以房養(yǎng)老漫談

前言

　　一、第三個老太太的提出　　中國老太太與美國老太太天堂對話的趣聞，尚在耳畔未曾消逝，來自N國的第三個老太太又帶來了新的理念。如果說美國老太太的引入，為國民按揭貸款購房提出了新的思路，大大推動了我國的住房建設，使得億萬老百姓提早住上了新房，用“明天的錢圓了今天的夢”；我們設想的來自N國的第三個老太太倒按揭以房養(yǎng)老的話題.則為我國的養(yǎng)老保障增添了新的操作模式，使得養(yǎng)老的沉重負擔變得較為輕松一些，用老年身故后遺留房產價值的提前變現來保障生前的養(yǎng)老，可謂用“死后的錢圓生前養(yǎng)老的夢”?！　∫苑筐B(yǎng)老是將住房與養(yǎng)老兩大事項，通過金融保險或非金融保險的機制與手段，進行組合融會后的產物。以房養(yǎng)老是養(yǎng)老保障的新思路，金融保險產品的大創(chuàng)新，住房在養(yǎng)老保障功能方面的擴張，是理論和實證上的極大創(chuàng)新。以房養(yǎng)老模式的實施，是波及面廣、影響力強，關聯到養(yǎng)老保障、房地產、金融保險、財政稅收、新聞媒體、科研機構等社會各界，是一項綜合性的“社會福利工程”?！　‰m然目前我國還不完全具備實施以房養(yǎng)老模式的應有條件，在思想觀念、政策法規(guī)、金融技術平臺等方面，也有不少問題值得商榷，但是這一理念的提出，及建立在其上的多種具體操作模式的運用，仍然具有非常鮮明的現實意義，是可以對社會、家庭、個人等多個方面都發(fā)揮積極功用的。

內容概要

人人會衰老，家家有老人。在人口老齡化日趨加快?！八亩弧奔彝⑵毡槌霈F的態(tài)勢下，社會養(yǎng)老資源嚴重短缺，家庭養(yǎng)老功能已經目趨弱化，如何養(yǎng)老就是擺在億萬家庭面前的熱點話題。    本書以漫談的形式，用生動活波的話語對以房養(yǎng)老的方方面面，作出較為深入的全面詮釋什么是以房養(yǎng)老？我們如何運用住房來養(yǎng)老？房子養(yǎng)老與兒子養(yǎng)老、票子養(yǎng)老三位一體。如何共同打造養(yǎng)老保障的新體系？以房養(yǎng)老有哪些具體的運作模式？這一理念的推行將會給社會和家庭帶來哪些積極效應？以房養(yǎng)老存在哪些風險？圍繞以房養(yǎng)老，大家還會有哪些困惑與質疑，我們?yōu)榇藨鞒瞿男┕ぷ?？政府官員、學者、普通老百姓和金融屏、地產界人士者隉如何看待以房養(yǎng)老的……

作者簡介

柴效武，浙江大學經濟學院教授，曾提出“60歲前人養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)人”、“第三個老太太以房養(yǎng)老”、“打造養(yǎng)老基地，建設養(yǎng)老天堂”等觀點，得到了較大的社會反響。目前主要研究方向為以房養(yǎng)老，反向抵押貸款、基地養(yǎng)老和個人金融理財。著有《“以房養(yǎng)老”研究系列叢書》（共7本，230余萬字）、《現代家庭經濟生活知識大全》、《家務勞動研究》、《高校學費制度研究》、《教育資助暨助學貸款制度研究》、《家庭金融理論與實務》、《個人金融理財理論與實務》、《個人金融服務研究》等專著，出版各類教材、讀物10余部，在中央及省級各類刊物上發(fā)表論文100余篇。主持完成國家和省市的社科基金項目，教育部項目和地方合作課題共10余項。

書籍目錄

前言一、以房養(yǎng)老是公眾思想的大解放二、以房養(yǎng)老建立了代際關系的新模式三、以房養(yǎng)老是國民經濟的新增長點四、以房養(yǎng)老開創(chuàng)了家庭投資理財的新思路五、以房養(yǎng)老是養(yǎng)老保障的新思路六、以房養(yǎng)老是金融業(yè)績的新增長點七、以房養(yǎng)老讓老人生活更幸福八、對以房養(yǎng)老被誤讀的補正九、以房養(yǎng)老與房價十、以房養(yǎng)老的開辦十一、八面來風

