！　”緯圆┺恼摰戎贫冉?jīng)濟(jì)學(xué)的相關(guān)理論為基礎(chǔ)，運(yùn)用歷史分析法、系統(tǒng)分析法、比較分析法等，結(jié)合實(shí)證調(diào)研，全面地闡述了中國(guó)工商銀行信貸制度，回答了中國(guó)工商銀行信貸制度“發(fā)生什么”、“為什么發(fā)生”和“怎樣發(fā)生”等核心問題。　　本書研究限定于中國(guó)工商銀行自成立到股份公司設(shè)立這個(gè)歷史區(qū)間信貸制度變遷的歷史進(jìn)程（1984～2005年）。全書分為五大部分，共十二章。本書遵循文獻(xiàn)研究_概念框架一制度變遷一博弈分析一績(jī)效評(píng)估一研究總結(jié)的研究思路。

內(nèi)容概要

本書共12章，主要內(nèi)容包括：緒論、研究綜述、概念框架、信貸制度變遷路徑、貸前風(fēng)險(xiǎn)管理、貸時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸制度變遷I博弈分析、信貸制度變遷Ⅱ博弈分析、信貸制度變遷績(jī)效評(píng)價(jià)、問題與對(duì)策、改革建議、結(jié)論與討論。    本書可供從事金融、銀行信貸制度的研究人員參考。

作者簡(jiǎn)介

肖舟，男，1963年2月生，湖南衡陽(yáng)人，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，中山大學(xué)管理學(xué)博士?，F(xiàn)任中國(guó)工商銀行廣東省分行營(yíng)業(yè)部副總經(jīng)理，廣東省青聯(lián)委員，廣州市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展研究中心特約研究員。廣州市社會(huì)科學(xué)聯(lián)合會(huì)理事等。在二十多種報(bào)刊發(fā)表過論文，有些被國(guó)內(nèi)外媒體轉(zhuǎn)載；獲各種優(yōu)秀科研成果獎(jiǎng)（優(yōu)秀論文獎(jiǎng)）十多項(xiàng)；入選廣州市優(yōu)秀中青年社會(huì)科學(xué)專家。發(fā)表過數(shù)篇詩(shī)歌、散文。