章節(jié)摘錄

　　一、以房養(yǎng)老是公眾思想的大解放　　我們提出以房養(yǎng)老的新思路，并在對各個社會層面的人員進行調研時，遇到的一大問題，就是大家在觀念上能否順利接受這一新的理念。當然，限于大家的觀點不一，對同一事物的看法也是見仁見智，見解各有不同。這對以房養(yǎng)老行為的推行而言，是一件大好事。有比較才有鑒別，有爭論才可能分出是非。以房養(yǎng)老模式的實施，正是對公眾思想觀念的一種大解放、大啟迪?！　。ㄒ唬┮苑筐B(yǎng)老理念的實施與觀念之爭　　在以房養(yǎng)老行為能否實施的問題上，遇到的最大障礙是觀念問題。在我們東方人的思想深處，養(yǎng)兒防老、遺產繼承的觀念可謂是根深蒂固。養(yǎng)兒就是為了防老，防老就須養(yǎng)兒。作為回報，父母死亡后，包括房產在內的遺產順理成章地歸由子女繼承。許多傳統觀念濃厚的老年人，還將如何能為子女遺留更多的遺產，視為人生的最大目標?！　∩虾ｉ_展了一次有關以房養(yǎng)老的相關調查，統計結果顯示：上海90％的城鎮(zhèn)老人和85％的鄉(xiāng)村老人希望在家中養(yǎng)老。目前，上海有8．9％的老人獨居，36％的老人與配偶單獨居住，卻不愿進入社會養(yǎng)老機構。由此可知，老人在決定養(yǎng)老模式時，傳統觀念的力量還是很強大的?！　∮^念之一：傳統的家庭和繼承觀念?！胺孔幼鳛檫z產的最重要一部分，總是要留給子女的”。楊浦區(qū)政立路580弄的多位老人表示“以房養(yǎng)老，把房子養(yǎng)沒了，難以理解”。　　觀念之二：老年人的生活觀念。陳晟認為，以房養(yǎng)老的主要目的是保證老人維持原有的“有尊嚴”的生活，但記者采訪的大部分老人認為“吃、穿、住、用、行樣樣不缺，偶爾還能出去旅游一趟”，這就滿足了。美國老太太那樣拿著倒按揭的錢滿世界轉，暫時還不可能成為普通國人的養(yǎng)老常態(tài)生活?！　钇謪^(qū)國定路600弄小區(qū)一位65歲左右的大媽對記者說：“雖然我每月只有八九百塊的退休金，吃飯什么的也夠了，年紀大了也沒什么更多的要求。目前自己雖有一套房子，但我不會把房子抵押的?！薄　￡愱墒巧虾Ｊ欣淆g科研中心的一位專家，在接受采訪時對記者明確表示，無論是從理性方面還是從情感方面考慮，都愿意接受以房養(yǎng)老模式。陳晟笑著對記者說：“我想，我可以在退休前努力購買多套房子，而且多余的住房未必會留給子女?！薄　」P者在平日經常做有關以房養(yǎng)老的講座或接受相關的采訪，在對社會公眾、學生宣傳以房養(yǎng)老的理念時，大家對以房養(yǎng)老紛紛表示贊同的同時，又莫不對其能否真正推行，給予種種懷疑。最大的阻力還是個觀念問題，是幾千年來流傳的養(yǎng)兒防老，遺產繼承的觀念，能夠真正地打破嗎？即使說，2006年的“兩會”后，眾多媒體組織的各種以房養(yǎng)老的調查中，質疑最多的還是個觀念問題，大家能否接受這個很超前的理念呢？　　我們談到了三個老太太之爭，從中國老太太的儲蓄購房到美國老太太的抵押貸款購房，這個意識的轉換與行為模仿，是較快的。從國家相關政策的紛紛出臺，到居民百姓的紛紛跟進，踴躍貸款購房；從開始時銀行仍有相當顧慮，到最終爭相出臺種種優(yōu)惠政策，住宅按揭被視為金融界最優(yōu)質的一塊資產。這都表明大家很容易就接受了貸款買房的新觀念。否則，我國的房地產業(yè)發(fā)展的速度，絕不會有如此的功效卓著，城市的面貌改變、居民的住房改善，絕不會像今日的這樣煥然一新。　　從美國老太太的貸款買房，到第三個老太太的倒按揭用房子養(yǎng)老，這一觀念的傳播與接受，則還需要相當長的時期，絕非一蹴而就之事。中國老太太到美國老太太的轉化，只觸及到儲蓄消費還是貸款消費的問題，觀念影響小，牽連問題少，不確定因素不多，居民操作無太大障礙，金融機構開辦這一業(yè)務　　也無太大風險。　　從美國老太太到第三個老太太的轉變，則是對數千年來養(yǎng)兒防老、遺產繼承的傳統觀念的大演變，它直接觸及人們思想觀念的最深處，進入父母與子女這一人際關系間最為隱蔽的深處。比如，傳統的養(yǎng)兒防老的觀念該如何突破？什么樣的措施才能照顧到老人與子女的感情？東方人的觀念是父母把房子留給子女順理成章；如搞什么“以房養(yǎng)老”，則可能會讓子女承受不必要的輿論壓力。大家會有某種錯覺，一定是子女對父母非常不孝順，才迫使父母采取了以房養(yǎng)老這個“下策”。父母有這種顧慮，即使知曉這一模式千好萬好，也不大愿意親身去嘗試，子女顧慮大家可能會有的種種想法，也會極力阻撓父母這樣做?！　。