書籍目錄

第1章  緒論第2章  研究綜述  2.1  制度變遷理論    2.1.1  制度經(jīng)濟(jì)學(xué)概述    2.1.2  制度的定義    2.1.3  制度的結(jié)構(gòu)    2.1.4  制度的功能    2.1.5  制度變遷    2.1.6  制度變遷中的路徑依賴    2.1.7  制度變遷績(jī)效    2.1.8  互動(dòng)式制度變遷模式  2.2  信貸制度及其變遷    2.2.1  信貸制度    2.2.2  產(chǎn)權(quán)與信貸制度變遷    2.2.3  中國(guó)商業(yè)銀行制度變遷的特點(diǎn)    2.2.4  中國(guó)信貸制度變遷的特點(diǎn)  2.3  博弈理論與制度變遷    2.3.1  博弈理論概述    2.3.2  納什均衡    2.3.3  博弈論的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)意義  2.4  制度變遷的博弈研究    2.4.1  研究方法    2.4.2  制度變遷的博弈分析    2.4.3  國(guó)內(nèi)研究進(jìn)展    2.4.4  基本評(píng)價(jià)第3章  概念框架  3.1  信貸制度變遷的基本內(nèi)涵    3.1.1  信貸制度的地位    3.1.2  信貸制度與博弈的主體    3.1.3  信貸制度變遷的路徑    3.1.4  制度初始條件    3.1.5  工商銀行信貸制度變遷兩階段    3.1.6  信貸制度變遷的方式    3.1.7  信貸制度變遷的特點(diǎn)    3.1.8  產(chǎn)權(quán)制度決定信貸制度變遷的路徑  3.2  博弈與信貸制度變遷    3.2.1  博弈主體與博弈分析    3.2.2  博弈行為與信貸風(fēng)險(xiǎn)    3.2.3  信貸制度變遷過程  3.3  信貸制度變遷的績(jī)效評(píng)估  3.4  小結(jié)第4章  信貸制度變遷的路徑  4.1  中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展歷程    4.1.1  從“泉府”到銀行的演變    4.1.2  計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制時(shí)期的銀行    4.1.3  從專業(yè)銀行向商業(yè)銀行邁進(jìn)    4.1.4  國(guó)有商業(yè)銀行制度變遷歷史圖景  4.2  中國(guó)工商銀行的發(fā)展歷程    4.2.1  制度變遷線路    4.2.2  在創(chuàng)新中發(fā)展  4.3  中國(guó)工商銀行信貸制度的演進(jìn)過程    4.3.1  信貸制度分類    4.3.2  信貸制度初始條件    4.3.3  信貸制度變遷的過程  4.4  信貸制度變遷的特點(diǎn)與影響因素    4.4.1  制度變遷的特點(diǎn)    4.4.2  制度變遷的影響因素  4.5  小結(jié)第5章  貸前風(fēng)險(xiǎn)管理  5.1  信貸政策    5.1.1  信貸政策定義    5.1.2  計(jì)劃信貸政策階段    5.1.3  市場(chǎng)信貸政策階段    5.1.4  基本評(píng)價(jià)  5.2  客戶信用評(píng)級(jí)    5.2.1  客戶信用評(píng)級(jí)的歷史和作用    5.2.2  中國(guó)工商銀行信用評(píng)級(jí)的演變    5.2.3  基本評(píng)價(jià)  5.3  客戶統(tǒng)一授信    5.3.1  先行一步    5.3.2  從授信到統(tǒng)一授信    5.3.3  持續(xù)充實(shí)與調(diào)整    5.3.4  基本定型    5.3.5  完善提高  5.4  小結(jié)第6章  貸時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理  6.1  法人授權(quán)管理制度    6.1.1  法律制度    6.1.2  分級(jí)管理制度    6.1.3  法人授權(quán)管理制度    6.1.4  制度簡(jiǎn)評(píng)  6.2  信貸業(yè)務(wù)審批制度    6.2.1  審貸分離制度    6.2.2  集體審議  6.3  小結(jié)第7章  貸后風(fēng)險(xiǎn)管理  7.1  客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警    7.1.1  信貸風(fēng)險(xiǎn)管理    7.1.2  客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度  7.2  貸后檢查制度    7.2.1  貸后檢查的基本制度    7.2.2  貸后檢查的組織制度  7.3  小結(jié)第8章  信貸制度變遷I博弈分析  8.1  博弈條件    8.1.1  外部環(huán)境    8.1.2  內(nèi)部因素  8.2  博弈過程    8.2.1  國(guó)家與銀行的博弈    8.2.2  國(guó)家與企業(yè)的博弈    8.2.3  銀行與企業(yè)的博弈  8.3  博弈結(jié)果    8.3.1  信貸制度變遷發(fā)生    8.3.2  信貸制度變遷I的特點(diǎn)    8.3.3  信貸制度變遷I的路徑  8.4  小結(jié)第9章  信貸制度變遷Ⅱ博弈分析  9.1  博弈條件    9.1.1  外部環(huán)境    9.1.2  內(nèi)部因素  9.2  博弈過程    9.2.1  國(guó)家與銀行的博弈    9.2.2  國(guó)家與企業(yè)的博弈    9.2.3  銀行與企業(yè)的博弈  9.3  博弈結(jié)果    9.3.1  信貸制度建設(shè)取得新突破    9.3.2  信貸制度變遷Ⅱ的特點(diǎn)  9.4  小結(jié)第10章  信貸制度變遷的績(jī)效評(píng)價(jià)  10.1  信貸制度變遷的績(jī)效分析    10.1.1  績(jī)效評(píng)價(jià)尺度的選擇    10.1.2  信貸制度變遷博弈的基本結(jié)論    10.1.3  信貸制度變遷績(jī)效的評(píng)價(jià)尺度  10.2  信貸制度變遷的績(jī)效評(píng)估    10.2.1  制度貢獻(xiàn)    10.2.2  制度收益    10.2.3  風(fēng)險(xiǎn)控制  10.3  信貸制度變遷績(jī)效滯后現(xiàn)象與解釋    10.3.1  信貸制度變遷績(jī)效滯后現(xiàn)象    10.3.2  信貸制度變遷績(jī)效滯后的成因  10.4  小結(jié)第11章  問題與對(duì)策  11.1  改革和發(fā)展中的問題    11.1.1  約束機(jī)制    11.1.2  制度激勵(lì)    11.1.3  制度體系  11.2  原因分析    11.2.1  產(chǎn)權(quán)制度    11.2.2  組織架構(gòu)    11.2.3  非正式規(guī)則  11.3  改革建議    11.3.1  在銀行治理結(jié)構(gòu)建設(shè)中完善信貸制度    11.3.2  以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心重構(gòu)信貸管理組織體系    11.3.3  以“流程銀行”為模式重建信貸管理業(yè)務(wù)流程    11.3.4  以信息系統(tǒng)建設(shè)為突破口強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理第12章  結(jié)論與討論  12.1  研究發(fā)現(xiàn)  12.2  研究創(chuàng)新    12.2.1  理論創(chuàng)新    12.2.2  研究案例創(chuàng)新  12.3  存在的不足  12.4  研究展望參考文獻(xiàn)后記