ǘ┮苑筐B(yǎng)老是對傳統養(yǎng)老觀念的挑戰(zhàn)　　以倒按揭為代表的以房養(yǎng)老的模式提出后，各種新聞媒體上眾說紛紜，展開了一場幾千年來流傳的“養(yǎng)兒防老，遺產繼承”的觀念是否變革的大辯論?！　^大多數的中國老人來說，房產是他們最大的一筆財產。按照傳統，老人通常會把房產留給愿意照顧他們的子女。很多老人認為，贍養(yǎng)老人是子女應盡的義務，用外人給的錢養(yǎng)老，無論是老人還是子女，在面子上都說不過去，都不會接受“以房養(yǎng)老、死后賣房”這樣的觀點。這一觀點正好擊中了我們傳統觀念的“要害”。隨著經濟發(fā)展和人口流動的加劇，我國的傳統家庭觀念已經有所改變，以房養(yǎng)老模式不僅紛紛為廣大老年人接受，也可以期望在中青年人中扎根?！　≡诳紤]到中國國情的基礎上，多數中國人的養(yǎng)老觀念還由老觀念左右著。如美國是一個移民國家，房子對他們來說只是一座房產。但在中國，房子代表的是“家”，抑或還是自己的“老根”。北京大學社會學教授夏學鑾說，目前以房養(yǎng)老與中國人傳統的價值觀念有所沖突。在調查中，老人們也說不愿接受以房養(yǎng)老的最大理由，就是怕孩子們有意見，會對老人撒手不管?！　∮腥苏f，中國幾千年的傳統思想就是“養(yǎng)兒防老”，現在提出以房養(yǎng)老的新模式，是難以接受的。我想大多數中國人也會難以接受。還是“養(yǎng)兒防老”更為現實一些，當你老了以后，衣、食、用、住、行都需要有人照顧時，自己的兒女在身邊總會顯得更體貼、更親切一些。老人最怕孤單，有兒女在身邊就踏實一些。另外，養(yǎng)兒防老無后顧之憂，不會擔心透支。反之，參與了以房養(yǎng)老，需要靠銀行或其他外人來照顧自己的衣食住行，這使老年人感到凄涼，假如自己活的歲數大一些，用于以房養(yǎng)老的那部分房產價值不會出現透支嗎？所以有相當一部分人還是贊成“養(yǎng)兒防老”！　　對中國老人而言，養(yǎng)兒防老的觀念根深蒂固，即使有房產身后也一定要留給子女，否則總是感覺對子女有某種虧欠。若選擇倒按揭，無疑是對這個傳統道德的“底線”提出的挑戰(zhàn)。盡管倒按揭的適用人群十分龐大，隨著老齡化的進程加快，未來適用人群還會更為浩大。但國情有別，真正愿意接受倒按揭的受眾人群又有多少？這才是倒按揭是否可行的關鍵?！　∫晃环慨a中介公司的市場總監(jiān)說，中國人習慣將財產留給子女，對絕大多數的老人來說，房產是他們最大的一筆財產，按慣例老人通常會把房產留給愿意照顧他們的小輩。深圳某理財師也持同樣的觀點，認為目前大多數老人不會以放棄親情和關愛的方式來換取現金。這位理財師也表示，只有那些“丁克”家庭或是子女較為富裕、老人比較開通的家庭，以房養(yǎng)老才是一種合適的新選擇。當以房養(yǎng)老的作用范圍，從孤殘老人拓寬到一般老人時，便遭遇到了強大阻力。　　從某種角度而言，我們推出以房養(yǎng)老的新養(yǎng)老模式，是否就是要將此制訂為一項法規(guī)，大家必須要照此辦理呢？并非如此，這一模式的推出，只是為大家的養(yǎng)老多了一種選擇。多一種選擇總是比少一種要好。有愿意實施以房養(yǎng)老的，也有目前還不愿意實施這一方案的。有眾多的老年人可能財大氣粗，銀行有眾多的存款，不必借助于以房養(yǎng)老；也有許多老人人窮氣短，尚未擁有屬于自己的住宅，自然是談不上以房來養(yǎng)老。這些都是正常的?！　。ㄈ﹤鹘y觀念需要關注但不能過分看重　　以房養(yǎng)老模式的推出中，遇到的最大阻力就是所謂觀念，或日不合中國國情。筆者認為這個觀念障礙無疑要重視，但沒有必要將它看得高于一切，不能老拿觀念做借口“說事”，原因是：　　1．人的觀念并非板上釘釘，一成不變。對傳統觀念的注重是對的，但不需要過于看重這個傳統觀念。否則，我們的國家就不需要進行任何改革，只要一直遵循著傳統觀念好了。這就不會有今日的大好生活，不會有今日大家思想觀念的變化如此快捷。在目前的狀況下，還會變得相當快。隨著經濟形勢的轉化、時代的演進和家庭財富的集聚，人們的思維走向多元化，人生的種種選擇也將趨于多元化。人的觀念會隨著經濟社會的變化而發(fā)生相應的改變。

編輯推薦

　　簡言之，養(yǎng)老就是年輕時刨造并積累財富，年老時再消耗這些財富。家庭擁有兒子、票子和房子三大財富。養(yǎng)老也就相應有了兒子養(yǎng)老、票子養(yǎng)老和房子養(yǎng)老三大養(yǎng)老模式。三大財富的形式轉變、時間轉換空間轉移，構成了未來我國養(yǎng)老保障體系的三大方面。

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