章節(jié)摘錄

　　從制度的起源看，制度源于人類交往的需要——因?yàn)橹贫瓤梢詼p少不確定性的風(fēng)險(xiǎn)因素。這里包含的一個(gè)命題是：制度的約定被交往的個(gè)體所接受，制度可以增進(jìn)無制度帶來的效益，如交易成本的節(jié)約、新增福利等，或者說每個(gè)個(gè)體都很清晰地知道制度對(duì)他本人是有益的。否則，他不會(huì)執(zhí)行這個(gè)制度，制度的設(shè)計(jì)也就失去了意義。即使是制度可以通過強(qiáng)力或者暴力強(qiáng)制實(shí)施，但制度的收益可能是負(fù)效益。換一個(gè)角度思考，制度之所以產(chǎn)生，源于制度在設(shè)計(jì)過程中得到了廣泛認(rèn)同，或者說社會(huì)主流的廣泛認(rèn)同。那么，制度變遷就不應(yīng)該是強(qiáng)制性的。以法律制度為例，從發(fā)布的方式看，即從法律本身依靠國(guó)家強(qiáng)力作為后盾這個(gè)角度看，它的確帶有強(qiáng)制因素，但是一個(gè)好的法律不是依靠法律制定者的偏好可以強(qiáng)制執(zhí)行的。法律產(chǎn)生的過程，實(shí)際上體現(xiàn)了一個(gè)國(guó)家社會(huì)成員的共同利益要求的過程，它必須以不同的方式，通過多重的博弈之后才能真正體現(xiàn)社會(huì)成員的共同意志和共同利益要求?！　≈贫鹊淖畋举|(zhì)功能就是減少不確定性，就是降低風(fēng)險(xiǎn)，或者說降低交易的成本。那么，強(qiáng)制性的制度變遷是否可以降低交易成本？當(dāng)制度約束的主體不接受約束規(guī)則時(shí)，依靠制度的強(qiáng)制執(zhí)行，成本最高。因此，強(qiáng)制性的制度變遷，在人類發(fā)展歷史上是存在的。從表面上看，也是最廣泛、最普遍的“人為設(shè)計(jì)”的制度變遷方式。然而，我們從制度形成的過程來看，這種人為設(shè)計(jì)的強(qiáng)制性制度變遷只是一種特例，并不代表著普遍意義?！　「鶕?jù)青木昌彥的說法，外在制度的形成過程，實(shí)際上是不同利益集團(tuán)多重博弈的結(jié)果。利益集團(tuán)各方不僅要爭(zhēng)取制度的話語(yǔ)權(quán)，還要在不同利益集團(tuán)中尋求到可以接受的制度均衡點(diǎn)，或者說利益的均衡點(diǎn)?！　〗换ナ街贫茸冞w方式是制度變遷的基本模式，內(nèi)在制度變遷和外在制度變遷都按這個(gè)基本模式演進(jìn)。強(qiáng)制性制度變遷方式和誘致性制度變遷模式只不過是交互式制度變遷模式的變異。　　所謂交互式制度變遷模式是指在不論內(nèi)在制度還是外在制度，在其形成或設(shè)計(jì)的過程中，都是制度適用對(duì)象經(jīng)過多次交互式、互動(dòng)式的多次反復(fù)博弈、選擇和認(rèn)同的過程?！　≡诂F(xiàn)實(shí)世界中，的確存在強(qiáng)制性的制度變遷方式，但這也是交互式制度變遷的一種特例。制度設(shè)計(jì)開始階段，制度設(shè)計(jì)者就必須搜集、聽取來自各個(gè)不同利益集團(tuán)的意見，然后進(jìn)行預(yù)處理，再將意見反饋到各個(gè)利益集團(tuán)。經(jīng)過多次的、反復(fù)的互動(dòng)，最后由治理人選擇、確認(rèn)制度，再以制度的形式“自上而下強(qiáng)制式”地實(shí)施。制度實(shí)施后，制度設(shè)計(jì)者還必須不斷聽取來自各方面的意見，適時(shí)調(diào)整不適應(yīng)或失效的規(guī)則。否則，它就會(huì)通過社會(huì)成員的抵御，甚至激烈的社會(huì)沖突來進(jìn)行調(diào)整或改進(jìn)。因此，就某種具體的制度來說，從形式上看它是強(qiáng)制性的制度供給引發(fā)了制度變遷，實(shí)際上，它最終還是要經(jīng)過自上而下和自下而上的多重博弈后的選擇，離不開“交互式”的制度變遷方式?！　?qiáng)制性制度變遷確定為制度變遷模式的主流方式，實(shí)際上暗含著對(duì)權(quán)力特別是強(qiáng)權(quán)的崇拜，是一種典型的專制制度文化的復(fù)活。

編輯推薦

　　《中國(guó)工商銀行信貸制度變遷研究》是在我的博士論文基礎(chǔ)上修改而成的。事實(shí)上，這是將我的博士論文的第一個(gè)版本和第三個(gè)版本整合起來的第四個(gè)版本。自2002年進(jìn)入中山大學(xué)攻讀企業(yè)管理博士學(xué)位，至今已經(jīng)有四年多的時(shí)間。這是我人生中最難忘的四年。

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無

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